en bref La vie est plus radieuse sous le soleil Vous aide à épargner et à planifier pour l avenir à toutes les étapes de votre vie

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1 en bref Vous aide à épargner et à planifier pour l avenir à toutes les étapes de votre vie Grand ménage financier de printemps, en 10 étapes Si le printemps est arrivé, d après le calendrier, mais que l hiver ne veut pas lâcher prise, prenez les choses du bon côté! Vous pouvez remettre à plus tard les travaux d extérieur et vous livrer, bien au chaud, à un grand ménage financier de printemps. Ça ne sera peut-être pas aussi amusant que de préparer le jardin ou de sortir les meubles de patio, mais vous en tirerez beaucoup de satisfaction. En triant vos papiers et en faisant le point sur vos dettes et votre épargne, vous pourrez en effet vous éviter bien des tracas et mettre de l ordre dans vos finances. Les 10 étapes simples qui suivent peuvent être franchies un jour à la fois. Ainsi, vous serez prêt à profiter du printemps dans moins de deux semaines. Des tâches additionnelles, décrites plus loin, sont proposées à ceux qui doivent surmonter des difficultés particulières. Étape 1 : Préparez le terrain : Vos documents financiers sont-ils empilés sur un bureau ou débordent-ils d un tiroir? Créez un nouvel espace de rangement. Procurez-vous des bacs de plastique et des chemises et classez vos dossiers dans un ordre logique, peut-être selon les catégories mentionnées aux étapes 2 à 10 (impôts, banque, placements, etc.) et prévoyez des sous-dossiers pour des comptes particuliers. Faites la même chose dans votre ordinateur, pour vos fichiers électroniques, mais créez des fichiers papier pour que votre famille puisse y accéder. Achetez ou empruntez une déchiqueteuse pour détruire les documents inutiles. Dans ce numéro... Grand ménage financier de printemps, en 10 étapes Mon plan Trouvez une raison de changer vos habitudes Mon argent Une démarche de couple Ma vie Allégez vos dettes Étape 2 : Classez vos déclarations de revenus : Si vous «sortez» tout juste de vos déclarations de revenus, battez le fer pendant qu il est chaud! Classez vos déclarations et avis de cotisation par année et déchiquetez les vieux dossiers (l Agence du revenu du Canada recommande de garder les déclarations de revenus et documents connexes des six dernières années). Pour partir du bon pied en 2014, créez un système de classement pour vos bordereaux de paie, reçus et relevés, dont nous allons parler dans les étapes suivantes. Étape 3 : Passez vos relevés bancaires au peigne fin : Vérifiez vos relevés bancaires de l année pour repérer les anomalies ou les opérations ou frais de service suspects. Si vous avez des questions, appelez votre banque et renseignez-vous sur les forfaits plus avantageux. Étape 4 : Regroupez vos placements : Si vos placements sont répartis entre plusieurs institutions, tâchez d avoir une meilleure idée de chaque compte en rassemblant les documents qui s y rapportent. Vous pourrez ainsi mieux suivre les dates d échéance ou de renouvellement et les rendements. Détruisez les relevés mensuels et trimestriels dès que vous avez reçu votre sommaire annuel et envisagez de regrouper vos comptes pour simplifier la tenue de vos dossiers. La vie est plus radieuse sous le soleil

2 [suite de la page 1] Mon plan Étape 5 : Faites le point sur votre épargne-retraite : Passez en revue vos régimes d épargne-retraite au moins une fois par an. Notez les soldes, les rendements récents, les décisions à prendre et les tâches à accomplir. Les participants aux régimes de la Financière Sun Life ont accès à des ressources utiles dans masunlife.ca. Le Planificateur de retraite et le Profil de tolérance au risque vous permettent notamment de revoir vos objectifs financiers et vos objectifs de retraite, d évaluer le risque que vous êtes prêt à prendre et de déterminer si vous pourriez maximiser votre épargne par des prélèvements bancaires automatiques plus élevés. Étape 6 : Passez en revue vos assurances pour vivre plus tranquille : Vérifiez si votre couverture d assurance vie, habitation, automobile et autre est suffisante, et que le nom de votre bénéficiaire est bien indiqué. Classez les factures de vos achats importants pour faciliter les réclamations. Comparez peut-être les primes exigées par différents assureurs. Étape 7 : Triez vos factures : Triez les factures du ménage et trouvez un système à toute épreuve pour vous rappeler de les payer et éviter les pénalités. Étudiez vos factures récentes pour voir s il vous serait possible de réduire vos frais de téléphone, de câblodistribution, etc. Étape 8 : Attaquez-vous à vos dettes : Ne vous contentez pas de faire vos versements habituels. Classez vos dettes par catégorie (prêt hypothécaire, cartes de crédit, prêts personnels, etc.) et prenez note du solde à rembourser, des taux d intérêt et de vos antécédents de paiement. Décidez de rembourser en priorité vos dettes les plus lourdes ou établissez un plan de remboursement accéléré. Étape 9 : Accordez à vos documents personnels importants l attention qu ils méritent : Placez dans un dossier tous les documents importants de la famille : certificats de naissance, passeports, certificats de mariage et de divorce, polices d assurance, etc. Gardez des copies de ces documents dans un lieu sûr et tenez une liste des professionnels avec lesquels vous faites affaire : médecin, agent d assurance et avocat, par exemple. Protégez les mots de passe donnant accès à vos fichiers électroniques et à vos appareils mobiles, et faites des copies de toutes les cartes qui se trouvent dans votre portefeuille pour pouvoir les remplacer plus facilement en cas de perte ou de vol. Étape 10 : Établissez un budget éclair : Maintenant que vos documents sont bien classés, vous disposez de tous les renseignements financiers nécessaires à portée de main. À la lumière de ces renseignements, déterminez si votre budget familial reste équilibré, et revoyez-le au besoin. Vous pourriez peut-être réduire certaines dépenses ou épargner davantage pour d autres objectifs, comme la retraite. Si vous n avez pas encore de budget, c est le moment d en faire un. Pendant que vous mettiez de l ordre dans vos affaires financières, le soleil est sorti et le printemps est arrivé. Maintenant que votre grand ménage financier de printemps est terminé, vous pouvez arborer vos tenues printanières, dépoussiérer le barbecue et profiter des beaux mois qui viennent. Trouvez une raison de changer vos habitudes Un grand ménage financier de printemps peut vous apporter beaucoup de satisfaction, particulièrement s il vous permet d éliminer de la paperasse ou de tomber sur une somme d argent dont vous aviez oublié l existence, ou s il vous incite à changer vos habitudes. Mais n avez-vous pas le sentiment de revenir à la case départ? N avezvous pas déjà fait le même grand ménage au printemps dernier pour vous retrouver, 12 mois plus tard, dans la même situation? Ne pas tenir ses résolutions est bien humain. Si vous voulez mieux gérer votre argent, vous devez toutefois trouver une raison et un moyen de changer vos habitudes. Trouvez une raison importante Vous vouliez peut-être régler le solde de vos cartes de crédit mais avez négligé de le faire. Vous vous proposiez d ouvrir un REER mais avez oublié. Si vous avez de bonnes intentions mais ne les mettez pas à exécution, c est souvent par manque de motivation. Au lieu d avoir un objectif vague, comme «épargner davantage», donnez-vous un but plus précis. Par exemple : «Je veux épargner 150 $ de plus par mois pour pouvoir acheter une maison, faire le voyage dont je rêve ou prendre ma retraite à 62 ans.» Votre motivation peut être positive ou négative, selon ce qui vous inspire. Par exemple : «Je tiens à rembourser mes dettes parce que je ne veux pas perdre ma maison ni faire du tort à mes enfants.» Identifiez les obstacles Si vous n avez pas pu atteindre vos objectifs, demandez-vous pourquoi, dans une optique constructive. Votre échec peut être dû à des événements sur lesquels vous n avez aucun contrôle, comme la perte de votre emploi ou des réparations coûteuses à votre maison. Mais peut-être étiez-vous tout simplement trop occupé. D autres priorités ont pu aussi vous distraire ou vous avez succombé à la tentation de vivre au-dessus de vos moyens. Analysez de façon critique comment vous êtes arrivé à la situation où vous vous trouvez. Demandez l opinion de membres de votre famille ou d amis en qui vous avez confiance. Soyez prêt à écouter leurs commentaires sincères, sans vous tenir sur la défensive. Comment faire les choses de façon différente? Une fois que vous connaissez la raison de votre échec, voyez comment vous pouvez faire les choses de façon différente. Par exemple, si vos amis vous poussent souvent à magasiner, ne les retrouvez plus au centre commercial. Si vous oubliez de cotiser à votre REER, optez pour des prélèvements automatiques. Décidez de ce que vous allez faire différemment et adoptez ces résolutions dès aujourd hui. 2 Financière Sun Life

3 [suite de la page 2] Mon argent Vous pouvez même agir sur certains événements apparemment «hors de votre contrôle». Par exemple, constituez un fonds d urgence pour faire face à des dépenses imprévues. Ne relâchez pas vos efforts Il est naturel de se laisser aller. Vous devez donc trouver des façons de rester toujours sur la bonne voie ou d y revenir. Certains notent leurs objectifs et les affichent bien en évidence sur leur réfrigérateur, leur économiseur d écran ou leur table de chevet. D autres écrivent sur leur calendrier les tâches importantes qu ils doivent accomplir. Pour évaluer vos progrès, faites une mise au point tous les mois. Par exemple, si vous voulez mieux gérer votre argent, consacrez une soirée par mois à examiner votre budget, classer vos factures ou exécuter l une des tâches financières de votre «liste de choses à faire». Fixez-vous des minis-objectifs et récompensez-vous Subdivisez vos grands objectifs en petits défis plus faciles à relever, comme «mettre de l ordre dans mes documents de placement» ou «épargner 500 $ d ici septembre». Une fois la tâche terminée, récompensez-vous par une petite gâterie (comme une pâtisserie). Confiez à quelqu un ce que vous avez accompli, car les commentaires positifs font toujours du bien. Donnez-vous ensuite un autre mini-objectif et visez toujours plus haut. En bref, fixez-vous des objectifs précis, examinez vos habitudes d un œil critique et dressez une liste des mesures modestes que vous pouvez prendre pour parvenir à vos fins. Au printemps prochain, vous pourrez constater avec plaisir vos progrès, au lieu d avoir à corriger les erreurs de l année précédente. Une démarche de couple De plus en plus, aujourd hui, les couples se partagent les tâches domestiques, comme les soins aux enfants ou le nettoyage de printemps. Pourquoi partagent-ils si rarement la responsabilité des finances familiales? Même si les deux conjoints travaillent fort pour gagner de l argent, il est courant que l un prenne en charge le paiement des factures, la recherche des meilleurs prix ou la gestion des placements. Voici quelques conseils pour partager entre vous les tâches financières et atteindre plus facilement vos objectifs. Évitez de blâmer l autre : Comme les extrêmes s attirent, il arrive souvent que l un des conjoints ait naturellement le souci de l argent, alors que l autre ne prête aucune attention aux questions financières. Cette situation n est pas juste pour celui qui gère les finances et peut même être hasardeuse en cas d urgence médicale ou d éclatement de la famille. Exprimez-vous : Votre conjoint évite peut-être de se mêler des questions d argent ou, au contraire, peut sembler très heureux de s en occuper. Dans l un ou l autre cas, vous devez exprimer calmement ce que vous ressentez. Par exemple : «Je ne pense pas pouvoir prendre ces décisions seul» ou «Je crains de ne pas bien comprendre notre situation financière et j aimerais participer davantage à la gestion». Soyez prêt à changer : Si votre conjoint soulève l un des points ci-dessus, c est le moment de faire un effort pour changer : soit en acceptant de l aider, soit en renonçant à votre monopole, dans l intérêt du couple. Mettez les choses en route : Une fois que vous vous êtes parlé, que faire? Le grand ménage financier de printemps, expliqué à la page 1, est un bon point de départ. Divisez-vous les tâches ou accomplissez-les ensemble. Attention, si vous commencez juste à vous mettre au courant, ne critiquez pas les décisions financières antérieures de votre conjoint. Entendez-vous sur un nouvel équilibre des rôles : Décidez d un nouvel équilibre de vos rôles financiers respectifs. Tout le monde n est pas doué pour les maths ou les placements. Vous n avez donc pas à partager les tâches moitié-moitié. Par contre, convenez d avoir périodiquement une conversation sur les questions d argent pour que vous soyez tous deux bien informés et d accord, particulièrement en ce qui concerne les emprunts et la planification de la retraite. Assurez-vous que votre conjoint sait l essentiel sur les comptes bancaires, le paiement des factures et les contrats d assurance, et connaît les mots de passe. mon travail 3

4 [suite de la page 3] Ma vie L union fait la force : Un budget établi en famille, qui est réaliste et inclut des objectifs communs, sera plus facile à respecter. Même si vous en êtes le principal responsable, vous pouvez déléguer des tâches. Demandez à votre conjoint de se renseigner sur les forfaits vacances ou chargez votre adolescent de comparer les prix d articles de sport ou les frais d études universitaires. Personne aux commandes? Vous êtes dans une situation précaire si aucun de vous ne s occupe des questions d argent. Pensez à l analogie du train qui n a pas de freins, mais qui fonce. Vous devez absolument, en couple, vous prendre en main financièrement. Quelle sera votre récompense? Vous éviterez un accident financier et pourrez aborder l avenir avec plus de confiance et moins de stress. Allégez vos dettes Imaginez que vous faites une course en transportant sur le dos un sac plein de briques. Ce fardeau vous ralentit, chaque enjambée est douloureuse et vous risquez de tomber à tout moment. Vous vous trouvez dans la même situation si vous avez des dettes excessives : les sommes à rembourser sur vos prêts et vos cartes de crédit vous freinent et vous empêchent d atteindre vos objectifs. Il est normal d avoir des dettes, pour payer des études ou pour acheter une maison ou une voiture. Mais beaucoup de Canadiens, particulièrement les jeunes qui ont des prêts étudiants, sont trop lourdement endettés. Il est plus facile de s enfoncer dans les dettes que de les alléger. Vous avez toutefois plusieurs moyens de vous libérer petit à petit de ce fardeau. Dégagez-vous de vos dettes actuelles : Regardez la réalité en face : Avez-vous atteint votre limite de crédit? Est-ce que vous remboursez seulement le montant minimal? Est-ce que vos dettes vous empêchent de faire face à vos dépenses quotidiennes essentielles? Si c est le cas, vous devez réagir. Dressez un tableau de vos dettes : Ayez une bonne idée de vos dettes pour savoir où «file» votre argent. Comparez les taux d intérêt sur vos prêts, les versements minimaux, les frais d intérêt et le solde à rembourser. Donnez-vous un plan : D après ces renseignements, établissez un ordre de priorité pour le remboursement de vos dettes (vous devriez rembourser en premier les dettes sur lesquelles le taux d intérêt est le plus élevé; un conseiller financier pourra vous aider à prendre une décision à cet égard). Cette stratégie pourrait vous amener à faire des versements plus importants pour rembourser certaines dettes et à vous contenter de versements minimaux pour d autres, à court terme. Trouvez de l argent pour faire des versements plus importants : Revoyez votre budget (ou faites un budget) pour trouver des moyens de rembourser plus rapidement vos dettes. Réduisez vos dépenses, vendez des biens ou travaillez davantage pour accroître vos revenus. 4 Financière Sun Life

5 [suite de la page 4] Méfiez-vous de la consolidation des dettes : Ce pourrait être une bonne idée de consolider vos dettes, mais renseignez-vous d abord auprès d une agence de services-conseils en matière de crédit, accréditée ou certifiée et sans but lucratif. La Canadian Association for Credit Counselling Services ( (en anglais seulement) peut vous aider à trouver un conseiller qui prendra vos intérêts à cœur. Évitez de vous endetter davantage : Refusez tout crédit additionnel : Ne vous sentez pas flatté si votre banque relève votre limite de crédit ou vous envoie une nouvelle carte de crédit. Refusez cette offre et débarrassez-vous des cartes dont vous n avez pas besoin. Arrêtez de dépenser : Faites la distinction entre vos besoins et vos désirs. Évitez les achats impulsifs en laissant vos cartes de crédit chez vous. Fixez-vous un budget et respectez-le : Vous trouverez en ligne de nombreux outils pour l établissement d un budget, qui vous permettront de suivre vos dépenses et d établir des limites par catégorie alimentation, vêtements, loisirs, etc. Conservez vos reçus et rajustez vos dépenses pour garder le cap. Soyez radin : De nos jours, il est de bon ton d être radin. N hésitez donc pas à comparer les prix, à négocier des rabais, à privilégier les repas-partage et à confectionner vous-même vos cadeaux. Oubliez la maison de vos rêves : Si vous avez grandi en pensant que la propriété était préférable à la location, rendez-vous compte que, vu les prix actuels, tout le monde n a pas les moyens de devenir propriétaire. Dans certains cas, il peut être avantageux de louer, car cela vous laisse de l argent pour d autres objectifs comme l épargne-retraite. Demandez conseil, faites vos calculs et comparez les deux formules. Évitez le piège d une grande maison qui vous prive d argent : Si vous optez pour la propriété, soyez conscient de vos moyens. Épargnez un montant maximal avant l achat, pour la mise de fonds, et évaluez soigneusement le coût de l emprunt et les frais, comme les taxes foncières et les réparations, pour avoir un budget réaliste. Assurez-vous de pouvoir continuer à rembourser votre prêt hypothécaire si les taux d intérêt augmentent ou si vous connaissez des difficultés financières. Une fois que vous aurez accompli toutes ces tâches, pensez combien il sera agréable de participer à cette course, ou tout simplement de vous promener dans le parc, sans un énorme fardeau sur le dos. i Si vous avez une question de portée générale ou une suggestion à nous communiquer, veuillez nous envoyer un courriel à l adresse grsmarcom@sunlife.com. Vous pouvez aussi nous écrire à l adresse suivante : mon argent En bref Communications et marketing, Régimes collectifs de retraite, Financière Sun Life, 225, rue King Ouest, Toronto (Ontario) M5V 3C5 Ce bulletin a été conçu spécialement pour vous. Il porte sur des sujets qui vous aideront dans votre planification financière et dans le choix de vos placements et il ne peut être reproduit, en totalité ou en partie, sans l autorisation expresse de la Financière Sun Life. mon travail 5