Produits hypothécaires

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1 Produits hypothécaires A chaque besoin sa solution

2 Vous et nous parlons le même langage Vos intérêts et objectifs sont au centre de nos préoccupations. Aussi nous voulons être proches de vous. Par notre suivi personnalisé respectueux de vos valeurs, nous instaurons une confiance mutuelle, pour que vous vous sentiez chez nous comme chez vous. Les décisions ne sont pas déléguées à quelque service centralisé, mais prises sur place, avec vous. Du compte privé aux placements en fonds et à l épargne prévoyance, en passant par nos solutions de financement, notre offre répond en permanence aux besoins et à la situation spécifiques des particuliers et des entre prises. Votre Crédit Mutuel de la Vallée SA 2

3 Notre conseil et nos solutions : le ciment d une assise solide Vous avez l intention d acquérir un bien immo bilier, de transformer un objet existant ou d investir votre épargne dans l immobilier. Vous entendez à cet égard choisir un mode de financement fisca lement avantageux ou assurer votre prêt hypothécaire contre la perte de gain et le risque décès. Qu à cela ne tienne, vous avez frappé à la bonne porte! En effet, notre compé tence dans le financement immo bilier et notre gamme de prêts hypo thé caires nous permettent d élaborer une solution à la mesure exacte de vos besoins. Sommaire 4 Bref aperçu des prêts hypothécaires 6 Crédit de construction 8 Hypothèque à taux variable 9 Hypothèque à taux fixe 10 Glossaire Nos arguments ne manqueront pas de vous convaincre. 3

4 Bref aperçu des prêts hypothécaires Construisez sur une base solide. Une analyse financière détaillée s impose. Produit hypothécaire Description/ caractéristiques Avantage client Durée Taux d intérêt 1 Modalités de résiliation Remboursement/ amortissement direct Montant minimum 4

5 Crédit de construction Hypothèque à taux variable Hypothèque à taux fixe Octroi de crédit simple et avantageux pour le financement d une nouvelle construction ou d un important projet de transformation Formule de financement éprouvée sans durée fixe et avec peu de contraintes administra tives Hypothèque alignée sur les taux du marché des capitaux à durée fixe et taux fixe sur ladite durée Transparence complète sur les paiements effectués des frais de construction et de la charge d intérêts uniquement dans le cadre de l utilisation du crédit Souplesse maximale pour une charge administrative minimale Charge d intérêt constante, le taux étant bloqué pendant toute la durée de l hypothèque Jusqu à l achèvement du projet de construction. Le crédit de construction est converti en une hypothèque lorsque le décompte des travaux est disponible Indéterminée, sans se soucier pour le renouvellement Fixe, d une durée comprise entre 1 et 10 ans, voire plus sur demande Variable, s aligne sur les taux du marché des capitaux Variable, s aligne sur les taux du marché des capitaux Fixe pendant toute la durée. Possibilité de fixer le taux à l avance moyennant une prime (au maximum 12 mois au préalable) Aucune, le remboursement peut être demandé et effectué en tout temps Résiliable à tout moment moyennant un préavis de 3 mois Aucune résiliation pendant la durée Possible Possible Possible si le contrat le prévoit Pas de montant minimum CHF CHF Consultez-nous pour obtenir les taux d intérêt actuels. Sous réserve de modifications 5

6 Crédit de construction Une planification judicieuse et c est presque gagné Construction et transformation Afin de bénéficier des avantages d un crédit de construction, il n est pas toujours néces - saire de bâtir à neuf. Il s agit en effet d un instrument de finan cement convenant aussi pour des projets de transformation de moyenne à grande importance. «Avec mon crédit de construction, je garde la maîtrise des coûts de construction.» 6 Des financements avantageux, pas seulement pour les nouvelles constructions

7 Traitement simple et frais d intérêts peu élevés Dès que le compte de construction est ouvert, vous nous virez le montant convenu de vos fonds propres juste avant le début des travaux. La limite de crédit prévue est disponible dès que vous avez remis les documents contractuels dûment signés à la Banque. Toutes les factures ayant trait à votre projet de construction sont traitées par le biais du compte de construction, les fonds propres étant utilisés en premier. Ce n est qu ensuite que le crédit de construc tion à proprement parler est utilisé de sorte que vous ne payez d intérêts que pour la durée pendant laquelle vous avez effec tivement utilisé le crédit. Contrôle des coûts transparents Avec le crédit de construction, vous gardez la maîtrise des coûts de construction puis - que toutes les factures relatives à votre projet de construction sont payées par le biais du compte de construction. De plus, le relevé de compte détaillé journalier vous fournit la transparence requise. Cela doit permettre d éviter toute surprise désagréable en rapport avec le financement de votre projet. Consolidation du crédit de construction La consolidation, c.-à-d. la conversion de votre crédit de construction en une hypothèque est déjà assurée lors de son octroi. La conversion est effectuée dès que les travaux de construction ou de transformation sont achevés et que le décompte des travaux est disponible. Vous pouvez sélectionner à cet effet parmi notre large éventail de produits hypothécaires le modèle vous convenant. Il est possible de fixer le taux d intérêt des hypo thèques fixes déjà lors du début des travaux de construction. Nos conseillers finan ciers se tiennent à votre disposition pour vous conseiller et vous guider. Agent fiduciaire immobilier Pour les nouvelles constructions et les grosses transformations, on recourt généralement à un agent fiduciaire immobilier. Normalement, c est l architecte qui accompagne la construction. Conjointement avec le maître d ouvrage, il veille à ce que les moyens fournis par la banque soient utilisés pour le projet en ques - tion, au fur et à mesure de l avance ment de la construction. Les ordres de paie ment sont par conséquent signés à la fois par le titulaire du compte et par l agent fiduciaire immobilier dont on s est adjoint les services. 7

8 Hypothèque à taux variable Un maximum de souplesse pour un minimum de contraintes Liberté de décision totale Si vous souhaitez un prêt hypothécaire à long terme assorti de charges administratives réduites, choisissez l hypothèque à taux variable, une formule déjà largement éprouvée. Dépourvue de durée fixe, vous n avez pas à la renouveler à intervalles réguliers. Par ailleurs, son taux d intérêt s aligne sur celui du marché des capitaux. «Je conserve une bonne marge de manœuvre et ne m embarrasse que de peu de démarches.» Amortissement direct librement défini L amortissement peut être défini à votre convenance. Il est toutefois judicieux de rembourser l hypothèque en deuxième rang avant le départ à la retraite ou sur une durée de 20 ans. Option de taux préférentiel Si vous disposez d un avoir de prévoyance, vous pouvez le mettre en gage pour bénéficier d une hypothèque en deuxième rang à un taux plus bas, identique à celui de l hypothèque en premier rang. Le produit hypothécaire classique sans durée fixe 8

9 Hypothèque à taux fixe Vous savez d emblée à quoi vous en tenir Charge d intérêt constante Dans le cas du prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d intérêt reste bloqué pour plusieurs années. Quelle que soit l évolution des taux sur le marché des capitaux, votre charge d intérêt demeure constante si bien que vous pouvez mieux planifier votre budget. Choisir le moment opportun Vous pouvez convenir du taux d intérêt du prêt hypothécaire à taux fixe bien avant sa mise à disposition, toutefois au maximum un an au préalable. Une telle décision peut s avérer fort opportune dans un contexte de faiblesse des taux si vous n avez besoin du capital qu ultérieurement. Amortissement direct L amortissement direct est possible à con - dition d en définir les modalités à la conclusion du prêt. Nous vous octroyons normalement un prêt hypothécaire à taux fixe dans le cadre d une hypothèque en premier rang. A l échéance du prêt, vous pouvez le renouveler aux conditions du marché alors en vigueur ou le convertir en un autre produit hypothécaire. Profiter du marché L hypothèque à taux fixe vous permet de tirer profit d une constellation favorable des taux sur le marché des capitaux. Evolution des taux d intérêt (état fin d année) Taux d intérêt en % 6,5 5,5 4,5 3,5 2,5 Taux inchangé pendant toute la durée du prêt 1, Hypothèque à taux variable Hypothèque à taux fixe (durée d une année) 9

10 Glossaire Amortissement direct Remboursement graduel de la dette hypothécaire par tranches régulières fixées contractuellement. Amortissement indirect Pour des motifs fiscaux et des raisons rele vant de la prévoyance, la dette hypothécaire reste inchan gée. Au lieu de rembourser celle-ci directement, l emprunteur l amortit indirectement par des versements sur son compte de prévoyance 3a. Cap Couverture contre une hausse des taux au moyen d un plafonnement. S utilise dans le cadre de prêts hypothécaires à taux variables. Hypothèque à taux fixe Prêt hypothécaire dont le taux est fixé d avance pour une durée déterminée. Marché monétaire Marché des emprunts et des placements à court terme, soit d une durée allant jusqu à 12 mois. Hypothèque en 1 er et 2 e rang Hypothèque en 1 er rang : prêt garanti par un gage immobilier jusqu à hauteur d environ deux tiers de la valeur vénale du bien immobilier. Hypothèque en 2 e rang : part du prêt qui dépasse cette limite. Marché des capitaux Marché des emprunts et placements à moyen et long terme, soit d une durée supérieure à 12 mois. Taux LIBOR London Interbank Offered Rate : taux de référence des opérations sur le marché monétaire. Compte de prévoyance PRIVOR 3a Compte de prévoyance à régime fiscal préférentiel destiné à recevoir les versements en faveur du pilier 3a (prévoyance liée). Hypothèque à taux variable Prêt hypothécaire sans durée fixe. Son taux d inté rêt s aligne sur celui du marché des capitaux.

11 Vos avantages en un coup d œil Vos avantages en un coup d œil Modèles de financement sur mesure Conditions attrayantes Modèles de financement sur mesure Procédures simples et rapides Conditions attrayantes Conseil personnalisé et compétent Procédures simples et rapides Avantage fiscal de l amortissement indirect Habitier un bien immobilier dont vous êtes Conseil propriétaire, personnalisé vous et permet d amortir votre hypothèque (valable compétent pour tous les modèles) par le biais d un compte de prévoyance PRIVOR 3a et d alléger ainsi vos impôts. Avantage fiscal de l amortissement indirect Habitier un bien immobilier dont vous êtes propriétaire, vous permet d amortir votre hypothèque (valable pour tous les modèles) par le biais d un compte de prévoyance PRI- VOR 3a et d alléger ainsi vos impôts.

12 Nous sommes présents là où vous vivez et travaillez Crédit Mutuel de la Vallée SA Case postale Le Sentier Tel Janvier Les conditions figurant dans le présent prospectus sont susceptibles de varier à tout moment.