DROIT D AUTEUR ET DROIT DE REPRODUIRE

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2 DROIT D AUTEUR ET DROIT DE REPRODUIRE Les documents préparés pour l atelier Finances personnelles : notions de base sont protégés par les dispositions de la Loi sur le droit d auteur et d autres lois, politiques et règlements du Canada ainsi que par celles d accords internationaux. Ces dispositions prévoient l identification de la source d information et, dans certains cas, l interdiction de reproduire les documents sans une autorisation écrite obtenue au préalable. REPRODUCTION À DES FINS COMMERCIALES La reproduction en de nombreux exemplaires des documents présentés dans le cadre de l atelier Finances personnelles : notions de base, en tout ou en partie, pour une diffusion à des fins commerciales est interdite sauf avec l autorisation écrite de l administrateur du droit d auteur du gouvernement du Canada, Travaux publics et Services gouvernementaux Canada (TPSGC). En autorisant la reproduction des documents, TPSGC contribue à faire en sorte que les personnes ou les organisations qui désirent reproduire des documents du gouvernement du Canada aient accès aux versions les plus exactes et les plus à jour. Pour obtenir l autorisation de reproduire à des fins commerciales les documents publiés sur ce site, consultez la page de TPSGC Application pour l affranchissement de droit d auteur pour les œuvres du gouvernement du Canada. Travaux publics et Services gouvernementaux Canada Édition et Services de dépôt 350, rue Albert, 4 e étage Ottawa (Ontario) Canada K1A 0S5 ou copyright.droitdauteur@pwgsc.gc.ca. POUR OBTENIR DE PLUS AMPLES RENSEIGNEMENTS Consultez la section Avis importants du site de l Agence de la consommation en matière financière du Canada, à l adresse ou la section Droits d auteur de la Couronne et octroi de licences, à l adresse

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4 Ce que vous apprendrez pendant cet atelier Comment gérer vos dépenses et préparer un budget réaliste Des moyens d épargner Comment rembourser vos dettes Comment placer votre argent pour le faire fructifier Comment planifier pour atteindre votre objectif financier Comment vous protéger contre la fraude 3

5 Avantages d une Maîtriser son avenir financier Atteindre ses objectifs de vie meilleure Répondre à ses besoins et à ceux de connaissance sa famille des Consommer plus intelligemment questions financières Réduire le stress et mieux dormir la nuit Être plus confiant quant à vos capacités à gérer vos finances 4

6 Pourcentage moyen du revenu des Canadiens actuellement consacré à l épargne : 5 a) 5 % b) 7,5 % c) 10 %

7 Dette moyenne des ménages canadiens en 2010 : a) $ b) $ c) $ 6

8 Montant total approximatif des pertes monétaires déclarées par les victimes de vol d identité au Canada en 2009 : 7 a) 7 millions de dollars b) 9 millions de dollars c) 11 millions de dollars

9 Dette moyenne en 2009 : des diplômés collégiaux a) $ b) $ c) $ 8 des diplômés universitaires a) $ b) $ c) $

10 Le pourcentage de jeunes Canadiens dont on prévoit que les parents n auront pas épargné pour financer des études postsecondaires est de : 9 a) 25 % ) b) 35 % c) 50 %

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12 Parties Revenu d un dun Dépenses budget 11 Écart entre les deux : surplus ou déficit

13 Sachez ce Gardez tous vos reçus. que vous Inscrivez toutes t vos dépenses dans un dépensez 12 carnet ou à l aide d un appareil électronique. Examinez vos relevés bancaires et vos relevés de carte de crédit. Faites cela pendant au moins trois mois. Dressez une liste des dépenses qui ne sont pas courantes (cadeaux, dons, réparations de voiture ou de maison, vacances). Additionnez vos dépenses à la fin du mois.

14 Revenu mensuel 13

15 Dépenses mensuelles Dépenses fixes et dépenses variables 14

16 Surplus ou Écart entre le revenu mensuel total et les déficit net dépenses mensuelles totales = Surplus net OU Déficit net 15

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18 Moyens d épargner Vérifiez vos factures. Négociez des forfaits f plus avantageux (frais et services bancaires, téléphone, cellulaire). Apportez votre repas de midi au travail. Demandez-vous si vous avez besoin de posséder une voiture, une maison ou le gadget technologique dernier cri. 17

19 Vérifiez Repérez les erreurs et les montants facturés vos en trop. factures 18 Dépensez moins en frais de retard, en intérêts et en pénalités. Faites corriger les erreurs avant qu il ne soit trop tard.

20 Négociez des plans plus avantageux Appelez chaque fournisseur de services et posez les questions suivantes : Comment puis-je faire baisser mes factures mensuelles? Ai-je un plan actuellement? Pouvez-vous m offrir un meilleur plan ou une meilleure affaire? Si oui, quels sont les délais de temps? Dois-je signer un nouveau contrat pour profiter de nouvelles aubaines? Est-ce que je peux regrouper les services pour économiser? Est-ce que je peux éviter les frais d intérêt ou les pénalités pour paiement en retard? 19

21 Réduisez le coût de vos services bancaires Combien est-ce que je paie chaque mois en frais de service? À combien se montent mes frais de guichet automatique bancaire? Est-ce que je peux économiser en faisant davantage d opérations bancaires en ligne? Est-ce que j ai le droit d ouvrir un compte à frais modiques si je suis étudiant? Est-ce que je peux payer des frais plus bas si je maintiens un solde minimal dans mon compte? Pouvez-vous me proposer un meilleur forfait? 20

22 Des outils interactifs visant les activités bancaires 21

23 Comparez Qu est-ce que je paie pour mon téléphone les frais de résidentiel et mon cellulaire? l téléphone 22 Combien me coûtent mes appels interurbains? Est-ce que je peux regrouper les services pour économiser? Est-ce que je peux changer de fournisseur pour économiser? Est-ce que j ai un contrat? Quand expire-t-il? Est-ce que j ai appelé des fournisseurs pour leur demander comment faire pour réduire les coûts?

24 Regrouper les services, c est très payant Vous payez 25 $ par mois pour votre téléphone résidentiel, 30 $ pour votre cellulaire, 35 $ pour le service Internet et 40 $ pour la télédistribution = 130 $ Exemples de rabais grâce au regroupement des services : Regroupez 2 services, épargnez 5 % Regroupez 3 services, épargnez 10 % Regroupez 4 services, épargnez 15 % 23 Vous économisez 15 % de 130 $ = 19,50 $ par mois

25 Comment réduire les dépenses alimentaires Prenez votre petit déjeuner à la maison. Apportez votre repas de midi, vos boissons et vos collations (ainsi que le café) au travail. Mangez «végé» en prenant un repas sans viande au moins une fois par semaine. Préparez un gros plat pendant la fin de semaine et congelez-le le. Faites vos courses avec un ami dans des magasins de vente au rabais et partagez les achats effectués en gros. Établissez un budget et respectez-le. Prenez avec vous une liste et ne faites pas votre épicerie l estomac vide. 24

26 Avez-vous vraiment (,, p, ) besoin d une allez à et choisissez Affaires publiques voiture? Additionnez les coûts réels liés à la possession d une voiture (essence, assurance, dépréciation, intérêts et entretien). Consultez la brochure Coût d utilisation d une automobile; Essayez la Calculatrice location ou achat; rendez-vous sur le site à l adresse choisissez Ressources pour consommateurs, cliquez sur Bureau de la consommation du Canada, sélectionnez ensuite Ressources pour les consommateurs et cliquez sur L argent, le crédit et l endettement Où puis-je trouver une organisation de partage de véhicules? www1.mtq.gouv.qc.ca/fr/covoiturage/covoiturage.asp 25

27 Situations dans lesquelles il n est pas avantageux d être propriétaire de son logement Lorsque vous déménagez fréquemment : ce n est nest qu après au moins cinq ans que le fait d être propriétaire de son logement devient intéressant. Si votre mise de fonds initiale est très faible : il vous faudra une assurance prêt hypothécaire. vous pourriez avoir un taux d'intérêt plus élevé. Lorsque votre revenu ne couvre que vos paiements hypothécaires et les impôts 26

28 Pouvez-vous permettre d être propriétaire de votre logement? Faites l essai : Inscrivez les coûts mensuels associés à la propriété d un logement (hypothèque, impôts fonciers, entretien, etc.) dans un compte d épargne. Pouvez-vous vivre avec ce qu il vous reste? Seriez-vous en mesure de payer plus cher pour le chauffage, les impôts ou les assurances? Utilisez une calculatrice achat ou location : maison.html 27

29 Comment réduire vos dépenses de 100 $ par mois 28

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31 G É R E Z V O S D É P E N S E S D E S U B S I S T A N C E B E S O I N S E T D É S I R S Quel est votre «facteur latte»? «Nous avons tous nos petites extravagances, quel que soit notre niveau de revenu.» DavidBach Cafés de luxe Déjeuners au restaurant Achats par impulsion Le tout dernier, le meilleur [remplir l espace] 30

32 G É R E Z V O S D É P E N S E S D E S U B S I S T A N C E B E S O I N S E T D É S I R S Questions Quand un désir devient-il un besoin? à se poser Qu est est-ce qui vous incite à acheter : publicité, amis, tendances mode? Est-ce que l envie d acheter s estompe le lendemain? Est-ce que vos achats vous rendent plus heureux? Quels «besoins» vous ont amené à faire des achats qui amassent maintenant la poussière? Quelles sont les choses dont vous pouvez apprendre à vous passer? 31

33 G É R E Z V O S D É P E N S E S D E S U B S I S T A N C E B E S O I N S E T D É S I R S Réduisez les Évitez d aller dans les magasins et les centres achats par impulsion 32 commerciaux et de visiter les sites d achat en ligne. Payez vos achats au comptant ou par chèque et n apportez avec vous que le montant t d argent que vous êtes prêt à dépenser. Faites baisser la limite de crédit de votre carte de crédit et de votre marge de crédit. Laissez vos cartes de crédit à la maison. Attendez le lendemain pour voir si vous voulez toujours faire l achat convoité. Améliorez votre façon de faire petit à petit et réduisez vos dépenses graduellement.

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35 Le fait de payer votre facture de carte de crédit deux ou trois jours après la date d échéance n aura aucun effet sur votre dossier de crédit. 34 Vrai ou faux?

36 Le même délai de grâce (c est-à-dire la période sans intérêt) s applique à toutes les cartes de crédit. 35 Vrai ou faux?

37 Le mois dernier, votre solde de carte de crédit était de zéro. Ce mois-ci, votre relevé indique des achats de 500 $. Si vous ne payez que 400 $ d ici la date d échéance, les frais d intérêt que vous devrez débourser ne seront calculés que sur les 100 $ qu il vous reste à payer. 36 Vrai ou faux?

38 Si vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir une «avance de fonds», vous ne devrez pas payer d intérêt sur le montant que vous avez retiré si vous payez votre facture de carte de crédit au complet d ici i la date d échéance indiquée sur votre relevé. 37 Vrai ou faux?

39 Si vous n avez pas de bons antécédents en matière de crédit A. Votre banque peut vous imposer des taux d intérêt plus élevés sur un prêt personnel pour une voiture, une maison, etc. B. Votre banque peut refuser de vous faire un prêt. C. Vous ne pourrez peut-être pas louer un appartement. D. Seules les réponses A et B sont exactes. E. Toutes les réponses qui précèdent sont exactes. 38

40 Comment éviter les Payez le solde au complet chaque mois. Si vous ne réglez pas votre solde au difficultés complet, payez autant que vous pouvez. 39 Ne vous contentez pas de faire le paiement minimal. i Si vous reportez toujours un solde, procurez-vous une carte à taux réduit. Transférez le solde à une marge de crédit dont le taux d intérêt est moins élevé. Payez quelques jours avant la date d échéance.

41 Paiement Solde initial : $ minimal Taux d intérêt :18% et paiement fixe 40

42 Conseils Comparez ce qui est offert sur le marché. pour gérer Comparez les taux d intérêt. N acceptez les dettes pas la première offre qu on vous fait. 41 Respectez votre budget. N empruntez que ce que vous êtes en mesure de rembourser régulièrement et à temps. Faites des paiements de remboursement plus élevés é et payez plus souvent. Des paiements additionnels vous permettront de rembourser votre dette plus vite et de payer moins d intérêts.

43 Programme canadien de prêts aux étudiants Le programme s adresse aux étudiants qui ont des besoins financiers. Vous n avez aucun intérêt à payer pendant que vous poursuivez vos études postsecondaires. Vous devez commencer à rembourser votre prêt 6 mois après avoir terminé vos études. Vous pouvez présenter une demande en vous adressant au bureau d aide aux étudiants de votre province ou territoire. Pour obtenir de plus amples renseignements, consultez le site à l adresse 42

44 Calculatrice des frais d études universitaires et de la dette (disponible en français prochainement) 43

45 Vous procurer une copie de votre dossier de crédit est : a) Une bonne façon de vérifier si vous avez été victime de vol d identité; b) La seule façon de savoir si le contenu de votre dossier est exact; c) Gratuit, si vous demandez à le recevoir par la poste; d) Toutes ces réponses. 44

46 Si vous avez fait des demandes pour plusieurs cartes de crédit ou autres instruments de crédit dans un laps de temps relativement court, votre pointage de crédit pourrait en souffrir. 45 Vrai ou faux?

47 Lequel des éléments suivants n a pas d effet deffet sur votre pointage de crédit? a) Vos antécédents en matière de paiement la mesure dans laquelle vous avez déjà omis de faire un paiement pour rembourser vos dettes b) Des mesures de recouvrement ou une faillite enregistrée à votre dossier c) Vos antécédents concernant le remboursement de prêts non officiels qui vous ont été accordés par des membres de votre famille ou des amis d) Vos dettes existantes e) L historique de votre compte depuis combien de temps vous avez du crédit et le type de crédit dont il s agit 46

48 Quelques signes à avantcoureurs Vous utilisez vos cartes de crédit par nécessité et non parce que c est cest pratique. Vous utilisez le crédit ou des avances de fonds pour vos frais de subsistance courants. Vous omettez de faire des paiements ou ne respectez pas les dates d échéance. Vous avez presque atteint la limite de crédit pour la plupart de vos cartes. Vous empruntez au moyen d une carte pour régler le solde d une autre carte. Vous transférez des soldes tous les quelques mois juste avant l expiration de l offre de lancement. 47

49 Prenez vos dettes en main 48 Utilisez vos économies pour régler vos soldes. Remboursez d abord les dettes auxquelles s applique le taux d'intérêt le plus élevé. Optez plutôt pour des cartes de crédit moins coûteuses. Adressez-vous aux créanciers pour négocier des taux moins élevés. Adoptez la méthode de paiement de factures automatique ou en ligne pour respecter les échéances. Laissez votre carte de crédit à la maison. Évitez les offres «Achetez maintenant, payez plus tard». Obtenez un prêt de consolidation pour effectuer un seul paiement à faible taux d intérêt.

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51 Pourquoi épargner pour l avenir? Avoir un sentiment de plus grande sécurité et de contrôle Être prêt à faire face aux urgences et aux imprévus Réduire le stress et les conflits Dépenser en se sentant moins coupable ou en ayant moins peur Se permettre des achats importants Rembourser une dette et éviter de nouvelles dettes Prendre sa retraite en étant dans une situation confortable 50

52 Précisez vos objectifs Fixez un montant et un délai. Divisez votre objectif en sous-objectifs objectifs plus modestes. Inscrivez votre objectif sur un bout de papier et affichez-le de façon à le voir tous les jours. 51

53 Quatre Établissez un fonds d urgence. étapes pour Commencez par vous payer vous-même. épargner 52 Épargnez automatiquement. Faites fructifier votre épargne.

54 Épargnez automatiquement p p Prenez des dispositions pour qu un montant soit prélevé directement de votre compte bancaire ou de votre chèque de paye. 53 De 5 % à 10 % de votre salaire net Si vous gagnez $ par mois après impôts : Épargnez 5 % = 100 $ par mois, ce qui donne $ par an Épargnez 10 % = 200 $ par mois, ce qui donne $ par an De l argent en plus (provenant de cadeaux, de remboursements d impôts, etc.) ou une augmentation? Mettez-le de côté.

55 La capitalisation $ fait fructifier $ votre argent $ $ $ 5 $ par jour 5 jours par semaine 7 % d intérêt dans un REER $ 0$ 5 ans 10 ans 15 ans 20 ans

56 55 Décisions Annie Amélie Commence à épargner à: 20 ans 30 ans Verse $ par an dans son 34 ans 64 ans REER jusqu à : Épargne totale : $ $ Total obtenu à l âge de 65 ans : $ $

57 56 Décisions Annie Amélie Total obtenu à l âge de 65 ans: $ $ Conclusion Commencez à épargner dès que possible (le plus tôt sera le mieux). Épargnez aussi longtemps que vous le pouvez (pendant une longue période).

58 Règle de 72 : Nombre d années qu il vous faudra pour doubler le montant épargné Taux d intérêt Votre argent doublera en: 57 2 % 36 ans 4 % 18 ans 6 % 12 ans 8 % 9 ans 10 % 7,2 ans 12 % 6 ans

59 Le risque et le rendement Rendement attendu 58 Risque

60 Quatre types de Placements qui payent des intérêts (comptes d épargne épargne, obligations d épargne du Canada, placements certificats de placement garanti, etc.) Actions de sociétés (actions, fonds communs de 59 placement qui investissent t dans des actions, etc.) Biens (immobilier, œuvres d art, métaux précieux, etc.) Placements directs dans une entreprise

61 Choix d un compte d épargne Outil interactif 60

62 Offertes chaque année du début octobre au Obligations d épargne du 1 er décembre Vous avez le choix entre l intérêt régulier ou Canada 61 l intérêt composé Achetez en ligne, auprès de l institution où vous faites vos opérations bancaires ou vos placements, ou encore au travail, au moyen du système des retenues salariales Obligations d épargne du Canada : encaissables n importe quand, mais aucun intérêt n est versé si elles sont encaissées dans les trois mois suivant leur émission Obligations à prime du Canada : Obligations à prime du Canada : Encaissables seulement une fois par an, mais elles rapportent davantage

63 Certificats de placement garantis (CPG) Votre argent est immobilisé pendant une certaine période allant de moins d un dun mois à 10 ans. En général, plus la durée du placement est longue, plus le taux d intérêt est élevé. CPG traditionnels : le capital et le rendement sont garantis. CPG liés aux marchés : le capital est garanti, mais le rendement est lié à un indice boursier et donc il fluctue. Vous pouvez également obtenir des CPG encaissables, qui sont plus souples, mais dont les taux sont moins élevés. 62

64 Actions Actions d une société; vous êtes en partie propriétaire de la société. Le cours et le rendement des actions peuvent être positifs ou négatifs. Aucune garantie de revenu : vous pouvez perdre tout votre placement. Négociées en bourse ou sur les marchés hors cote. Les actions ont donné de bien meilleurs résultats que les autres produits de placement sur des périodes de 10 ans et plus. 63

65 Pourquoi investir dans des fonds communs de placement? Gestion assurée par des professionnels Diversification : votre argent est réparti entre plusieurs placements Facilité d accès : vous pouvez généralement vendre n importe quand Offerts par la plupart des institutions financières 64

66 Questions à poser à un éventuel conseiller financier Quels sont vos antécédents professionnels, votre expérience et les résultats que vous avez obtenus? Votre société est-elle inscrite auprès d une commission des valeurs mobilières ou d un dun autre organisme officiel? Que pouvez-vous faire pour moi? Me fournir seulement des conseils, me vendre des produits, m aider à établir un plan financier? Quels produits vendez-vous? Comment êtes-vous rémunéré? Comment travaillez-vous avec vos clients? Pouvez-vous fournir des références? 65

67 Les trois Vous connaître vous-même : vos objectifs de choses à placement, le temps dont vous disposez et connaître 66 votre tolérance au risque Connaître votre placement : vous convient-il? Connaître votre conseiller

68 Régimes d épargne Compte d épargne libre d impôt (CELI) : tirez un revenu des placements sans payer enregistrés d impôt sur le revenu Régime enregistré d épargne-retraite (REER) : reportez le paiement de l impôt sur le revenu jusqu à la retraite Régime enregistré d épargne-études (REEE) : transférez l impôt à un étudiant Régime enregistré d épargne-invalidité (REEI) : transférez l impôt à une personne handicapée 67

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70 Budget et plan financier 69

71 De quelle façon un plan financier peut-il vous aider? Réduire vos impôts au minimum Répondre à vos besoins en matière d assurance Acheter une maison et rembourser l hypothèque rapidement Financer les études de vos enfants Optimiser les avantages sociaux et les pensions Épargner et planifier pour la retraite Financer des dépenses de santé à long terme Prendre soin de parents âgés Gérer la planification successorale et la façon de transférer le patrimoine i au sein de la famille 70

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77 Statistiques sur le vol En 2006 : 4 millions de Nord-Américains ont été victimes d identité de vol d identité Perte moyenne attribuable au vol d identité : $ Perte moyenne par hameçonnage : $ 76 Escroqueries visant les bourses et prêts :plusde 100 millions de dollars Perte moyenne attribuable à une escroquerie en matière de bourse ou de prêt : 263 $

78 Arnaque du virement de fonds 77

79 Fraude par loterie 78

80 Courriels d hameçonnage et fausses pages Web 79

81 Arnaque pour des articles à vendre 80

82 Signes révélateurs de fausses offres d emploi On offre un salaire intéressant pour très peu de travail, et même pour ne rien faire. On promet de payer les salaires en argent comptant. On ne donne aucune adresse municipale ni personne-ressource. On exige que vous ouvriez un nouveau compte bancaire ou que vous acceptiez les chèques de l entreprise pour «tester» un service de virement de fonds. 81

83 Votre protection Ne donnez pas de renseignements personnels trop facilement. Détruisez les documents contenant des renseignements personnels. Gardez votre porte-monnaie ou votre sac en lieu sûr. Ne gardez pas sur vous de pièces d identité dont vous n avez pas besoin (par exemple votre numéro d assurance sociale). Verrouillez votre boîte aux lettres, dans la mesure du possible. 82

84 Votre Limitez le nombre de cartes de crédit protection que vous détenez. (suite) 83 Vérifiez votre dossier de crédit une fois par an. Assurez-vous que les sites Web que vous visitez sont sécurisés avant de transmettre des renseignements personnels. Supprimez les courriels dans lesquels on vous demande des renseignements personnels. Tenez à jour les pare-feu et les logiciels espions.

85 Votre protection (suite) Conservez vos mots de passe en lieu sûr. Ne donnez pas de renseignements personnels aux télévendeurs. Détruisez les anciens documents qui contiennent des renseignements sur votre identité. Faites preuve de jugement si une offre semble trop bonne pour être vraie, c est qu elle l est! Conservez vos documents bancaires sur papier pendant au moins un an. 84

86 Quoi faire si vous êtes victime de fraude Communiquez immédiatement avec votre institution financière. iè Informez les agences d évaluation du crédit du Canada (Equifax Canada, à et TransUnion Canada, à Signalez l incident au service de police de votre municipalité dès que vous vous en rendez compte. 85

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88 Qu avonsnous appris? Surveillez vos revenus et vos dépenses à l aide d un budget. Économisez de l argent en examinant attentivement vos factures et en réduisant votre «facteur latte». Commencez par vous payer en épargnant automatiquement. Constituez un fonds d urgence. Comparez les comptes bancaires pour choisir ceux qui vous conviennent le mieux. Remboursez toutes vos dettes à temps et au complet, dans la mesure du possible. Établissez des objectifs clairs en matière d épargne. Trouvez un conseiller financier agréé pour obtenir des conseils sur les placements à long terme. Utilisez les REER et les CELI pour faire fructifier votre épargne à l abri de l impôt. Protégez votre identité et évitez le vol d identité. 87

89 RÉTROACTION 88 Veuillez remplir le formulaire d évaluation que vous trouverez dans le cahier du participant.