L épargne comme outils de planification financière

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1 Aperçu global L épargne comme outils de planification financière Un exemple d intégration de la littératie financière dans l enseignement du cours de Français théorique de 10 e année Programme-cadre : Français, 9 e et 10 e année, 2007 Année : 10 e Code du cours : FRA2D Durée : environ 140 minutes Résumé Cette série de leçons permet à l élève d acquérir des connaissances sur l épargne. Elle le renseigne sur les raisons d'épargner et lui offre des astuces pour réussir à mettre de l argent de côté. Les leçons permettent également à l élève de constater la relation de cause à effet entre la manière dont il comble ses besoins et sa situation financière. L élève acquiert d abord des connaissances sur les raisons et les rouages de l épargne par le biais de l analyse de texte. Ensuite, lors d une discussion de groupe, l élève peut exprimer sa réaction par rapport au texte et aux informations fournies. Dans une mise en situation, l élève rédige un objectif d épargne et choisit l outil qui semble le plus approprié pour l atteindre. Au moyen d une cyberquête, l élève découvre ensuite des outils de placement offerts par les institutions financières. Finalement, il prépare une présentation sur son objectif d épargne, ainsi que sur les avantages et les obligations de l outil d épargne choisi.

2 Plan de leçon 1 Comprendre l épargne Un exemple d intégration de la littératie financière dans l enseignement du cours de Français théorique de 10 e année Programme-cadre : Français, 9 e et 10 e année, 2007 Année : 10 e Code du cours : FRA2D Durée : environ 70 minutes Résumé Cette leçon familiarise l élève avec l épargne en lisant un article informatif sur le sujet. Ensuite, l élève réagit spontanément à celui-ci lors d une discussion animée par l enseignante ou l enseignant afin de mettre l accent sur les éléments du texte et sur son expérience personnelle de l épargne. Enfin, l élève rédige un objectif personnel d épargne et décrit les moyens à adopter pour atteindre son objectif. avec la littératie financière sensibilisation au besoin d épargner suggestion de stratégies pour épargner présentation d outils d épargne Attentes et contenus d apprentissage Attente - Lecture interpréter une variété de textes littéraires et courants pour en construire le sens, y réagir de façon critique et se donner des repères culturels Contenu d apprentissage - Interprétation relever dans les textes à l étude l information exprimée de façon explicite et implicite Attente - Écriture produire une variété de textes littéraires et courants en s appuyant sur ses repères culturels et en tenant compte des caractéristiques propres à chaque texte Contenu d apprentissage Productions de textes écrire régulièrement, de façon spontanée, de courts textes pour exprimer une opinion, une réaction, des sentiments, son imaginaire Préparation Éléments à considérer lors de la planification Connaissances préalables savoir naviguer sur internet extraire les informations provenant d un article informatif pour participer aux deux leçons Matériel annexe 1 : C est avec des sous annexe 2 : Lexique une liste des sites web des institutions financières de l Ontario Terminologie Crédit, épargne (apprentissage conceptuel), institution financière, épargne à court terme (apprentissage conceptuel), épargne à moyen terme (apprentissage conceptuel), épargne à long terme (apprentissage conceptuel), rendement (vocabulaire), taux d intérêt (apprentissage conceptuel), outil d épargne (apprentissage conceptuel). Résultats d apprentissage À la fin de cette leçon, l élève aura acquis des connaissances concernant : l importance de l épargne des stratégies d épargne liées à sa situation financière À la fin de cette leçon, l élève pourra : choisir un objectif personnel d épargne et identifier des produits ou des stratégies pour l atteindre Différenciation pédagogique accommoder les élèves avec un PEI selon les directives de leur PEI favoriser les discussions et le travail en équipe fournir des rétroactions durant le travail d équipe distribuer une liste des sites Web et de vidéos aux élèves avec un PEI pour mieux les guider avec : L approche culturelle de l enseignement introduction du Mouvement Desjardins étude de textes qui présentent des personnages francophones du milieu financier L éducation environnementale discussion de l importance du recyclage et des options offertes par les banques pour éviter la surconsommation de papier

3 Mise en situation Cette activité consiste à découvrir l importance du mouvement coopératif au sein des communautés et des avantages à en faire partie. présente une photographie d Alphonse Desjardins ou le sigle du Mouvement Desjardins ou de tout autre mouvement coopératif canadien questionne les élèves sur leurs connaissances du Mouvement Desjardins présente un bref historique de la fondation des Caisses populaires ou d un mouvement coopératif canadien (voir le lien ci-dessous) questionne les élèves, à l aide de questions guidées, sur l importance de l épargne et de leur compréhension du but des coopératives qui est de répondre aux besoins communs de ses membres Option : Il est possible que le Mouvement Desjardins ne soit pas présent dans votre communauté. Vous pouvez faire un parallèle avec d autres mouvement coopératif tels que : Co-op, Agropu, La Coop Fédérée et appuyer dans vos échanges sur l importance du regroupement pour économiser. Lien : es-canadiennes-bien-connues Évaluation au service de l apprentissage questionnement dirigé évaluation diagnostique pour vérifier les connaissances et la compréhension des élèves du mouvement coopératif au Canada Questions guidées : Pouvez-vous énoncer des besoins communs à la classe? Quel est l avantage d une coopérative? Pourriez-vous associer des verbes ou des adjectifs aux activités d un mouvement coopératif? (p. ex., partage, redistribution, solidarité) Action distribue le texte de l Annexe 1 et en fait une lecture partagée avec les élèves demande aux élèves, en équipes de trois, de ressortir les apprentissages conceptuels présents dans le texte de l annexe 1 (voir la terminologie) et de les expliquer dans leurs propres mots appuyés de supports visuels (p. ex., schéma, diapositives, images, graphiques) affiche les supports visuels complétés par les élèves Permettre l accès à des outils de recherche afin que l élève puisse compléter ses informations. Consolidation présente l annexe 2 et demande aux élèves d inscrire dans un journal (ayant n importe quel gabarit) leur objectif d épargne pour les mois à suivre et les moyens pour l atteindre demande aux élèves d entamer une discussion avec leurs parents ou tuteurs sur leurs stratégies d épargnes évaluation de la compréhension des apprentissages conceptuels et de l apprentissage évaluation du journal incluant l objectif d épargne et les moyens pour l atteindre

4 Annexe 1 C est avec des sous Introduction Imagine que ta voiture tombe en panne et qu elle a besoin de réparations urgentes et coûteuses, ou que des amis t invitent à la dernière minute à te joindre à eux pour aller faire du ski, ou simplement que tu as envie d un nouveau téléphone cellulaire, offert à un prix exceptionnel. Comment t'y prendras-tu pour faire face à ces dépenses? Certaines personnes auront recours au crédit, d autres emprunteront peut-être l argent d un parent. Peut-être t est-il déjà arrivé d avoir à emprunter de l argent pour faire face à un imprévu ou pour te gâter un peu. Pourtant, ces moments d incertitude ou de frustration peuvent être évités grâce à l épargne. En effet, l épargne te permet de pallier l inattendu et d atteindre tes objectifs. Peut-être te demandes-tu comment épargner ou de combien d argent dois-tu disposer pour commencer à épargner? Comment épargner? Sache qu il n y a pas de petite épargne. Comme dit le vieux dicton : «C est avec des sous qu on fait des dollars.» De manière générale, on recommande d épargner 10 % de notre revenu. Donc, si tes parents te donnent 20 $ d'argent de poche par semaine, tu devrais épargner deux dollars. Si tu as un emploi et que tu gagnes 100 $ par semaine, tu devrais épargner 10 $. Alors, si tu épargnais 10 % de ton revenu pendant un mois, combien d argent mettrais-tu de côté et que ferais-tu avec? Que ferais-tu si ce montant était multiplié par 6? Épargner 10 % de ses revenus peut sembler difficile, mais c est une habitude à prendre. Plus tôt on la prend, mieux se porteront nos finances. Ton institution financière peut même t aider à le faire en transférant automatiquement un montant à chaque période de paie vers un compte d épargne. Fais l expérience d épargner 10 % de tes revenus pour quelques mois. Tu verras qu on s y habitue rapidement. Pour y arriver, dresse une liste de dépenses que tu pourrais facilement réduire pour atteindre ton objectif. Certaines dépenses sont plus faciles à diminuer que d autres. Par exemple, un jus à 2 $ acheté à la cafétéria chaque jour revient à 730 $ par an. Tu pourrais amener du jus de la maison dans un contenant hermétique et ainsi épargner ce montant intéressant. Un autre truc est d accumuler ta monnaie dans une tirelire et en déposer le contenu dans un compte d épargne une fois par mois. Également, quand tu reçois de l argent en cadeau, mets-en une partie de côté. Tu vois, ce n'est pas si difficile, épargner! En fin de compte, peu importe que tu épargnes 10 % ou 1 % de tes revenus, l important pour commencer à épargner c est de te fixer un objectif. Afin de maximiser tes chances de réussite, ton objectif doit être précis et réaliste. Un objectif précis nomme le but à atteindre dans un délai de temps déterminé et les moyens pour y arriver. Par exemple, je désire économiser $ afin de partir en voyage, d ici un an, en programmant un virement automatique de 100 $ à mon compte d épargne chaque mois. Établir un ou plusieurs objectifs d épargne Un objectif réaliste est un objectif qui te permet d épargner tout en continuant à pourvoir à tes besoins et à te gâter à l occasion. Souviens-toi qu un plan d épargne trop austère est souvent voué à l échec. Alors, quel est ton objectif? Maintenant que tu sais pourquoi et comment on épargne, voyons un peu les types d épargne. Ces derniers sont déterminés par la durée du placement. On a donc l épargne à court terme, l épargne à moyen terme et, comme tu l as sûrement deviné, l épargne à long terme. L épargne à court terme est pour réaliser un projet (objectif) dans un avenir proche. On parle généralement d un à douze mois. Il va sans dire que l envergure des projets d épargne à court terme demeure modeste. Il peut s agir, par exemple, d économiser quelques centaines de dollars pour t acheter un nouveau lecteur MP3 ou une robe pour le bal des finissants. L épargne à moyen terme te permet de réaliser des objectifs qui requièrent plus de moyens, par exemple l achat d une voiture d occasion. Tu mettras donc quelques années pour amasser la somme nécessaire. Finalement, l épargne à long terme sert à financer des projets qui verront le jour dans quinze, vingt, voir même trente ans. Ça peut paraître loin, mais il y a des choses qu il vaut mieux planifier longtemps d avance (p. ex., la retraite ou les études d un enfant). D ailleurs, tes parents ont peut-être ouvert un compte d épargne-études lors de ta naissance pour financer tes études postsecondaires. Si c est le cas, demande-leur qu ils t expliquent comment ça fonctionne. Rendement de mon épargne

5 Voilà, tu es presque un expert en épargne, mais il y a encore une chose que tu dois savoir. Il s agit du rendement. Eh oui! Peut-être le savais-tu déjà, l argent que tu économises à la banque prend de la valeur. En effet, quand tu mets tes économies dans un compte d épargne dans une institution financière, cette dernière te verse de l intérêt après un certain temps. Les intérêts sont comme un cadeau que la banque te donne pour te remercier de lui confier tes économies. Le montant que tu recevras dépend du taux d intérêt. Par exemple, si tu as 100 $ dans ton compte d épargne qui offre un taux d intérêt annuel de 2 %, l intérêt sera calculé comme suit : Montant dans le compte X (le taux d intérêt annuel par 12 mois) = intérêt versé chaque mois 100 * (2 % /12) = 100 * (0,16 %) = 0,16 $ Seize sous (0,16 $) par mois peut te sembler bien peu, mais en épargne, le temps joue en notre faveur. La règle de 72 te permet de savoir en combien de temps le montant de ton investissement doublera de valeur, en fonction de l intérêt. La formule est la suivante : 72 divisé par le taux d intérêt. Donc, tes 100 $, à 2 % d intérêt, doubleront de valeur dans 36 ans. Par contre, si le taux d intérêt offert était plus élevé, le rendement serait plus intéressant. C est pourquoi plusieurs options s offrent à nous. Le taux d intérêt varie généralement en fonction de la durée (terme) du placement et du niveau de risque. Il est donc important de connaître les différents outils d épargne pour savoir lequel nous convient le mieux. Voici un bref aperçu de différents types de placement * : TYPES DE PLACEMENTS COMPTE D ÉPARGNE DÉPÔT À TERME OU CERTIFICAT DE PLACEMENT GARANTI OBLIGATION DESCRIPTION compte détenu auprès d une institution financière taux d intérêt généralement faible liquidité élevée (facilement encaissable) très sécuritaire pour l épargne à court terme Les institutions offrent différents taux d intérêt pour leurs comptes d épargne. Il faut donc les comparer pour trouver le compte qui répond le mieux à nos besoins. une période déterminée (de moins d un mois à dix ans) plus la durée de placement est longue, plus le taux d intérêt est élevé très sécuritaire fonds gelés pendant une période fixe pénalité si le placement est encaissé avant l échéance reconnaissance de dette qui certifie l emprunt de votre argent à un gouvernement ou à une société taux d intérêt fixe pour une durée déterminée grande liquidité assez sécuritaire * Tiré du Bureau du surintendant des faillites du Canada. Le guide financier L étudiant de niveau postsecondaire. Canada, p.16 Les placements bancaires Il existe aussi les régimes d épargne enregistrés qui t offrent des avantages fiscaux, tout en te permettant d épargner dans un but précis. On compte parmi eux le Compte d épargne libre d impôt (CELI), le Régime enregistré d épargne-études (REEE) et le Régime enregistré d épargne-retraite (REER). Tu peux obtenir plus de renseignements sur ces outils d épargne en consultant le site de l Agence du revenu du Canada. Conclusion Maintenant que tu comprends davantage l épargne, tu reconnais que ce n est pas toujours facile et que ça implique une discipline personnelle et de choix et qu il est bon de te fixer des objectifs précis et réalistes pour te motiver. Tes nouvelles connaissances t aideront à choisir un outil d épargne adapté à tes besoins et qui correspondra à l ampleur de tes projets. N oublie jamais que l épargne est une alternative de choix au crédit et qu il est préférable de recevoir des intérêts que d en payer.

6 Annexe 2 Lexique Crédit : somme d argent qui est prêtée et qui doit être remboursée plus tard. On doit souvent payer une somme supplémentaire au prêt, qu on appelle intérêt. Épargne : action de mettre de l argent de côté. Institution financière : entreprise telle une banque qui gère l argent et qui offre des services, comme l épargne et le crédit. Épargne à court terme : mettre de l argent de côté pour réaliser un projet dans un avenir proche, un à douze mois. Rapporte généralement peu d intérêts. Épargne à moyen terme : mettre de l argent de côté pour réaliser un projet dans un avenir plus ou moins rapproché, quelques années. Épargne à long terme : mettre de l argent de côté pour financer des projets qui verront le jour dans quinze, vingt ou même quarante ans (p. ex., les études postsecondaires ou la retraite). Rendement : profit qu on réalise avec les intérêts reçus. Taux d intérêt : le pourcentage à payer en plus de la somme empruntée de l argent ou qui s ajoute à l argent épargné. Outil d épargne : un produit qui nous permet de mettre de l argent de côté et d obtenir des intérêts.

7 Plan de leçon 2 L épargne dans la réalité! Un exemple d intégration de la littératie financière dans l enseignement du cours de Français théorique de 10 e année Programme-cadre : Français, 9 e et 10 e année, 2007 Année : 10 e Code du cours : FRA2D Durée : environ 70 minutes Résumé Lors de cette leçon, l élève se familiarise avec les différentes institutions financières présentes en Ontario. Il visite la version française de leur site web et ce, dans le but d identifier le meilleur produit d épargne pour réaliser son projet. L élève doit justifier son choix en présentant les avantages et les obligations de ce produit. Ensuite, l élève présente son projet, l outil d épargne sélectionné et l institution financière choisie. Finalement, l enseignante ou l enseignant anime une discussion sur les disparités entre les produits d épargne dans les différentes institutions financières. avec la littératie financière sensibilisation au besoin d épargner suggestion de stratégies pour épargner présentation d outils d épargne Attentes et contenus d apprentissage Attente- Lecture interpréter une variété de textes littéraires et courants pour en construire le sens, y réagir de façon critique et se donner des repères culturels Contenu d apprentissage - Interprétation relever dans les textes à l étude l information exprimée de façon explicite et implicite Attente- Écriture produire une variété de textes littéraires et courants en s appuyant sur ses repères culturels et en tenant compte des caractéristiques propres à chaque texte Contenu d apprentissage Productions de textes écrire régulièrement, de façon spontanée, de courts textes pour exprimer une opinion, une réaction, des sentiments, son imaginaire Préparation Éléments à considérer lors de la planification Connaissances préalables Les élèves doivent savoir naviguer sur internet et être en mesure d extraire les informations d un article de magazine pour participer aux deux leçons. Matériel annexe 3 : Projet d épargne accès aux ordinateurs et à l internet Terminologie Crédit, épargne (apprentissage conceptuel), institution financière, épargne à court terme (apprentissage conceptuel), épargne à moyen terme (apprentissage conceptuel), épargne à long terme (apprentissage conceptuel), rendement (vocabulaire), taux d intérêt (apprentissage conceptuel), outil d épargne (apprentissage conceptuel). Résultats d apprentissage À la fin de cette leçon, l élève aura acquis des connaissances concernant : l importance de l épargne des stratégies d épargne liées à sa situation financière À la fin de cette leçon, l élève pourra : choisir un objectif personnel d épargne et identifier des produits ou des stratégies pour l atteindre Différenciation pédagogique accommoder les élèves avec un PEI selon les directives de leur PEI favoriser les discussions et le travail en équipe distribuer une liste des sites Web et de vidéos aux élèves avec un PEI pour mieux les guider avec : L approche culturelle de l enseignement démontrer aux élèves qu ils peuvent trouver la même information autant en français qu en anglais sur les sites web des banques canadiennes L éducation environnementale discussion de l importance du recyclage et des options qui sont offertes par les institutions financières pour éviter la surconsommation de papier

8 Mise en situation Cette activité consiste à observer les disparités dans l offre d outils d épargne entre les banques et les caisses populaires. fait un retour sur concepts de la leçon précédente en demandant aux élèves de commenter sur leurs discussions avec leurs parents/tuteurs au sujet de leurs outils d épargne note les réponses susceptibles d aider l élève à comprendre l importance de l épargne résume les concepts-clés à partir du vocabulaire et des apprentissages conceptuels de la leçon précédente forme des équipes de trois pour la suite du travail Action distribue l annexe 3 et la liste des sites web des institutions financières ontariennes et canadiennes demande aux élèves de faire, en équipes de deux, une recherche sur le web afin de répondre aux questions de l annexe 3 demande aux équipes de présenter leur travail afin de noter les disparités entre les réponses Consolidation anime une discussion et fait ressortir les disparités entre les comptes d épargne d une institution financière à l autre effectue un retour sur le journal des objectifs d épargne demande aux élèves d ajuster leur journal d épargne en fonction des nouvelles informations et des apprentissages acquis durant cette leçon rétroaction sur les commentaires des élèves lors des échanges et souligner l importance des outils d épargne pistes de réflexion, intervention des élèves et travail en équipe évaluation de l Annexe 3 évaluation des modifications amenées au journal d épargne

9 Annexe 3 Projet d épargne Décris ton projet d épargne en identifiant un objectif précis et réalisable. 1. Selon ton objectif, dans combien de temps atteindras-tu ton but? 2. S agit-il d épargne à court, moyen ou long terme? 3. Pour faire accroître tes économies, tu as besoin d un compte d épargne. Visite les sites internet d une ou deux institutions financières (voir la liste jointe) et compare les comptes d épargne offerts par chacune. 4. Quel est le nom de la banque où tu ouvriras ton compte? 5. Quel compte et quelle institution as-tu choisis? Justifie tes choix. 6. Quel est le taux d intérêt de ce compte? 7. Donne trois avantages de ce compte. 8. Décris deux restrictions ou obligations du compte (p. ex., nombre de transactions, solde minimum) 9. Maintenant, prépare une présentation qui dévoile ton projet et une description du compte d épargne que tu as choisi. Lien vers le site de l association des banquiers canadiens : Vous y retrouverez la liste des banques faisant affaire au Canada