Rapport de mortalité. Sous-commission sur l expérience en assurance-vie individuelle Commission de recherche. Avril 2013.
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- Angèle Laurent
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1 Rapport de mortalité Expérience de mortalité des assurés canadiens en vertu de polices d assurance-vie individuelle grande branche entre les dates anniversaires de 2004 et 2010 à l aide des tables et : Bases de données établies à partir de données individuelles Sous-commission sur l expérience en assurance-vie individuelle Commission de recherche Avril 2013 Document This document is available in English 2013 Institut canadien des actuaires
2 EXPÉRIENCE DE MORTALITÉ DES ASSURÉS CANADIENS EN VERTU DE POLICES D ASSURANCE-VIE INDIVIDUELLE GRANDE BRANCHE ENTRE LES DATES ANNIVERSAIRES DE 2004 ET 2010 À L AIDE DES TABLES ET : BASES DE DONNÉES ÉTABLIES À PARTIR DE DONNÉES INDIVIDUELLES Chaque année, la Sous-commission sur l expérience en assurance-vie individuelle de la Commission de recherche de l ICA publie des rapports de secteur sur l expérience de mortalité. Par le passé, chaque rapport présentait les tables 1 à 10 dans une annexe en format PDF. Ceux qui souhaitaient réaliser leurs propres analyses devaient numériser ou saisir de nouveau les données. Le rapport de l étude de comportait une annexe renfermant des versions des tables en format Excel, mais même ces données ne se prêtaient pas bien à l analyse puisqu elles étaient unidimensionnelles et n offraient pas un tableau complet des interactions entre les facteurs de risques. Par exemple, la table 8 présentait des ratios d expérience sélecte R/P en fonction de la durée pour l ensemble des âges à la souscription et en fonction de l âge à la souscription pour toutes les durées combinées, mais ne permettait pas d établir une ventilation de la durée en fonction de l âge à la souscription. Au début de 2011, la sous-commission a décidé de mettre en œuvre un projet de base de données sur la mortalité afin de produire des fichiers de données détaillées présentant les données sous-jacentes des dernières études annuelles d expérience de mortalité. Les fichiers de données suivants ont été produits : 1. IndLifeMDB.0405.zip; 2. IndLifeMDB.0506.zip; 3. IndLifeMDB.0607.zip; 4. IndLifeMDB.0708.zip; 5. IndLifeMDB.0809.zip; 6. IndLifeMDB.0910.zip. Ces fichiers peuvent être téléchargés à partir du site Web de l ICA. Format de la base de données sur la mortalité Le format de base de données sur la mortalité pour chaque année d étude de à est présenté ci-dessous. Les tables de mortalité ICA et ICA servent à calculer séparément les décès prévus pour les hommes et les femmes et pour les classifications fumeurs et non-fumeurs. Les risques sont calculés selon la méthode de risque actuariel, en vertu de laquelle une année complète de risque est créditée au cours de l année du décès. L âge est déterminé selon l âge à l anniversaire le plus proche. Les sociétés ayant des polices émises sur une base préférentielle ont précisé si les contrats sont normaux ou préférentiels et s ils visent un fumeur, un non-fumeur ou un fumeur de cigare, ainsi que la catégorie. En ce qui concerne les données présentées sans classification selon le sexe, la table des hommes a été utilisée. Pour les données avec âge atteint de moins de 16 ans, les taux de mortalité prévus ont été puisés dans la table prévue globale. Les six fichiers texte délimités par des virgules comprennent les champs suivants. Il y a un fichier texte par année d étude. 2
3 Année 2005 = ; 2006 = , etc. Sexe 1 = Homme; 2 = Femme; 0 = Non classifié Tabagisme 1 = Fumeur; 2 = Non-fumeur; 3 = Non classifié Type d assurance Type de police : 1. Vie entière 2. Temporaire renouvelable 3. Vie universelle 4. Avenant temporaire Déclaration de santé Type de souscription : 1. Avec examen médical 2. Sans examen médical Somme assurée 1. < $ $ à $ $ à $ $ à $ 3 5. Temporaire à 100 ans 6. Autre permanente 7. Autre temporaire 8. Autre 3. Déclaration de santé inconnue 4. Avec examen paramédical $ à $ $ à $ $ et plus Classe préférentielle (non disponible pour l année d étude ) L expérience relative aux polices est divisée selon les types de souscription (préférentielle ou normale). Si la souscription est préférentielle, l expérience relative à la police est subdivisée par catégorie préférentielle comme étant soit préférentielle (meilleure que normale) ou normale (dernière catégorie) : 01 = souscription normale et classe préférentielle non disponible 02 = souscription préférentielle et classe préférentielle = normale 03 = souscription préférentielle et classe préférentielle = préférentielle DB Dur Durée de la police DB Issue age Âge à la souscription Sum of # Exposed Nombre total de risques Sum of $ Exposed Montant total des risques Sum of # Deaths Nombre total de décès Sum of $ Claims Montant total des sinistres 8692 # Exp Deaths Nombre de décès prévus selon QX Nombre total de risques/ $ Exp Claims Montant de sinistres prévus selon QX Montant total des risques/1000
4 9704 # Exp Deaths Nombre de décès prévus selon QX Nombre total de risques/ $ Exp Claims Montant de sinistres prévus selon QX Montant total des risques/1000 À compter de l étude de , tous les rapports sur l expérience de mortalité incluront une base de données au format décrit ci-dessus. Rapprochement entre les résultats publiés et les résultats de la base de données sur la mortalité Des travaux d envergure ont été réalisés pour faire le rapprochement entre les résultats publiés et les sommaires produits à partir de la base de données sur la mortalité. Les résultats de ces travaux sont présentés dans les fichiers ci-joints (en anglais seulement) : C8692 Summary.xlsx C9704 Summary.xlsx Le rapprochement était principalement axé sur la table 1 de chaque étude annuelle et pour deux des cinq études quinquennales. Il convient de noter que la table fait l objet d une publication annuelle depuis l étude de On constate de légères différences entre les rapports publiés et la base de données sur la mortalité; ces différences sont expliquées ci-dessous. Dossiers consignés ne comprenant pas de renseignements sur la somme assurée Les fichiers de la base de données ne comprennent que les dossiers comprenant une somme assurée connue. Par le passé, toutes les données des études d expérience étaient fournies sur une base globale. Ces données portaient notamment sur les risques et les sinistres réels pour chaque combinaison de durée, d âge à la souscription, d âge atteint, de sexe, de tabagisme et d autres facteurs. Cette structure permettait de calculer les valeurs attendues et de produire des rapports types, sauf en ce qui concerne les tables en fonction de la somme assurée. Les études les plus récentes étaient principalement fondées sur des données police par police, une petite partie des données étant encore présentées sur une base globale. Cette petite partie des données originales a été exclue de la base de données parce que la somme assurée de ces polices n est pas connue. Avant l année d étude , le contenu de la base de données ne correspond donc pas aux données publiées sur les risques et les décès réels et attendus. Toutefois, les ratios R/P de la table 1 figurant dans les rapports publiés sont similaires à ceux de la base de données sur la mortalité. Taux attendus selon les tables ICA Les résultats publiés sont fondés sur une version des tables qui présente de légères différences par rapport aux tables originales publiées par l ICA et à celles qui sont largement utilisées par les actuaires canadiens dans le logiciel de modélisation GGY Axis. Dans le cadre des études annuelles, les taux pour les jeunes tiennent compte du fait qu ils sont fumeurs ou non-fumeurs, contrairement aux taux ne tenant pas compte du tabagisme utilisés dans Axis. 4
5 Des données complémentaires pour les âges à la souscription allant de 81 ans à 99 ans sont offertes depuis l introduction des taux 86-92, mais la sous-commission sur l expérience en assurance-vie individuelle ne les a jamais officiellement examinées. Ces données complémentaires, utilisées dans les études annuelles, diffèrent de celles qu on trouve dans les tables Axis, qui utilisent des taux sélects correspondant aux taux pour l âge à la souscription précédent plus un an. Dans le cadre des études annuelles, les taux ultimes pour les âges atteints supérieurs à 99 ans étaient égaux au taux de mortalité pour l âge atteint de 99 ans. Afin d éliminer tout risque de mauvaise interprétation de la base de données sur la mortalité et des résultats des études futures, la sous-commission a décidé de remplacer la version originale des tables par celle des tables qui sont utilisées à grande échelle dans le logiciel actuariel Axis. La récente analyse de rapprochement a permis de confirmer que les chiffres publiés sont raisonnablement proches des résultats produits à partir de la base de données sur la mortalité. Taux attendus selon les tables ICA Les tables publiées sont également limitées aux âges à la souscription de 80 ans ou moins. Il n y a pas de données complémentaires officielles pour les âges à la souscription supérieurs à 80 ans. Pour calculer les valeurs attendues aux fins de l étude d expérience de , on a utilisé des taux ultimes lorsque l âge à la souscription était supérieur à 80 ans. La sous-commission a réexaminé la question et a décidé d ajouter des données complémentaires aux tables (âge à l émission allant de 81 ans à 99 ans) selon la même approche que celle qui est décrite ci-dessus pour les tables 86-92, c.-à-d. que les taux sélects correspondent aux taux de l âge à la souscription précédent plus un an. Ces changements ont eu une incidence globale minimale. Il a été décidé de ne pas corriger les résultats publiés dans l étude de , mais d intégrer ces données complémentaires à la base de données sur la mortalité ainsi que dans l étude de Arrondissement Les montants publiés correspondent aux montants initiaux divisés par et arrondis au nombre entier le plus près. La base de données sur la mortalité produit des montants sans arrondissement, ce qui explique les légers écarts constatés entre les deux sources, particulièrement lorsque les montants sont peu élevés. Valeurs aberrantes La base de données sur la mortalité comprend toutes les données sous-jacentes des six dernières études publiées, sauf celles des enregistrements qui ne comprennent pas la somme assurée. Il convient de faire preuve de prudence lorsqu on interprète les résultats ultimes quand l âge atteint est supérieur à 94 ans, ainsi que les résultats lorsque l âge à la souscription est supérieur à 89 ans. D après les taux de mortalité réels observés, il semble que les décès survenus à un âge supérieur à 94 ans n aient pas tous été déclarés aux sociétés d assurance. Le fait que le taux de mortalité observé chez les assurés de cet âge diminue va à l encontre de ce à quoi on s attend normalement. En outre, on constate quelques dossiers actifs dont l assuré a atteint un âge supérieur à 119 ans ou dont l âge à la souscription est supérieur à 89 ans. Les membres de la sous-commission ont envisagé de filtrer ces valeurs aberrantes mais ont finalement décidé d inclure toutes les données qui ont été prises en compte dans le cadre des études. 5
6 Le présent rapport a été approuvé par la Sous-commission sur l expérience en assurance-vie individuelle de la Commission de recherche. Marc-André Belzil (président de la Commission de recherche) Dave Dickson (vice-président de la Commission de recherche) Nikolai Serykh (président de la sous-commission) Mark Andrews Blake Hill Marie-Josée Blanchet Simon Bélanger Jean-Pierre Cormier Scott Spencer Rhys DeGrave Lisa Zwicker Kim Girard Le présent rapport a été préparé par : Barbara Thomson Thomson Data Analysis Toronto (Ontario) Nous tenons à remercier Chris Cheng, Curtis Chim et Kelly Zhan, étudiants en actuariat de l Université de Waterloo, qui ont participé à la validation et au rapprochement des données sous-jacentes. 6
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