MIDI DU MONDE, 12 NOVEMBRE 2009 «ENTRE SOLUTION MIRACLE ET DIABOLISATION : LA MICROFINANCE EN 5 QUESTIONS»

Transcription

1 MIDI DU MONDE, 12 NOVEMBRE 2009 «ENTRE SOLUTION MIRACLE ET DIABOLISATION : LA MICROFINANCE EN 5 QUESTIONS» Julie RIJPENS Centre d Economie Sociale, HEC ULg

2 INTRODUCTION Secteur en pleine expansion Grand intérêt pour la microfinance : 2005 : «Année internadonale du microcrédit» 2006 : Prix Nobel de la Paix à Muhammad Yunus ProblémaDque sujeoe à controverse Divergences fortes sur trois aspects : Raisons d être de la microfinance Types d organisadons à privilégier Méthodologie à privilégier 2

3 INTRODUCTION La microfinance en cinq quesdons : Qu est ce que la microfinance? Qui sont les clients de la microfinance? Qui offre des services de microfinance? Microfinance et développement? Quid de la microfinance au nord? 3

4 QUESTION 1 Qu est ce que la microfinance?

5 QU EST CE QUE LA MICROFINANCE? Microfinance = octroi de services financiers à des personnes développant une acdvité producdve et n ayant pas accès aux insdtudons financières tradidonnelles 5

6 CARACTÉRISTIQUES CLÉS DE LA MICROFINANCE DécentralisaDon Proximité Montants peu élevés SimplificaDon des procédures Crédits de groupe ou individuels Progressivité et fréquence des prêts Subsituts aux garandes tradidonnelles (garandes réelles ou morales reposant souvent sur des mécanismes de pression sociale ou sur la modviadon de se préserver l accès aux services) Approche minimaliste ou intégrée 6

7 LE VOLET «MICROCRÉDIT» Microcrédit = pedte somme d argent prêtée à un individu ou à un groupe d individus sur le court terme (1 à 6 mois), plus rarement sur le long terme (24 mois) Prêt viable s il est : aoracdf pour le client «rentable» pour l organisadon Taux d intérêt au moins égal, voire supérieur aux taux du marché 7

8 LE VOLET «ÉPARGNE» Epargne = révoludon culturelle L épargne est importante pour : Les micro entrepreneurs et leur famille Les organisadons de microfinance 8

9 QUELQUES CHIFFRES Essor exponendel depuis les années 1990 Au 31 décembre 2006 (Sommet Mondial du Microcrédit) : 3316 insdtudons de microfinance Plus de 130 millions de clients (dont 92,9 millions de clients les plus pauvres = 1/7 du marché potendel) Bénéficiant à plus de 460 millions d individus 9

10 QUESTION 2 Qui sont les clients de la microfinance?

11 LES CLIENTS DE LA MICROFINANCE Clients : personnes exclues du système bancaire tradidonnel en raison de leur profil socio économique PopulaDons rurales et micro entrepreneurs urbains Zone rurale : paysans, ardsans, pedts commerces Zone urbaine : pedts commerçants, prestataires de services, ardsans, vendeurs de rue, etc. Raisons de l exclusion : Taille des opéradons AcDvités trop risquées ou peu rentables garandes 11

12 QUESTION 3 Qui offre des services de microfinance?

13 LES ORGANISMES DE MICROFINANCE OrganisaDons de type coopéradf (coopéradves d épargne et de crédit, caisses et banques villageoises) Groupes auto organisés (associadons) OrganisaDons non gouvernementales Banques commerciales InsDtuDons régulées spécifiques 13

14 L ÉVOLUTION DE LA MICROFINANCE Jusque 1975 : ONG, coopéradves, associadons : émergence des organisadons modernes de microfinance ; organisadons de pedte taille peu autonomes : consolidadon ; autosuffisance financière est un objecdf ; liens avec les banques commerciales ; taille plus importante : intérêt devenu général ; intégradon dans les programmes de développement ; proliféradon des modèles 2005 : diversificadon des services ; remises en quesdon 14

15 L OFFRE DE MICROFINANCE AU PÉROU A pardr des années 50 : CoopéraDves d épargne et de crédit AssociaDons mutuelles ONG Années 80 : CMAC (Caisse Municipale d épargne et de crédit) Années 90 : : réforme financière CRAC (Caisse Rurale d épargne et de crédit) EDPYME (EnDté de développement de la pedte et microentreprise) Nouveaux acteurs dans le secteur (banques tradidonnelles) 1998 : MiBanco + financieras 15

16 QUESTION 4 Développement et Microfinance : la panacée?

17 MICROFINANCE ET DÉVELOPPEMENT Deux objecdfs évoqués : LuOe contre la pauvreté LuOe contre l exclusion bancaire/financière Grand intérêt parmi les organisadons acdves dans le domaine du développement : Succès aux retombées substandelles OuDl présenté comme pouvant résoudre une grande part des problèmes de développement 17

18 MICROFINANCE ET DÉVELOPPEMENT AmélioraDon des condidons de vie InvesDssement dans des projets producdfs Revenus pour rembourser le crédit et les intérêts Surplus pour améliorer les condidons de vie de la famille AmélioraDon des condidons de vie de la communauté 18

19 MICROFINANCE ET DÉVELOPPEMENT LuOe contre la pauvreté : deux posidons s opposent : «La microfinance peut servir les plus pauvres et il s agit là de son objecdf premier» «Compte tenu de ses caractérisdques, la microfinance n est pas desdnée aux plus pauvres» 19

20 LES BIENFAITS DE LA MICROFINANCE Change les normes en madère d accès aux services financiers Améliore les condidons de vie Améliore la flexibilité des acdvités producdves OuDl d émancipadon et de maîtrise de l avenir 20

21 LES DÉRIVES DE LA MICROFINANCE Clients : Nouvelles formes de pression sociale Spirale du surendeoement, appauvrissement Crédits à la consommadon OrganisaDons : Fidèles à leur vocadon sociale? Approche commerciale vs. approche non lucradve 21

22 QUESTION 5 Quid de la microfinance au Nord?

23 LA MICROFINANCE AU NORD Premières inidadves (fin du 19ème) : coopéradves de crédit Aujourd hui, se développe progressivement selon d autres modèles : Coïncide avec un intérêt croissant pour les plus pedtes endtés producdves (cf. Europe) Offre bancaire indadaptée aux besoin des microentreprises demande insadsfaite 23

24 CONVERGENCES ET DIVERGENCES ENTRE LE NORD ET LE SUD Convergences : Micro entrepreneurs (pardellement ) exclus du système bancaire classique Finance une acdvité producdve via des microcrédits Divergences : Sud : Marché bancaire peu développé, échecs de certaines intervendons de l Etat ObjecDf : soutenir le secteur informel, opdque de développement Nord : Offre bancaire inadaptée Donner les moyens de favoriser l auto emploi et de lancer de nouvelles acdvités économiques 24

25 DEUX EXEMPLES CONCRETS La coopéradve CREDAL (Belgique) CoopéraDve qui prête à des organisadons d économie sociale, à des micro entrepreneurs et à des personnes précarisées exclues du secteur bancaire Offre différents types de microcrédits à des indépendants qui se lancent ou doivent développer leur entreprise Critères d éligibilité : ne pas ou difficilement avoir accès au crédit bancaire ; démarrer ou développer un projet viable de très pedte entreprise (max 3 personnes) ; avoir un projet d'entreprise suffisamment aboud de max de financement total 2008 : 53 microcrédits octroyés ; 85 micro entrepreneurs 25

26 DEUX EXEMPLES CONCRETS Grameen America (Etats Unis, New York) AssociaDon de microfinance qui fournit des services financiers : emprunt, épargne et autres services financiers à des entrepreneurs vivant en dessous du seuil de pauvreté aux Etats Unis. Méthodologie : groupes de 5 individus Jusque septembre 2009 : montant de $2,9 millions de prêts à plus de 1350 emprunteurs 26

27 CONCLUSIONS

28 CONCLUSIONS Double visage : OuDl d amélioradon des condidons de vie Mais ne peut être considéré comme la panacée en madère de développement et de luoe contre la pauvreté Grande hétérogénéité dans le secteur Modes opératoires, formes insdtudonnelles Entre les condnents, entre les pays Résultats inégaux Quelques défis pour la microfinance : PérénnisaDon, gouvernance RégulaDon et supervision Modèles organisadonnels adaptés (trade off entre return social et financier) 28

29 POUR ALLER PLUS LOIN ARMENDÁRIZ DE AGHION, B., MORDUCH, J. (2005), The Economics of Microfinance, MassachuseOs InsDtute of Technology Press, London. LABIE, M. (1999), La microfinance en ques4ons. Limites et choix organisa4onnels, EdiDons Luc Pire, Bruxelles. LABIE, M. (2004), "Microfinance: un état des lieux", Mondes en développement, vol. 32, n 126, p MAYSTADT, J. F. (2004), La Micro finance peut elle fonc4onner au Nord? Appren4ssage Sud Nord, EdiDons Luc Pire, Bruxelles. SERVET, J. M. (2006), Banquiers aux pieds nus. La microfinance, Odile Jacob, Paris. SOS FAIM : Quand un crédit change la vie. La microfinance, un ou4l de développement Publica4ons «Zoom microfinance» Sites Internet :

30 COORDONNÉES Julie RIJPENS Centre d Economie Sociale hcp:// HEC ULg hcp://