GuiDe PratiQue. JeuneS actifs ÉDITION PreMier emploi. installation. transports FinanCe SantÉ

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1 JeuneS actifs GuiDe PratiQue ÉDITION 2011 PreMier emploi installation transports FinanCe SantÉ

2 ÉDito Entrer dans la vie active, c est profiter d une nouvelle indépendance financière pour se faire plaisir et donner vie à ses projets. Mais cela signifie aussi un changement de statut au regard de la Sécurité sociale, des impôts et de nouvelles dépenses à assumer : logement, voiture, assurance, santé Pour faire face à ces nouvelles responsabilités, mieux vaut être bien informé car un jeune actif averti en vaut deux Pour évaluer votre degré de connaissances, faites le test pages 4 et 5! Quels qu en soient les résultats, vous trouverez dans ce guide toutes les réponses à vos questions et des informations pratiques pour vous accompagner dans votre nouvelle vie. Gardez-le précieusement, il vous sera utile au quotidien. Bonne lecture.

3 SoMMaire 2 3 PreMier emploi transports FinanCe installation SantÉ 5 test Êtes-vous un jeune actif averti? 6 PreMier emploi Le contrat de travail Le salaire Les premiers pas dans l entreprise Créer son entreprise Travailler à l étranger 20 installation Déménager Louer son logement Devenir propriétaire Assurer son logement 30 transports Le permis de conduire Acquérir une voiture Se déplacer autrement 38 FinanCe Gérer son budget Épargner L impôt sur le revenu Les autres impôts 50 SantÉ La Sécurité sociale La complémentaire santé 58 lexique des termes bancaires

4 TEST ÊTES-VOUS UN JEUNE ACTIF AVERTI? Le salaire d un jeune diplômé dépend en général a. de l humeur du recruteur b. d une grille salariale c. de la date de l entretien La clause de mobilité a. oblige à accepter une mutation géographique b. est réservée aux salariés qui ont une voiture de fonction c. autorise les voyages d affaires Avant d entrer dans une location, vous devez a. faire le ménage b. fournir une caution et verser un dépôt de garantie c. fournir un extrait d acte de naissance MRH veut dire : a. Multirisques habitation b. Mouvement des Royalistes hédonistes c. Modern or Recent Home La garantie responsabilité civile est a. un code de conduite pour les militaires en permission b. le pouvoir suprême du président de la République c. une assurance pour les dommages causés à un tiers Un nouveau conducteur dispose sur son permis de : a. 12 points b. 6 points c. 0 point

5 TAEG signifie : a. Taux Annuel Exclusif Garanti b. Taux Annuel Effectif Global c. Toute Annulation Est Gratuite Une facilité de caisse permet a. de ne pas faire la queue aux caisses b. d ouvrir facilement les caisses et autres boîtes c. d être à découvert quelques jours par mois Un jeune actif doit remplir sa propre déclaration d impôt a. seulement s il travaille dans le secteur privé b. seulement s il est imposable c. à partir de l âge de 21 ans Le tiers payant est a. un mécanisme de prise en charge des dépenses de santé b. le salaire des personnes travaillant à tiers temps c. un mode de stationnement Solutions 1b, 2a, 3b, 4a, 5c, 6b, 7b, 8c, 9c, 10a Vous avez entre 8 et 10 bonnes réponses Vous êtes déjà bien au fait des réalités de la vie et notamment de la vie active. Si vous avez encore quelques interrogations, n hésitez pas à feuilleter ce guide. Vous y trouverez de nombreux conseils dans des domaines aussi variés que le travail, le logement, la voiture ou encore la santé. Vous avez entre 4 et 7 bonnes réponses Certains sujets vous sont familiers. Pour d autres c est encore un peu le flou Ce guide a été conçu pour vous aider à passer le cap entre la vie étudiante et la vie active en vous apportant des réponses sur des sujets forcément nouveaux : travail, impôts, etc. Faites-en bon usage! Vous avez entre 0 et 3 bonnes réponses Ce guide est fait pour vous. Vous y trouverez des réponses simples et claires à toutes les questions que vous vous posez au quotidien, sur des domaines aussi variés que le travail, le logement, la gestion de votre budget ou encore la santé. Conservez-le à portée de main, il vous sera très utile!

6 PREMIER EMPLOI y Le contrat de travail Avant de signer son premier contrat de travail, mieux vaut être bien informé. Vous trouverez dans ce chapitre les éléments essentiels à connaître : les différents contrats de travail, les clauses du contrat, la période d essai, la durée du travail, les congés payés LEs PRINCIPAUX contrats s CDI : contrat à durée indéterminée. Le CDI est le contrat le plus prisé mais pas toujours conclu à la première embauche des jeunes diplômés. Il peut être verbal (la déclaration préalable à l embauche fait alors office de preuve), mais prend le plus souvent une forme écrite. Il peut être rompu sous certaines conditions par l employeur (licenciement), le salarié (démission) ou, depuis le 25 juin 2008, d un commun accord entre les deux (rupture conventionnelle). s CDD : contrat à durée déterminée. Obligatoirement écrit, le CDD ne peut être conclu que pour l exécution d une tâche précise et non durable dans des cas limités par la loi (remplacement d un salarié, accroissement temporaire de l activité, emploi saisonnier...). Un contrat de date à date peut être renouvelé une fois, mais la durée totale ne doit pas excéder 18 mois (9 ou 24 mois dans certains cas). En dehors de la période d essai, le CDD ne peut être rompu qu en cas d accord entre l employeur et le salarié, de faute grave de l un d eux, de force majeure ou d embauche en CDI. s Le CDD à objet défini. Créé à titre expérimental pour 5 ans par la loi de modernisation du marché du travail (loi nº du 25 juin 2008), ce contrat est réservé aux cadres et ingénieurs et ne peut être conclu que pour une mission précise. Il est subordonné à un accord préalable de branche étendu ou, à défaut, à un accord d entreprise. Sa durée est comprise entre 18 et 36 mois, et est non renouvelable. Ce contrat peut être rompu par l une ou l autre partie, pour un motif réel et sérieux, au bout de 18 mois puis à la date anniversaire de sa conclusion. s Le contrat de professionnalisation. Réservé aux jeunes de 16 à 25 ans révolus n ayant pas de qualification professionnelle et aux demandeurs d emplois âgés de 26 ans et plus, ce contrat implique une alternance entre

7 6 7 temps de formation et temps en entreprise. Il s agit d un CDD de 6 à 12 mois ou d un CDI débutant par une action de professionnalisation de 6 à 12 mois. Dans certains cas, ces durées peuvent être portées à 24 mois. La rémunération est comprise entre 55 % et 80 % du SMIC, selon l âge et le niveau de formation. A savoir : si vous êtes apprenti, BNP Paribas met à votre disposition un guide pratique. Demandez-le à votre conseiller. s Le contrat de travail intérimaire. Écrit, il est conclu dans des cas limités par la loi : remplacement d un salarié absent, accroissement temporaire, travaux saisonniers... Il peut être renouvelé une fois dans le cadre de la même mission, sous certaines conditions. Le travailleur temporaire a, durant sa mission, le même statut que les salariés de l entreprise et perçoit une rémunération équivalente à celle d un salarié permanent de même qualification. Les clauses du contrat Les éléments classiques d un contrat de travail sont l identité de l entreprise et du salarié, la nature du contrat, le lieu de travail, la date d engagement, la catégorie d emploi à occuper, le montant et la périodicité de versement de la rémunération, auxquels s ajoutent un certain nombre de clauses, dont certaines peuvent se révéler assez contraignantes. s La clause de non-concurrence interdit à un salarié qui quitte son entreprise, volontairement ou pas, de la concurrencer au travers d une nouvelle activité salariée ou indépendante. Pour être valide, cette clause doit être justifiée par rapport au poste occupé et peut donner lieu à une indemnité compensatrice au moment du départ du salarié. s La clause de mobilité oblige le salarié à accepter une mutation géographique. En l absence d une clause de mobilité, le salarié a le droit de s opposer à un changement important de lieu de travail, qui constitue une modification substantielle de son contrat de travail. L employeur a alors le choix entre le maintenir à son poste ou le licencier avec indemnités. La période d essai Après la signature du contrat mais avant l embauche définitive, vous devrez encore faire vos preuves durant la période dite d essai. s Pour les salariés en CDI, cette période d essai est désormais encadrée par le Code du travail. La durée de la période d essai et son renouvellement éventuel (possible une fois) doivent être mentionnés dans la lettre d engagement ou dans le contrat de travail et ne peuvent excéder : - 2 mois (4 mois si renouvellement) pour les ouvriers et les employés ; - 3 mois (6 mois si renouvellement) pour les

8 PREMIER EMPLOI agents de maîtrise et les techniciens ; - 4 mois (8 mois si renouvellement) pour les cadres. s En CDD, la période d essai ne peut excéder 2 semaines pour un contrat de moins de 6 mois et 1 mois pour un contrat supérieur à 6 mois. S il rompt une période d essai, l employeur doit respecter un délai de prévenance de : - 24 heures en deçà de 8 jours de présence ; - 48 heures de 8 jours à 1 mois de présence ; - de 2 semaines après 1 mois de présence ; - d un mois après 3 mois de présence du salarié. Ce délai ne peut pas avoir pour effet de prolonger la période d essai (renouvellement inclus) au-delà des maxima légaux. Si c est le salarié qui rompt la période d essai, le délai de prévenance est de 48 heures (24 heures s il a moins de 8 jours de présence dans l entreprise). A noter : en cas d embauche d un jeune après un stage intégré à un cursus pédagogique et effectué lors de la dernière année d étude, la durée du stage est déduite de la période d essai. Cela ne peut pas, pour autant, réduire la période d essai de plus de la moitié, sauf accord collectif plus favorable. La durée du travail s Fixée à 35 heures hebdomadaires pour toutes les entreprises quel que soit leur effectif, la durée légale du travail effectif est une durée de référence, un seuil à partir duquel sont calculées les heures supplémentaires. Il ne s agit ni d une durée minimale (les salariés peuvent être employés à temps partiel), ni d un maximum : des heures supplémentaires peuvent être accomplies dans le respect des durées maximales au-delà desquelles aucun travail ne peut être demandé. Ces durées maximales sont (sauf dérogation) de 10 heures par jour, 48 heures par semaine et 44 heures en moyenne sur une période de 12 semaines consécutives. Le droit du travail En France, le travail est encadré par plusieurs textes : le Code du travail, qui s applique à tous ; la convention collective qui concerne les salariés d un même secteur d activité ; les accords d entreprise pour les salariés d une même entreprise ; le règlement intérieur qui régit l activité au sein d une entité (usine, bureau ). s Les heures supplémentaires font l objet d une rémunération majorée et sont, depuis le 1 er octobre 2007, exonérées d impôt sur le revenu dans les conditions et limites fixées par la loi nº du 21 août 2007 en faveur du travail, de l emploi et du pouvoir d achat (dite loi TEPA ). s Les cadres au forfait. Selon la nature de leur activité, certains cadres voire même certains salariés non cadres peuvent être soumis à une convention de forfait en heures ou en jours. Obligatoirement écrite, la convention de forfait en heures consiste à rémunérer systématique-

9 8 9 ment et avec les majorations, une certaine quantité d heures supplémentaires accomplies de façon régulière par le salarié. Si le cadre travaille au-delà du forfait, les heures supplémentaires doivent être décomptées et payées. La convention de forfait en jours, obligatoirement écrite aussi, fixe un nombre de jours travaillés par le cadre dans l année. Pour en savoir plus : Signer mon 1 er contrat, dossier sur Les congés payés s Tout salarié a droit à 2,5 jours ouvrables * de congés payés par mois de travail accompli, soit 30 jours ouvrables par an (5 semaines). Ces droits à congés sont acquis au cours d une période de référence, en principe du 1 er juin au 31 mai, et sont à prendre dans l année qui suit cette période. Ainsi, lors de la première année d embauche, il est fréquent que le salarié ne puisse prendre aucun congé. Tout dépend de sa date d entrée dans l entreprise. s Les salariés en CDD n ont souvent pas la possibilité de prendre leurs congés payés pendant la durée de leur contrat. Ils touchent alors, en fin de contrat, une indemnité compensatrice de congés payés égale à 10 % du salaire brut. s La mise en place des 35 heures a donné lieu, dans certaines entreprises, à des accords RTT (réduction du temps travail) donnant droit à des jours de repos (dits journées de RTT ) pour compenser le maintien de la durée hebdomadaire du travail à 39 heures. Ces jours s ajoutent aux congés payés légaux. * Les jours ouvrables sont tous les jours de la semaine, exception faite du dimanche et des jours fériés chômés.

10 PREMIER EMPLOI y Le salaire Salaire annuel brut, net imposable, participation, intéressement Des termes qu il est utile de connaître avant d entrer dans le monde du travail. Car en entreprise, la rémunération se résume rarement au seul et unique salaire. SALAIRE BRUT, SALAIRE NET Entre le salaire que vous avez négocié (en général brut) et celui que vous touchez réellement, il existe une différence de l ordre de 20 à 25 %. Explication : s Le salaire brut se compose du salaire de base auquel sont ajoutés les heures supplémentaires, les primes, les avantages en nature (lire ci-contre), etc. Il est soumis à des cotisations sociales obligatoires (Sécurité sociale, chômage, retraite, CSG ). Une fois celles-ci déduites, vous obtenez le salaire net imposable. s Sont ensuite ajoutés ou retirés les primes ou frais non soumis aux cotisations : titres-restaurant (part salariale), prise en charge d une partie des frais de transport en commun, cotisations individuelles aux mutuelles facultatives... Vous obtenez alors le net à payer qui figure en bas à droite de votre bulletin de salaire. Primes et avantages en nature s Les primes sont des compléments de rémunération qui peuvent être contractuels, c est-à-dire prévus dans le contrat de travail ou la convention collective (prime de vacances, 13 e mois, prime sur objectif ) ou de nature exceptionnelle. s Les avantages en nature sont les équipements et services qui sont mis gratuitement à la disposition du salarié pour son usage personnel. Les plus courants sont le logement, les repas, la voiture, le téléphone mobile ou l ordinateur portable. Ils font intégralement partie de la rémunération. A ce titre, ils sont soumis aux cotisations sociales et à l impôt sur le revenu. A noter : les remises accordées aux salariés sur les produits vendus par l entreprise échappent au statut d avantages en nature si elles n excèdent pas 30 % du prix public.

11 10 11 Intéressement et participation L intéressement et la participation permettent aux salariés de toucher leur part des bénéfices et d être intéressés à l accroissement des performances de leur entreprise. s La participation est obligatoire dans les entreprises d au moins 50 salariés et facultative dans les autres. Lorsqu un accord de participation est signé, il concerne tous les salariés, sous réserve d une durée minimale d ancienneté qui ne peut excéder 3 mois. Chaque année le salarié peut demander le versement immédiat de ses gains (alors imposés) ou les placer sur un compte courant bloqué ou sur un plan d épargne entreprise (PEE)*. Ces sommes sont indisponibles 5 ans (3 ou 8 ans dans certains cas). Des circonstances particulières (mariage, par exemple) autorisent le déblocage anticipé. s L intéressement est un dispositif facultatif dont peut bénéficier tout le personnel, y compris l employeur dans les entreprises de 1 à 100 salariés. Si une ancienneté minimale est exigée, elle ne doit pas dépasser 3 mois. Les primes d intéressement peuvent être versées directement aux salariés ou placées sur un plan d épargne entreprise (PEE)*. *Lire page 43. été prédéterminé pour le poste brigué. Car des grilles fixées par les entreprises ou les conventions collectives définissent, pour un poste à un niveau de diplôme, d expérience, de qualification professionnelle et d ancienneté, un certain niveau de salaire. La marge de manœuvre est donc assez faible. Néanmoins, on vous demandera vos prétentions salariales. Le recruteur mesure ainsi votre capacité à vous estimer. Pour passer cette étape avec succès, quelques petits conseils : s Sachez que les salaires sont généralement exprimés en brut annuel. s Il est essentiel de connaître votre valeur sur le marché de l emploi. Même si, officiellement, aucun salaire précis ne correspond à un diplôme, quelques pistes peuvent aider à déterminer ses prétentions : enquêtes dans la presse, association des anciens élèves, Internet. s Il est important de savoir aussi combien l entreprise que vous convoitez est prête à vous payer. Cela dépend de son secteur d activité et de sa taille, les PME se situant souvent 10 à 20 % en dessous des grandes entreprises. s Déterminez les éléments sur lesquels vous pourrez vraiment négocier : primes, avantages en nature Ces périphériques représentent avec l épargne salariale (participation, intéressement ) près de 30 % de la rémunération des cadres. Négocier son premier salaire Dans le recrutement d un jeune diplômé, la question du salaire intervient en général lors du dernier entretien. Le plus souvent, un montant aura Pour en savoir plus : Mon salaire, dossier sur

12 PREMIER EMPLOI y Les premiers pas dans l entreprise Pour réussir sa période d essai et poser les bases d une bonne intégration, mieux vaut ne pas déroger à certaines règles. Et cela dès les premières journées dans ses nouvelles fonctions. Quelle attitude adopter les premiers jours? Les premiers jours au bureau sont souvent les plus redoutables... Le mieux est de trouver le juste milieu entre une attitude timorée et un comportement affichant trop d assurance. Il s agit en effet de montrer son sens de la collaboration en allant vers les autres et en s intéressant à la vie de l entreprise, sans pour autant donner d emblée ou de manière irréfléchie son avis à tout va. C est une question d équilibre. s Poser les bonnes questions. Plutôt que de tenter de vous débrouiller tout seul pour montrer votre autonomie, osez poser des questions à vos collègues : rien n est plus légitime... au moins dans un premier temps! Vous pourrez ainsi mieux cerner les limites de vos attributions et n en serez que plus rapidement opérationnel. s Comprendre les subtilités relationnelles entre collègues. C est sans doute l aspect le plus difficile à appréhender pour les nouveaux venus dans l entreprise! Un conseil : évitez de prendre d emblée parti quant aux sympathies et inimitiés affichées par vos collègues. Pour ménager les susceptibilités, le mieux est encore de ne pas trop se dévoiler (tout se sait très vite dans une société) et de garder une certaine distance sans pour autant jouer la carte de l indifférence totale. Tout est question de subtilité... Copyright Lemoneymag.fr/L Etudiant Comprendre la culture d entreprise Si le démarrage dans l entreprise est souvent complexe pour les jeunes, c est généralement moins lié à un problème de compétences qu à la difficulté d intégrer rapidement la culture de l entreprise. Pour éviter les impairs, la meilleure technique est encore celle de l observation.

13 12 13 s Se familiariser avec l organisation de l entreprise. Difficile de connaître le fonctionnement interne de l entreprise avant d y avoir travaillé quelques semaines. Au nouvel arrivant d identifier et de comprendre rapidement l articulation entre les différents services... en un mot, l organigramme de l entreprise. Même si vous travaillez au quotidien avec les mêmes personnes, veillez néanmoins à retenir les noms et postes des interlocuteurs qui joueront un rôle en amont ou en aval de votre travail. s Découvrir les codes identitaires de l entreprise. De la manière de s habiller à celle de manager, en passant par celle de s adresser à ses collègues et à sa direction, les jeunes recrues doivent intégrer très rapidement les us et coutumes de leur nouvelle entreprise. Faut-il tutoyer ses voisins de bureau? Existe-t-il des codes vestimentaires (une tenue plus ou moins décontractée)? Les collègues déjeunent-ils ensemble? Mais connaître et s adapter à tout ce qui constitue l identité de l entreprise est d autant plus difficile que ces règles ne sont pas écrites et que tout dépend de votre aptitude à sentir l atmosphère de travail. Copyright Lemoneymag.fr/L Etudiant puis-je téléphoner et surfer au bureau? Le téléphone ou Internet font totalement partie du paysage de nos vies, tant privée que professionnelle. Au cours de la journée, il n est donc pas rare d utiliser son poste pour passer un coup de fil ou envoyer un personnel. Les entreprises ne sont pas dupes et finalement plutôt conciliantes. Toutefois chacun doit y mettre du sien et jouer la pondération. Dans les faits, l usage du téléphone et d Internet à des fins personnelles est donc toléré mais il ne doit pas être préjudiciable à l entreprise. A cet égard, l employeur a le droit de contrôler cet usage. Ce contrôle doit toutefois s opérer dans le respect de la vie privée et des libertés du personnel sur son lieu de travail. Copyright Lemoneymag.fr/Prat éditions

14 PREMIER EMPLOI y Créer son entreprise Quelles qu en soient les raisons, sachez que la création d une entreprise est une aventure. Avant de vous lancer, assurez-vous d être prêt et posez-vous les bonnes questions. FAItEs LE PoINt sur VotRE PRojEt Vous avez une idée, une ambition. Pour pouvoir aboutir, ce projet doit être cohérent avec vos atouts personnels, mais aussi votre façon de vivre. Voici les points essentiels à prendre en compte. s Vos atouts personnels. La réussite de votre projet dépend bien entendu de vos propres compétences. Votre expérience professionnelle et votre formation : vous avez acquis un savoir-faire particulier, vous possédez des connaissances techniques pointues. Exploitez-les pour lancer et développer votre activité. Vos compétences commerciales et de gestionnaire : vous allez mettre au service de votre projet ce que vous avez appris au cours de vos précédentes expériences. Certains 47 % des moins de 30 ans ont envie de diriger leur entreprise. Source : Opinion Way, 2010 domaines vous sont peut-être moins familiers. N hésitez pas à vous faire seconder, car une saine gestion et un développement commercial maîtrisé sont des éléments fondamentaux dans la réussite d un projet. s Votre environnement. En créant une entreprise, vous vous créez de nouvelles contraintes. Interrogez-vous sur leur portée en toute objectivité, tant au plan personnel qu au plan familial : horaires, lieu de travail, déplacements, charges, revenus PRENEz UN BoN DéPARt Pour bien préparer votre projet et mettre tous les atouts de votre côté, il est important d examiner, dans le détail, tous les aspects économiques, techniques et financiers.

15 14 15 s Étudiez le marché et définissez votre stratégie commerciale Votre produit /service : quels sont ses caractéristiques et ses atouts, par rapport aux produits /services déjà sur le marché? A qui le vendrez-vous et à quel prix? Vos concurrents : qui sont-ils? Quelles sont leurs forces et leurs faiblesses? Comment occupent-ils le marché? Quelle est leur politique tarifaire? Votre organisation commerciale : quel dispositif souhaitez-vous mettre en place? Comment allez-vous vendre? Avez vous déjà prospecté et quels ont été les résultats? s Analysez la faisabilité financière de votre projet Dressez un compte de résultat prévisionnel et calculez le point mort de votre projet. Estimez votre chiffre d affaires et vos charges prévisionnelles. Évaluez le niveau d activité minimum nécessaire pour couvrir vos frais fixes (point mort). Cette étape est le point de départ incontournable pour évaluer la faisabilité de votre projet et calculer sa rentabilité. Établissez un plan de financement : comparez sur les trois premières années vos besoins financiers durables (investissement, cycle d exploitation) à votre apport personnel et aux éventuelles aides dont vous pourrez bénéficier (subvention, prêt d honneur ). Puis déterminez, le cas échéant, le montant des financements bancaires que vous serez amené à solliciter en complément. s Choisissez une structure juridique. La structure de votre entreprise doit être adaptée au projet. Elle dépend en fait du type d activité que vous allez exercer : commerciale, artisanale, industrielle ou libérale. Elle a également une incidence sur le régime patrimonial et sur le statut fiscal de votre entreprise. Depuis le 1 er janvier 2009, le statut de l auto-entrepreneur (www. lautoentrepreneur.fr) permet de vous mettre à votre compte ou d exercer une activité d appoint dans un cadre simplifié. Vous ne payez de charges fiscales et sociales que sur le chiffre d affaires réalisé, lequel ne doit pas excéder un certain seuil. s Entourez-vous de spécialistes. Pour vous aider dans la préparation de votre projet, n hésitez pas à contacter votre banque, un expert-comptable et à vous faire accompagner par des réseaux spécialisés dans la création d entreprise. Contacts utiles L Agence pour la création d entreprises (APCE) : Entreprendre en France : L Association pour le droit à l initiative économique (ADIE) : Le réseau des Boutiques de gestion : France initiative réseau : Chambres de commerce et d industrie :

16 PREMIER EMPLOI y Travailler à l étranger S expatrier, c est découvrir un nouveau pays, une nouvelle culture, une langue différente. C est aussi la possibilité de booster votre carrière. Tour d horizon des différentes options. Le contrat de travail international s Plusieurs organismes peuvent favoriser votre recherche : les comités consulaires pour l emploi et la formation professionnelle (CCPEFP : l association pour l emploi des cadres [ et celle des ingénieurs et techniciens de l agriculture [ ainsi que Pôle emploi international [ Leurs sites proposent, en plus des offres d emploi en France et dans le monde, de nombreux conseils pour votre projet de mobilité. Si vous préférez rester en Europe, EURES, le réseau des services publics de l emploi européen [ vous informe sur les possibilités d emploi en Europe. s Portez une attention toute particulière aux termes de votre contrat de travail. Votre statut (détachement, mobilité internationale, expatriation), aura de nombreuses incidences sur votre salaire, votre fiscalité, ainsi que sur votre protection sociale et celle de votre petite famille. Le centre des liaisons européennes et internationales de Sécurité sociale vous aide à comprendre votre situation sociale en fonction des accords internationaux. Enfin, les sites de la Maison des Français de l étranger [ et France Expatriés [ com] fourmillent de renseignements sur les conditions de vie à l étranger.

17 16 17 Partir comme volontaire s Quel que soit le niveau de qualification, le Volontariat International offre aux jeunes de 18 à 28 ans une véritable expérience professionnelle internationale. Les volontaires peuvent effectuer leur mission dans le cadre du volontariat en entreprise (VIE). Techniques commerciales, financières, juridiques ou fiscales : toutes les formations sont concernées et contribuent au développement international de l entreprise. Les offres faites par les entreprises sont gérées par UBIFRANCE. s Le volontariat peut aussi s effectuer au sein d une administration (VIA). De nombreux postes sont proposés chaque année dans tous les secteurs : culture, santé, humanitaire, enseignement, recherche, services économiques des ambassades ou des chambres de commerces et d industrie françaises à l étranger... s Le volontaire international perçoit une indemnité mensuelle de à selon les pays et bénéficie de nombreux avantages (statut de droit public, fiscalité, couverture sociale étendue aux ayants droit, congés payés...). Pour en savoir plus : Pour vous inscrire ou consulter les offres de missions : Principaux pays d affectation des V.I.E : les Etats-Unis le Royaume-Uni la Belgique les Emirats Arabes Unis Singapour la Chine l Allemagne l Italie le Japon la Roumanie

18 PREMIER EMPLOI LE PRogRAmmE VACANCEs-tRAVAIL travailler AU PAIR s Vous avez entre 18 et 30 ans et vous aimeriez partir pendant une année pour découvrir un pays étranger. Le Programme Vacances-Travail vous permet de séjourner pendant un an dans un des pays partenaires le Canada, le Japon, l Australie, la Nouvelle-Zélande et la Corée du Sud grâce à un visa spécifique : le visa-vacances-travail. Pour l obtenir, celui-ci ne requiert pas la présentation d un contrat de travail et n est pas rattaché à un employeur unique. Vous êtes donc libre de quitter votre employeur à tout moment et autant de fois que vous le souhaitez jeunes Français ont pu partir en PVT en Source : Ministère des Affaires étrangères et européennes, 2011 s Vous souhaitez approfondir vos connaissances linguistiques avant de vous lancer véritablement dans la vie active. Le travail au pair vous permet de séjourner dans une famille à l étranger pour une durée pouvant aller jusqu à 2 ans. Une condition : être âgé de 17 à 30 ans. Un accord du Conseil de l Europe précise les conditions du séjour dans les pays signataires : Danemark, Espa gne, Italie et Norvège. Pour les autres états, mieux vaut vous renseigner au préalable auprès des consulats concernés (liste sur www. diplomatie.gouv.fr) ou de l agence de placement au pair pour connaître la légis lation applicable. Plus d informations sur le site de la Maison des Français de l étranger : [ org/index.php/thematiques/passeport-visa/ Visa-Vacances-Travail] ou sur Plus d information sur ou

19 18 19 Bien préparer son départ s Partir vivre à l étranger ne s improvise pas. Avant votre départ, vous devrez réunir de nombreux documents et effectuer de multiples démarches et formalités. Une fois dans votre pays d accueil, celles-ci seront beaucoup plus difficiles, voire impossibles à réaliser. La Maison des Français de l étranger [ dispense de nombreux conseils en ce sens. S expatrier, mode d emploi Vous êtes sur le départ? Lisez le Guide de l expatrié publié à votre intention par BNP Paribas. Vous y trouverez toutes les réponses à vos questions et des informations pratiques pour vous accompagner dans cette belle aventure. Ce guide est gratuit. Demandez-le à votre conseiller.

20 INSTALLATION y Déménager Premier emploi dans une nouvelle ville, indépendance financière... L entrée dans la vie active est souvent synonyme de déménagement. Pour que cet événement se passe dans les meilleures conditions, voici quelques conseils pratiques. Si vous déménagez par vous-même s Pour louer une camionnette, faites jouer la concurrence et choisissez bien sa taille. En règle générale, on a besoin d un véhicule d une capacité d environ 30 m 3 pour un 2 pièces, 45 m 3 pour un 3 ou 4 pièces et 50 m 3 pour un 5 pièces. s Pensez à réserver une place de stationnement. Pour cela, contactez la mairie au moins 15 jours avant le déménagement, et renseignez-vous sur les jours de marché ou autres types d événements pouvant rendre difficile l accès au logement. s Emballez correctement vos affaires : protégez vos objets fragiles avec du papier bulle ; mettez les objets d une même pièce dans un même carton ; marquez chaque carton avec le nom de la pièce à laquelle il est destiné et un descriptif du contenu. Si vous faites appel à un déménageur Déménager ne s improvise pas! A moins de compter une demi-douzaine de gros bras parmi ses amis, ou de n avoir pas grand chose à déplacer, il est préférable de faire appel à un professionnel. Sachez toutefois qu il vous en coûtera un budget minimum de 450. s Contactez plusieurs entreprises au moins 1 mois avant le départ. Choisissez en priorité un déménageur à proximité de chez vous. Il pourra effectuer une visite préalable à domicile. Cela évite les approximations dans le calcul du volume à transporter. Pour déménager en toute confiance, vérifiez que le prestataire est bien certifié par l AFNOR sous le label NF Service (liste sur www. marque-nf.com). s Demandez un devis. Gratuit, il mentionne le montant TTC, la date du déménagement,

21 20 21 le lieu de chargement et de livraison, la distance aller, le volume du mobilier et la formule de déménagement choisie selon le travail d emballage et de déballage du déménageur. Le devis doit s accompagner des conditions générales du contrat. s Le contrat de déménagement inclut une déclaration de valeur dont dépend votre indemnisation en cas de perte ou d avarie de vos biens. Elle permet de lister la valeur de chaque meuble dont le montant est supérieur à celui prévu par l indemnisation forfaitaire qui figure dans le devis. Il est également recommandé de souscrire une assurance dommages : elle couvre vos biens dans le cas où la responsabilité du déménageur ne serait pas en cause (cartons mal faits, vol du camion avec agression ). s Préparez votre mobilier : vous devez en principe débrancher vos appareils électriques et vérifier le blocage de leurs parties mobiles (tambour de machine à laver, bras de lavevaisselle ). Il vous appartient également d enlever tous les éléments accrochés aux murs ou aux plafonds. s Contrôlez le déménagement le jour J A votre ancien domicile : avant le départ, faites le tour de votre logement pour vous assurer que rien n a été oublié. A la livraison, vérifiez l état du mobilier. Si vous constatez des dégâts ou qu il manque des objets, émettez des réserves écrites et précises sur la déclaration de fin de travail (volets D et E de la lettre de voiture). Confirmez ces réserves à la société de déménagement, par lettre recommandée avec accusé de réception dans les trois jours ouvrables suivant la livraison. Les périodes à éviter Évitez de déménager en début et en fin de mois, ou pendant les vacances scolaires qui sont des périodes souvent chargées pour les déménageurs. Conséquence, des prix plus élevés! s Réservez une place de stationnement pour le camion. s Le déménageur vous remet une lettre de voiture : un exemplaire avant le déménagement, un autre à la livraison. La lettre de voiture sert à contrôler le bon déroulement du déménagement. Pour en savoir plus : Le déménagement, dossier pratique à demander à votre conseiller BNP Paribas. Déménager sans stress, dossier sur

22 INSTALLATION y Louer son logement Vide ou meublé? Seul ou en colocation? Quel que soit votre choix, la première étape est de trouver le logement qui vous convient. Ensuite, avant même d entrer dans les lieux, vous aurez un certain nombre de démarches à effectuer. Le point sur ce qu il faut savoir. Trouver un logement s Consulter les annonces de particuliers C est la formule la moins coûteuse, mais cela risque de vous prendre du temps. Il existe des journaux spécialisés dans ce type d annonces ainsi que des sites Internet. Mais dans les deux cas, vous risquez parfois de vous retrouver face à une agence immobilière! s Passer par une agence immobilière. En règle générale, c est le choix de la sécurité. L agence vous épaule et fait valoir vos demandes. Vous avez aussi moins de risques de mauvaises surprises. Et à la sortie, vous avez davantage de chance de récupérer votre dépôt de garantie (sous réserve que l agence ait un mandat pour la gestion complète de la location, et pas seulement pour la recherche du locataire). Le montant de la commission d agence est libre mais doit être affiché de façon lisible. Dans tous les cas, ne payez jamais rien avant d avoir signé votre contrat de location. s Bénéficier d un logement social. Si vos ressources ne dépassent pas un certain plafond (variable suivant les régions et la composition du foyer), vous pouvez essayer de trouver un logement HLM. Mais les listes d attente sont souvent longues. Déposez un dossier de demande dans votre mairie, votre préfecture ou directement auprès des offices HLM qui vous intéressent. Vous avez aussi intérêt à adresser une demande à votre service du personnel si vous êtes salarié d une entreprise de plus de 10 personnes (des locations sont parfois disponibles dans le cadre du 1 % logement) ou à votre service social si vous êtes fonctionnaire. Discrimination interdite Un propriétaire ne peut refuser de louer un logement pour des raisons telles que l origine ethnique du candidat, sa nationalité, son nom, etc. De plus, la loi énumère les documents qu il peut exiger et ceux qu il ne peut réclamer. En savoir plus :

23 22 23 Le bail ou contrat de location Le bail est un document contractuel signé entre le locataire et le propriétaire. Il détaille les conditions de la location : durée de la location, montant du loyer et des charges locatives, modalité de paiement (par chèque ou virement) Il définit aussi vos droits et devoirs ainsi que ceux du propriétaire. s Si vous souhaitez vivre en colocation et si vous signez un bail à plusieurs, sachez que vous serez alors tous solidaires pour le paiement des loyers. Si un seul d entre vous signe le bail, les autres seront occupants sans droit ni titre, même s ils participent au paiement du loyer. s Si vous louez un logement meublé, sachez que dès lors que celui-ci constitue votre résidence principale, le contrat de location doit être écrit et sa durée d un an. À l expiration de ce délai, le bail se renouvelle automatiquement aux mêmes conditions. Lorsque le bailleur entend les modifier, il doit vous informer 3 mois avant l échéance du contrat. L état des lieux Ce document doit être joint au bail et signé par le locataire et le propriétaire. Il détaille, pièce par pièce, l état des murs et des sols, des portes et des fenêtres, des placards Lorsque vous procédez à l état des lieux avec le propriétaire ou l agence immobilière, veillez à vérifier le bon fonctionnement des diverses installations électriques, sanitaires et de chauffage. Si des réparations sont nécessaires, mentionnez-les bien dans l état des lieux. Si vous ne le faites pas, vous risquez de devoir les payer au titre des réparations d entretien à la charge du locataire. Le dossier de diagnostic technique Depuis le 1 er novembre 2007, ce dossier doit être fourni par le propriétaire et annexé au bail. Il comprend : le diagnostic de performance énergétique du logement ; l état des risques naturels et technologiques si le logement se situe dans une zone couverte par un plan de prévention des risques (se renseigner auprès de la mairie ou du département) ; le constat de risque d exposition au plomb pour les logements construits avant le 1 er janvier 1949 (ce document est obligatoire depuis le 12 août 2008).

24 INSTALLATION La caution et le dépôt de garantie s Pour se protéger du risque de loyers impayés, votre propriétaire exigera très probablement la caution d un tiers. Celui-ci s engage à prendre en charge le paiement des loyers en cas de défaillance de votre part. Le plus souvent, ce sont les parents qui se portent caution, mais il existe des organismes qui peuvent le faire (banques, garantie Loca- Pass ). Vos droits de locataire Pour vous informer, voici quelques sites utiles : Les aides au logement s À la signature du bail, vous avez à verser, en plus de votre premier mois de loyer, un dépôt de garantie équivalent au maximum à 1 mois de loyer hors charges. Ce dernier vous est rendu lorsque vous quittez l appartement, sous réserve qu il n y ait pas eu de dégradations. s L APL (aide personnalisée au logement) concerne les logements qui ont fait l objet d une convention entre l État et un propriétaire portant sur les conditions de location, le montant du loyer Attention : seul un petit parc immobilier est concerné, notamment HLM. s L ALS (allocation de logement à caractère social) et l ALF (allocation de logement familiale) concernent tous les types d occupation et tous les types de logement à condition qu ils aient un confort et une surface minimums. Pour savoir si vous avez droit à l une de ces aides financières, contactez votre caisse d allocations familiales et calculez le montant de l aide dont vous pouvez bénéficier sur

25 24 25 y Devenir propriétaire Vous souhaitez acheter un appartement ou une maison? Sachez que c est possible même sans apport personnel. Mais attention, un achat immobilier, ça se prépare : type de logement, achat seul ou à deux, plan de financement autant de questions qu il convient d étudier bien en amont. Neuf ou ancien? s Le neuf s achète en général sur plan, c està-dire avant la construction de l immeuble. Il faut prévoir un temps d attente variable entre 1 et 2 ans, sans compter les éventuels retards à la livraison qui sont fréquents. Pendant cette période, les versements se succèdent au fur et à mesure de l état d avancement des travaux, entraînant une double sortie d argent : d abord pour le logement loué que vous occupez et ensuite pour celui que vous êtes en train d acquérir. Ce qui est à prévoir dans votre plan de financement. En revanche, les frais d acquisition sont réduits : 2 à 3 % du prix d achat (contre 7 % en moyenne pour l ancien) et selon les municipalités, vous pouvez être exonéré de taxe foncière pendant 2 ans. s L ancien ne signifie par forcément vieilles pierres. On retrouve dans cette catégorie ce que l on appelle aussi l immobilier plus ou moins récent (construction des années 60 aux années 2000) par opposition au neuf. Outre son charme, l avantage de l ancien est d être immédiatement disponible et visitable à loisir. Mais il faut rester vigilant quant à l état du bâtiment, aux charges et aux travaux à venir. Prenez garde aux immeubles des années ou même à certains ouvrages en pierre de taille, qui n ont pas été réalisés avec les normes d isolation thermique ou acoustique que nous connaissons aujourd hui. En savoir plus : Acheter à deux Au-delà du projet de vie que cela représente, acheter un logement à deux permet aussi de se partager le coût. Première question à se poser : quelle est la situation de votre couple? Mariés, et sous quel régime? Pacsés ou concubins?

26 INSTALLATION La réponse à cette question conditionne le choix du montage juridique et financier de votre achat. s Si vous êtes mariés sous un régime de communauté, les biens immobiliers acquis durant le mariage, qu ils soient achetés individuellement ou ensemble, sont des biens communs. s Si vous êtes mariés sous un régime de séparation de biens, les biens immobiliers acquis par les époux séparément restent leurs biens propres, et relèvent du patrimoine de chacun d eux. Ils peuvent néanmoins acheter des biens ensemble. Dans ce cas, ils seront en indivision entre eux, à proportion de leurs apports financiers respectifs. Il en est de même pour les concubins ou les partenaires pacsés. Il faut savoir alors, que dans le régime de l indivision, aucun des deux ne peut seul vendre, donner, prêter ou louer un bien indivis, ni entreprendre des travaux ou souscrire une assurance pour ce bien sans l accord de l autre. s Faites le point sur vos revenus et vos charges. Pour cela, comptabilisez vos ressources mensuelles (salaire, allocations, revenus financiers ). Listez ensuite vos dépenses habituelles afin de connaître le montant de vos charges fixes (alimentation, vêtements, loisirs, frais de transport, voiture, crédits, assurances, impôts, etc.). s Estimez votre capacité d emprunt. La différence dégagée entre le montant global de vos ressources et le montant global de vos charges vous permet de connaître la somme dont vous pouvez disposer chaque mois pour le remboursement de votre crédit immobilier. Sachez qu en règle générale, le taux d endettement mensuel ne doit pas dépasser 30 % du montant de vos ressources. Votre plan de financement dépendra également de votre éventuel apport personnel (épargne, donations ou prêts familiaux ). Évaluer son budget Avant de s endetter, il faut savoir quelle somme on est capable de mobiliser chaque mois pour rembourser son prêt immobilier. Cela passe par une évaluation précise de son budget.

27 26 27 Financer son achat Le financement d un achat immobilier se résume rarement à un seul emprunt surtout si vous n avez pas d apport personnel. Votre banquier va vous proposer un montage financier incluant un ou plusieurs crédits en fonction du montant global dont vous avez besoin et des prêts auxquels vous avez droit. s Les prêts immobiliers classiques. Outre le montant, la durée du prêt et son taux, les critères à prendre en compte sont : La nature du taux d intérêt : il peut être fixe (il reste identique pendant toute la durée du prêt), variable (il fluctue en fonction des taux du marché) ou variable plafonné (il ne peut dépasser un taux plafond fixé au départ). La souplesse de remboursement : échéances modulables pour s adapter aux évolutions de votre situation familiale ou professionnelle, possibilité de suspendre ses mensualités, remboursement anticipé, etc. s Les prêts liés à l épargne logement. Si vous disposez d une épargne logement sous la forme d un PEL (plan épargne logement) ou d un CEL (compte épargne logement), ces deux placements vous donnent droit à des prêts dont les modalités sont règlementées. Le taux dépend de la date d ouverture de votre PEL ou CEL. Le montant et la durée du prêt sont, quant à eux, fonction des intérêts acquis pendant la phase d épargne. Il est possible d emprunter dès la 3 e année d ouverture du PEL et au-delà de 18 mois pour le CEL. Vous pouvez également bénéficier des droits à prêt d un membre de votre famille si celui-ci vous les cède et si vous disposez vous-même d un PEL ou d un CEL. s Les prêts aidés. En fonction de votre situation, notamment de vos ressources, vous avez peut-être droit à un prêt aidé par l État. Ces prêts sont réservés à l acquisition de la résidence principale. Les plus courants sont le nouveau prêt à 0 %, le prêt conventionné (PC), le prêt à l accession sociale (PAS) et le prêt 1 % logement (via votre employeur). s Les frais liés au crédit. Si le taux d intérêt pèse lourd dans le coût final de l emprunt, d autres frais sont à intégrer : La garantie prise par la banque : dans le cadre d un prêt immobilier, la banque prend une garantie soit directement sur le bien financé (hypothèque ou privilège de prêteur de deniers), soit en partenariat avec un organisme spécialisé (Crédit Logement, par exemple). L assurance invalidité-décès, qui prend le relais de l emprunteur si celui-ci devient invalide ou décède, est presque toujours demandée. Son coût tourne autour de 0,4 % du capital emprunté par an. Les autres assurances (perte d emploi ) sont recommandées. Les frais de dossier s élèvent en général à 1 % du montant emprunté avec un minimum et un maximum suivant les établissements de crédit. Ils sont parfois offerts.

28 INSTALLATION y Assurer son logement Souscrire une assurance multirisque habitation (MRH) est indispensable. Il s agit de protéger son toit, son mobilier, les affaires auxquelles on tient, mais aussi de se protéger soi-même et sa famille contre les préjudices que l on pourrait causer à des tiers. L assurance est-elle obligatoire? Suivant les personnes concernées, la souscription d une telle assurance peut être obligatoire ou facultative. s Le locataire est responsable des dommages causés à l immeuble occupé pendant la durée de la location. La loi l oblige à s assurer contre les risques locatifs (incendie, explosion, dégât des eaux), couverture incluse dans les contrats d assurance multirisque habitation. Le propriétaire ne peut imposer une société d assurance, mais il peut exiger que le locataire lui présente une attestation d assurance lors de la remise des clés, puis chaque année. A défaut, le bail peut être résilié. La loi n impose pas l assurance aux occupants des meublés, logements foyers, logements de fonction, logements pour travailleurs saisonniers, locations saisonnières et résidences secondaires. Mais le loueur est en droit de l exiger. s Les propriétaires. Aucune obligation pour un propriétaire d assurer son logement ou ses meubles, mais souscrire une telle assurance relève de la prudence. En effet, en cas de sinistre, les biens endommagés et les préjudices causés aux voisins seront indemnisés par l assureur, et non par le propriétaire luimême. s Les copropriétaires. L immeuble dans lequel un copropriétaire réside est en principe assuré par le syndic, pour le compte de la copropriété. Il couvre normalement les dommages affectant les parties communes de l immeuble (entrée, cage d escalier, toiture...) : incendie, dégât des eaux, tempête, catastrophes naturelles, vols ou dégradations...

29 28 29 Certains contrats garantissent en plus les parties privatives comme les caves et les parkings. En aucun cas, cette assurance ne dispense le copropriétaire de se prémunir contre les risques qu il fait courir à ses propres biens mobiliers ou aux autres copropriétaires ou locataires, voire aux parties communes de la copropriété. Comment bien choisir son assurance? Lire attentivement les garanties et faire jouer la concurrence sont les deux règles de base pour bien choisir sont contrat. s Capital mobilier. Évaluez soigneusement, au moment de la signature de votre contrat, la valeur globale de votre mobilier à protéger. Le capital mobilier regroupe non seulement les meubles mais aussi les équipements (hi-fi, télévision, matériel informatique ), les appareils électroménagers (machines à laver ), les vêtements, livres, CD ainsi que vos objets dits de valeur (bijoux, objets de collection, œuvres d art ). Du montant de ce capital dépendra le montant de votre prime d assurance (cotisation annuelle). L indemnisation varie elle aussi en fonction du type de bien ; certains, comme les équipements high-tech récents (informatique, TV, vidéo, hi-fi ), peuvent faire l objet d une garantie en valeur à neuf. Cela signifie qu ils sont remboursés au prix d achat d un équipement équivalent neuf. 96 % des assurés ont une bonne image de leur assureur habitation. Source : IFOP, 2009 s Les garanties indispensables. Au moment de signer son contrat d assurance habitation, il est vivement recommandé de s intéresser à trois garanties majeures : le dégât des eaux, le vol et la responsabilité civile. Avec dégâts des eaux chaque année et un cambriolage toutes les deux minutes en France, les deux premières garanties sont essentielles. Regardez en particulier les exclusions c est-à-dire les événements ou situations qui ne sont pas couverts. Appelée aussi vie privée, la garantie responsabilité civile vous assure contre les conséquences financières de votre responsabilité en cas de dommages (corporels ou matériels) causés à autrui, par négligence ou imprudence. Les membres de votre famille dans le cadre de leur vie privée, vos employés ainsi que toute personne vivant habituellement sous votre toit, y compris vos animaux domestiques, sont aussi couverts. Cette garantie est très importante car, dans certains cas, votre responsabilité ou celle de vos enfants peut ne pas avoir de limites et, en l absence de toute assurance, vous pourriez être amené à payer toute votre vie pour réparer les dommages causés.

30 TRANSPORTS y Le permis de conduire Pour vous rendre au travail, pour les loisirs, vous avez besoin d une voiture. Passage obligé : le permis de conduire. Obtenir le permis s Apprentissage. Pour obtenir le permis auto (catégorie B), vous pouvez suivre une formation classique en auto-école, avec enseignement théorique (le code ) et cours de conduite la loi impose au moins 20 heures. Vous pouvez aussi choisir l apprentissage anticipé de la conduite (AAC), avec 20 heures de conduite en auto-école. Avant de vous proposer un contrat, l auto-école évalue votre besoin en formation et peut vous recommander plus que le minimum légal. L auto-école doit détailler le coût de chaque prestation. Si vous prenez un forfait de 20 heures, faites-vous préciser le coût des heures supplémentaires. Car, si au bout de 20 heures, l auto-école ne vous estime pas prêt pour l examen, elle peut vous facturer des heures en plus. Un permis coûte environ s L examen comporte une épreuve théorique, à réussir pour passer l épreuve pratique. En cas d échec, il vous faudra reprendre des heures de conduites et l auto-école pourra vous demander d acquitter de nouveaux frais de présentation à l examen. A lire : Auto-écoles : le prix du permis, dossier d information sur

31 30 31 s Financement à taux zéro. Si vous avez moins de 26 ans et aucun capital pour le financer, le permis à un euro par jour est fait pour vous. Mis en place par l État en partenariat avec les banques et les écoles de conduite, ce prêt à taux zéro vous permet de financer une première formation au permis de conduire, catégorie A (moto) ou B (auto). Les intérêts sont pris en charge par l État et la banque ne prélève aucuns frais de dossier. Le montant du prêt correspond au coût réel de la formation et le remboursement est calculé sur la base d 1 par jour, soit 30 par mois. Exemple : pour un prêt personnel de au TEG annuel fixe de 0 %, vous rembourserez 40 mensualités de 30, hors assurance facultative. Coût total du prêt : 0. Pour profiter de ce dispositif, rendez-vous sur : s selon les infractions, la perte va de 1 à 6 points. Exemples : 1 point pour un dépassement de moins de 20 km/h de la vitesse maximale autorisée, 2 points pour usage d un téléphone portable, 3 points pour défaut de port de la ceinture s récupérer ses points. Depuis le 1 er janvier 2011, un conducteur récupère automatiquement la totalité de ses points au bout de deux ans, s il n a commis aucune infraction pendant ce laps de temps et à condition qu il lui reste au moins un point. Dans le cas d une infraction entraînant la perte d un seul point, il peut le récupérer au bout de six mois, aux mêmes conditions. Pour les délits routiers et les contraventions de 4 e ou de 5 e catégorie, ce délai est maintenu à trois ans. Il est cependant possible de récupérer immédiatement 4 points (dans la limite du nombre de points de son permis) en suivant un stage (coût : 250 environ). Pour en savoir plus : Le permis de conduire à points, dossier sur Le permis à points L automobiliste a un capital de 12 points. Les nouveaux conducteurs n ont toutefois que 6 points. Ils obtiennent les 6 autres au bout de trois ans (ou deux ans s ils ont suivi l AAC) à condition de n avoir subi aucun retrait de points. Pour les permis délivrés depuis le 31 décembre 2007, ces 6 points sont acquis à raison de 2 par année (ou 3 si le conducteur a suivi l AAC). Pour conduire une moto Depuis le 1 er janvier 2011, pour conduire une moto, un scooter ou un tricycle de 50 à 125 cm 3 (moins de 15 ch) avec le permis B, vous devez suivre une formation pratique d au moins 7 heures (cette formation n est pas requise pour les conducteurs qui peuvent justifier de 5 ans d assurance d un 125 cm 3 ). Au-dessus de 125 cm 3, un permis spécifique est à passer.

32 TRANSPORTS y Acquérir une voiture Posséder une voiture, c est en premier lieu bien choisir son modèle. Au-delà du financement de ce projet, il faut prévoir les autres dépenses : entretien, assurance, carburant Choisir son véhicule s Le modèle. Citadine, familiale, cabriolet Le choix est vaste. Pour choisir votre modèle, posez-vous les bonnes questions : est-ce que vous circulez plutôt en ville ou plutôt sur route? Avez-vous un enfant? Quelle place pour les bagages? Combien faites-vous de kilomètres par an? s Essence ou diesel? Coût plus faible à l achat, confort d utilisation et moindre pollution, le moteur à essence a longtemps eu la faveur des automobilistes. Mais depuis une dizaine d années, la tendance s est inversée. Les moteurs diesel de la nouvelle génération sont plus performants et agréables à utiliser. Ils ont aussi progressé en matière d écologie. Comparatif des deux motorisations : Pollution : si le moteur diesel rejette moins de dioxyde de carbone (CO 2 ) que celui à essence, il est plus polluant en oxyde d azote et particules de suie. Acquisition : concernant le prix d achat, les frais de mise à la route et ceux d immatriculation, la différence, à performances comparables, est dans la majorité des cas favorable à l essence. Carburant : le diesel consomme en moyenne 20 % de moins qu un véhicule à essence. Mais avec la hausse du prix du gazole, mieux vaut faire son calcul (outil Essence ou diesel? sur s Neuf ou occasion. Choisir une voiture d occasion, c est parfois la seule possibilité d acheter son premier véhicule. C est aussi le plaisir de s offrir un modèle de classe supérieure à celui qu on s offrirait dans le neuf. Un véhicule se déprécie en fonction de son kilométrage et de son âge. L achat d une voiture âgée de 2 à 3 ans est une aubaine, la décote pouvant dépasser 40 %. La réduction peut aller de 8 à 12 % pour un modèle de 6 à 8 mois. Vous souhaitez déterminer la cote d un véhicule? Allez sur

33 32 33 si vous achetez chez un professionnel (garagiste ou concessionnaire), vous risquez de payer votre voiture plus cher que sa cote d occasion, mais vous bénéficierez d une révision du véhicule et souvent d une garantie contractuelle de 3, 6 mois ou un an, comprenant pièces et maind œuvre. si vous achetez directement à un particulier, quelques précautions s imposent. Demandez à essayer la voiture et vérifiez les points suivants : date de mise en circu lation, kilométrage réel et équipements. Actionnez les équipements principaux à l arrêt et faites un essai sur route en passant toutes les vitesses, y compris la marche arrière. Demandez à voir les papiers du véhicule : carte grise et assurance. Examinez le carnet d entretien et les factures correspondantes. Demandez si la voiture a été accidentée et réclamez les factures de réparation. Ne payez qu une fois toutes ces formalités achevées. Pour en savoir plus : Comment acheter sa voiture d occasion, Bien acheter sa voiture neuve, deux dossiers sur rubrique Magazine. Une prime au véhicule propre Tout véhicule neuf doit comporter une étiquette avec son taux d émission de CO 2, gaz à l origine du dérèglement climatique. En fonction de ce taux, le prix d achat est réduit (bonus), majoré (malus) ou ne subit ni bonus ni malus. L Ademe (Agence de l environnement et de la maîtrise de l énergie) établit un classement des modèles peu émetteurs de CO 2 ( Le FinAnCement s vous souhaitez payer comptant votre voiture? Au paiement en espèces, privilégiez le chèque : en cas de litige, vous gardez une trace de votre paiement. Le vendeur, par prudence, peut exiger un chèque de banque. Il s agit d un chèque émis pour votre compte par votre banque. Son paiement est donc plus sûr pour le vendeur qu un chèque personnel puisque la banque signe le chèque et s engage à votre place. Avant d émettre ce chèque, votre banque aura généralement déjà prélevé sur votre compte la provision correspondante. La banque peut vous facturer des frais (une dizaine d euros environ, souvent pris en charge dans les offres groupées de services de compte).

34 TRANSPORTS s emprunter. Pour financer l achat d une automobile, vous pouvez recourir au crédit à la consommation. Deux types de prêts existent. Prêt affecté : c est la formule généralement proposée par les concessionnaires auto. Caractéristique de ces prêts : vos obligations vis-à-vis de la banque ne naissent qu à compter de la livraison du bien. Si l achat n a finalement pas lieu ou si le bien n a pas été livré, le crédit est annulé. Les fonds ne servent qu à financer le bien précisé dans l acte de prêt. 58 % des voitures neuves sont achetées à crédit. Source : CCFA, Prêt personnel : proposé par les banques, ce crédit n est pas réservé à un achat précis. Vous pouvez l utiliser comme vous le voulez, pour une auto neuve ou d occasion. Certains prêts sont assortis d un différé de remboursement, ce qui vous laisse du temps pour revendre votre ancienne voiture et commencer à payer vos mensualités. L entretien, l utilisation Le coût d une voiture ne se résume pas au prix d achat. Le budget engloble d autres postes : 37 % du budget sont consacrés à l entretien, la réparation et l achat de pièces détachées et accessoires, selon l Insee. A cela s ajoutent le coût de l assurance (lire plus loin), les frais de parking, de péage, le contrôle technique (tous les 2 ans si votre véhicule a plus de 4 ans) Les frais de carburant, autre poste important, représentent 28 % du budget de l automobiliste. Pour réaliser des économies de carburant, voici quelques pistes sur Internet : - Auto : optimisez le budget carburant, un dossier sur rubrique Magazine ; - Où trouver son carburant moins cher?, une liste de comparateurs de stations sur L assurance s Louer avec option d achat. La location avec option d achat (LOA) ou leasing est un contrat en vertu duquel une personne loue un véhicule à un organisme financier pour une période comprise entre 2 et 5 ans. Au terme du contrat, le locataire a le choix entre acheter sa voiture pour un prix convenu à l avance ou la restituer et souscrire un nouveau contrat pour un véhi cule neuf. Vous hésitez entre la LOA et l achat à crédit? Pour déterminer votre choix, lisez le dossier Auto : leasing ou achat à crédit? sur Tout propriétaire d une voiture est tenu de souscrire une assurance. Que recouvre ce contrat? Explications à travers les principaux termes de l assurance auto. s Garanties. Un contrat d assurance auto se compose de différentes garanties, dont la garantie responsabilité civile, imposée par la loi. Celle-ci couvre les dommages que le conducteur pourrait causer aux tiers (piétons, autres automobilistes, cyclistes ). Pour protéger son véhicule, il faut souscrire des garanties dites dommages : vol, incendie,

35 34 35 bris de glaces, dommages tous accidents (qui joue même si le véhicule est seul accidenté)... Le conducteur, s il est blessé, n est pas couvert par la garantie responsabilité civile de son contrat. Pour se protéger, il a tout intérêt à souscrire la garantie du conducteur : elle joue s il est seul accidenté ou si aucun responsable n est identifié. Les garanties les plus efficaces prévoient une indemnisation élevée (jusqu à 1 million d euros dans certains contrats). Pour la tranquillité de l assuré, les contrats incluent des prestations d assistance : prise en charge du remorquage, mise en relation avec des garages sélectionnés, rapatriement en cas d accident, etc. s Formules. Pour aider l automobiliste dans son choix, les garanties sont regroupées en formules. Par exemple, une formule au tiers contient les garanties essentielles, adaptées à un véhicule âgé ; une formule tous risques offre une protection plus étendue, utile pour une auto neuve ou récente. s Indemnisation. En cas de sinistre (accident, vol ), l assureur verse une indemnité à son client. Le contrat prévoit pour chaque garantie un plafond, montant que ne peut pas dépasser l indemnisation. Il peut aussi fixer des franchises, sommes qui restent à la charge de l assuré. s Le tarif (cotisation ou prime) est établi à partir de statistiques qui portent sur le nombre et le coût des accidents. Certaines catégories de véhicules - grosses cylindrées - et de conducteurs - hommes jeunes - sont à l origine d accidents plus nombreux ou plus graves. Pour ces catégories, la cotisation est donc plus élevée que pour d autres. Les assureurs tiennent aussi compte du lieu de garage et de circulation du véhicule, de son usage (trajet domicile-travail ). Le comportement passé du conducteur importe également : le système du bonus-malus permet de faire évoluer la cotisation chaque année en fonction des accidents causés ou de la bonne conduite. Pour en savoir plus : Les calculs du bonus malus, sur Après une soirée, prudence! Insouciance, goût de la fête, recherche de nouvelles expériences les jeunes n ont pas toujours conscience des risques, martèle la Sécurité routière. C est souvent le week-end, de nuit, que l accident survient. Les accidents impliquant des jeunes résultent de plusieurs facteurs : - 42 % des jeunes de 18 à 24 ans qui déclarent dépasser les limitations le font par attrait pour la vitesse ; - un tiers des victimes entre 18 et 24 ans décède dans des accidents où l alcool est en cause. Une bonne pratique : désigner comme conducteur l un de ses copains qui, lui, ne consomme pas d alcool ; - 10,6 % des conducteurs masculins de moins de 25 ans conduisent après avoir consommé du cannabis. Le risque de causer un accident mortel est doublé ; - le manque de sommeil est aussi dangereux. Un conducteur somnolant au volant a 7 fois plus de risques d avoir un accident. Pour réussir vos soirées et reprendre la route sans danger, rendez-vous sur ou

36 TRANSPORTS y Circuler autrement Question de moyens ou simple choix, vous n avez pas de voiture. Or il existe d autres manières de se déplacer, bien souvent plus économiques. Le vélo s Posséder son propre vélo. Compter environ 250 pour un modèle fiable. Un bon antivol n est pas du luxe : vélos sont volés chaque jour, selon le Centre national de la recherche scientifique. Conseils d achat sur s Partager un vélo. De plus en plus de villes proposent des systèmes de vélo partagé. Le vélo en libre-service, sur abonnement, permet d emprunter un vélo dans une station, puis de le rendre dans une autre. La première demiheure est généralement gratuite. s Sécurité : le casque, facultatif, est très recommandé (coût : à partir de 10 environ). Depuis le 1 er octobre 2008, il faut porter un gilet de sécurité fluorescent (coût : à partir de 5 environ) pour circuler hors agglomération de nuit, ou de jour lorsque la visibilité est insuffisante. Le vélo doit être muni d un éclairage, de dispositifs rétroréfléchissants (ou catadioptres) et d une sonnette. A télé charger : dépliants Mode d emploi du vélo en ville sur et Circuler à vélo sur www2.securiteroutiere.gouv.fr. Le scooter, la moto En ville, pour se déplacer facilement, le deuxroues motorisé détrône la voiture. Le permis de conduire automobile (catégorie B) vous permet de conduire un deux-roues n excédant pas 125 cm 3. Mais s il vous a été délivré à partir du 1 er janvier 2007, vous devez suivre une formation pratique d au moins 7 heures. Au-dessus de 125 cm 3, un permis spécifique est à passer. Souscrivez une assurance, c est obligatoire. Le taxi s Le prix de la course. Chaque département fixe par arrêté les composantes du tarif : prise en charge, somme qui apparaît au compteur au début de la course, course proprement

37 36 37 dite (4 tarifs en province, 3 à Paris, 2 dans les départements limitrophes), suppléments (bagages importants, quatrième adulte transporté, prise en charge à l aéroport ). Les tarifs sont réévalués chaque année par arrêté ministériel. s Droits et obligations. Vous ne pouvez pas héler un taxi si vous êtes à moins de 50 m d une station où attendent des taxis libres. Si aucun taxi n est présent à la station, vous pouvez en appeler un de la borne ; vous devrez alors payer la course d approche. Si vous le réclamez ou si le prix de la course est d au moins 25, le taxi doit vous remettre une facture. Pour en savoir plus : fiche pratique taxi sur Les transports en commun s Tarifs spéciaux. Pour vos déplacements quotidiens, si vous vivez dans une grande ville, renseignez-vous auprès de la régie de transports locale : jusqu à un certain âge (souvent 26 ans), vous bénéficiez peut-être d un tarif spécial. Achetez votre dernier abonnement la veille de l âge limite, vous profiterez de l avantage un an de plus. La SNCF propose des tarifs spéciaux jusqu à 25 ans ( s Prise en charge des frais par l employeur. La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2009 impose aux employeurs de prendre en charge 50 % de l abonnement aux transports publics ou aux location de vélos souscrits par leurs salariés pour le trajet domicile-travail. Pour ce même trajet, l employeur peut, à certaines conditions, rembourser les frais de carburant (jusqu à 200 par an) de ses salariés. Pour en savoir plus : Le covoiturage Certains automobilistes acceptent de transporter des passagers et de partager les frais d essence avec eux. Appelée covoiturage, la formule peut être utilisée pour vous rendre au travail. Certaines entreprises mettent à la disposition de leurs salariés des sites Intranet où les collaborateurs entrent en contact les uns avec les autres. Sites spécialisés : Louer un véhicule Pour partir en week-end ou simplement pour déménager, vous pouvez louer un véhicule. La plupart des loueurs exigent que vous ayez au moins 21 ans et un permis d au moins un an. Le loueur doit vous remettre un exemplaire du contrat. Lisez-le, toutes vos obligations sont listées. Avant de prendre possession du véhicule, inspectez-le, et faites porter sur sa fiche d état tout dégât constaté. Sinon, vous en porterez la responsabilité au moment de restituer le véhicule. Plus d infos : - rechercher la fiche Location de véhicule - site pratique du Conseil national des professions de l automobile.

38 FINANCE y Gérer son budget Les premiers salaires marquent le début de l indépendance financière avec ses avantages et ses inconvénients. Pour gérer au mieux ses finances, il suffit de suivre d un peu plus près ses comptes et d anticiper ses dépenses. De nombreuses solutions existent pour vous accompagner. Domicilier son salaire Domicilier son salaire, cela veut dire choisir un compte sur lequel votre salaire sera versé par virement tous les mois. Pour cela, vous devez fournir à votre employeur un relevé d identité bancaire (RIB). Réaliser un budget prévisionnel Pour éviter les mauvaises surprises, vous pouvez réaliser un budget prévisionnel (sur un tableur, par exemple) qui vous aidera à gérer votre budget au quotidien. Concrètement, il s agit de prévoir vos dépenses en fonction de vos ressources, puis de contrôler régulièrement vos dépenses. En cas de dérapage, vous pourrez immédiatement effectuer des ajustements (diminuer vos dépenses, rencontrer votre banquier pour négocier un découvert, puiser dans votre épargne, souscrire un crédit ). Suivre ses comptes Avant d engager une dépense importante, mieux vaut savoir où vous en êtes. Aujourd hui, rien de plus simple! En plus du traditionnel relevé de compte papier et des guichets automatiques de banque (GAB) pour consulter le solde de votre compte, vous disposez de nombreux autres services : Internet, téléphone, SMS Où que vous soyez et quelle que soit l heure, ils vous donnent votre solde à la date de consultation ou d appel et le 42 % des ans suivent leurs comptes tous les jours ou presque. Source : TNS-Sofres, 2009.

39 38 39 montant des opérations à venir (factures carte, prélèvements ). Découvert et facilité de caisse Si votre compte montre des signes de faiblesse, parlez-en à votre conseiller bancaire. Celui-ci peut vous accorder une facilité de caisse ou mettre en place un découvert autorisé. Dans les deux cas, le solde de votre compte étant négatif, la banque vous prête de l argent pendant un certain temps. En contrepartie vous payez des intérêts débiteurs, plus couramment appelés agios. 82 % des internautes de 25 à 35 ans consultent le site de leur banque. Source : Ifop, de remboursement. Dans ce cas, la nécessité pour le compte de repasser créditeur pendant 15 jours par mois (durée qui dépend des banques) ne vaut plus nécessairement comme pour la facilité de caisse. s Offre préalable de crédit. Même si vous avez une facilité de caisse ou une autorisation de découvert, si votre compte reste débiteur pendant plus de 90 jours, votre banque a l obligation de vous adresser par écrit une offre préalable de crédit à la consommation soumise aux dispositions du Code de la consommation. Régler ses factures s La facilité de caisse permet de pallier des difficultés de trésorerie de courte durée. Elle n est valable que pour une situation débitrice de quelques jours par mois (souvent de 15 jours). Elle nécessite un accord préalable de votre banque. Cet accord est en général limité à un montant fixé à l avance. s Le découvert autorisé permet de faire face, par un débit en compte, à un décalage de trésorerie ou à une utilisation anticipée d une rentrée de fonds attendue. Ce type de crédit suppose un accord préalable de votre banque et, le plus souvent, la rédaction d un écrit qui précise notamment les modalités Pour régler facilement vos factures et quittances périodiques, sans avoir à libeller un chèque, vous disposez de différents moyens de paiement dès lors que vous êtes titulaire d un compte chèques. s Le virement consiste à faire transférer, par votre banque, de l argent de votre compte vers un autre compte qu il vous appartienne ou non (compte d un tiers) et qu il soit dans la même banque (virement interne) ou non (virement externe). Le virement s effectue en deux temps : tout d abord l émission d un ordre de virement par celui qui souhaite transférer des fonds, puis l exécution de cet

40 FINANCE ordre par le banquier. On parle de virement unitaire lorsque celui-ci est ponctuel et de virement permanent lorsque celui-ci est régulier (mensuel, par exemple). s Le prélèvement automatique est une autorisation, donnée par le titulaire d un compte à un organisme, pour prélever sur son compte le montant des sommes dont il est redevable. Comment cela fonctionne? L organisme émetteur vous adresse une autorisation de prélèvement. Vous la retournez à cet organisme, complétée, signée et accompagnée d un RIB. L organisme vous envoie avant chaque prélèvement, un avis d échéance indiquant la date et le montant du prélèvement. Il peut arriver cependant qu un échéancier soit remis une fois pour toutes, par exemple pour les remboursements de crédit. Dans ce cas, il n y a pas d envoi d avis d échéance avant chaque prélèvement. s Le titre interbancaire de paiement (TIP) est destiné à ceux qui ne souhaitent pas donner à leur créancier une autorisation de prélèvement, mais préfèrent donner un accord de paiement préalable à chaque opération. C est votre signature sur le TIP qui concrétise cet accord de prélèvement, renouvelé à chaque facture. Pour utiliser un TIP, vous devez dater et signer le bordereau prérempli puis le renvoyer à l organisme émetteur ou à l adresse indiquée. Régler ses DÉPENSES AU QUOTIDIEN Quand vous disposez d un compte bancaire, vous pouvez utiliser un chéquier et/ou une carte bancaire comme moyen de paiement. Plusieurs types de cartes bancaires existent : les cartes de retrait, les cartes de retrait et de paiement, les cartes nationales, les cartes internationales La Carte Bleue est idéale. C est le premier mode de règlement utilisé en France. Les réseaux les plus déployés dans l Hexagone et dans le monde sont Visa et MasterCard : leurs cartes sont acceptées par la plupart des commerçants et des distributeurs automatiques des banques. En plus, elles intègrent des services d assurance et d assistance qui vous couvrent dans votre vie quotidienne. Pensez à les étudier pour choisir la carte qui convient le mieux à votre mode de vie. A savoir : la détention d une carte bancaire donne lieu au paiement d un abonnement annuel. En France, les paiements par carte chez les commerçants sont gratuits. En revanche, à partir d un certain nombre de retraits hors de votre banque, ceux-ci deviennent généralement payants. Les tarifs varient d une banque à l autre.

41 y Épargner Vous commencez à travailler et souhaitez faire dès maintenant quelques économies. Petit panorama des placements qui s offrent à vous en fonction de vos objectifs d épargne. DEUX TYPES DE PLACEMENTS s L épargne disponible, dite aussi liquide, correspond à une épargne de précaution dans laquelle on peut puiser quand on a des dépenses importantes à faire ou en cas de difficultés financières passagères. s L épargne à terme est plutôt destinée à des projets à moyen ou long terme : acheter un logement, assurer l avenir de ses enfants, préparer sa retraite On retrouve aussi dans cette catégorie les investissements sur les marchés financiers. L horizon de placement et le niveau de risque envisagés déterminent le choix des placements (actions, obligations ). Épargne automatique Appelée aussi épargne programmée, l épargne automatique consiste à verser régulièrement une somme sur un compte d épargne. La périodicité peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Le versement peut se faire par la mise en place d une alimentation automatique de votre compte chèques vers le compte d épargne. Les banques proposent parfois des services permettant à leurs clients de gérer au mieux leurs excédents de trésorerie : si leur compte chèques présente à une date donnée un solde supérieur à un montant fixé par eux, cet excédent est reversé automatiquement sur le ou les comptes d épargne choisis. Pour certains produits d épargne qui imposent un versement minimum annuel, l épargne automatique est la solution la plus simple. Dans les autres cas, ce système vous permet d épargner en douceur pour votre budget. Il suffit d adapter vos versements à votre capacité d épargne. Autre avantage : si vous investissez sur les marchés financiers, l épargne programmée permet de lisser les fluctuations boursières.

42 FINANCE Quel placement pour quel objectif? Pour chaque catégorie, voici les produits les plus courants avec pour chacun d eux leurs principales caractéristiques : épargne disponible Produits Objectifs Minimum à l ouverture Plafond (1) Versements Livret Jeune (jusqu à 25 ans) Livret de développement durable (LDD) Épargne de sécurité et projets à court terme Aucun ou 15 selon les banques Livret A Libres avec un minimum de 15 selon les banques Libres avec un minimum de 10 Compte épargne logement (CEL) Futur achat immobilier et travaux Libres avec un minimum de 75 épargne à terme Produits Objectifs Minimum à l ouverture Plafond (1) Versements et durée Plan épargne logement (PEL) Futur achat immobilier par mois minimum 4 ans minimum Plan épargne en actions (PEA) Assurance vie Faire fructifier son épargne et préparer l avenir (enfants, retraite...) Variable selon les banques Variable selon les banques Aucun Libres 5 ans minimum Libres ou réguliers 8 ans minimum conseillé Pour en savoir plus : sur vous trouverez des informations complémentaires sur les différents placements et des calculettes pour réaliser des simulations. (1) Hors intérêts.

43 42 43 L épargne salariale Si vous êtes salarié, renseignez-vous auprès de votre entreprise sur l existence d un plan d épargne entreprise (PEE). Ce système d épargne collective, qui peut être institué au sein de toute entreprise d au moins un salarié, permet de se constituer une épargne à des conditions très avantageuses. s Les bénéficiaires. Lorsqu un PEE existe dans une entreprise, tous les salariés doivent pouvoir y adhérer sans toutefois y être obligés. Il ne s agit en aucun cas d une épargne forcée. Une ancienneté peut être exigée, sans pouvoir excéder 3 mois. Depuis 2001, le bénéfice du PEE a été étendu aux dirigeants et aux chefs d entreprise de moins de 100 salariés. s L alimentation du plan peut provenir de différentes sources : - les versements volontaires * des salariés ou des dirigeants ; - les sommes versées au titre de l intéressement * et de la participation ; - les revenus des placements effectués sur le plan ; - les versements complémentaires (abondements) effectués par l entreprise. Ces abondements sont facultatifs et plafonnés (à hauteur de 2 828,16 par an et par bénéficiaire pour l année 2011) : ils ne peuvent excéder le triple des sommes investies par chaque bénéficiaire. Ce plafond est majoré de 80 % si le salarié souscrit des titres de sa société ou d une société du groupe dans lequel il travaille (ce qui donne un plafond global de 5 090,69 pour 2011). s L indisponibilité des fonds investis. En contrepartie d avantages fiscaux et sociaux, toutes les sommes déposées sur un PEE sont indisponibles pendant au moins 5 ans. La loi prévoit cependant des cas de déblocage des fonds avant 5 ans : mariage, naissance, achat de résidence principale, création d entreprise... s Les avantages fiscaux. L abondement versé par l employeur et les sommes versées au titre de l intéressement et de la participation sont exonérés de l impôt sur le revenu et des cotisations salariales (hors CSG et CRDS). Les revenus et plus-values des placements effectués sur le PEE sont exonérés d impôts sur le revenu mais sont soumis aux prélèvements sociaux. Pour en savoir plus : * Les versements volontaires et l intéressement ne peuvent dépasser, par exercice, 25 % de la rémunération brute annuelle.

44 FINANCE y L impôt sur le revenu Lorsqu on travaille, il est obligatoire de déclarer seul (ou en couple) ses revenus dès l âge de 21 ans. Pour savoir comment faire votre première déclaration et comprendre les mécanismes de l impôt sur le revenu, suivez le guide! La déclaration de revenus Depuis l âge de 18 ans, vous devez déclarer seul vos revenus, sauf si vous êtes rattaché au foyer fiscal de vos parents. En tant que salarié, vous pouvez demander le rattachement au foyer fiscal de vos parents si vous êtes âgé de moins de 21 ans (contre 25 ans si vous poursuivez vos études). Au-delà, vous devrez effectuer votre première déclaration. s Quand et comment déclarer? Pour effectuer votre première déclaration, vous devez vous procurer un formulaire auprès du centre des impôts de votre domicile ou sur fr. Cepen dant, vous ne pourrez pas, la 1 re année, déclarer vos revenus par Internet. Les années suivantes, vous recevrez par courrier votre déclaration préremplie. Sont déjà renseignées les rubriques concernant votre adresse, situation familiale et la case des traitements et salaires. Il vous appartient de vérifier ces données, de les corriger s il y a lieu et de compléter le reste de votre déclaration, le cas échéant. Celle-ci est à renvoyer en général avant la fin du mois de mai. Un délai supplémentaire vous est accordé si vous déclarez via Internet. s En couple, combien de déclarations? - Si vous êtes marié ou pacsé, vous effectuez une déclaration de revenus commune. Cependant, l année de votre mariage ou de votre PACS, vous devez envoyer trois déclarations : deux déclarations distinctes (une pour vous et une pour votre conjoint) sur lesquelles vous indiquez vos revenus respectifs 10 millions de personnes ont déclaré leurs impôts sur le revenu par Internet en Source : ministère du Budget depuis le 1 er janvier jusqu au jour du mariage civile ou du PACS et une déclaration commune, sur laquelle vous indiquez vos revenus depuis le jour du mariage ou du PACS jusqu au 31 décembre. - En union libre, chacun doit remplir séparément une déclaration de revenus.

45 44 45 s Les parts. Pour calculer l impôt, l administration fiscale tient compte d un nombre de parts, déterminé en fonction de la situation de famille de chaque contribuable et du nombre de personnes qu il assume fiscalement (personnes à charge). Pour un revenu donné, plus le nombre de parts est élevé, plus le taux d imposition est bas. Chaque contribuable (qu il déclare seul ou en couple) compte pour une part. Les deux premiers enfants à charge comptent pour ½ part, le troisième et les suivants pour 1 part. Cas particulier : le parent isolé, c est-àdire vivant seul, bénéficie d une part (au lieu d une ½ part) pour le premier enfant à charge. s Quels revenus déclarer? Même si vous considérez ne pas être imposable, vous devez déclarer : s Déduction forfaitaire ou frais réels? Au moment de déclarer ses revenus, l abattement de 10 % est là pour déduire forfaitairement les frais professionnels du contribuable de son revenu net imposable. Mais quand ces frais professionnels représentent plus de 10 %, mieux vaut demander la déduction des frais réels. Ce peut être le cas, par exemple, si vous utilisez votre voiture personnelle dans le cadre de votre activité professionnelle. s La prime pour l emploi est réservée aux foyers fiscaux ayant des revenus modestes et dont l un au moins des membres exerce une activité professionnelle salariée ou non. Il s agit d un crédit d impôt, c est-àdire qu il vient en réduction du montant dû au titre de l impôt sur le revenu. Si le contribuable n est pas imposable ou si la prime est supérieure au montant de l impôt dû, elle lui est alors versée. - la totalité de vos honoraires ou de vos salaires (revenu net imposable figurant sur votre bulletin de salaire de décembre) de l année précédente, à l exception de la rémunération des heures supplémentaires depuis le 1 er octobre 2007 (loi nº du 21 août 2007) ; - vos allocations de chômage, indemnités maladie et maternité Le cas échéant, vous devez déclarer : - vos revenus financiers (dividendes d action, intérêts d épargne ) ; - vos revenus fonciers et immobiliers, etc.

46 FINANCE s Déductions, réductions et crédits d impôt. Certaines dépenses permettent également de réduire votre impôt, soit en diminuant votre revenu imposable (déductions) soit en allégeant le montant de votre impôt (réductions ou crédits d impôt). Ces avantages fiscaux varient d une année à l autre et peuvent être limités dans le temps. Quelques exemples de réductions ou crédits d impôt : les dons aux organismes caritatifs ou d utilité publique, les cotisations syndicales, les frais d emploi d un salarié à domicile, les frais de garde d enfant hors du domicile, certains équipements comme ceux favorisant les économies d énergie Le calcul de L impôt s Les critères qui entrent dans le calcul Le revenu net imposable : c est la somme, après abattements et déductions, de tous les revenus du foyer fiscal ; Le nombre de parts : pour le calcul de l imposition, on divise les revenus du foyer fiscal par le nombre de parts rattachées au foyer ; Les tranches d imposition : elles sont désormais au nombre de 5. Elles permettent de finaliser le calcul. s exonérations. 51% des contribuables sont exonérés d impôt sur le revenu en raison de leurs faibles ressources et/ou de leur nombre de parts. Il existe, pour un nombre de parts donné, un seuil de revenu net imposable en dessous duquel le Trésor public ne vous demandera aucune contribution. Ces seuils varient chaque année. Sachez également que les personnes qui doivent payer un impôt peuvent être dispensées de le régler en dessous d une certaine somme (61 en 2009). s Exemple de calcul. Contrairement aux idées reçues, nous ne dépendons pas d une seule tranche d impôt mais de plusieurs. Prenons l exemple d un contribuable célibataire sans enfant (ne bénéficiant donc que d une seule part fiscale) qui déclare un revenu net imposable de Pour 2011, les tranches d impôt sont les suivantes : Tranches de revenus taux Jusqu à % De à ,5 % De à % De à % Plus de %

47 46 47 Payer L impôt Dans l absolu, il se situe dans la tranche comprise entre et , qui correspond à un taux d imposition de 14 %. Mais il serait tout à fait inexact de faire le calcul : x 14 % (soit ) pour connaître le montant de son impôt et son taux réel d imposition. Pour déterminer l impôt réellement dû, il faut faire le calcul tranche par tranche. Concrètement, son revenu doit être découpé en tranches et à chaque tranche doit être appliqué le taux fiscal correspondant : - la part de son revenu comprise entre 0 et est taxée à 0 % ; - celle qui va de à (soit ) est taxée à 5,5 % ; - celle qui va de à (soit ) est taxée à 14 % ; Son impôt s élève ainsi à (hors réductions ou crédits d impôt) et son taux réel d imposition est de l ordre de 10,6 %. La première année de travail, vous ne payez rien car les impôts se calculent sur les revenus de l année précédente. Ensuite, l année de votre première déclaration, vous devez tout régler en une seule fois (généralement en septembre). Pensez-y et épargnez en conséquence pour ne pas vous retrouver le bec dans l eau. Après, vous avez le choix entre : s Le paiement par tiers (les fameux tiers prévisionnels ). En février et en mai, vous payez une somme équivalente à un tiers de l impôt payé l année précédente. En septembre, vous payez le solde dû pour l année. s La mensualisation Dix prélèvements sont effectués de janvier à octobre : chaque prélèvement correspond à 10 % de l impôt payé l année précédente. Si votre impôt est supérieur à celui de l année précédente, vous payez le solde dû en novembre et en décembre. S il est inférieur, les prélèvements s arrêteront plus tôt ou vous serez remboursé du trop-versé. Pour en savoir plus : rubrique Vie pratique, Gérer ses impôts.

48 FINANCE y Les autres impôts Dans votre budget impôts, n oubliez pas de prévoir les impôts locaux. La taxe d habitation et, si vous êtes propriétaire, la taxe foncière ainsi que la redevance audiovisuelle, sont en général à payer en novembre. Taxe d habitation La taxe d habitation est due par toute personne (propriétaire, locataire ou occupant à titre gratuit) ayant, au 1 er janvier de l année d imposition, un logement à sa disposition. Tous les locaux meublés affectés à l habitation (maisons individuelles et appartements) et leurs dépendances immédiates (chambres de service, garages ) sont soumis à la taxe d habitation. L occupation effective du logement n est pas une condition indispensable. Ainsi, le propriétaire d une résidence secondaire ou d une location meublée non occupée au 1 er janvier, sera imposable sur ces biens. Taxe foncière sur les propriétés bâties Elle est due par tout propriétaire ou usufruitier * d un immeuble bâti au 1 er janvier de l année d imposition, qu il soit ou non occupant des lieux. On entend par immeuble bâti essentiellement les locaux d habitation et les parkings pour les particuliers. Les bâtiments commerciaux, industriels ou professionnels sont également imposés. Il faut néanmoins que la construction soit fixée au sol, de telle sorte qu on ne puisse la déplacer sans la démolir. Sont ainsi le plus souvent exonérés les caravanes, les baraquements mobiles En revanche, une péniche utilisée en un point fixe et aménagée pour l habitation sera imposée. * Personne qui a la jouissance d un bien.

49 48 49 redevance AuDiOvisueLLe Si vous êtes imposable à la taxe d habitation et détenez au 1 er janvier de l année d imposition un poste de télévision, vous devez payer la redevance audiovisuelle, que vous soyez ou non propriétaire du téléviseur. Désormais l avis de la redevance est envoyé en même temps que celui de la taxe d habitation et les deux impôts doivent être payés en même temps. Si vous détenez plusieurs postes, vous ne payez qu une seule redevance. 123 C est le coût de la redevance audiovisuelle en Du téléviseur au lecteur DVD La redevance s applique aux téléviseurs et dispositifs assimilés associés à un écran : lecteurs ou lecteursenregistreurs de DVD, magnétoscopes, vidéo projecteurs équipés d un tuner En revanche, les micro-ordinateurs munis d une carte permettant la réception de la télévision ne sont pas taxables. Pour en savoir plus :

50 SANTÉ y La Sécurité sociale Jusqu ici vous étiez rattaché au régime de Sécurité sociale de vos parents ou vous bénéficiiez du régime étudiant de la Sécurité sociale. Avec votre entrée dans le monde du travail, vous devez organiser votre protection sociale. Ce qui change lorsqu on travaille Lorsque vous démarrez votre premier job, vous devez effectuer certaines démarches administratives pour être affilié à un régime obligatoire de la Sécurité sociale. Celui-ci vous garantit dès le premier jour de votre activité : - une prise en charge de vos frais médicaux aux tarifs en vigueur ; - la perception, sous certaines conditions, d indemnités journalières en cas d arrêt de travail pour maladie, accident de travail ou de trajet, congés maternité ou paternité. Le type de régime auquel vous êtes affilié dépend de votre situation professionnelle : s vous êtes salarié ou apprenti. Vous dépendez du régime général des sala riés géré par la Caisse nationale d assurance maladie (CNAM) et vous êtes affilié à la caisse primaire d assurance maladie (CPAM) de votre lieu de résidence. Attention : il existe des régimes spéciaux pour les salariés de la région Alsace-Moselle, et pour certains types de salariés (SNCF, RATP, militaires, fonctionnaires, salariés agricoles...). Les salariés agricoles dépendent du régime agricole géré par la Mutualité sociale agricole (MSA). s vous êtes travailleur indépendant. Vous dépendez du régime obligatoire des professions indépendantes réservé aux artisans, industriels, commerçants et professions libérales, et géré par la Caisse nationale du RSI (Régime social des indépendants). Vous pouvez être rattaché à l organisme conventionné de votre choix. La médecine du travail Si vous êtes salarié, vous êtes convoqué à des visites médicales auprès des services de la médecine du travail dont dépend votre entreprise (une visite d embauche puis, au minimum, une visite de contrôle par an) : vous devez impérativement vous y rendre.

51 50 51 Les formalités à effectuer s vous êtes salarié ou apprenti. Vous devez prendre contact avec la CPAM de votre domicile. Vous trouverez ses coordonnées à l adresse (rubrique Assurés / Votre caisse). s Vous êtes travailleur indépendant. Vous devez prendre contact avec la Caisse régionale du RSI de votre domicile. Vous trouverez ses coordonnées à l adresse (rubrique Infos-services/Adresses utiles). s Dans tous les cas, votre caisse vous demandera des justificatifs (contrat de travail ou fiche de paie, carte d identité, relevé d identité bancaire ) et effectuera les modifications adéquates. Vous recevrez alors votre carte Vitale ou, si vous en aviez déjà une, vous mettrez à jour les informations qu elle contient. N oubliez pas que votre carte Vitale permet d attester de votre affilia tion et de vos droits à l assurance maladie. Par ailleurs, elle permet de réduire les démarches et de garantir des remboursements sous 5 jours en moyenne. A savoir : sur vous pouvez désormais consulter vos remboursements de soins ainsi qu un tableau des taux de remboursement de la Sécurité sociale. Si vous voyagez en Europe Procurez-vous auprès de votre centre de Sécurité sociale une carte européenne d assurance maladie (CEAM). En cas de problème de santé au sein de l Union européenne, elle facilitera vos démarches. Si vous devez suivre un traitement spécifique, n oubliez pas d apporter la formule chimique du médicament traduite en anglais, car les noms des médicaments ne sont pas les mêmes d un pays à l autre.

52 SANTÉ y La complémentaire santé Se soigner coûte de plus en plus cher, et la Sécurité sociale rembourse de moins en moins. C est pourquoi, une complémentaire santé est indispensable pour être mieux protégé. à quoi ça sert? La complémentaire santé réduit la part des dépenses de santé restant à votre charge en complétant totalement ou partiellement les remboursements de la Sécurité sociale. En effet, la Sécurité sociale ne couvre pas : s Le ticket modérateur. C est la différence entre le tarif de base fixé par la Sécurité sociale pour chaque type d acte et le pourcentage effectivement pris en charge par votre régime obligatoire. Ce pourcentage varie en fonction de l acte médical et du respect ou non du parcours de soins coordonnés. Par exemple, pour une consultation chez un médecin généraliste le tarif de base est de 23 * et le taux de remboursement dans le régime général et dans le cadre du parcours de soins coordonnés est de 70 %. 95 % des Français bénéficient d une complémentaire santé. Source : TNS-Sofres, A noter : il existe quelques cas d exonération du ticket modérateur, c est-à-dire de prise en charge à 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale : les frais d hospitalisation à partir du 31 e jour, les frais liés aux gros appareillages de prothèse ou d orthopédie, les affections de longue durée qui appartiennent à une liste de 30 maladies s Les dépassements d honoraires. Certains médecins appliquent des honoraires supérieurs au tarif de base de la Sécurité sociale : ces dépassements restent toujours à votre charge. A savoir : les professionnels libéraux (médecins, dentistes, infirmières) ont l obligation d afficher leurs tarifs et vous pouvez désormais les consulter en ligne à l adresse s La participation forfaitaire de 1 s applique à toutes les consultations ou actes réalisés par un médecin, généraliste ou spécialiste, à son cabinet, à votre domicile ou à l hôpital, sur les

53 52 53 examens radiologiques et les analyses de biologie dans la limite de 4 par jour pour un même professionnel de santé. Le plafond annuel est de 50 par an et par personne. A noter : la participation forfaitaire ne s applique pas aux enfants et jeunes de moins de 18 ans, aux bénéficiaires de la CMU ou de l AME, aux femmes dès le 1 er jour du 6 e mois de grossesse et jusqu au 12 e jour après l accouchement. s La franchise médicale s applique aux médicaments (0,50 par boîte), aux actes paramédicaux (0,50 par acte dans la limite de 2 par jour) et aux transports sanitaires (2 par transport dans la limite de 4 par jour). Le plafond annuel est de 50 par an et par personne. A noter : la franchise médicale ne s applique pas aux enfants et jeunes de moins de 18 ans, aux bénéficiaires de la CMU ou de l AME, aux femmes dès le 1 er jour du 6 e mois de grossesse et jusqu au 12 e jour après l accouchement. s La participation forfaitaire de 18 s applique sur les actes dont le tarif est égal ou supérieur à 91, ou ayant un coefficient égal ou supérieur à 50. Lorsque plusieurs actes entrant dans cette catégorie sont réalisés, la participation forfaitaire de 18 ne s applique qu une seule fois. Par ailleurs, certains actes comme l IRM (imagerie par résonance magnétique) sont exonérés de cette participation forfaitaire, et les personnes qui bénéficient d une prise en charge à 100 % en raison de leur situation ou de leur état de santé ne sont pas concernées. s La chambre particulière. Si vous êtes hospitalisé et que vous désirez être seul dans votre chambre, l hôpital ou la clinique vous facturera un supplément forfaitaire de 25 à 180 * par jour non pris en charge par la Sécurité sociale. * Tarif en vigueur au 1 er mars s Le forfait journalier. Si vous êtes hospitalisé, l hôpital ou la clinique vous facturera un forfait hospitalier de 18 * par jour d hospitalisation (13,50 * pour un service psychiatrique) non remboursé par votre régime obligatoire. A noter : il existe quelques cas d exonération de ce forfait journalier, comme par exemple en cas d accident du travail ou de maladie professionnelle, d hospitalisation au cours des 4 derniers mois de la grossesse, d accouchement.

54 SANTÉ Contrat individuel ou collectif? Il existe principalement deux types de contrats d assurance santé : les contrats individuels qui sont souscrits par une personne pour elle-même (et éventuellement sa famille), et les contrats collectifs qui sont souscrits par une entreprise pour l ensemble de ses salariés (et éventuellement leur famille). Ces derniers peuvent être obligatoires ou facultatifs. s vous êtes obligé de souscrire un contrat collectif. Le niveau de protection est généralement identique pour tous. Il peut être amélioré dans certains contrats par des options. Parfois ce niveau de garantie peut être insuffisant au vue de vos besoins : pensez alors à étudier la possibilité de souscrire parallèlement et à titre individuel à un contrat dit de 3 e position - parce qu il vient en complément du régime obligatoire et d un premier régime complémentaire. s vous n êtes pas obligé de souscrire un contrat collectif. Les contrats collectifs offrent souvent différents niveaux de protection et un bon rapport qualité/prix, mais pas toujours. Mieux vaut passer au crible les garanties avant de prendre une décision! s vous devez souscrire un contrat individuel. Il y a de nombreuses complémentaires santé sur le marché, qui sont proposées par des compagnies d assurance, des établissements bancaires, des mutuelles et des institutions de prévoyance. Mieux vaut faire une mini étude de marché avant de faire votre choix. A savoir : si vos revenus sont modestes, vous pouvez avoir droit à une complémentaire santé gratuite (CMU complémentaire ou CMUc) ou bénéficier de l aide à l acquisition d une complémentaire santé (ACS). Renseignez-vous auprès de votre caisse ou sur Comment bien choisir sa formule? Vous avez généralement le choix entre plusieurs formules, avec des garanties de plus en plus étendues. Les formules de base peuvent souvent être renforcées dans certains domaines avec des options. Bien sûr, leur prix dépend de leur niveau de couverture, les différences portant notamment sur les frais

55 54 55 dentaires et d optique, les dépassements d honoraires, la maternité, les dépenses liées à la contraception, aux médecines douces, et aux cures. Le meilleur contrat d assurance complémentaire santé n est pas le moins cher. C est celui qui correspond le mieux à votre situation (par exemple, vous portez des lunettes ou des lentilles? Vous consultez plutôt un généraliste ou des spécialistes? Vous habitez dans une ville où la plupart des médecins pratiquent des dépassements d honoraires? Vous avez des antécédents médicaux?...). Pour faire le bon choix, posez-vous quelques questions. s Quels sont les risques à couvrir? Vous devez analyser vos dépenses de santé antérieures et anticiper d éventuels événements à moyen terme. s Quel sera le montant des remboursements? Vous devez regarder poste par poste. Le montant des garanties est généralement exprimé en pourcentage du tarif de base, y compris le remboursement de la Sécurité sociale. Ainsi, pour une garantie dite 100 % sur les honoraires médicaux, la prise en charge de la complémentaire santé représente 30 % du tarif de base si le taux de remboursement du régime obligatoire est de 70 %. Une garantie 150 % permet de couvrir les honoraires d un médecin dépassant de 50 % le tarif de base de la Sécurité sociale. Le montant des garanties peut varier de 80 % jusqu à 500 % environ - avec même des garanties dites frais réels qui remboursent l intégralité de la dépense effectuée. Il peut s enrichir d un forfait annuel de remboursement ou au contraire être limité par un plafond.

56 SANTÉ s Puis-je construire ma garantie selon mes priorités? Rien ne sert d être trop couvert. Une complémentaire santé modulaire, qui vous permet d ajuster vos garanties à vos besoins, vous assure un meilleur rapport qualité /prix. s Y a-t-il des délais de carence? Lorsque vous souscrivez un contrat d assurance santé, vous ne bénéficiez pas toujours immédiatement de toutes les garanties. Vous devez parfois cotiser quelques mois avant d être totalement couvert. Les délais de carence (ou d attente) peuvent varier de 0 à 12 mois. N hésitez pas à négocier l annulation partielle ou totale de ces délais. s Y a-t-il des exclusions? Certains contrats éliminent systématiquement certaines affections ou prestations de leurs garanties. Faites-vous bien expliquer ces exclusions avant de souscrire, et ne croyez que ce qui est écrit dans le contrat! s Y a-t-il un questionnaire médical? Aujourd hui, les complémentaires santé n exi gent plus de questionnaire médical pour adhérer. Les contrats sont dits solidaires. s Quel sera le montant de ma cotisation? Votre cotisation peut dépendre de différents paramètres : votre âge, votre lieu de résidence, votre régime social, le niveau de garantie que vous choisissez Demandez un devis détaillé. s Quels sont les services associés? Prise en charge des frais de santé engagés à l étranger, prise en charge du transport, garde des animaux domestiques en cas d hospitalisation... les services d assistance vous simplifient la vie lorsque vous en avez vraiment besoin. Associés à certains contrats d assurance santé, ils ne sont pas à négliger! s Quelles sont les possibilités de tiers payant? Le tiers payant permet de ne pas avancer certaines de vos dépenses directement prises en charge par la Sécurité sociale et votre complémentaire santé : médicaments, lunettes, séjour à l hôpital Vérifiez bien que vous avez accès à ce service dans votre département et partout en France pour pouvoir en profiter lorsque vous êtes en vacances.

57 56 57 A savoir : dans les centres de santé et les centres de consultation externe des hôpitaux, vous bénéficiez des tarifs conventionnés et du tiers payant. Dans les écoles (dentaire, podologie, optique ), vous bénéficiez de soins à prix cassés. Comment réduire votre facture de soins : Faites de la prévention : nourrissezvous bien, dormez bien, pratiquez une activité sportive et soignez-vous sans attendre lorsque vous avez un petit souci. Choisissez votre médecin traitant, déclarez-le et consultez-le en priorité. Respectez le parcours de soin : vous bénéficiez d un meilleur taux de remboursement. Choisissez un médecin conventionné pratiquant le tarif de base : vous n avez que le ticket modérateur et la participation forfaitaire à payer. Choisissez un médecin équipé d un lecteur de carte Vitale : vos remboursements sont accélérés. Utilisez le tiers payant : vous n avez pas à avancer de l argent pour vos soins et médicaments. Préférez les médicaments génériques quand ils existent : ils sont moins chers et mieux remboursés.

58 Lexique des termes bancaires s Agios Intérêts débiteurs perçus par la banque, généralement à l occasion d un découvert en compte, calculés en fonction de la somme, de la durée et du taux d intérêt du découvert et auxquels s ajoutent les frais et commissions. s Autorisation de découvert Accord donné par la banque permettant de bénéficier d un découvert d un montant maximum déterminé et remboursable selon des modalités convenues d avance, notamment dans la convention de compte de dépôt ou dans un contrat. s Crédit Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à la disposition d un client une somme d argent, moyennant intérêts et frais, pour une durée déterminée ou indéterminée. (Lorsque le crédit est dit gratuit, les frais et les intérêts sont nuls). s Crédit renouvelable Appelé aussi crédit revolving ou crédit permanent. Opération par laquelle un établissement de crédit met ou promet de mettre à disposition d un client une somme d argent moyennant intérêts et frais sur la partie utilisée. Au fur et à mesure des remboursements du capital, le client peut à nouveau utiliser sa réserve. Il peut rembourser son crédit à tout moment, en totalité ou en partie. s Facilité de caisse Crédit qui peut être accordé par la banque pour faire face aux décalages de trésorerie passagers. s Hypothèque Garantie donnée à un organisme de crédit sur un bien immobilier et sur lequel il pourra se faire payer en cas de défaillance du débiteur. s Prélèvement Opération qui permet à la banque, conformément à l autorisation de prélèvement donnée par le client, de payer un créancier en débitant son compte de dépôt. s Privilège du prêteur de deniers Garantie reconnue spécifiquement au créancier (prêteur) qui a fourni l argent qui a servi à l acquisition d un immeuble. Elle lui permet de se faire payer avant les autres créanciers. Les effets du privilège du prêteur de deniers sont semblables à ceux d une hypothèque. s Relevé d identité bancaire (RIB) Document papier contenant l identité du titulaire d un compte et ses coordonnées bancaires (code de la banque, de l agence, numéro de compte ).

59 58 59 s Taux d intérêt Pourcentage permettant de calculer la rémunération d une somme d argent pour une période donnée (jour, mois, année). s Taux annuel effectif global (TAEG) Taux d intérêts qui intègre l ensemble des frais liés à un crédit (frais de dossier, de garantie etc.) et qui ne doit pas dépasser le taux de l usure. s Taux fixe Taux dont le montant reste inchangé pendant toute la durée d un prêt. s Taux de l usure Taux d intérêt maximum qu un prêteur a le droit de pratiquer. Ce taux est défini par la loi et fixé trimestriellement par la Banque de France. Il est publié au Journal officiel. s Taux variable Taux appliqué à un prêt et ajusté en fonction de la variation d un index de référence dans les conditions prévues dans le contrat d origine. s Titre de paiement interbancaire (TIP) Moyen de paiement envoyé par un créancier à l appui d une facture afin de la régler à une date précise. Le débit du TIP sur le compte du client peut intervenir dès réception du TIP du créancier. s Virement permanent Virement périodique automatique à la date convenue. s Virement unitaire Virement ponctuel par opposition au virement permanent. Les éléments de ce guide sont donnés à titre d information. Ils ne sont pas exhaustifs et ne sauraient se substituer à la législation applicable. Ils n ont aucune valeur contractuelle. À jour au 1 er juin Les pages 11 et 13 sont issues du site Internet Lemoneymag.fr, marque déposée du Groupe BNP Paribas.

60 JEUNES ACTIFS Une information? Un conseil? BNP Paribas est à votre disposition : votre conseiller Centre de Relations Clients (0,12 /min.) Appli Mes Comptes Smartphones et tablettes mobile.bnpparibas.net BNP PARIBAS SA au capital de euros Siège social : 16 Bd des Italiens, Paris, immatriculé sous le Nº RCS Paris Identifiant CE FR ORIAS nº Document à caractère publicitaire- Réf : PV14582B mai Ce document est imprimé sur du papier certifié.