Rapport annuel 2O1O. 2, rue Vasco de Gama Saint-Herblain Tél. : ARKEA
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- Gabriel Gilbert
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1 ARKEA RSE ARK ENSOL CMB CMSO CMMC BCME SYNERGIE FINANCE BAIL ENTREPRISES LEASECOM PROCAPITAL Securities Services PROCAPITAL Banking Services MONEXT SURAVENIR SURAVENIR ASSURANCES NOVÉLIA FEDERAL FINANCE FORTUNEO BANQUE BPE FINANCO CFCAL ARMORIQUE HABITAT EUROPIM ACTA VOYAGES Rapport annuel 2O1O 2, rue Vasco de Gama Saint-Herblain Tél. : Avril Conception et réalisation graphique : - Crédit Photos : Getty Images
2 sommaire Avant-propos La relation clientèle Les fonctions de support au développement Le pilotage des risques et de la rentabilité Chiffres clés Les dirigeants
3 efficacité, qualité de service et développement avantpropos Suravenir Assurances, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, conçoit, gère et porte le risque des contrats d Assurance Non-Vie et Prévoyance (ANVP) des clients de ses distributeurs : les caisses du Crédit Mutuel de Bretagne, du Massif Central, du Sud- Ouest ainsi que ceux de la Banque Privée Européenne (BPE). Suravenir Assurances distribue également ses produits par l intermédiaire de Novélia, de réseaux de courtage et de mutuelles sur l ensemble du territoire français. Pour faire face à une activité commerciale croissante et mieux répondre aux besoins des conseillers et des clients, Suravenir Assurances a augmenté de manière significative les effectifs sur ses plates-formes. Le nombre de conseillers a été porté à 111, contre 93 début. Ce renforcement de 8 % des effectifs a permis à la compagnie de maintenir à un niveau élevé sa qualité de réponse et de traitement des demandes, notamment en période de temps fort commercial. L effectif total de la société, fin, est de 191 collaborateurs (y compris la filiale informatique Infolis). 19 e compagnie d assurances de particuliers en France, Suravenir Assurances présente un chiffre d affaires en hausse de % (232 M ) et enregistre le gain de nouveaux contrats, pour un résultat net de 16,6 M. De façon encore plus marquée qu en, les réseaux extérieurs aux fédérations du Crédit Mutuel ont notoirement contribué à cet élan. Avec une production en croissance de 70 %, ils ont représenté 30 % des nouveaux contrats majeurs en. L assurance automobile reste le principal produit vendu par ces réseaux qui apportent près de la moitié des affaires nouvelles enregistrées par Suravenir Assurances sur ce risque. Notre grand défi est d être un assureur national et notre politique de développement fondée sur le multicanal, le courtage et les partenariats, nous y aide maintenant de façon tangible. Cependant, l essentiel du chiffre d affaires est toujours réalisé par les 300 agences du Crédit Mutuel Arkéa. Cette proportion est appelée à se rééquilibrer afin que la compagnie puisse viser 373 millions d euros de chiffre d affaires et disposer de 1,2 millions de contrats majeurs en 20 (contre aujourd hui). L année a été marquée par une dégradation de la sinistralité comme pour l ensemble des assureurs français. Cette tendance se traduit par une augmentation du nombre de sinistres, par une aggravation de leur coût moyen, mais aussi par le poids de l événement climatique Xynthia. Ce phénomène a pesé bien sûr sur les comptes de Suravenir Assurances, sur le tarif de nos clients, mais aussi sur celui de nos concurrents et la réaction sera sans doute à la hauteur de l évènement sur l ensemble du marché en Cette année, l organisation et l activité de la compagnie se sont tournées vers l efficacité, la qualité de service et le développement. Christian Touzalin Président Stéphane Müller Directeur général 04- Rapport annuel Suravenir Assurances 05-
4 01 la relation clientèle la direction clientèle Le début de l exercice a été marqué une nouvelle fois par une tempête - Xynthia - qui a occasionné de nombreux dégâts chez nos assurés sur un secteur allant de la Bretagne au bassin d Arcachon. Comme pour les autres tempêtes survenues les années précédentes, le même dispositif d envergure a été mis en place. Son efficacité est toujours très appréciée par nos assurés sinistrés. Un tri est fait dès l enregistrement des déclarations de sinistres entre ceux qui seront gérés sur le terrain par des collaborateurs de Suravenir Assurances, ceux qui seront vus par un expert et ceux qui seront réglés directement par téléphone par les gestionnaires de sinistres. Comme pour les autres tempêtes, en moins de trois mois, la très grande majorité de nos clients a été indemnisée. Dans l objectif d étendre notre qualité de service à tous nos assurés victimes d un sinistre automobile, nous avons en achevé la mise en place d un réseau de près de réparateurs agréés sur l ensemble du territoire national. Ces réparateurs se sont engagés à fournir une qualité de réparation irréprochable ainsi que divers services gratuits pour le client comme le prêt d un véhicule pendant la durée des réparations. Un développement soutenu Fin d année, une autre filiale du Crédit Mutuel Arkéa, Fortunéo, bien connu du public et des médias, pour son développement en bourse en ligne et ses services bancaires en ligne, décide de commercialiser l assurance Auto en ligne avec notre société. Il est trop tôt encore pour mesurer le succès, mais la filiale compte bien réussir ce nouveau pari. En 2011, les efforts de la compagnie, portés en début d année sur l évolution Concernant les sinistres corporels, nous avons pris diverses mesures allant dans le sens d une plus forte réactivité et d une meilleure proximité vis-à-vis de nos clients ayant été blessés sérieusement soit à l occasion d un sinistre automobile, soit dans le cadre d un accident de la vie privée couvert par le contrat GAV (Garantie des Accidents de la Vie). En plus de l inspecteur corporel, deux autres gestionnaires corporels sont amenés à se déplacer régulièrement auprès de nos assurés blessés afin de les accompagner tout au long de la gestion de leur dossier, soit pour exercer un recours contre le responsable de l accident, soit pour les indemniser pour les séquelles conservées. Par ailleurs, pour faire face à l augmentation prévisible de l activité en 2011, nous avons procédé à de nombreux recrutements dès le début du 4 e trimestre. Nous avons pu ainsi donner des formations groupées, homogènes, ayant permis d avoir sur nos plates-formes des nouveaux embauchés opérationnels dès le mois de janvier 2011 afin de répondre aux appels de nos clients et des réseaux du Crédit Mutuel. de l offre Santé, seront accompagnés de mesures profitables au multi-équipement de la clientèle en cours d année. D autres accords de distribution verront le jour avec la signature de partenariats avec le monde mutualiste et ses courtiers, sur des bases de négociation entamées en. Suravenir Assurances envisage d engranger plus de contrats nouveaux en 2011 et porter son chiffre d affaires de 230 millions d euros à 255 millions fin L activité commerciale, l engagement vers des produits adaptés Objectif de production atteint! L année a été un bon cru. Les temps forts de janvier en prévoyance, mais aussi de juin au Crédit Mutuel Arkéa, sur les produits d assurance de bien, ont permis de réaliser la souscription de plus de nouveaux contrats. Sont venus s ajouter plus de nouveaux contrats souscrits par Novélia, et globalement avec la production des autres courtiers et mutuelles, c est finalement nouveaux contrats qui ont été enregistrés cette année. Suravenir Assurances innove, en faisant évoluer son produit Auto, vers une formule adaptée aux petits rouleurs, en permettant la souscription d une offre Auto au kilomètre. Ainsi 30 % des nouveaux clients ont fait ce choix. La compagnie raffermit encore son engagement en faveur du développement durable. Ainsi, les appareils ménagers assurés par le contrat Multirisques Habitation (MRH), seront remplacés suite à un sinistre garanti, par du matériel de catégorie A. Côté prévoyance, une adaptation de la GAV permet aux couples sans enfant à charge de bénéficier d un tarif adapté. Enfin, les seniors, qui ont en garde passagère leurs petits-enfants, bénéficient pour la même cotisation d une couverture pour leurs petitsenfants, même si les parents n ont pas souscrit à ce contrat. La 1 re des garanties mise en jeu est souvent l aide aux premiers soins ou le transport en ambulance dès la survenance d un accident. Nouveau Label d excellence pour Suravenir Assurances Depuis 2006, Les Dossiers de l Épargne mettent régulièrement à l honneur les contrats de Suravenir Assurances. En début d année, les contrats Multirisques Habitation et Garantie des Accidents de la Vie ont ainsi reçu le Label d excellence. À l été, c est au tour des contrats automobile et moto d être récompensés par un nouveau Label d excellence et une première place dans les classements pour le contrat Auto. Gage de qualité pour la clientèle, ces prix sont attribués, par des experts, aux meilleurs contrats du marché. Le développement par le courtage Au-delà du Crédit Mutuel Arkéa, Novélia et les autres partenaires de Suravenir Assurances ont largement contribué à l évolution du portefeuille. Pour sa part, Novélia, qui commercialise déjà depuis deux ans le contrat e-nov Auto, a testé un nouveau produit Santé auprès de ses distributeurs courtiers. Devant le succès remporté, Suravenir Assurances a proposé au Crédit Mutuel début 2011 ce nouveau concept, qui permet aux assurés de choisir des garanties adaptées à leurs besoins avec un tarif en rapport avec leur budget. En juin dernier, Novélia fait le choix de mettre à disposition de ses réseaux un contrat Multirisques Habitation, amélioré d une formule haut de gamme, destinée à garantir des biens au-delà de garanties dites de confort. 06- Rapport annuel Suravenir Assurances 07-
5 02 les fonctions de support au développement Les collaborateurs des fonctions support au développement assurent au quotidien le bon fonctionnement de la structure et apportent leur soutien aux équipes de la Direction Clientèle ainsi qu aux différents distributeurs des offres. LA DIRECTION ORGANISATION INFORMATIQUE ET LOGISTIQUE La Direction de l Organisation et de l Informatique couvre les fonctions organisation, qualité, logistique/moyens généraux et péri-informatique de Suravenir Assurances. À ce titre, elle assure au quotidien la gestion des locaux, des équipements téléphoniques, informatiques et bureautiques dont le rôle est essentiel dans le fonctionnement de Suravenir Assurances. Les équipes accompagnent la mise en œuvre des projets de l entreprise, aux côtés des maîtrises d ouvrage sur toutes les étapes des chantiers. De la définition ou l optimisation des processus de l entreprise par l équipe organisation à la mise en œuvre du plan informatique avec le concours des équipes d assistance à maîtrise d ouvrage, la Direction de l Organisation et de l Informatique s appuie sur une forte proximité avec les équipes d assistance à maîtrise d œuvre d Infolis et la structure recette applicative qui garantit un bon niveau de qualité de service lors des livraisons périodiques. La structure intègre également les activités déploiement et assistance bureautique/téléphonie et logistique/moyens généraux mutualisées dans une optique de recherche permanente d efficacité sur des sujets traditionnellement sensibles comptetenu de l activité des plates-formes de Suravenir Assurances. Le plan informatique s est traduit notamment par des évolutions des offres : refonte des produits Auto, MRH et Santé Crédit Mutuel et élargissement de l offre courtage. Des projets d amélioration des outils de gestion de sinistres ont été également menés dans une optique d amélioration permanente du service et de la maîtrise des coûts. Les chiffres clés salariés à la Direction de l Organisation de l Informatique 13 salariés à Infolis jours de plan informatique 4 versions majeures annuelles la direction des ressources humaines Le renforcement des relations avec les équipes Ressources Humaines du Crédit Mutuel Arkéa (outil de recrutement, mobilité ) initié en s est poursuivi en et s est notamment matérialisé cette année par une mobilité interne Groupe accrue : 4 collaborateurs ont ainsi quitté Suravenir Assurances pour rejoindre une autre entité du Groupe, témoignant ainsi de la concrétisation de ces échanges. De nouveaux outils RH ont été développés avec le Groupe, permettant une vision partagée des métiers et des compétences, dans le cadre du projet de gestion des emplois et des compétences. L année a vu les effectifs de l entreprise croître de plus de 8 %. Du fait de cette évolution, combinée aux départs dans le Groupe et hors Groupe, ce sont plus de 20 nouveaux collaborateurs qui ont intégré Suravenir Assurances. Les équipes de formation ont de nouveau été sollicitées afin de donner une vision Groupe et une connaissance des produits et des conventions à leurs nouveaux collègues. La poursuite d actions de formation communes avec le Crédit Mutuel Arkéa (itinéraire management hiérarchique, carrefour nouveaux recrutés, immersions CCM ) a contribué à renforcer l appartenance au Groupe et l esprit d équipe. Au niveau social, a été l année de démarrage d un projet de gestion des risques psychosociaux, en concertation avec les représentants du personnel. Aidé d un cabinet spécialisé en la matière, Suravenir Assurances entend s inscrire dans cette démarche nationale bénéfique à l ensemble des parties prenantes de l entreprise. 08- Rapport annuel Suravenir Assurances 09-
6 03 le pilotage des risques et de la rentabilité Suravenir Assurances affiche à nouveau pour l exercice une hausse de 6 % de la production de ses réseaux de distribution avec près de affaires nouvelles souscrites. Située au cœur du dispositif de maîtrise de risques de l entreprise, la Direction des Risques Métiers constitue également un élément fondamental de la préparation de la société à la nouvelle réglementation Solvabilité 2 qui sera mise en application au 1 er janvier La Direction des Risques métiers La création de la Direction des Risques Métiers constitue une étape naturelle dans la stratégie de développement de Suravenir Assurances. Elle a pour objectif d assurer le pilotage de la liquidité et de la solvabilité de la société dans la réalisation de son plan et de ses projets de développement. Un outil de maîtrise et de diffusion de la culture des risques d assurances La Direction des Risques Métiers apporte les éclairages techniques indispensables à la maîtrise économique de l activité et des projets (suivis de sinistralité par garanties, par produits, par distributeurs, tarification des produits, structure de réassurance, sélection des risques). Elle anime cette mission notamment à travers la réalisation et l analyse mensuelle du tableau de bord, véritable outil de pilotage à destination du Comité de Direction. Au-delà de ce rendez-vous mensuel, la participation active de la Direction des Risques Métiers dans les projets de la société lui permet d être constamment informée, d évaluer et de diffuser la nécessaire culture des risques métiers auprès des collaborateurs de Suravenir Assurances. mais également des risques financiers Intégrée au sein de la Direction Administrative et Financière, la Direction des Risques Métiers a également en charge la mise en œuvre de la politique de risques financiers voulue par le conseil d administration. À ce titre, le Directeur des Risques Métiers anime trimestriellement un comité de trésorerie destiné à piloter le cadre opérationnel des investissements financiers menés par Suravenir Assurances. Maillon essentiel de la filière risques, le comité des risques et de contrôle permanent se réunit au moins une fois par mois. La Direction des Risques Métiers anime ce comité et constitue un large fournisseur des sujets évoqués. Elle participe en ce sens à une régulière évaluation et un partage des risques d assurance et risques financiers présents au sein de son bilan ou envisagés. l activité en bref S agissant plus particulièrement des contrats majeurs (Auto et contrats assimilés, MRH, PNO, Santé, GAV, Dépendance et Navigation de plaisance), qui représentent plus de 90 % du chiffre d affaires, les souscriptions ont été supérieures de 10 % à celles de l année dernière. Les réseaux autres que les fédérations du Crédit Mutuel Arkéa ont notoirement contribué à cette dynamique puisqu avec affaires nouvelles en, ils constituent désormais le deuxième apporteur de contrats majeurs après le Crédit Mutuel de Bretagne. ÉVOLUTION du nombre de contrats total En milliers de contrats - au 31 décembre ,6 % Au 31 décembre, le portefeuille de Suravenir Assurances s établit à plus de 1,6 million de contrats soit une hausse de 6,6 % par rapport au 31 décembre. Il progresse ainsi de contrats ; près de la moitié de cette progression est attribuable aux réseaux externes au Crédit Mutuel Arkéa. 10- Rapport annuel Suravenir Assurances 11-
7 03 ÉVOLUTION du chiffre d affaires En millions d euros ,2 201,8 231,9 + 14,9 % Évolution des commissions de distribution En millions d euros ,5 35,8 43, % 0 174, , Le chiffre d affaires, à 231,9 millions d euros, augmente de 30,1 millions d euros soit + 14,9 %. Cette croissance résulte de la croissance du portefeuille. Elle bénéficie aussi du réajustement opéré sur les tarifs afin de rétablir les équilibres économiques mis à mal par les évolutions de sinistralité constatées depuis plusieurs années. Les commissions et participations bénéficiaires versées aux distributeurs augmentent de 22 %. Cette augmentation est plus forte que celle du chiffre d affaires du fait de la diversification des réseaux et compte tenu de l effet positif de la bonne tenue de la sinistralité sur la partie variable des commissions. Évolution du ratio sinistres à primes En millions d euros ,8 75,0 72,6 71,6 Évolution du taux de frais généraux En % frais généraux rapportés au chiffre d affaires 10,5 10 9,5 9 8,5 8,7 8,9 10,5 9,5 Après prise en compte de ces divers éléments et de l impôt sur les sociétés, le résultat net de Suravenir Assurances s établit à 16,6 M en, en progression de 4 % par rapport à. Ce résultat net représente une rentabilité de % des fonds propres, ce qui permet à Suravenir Assurances à la fois de distribuer un dividende en numéraire de 1,75 par action et de couvrir son ratio réglementaire de solvabilité à hauteur de 313 % Évolution du résultat net après IS En millions d euros 63 7, Évolution de la rentabilité des fonds propres En pourcentage La sinistralité supportée par Suravenir Assurances en a été plutôt clémente, notamment en matière de sinistres RC Automobile. Après réassurance, la tempête Xynthia a pesé dans les comptes pour 2,7 M contre 5,4 M pour Klaus en. Cependant, la tendance reste toujours à la hausse en matière de fréquences et coûts automobile et la montée des sinistres incendie habitation se fait désormais très sensible. Le taux de frais généraux, après une progression sensible l année précédente du fait notamment de l augmentation de la contribution CMU, décroît en pour atteindre 9,5 % du chiffre d affaires. La croissance de l activité permet un meilleur amortissement des frais fixes et le renforcement des structures qu elle nécessite s accompagne aussi de gains de productivité. Le résultat financier de l année s établit à 12,0 M, dont 11,0 M provenant des placements obligataires lesquels affichent un rendement moyen de 4,63 % contre 4,67 % en ,0 23,6 16,0 16,6 + 4 % Rapport annuel Suravenir Assurances 13-
8 au 31/12/ chiffres clés 178 (+ 13 INFOLIS) salariés d euros de commissions de distribution (+ 22,1 %) 9,5% charges de gestion rapportées au chiffre d affaires contrats assurés (+ 6,6 %) 16,6 Millions d euros de résultat net après impôt sur les sociétés (+ 3,7 %) 43,7 Millions 231,9 Millions d euros de primes émises (+ 14,9 %) Les dirigeants Président Christian Touzalin Administrateurs Danielle Vissa Chantal Vennegueus Colette Séné Georges Ollivier Marcel Favrot Jean Yves Eozenou Jean-François Devaux pour le Crédit Mutuel Arkéa Christian David Georges Coudray Guy Blanchard Guy Allain Directeur Général Stéphane Müller Direction Roland Granger Directeur du Développement Christophe Lannoy Directeur de la Clientèle Jean-Joseph Lattuada Directeur de l Organisation et de l Informatique Yves-Marie Le Cerf Directeur Administratif et Financier Jean-François Le Tallec Directeur des Risques Métiers Commissaires aux Comptes Mazars Représenté par Charles Vincensini et Antoine Esquieu 61, rue Henri Regnault Paris - La Défense Cedex 14- Rapport annuel Suravenir Assurances -
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