RACHETER OU REMBOURSER UN CREDIT

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1 RACHETER OU REMBOURSER UN CREDIT Faites le bon choix et appréciez le bonheur d une vie sans dette C est plus simple qu il n y parait

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3 Racheter : comment? Le rachat de crédit (Regroupement de crédit ou encore prêt de restructuration) est une pratique en plein essor dont vous avez sûrement déjà entendu parler. L opération consiste à faire reprendre l ensemble de vos crédits par un seul organisme qui va payer l ensemble de vos dettes. Par la suite, vous devez rembourser un seul crédit à cet organisme dont le montant sera celui de votre dette. Ainsi vous passez de multiples mensualités à une seule mensualité dont le montant sera parfois inférieur au total de vos précédentes mensualités grâce aux économies réalisées sur les taux d intérêt. C est un bon outil pour réduire le poids des mensualités. Voici comment l utiliser. Comment fonctionne un rachat de crédit? Le rachat de crédit est un prêt. Il sera donc encadré par la législation sur le domaine et vous ne serez donc pas engagé tant que vous n avez pas signé l offre de crédit. Ce document comporte toutes les informations financières régissant le prêt. Aucun versement ne peut être exigé au titre de frais d ouverture ou de frais de dossier. Que ce soit un établissement bancaire ou un courtier, personne ne peut vous demander de l argent pour traiter votre dossier. Vous êtes tout à fait libre de refuser les offres qui vous seront faites sans avoir à payer pour des frais de dossiers ou autres éléments qui seraient facturés : la demande d un rachat de crédit est gratuite. Les conséquences d un rachat de crédit : Positive - Mensualités souvent réduites (parfois jusqu à 60 %) - Un seul interlocuteur - Un seul TEG - Une seule mensualité, un seul prélèvement Négative

4 - Durée du remboursement allongée - Coût total parfois supérieur à ce que vous auriez normalement payé - Impossible selon la nature et le niveau de votre dette Situation initiale (chiffres fictifs) Crédit en cours Carte de crédit 1 Prêt consommation 1 Montant initial Capital restant dû Mensualités Durée initiale Durée restante TEG Coût total du crédit ( 1 ) , mois 24 mois 20,15% , mois 28 mois 10,20% Crédit voiture , mois 36 mois 7,60% Total , Situation après rachat (chiffres fictifs) Crédit en cours Rachat prêt de Montant initial Mensualités Durée restante TEG Coût total du crédit ( 1 ) mois 8.03 % On voit donc que, si le rachat du crédit permet de réduire la mensualité de 478 à 264 dans notre exemple, il allonge aussi la durée du remboursement et alourdit le coût. Dans notre exemple, vous auriez normalement payé pour les 3 crédits si le remboursement avait suivi son cours. Si un rachat de crédit est effectué, une économie de 394,11 sera réalisée. (Coût total initial du crédit Coût total après rachat Capital restant dû au moment du rachat : ,11 = -394,11.) Cela s explique notamment par la prise en charge du crédit N 1 dont le TEG est très élevé. 1 Hors assurance et frais de dossiers

5 Le recours à un rachat de crédit doit donc faire l objet d une simulation complète pour voir si vous pouvez y faire appel et si cela s avère être une bonne décision financière pour vous. Dans cet exemple le coût total de l opération est intéressant puisqu il permet d économiser environ 400. L avantage de la manœuvre ici est surtout de réduire la mensualité de 478 à 264 soit une réduction de 45 %. Il peut arriver que si vos crédits possèdent déjà un taux d intérêt faible, le rachat de crédit alourdisse le poids total de votre dette. Dans ce cas, l opération peut être justifiée si les mensualités sont trop lourdes pour vous. En réalisant un rachat de crédit, vous allez pouvoir maîtriser votre budget en stabilisant vos crédits et faire face à l ensemble de vos dépenses. Qui doit avoir recours au rachat de crédit? Malgré les publicités alléchantes, sachez qu un rachat de crédit ne vous sera proposé que si votre situation financière n est pas grave. Autrement dit, si vous n êtes pas en mesure de montrer que vous avez des revenus stables, vous avez peu de chance d en obtenir un. Le recours au rachat de crédit est surtout intéressant si vous souhaitez regrouper des crédits à la consommation ayant un taux élevé (supérieur à 15 %). Vous devez donc calculer si un rachat de crédit vous permet de faire baisser le coût de vos crédits grâce au plus faible taux d intérêt obtenu. Généralement, les organismes qui rachètent des crédits n iront pas au-delà de de rachat pour des crédits à la consommation. Si votre dette est surtout composée d immobilier, le montant repris peut être plus important car votre bien pourrait être apporté comme garantie. Si vous avez recours au rachat de crédit, on vous demandera certainement des fiches de paies (jusqu à 6 mois) ainsi qu un dossier complet. Si vous êtes déjà inscrit au FICP, il est très probable qu aucun rachat de crédit ne vous soit accordé, à moins que vous n ayez à offrir comme garantie un bien immobilier. Si la nouvelle mensualité résultant du rachat de crédit est supérieure à 30 % de vos revenus, il est probable que le rachat vous soit refusé.

6 Comment faire appel au rachat de crédit? 2 solutions s offrent à vous. Tout comme pour n importe quel prêt, vous pouvez en faire la demande à votre banque, à un courtier (3 à 7 % de commission) ou à un organisme spécialisé. Tout comme pour les prêts immobiliers, un courtier obtiendra généralement de meilleures conditions que celle que vous pourriez obtenir directement de votre banque. Sachez que si votre banque refuse, il n est pas impossible qu un courtier réussisse à faire accepter le dossier par un autre établissement, parfois à des conditions plus défavorables pour vous. Par exemple, lorsque vous cherchez un prêt immobilier, si une banque vous refuse à un certain taux, une autre banque est susceptible d accepter votre dossier à un taux plus élevé. Ainsi, le coût total du crédit sera plus élevé pour vous mais il reflètera le risque estimé par l établissement bancaire. Les montants accordés dépendent de votre situation. Sachez que sans garantie (bien immobilier, voiture ) de votre part, le montant qui vous sera accordé sera limité à quelques dizaines de milliers d euros (selon les conditions économiques et les choix politiques des organismes). De plus, les organismes demanderont des justificatifs de revenus tout comme ils le feraient pour un crédit.

7 Rembourser : comment choisir? Étape 1 : faites l état des lieux Vous devez faire l inventaire de l ensemble des montants dus. Si vous ne suivez pas régulièrement ce qu il vous reste à rembourser, comment pourriez-vous prendre les bonnes décisions? Et pourtant, je peux vous dire que la plupart des gens ne comptent pas leurs crédits. Vous devriez trouver ces informations sur les relevés que vous envoient régulièrement vos différents créanciers. Nom de Montant total Taux d intérêt Mensualité Mensualité l organisme restant dû minimale actuelle possible À l issue de ce petit exercice, vous connaissez donc exactement l étendue de vos dettes! Étape 2 : décidez ce qui doit être remboursé en premier Comme nous l avons vu, toutes les dettes ne sont pas égales, et celles avec un fort taux d intérêt mériteront une attention particulière. Mais ce n est pas l unique angle d attaque pour rembourser au plus vite vos crédits. La méthode habituelle qu emploient la plupart des gens consiste à rembourser le montant minimal sur chacun des crédits. Et pourtant, c est ce qui coûte le plus cher. Si, par exemple, vous aviez contracté un prêt étudiant et qu il était nécessaire, à une certaine époque, d avoir une mensualité faible, peut-être êtes-vous maintenant en mesure de rembourser davantage tous les mois et ainsi de solder rapidement la somme restante? En fait, il existe deux stratégies : soit rembourser ce qui coûte le plus cher en premier, soit commencer par le plus petit montant restant dû.

8 Comment choisir sa méthode de remboursement? Comment ça marche? Pourquoi ça marche? Méthode «boule de neige» : rembourser le plus petit montant restant dû en premier. Payez la mensualité maximale sur le crédit que vous pouvez rembourser en premier (celui où le montant total restant à rembourser est le plus faible) et payez la mensualité la plus basse sur les autres crédits. Il s agit d arriver à un résultat rapide. En vous débarrassant d un crédit, vous vous sentirez plus libéré que si vous aviez remboursé la même somme répartie sur différents crédits. La progression est donc plus visible! Méthode logique : rembourser le crédit au taux d intérêt le plus fort en premier. Payez la mensualité la plus élevée pour rembourser le crédit dont le taux d intérêt est le plus élevé (indépendamment du montant total restant à rembourser) et payez le minimum pour rembourser les autres crédits. Les mathématiques travailleront pour vous et vous ferez des économies en remboursant le crédit le plus cher. L approche à effet boule de neige est plutôt psychologique. Avoir cinq créanciers est souvent plus pesant que d en avoir deux, même avec des sommes plus importantes. En effet, le nombre d interlocuteurs est un facteur de stress et l effet boule de neige vise à réduire ce nombre le plus rapidement possible. Certains argueront que l effet boule de neige n est pas le plus efficace d un point de vue financier, tandis que d autres avanceront que ce qui compte, c est que les résultats soient visibles. À vous de choisir! L important, c est de déterminer une stratégie. Ça ne devrait pas prendre plus de cinq minutes à mettre en place, car la pire chose à faire, c est de remettre à plus tard votre décision!

9 Étape 3 : arbitrez le remboursement des crédits L un des premiers réflexes lorsqu on s engage sur le chemin du remboursement, c est d avoir recours à des réserves de crédit faible taux pour rembourser les crédits ayant des taux d intérêt importants. Cela peut effectivement vous faire faire des économies, mais c est l arbre qui cache la forêt. Le problème est souvent plus profond et tient aux choix financiers que vous faites. Cette approche n aura donc aucune conséquence positive sur le long terme, sans compter que vous vous exposez à des erreurs (dépassement de plafond, remboursement raté) qui vous seront facturées au prix fort. De même, siphonner vos différents comptes d épargne pour rembourser vos crédits n est pas non plus la bonne solution : comme expliqué précédemment, ce sont les causes qu il faut soigner, pas les symptômes. Choisir de piocher dans son épargne pour rembourser une dette, c est souvent la recette du désastre. Au contraire, il est préférable de vous concentrer sur vos habitudes et d éviter de produire de la dette, tout en remboursant la dette existante avec le fruit de ces bonnes habitudes. Réduire ses dépenses et prioriser le remboursement de ses crédits Certes, ce n est pas la solution la plus séduisante ni la plus innovante, mais c est celle qui marche. Ce changement durable fonctionne parce qu il vous force à modifier vos habitudes au lieu d essayer de trouver un remède miracle à un problème de fond. Il est clair que pour épater vos amis, c est beaucoup moins racoleur que d expliquer comment vous avez vidé votre assurance-vie, mais au moins ça marche. Pour voir le problème sous un autre angle, répondez à cette question : sur 100 que vous gagnez, combien vont au remboursement d un crédit? Est-ce 2,5 ou 10? Très souvent, vous verrez que vous n allez pas avoir à réduire votre train de vie de manière spectaculaire pour aller dans la bonne direction, mais vous allez simplement commencer par arrêter d acheter des babioles et de faire des dépenses réflexes. Prenez conscience de votre situation et mettez en place un plan de remboursement, car c est ainsi que vous reviendrez à l équilibre. Je ne dis pas que tout sera rose, mais c est réalisable. Alors effectivement, ce livre ne contient pas de recette miracle pour rembourser ses crédits, mais il y a une raison simple à cela : il n en existe aucune. Si une solution magique était possible, j en aurais depuis longtemps fait l exposé. Au contraire, l attitude à adopter, c est de préparer votre plan et de rembourser vos crédits de manière active.

10 L objectif, c est de vous soulager du poids financier et psychologique de votre situation actuelle. Une fois vos dettes remboursées, c est un avenir radieux qui s offrira à vous, avec une multitude de possibilités : investissements divers et style de vie rehaussé. Le chemin sera peut-être long, mais l important, c est d être sur la bonne voie. Étape 4 : commencez! Dans les prochaines semaines, vous allez mettre plus d argent sur la table pour rembourser vos crédits. Si, à la lecture de ce chapitre, vous n avez pas une vision claire de ce que vous devez faire, c est que vous analysez beaucoup trop la situation. N oubliez pas la loi de Pareto, cet économiste italien à l origine du principe 80/20 : 80 % des résultats proviennent de 20 % des efforts. L objectif n est pas de passer deux ans à analyser quelle technique choisir, mais bien d agir sur les plus gros problèmes immédiatement. Faites l inventaire, décidez de votre manière de rembourser et mettez-la en œuvre. N oubliez pas que le plus difficile, c est toujours de se lancer!