UNE PUBLICATION DE LA BANQUE TRIODOS - NUMÉRO 122 - été 2013 WWW.TRIODOS.BE

LA COULEUR DE L ARGENT UNE PUBLICATION DE LA BANQUE TRIODOS - NUMÉRO 122 - été 2013 WWW.TRIODOS.BE Dans ce numéro : financer le changement et changer la finance mieux que passif: le bâtiment actif Les solutions créatives de SMart «je veux que mon argent soit utile»

05 Investir dans la Banque Triodos 13 Suivez votre épargne à la trace en mouve COUL D L ARG NO 14 Construction active 12 Belle-Vue

ment EUR E ENT. sommaire 04 L édito Par Olivier Marquet, directeur de la Banque Triodos. 06 CHANGER LA FINANCE Les banques durables à travers le monde se regroupent pour augmenter leur impact et faire bouger le secteur dans son ensemble. 13 SUIVEZ VOTRE ÉPARGNE À LA TRACE 4 projets financés par Triodos et racontés en images. 14 BÂTIMENT ACTIF À Genk, le nouvel immeuble de Stebo et Ondernemersatelier est unique par la combinaison des techniques durables utilisées. 16 SOLUTIONS CRÉATIVES POUR MÉTIERS DE LA CRÉATION SMart stabilise les conditions de travail instables des intermittents. 18 LA BANQUE AUTREMENT L actualité de la finance durable. 20 POURQUOI JE SUIS ACTIONNAIRE DE TRIODOS Des détenteurs de certificats d actions de la Banque Triodos expliquent les raisons de leur choix. 22 ÉPARGNER, INVESTIR, EMPRUNTER Nos produits d épargne et d investissement. LA COULEUR DE L ARGENT est une publication de la Banque Triodos, envoyée gratuitement aux clients et relations pour les informer des activités de la banque.

édito ACTUALITÉ DURABLE 4 Le changement ne tient qu à nous 3 PRIX POUR LES FONDS TRIODOS Chacun veut que l économie change. Qu elle soit plus humaine, plus juste, plus durable. Mais comment faire? Les défis sont de taille : la crise financière, le climat, l accès aux matières premières : ces problématiques n appellent-elles pas des mesures à grande échelle? Sans doute mais, à la Banque Triodos, nous refusons cette idée selon laquelle le changement nous échappe parce qu il serait l affaire exclusive de centres de décisions très éloignés du citoyen. Nous pensons au contraire que chacun, à son niveau, a le pouvoir de faire bouger les choses. Cela se vérifie tous les jours. De plus en plus de personnes prennent conscience de ce que leurs actes peuvent améliorer la qualité de vie et rendre la société plus équilibrée. C est parfois une initiative personnelle, comme celui d acheter, de consommer et d épargner de façon responsable. C est parfois une action de plus grande ampleur, tel entrepreneur qui se lance dans les énergies renouvelables ou tel autre qui repense son activité pour la rendre plus durable. Le genre de projets que l on retrouve abondamment dans notre portefeuille crédits. Petites ou grandes, ces actions forment déjà un mouvement. C est lui qui, en grandissant, redynamisera notre économie et lui redonnera du sens. Le changement ne tient qu à nous, il nous appartient de le concrétiser. Bonne lecture! Olivier Marquet Directeur La Banque Triodos a été récompensée à trois reprises lors des «Fund Awards Belgium 2013», organisés par Morningstar, La Libre Belgique et De Standaard. Le Triodos Sustainable Pioneer Fund a remporté le «Prix La Libre Belgique-De Standaard du meilleur fonds ISR». (Investissement Socialement Responsable) et la Banque Triodos elle-même a reçu le «Prix La Libre Belgique-De Standaard du meilleur gestionnaire ISR». Les deux prix ISR sont attribués sur base d une analyse indépendante confiée à Réseau Financement Alternatif, qui passe en revue les différents acteurs de l ISR présents en Belgique. Ces deux récompenses avaient déjà été décernées à Triodos en 2012 et 2011, année de leur création. Le prix du meilleur fonds dans la catégorie «Mixte Modéré Euro», décerné par Morningstar sur la base des prestations financières, a en outre été remporté pour la deuxième année consécutive par le Triodos Sustainable Mixed Fund. Preuve qu il est parfaitement possible d être à la fois exigeant en matière d investissement socialement responsable et performant au plan financier. Depuis 20 ans, Triodos Investment Management développe une politique et une méthodologie d investissement garantissant aux investisseurs que leurs placements répondent à des critères de durabilité très stricts. Triodos Sustainable Pioneer Fund et Triodos Sustainable Mixed Fund sont deux compartiments de Triodos Sicav I, une sicav de droit luxembourgeois. Toutes les informations sur les produits (conditions, risque, fiscalité, etc.) sont sur www.triodos.be. www.financite.be www.morningstar.be Construire durable, ça rapporte. à la Banque Triodos, plus votre habitation est efficace au plan énergétique et plus votre crédit habitation est avantageux. C est notre façon de stimuler la construction (et la rénovation) basse énergie ou passive. Notre grille tarifaire est claire et identique pour tout le monde. Et puisque votre projet durable vous permet d économiser de l argent sur votre facture énergétique, nous augmentons en proportion votre capacité de remboursement. Toutes les infos sont disponibles sur www.triodos.be ou bien sûr auprès de nos spécialistes au 02 549 59 60. Crédits habitation : plus durable = plus avantageux

5 ACTUALITÉ DURABLE M3M Action épargne : M3M vous dit «Merci!» Menée au profit de Médecine pour le Tiers Monde (M3M), notre action épargne 2012-2013 fut à nouveau un beau succès. Plus de 2.000 épargnants Triodos y ont participé, ce qui a permis à la Banque Triodos de faire un don de 20.470 euros au projet d eau potable mené par M3M à Kinshasa et Lubumbashi (RD Congo). Wim De Ceukelaire, directeur de M3M : «Ce résultat dépasse nos espérances! Le montant récolté va nous permettre de former quelque 200 personnes sur place qui pourront ensuite jouer un rôle actif dans les comités sanitaires de leurs quartiers. De plus, nous pourrons enfin rénover le centre de formation de notre partenaire local Étoile du Sud à Kinshasa. Grâce à votre contribution, la population locale est désormais mieux armée dans son combat pour des conditions de vie plus saines et un meilleur accès à l eau potable.» L ONG se mobilise pour le droit à la santé dans des régions où il est menacé par la pauvreté, les inégalités, les violations des droits de l homme ou les conflits armés. Elle le fait en partenariat avec des acteurs locaux proches de la population. À tous ceux qui ont pris part à notre action épargne : merci! WWW.M3M.BE INVESTISSEZ DANS LA BANQUE TRIODOS ET FAITES LA DIFFÉRENCE. Jusqu au 19 juillet 2013, la Banque Triodos mène une nouvelle campagne d émission de certificats d actions en Belgique. En achetant des certificats d actions, vous investissez dans la banque et lui permettez de développer sa mission première : faire travailler l argent utilement et de façon transparente, pour une économie plus humaine, plus juste et plus durable. Jusqu au 19 juillet 2013, les frais de transaction à l achat sont ramenés à 0% (au lieu de 0,5%). Détails et conditions sur www.triodos.be. 21-29/07/2013 FÊTES DE GAND ET DÉBATS DE SOCIÉTÉ Les Fêtes de Gand, ce sont dix jours de musique, théâtre, danse, bref de culture. Le festival accueille aussi les débats toujours prisés que Trefpunt organise chaque année sur des thèmes de société. La Banque Triodos participera au débat organisé le 25 juillet sur thème de la banque durable comme alternative au secteur bancaire traditionnel. L asbl Trefpunt organise aussi les concerts en plein air au Sint-Jacobsmarkt, pour lesquels la Banque Triodos a 10x2 entrées «Tribune» à offrir. Intéressé? Envoyez par email vos coordonnées à communication@ triodos.be avant le 30 juin. WWW.GENTSEFEESTEN.BE WWW.TREFPUNT.BE 6-8/09/2013 VALÉRIANE NAMUR L ASBL Nature & Progrès organise à Namur ce grand rendez-vous de l alimentation biologique et de l écologie pratique. Le thème 2013 : «Les semences, c est la vie!». WWW.VALERIANE.BE 22/09/2013 BIO EN LIÈGE C est la régionale Est de Nature & Progrès qui est à l initiative de cette journée «consacrée au mieux vivre et au mieux manger». WWW.NATPRO.BE 5-6/10/2013 AUBÉPINE ARLON Un «salon bio pour notre santé et celle de la terre», cette fois organisé par les bénévoles de Nature & Progrès Ardennes Lorraine Gaume. www.salonaubepine.be

EN MOUVEMENT FINANCER LE CHANGEMENT, CHANGER LA FINANCE Berlin, mars 2013. Conférence internationale de la Global Alliance for Banking on Values, réseau mondial de banques durables. Les mondes politique, économique et académique se rencontrent et débattent de ces nouveaux modèles qui transforment le secteur bancaire et le remettent au service de la société. A travers le monde, des banques s activent, comme la Banque Triodos, à réconcilier les développements économique, social et écologique. Jusqu ici, elles y travaillaient chacune dans leur propre région. Désormais, elles travaillent aussi ensemble, au sein de la Global Alliance, pour rendre plus efficace et plus visible leur contribution au développement durable. (photo GABV)

DOSSIER

Il existe d autres banques à travers le monde qui, comme la Banque Triodos, (ré)concilient les dimensions économique, sociale et environnementale de leurs activités. La Global Alliance for Banking on Values réunit 25 de ces banques durables en un réseau mondial indépendant, lancé en 2009 et en plein essor depuis lors. Objectifs : augmenter à l échelle mondiale l impact de cet autre secteur bancaire, qui travaille au service de la société. photographies GABV texte JAMES NIVEN et Paul GÉRARD changer la finance

9 DOSSIER En Bolivie, BancoSol finance une multitude de micro-entrepreneurs, qui y trouvent de quoi améliorer le quotidien de leur famille, en même temps qu un meilleur avenir. En Ouganda, Centenary Bank rend pour la première fois accès les services bancaires accessibles dans les régions rurales et permet, par exemple, aux petits producteurs de thé de développer ensemble les manufactures dont ils sont devenus les propriétaires. En Californie ou en Italie, en Norvège ou en Australie, des banques se concentrent sur le financement des entrepreneurs locaux qui innovent dans les technologies vertes ou l économie sociale. «Les banques doivent assumer leurs responsabilités quant à l impact réel de leurs activités à court et long terme» Global Alliance for Banking on Values Diverses par leur zone d action ou par leurs origines (privées, coopératives ou syndicales), ces banques et institutions financières partagent le même ADN : elles ont une expertise locale et sectorielle s activent localement à financer des entreprises et organisations qui améliorent la qualité de vie et concrétisent la transition vers un monde plus durable. Pour ces banques, l argent n est pas un but en soi mais un moyen au service de la société, à utiliser en tenant compte des besoins actuels et futurs et des limites de la planète. De ce fait, elles envisagent le développement sous trois angles : économique, social, écologique. L un ne va pas sans les autres. Question d équilibre à long terme. Alternative positive au système financier actuel Ce sont donc les valeurs du développement durable qui motivent ces banques pas comme les autres. Leur existence et, pour beaucoup, leur rapide développement au cours des dernières années sont la preuve qu il existe une alternative positive et efficace au système financier actuel. Mais si leur impact est bien réel dans leur région d ancrage, encore fallait-il se faire entendre et gagner en influence au niveau international. D où l idée, lancée en 2009 par la Banque Triodos aux Pays-Bas, de créer la Global Alliance for Banking on Values (GABV). Elle comptait 9 banques au départ, elle en regroupe aujourd hui 25 à travers le monde (voir la carte), pour un total de bilan cumulé de quelque 70 milliards de dollars et nourrit l ambition de représenter un milliard de personnes à l horizon 2020. En 2012, la Global alliance a publié une vaste enquête comparant sur dix ans l efficacité des banques durables, souvent de petite taille et actives localement, à celle des grandes banques systémiques mondiales. La différence saute aux yeux : les banques durables sont bien davantage concentrées sur les crédits à l économie réelle (elles y consacrent 72,4% de leurs actifs, contre seulement 40,7% du côté des grandes enseignes globales), elles sont mieux dotées en dépôts de la part de leurs clients (72,5% de leurs moyens contre 42%) et leur solvabilité est plus élevée (12,2% de capitaux propres sont de la catégorie la plus solide, appelés Tier 1, contre 10%). Et tout ça pour une rentabilité comparable puisque le rendement des fonds propres sur 10 ans pointe à 9,7% chez les banques acquises au développement durable contre 10,8% pour les grandes banques

DOSSIER 10 systémiques mondiales. En résumé : les premières sont tout simplement plus solides et plus utiles à la société. Forte notamment de ces enseignements, la Global Alliance a publié en mars 2013, une Déclaration de Berlin appelant à un changement fondamental dans la façon dont à la fois le secteur, les autorités de contrôle et les gouvernements envisagent le rôle et le fonctionnement des banques. Il faut, dit la Global Alliance, les rendre plus transparentes, plus durables et plus diverses. Mais par où commencer? La Déclaration de Berlin formule trois recommandations fortes : Toutes les banques doivent fournir la transparence totale sur le mode de fonctionnement de leur modèle économique et sur l utilisation des fonds des clients selon des normes communes à établir par des experts indépendants comme la Global Reporting Initative (GRI). Pourquoi? Parce que seule la transparence peut restaurer la confiance dans le système financier, motive la GABV. Toutes les banques doivent ensuite utiliser des indicateurs pour rendre compte de leur impact social et écologique, indicateurs qui seront aussi intégrés dans un cadre réglementaire. Pourquoi? «Parce que les banques doivent assumer leurs responsabilités quant à l impact réel de leurs activités à court et long terme». Enfin, les gouvernements et les autorités de régulation doivent inclure la diversité bancaire comme objectif important dans le processus de refonte de la réglementation du secteur financier. Pourquoi? Parce que «la diversité des économies, des cultures et des besoins des communautés nécessite un réseau varié de banques». Et parce que «la diversité amènera un système financier plus résilient en évitant la concentration des risques qui prend en otage les gouvernements». Pour faire bouger le secteur bancaire dans son ensemble, et non plus sur la seule base volontaire, une régulation efficace et appropriée s impose, selon la Global Alliance. Mais elle prévient aussi que cela ne suffira pas : seul un profond changement de culture au sein même des banques les pourra les rendre solides et les remettre au service de la société. www.gabv.org www.globalreporting.org La force de la diversité Pour la Global Alliance for Banking on Values, c est une question de bon sens et d efficacité : la diversité des économies et des cultures exige aussi une diversité de banques, ancrées localement et en phase avec les besoins locaux.

11 DOSSIER «Soutenir la nouvelle génération de banquiers» Peter Blom est CEO du Groupe Triodos et président de la Global Alliance for Banking on Values Vous avez pris l initiative, avec d autres, de créer un réseau international de banques durables. Quelle était votre intention? L idée est née deux ou trois ans avant la création du réseau lorsqu il est devenu évident qu il était nécessaire de disposer d un réseau mondial d institutions financières partageant les mêmes valeurs. Chose intéressante, l idée et la création de la Global Alliance for Banking on Values (GABV) ont coïncidé avec l éclatement de la crise financière ; le besoin de disposer d un réseau international s est fait davantage sentir et nous a aidés à accélérer la création de la GABV. Au départ, nous ne pensions pas créer une grande organisation. Nous souhaitions nous positionner en tant que réseau simplifié de banques unies autour des mêmes valeurs. Nous souhaitions également créer un réseau de cadres supérieurs, composé des principaux décideurs. Nous souhaitions que les CEO des banques et les représentants des conseils d administration se réunissent pour discuter des objectifs poursuivis par leur banque et de ce qu ils pourraient réaliser ensemble. Nous avons ensuite pris le temps de concevoir une stratégie de gestion qui mette l accent sur le modèle d entreprise des banques membres l exemple qu elles donnent et leur influence. Aujourd hui, nous abordons également des aspects concrets comme la manière de financer la croissance des services bancaires durables. En 2009, 10 institutions financières ont cofondé la GABV. Aujourd hui, l Alliance compte 25 membres et nous espérons encore nous développer. Nous estimons que le nombre maximum de membres se situera entre 30 et 50 banques. Nous regrouperons alors les principaux acteurs dans le domaine des services bancaires durables. Comment souhaitez-vous influencer ensemble la réglementation du secteur bancaire international? La GABV est-elle en mesure d influencer une nouvelle culture au sein du secteur financier? Les membres de la GABV sont au service de leurs clients et ils appliquent une approche intégrée du point de vue économique, social et environnemental. Ce processus n est pas obligatoire, il est volontaire. Parallèlement, il est de plus en plus évident que les banques traditionnelles en raison du rôle qu elles jouent dans l apport de capitaux au développement économique devront aussi commencer à intégrer de plus en plus de critères non financiers. Ce que nous faisons sur une base volontaire deviendra ainsi progressivement une pratique courante pour les banques et finira sans doute par figurer dans les prescriptions réglementaires traditionnelles. Je pense réellement que nous pouvons influencer la culture du secteur financier. Essentiellement parce qu il existe tant de jeunes talentueux qui adoreraient travailler dans la finance, mais uniquement au sein d une institution durable. La GABV peut jouer un rôle important dans ce domaine pour soutenir cette nouvelle génération de banquiers durables. En outre, nous devrions consentir davantage d efforts afin de former les personnes qui travaillent déjà pour des banques traditionnelles. En effet, si elles introduisent ce nouveau type de fonctionnement, nous pourrons alors changer les grandes banques de l intérieur et nous pourrons peu à peu construire un secteur bancaire différent. interview EVA SCHNEEWEISS (GLS/BANKSPIEGEL) et JAMES NIVEN (GABV)

ACTUALITÉ TRIODOS 12 À BRUXELLES, UN HÔTEL durable RELANCE LE SITE BELLE-VUE J AIME 6.789 FOIS Dans le centre de Bruxelles, un hôtel pas comme les autres a ouvert ses portes le 1er mai dernier : le long du canal à Molenbeek, l ancienne brasserie Belle-Vue entame une nouvelle vie sous la forme d un hôtel basse énergie de 150 chambres, tout en conservant l esprit du site et le caractère brut de l édifice. Adepte des prix démocratiques destinés notamment aux familles et aux jeunes, le groupe Meininger Hotels a établi ses hôtels à travers l Europe dans des immeubles industriels rénovés, dans des quartiers souvent animés et alternatifs. La Banque Triodos a cofinancé la rénovation des lieux, menée par Nelson Canal. WWW.MEININGER-HOTELS.COm «Tout le monde veut que l économie change. Qu elle devienne plus humaine, plus juste, plus durable. Et c est parfaitement possible. Chacun, à son niveau, peut faire bouger les choses. Pour une autre économie.» Tel est le message de la campagne de notoriété menée par la Banque Triodos «Faites de grandes choses avec votre argent». Déclinée en radio et sur internet, elle invite chacun à prendre part au changement. Découvrez-la ou partagez-la via www.triodos.be. Six mois après le lancement de notre page Facebook, vous êtes déjà près de 7.000 fans! Projets financés, initiatives et prises de position de la banque, infos de nos partenaires, etc. : voilà un moyen bien pratique de suivre notre actualité, dialoguer avec nous et faire connaître Triodos autour de vous. Bienvenue à tous! WWW.FACEBOOK.COM/TRIODOS.BE «FAITES DE GRANDES CHOSES AVEC VOTRE ARGENT»

ISOPROC à Malines est un centre d expertise en isolation efficace et durable. Elle distribue des matériaux d isolation écologiques et de qualité, elle donne également des conférences et formations. Ses spécialités sont l étanchéité à l air et les constructions en bois. Arts du cirque, instruments à percussion et arts scéniques, etc. : telles sont les principales disciplines pratiquées par l ÉCOLE DE CIRQUE DE GEMBLOUX. Les enfants et les adolescents, mais aussi les adultes, y sont les bienvenus. L école est également ouverte aux personnes handicapées. Les magasins bio ORIGIN O proposent une vaste gamme d aliments frais et naturels mais aussi des produits d entretien écologiques et des produits de soins naturels. Origin O compte quinze magasins en Flandre et à Bruxelles. La menuiserie APIDES de Court-Saint-Étienne est spécialisée dans les boiseries et la menuiserie sur mesure : meubles de cuisine, placards, escaliers, etc. Apides est aussi une entreprise de formation par le travail et initie au métier de menuisier des personnes confrontées à des difficultés d intégration sur le marché du travail. Suivez votre épargne à la trace! La Banque Triodos s engage à la transparence. A tout moment, vous êtes informé des projets dans lesquels nous investissons votre épargne des projets durables, porteurs d avenir. triodos.be

innovation 14 Actif À Genk dans le Limbourg, Stebo et Ondernemersatelier stimulent l entrepreneuriat durable et étendent ce principe à leurs propres bureaux. Leur nouvel immeuble est unique par la combinaison des techniques durables utilisées. Mieux que passif, le bâtiment en devient actif : il produit lui-même l énergie dont il a besoin pour fonctionner. Visite. photographies & texte LISA DEVELTERE De plus en plus d habitations intègrent les techniques de construction passive. Grâce à leur isolation poussée et leur orientation optimale vers le soleil, les constructions passives n ont besoin que d une quantité très limitée d énergie pour être chauffées ou refroidies. Mais pour la construction de ses nouveaux bureaux à Genk dans le Limbourg, le groupement d intérêt économique (GIE) formé par l ASBL Stebo et Ondernemersatelier a voulu aller plus loin et produire lui-même l énergie dont il a besoin pour fonctionner. L énergie d en haut et d en bas «Nous utilisons deux sources d énergie : le soleil et la géothermie», explique Erwin De bruyn, le directeur de Stebo. «Deux sources d énergie gratuites et quasiment inépuisables», précise-t-il. Une toiture solaire alimente en effet le bâtiment en énergie verte. Quant à la température intérieure, elle est assurée et régulée par la technique dite d activation du noyau de béton. L ossature en béton du bâtiment abrite un circuit de canalisations dans lequel circule de l eau chaude en hiver et de l eau froide en été. L eau provient du sol.

15 STEBO & ONDER- NEMERSATELIER Stebo est une ASBL qui soutient les candidats entrepreneurs et encourage les entrepreneurs à adhérer au principe de la responsabilité sociale des entreprises. Dans le Limbourg, Stebo joue également un rôle important dans le domaine de la construction, du logement et du travail durables et à faible consommation d énergie. Stebo organise notamment des audits de performance énergétique auprès de 4.000 ménages par an. En 2005, l ASBL a cofondé la coopérative d activités «Ondernemersatelier», qui conseille et accompagne les demandeurs d emploi désireux de lancer leur propre activité. La Banque Triodos est de longue date un partenaire financier de Stebo, dont elle a cofinancé la croissance. «Sept trous de forage de 110 mètres de profondeur ont été réalisés dans notre parking», explique Erwin De bruyn. «Nous utilisons le sous-sol comme lieu de stockage de la température. Concrètement, cela signifie qu en hiver, l eau qui sort du sol à une température de 10 C est portée à 30 C à l aide d une pompe à chaleur. L eau ainsi réchauffée traverse le bâtiment et permet d obtenir une température ambiante confortable d environ 22 C. En été, nous utilisons la même eau à 10 C pour refroidir le bâtiment». «C est la première fois en Belgique que ces techniques de construction se retrouvent combinées en un seul et même bâtiment. Les connaissances requises pour l application distincte de ces techniques existaient en revanche bel et bien et l on dispose également, pour chaque sous-ensemble, d un très grand niveau d expertise», selon Erwin De bruyn. Le projet de construction, cofinancé par la Banque Triodos, est un exemple de durabilité non seulement dans le domaine de la production d énergie et de la régulation de température, mais aussi par son système d éclairage, commandé notamment par la lumière du jour et la présence, ou encore par le choix des matériaux, car on y a fait un usage optimal de matériaux recyclés pour l isolation et le revêtement mural extérieur, par exemple. Le GIE Stebo-Ondernemingsatelier ne veut pas garder pour lui les connaissances acquises concernant les techniques de construction durable. Dès l entrée, le regard est ainsi attiré par la pompe à chaleur qui se trouve dans le hall d entrée. «Il était un peu de notre devoir de concevoir le bâtiment de manière à pouvoir accueillir les personnes intéressées et leur faire visiter les lieux sans perturber les activités», explique Erwin De bruyn. «Pas plus cher» Coûteuse, la construction d un tel bâtiment actif? Pas plus qu un autre, selon Erwin De bruyn. «Notre bâtiment, nous l avons construit avec un budget comparable à celui d une construction traditionnelle. Ceci s explique notamment par le fait qu il n est pas nécessaire de prévoir un deuxième système de type classique pour chauffer et refroidir le bâtiment ou l alimenter en électricité, ce qui doublerait les dépenses. Mais ce n est pas le seul avantage d une telle construction. Il y a aussi la facture d énergie, qui est ici ramenée à zéro alors qu elle serait facilement de l ordre de 15.000 euros par an pour une construction traditionnelle comparable. Ajoutons à cela que nous recevons des certificats verts pour l électricité produite par notre toiture solaire et que le niveau d efficacité énergétique du bâtiment nous vaut une réduction non négligeable sur le précompte mobilier. En fait, il faut être fou pour ne pas construire de cette manière». Erwin De bruyn estime d ailleurs que ces techniques peuvent aussi s appliquer à la construction de logements. «Pour une habitation individuelle, l investissement serait trop élevé. Il faut donc travailler au niveau du quartier ou de la rue et tirer parti des économies d échelle. Il faut pour cela abandonner l idée que chacun peut faire ce qu il veut pour son propre logement». www.stebo.be www.ondernemersatelier.be

RENCONTRE 16 La «mutuelle» des intermittents Orientée vers le secteur des arts et de la création, SMart s est imposée dans le paysage social de notre pays avec une formule inédite. photo JOHANNA DE TESSIèRES texte HYPPOLITE BERTRAND Quand on évoque l économie sociale, le monde de l art et de la création ne vient pas le plus immédiatement à l esprit. Et pourtant... Artistes, techniciens du spectacle, journalistes et autres professions similaires font partie des abonnés aux statuts précaires et aux contrats hétéroclites. Une situation qui s accompagne d une gestion administrative complexe. Paiement au cachet, à la pige, droits d auteur,... Les cas de figure sont divers et variés dans un monde où l intermittence de l emploi est souvent la règle. Depuis 1998, ces personnes peuvent toutefois s appuyer sur SMart (*). Ce groupe propose en effet une série d outils leur permettant de stabiliser leurs conditions de travail et de non-travail. Au fil des années, SMart a développé une série de services adaptés à cette réalité : la gestion de contrats et d activités ; l aide financière à la création via le préfinancement des subsides ou l aide à l acquisition de matériel professionnel ; les conseils juridiques ; la formation, etc. Ce savoir-faire s est bâti par l expérience, raconte Julek Jurowicz, administrateur délégué et cofondateur de cette structure. «Avec Pierre Burnotte (l autre cofondateur, NdlR), nous avons appris notre métier à partir des demandes des gens. Quand nous avons débuté, nous traitions ces dossiers individuellement. Cela demandait un temps considérable que ces personnes n étaient pas en mesure de payer. SMart a vu le jour avec la vocation de poursuivre dans cette voie, mais en créant des procédures et en les automatisant afin que des besoins standards puissent être résolus de façon standard à des coûts abordables.» Développements européens Et la formule s est avérée gagnante. Quelque 50.000 membres - ne dites pas «clients»! - font appel aux services de SMart dans notre pays. L ensemble des prestations gérées en leur nom se chiffrant à 120 millions d euros. Outre ses huit bureaux régionaux, le groupe a trouvé des partenaires en France, mais aussi plus récemment en Suède, au Royaume-Uni, en Autriche et dans d autres pays européens pour y développer cette approche. Plus que le succès économique, c est le «succès d utilité» qui prime aux yeux de notre interlocuteur. «Vu la réussite de notre modèle, nous ne devons plus convaincre que c est une bonne idée. Mais nous veillons à travailler avec des gens qui sont prêts à le reproduire en l adaptant aux spécificités de leurs législations et à leurs besoins.» Un cahier des charges générique applicable partout en Europe est en cours de rédaction. Une sorte de «moteur» sur lequel les acteurs locaux n auraient qu à greffer leur «carrosserie». Cette volonté d essaimer se traduit également par les discussions en cours avec plusieurs associations d indépendants souhaitant utiliser ce savoir-faire pour en faire bénéficier d autres catégories de travailleurs. En partenariat avec la Banque Triodos, SMart envisage par ailleurs la création de prix destinés aux artistes. De plus en plus de professions sont concernées Le futur? Il passera peut-être par une mutation en structure coopérative. Mais l évolution à laquelle entend oeuvrer l organisation s inscrit dans un spectre plus large et à bien plus long terme, souligne Julek Jurowicz. «Nous faisons face à ce que les Français nomment une fissure dans le continent salarial et celle-ci s étend. On voit apparaître en quantité non négligeable des gens qui sont obligés de travailler au projet. Cela se manifeste dans beaucoup de professions, jusqu au chercheur universitaire, par exemple. Notre système social est précieux, mais il faut aller vers quelque chose qui soit mieux réparti. Pour que tout le monde ait les mêmes droits et que la Sécu devienne principalement un instrument de soutien dans les moments de transition entre les périodes de travail.» www.smartbe.be (*) Société Mutuelle pour Artistes Ingénieur civil de formation, Julek Jurowicz a passé la première partie de sa vie professionnelle dans le secteur des centrales nucléaires. «Mais Tchernobyl est passé par là, explique-t-il, et les projets sur lesquels je travaillais se sont arrêtés». Une reconversion s imposait donc. «Comme j avais aussi un diplôme d ingénieur commercial, je pensais mettre sur pied un cabinet de conseil fiscal. Mais dans le cadre de mes relations familiales, j étais en contact avec de nombreux artistes qui étaient confrontés à des difficultés administratives. De fil en aiguille, mes activités ont peu à peu dévié vers ce qui est devenu SMartBe.»

«Il faut lutter pour qu intermittence ne soit pas synonyme de précarité» Julek Jurowicz

la banque autrement 18 En 2012, 42% des fonctions dirigeantes au sein de la Banque Triodos étaient occupées par des femmes. C est 5 % de plus en un an. Depuis début 2013, le Comité exécutif du groupe compte trois membres dont une femme, Jellie Banga (en photo), en qualité de Chief Operating Officer (directrice des opérations). Au total, le groupe Triodos comptait 788 collaborateurs à fin 2012 (+9% sur un an), dont 51% de femmes et 49% d hommes. ZÉRO BONUS Il n y a pas de système de rémunération variable chez Triodos, pas de bonus ni de régime d options. Autre règle propre à la Banque Triodos, le salaire le plus élevé ne peut pas être 10 fois plus élevé que le salaire le plus bas. Ce ratio rapport était de 9,4 l an dernier au sein de Triodos Bank Nederland, et de 5,6 au sein de la succursale belge. RAPPORT ANNUEL EN LIGNE L impact réel d une banque ne se mesure pas seulement à ses résultats financiers. C est pourquoi notre rapport annuel 2012 détaille nos finances mais aussi l impact environnemental, social et culturel de nos activités. Textes, tableaux, infographies et vidéos retracent l année 2012 et la mettent en perspective. WWW.TRIODOS.BE PREMIERS PAS EN FRANCE L ouverture début 2013 d un bureau de représentation à Paris est une nouvelle étape dans le développement de la Banque Triodos à l échelle européenne. Au cours des huit dernières années, la succursale belge de la Banque Triodos a développé en France un portefeuille de crédits dans le domaine des énergies renouvelables. Le bureau de Paris explorera les possibilités de développer les activités de crédits en France et d y ouvrir une succursale bancaire. La Banque Triodos compte des succursales aux Pays-Bas (depuis 1980), en Belgique (1993), au Royaume-Uni (1994), en Espagne (2004) et en Allemagne (2009).

19 faits & chiffres Résultats 2012 3,3 milliards eur (2012) 2,8 milliards EUR (2011) 2,2 milliards EUR (2010) 437.000 clients (2012) 355.000 clients (2011) CRÉDITS. C est là que se mesure en premier lieu l impact de la banque : les crédits octroyés augmentent à un rythme soutenu d année en année (+19 % en 2012). Ils sont tous orientés vers les trois grands domaines d action de la banque : environnement, social et culture. 4,6 milliards EUR (2012) 3,7 milliards EUR (2011) 285.000 clients (2010) 3 milliards EUR (2010) Dépôts. C est parce que les dépôts confiés par les clients augmentent, eux aussi, régulièrement (+23% en 2012) qu il est possible de financer davantage de projets durables. 70 72 73 74 75 2008 2009 2010 2011 2012 VALEUR. Une progression stable : telle est l évolution de la valeur de la banque, ici ramenée par action. Elle est déterminée sur base intrinsèque puisqu elle n est pas cotée en bourse. clients Vous êtes de plus en plus nombreux à rejoindre la banque durable. Ce qui est vrai au niveau global l est aussi pour chacune des cinq succursales européennes (Pays-Bas, Belgique, Royaume-Uni, Espagne, Allemagne). Et le mouvement se poursuit en 2013 : en Belgique par exemple, le cap des 60.000 clients est désormais franchi.

> 20 «JE VEUX QUE MON ARGENT soit UTILE» Détenteurs de certificats d actions de la Banque Triodos, ils sont copropriétaires de la banque. Ils nous disent pourquoi ils ont fait ce choix et ce qu ils en pensent avec le recul. photos ALEXIS HAULOT et YVES CARPENTIER (L ATELIER IMAGE) textes JORIS SMEETS et PAUL GÉRARD Chris Derijcker (50 ans) et Rudy Van der Haegen (55 ans) habitent Sijsele, près de Bruges, et travaillent tous deux dans l enseignement primaire. Ils aiment prendre soin de leur jardin, qu ils gèrent autant que possible de manière écologique. Ils sont clients à la Banque Triodos depuis 2006. Début 2009, ils ont investi dans les certificats d actions de la banque, après la première crise bancaire, et ce n est pas un hasard. «À l époque, le manque de contrôle et de transparence dans le secteur était manifeste. L argent est devenu une fin en soi, et nous avons vu à quelles dérives cela nous a menés. C est pourquoi nous avons commencé à faire plus attention aux sociétés auxquelles nous confions notre argent. Nous cherchions des alternatives plus durables. Nous avons donc opté pour les certificats, nous soutenons ainsi les activités de la Banque Triodos. La banque est bien transparente sur ce qu elle fait avec notre argent. Pour nous, les projets financés portent les germes d un monde meilleur : des entreprises qui se soucient de notre environnement, des projets qui visent à renforcer la culture dans notre société et des entrepreneurs qui luttent contre la pauvreté et l exclusion. Nous sommes fiers que notre épargne y contribue et nous sommes attentifs à ce que la banque fasse du bon boulot. Mais les certificats rapportent également ; au cours des dernières années, le rendement a été d environ 4 % par an. C est plus que l inflation et cela nous suffit amplement. Bien sûr, il ne faut pas oublier qu une action bancaire est un investissement à risque, et il faut répartir les risques. Nous avons investi environ 7 % de notre épargne dans les certificats. Lorsque notre épargne aura suffisamment augmenté, nous en achèterons d autres.»

21 investir Ancien cadre de banque, Philippe Dumont (50 ans) est le secrétaire général de la Fondation Chimay-Wartoise. Fondée par l Abbaye bien connue, elle s active à stimuler le développement économique, social et environnemental de sa région. En 2011, la Fondation a investi dans des certificats d actions de la Banque Triodos. «La Fondation avait des liquidités disponibles pour lesquelles elle cherchait un placement sûr et durable au sens complet. Nous avons été séduits par la philosophie de la banque et les perspectives de rendement. J observe avec le recul que le rendement est conforme à ce que nous en attendions et que la banque poursuit son développement, preuve que sa philosophie attire de plus en plus de personnes en quête de sens dans leurs placements.» > Geert De Soete (56 ans) est doyen de la faculté de psychologie et des sciences pédagogiques de l Université de Gand. Depuis 2011, il est détenteur de certificats d actions de la Banque Triodos. «En 2011 comme en 2012, j ai souscrit à l augmentation de capital. D une part, parce que la Banque Triodos finance une économie durable, par exemple les technologies vertes, le développement social et la coopération au développement. D autre part, parce que la banque respecte depuis longtemps un code éthique transparent et cohérent. Depuis la crise bancaire, on essaie d imposer des règles dans l ensemble du secteur, mais la Banque Triodos les applique depuis longtemps. À court terme, les certificats ne sont certes pas l investissement le plus rentable, mais comme je sais que mon argent sert à financer une économie durable, je suis tranquille sur le fait qu il sera utilisé correctement et prudemment. C est pourquoi je suis très satisfait. J envisage donc de participer à nouveau à l augmentation de capital de cette année.» > > Paul Barbieux (46 ans) habite Bruxelles et est informaticien dans le secteur de la sécurité sociale. Il détient des certificats d actions de la Banque Triodos depuis 2011. «Ce que je voulais, c est que mon argent soit utile, qu il serve à faire évoluer la société et à changer le système financier actuel. Une banque de petite taille peut très bien faire bouger les choses, parce qu elle est plus proche des gens, plus en phase avec ce qui se passe sur le terrain qu une grande organisation. Pour moi, le rendement financier est correct, cela n aurait pas de sens d exiger plus de la part d une banque qui ne spécule pas et qui travaille sur le long terme.» Sur triodos.be, découvrez d autres témoignages vidéo de détenteurs belges de certificats d actions.

Aux professionnels (entreprises, associations, indépendants), la Banque Triodos propose une large gamme de services financiers : formules de crédits, épargne, placements,... Toute l info est sur www.triodos.be en mouve COUL D L ARG NO épargner ET INVESTIR ÉPARGNER INTERNET BANKING GRATUIT Formule d épargne Compte d épargne Compte d épargne Junior Compte d épargne Plus Compte à terme Taux d intérêt (*) 0,55 % 0,55 % (*) calculés sur base annuelle. Conforme aux tarifs en vigueur au 03 06 2013, sous réserve de modifications. Les taux les plus récents sont sur www.triodos.be. INVESTIR Le certificat d action Le certificat d action de la Banque Triodos, un investissement qui a démontré sa rentabilité à travers les années. Les frais de transaction à l achat sont ramenés à 0% (au lieu de 0,5%) jusqu au 19 juillet 2013. Les rendements réalisés par le passé ne constituent pas une garantie pour l avenir. Info : 02 548 28 52 ou www.triodos.be. Les fonds Triodos Sustainable (*) Détails, frais, conditions et fiscalité sur www.triodos.be Triodos Sustainable Pioneer Fund Désigné «Meilleur fonds ISR 2013» par moins de 3.500 EUR 0,55 % à partir de 3.500 EUR 0,55 % à partir de 12.500 EUR 0,55 % à partir de 25.000 EUR 0,60 % à partir de 75.000 EUR 0,65 % 1 an 0,65 % 2 ans 0,90 % 3 ans 1,20 % 4 ans 1,40 % 5 ans 1,65 % 6 ans 1,85 % 7 ans 2,05 % 8 ans 2,15 % 9 ans 2,40 % 10 ans 2,60 % Prime de fidélité (*) 0,15 % 0,45 % 0,15 % Triodos Sustainable Mixed Fund Morningstar Award 2013 dans la catégorie «Mixte EUR Modéré». Triodos Sustainable Equity Fund Triodos Sustainable Bond Fund (*) Compartiments de Triodos Sicav I, sicav de droit luxembourgeois. Le prospectus, les Informations clés pour l investisseur, les rapports périodiques et la grille tarifaire sont disponibles gratuitement auprès du prestataire de services financiers, la Banque Triodos sa (succursale belge) ou auprès d un distributeur. www.triodos.be/fr/particuliers/placements/fonds-de-placement/ La gestion de patrimoine durable Services de Personal Banking et Private Banking garantissant des critères stricts de durabilité pour vos placements. Nos spécialistes sont à votre disposition au 02 549 59 62. EMPRUNTER Les crédits habitation pour un projet basse énergie ou passif. Nos spécialistes sont à votre disposition au 02 549 59 60 ou via mortgage.loans@triodos.be. - Montant minimum aucun aucun 3.500 EUR 2.500 EUR GETTY IMAGES générique LA COULEUR DE L ARGENT est une publication de la Banque Triodos, envoyée gratuitement aux clients et relations pour les informer des activités de la banque. ÉDITEUR RESPONSABLE Olivier Marquet, Rue Haute 139/3, 1000 Bruxelles, Belgique RÉALISATION François Bertrand, Donna De Coeyere, Paul Gérard, Veerle Lauwers, Lieve Schreurs, Joris Smeets rédaction Hippolyte Bertrand Lisa Develtere Paul Gérard Joris Smeets Concept & DESIGN Studio Room www.studioroom.nl LAY-OUT Tabeoka www.tabeoka.be PHOTOS Johanna de Tessières Lisa Develtere Alexis Haulot IMPRIMEUR Symeta LA COULEUR DE L ARGENT est imprimée sur du papier 100% recyclé et avec des encres végétales. BANQUE TRIODOS Rue Haute 139/3, 1000 Bruxelles T 02 548 28 28 F 02 548 28 29 info@triodos.be www.triodos.be TVA BE 0450.507.887 RPM Bruxelles Informations & Conseils : 02 548 28 52 Crédits : 02 548 28 10 LA BANQUE TRIODOS est spécialisée dans l octroi de crédits à des projets, organisations et entreprises dans les secteurs culturel, social et environnemental. Elle offre des formules d épargne et de placement aux clients particuliers et professionnels.

ment EUR E ENT. 13 Suivez votre épargne à la trace! 20 Pourquoi je suis actionnaire de la Banque Triodos 16 Solutions créatives pour métiers de la création 6 Dossier

INVESTIR DANS LA BANQUE TRIODOS ET FAIRE LA DIFFÉRENCE. La Banque Triodos mène une nouvelle campagne d émission de certificats d actions en Belgique. De quoi permettre à la banque de développer sa mission première : faire travailler l argent pour une économie plus humaine, plus juste et plus durable. Jusqu au 19 juillet 2013, les frais de transaction à l achat sont ramenés à 0% (au lieu de 0,5%). Détails et conditions sur www.triodos.be. Ne me jetez pas. Faites-moi circuler parmi vos proches. Merci! À QUOI SERT MON ARGENT? À la Banque Triodos, vous savez à quoi sert votre argent. Découvrez sur www.triodos.be les activités durables que nous finançons grâce à vous. 2x10 ENTRÉES POUR LES FÊTES DE GAND Du 20 au 29 juillet 2013 La Banque Triodos a 10x2 entrées à offrir pour assister en tribune à un concert au choix sur le Jacobsmarkt, au cœur des Fêtes de Gand. Intéressé? Envoyez vos coordonnées à communication@triodos.be avant le 30 juin 2013. banque Triodos Rue Haute 139/3, 1000 Bruxelles www.triodos.be www.facebook.com/triodos.be Téléphone : 02 548 28 28 E-mail : info@triodos.be Information et Conseils : 02 548 28 52 Crédits habitation : 02 549 59 60 Crédits aux professionnels : 02 548 28 10