Crédit et endettement

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1 module 7 Crédit et endettement Aperçu les élèves devront : examiner les relevés de cartes de crédit de leur personnage du cycle de vie; discuter des principes du crédit à la consommation; calculer le coût du règlement d une facture de carte de crédit fictive; examiner l usage du crédit et des dettes dans le cadre de leur transition après l école secondaire; examiner les risques de fraude et les autres risques liés au crédit. En examinant des formes typiques de crédit à la consommation, les élèves apprennent comment utiliser le crédit de façon responsable pour leur transition après l école secondaire. ChAmps d ApprentissAge Utiliser ce module pour enseigner des connaissances dans des champs d apprentissage comme ceux-ci : Finances personnelles Applications mathématiques, mathématiques du point de vue du consommateur Études sur la consommation Pour obtenir une liste détaillée selon la province ou le territoire et le cours, consulter la rubrique Résultats d apprentissage, dans les pages de l enseignant, à Programmes éducatifs > La Zone. résultats Au terme de cette activité, les élèves pourront : décrire le crédit comme un emprunt assorti de modalités particulières; calculer le coût des achats effectués à crédit; décrire en quoi le crédit et l endettement peuvent influer sur leur transition après l école secondaire; reconnaître et éviter les fraudes et les autres risques liés au crédit. documents et outils Relevés de cartes de crédit et autres documents relatifs au crédit et à l endettement des huit personnages du cycle de vie Transparent à projeter de l un des relevés de cartes de crédit (facultatif) Un exemplaire du récit 7-1, Crédit et endettement, pour chaque élève (facultatif) Un exemplaire des documents suivants pour chaque élève : document 7-1, Coût de l emprunt document 7-2, Emprunts et objectifs futurs document 7-3, Mettre cartes sur table document 7-4, Rapport d incident de l escouade des fraudes document 7-5, Test éclair Crédit et endettement Rétroprojecteur, le cas échéant

2 module 7 (suite) temps requis en ClAsse Deux leçons (environ 1,5 heure) mots Clés crédit, endettement, emprunt, bordereau de carte de crédit, reçu, relevé, facture, intérêt, principal, taux annuel en pourcentage (TAP), pointage de crédit, vérification du crédit, marge de crédit, mode de paiement différé, hypothèque, solde, carte de crédit, carte prépayée démarche proposée 1. Présenter le récit 7-1, Crédit et endettement, à la classe. Discuter du récit en vous inspirant des questions suivantes : Pourquoi Liam s est-il inquiété après avoir contracté le «prêt rapide»? Il pensait avoir pris une mauvaise décision au sujet de ce prêt rapide parce que le taux d intérêt était très élevé. En quoi l offre de Gaïa pouvait-elle améliorer sa situation? Elle lui a offert d être co-signataire pour qu il obtienne un prêt à un taux plus raisonnable. Qu est-ce que les personnages auraient dû savoir au début du récit? Qu ont-ils appris au cours du récit? Liam devait trouver un moyen de gérer ses dépenses ménagères élevées sans trop s endetter. Qu aimeriez-vous savoir au sujet de l épargne? Quelles seraient les choses pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d emprunter de l argent après avoir terminé vos études secondaires? 2. Donner aux élèves les dossiers financiers de leur personnage du cycle de vie. a) Expliquer aux élèves que les personnages du cycle de vie ont différents modes de crédit et de prêt, mais que la classe examinera d abord uniquement les relevés de carte de crédit (ou factures). b) Au besoin, projeter le transparent de l un des relevés pour montrer à la classe comment interpréter un relevé de carte de crédit. c) Demander aux groupes : d utiliser l icône pour trouver le relevé de carte de crédit de leur personnage; de dire à la classe quels articles ils peuvent identifier sur le relevé et quel en est le solde; de proposer des raisons pour lesquelles leur personnage pourrait avoir utilisé une carte de crédit. Documents qui devraient être inclus : a) luna (étudiante universitaire de 18 ans) : relevé de carte de crédit pour étudiants Utilisation lorsque la carte de crédit est plus pratique que l argent comptant pour faire des achats. b) Nikos (apprenti de 18 ans) : relevé de carte de crédit Utilisation lorsque la carte de crédit est plus pratique que l argent comptant pour faire des achats ou lorsqu un détaillant n accepte pas de chèques

3 module 7 (suite) c) Rio (travailleur à temps plein de 20 ans) : relevé de carte de crédit Utilisation pour divers petits achats lorsque la carte de crédit est plus pratique que l argent comptant, et pour les achats de billets de spectacle en ligne lorsqu une carte de crédit est requise. d) Sienna (diplômée collégiale de 20 ans) : relevé de carte de crédit Utilisation pour des achats lorsque la carte de crédit est plus pratique que l argent comptant et pour des achats en ligne lorsqu une carte de crédit est requise. e) Indigo (diplômée universitaire de 25 ans) : relevé de carte de crédit or Utilisation pour des gros achats lorsque la carte de crédit est plus pratique et sûre que l argent comptant, et pour des dépenses de voyage, afin d éviter d avoir à transporter de l argent comptant. f) liam (diplômé collégial de 25 ans) : relevé de carte de crédit à points de récompense Utilisation pour des achats lorsque la carte de crédit est plus pratique que l argent comptant et pour des avances de fonds. g) Zach (consultant de 45 ans) : relevé de carte de crédit platine Utilisation pour les dépenses d entreprise lorsque la carte de crédit est plus pratique que l argent comptant, et en raison du relevé qui contient des renseignements utiles à la tenue de comptes. h) Gaïa (propriétaire de café de 45 ans) : relevé de carte de crédit Utilisation pour des gros achats lorsque la carte de crédit est plus pratique et sûre que l argent comptant ou les chèques. 3. Demander aux élèves de la classe s ils ont une carte de crédit et comment ils l utilisent, le cas échéant. Indiquer qu il s agit d une forme de prêt. Expliquer aux élèves que : Lorsque vous utilisez une carte de crédit, la société émettrice vous prête de l argent pour effectuer un achat. Vous devez rembourser cet argent aux conditions énoncées dans le contrat de carte de crédit. Avant d accepter de vous remettre une carte de crédit, la société émettrice vérifiera si vous représentez un bon risque de crédit. Avezvous un revenu régulier et un bon dossier de crédit prouvant que vous payez vos factures à temps? À la fin de chaque mois, la société émettrice vous envoie une facture qui comprend tous les achats effectués par carte de crédit au cours du mois. Si vous payez le montant total de la facture selon la date d échéance indiquée, vous ne serez pas tenus de payer des frais. Par contre, vous serez assujettis à un taux d intérêt qui peut être très élevé, sur tous les soldes qui ne sont pas réglés sur-le-champ. Si vous utilisez une carte de crédit pour obtenir une avance de fonds, vous devrez payer des frais d intérêt calculés à compter de la date de retrait des fonds. Comment les sociétés émettrices de cartes de crédit font-elles de l argent? Habituellement, elles imposent des frais aux commerçants, qui représentent un pourcentage (1 1/2% à 4 %) de chaque transaction réglée par carte de crédit. En outre, elles prélèvent des intérêts sur les avances de fonds et tout montant qui n est pas remboursé à temps à la fin du mois. Certaines sociétés émettrices imposent également des frais annuels aux titulaires de carte

4 module 7 (suite) 4. Examiner le rôle de l endettement dans la planification financière. a) Demander à la classe de discuter des situations où l on devrait recourir à l endettement et du rôle de l endettement dans la planification financière, en se fondant sur les personnages du cycle de vie. Au besoin, susciter la discussion en vous inspirant des questions suivantes : Quels avantages l utilisation des cartes de crédit a-t-elle apportés aux personnages? Exemples : Permet le paiement sans avoir à transporter de l argent comptant; permet les achats en ligne et par téléphone; permet les dépenses à l étranger; permet d obtenir des avances de fonds en cas d urgence; est plus pratique que les chèques; permet le regroupement des factures sur un seul relevé. Quelles sont quelques-unes des autres formes de crédit les plus fréquemment utilisées au Canada? Prêt d une banque ou d une autre institution financière : doit être remboursé selon un calendrier établi et des modalités qui prévoient des frais d intérêt et des frais supplémentaires à l occasion. Hypothèque : prêt (qui sert habituellement à l achat d une maison) dans le cadre duquel le prêteur peut prendre possession de la propriété si le prêt n est pas remboursé à temps. Marge de crédit : type de prêt préapprouvé qui permet d emprunter de l argent au besoin, jusqu à concurrence d un montant limite. Dans quelle mesure les personnages ont-ils fait une utilisation responsable ou irresponsable de l endettement? Pourvu qu ils puissent régler leur solde chaque mois, leur utilisation de la dette peut être considérée comme responsable. Toutefois, s ils s endettent pour des achats non nécessaires et ne sont pas en mesure de les rembourser, il s agit d une utilisation irresponsable. Pour ce qui est de Liam, il a emprunté une importante somme d argent sans s informer du taux d intérêt et devait payer des frais très élevés. Il existe différents types de cartes de crédit dont les cartes bancaires (Visa, MasterCard, etc.), les cartes de magasin (La Baie, Canadian Tire, etc.), les cartes de crédit de voyage ou de loisirs (American Express, Diners Club, etc.) et les cartes de fidélisation ou d affinité (Air Miles). Elles ont toutes des caractéristiques, des modalités de remboursement et des taux d intérêt différents. Comment l endettement aide-t-il les personnages à atteindre leurs objectifs d études et de carrière? Cela leur permet de gérer leurs paiements de façon plus simple, à condition qu ils paient le solde chaque mois pour éviter les frais d intérêt. b) Souligner que les sociétés émettrices de cartes de crédit exigent le paiement d un montant minimal chaque mois (habituellement 10 % ou plus du solde impayé) et qu elles facturent les intérêts sur le solde total, souvent à un taux variant entre 10 % et 28 % par année. Certaines sociétés offrent un délai de grâce durant lequel aucun intérêt n est facturé. Tous ces détails sont décrits dans le contrat de carte de crédit

5 MODULE 7 (suite) 5. Distribuer le document 7-1, Coût de l emprunt. Demander aux élèves de calculer le coût du paiement de la facture de carte de crédit dans l exemple donné. a) Passer en revue les calculs des élèves. b) Faire remarquer que : les intérêts s ajoutent au coût des achats si la facture de carte de crédit n est pas payée à la date d échéance; même si les cartes de crédit et les autres formes de crédit peuvent être utilisées de façon responsable pour aider les gens à atteindre leurs objectifs, elles s apparentent à des prêts, qui doivent être remboursés; l utilisation irresponsable du crédit peut sérieusement compromettre l atteinte des objectifs personnels; pour calculer rapidement le coût des intérêts d une carte de crédit, les élèves peuvent utiliser une calculatrice en ligne comme celle du site Web de l ACFC (www.acfc.gc.ca, Ressources > Outils et calculatrices > Outils interactifs sur les cartes de crédit) ou du site Web du Bureau de la consommation (http://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/fra/ca01812.html). 6. Distribuer le document 7-2, Emprunts et objectifs futurs. Demander aux élèves : d examiner l information; de répondre aux questions en vue de décrire comment ils géreront leur crédit dans le cadre de leur transition après l école secondaire; de placer le document dans leur reliure à trois anneaux ou portedocuments Connaissances financières de base (comme on l indique au module 1). 7. Examiner l utilisation des cartes de crédit et des cartes prépayées. a) Distribuer le document 7-3, Mettre cartes sur table. b) Demander à la classe de faire l analyse et de débattre des questions soulevées dans les études de cas. Au besoin, stimuler la discussion en vous inspirant des questions suivantes : Pourquoi Rachel et David ont-ils été surpris après avoir commencé à utiliser leurs cartes? Ils ne connaissaient pas en détail les modalités liées aux frais d intérêt et autres frais applicables aux cartes qu ils utilisaient. Qu auraient-ils pu faire pour éviter d être surpris et d avoir à payer des frais financiers élevés? S informer au sujet des frais directement auprès de l émetteur de la carte ou consulter l outil interactif sur les cartes de crédit dans le site Web de l ACFC (www.acfc.gc.ca, Ressources > Outils et calculatrices > Outils interactifs sur les cartes de crédit); utiliser uniquement les cartes dont ils avaient besoin et offrant le meilleur taux d intérêt global. À quoi faut-il porter attention pour s assurer de ne pas choisir une carte assortie de conditions abusives? Taux d intérêt plus élevés que ceux des autres cartes du même type; frais excessifs comparativement à ceux de cartes similaires; cumul de taux d intérêt élevés et de frais élevés; difficulté à trouver les modalités d utilisation de la carte ou à obtenir son relevé

6 MODULE 7 (suite) Que devriez-vous faire si vous pensez qu une carte s accompagne de conditions abusives? Adressez-vous à des institutions financières ayant une bonne réputation et offrant un bon service à la clientèle; faites des vérifications auprès de vos services locaux de conseil en crédit; signalez les tactiques douteuses à l Agence de la consommation en matière financière du Canada. c) Signaler aux élèves qu ils devraient toujours connaître le contenu des documents qu ils signent. Dans certains cas, des mineurs peuvent signer des contrats (p. ex. des contrats pour acheter des produits électroniques et d autres produits vendus au détail, des contrats pour louer un appartement, etc.). Ainsi, les élèves peuvent être tenus responsables des accords ou contrats qu ils signent. Pour en savoir plus sur leurs responsabilités lorsqu ils signent un accord, les élèves peuvent consulter le site Web de l ACFC (se rendre à Ressources > Publications > Vos droits et responsabilités et y consulter la fiche-conseil sur les contrats). d) Distribuer le document 7-4, Rapport d incident de l escouade des fraudes. Demander aux élèves de remplir le formulaire, afin de décrire en quoi consistait les problèmes abordés dans les études de cas et comment ils auraient pu être évités. (Les réponses s apparentent à celles présentées au numéro 7 b.) 8. OPTION : Demander à un conférencier du Conseil canadien des bureaux d éthique commerciale, de la Credit Grantors Association, d Option consommateurs ou d une autre organisation de venir parler aux élèves des fraudes et escroqueries liées au crédit. Inviter les élèves à poser des questions au conférencier au sujet des types de fraudes et d escroqueries qui ciblent les jeunes, des moyens de les éviter et des endroits où l on peut obtenir plus de renseignements. 9. Discussions à la maison. Demander aux élèves : de discuter avec leurs parents ou un autre adulte des réponses qu ils ont fournies dans le rapport d incident de l escouade des fraudes, et de modifier leurs réponses au besoin; de rédiger un bref compte rendu de leurs discussions. 10. Réflexion et récapitulation Demander aux élèves, individuellement ou en groupes, de noter les trois principales notions qu ils ont retenues au sujet du crédit et de l endettement. Passer en revue avec eux la liste des notions retenues. Les notions doivent comprendre ce qui suit : L endettement est une forme de prêt assortie de diverses conditions, notamment de frais d intérêt et de calendriers de remboursement. Le recours à l endettement comporte des avantages, mais il a aussi un coût sous la forme de frais d intérêt et d autres frais. On peut recourir à différentes formes d endettement cartes de crédit, prêts aux étudiants, marges de crédit, modes de paiement différé et hypothèques à différentes étapes de sa vie

7 module 7 (suite) Demander aux élèves d ajouter leur liste des notions retenues et leurs documents dans leur reliure à trois anneaux ou porte-documents Connaissances financières de base (comme on l indique au module 1). OPTION : Demander aux élèves de faire une affiche qui énumère et illustre les avantages et inconvénients des prêts servant à financer a) des études postsecondaires et b) des voyages. méthode d évaluation Suivre la discussion en classe pour s assurer que les élèves peuvent décrire le crédit et l endettement comme un prêt avec des conditions particulières. Examiner les calculs des élèves pour s assurer qu ils peuvent calculer le coût des achats effectués à crédit. Examiner les documents des élèves sur le crédit pour s assurer qu ils peuvent décrire en quoi le crédit et l endettement pourraient influer sur leurs objectifs futurs en matière d études et de carrière. Suivre la discussion des élèves et examiner leurs documents sur la fraude pour s assurer qu ils peuvent déceler et éviter les situations risquées en matière de crédit. Distribuer le document 7-5, Test éclair Crédit et endettement, et demander à la classe de répondre au questionnaire. Voici les réponses : 1) Définissez les termes suivants : Carte de crédit : Réponse : Carte émise par une institution financière, qui vous permet de faire des achats et de les payer plus tard. Dette : Réponse : Argent que l on doit. 2) Nommer trois avantages de l utilisation des cartes de crédit. Réponse : Paiement pratique; pas nécessaire de transporter de l argent; relevé mensuel des achats. 3) Nommez l un des inconvénients d une utilisation irresponsable des cartes de crédit. Réponse : Dettes élevées, frais d intérêt élevés 4) Lequel des énoncés suivants n est pas un exemple d utilisation responsable du crédit? Réponse : f) Payer seulement le montant minimal exigible sur chaque solde mensuel. 5) L intérêt facturé sur les avances de fonds par carte de crédit est habituellement calculé quotidiennement à partir de la date à laquelle l avance a été obtenue. Vrai Faux Réponse : Vrai

8 MODULE 7 (suite) 6) Énumérez deux répercussions positives et trois répercussions négatives du recours à l endettement. Réponse : Répercussions positives : vous atteignez vos objectifs plus tôt; vous saisissez les possibilités au bon moment; vous établissez un bon historique de crédit en adoptant une attitude responsable en matière d endettement, ce qui pourrait faciliter le financement pour des projets futurs. Répercussions négatives : les frais d intérêt augmentent le coût de la dette; vous devez prévoir des paiements réguliers dans votre budget; l endettement limite vos choix futurs, car il réduit l argent dont vous disposez pour d autres options; un pointage de crédit négatif limite vos options à biens des égards. 7) Les cartes prépayées ne facturent pas d intérêts, mais plusieurs d entre elles prélèvent des. Réponse : frais ACTIVITÉS COMPLÉMENTAIRES Demander aux élèves d utiliser une calculatrice en ligne, comme celle du site Web de l ACFC (www.acfc.gc.ca, Ressources > Outils et calculatrices > Outils interactifs sur les cartes de crédit) ou du site Web du Bureau de la consommation (http://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/fra/ca01812.html). Demander aux élèves de faire des recherches sur les formes de soutien que peuvent obtenir de leur gouvernement provincial et d autres organismes les gens qui ont de la difficulté à gérer leur dette, et demander ensuite aux élèves de présenter un rapport de leurs constatations à la classe. Demander aux élèves de communiquer avec une agence d évaluation du crédit afin de voir s ils ont un dossier de crédit et, s ils en ont un, de prendre connaissance de ce qu il contient. Demander aux élèves d examiner l information requise pour remplir une demande de prêt étudiant ou de carte de crédit, et de remplir un spécimen de formulaire comme s ils étaient des personnes âgées de 19 ans travaillant à temps partiel et faisant une demande d inscription à un établissement d enseignement postsecondaire. Demander aux élèves de trouver des exemples de fraudes liées au crédit dans les médias ou le Web, de préparer un rapport sur les types de fraudes et d escroqueries qu ils ont identifiés (p. ex. faux relevés, prêts sur salaire, taux d intérêt excessifs, hameçonnage, vol d identité, etc.) et sur les moyens de les éviter, puis de présenter leur rapport à la classe. Demander aux élèves d examiner le site Web de l ACFC sur les contrats (se rendre à Ressources > Publications > Vos droits et responsabilités et y consulter la fiche-conseil sur les contrats) et d indiquer à la classe les points essentiels que les jeunes devraient retenir au sujet des contrats. Demandez aux élèves d analyser et de débattre l affirmation selon laquelle les vérifications de crédit constituent une atteinte à la vie privée

9 RécIt 7-1 Crédit et endettement Les travailleurs de la santé qui œuvrent dans les hôpitaux bondés de La Zone souffrent de surmenage chronique. À première vue, il n y a donc rien d exceptionnel à voir un jeune infirmier entrer dans le Café Zone le pas lourd et les yeux cernés. Il s assoit et plonge son visage dans ses mains. Dure journée, Liam? demande Gaïa. Puis, quand elle voit qu il ne répond pas. C est quoi le problème? Dis-moi, ce n est pas le bébé? Ou Avonel? Liam baisse les mains. Non, ils vont bien. Mais je viens de faire quelque chose de vraiment stupide. Qu est-ce que tu as fait? Réponds! Liam s efforce de regarder sa tante. Tu sais que dernièrement Avonel et moi avons manqué d argent. Nous avions des factures impayées et une carte de crédit remplie. Donc, je suis allé dans un de ces endroits qui font rapidement des prêts, tu sais ceux qui annoncent : AUCUNE ENQUÊTE DE CRÉDIT, AVANCE IMMÉDIATE, VOTRE ARGENT TOUT DE SUITE! Oups! dit Gaïa. Liam ne dit rien. Combien d argent as-tu emprunté? Deux mille dollars. Ce qui a permis de payer toutes nos factures et nos cartes de crédit. Ce n est pas si mal. Oui, si c est tout ce que je devais, dit Liam. Je paie 24 % d intérêt. En plus, il y a des frais de transaction dont j ignorais l existence avant de signer les papiers. Vingt-quatre pourcent! Aïe! Mon portefeuille vient d en prendre un coup. Liam hoche la tête. Je suis dans le fond du baril. Je ne sais pas où obtenir de l argent. J ai un petit dépôt à terme, mais je vais payer une pénalité si je le sors maintenant et ça ne fera qu empirer les choses. D ici à ce que j aie remboursé le prêt, si je tiens compte des intérêts qui s accumulent jour après jour, ça va me coûter une fortune. Il replonge son visage dans ses mains. Après un long silence, Gaïa dit. Écoute-moi. Nous irons voir à la Métrobanque et tu pourras obtenir un prêt à un meilleur taux. Tu pourras ensuite rembourser ton prêt à la compagnie de crédit. En ayant un taux d intérêt moins élevé, tu seras capable faire tes paiements à la banque. Mais comment vais-je faire? Je n ai pas vraiment la meilleure cote de crédit qui soit

10 RécIt 7-1 (suite) Crédit et endettement (suite) Je vais signer avec toi. Pas question! proteste Liam. Que va-t-il se passer si je n arrive pas à faire mes paiements, même à un taux moins élevé? La banque va se retourner contre toi. Elle pourrait même vendre ton café pour récupérer son argent. À ce moment-là, j aurai enfin la paix. Voyons, Gaïa, tu dis n importe quoi. Tu aimes cet endroit, dit Liam. D accord, d accord, c est peut-être vrai, admet-elle. Donc je ne peux pas te laisser le perdre! Alors, tu feras en sorte que ça n arrive pas, hein? dit Gaïa. Bien sûr que non, lui répond Liam. Bien. Je savais que tu aurais plus peur de me rouler moi que de rouler la banque

11 DOCUMENT 7-1 COÛT DE L EMPRUNT Nom : Classe/groupe : Date : Vous venez de tomber sur une bonne affaire et de faire un achat. Devriez-vous le payer comptant ou utiliser une carte de crédit? Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, son coût d utilisation dépend du temps que vous prenez à en régler le solde et de son taux d intérêt. À moins que vous ne fassiez vos paiements avant la date d échéance, le crédit entraînera des coûts supplémentaires. Servez-vous de l exemple qui suit pour calculer le coût du crédit. Martin commence ses études universitaires et veut un ordinateur portatif. Il en trouve un à 200 $ de rabais. Taxes incluses, il coûte $, montant qui se situe tout juste au-dessous de sa limite de crédit. Il dispose de l argent nécessaire dans un compte d épargne, mais décide de payer l ordinateur avec sa carte de crédit de façon à réserver son épargne pour d autres achats. Lorsque le relevé arrive, Martin n a pas assez d argent pour payer le solde en entier. Il effectue donc le paiement minimal 10 % du solde exigible, soit 149,80 $. Au lieu de payer l ordinateur au complet pendant les trois mois suivants, Martin continue à verser le paiement minimal exigé chaque mois. 1. Si le taux annuel en pourcentage de sa carte est de 18,9 %, combien aura réellement coûté l ordinateur une fois le dernier paiement effectué? (ASTUCE : Déterminez le taux d intérêt mensuel, calculez le coût de l intérêt qui s ajoute et soustrayez les paiements effectués chaque mois. Utilisez un tableur électronique si vous le souhaitez, mais soyez prêt à expliquer les formules utilisées.) Mois Mois 1 1 Mois Mois 22 Mois 3 Mois 4 Solde Intérêt à 1,58 % par mois (18,9 % par an divisé par 12 mois) Total partiel (solde et intérêt) Paiement minimal Paiement minimal (10 du solde) (10 % du solde) Nouveau solde à payer (total Nouveau partiel moins solde le à paiement) payer (total partiel moins le paiement) Dernier paiement Dernier paiement Total (dernier paiement paiements minimums tous les paiements d intérêt) 2. Calculez le coût total des articles figurant sur le relevé de carte de crédit de votre personnage, en utilisant le taux d intérêt figurant sur le relevé. Supposez que votre personnage se limite à verser le montant minimal requis pendant trois mois. Vous pouvez trouver diverses calculatrices de carte de crédit dans le Web. Consultez par exemple celle qui se trouve dans le site Web de l ACFC (www.acfc.gc.ca, Ressources > Outils et calculatrices > Outils interactifs sur les cartes de crédit) ou du site Web du Bureau de la consommation (http://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/fra/ca01812.html)

12 DOCUMENT 7-1 COÛT DE L EMPRUNT SOLUTIONS Nom : Classe/groupe : Date : Vous venez de tomber sur une bonne affaire et de faire un achat. Devriez-vous le payer comptant ou utiliser une carte de crédit? Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, son coût d utilisation dépend du temps que vous prenez à en régler le solde et de son taux d intérêt. À moins que vous ne fassiez vos paiements avant la date d échéance, le crédit entraînera des coûts supplémentaires. Servez-vous de l exemple qui suit pour calculer le coût du crédit. Martin commence ses études universitaires et veut un ordinateur portatif. Il en trouve un à 200 $ de rabais. Taxes incluses, il coûte $, montant qui se situe tout juste au-dessous de sa limite de crédit. Il dispose de l argent nécessaire dans un compte d épargne, mais décide de payer l ordinateur avec sa carte de crédit de façon à réserver son épargne pour d autres achats. Lorsque le relevé arrive, Martin n a pas assez d argent pour payer le solde en entier. Il effectue donc le paiement minimal 10 % du solde exigible, soit 149,80 $. Au lieu de payer l ordinateur au complet pendant les trois mois suivants, Martin continue à verser le paiement minimal exigé chaque mois. 1. Si le taux annuel en pourcentage de sa carte est de 18,9 %, combien aura réellement coûté l ordinateur une fois le dernier paiement effectué? (ASTUCE : Déterminez le taux d intérêt mensuel, calculez le coût de l intérêt qui s ajoute et soustrayez les paiements effectués chaque mois. Utilisez un tableur électronique si vous le souhaitez, mais soyez prêt à expliquer les formules utilisées.) Mois Mois 1 1 Mois Mois 2 2 Mois Mois 3 3 Mois Mois 4 4 Solde $ $ 1 348, ,20 $ $ , ,55 $ $ 1 126, ,82 $ $ Intérêt à 1,58 % par mois (18,9 % par an divisé par 21,30 21,30 $ $ 19,47 19,47 $ $ 17,80 17,80 $ $ 12 mois) Total Total partiel partiel (solde (solde et et intérêt) intérêt) ,00 $ $ 11369,50 369,50 $ $ ,02 $ $ 11144,62 144,62 $ $ Paiement minimal Paiement minimal (10 (10 % du du solde) solde) 149,80 149,80 $ 136,95 136,95 $ 125,20 125,20 $ 114,46 114,46 $ Nouveau solde payer (total Nouveau solde à payer (total partiel moins le paiement) partiel moins le paiement) 1 348,20 $ 1 348,20 $ 1 232,55 $ 1 232,55 $ 1 126,82 $ 1 126,82 $ 1 030,16 $ 1 030,16 $ Dernier paiement 1 030,16 $ Dernier paiement 1 030,16 $ Total 1 556,57 $ (dernier paiement paiements minimums tous les paiements d intérêt) 1 556,57 $ Note : Veuillez noter qu il s agit d un exemple simplifié, les vrais frais varient. 2. Calculez le coût total des articles figurant sur le relevé de carte de crédit de votre personnage, en utilisant le taux d intérêt figurant sur le relevé. Supposez que votre personnage se limite à verser le montant minimal requis pendant trois mois. Vous pouvez trouver diverses calculatrices de carte de crédit dans le Web. Consultez par exemple celle qui se trouve dans le site Web de l ACFC (www.acfc.gc.ca, Ressources > Outils et calculatrices > Outils interactifs sur les cartes de crédit) ou du site Web du Bureau de la consommation (http://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/fra/ca01812.html)

13 document 7-2 emprunts et objectifs futurs Nom : Classe/groupe : Date : Un emprunt peut être une bonne ou une mauvaise chose, selon la façon dont vous le gérez. Si vous empruntez intelligemment, l endettement est alors un outil précieux qui vous aide à gérer vos dépenses sur une période donnée. Cela peut faire partie d une stratégie pour atteindre vos objectifs en matière d études et de carrière. Toutefois, si vous n utilisez pas l endettement avec prudence, il peut compromettre votre avenir financier. Alors que devez-vous faire quand vos objectifs en matière d études et de carrière sont coûteux et qu il vous semble impossible d accumuler assez d argent pour les financer? Vous empruntez prudemment! Ne perdez pas cela de vue. types de Crédit Il existe de nombreuses formes de crédit. Leurs différentes caractéristiques peuvent convenir à différentes situations. les cartes de crédit sont commodes pour effectuer des achats ou obtenir de l argent comptant pour des besoins urgents à court terme, mais elles peuvent devenir très coûteuses si leur solde n est pas réglé rapidement. Les prêts aux étudiants ont généralement un taux d intérêt inférieur. Par contre, ils peuvent s accumuler et représenter des sommes très importantes. De plus, vous devez commencer à les rembourser à la fin de vos études postsecondaires. Une dette trop élevée peut sérieusement compromettre vos choix futurs. les prêts ou les marges de crédit qu on obtient auprès des banques, des caisses populaires et des sociétés de fiducie peuvent financer des achats importants ou vous permettre de rembourser d autres prêts à taux d intérêt élevé, si vous pouvez vous permettre d inclure les paiements dans votre budget mensuel. la protection de découvert est un prêt bancaire à court terme qui vous protège lorsque vous n avez pas assez d argent dans votre compte pour honorer un chèque ou payer des achats par carte de débit. C est un moyen pratique, mais il accroît le coût des transactions. les prêts à coût élevé tels que les avances sur salaire ou certains des modes de paiement différé des magasins de détail peuvent être attrayants, mais aussi très coûteux. Leurs taux d intérêt et frais très élevés peuvent gruger vos économies

14 document 7-2 (suite) emprunts et objectifs futurs (suite) vos responsabilités quand vous empruntez N empruntez que ce que vous pouvez rembourser. Assurez-vous d avoir un revenu suffisant pour effectuer les paiements quand ils deviennent exigibles. Lorsque vous empruntez de l argent, vous prenez un engagement légal. Par conséquent, il est important de bien comprendre votre contrat de crédit avant de le signer. Si vous n êtes pas sûr de comprendre le contrat, demandez au responsable des prêts de vous l expliquer. Effectuez les paiements comme il a été convenu. Si vous commencez à avoir des problèmes, prenez les mesures nécessaires parlez-en au responsable des prêts et expliquez-lui la situation. Gardez vos cartes, numéros d identification personnels et mots de passe en lieu sûr, et vérifiez vos bordereaux de crédit et vos relevés. C est à vous de signaler les erreurs. pointage de Crédit Avant de vous accorder un crédit, les institutions financières essaient d évaluer votre pointage de crédit, soit votre capacité à rembourser une dette compte tenu de votre réputation, de votre revenu, de vos antécédents (emploi, dossiers financiers antérieurs, etc.) et de vos avoirs (épargne ou autres biens). Elles font aussi souvent des vérifications en communiquant avec des organismes indépendants appelés les agences d évaluation du crédit, pour obtenir des renseignements au sujet de votre historique de crédit auprès d autres sociétés comme les compagnies de téléphone et les banques. Les agences d évaluation du crédit sont des sociétés qui font le suivi des antécédents en matière de crédit. Après avoir obtenu votre consentement, elles communiquent l information aux entreprises avec lesquelles vous voulez faire affaire. Elles facturent ces dernières en échange de l accès aux renseignements vous concernant. Il se pourrait que vous ayez déjà un pointage de crédit! Si vous achetez des articles en ligne ou par la poste, ou si vous utilisez des services en ligne, les vendeurs peuvent envoyer un rapport à une agence d évaluation du crédit, et si vos paiements sont en retard, cela peut affaiblir votre pointage de crédit. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus les institutions financières seront disposées à vous prêter de l argent. Si elles considèrent que vous représentez un bon risque de crédit, elles seront portées à vous offrir un taux d intérêt inférieur. Par contre, si votre pointage de crédit est faible, elles pourraient appliquer un taux d intérêt très élevé ou refuser de vous accorder un prêt. Vous pouvez demander une copie de votre dossier de crédit auprès des agences d évaluation, et faire corriger les erreurs, s il y en a. Les deux principales agences d évaluation du crédit au Canada sont : Equifax Canada Inc. (www.equifax.ca) et TransUnion Canada (www.transunion.ca)

15 document 7-2 (suite) emprunts et objectifs futurs (suite) recours judicieux à l endettement Votre décision de recourir à l endettement pour effectuer des achats à court terme ou pour financer vos objectifs en matière d études et de carrière peut avoir des répercussions positives et négatives sur votre avenir. Répercussions à court terme. Il n est pas nécessaire d attendre d avoir accumulé de l argent pour concrétiser vos objectifs. Cependant, il faut savoir que les frais d intérêt sur la dette font augmenter les coûts et que vous devez prévoir des paiements réguliers dans votre budget. Répercussions à long terme. Vous pouvez atteindre vos objectifs plus rapidement. Cependant, les dettes restreignent vos choix futurs, car vous devez les rembourser, ce qui réduit l argent dont vous disposerez pour d autres options. En établissant de bons antécédents en matière de crédit grâce à une utilisation responsable de l endettement, vous pourrez accéder plus facilement à des sources de financement ultérieurement. Par contre, un pointage de crédit négatif limitera vos choix de diverses façons. Vu que l endettement coûte cher, la meilleure stratégie financière consiste bien souvent à rembourser la dette aussi rapidement que possible. Vous avez le choix de rembourser vos dettes à court ou à long terme, mais vous devez les rembourser. N oubliez pas que plus vous prenez de temps pour rembourser vos dettes, plus vous payez cher. que faire pour éviter de s endetter dangereusement? Maintenir un pointage de crédit positif. Payer ses factures à temps et ne pas contracter de dettes qu on ne peut pas rembourser. S adresser à des organisations dignes de confiance comme les banques et les caisses populaires pour obtenir des prêts. Se constituer une épargne pour les urgences. En cas de difficulté, obtenir des conseils gratuits ou à coût modique auprès d organisations communautaires et gouvernementales. Faire attention aux fraudes et aux pratiques abusives. On peut obtenir des renseignements au sujet des fraudes auprès du Conseil canadien des bureaux d éthique commerciale (www.ccbbb.ca) et d organisations similaires

16 document 7-2 (suite) emprunts et objectifs futurs (suite) exercice : le Crédit et mon Avenir Complétez les énoncés suivants : Après avoir quitté l école secondaire, je prévois : Si j emprunte de l argent ou si j utilise le crédit pour réaliser mes projets, cela pourrait avoir une incidence sur mes objectifs d études et de carrière. Voici quelques avantages et inconvénients du crédit : Avantages : Inconvénients : Je vais donc gérer mon crédit en : Discutez avec vos parents ou un autre adulte de la façon dont vous prévoyez gérer votre crédit lorsque vous quitterez l école secondaire. Rédigez un compte rendu de la discussion

17 document 7-3 mettre CArtes sur table Nom : Classe/groupe : Date : CArtes de Crédit Rachel a ouvert l enveloppe avec enthousiasme. Sa première carte de crédit une carte à taux d intérêt initial réduit! Cela n avait toutefois pas tellement d importance puisqu elle allait régler le solde chaque mois. Au début, elle faisait attention, mais lorsqu elle avait trop de choses en tête, elle payait parfois son solde un peu en retard. Ce n était pas trop grave cependant, même si cela représentait un coût supplémentaire un peu surprenant. Donc, chaque fois qu elle devait payer des intérêts, elle se disait : «Je dois m assurer de ne plus payer en retard.» Lorsqu elle manquait d argent comptant, Rachel effectuait occasionnellement une petite avance de fonds. «Je vais la rembourser dès que j aurai mon prochain chèque de paye», se disait-elle. Lorsqu elle recevait sa facture mensuelle, elle se disait «je ne dois pas oublier de la payer tout de suite», même si parfois elle ne le faisait pas. Jusqu au jour où les frais d intérêt élevés l ont vraiment stupéfiée. «Comment est-ce possible?», a-t-elle pensé. Elle a alors décidé d appeler la société émettrice de sa carte pour en avoir le cœur net. Au téléphone, l agent lui a expliqué que le taux d intérêt initial réduit n était applicable que pendant les trois premiers mois et seulement sur les transferts de solde. L agent lui a aussi dit que n ayant pas payé la totalité de son solde le mois précédent, le tarif réduit ne pouvait pas s appliquer de toute façon. De plus, Rachel a appris que la période de grâce sans intérêt ne s appliquait pas lorsqu une avance de fond avait été effectuée. Par conséquent, Rachel devait payer le taux d intérêt régulier sur le solde total à partir de la date de facturation, sans compter les frais qui s appliquaient à l avance de fonds. Oups! Rachel a dû admettre que ces détails étaient tous indiqués dans l accord qu elle avait signé. Malheureusement, elle n avait pas vraiment lu les quatre pages rédigées en petits caractères. En fait, cela n aurait peut-être rien changé si elle l avait fait, car elle avait l intention de payer le solde avant que les intérêts deviennent exigibles. Cependant, même après avoir obtenu les explications de l agent au téléphone, elle avait de la difficulté à comprendre quels frais s appliquaient exactement et quand il fallait les payer. Les cartes de crédit sont des outils compliqués assortis de règles complexes. Elles peuvent être utiles, mais aussi coûteuses. Les conseils que vous trouverez à la fin du présent document peuvent vous aider à utiliser les cartes de crédit prudemment. CArtes prépayées La mère de David voulait s assurer de sa sécurité financière lorsqu il quitterait la maison. Elle lui a donc acheté une carte de paiement prépayée dans laquelle elle avait stocké 250 $ «pour les urgences». «C est très sûr, lui avait-elle dit. On doit inscrire un numéro d identification personnel pour l utiliser, comme pour une carte de débit. Et si on la perd, il suffit de composer le numéro indiqué et on n est pas tenu responsable.»

18 document 7-3 (suite) mettre CArtes sur table (suite) David a effectivement connu quelques «urgences» lorsqu il s est retrouvé avec ses amis, et il s est vite rendu compte que la carte n était plus acceptée lorsqu il a voulu l utiliser. Cela l a un peu surpris parce qu il pensait avoir encore assez d argent pour le montant requis. Cependant, comme il trouvait la carte commode, il a décidé de la renflouer lui-même. Par la suite, il a été très surpris de constater les frais imputés à son compte. Des frais de chargement pour ajouter des fonds : 3,95 $. Dix achats à 50 cents chacun. Deux retraits à un guichet bancaire : 2,95 $ chacun. Des frais de gestion mensuels : 5,95 $. Coût total : 24,75 $. Sans compter les frais d activation de 24,95 $ que sa mère avait payés. «Presque 50 $ de frais, a-t-il dit au commis. Oubliez ça. Donnez-moi le reste de l argent sur la carte.» «Si c est bien ce que vous voulez, a répondu le commis. Il y a aussi des frais de 4,95 $ pour récupérer l argent inutilisé.» Les cartes prépayées fonctionnent à l inverse des cartes de crédit : au lieu d acheter et de payer plus tard, quand vous utilisez une carte prépayée, vous payez et vous achetez plus tard. Vous ne payez pas d intérêts, mais des frais qui peuvent être aussi élevés que des intérêts. De nombreux détaillants et institutions financières offrent des cartes prépayées. Certains employeurs paient même leurs employés à l aide de cartes prépayées. Elles peuvent être utiles dans certaines circonstances. À vous de juger. Soyez toujours bien au courant de ce que vous signez. Dans certains cas, des mineurs peuvent signer des contrats (p. ex. des contrats pour acheter des produits électroniques et d autres produits vendus au détail, des contrats pour louer un appartement, etc.). Vous pourriez par conséquent être tenu responsable des accords ou contrats que vous signez. Pour en savoir plus sur vos responsabilités à cet égard, consultez la fiche-conseil sur les contrats dans le site Web de l ACFC à Ressources > Publications > Vos droits et responsabilités. Comment utiliser vos CArtes prudemment Posez des questions. Renseignez-vous pour savoir comment et quand votre société émettrice facture les intérêts. Renseignez-vous pour savoir quels sont les frais applicables aux cartes utilisées. Examinez vos relevés mensuels. Informez-vous sur tous les frais que vous ne comprenez pas. Choisissez des mots de passe difficiles à deviner et protégez-les. Ne divulguez jamais vos mots de passe et vos numéros d identification personnels. Certaines personnes se font passer pour des amis afin de vous arnaquer. Payez les sommes exigibles chaque mois. En cas de solde reporté, réglez-le rapidement pour réduire les frais d intérêt. En cas de difficulté à régler le solde, utilisez un mode de crédit à faible taux d intérêt, tel qu une marge de crédit, pour payer les soldes des cartes à taux d intérêt plus élevé. Utilisez seulement les avances de fonds lorsque cela est absolument nécessaire. Maintenez un dossier de crédit positif

19 document 7-3 (suite) mettre CArtes sur table (suite) Vérifiez votre dossier de crédit une fois par an pour vous assurer que l information qu il contient est exacte et à jour. (Vous pouvez en obtenir un exemplaire gratuit par la poste. Les agences peuvent exiger des frais pour les demandes par Internet.) Adressez-vous à des organisations dignes de confiance comme les banques et les caisses populaires pour obtenir des prêts. Constituez-vous une épargne pour les urgences. Si vous avez des problèmes de crédit, vous pouvez obtenir des conseils gratuits ou à coût modique auprès d organisations communautaires et gouvernementales. Prenez garde aux fraudes et aux pratiques abusives. Vous pouvez obtenir des renseignements au sujet des fraudes auprès du Conseil canadien des bureaux d éthique commerciale (www.ccbbb.ca). Pour des conseils et des outils relatifs au crédit et aux cartes, y compris des tableaux de comparaison des taux d intérêt et des frais exigés pour toutes les cartes offertes au Canada, consultez le site Web de l ACFC (www.acfc.gc.ca, Pour les consommateurs > Crédit et prêts). Pour en savoir plus sur les fraudes et les escroqueries, consultez le site Web du Centre antifraude du Canada (www.centreantifraude.ca)

20 document 7-4 rapport d incident de l escouade des fraudes Nom : Classe/groupe : Date : Titre du cas : Qui n a pas fait ce qu il fallait? Quelle est l erreur commise? Pour éviter d autres incidents, cette personne devrait : Titre du cas : Qui n a pas fait ce qu il fallait? Quelle est l erreur commise? Pour éviter d autres incidents, cette personne devrait :

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