Assurance vie. Vous souhaitez devenir propriétaire : mettez tous les atouts de votre côté

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1 Vous souhaitez devenir propriétaire : mettez tous les atouts de votre côté

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3 Sommaire 5 Du rêve à la réalité... Mettez tous les atouts de votre côté! 8 Etape n 1 Etablissez un budget réaliste 9 Etape n 2 Dégagez les fonds propres nécessaires Etape n 3 Amortissez votre hypothèque 12 Etape n 4 Tirez parti de votre assurance vie Etape n 5 Assurez vos arrières

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5 5 Du rêve à la réalité Mettez tous les atouts de votre côté! Vous rêvez de posséder votre maison ou votre appartement, et vous avez décidé que le moment était venu de franchir le pas. La décision de devenir propriétaire ne doit toutefois pas être prise à la légère. En effet, du rêve à la réalité, certaines embûches doivent être évitées, et l idée enthousiasmante d acquérir son chez-soi ne doit pas faire oublier certaines précautions d usage. Ainsi, pour cet investissement impor tant, une analyse précise et rigoureuse de votre situation est nécessaire. Cer taines questions clés doivent trouver une réponse claire : -- Mon budget est-il suffisant pour acquérir l objet convoité? -- Comment me procurer les fonds propres nécessaires à mon achat? -- Quelle solution dois-je privilégier pour amortir mon hypothèque? bénéficie d une longue expérience en matière de pré voyance, d un savoir-faire pro fessionnel reconnu et d une connaissance éprou vée du marché vaudois de l immo bilier. Nous sommes là pour vous guider dans vos réflexions et vous aider à prendre les bonnes décisions. N étant pas rémunérés au volume d affaires, nos conseillers en prévoyance et nos spécialistes des prêts hypo thé caires se soucient avant tout de trouver, avec vous, la solution la plus favorable et la mieux adaptée à vos besoins. -- S il devait m arriver un coup dur, quelles seraient les conséquences financières pour ma famille? Pour répondre à ces questions, recourir aux conseils d un spécialiste est en général recommandé.

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8 8 Etape n 1 Etablissez un budget réaliste Avant de porter votre choix sur un bien immobilier, vous devez d abord faire le point sur votre situation personnelle et sur les charges qui résulteront de votre investissement. Un budget réaliste doit donc être établi, qui devra prévoir un éven tuel changement des conditions finan cières de votre emprunt hypothécaire. Vous avez, en général, la possibilité de financer le 80% du prix d achat de votre bien au moyen d un prêt hypo thécaire. En la matière, vous offre les conditions suivantes : 70% du prêt en premier rang, 10% en deuxième rang. Dans de telles conditions, quelle charge financière pourrez-vous raison nablement supporter? Le principe appliqué par veut que, dans le cadre de l achat d un bien immobilier, la charge financière soit supportable si les intérêts pour les hypo thèques, les charges d entretien et les amortis sements ne dépassent pas les 33% du revenu annuel net du foyer. Nos spécialistes sont à votre disposition pour vous aider à effectuer cette évaluation. Hypothèque en 1 er rang ou hypothèque en 2 e rang? Les institutions financières découpent parfois leurs crédits hypothécaires en deux tranches, ce qui leur permet de mieux diversifier le risque couru. En cas de liquidation du bien immobilier, la créance en premier rang est la première à être honorée ; de ce fait, l institution financière est quasiment certaine d en retrouver la valeur en cas de revente. Le risque couru sur le deuxième rang est plus important. Ce risque accru est couvert par un taux d intérêt supérieur de 0,5% à 1% par rapport à celui pratiqué pour le premier rang.

9 9 Etape n 2 Dégagez les fonds propres nécessaires En ce qui concerne vos apports personnels, ceux-ci doivent représenter au minimum 20% du prix d achat, dont au moins 10% doivent être des fonds propres personnels. Les frais annexes, comme par exemple les droits de mutation (impôt prélevé sur une transaction immobilière), doivent être comptés en sus. Si vos fonds propres sont insuffisants, vous pouvez notamment les augmenter au moyen de votre prévoyance professionnelle (2e pilier). L encouragement à la propriété du logement vous autorise effec ti vement à disposer de fonds lors de l acquisition d un logement destiné à votre usage personnel. Le versement anticipé de ce capital de prévoyance vous permet de dégager des liquidités immédiates. Attention cependant aux conséquences : cette solution entraîne logiquement une réduction de votre rente de vieillesse, voire de vos cou vertures en cas de décès et d invalidité. N oubliez donc pas de prendre, si possible, les mesures nécessaires pour reconstituer tout ou partie de votre prévoyance. Notons de plus que le capital versé par anticipation est immédiatement soumis à l impôt, impôt qui ne peut être acquitté au moyen de ce même capital.

10 10 Etape n 3 Choisissez la solution qui vous convient pour amortir votre hypothèque Vous pouvez amortir votre hypothèque de façon directe ou indirecte. Quelle solution retenir? Seule une analyse de votre situation personnelle (votre âge, le montant de votre revenu imposable, le niveau du taux d intérêt hypo thécaire) permettra de répondre clairement à cette question.

11 1 Assurance vie 11 1 etrait ts /ou liée) u liée) nce e on ns à e S ns 00. à S Impôts Différé Différé Financement Rentes en cours Participation aux excédents Financement Rentes en cours Participation aux excédents Intérêts L amortissement direct Différé Financement Rentes en cours Participation aux excédents Un remboursement régulier de la dette Des versements réguliers, convenus d avance, vous permettent de diminuer progressivement le montant de votre hypothèque. Fiscalement, la part des versements destinée au remboursement de la dette n est pas déductible de votre revenu imposable. Financement Rentes en cours Participation aux excédents Des intérêts de la dette qui diminuent La part des intérêts dus sur votre dette hypothécaire diminue. Fiscalement, seuls les intérêts de la dette sont déduc tibles de votre revenu imposable. Hypothèque Retrait Couverture décès et invalidité 2 e pilier Couverture décès et invalidité 2 e pilier après retrait Des Intérêts Abri impôts qui augmentent Comme les intérêts de la dette diminuent, votre revenu imposable augmente. Il en va donc de même de votre charge fiscale, tant en ce qui concerne l impôt sur le revenu que celui sur la fortune. Dérivés Actions Obligations Pour les salaires dépassant Financement Assurances-vie le salaire liées à des fonds de placements max. Rentes LPP: prestations en cours AVS Participation Rentes + LPP limitées viagères aux à excédents 85% Assurances-vie du salaire AVSà prime unique Propriété foncière Liquidités immédiates (épargne bancaire) Assurances-vie traditionnelles (prévoyance libre et/ou liée) garanti en cas de décès 4 Examen de votre situation personnelle 1 Début de l incapacité de gain Début de l incapacité de gain Définition de vos priorités 4 Salaire en matière de prévoyance Salaire Rentes mensuelles Rentes mensuelles Début de l incapacité de gain 100% L amortissement indirect Salaire Conseil global Rentes Analyse mensuelles de votre prévoyance 100% 65% Hypothèque Un Hypothèque remboursement unique 2 Hypothèque de la Nos dette propositions Hypothèque garanti en cas de décès Les versements réguliers ne sont pour pas améliorer votre prévoyance Différé 65% affectés au remboursement de votre Hypothèque Hypothèque 45% hypothèque, mais au financement d une Impôts assurance vie. Au terme de cette Mise dernière, en œuvre de la 45% le capital assuré vous permettra 3 d amortir 100% Délai d attente solution retenue tout ou partie de votre dette, en une seule fois. En concluant votre assurance vie dans 100% le cadre de la prévoyance individuelle liée, vous déduisez, de votre revenu Suivi imposable, de votre dossier Oblig Intérêts Intérêts de prévoyance les primes affectées à son Impôts 4 Impôts financement. Financement Rentes en cours Adaptations éventuelles Oblig Intérêts Participation aux excédents Début de l incapacité de gain Impôts Des intérêts de la dette qui restent fixes Intérêts Salaire Rentes mensuelles A taux hypothécaire constant, 100% les intérêts dus sur votre dette ne varient pas ; vous bénéficiez ainsi d une déduction fiscale stable. 65% 25% 10% 1 er Hypothèque Prévoy étatiq Si nécessaire (par exemple, 45% en cas d augmentation du taux d intérêt de votre 45% 10% 1 er Différé Prévoy hypothèque), vous pouvez, en cours de étatiq AVS AI contrat, demander le rem 100% boursement de votre police d assu rance pour amortir AVS partiel lement et immédiatement votre AI Financement dette, Rentes et en faire coursainsi baisser le niveau de votre Participation charge aux d intérêts. excédents Obligations Actions Autres Impôts Différé garanti en cas de décès garanti en cas de décès 1 er 2 e 3 e 2 Prévoyance Prévoyance Prévoyance étatique garanti en professionnelle cas de décès individuelle Délai d attente maintien du couverture des niveau de vie besoins vitaux antérieur Délai d attente Des avantages fiscaux qui restent constants Impôts L amortissement indirect diminue fortement votre charge fiscale pendant le financement de votre assurance vie (déduction conjointe des intérêts de la dette et de la prime de votre 1 er contrat de 2 e 3 e prévoyance individuelle liée). Prévoyance étatique Financement Rentes en cours Participation aux excédents AVS AI Prestations complémentaires Prévoyance professionnelle Délai d attente choix selon les besoins Prévoyance individuelle LPP LAA 3a 3b Intérêts Hypothèque Rendement et risque faible Rendement et risque élevé Retrait Différé Dérivés Intérêts

12 12 Etape n 4 Tirez parti de votre assurance vie ce lle n les Vous renoncez au remboursement régulier de votre hypothèque et investissez dans une police de pré voyance individuelle liée, donc assortie d avantages fiscaux (notamment la déductibilité de la prime de votre revenu imposable). Votre assurance est mise en gage auprès du créancier hypothécaire. A l échéance du contrat, la prestation ne vous est pas versée directement mais est affectée à l amortissement de votre prêt hypothécaire. Pour ce faire, quelle forme garanti d assurance vie faut-il en choisir cas de? vie Il n y a pas de réponse unique à cette ou en cas question. de décès Le choix de la forme d assurance dépend de votre situation financière personnelle. Le produit RP Duo répond, par exemple, parfaitement à la plupart des besoins. Excédents décès -investi, intérêts garantis compris RP Duo Caractéristiques RP Duo est une assurance mixte qui vous offre une protection en cas de décès, tout en constituant un capital que vous affecterez, le moment venu, au remboursement de votre hypo thèque. Le taux d intérêt est garanti et vous participez aux excédents de, ce qui vous permet d obtenir un rendement intéressant. 10 Prestation Le capital garanti est payable immé diatement en cas 25de décès, au plus 65 tard en cas de vie à l échéance de la prestation. De plus, la libération du paiement des primes en cas d incapacité de gain vous permettra d atteindre votre objectif même en cas de coup dur (maladie ou accident). 100 RP Duo à primes périodiques 10 garanti en cas de vie ou en cas de décès Excédents décès -épargne, intérêts garantis compris 100 en % Obligations Actions Autres 10% garanti en cas de vie

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16 16 Etape n 5 Assurez vos arrières L analyse de votre situation personnelle vous a conforté dans votre désir de devenir propriétaire et vous avez décidé de franchir le pas! Mais avez-vous pensé aux consé quences financières que ne man queraient pas d entraîner, pour vous et/ou vos proches, votre invalidité ou votre décès? Avez-vous pris toutes les mesures de pré voyance nécessaires pour que la propriété du logement puisse être garantie? Pour mettre vos proches à l abri de tout souci, nous vous proposons RP Refuge.

17 17 Différé Impôts RP Refuge RP Refuge vous offre la possibilité de renforcer vos couvertures en cas de décès et d incapacité Financement de gain. Rentes en cours Participation aux excédents Prestation en cas de décès Le capital garanti, qui peut être constant ou décroissant, est payable immédiatement en cas Impôts de décès. Le capital constant est idéal pour garantir un prêt hypothécaire sans amortissement. Le capital décroissant est idéal pour garantir un Différé prêt hypothécaire avec amortissement. garanti en cas de décès garanti en cas de décès Prestation en cas d incapacité de gain Cette prestation, versée sous forme de rentes mensuelles, vous garantit un revenu de remplacement en cas d inca pacité de gain due à une maladie ou à un accident. Elle Intérêts est versée, au terme d un délai d attente convenu, aussi longtemps que dure l incapacité de gain, au plus tard cependant jusqu à l âge terme choisi. Vous participez de plus aux excédents de sous la forme d une réduction de votre prime d assurance. Prévoyance étatique Prévoyance professionnelle maintien du couverture des niveau de vie besoins vitaux garanti en antérieur cas de décès Examen de votre Hypothèque situation personnelle 1 Délai d attente Définition de vos priorités en matière de prévoyance Prévoyance individuelle Conseil global Analyse de votre prévoyance 2 Nos propositions Début pour améliorer de l incapacité votre de prévoyance gain Salaire choix selon les besoins 1 er 2 e 3 e Prévoyance étatique Prévoyance professionnelle maintien du couverture garanti des en niveau cas de de décès vie garanti en cas de décès besoins vitaux antérieur Financement constant décroissant En cas d incapacité de gain Intérêts Rentes en cours Participation aux excédents Examen Délai d attente de votre situation personnelle 1 er 2 e 3 e 1 Définition de vos priorités en matière de prévoyance Prévoyance individuelle Conseil global Analyse de votre prévoyance 2 Nos Début propositions de l incapacité de gain Salaire pour améliorer votre prévoyance Rentes mensuelles Mise en œuvre de la 3 Hypothèque solution retenue 4 garanti en cas de décès Suivi de votre dossier de prévoyance Adaptations éventuelles choix selon les besoins 1 er Prévoy étatiq couve besoin % Excé Cap Cap 65% 45% 100%

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20 Profiter d un conseil fiable et accessible La prévoyance, c est complexe, et il n est pas toujours évident de savoir à qui faire confiance. est une mutuelle d assurances dont la proximité et la qualité sont deux valeurs essentielles. Nos conseillers ne sont pas rémunérés selon leur chiffre d affaires. Ils se soucient donc avant tout de trouver, avec vous, la solution la plus favorable et la mieux adaptée à votre situation et à vos besoins. Lausanne (siège) Yverdon-les-Bains Nyon Rue Caroline 9 Rue de la Plaine 51 Rue Neuve 4 Case postale 288 Case postale 1159 Case postale Lausanne 1401 Yverdon-les-Bains 1260 Nyon 1 Tél Tél Tél Fax Fax Fax _