ASSURANCE VOYAGE ET ANNULATION

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1 ASSURANCE VOYAGE ET ANNULATION EST-CE QUE LA COUVERTURE OFFERTE AVEC VOTRE CARTE DE CRÉDIT EST SUFFISANTE I? Vous ne vous êtes probablement jamais soucié de l étendue de la couverture d assurance offerte avec votre carte de crédit. Vous tenez peut-être même pour acquis que vous n avez pas besoin de la protection incluse dans l assurance médicaments du régime OMNIMAX. La Fédération s est questionnée à ce sujet lorsqu elle a revu son programme d assurances collectives récemment. La réponse risque de vous surprendre. Michel Desrosiers Quoi de plus rassurant que de partir à l étranger avec une carte de crédit de catégorie supérieure conférant de multiples avantages à son détenteur. Certaines cartes offrent ainsi des remises en argent ou des points permettant d acheter des s ou des vols aériens ; d autres, une panoplie d avantages qui visent spécifiquement les urs. Quelques-unes proposent les deux. Vous en possédez peut-être une. Est-ce que votre confiance est bien placée? Revoyons ensemble la couverture des différentes cartes de crédit. Notez que les informations indiquées n ont pas été validées auprès des émetteurs. Elles ont toutefois été tirées des contrats ou des résumés en vigueur à l été Des modifications pourraient donc y avoir été apportées depuis. Avant de prendre une décision, vous devriez vérifier l information auprès de l émetteur. Aux fins de comparaison, nous allons aussi tenir compte de la couverture offerte par le régime OMNIMAX (tableau). Comme plusieurs des éléments sont assez techniques, nous en profiterons pour expliquer les entêtes. Il sera d abord question d assurances médicales et, dans un deuxième article, d assurances annulation et interruption de. LE COÛT ANNUEL DE LA CARTE Aucune carte de crédit n offre gratuitement une assurance ou annulation. En outre, si la protection pour une voiture de location est fréquemment comprise, même lorsque la carte n exige aucuns frais annuels, il en va tout autrement de la couverture médicale. Ces services ne sont donc pas gratuits. De plus, il existe un équilibre entre les assurances et les points ou les primes en argent sur les dépenses effectuées. Un émetteur qui propose plus d assurances offre souvent moins d avantages d autres sortes. Les frais annuels demandés au titulaire de la carte et les frais récoltés auprès des marchands utilisateurs semblent couvrir le coût des assurances. LA COUVERTURE COMPLÉMENTAIRE OU PRIMAIRE Les assurances des cartes de crédit sont dites «complémentaires». Les demandes doivent donc d abord être adressées à l assureur principal. Le solde sera ensuite réclamé à l assureur de la carte de crédit. Qu ils proposent une protection primaire ou complémentaire, les assureurs tiennent toujours compte du remboursement d une partie des frais par la RAMQ du fait que l assurance maladie provinciale s applique aux services médicaux d urgence offerts à l étranger. Toutefois, les tarifs sont ceux qui prévalent au Québec et qui sont généralement inférieurs à ceux qui sont pratiqués ailleurs dans le monde. Toutes les assurances sont donc complémentaires au remboursement de la RAMQ. Par conséquent, c est le mécanisme de prise en charge ou de remboursement qui est important. LES CONDITIONS POUR ÊTRE COUVERT PAYS DE RÉSIDENCE Autant pour les assurances individuelles que pour celles des cartes de crédit, la personne assurée doit résider au Canada et être couverte par le régime public Le D r Michel Desrosiers, omnipraticien et avocat, est directeur des Affaires professionnelles à la Fédération des médecins omnipraticiens du Québec. La plus importante différence entre l assurance «offerte» par votre émetteur de carte de crédit et celle d OMNIMAX est la durée du couvert. 75

2 TABLEAU COMPARAISON D'ASSURANCES MÉDICALES EN VOYAGE CIBC Aéro Or Visa Infinite CIBC Aventura Or Visa CIBC World Elite Mastercard Coût annuel 120 $ 120 $ 79 $ Couverture primaire ou complémentaire* Complémentaire Complémentaire Complémentaire Assurance médicale Offerte Offerte Offerte Type de Durée de couverture, 65 ans : 31 jours > 65 ans : 10 jours > 65 ans : 0 jour > 65 ans : 0 jour Protection après la durée maximale Aucune Aucune Aucune Possibilité d acheter une protection complémentaire auprès de l assureur Oui Oui Oui Conditions pour être couvert Admissibilité à la RAMQ Admissibilité à la RAMQ Admissibilité à la RAMQ Couverture du conjoint et des personnes à charge Oui, s ils nt avec le détenteur de la carte Oui, mais le conjoint doit avoir moins de 65 ans Oui, mais le conjoint doit avoir moins de 65 ans Exclusion de problèmes préexistants Problèmes bénins non résolus moins de 30 jours avant le instables moins de 90 jours avant le départ si l assuré a moins de 65 ans ou moins de 180 jours s il a 65 ans ou plus Problèmes bénins (durée inférieure à 15 jours) non résolus instables moins de 90 jours avant le départ Problèmes bénins (durée, 15 jours ) non résolus instables moins de 90 jours avant le départ Accouchement ou complications de la grossesse Exclusion si le a lieu moins de 9 semaines avant la DPA Pas de clause spécifique Exclusion si le a lieu moins de 9 semaines avant la DPA Montant maximal couvert Frais de séjour en cas de problèmes médicaux nécessitant une prolongation au-delà de la durée prévue 250 $ par jour, maximum : 1750 $ 300 $ par jour (pendant 72 heures tout au plus) Maximum : 300 $ Rapatriement de voiture par service commercial Maximum : 1000 $ Maximum : 1000 $, seulement si aucun membre du groupe ne peut rapatrier le véhicule Aucune clause spécifique * Cette protection est toujours complémentaire à celle du régime provincial. Date prévue de l accouchement d assurance maladie de la province. Il ne s agit donc pas d un enjeu dans le contexte de l exercice actuel. FAÇON DE RÉGLER LA DÉPENSE L assurance médicale est habituellement offerte au titulaire de la carte de crédit ainsi qu aux membres de sa famille et n exige pas que des frais associés au soient portés sur la carte. C est un avantage lié au fait de détenir la carte de crédit. La cou- 76 Le Médecin du Québec, volume 49, numéro 12, décembre 2014

3 Desjardins Odyssée Or RBC Visa Infinite Avion OMNIMAX 110 $ 120 $ Inclus Complémentaire Complémentaire Complémentaire Offerte Offerte Offerte < 59 ans : 48 jours ans : 23 jours ans : 15 jours > 76 ans : 0 jour Protection complémentaire requise pour l ensemble du séjour > 65 ans : 3 jours Aucune 180 jours au cours d une année, tant que l adhérent est couvert par son régime provincial Communiquer avec l assureur si le séjour prévu dépasse 180 jours Oui Oui Oui Admissibilité à la RAMQ Admissibilité à la RAMQ Admissibilité à la RAMQ Oui, s ils nt avec le détenteur de la carte Problèmes bénins (durée inférieure à 21 jours) non résolus instables moins de 90 à 180 jours avant le départ Exclusion si le a lieu moins de 60 jours avant la DPA Oui, s ils nt avec le détenteur de la carte, 75 ans : problèmes instables moins de 90 jours avant le départ (y compris prise de nitroglycérine plus d une fois par semaine pour une angine, oxygène ou corticostéroïdes par voie orale pour problème pulmonaire) ; > 75 ans : problèmes instables moins de 180 jours avant le départ (plus exclusions spécifiques) Exclusion si le a lieu après la 31 e semaine de grossesse Aucune limite énoncée Selon le type d adhésion au contrat (individuelle, monoparentale, couple, famille) Si l assuré est atteint d une maladie ou d une affection connue : 1) le problème ne doit pas être instable (ni aggravation ni récidive, pas de phase terminale ni maladie chronique avec risque de dégradation durant le ), 2) l assuré doit pouvoir effectuer ses activités habituelles et 3) ne pas avoir de symptômes laissant croire à des complications Exclusion des complications de la grossesse, d'un avortement spontané, de l'accouchement et des complications associées moins de 2 mois avant la DPA 150 $ par jour, maximum : 1500 $ 200 $ par jour, maximum : 1600 $ pour l ensemble des personnes Maximum : 2000 $, seulement si aucun membre du groupe ne peut rapatrier le véhicule Coût raisonnable d une agence commerciale choisie par l assureur lorsque l assuré ne peut rapatrier le véhicule Maximum : 1000 $, seulement si aucun membre du groupe ne peut rapatrier le véhicule verture peut toutefois varier selon l âge du titulaire ou des personnes à charge. Pour l assurance annulation et interruption de, c est cependant différent. Les dépenses non rem boursables couvertes doivent généralement avoir été réglées avec la carte, dans certains cas en entier. Lorsqu il s agit de frais engagés pour devancer le retour du fait d une interruption, certains assureurs le couvrent, d autres pas. 77

4 L ASSURANCE MÉDICALE EN VOYAGE CE QUI CONSTITUE UN VOYAGE Les assurances s appliquent généralement seulement aux séjours hors de la province de. C est donc dire que les s au Québec ne sont pas assurés. C est la même chose avec OMNIMAX. Ceux qui adhèrent aux options II et III sont toutefois couverts pour les frais paramédicaux au Québec. LA DURÉE DE LA COUVERTURE Chacun a sa propre idée de ce que constitue un, que ce soit une fin de semaine à New York ou un autour du monde de quatre ou de six mois. Toutefois, mieux vaut connaître la définition de l assureur, car il s agit d un élément important du risque qu il assume. Plus le est long et plus l assuré est âgé, plus le risque de l assureur est grand. Vous remarquerez que les émetteurs de cartes de crédit contrôlent ce risque en réduisant le nombre de jours de durant lesquels la protection s applique à mesure que le titulaire avance en âge. Dans certains cas, la couverture n existe pas au-delà d un certain âge. Le contrat peut alors ressembler à une peau de chagrin. C est la différence la plus importante entre les assurances des cartes de crédit et celle d OMNIMAX. Lorsqu un dépasse le nombre de jours maximal prévu, les conséquences varient selon les contrats. Dans certains cas, l assurance devient invalide pour l ensemble du séjour. Dans d autres, la couverture cesse une fois le nombre maximal permis atteint. Dans les deux cas, il est normalement possible de contracter une assurance pour la période excédentaire (offerte uniquement auprès de l assureur de l émetteur de la carte de crédit) ou pour l ensemble du qui est «trop long». Comme le nombre de jours peut avoir une importance cruciale, assurez-vous de bien compter. De façon générale, le calcul se fait par jours civils (et non par périodes de 24 heures). La date de départ compte pour la première journée, même si le départ se fait en soirée. LES CONDITIONS POUR BÉNÉFICIER DE LA COUVERTURE Advenant un accident ou une maladie, les assureurs exigent généralement que l assuré communique avec un de leurs représentants avant de consulter un médecin ou d obtenir des soins ou sinon le plus rapidement possible. À défaut Selon les assureurs de carte de crédit, le fait de dépasser la durée maximale permise peut annuler la protection pour toute la durée du ou seulement pour la période excédentaire. de le faire dans les 24 heures, l assuré doit assumer une partie des frais engagés, ce qui peut représenter plusieurs milliers de dollars. Selon le contrat d OMNIMAX, l assuré, ou un autre adulte, doit communiquer avec l assureur «sans délai» en cas d hospitalisation, de soins médicaux et de transport ambulancier. Pour les soins offerts par d autres professionnels (ex. : dentiste, chiropraticien, physiothérapeute, infirmière) ou encore pour le rapatriement, le contrat prévoit que l assuré doit en faire la demande avant d engager les frais. L ASSISTANCE POUR TROUVER LES SOINS APPROPRIÉS En plus de rembourser les frais médicaux, plusieurs as su reurs offrent aussi une assistance pour consulter un professionnel au bon endroit. Parfois, l assureur a conclu des ententes avec certains fournisseurs et les privilégie donc. Dans d autres cas, l endroit recommandé varie en fonction du type de problème rencontré. LA MÉCANIQUE DE REMBOURSEMENT Comme nous l avons déjà dit, la RAMQ couvre les soins d urgence à l étranger, dans la mesure où le but du n était pas d obtenir des soins médicaux. Le remboursement se fait selon les tarifs en vigueur au Québec, qui sont souvent bien inférieurs à ceux des États-Unis ou d autres pays développés. La RAMQ évalue le remboursement auquel vous avez droit sur la base de la facture détaillée des services qui vous ont été rendus. Habituellement, les assureurs des régimes collectifs comme OMNIMAX remboursent toutes les dépenses admissibles et récupèrent par la suite la part payée par la RAMQ par voie de subrogation. Vous n avez donc pas à avancer d argent en attendant que la RAMQ évalue le montant du remboursement. D ailleurs, l assureur acquittera généralement la facture directement auprès du centre hospitalier, ce qui vous évite d ajouter une inquiétude financière aux soucis inhérents à la maladie dans un pays étranger. Les assureurs de carte de crédit semblent en faire autant. Pour les services hors d un centre hospitalier, l assuré devra le plus souvent payer lui-même le service, puis demander un remboursement à l assureur, qui transigera ensuite avec la RAMQ. Parfois, il devra plutôt demander d abord un remboursement à la RAMQ, puis à son assureur pour le solde. Vous aurez compris qu il s agit alors d un prêt sans intérêt à l assureur. LES LIMITES DE COUVERTURE L assureur fixe habituellement un montant maximal de couverture. Selon les émetteurs, le traitement peut varier 78 Le Médecin du Québec, volume 49, numéro 12, décembre 2014

5 pour les titulaires de «cartes supplémentaires». De façon générale, lorsque la couverture est offerte au conjoint ou aux personnes à charge, il peut y avoir à la fois une limite individuelle et globale. Dans le cas du régime OMNIMAX, la limite est fixée par assuré et est donc fonction de votre adhésion (individuelle, monoparentale, couple ou familiale). LES CONDITIONS PRÉEXISTANTES L assurance couvre les accidents imprévus qui surviennent durant la période de couverture. Les complications d un problème instable au moment du départ ne sont donc généralement pas assurées. Chaque assureur détermine à sa façon ce qui est couvert et ce qui ne l est pas, en établissant avant le départ un délai au cours duquel le titulaire aura consulté un médecin (ou aurait raisonnablement dû le faire) ou aura fait ajuster son traitement médicamenteux. Plus souvent, les émetteurs de cartes de crédit fixent une limite «stricte» qui ne souffre d aucune exception. Certains contrats indiquent d ailleurs que les conditions énoncées ne peuvent pas être modifiées par un agent de l assureur. D autres évaluent au cas par cas et acceptent même de se prononcer avant le départ sur l assurabilité du titulaire. Ce dernier mode de fonctionnement est généralement l apanage des assureurs collectifs. Même si certains problèmes sont exclus, le titulaire demeure assuré pour d autres problèmes de santé. Même s il a fait un infarctus aigu du myocarde deux mois avant son départ, si un requin lui arrache un bras devant son hôtel à l étranger, il sera quand même couvert pour les soins reçus. Notez de plus que l adhérent au régime OMNIMAX qui souffre d un problème préexistant peut obtenir une protection distincte en s adressant au courtier du régime, soit Dale Parizeau Morris Mackenzie. Voilà ce qu il en est de l assurance maladie. Si vous avez décidé de changer de carte de crédit, gardez en tête que faire une demande de carte de crédit a un effet négatif sur votre cote de crédit. Par conséquent, si vous devez renouveler votre hypothèque ou contracter un emprunt sous peu, faites votre demande de carte de crédit une fois votre dossier de crédit réglé. Dans la prochaine chronique, nous traiterons de l assurance annulation et interruption de. Selon votre émetteur de carte de crédit, les comparaisons pourront de nouveau vous réserver des surprises. À la prochaine! GeloMyrtol est le mucolytique cliniquement éprouvé qui permet de libérer les voies respiratoires. BRONCHITE SINUSITE Usage recommandé : Réduit le risque d exacerbation aiguë de la bronchite chronique, en association avec un traitement classique sous la supervision d un professionnel de la santé. Soulage, jour et nuit, les quintes de toux occasionnées par la bronchite. Dégage la congestion des sinus causée par la sinusite. Soulage les symptômes de la sinusite, dont le mal de tête ainsi que la pression et la douleur causés par la congestion des sinus. Profils d action : Effet mucolytique : diminue la viscosité du mucus et favorise sont écoulement. Effet sécrétolytique : favorise l accroissement des la sécrétion glandulaire d un mucus plus liquide. Effet sécrétomoteur : active le mouvement des cils, ce qui améliore l évacuation du mucus. Innocuité : 27 études cliniques (+ 99 études non cliniques) impliquant patients, ~ recevant le myrtol, 17 % d enfants (n = 1 074) Présent dans plus de 21 pays et fabriqué de puis plus de 40 ans Exposition: milliards de capsules années-patient POSOLOGIE : Adultes (bronchite chronique) : 1 capsule 3 fois par jour. (bronchite, sinusite, aiguë) : 1 capsule 4 fois par jour. Il est recommandé de ne pas dépasser une durée d utilisation de 6 mois. NPN Pour obtenir de plus amples renseignements, rencontrer un représentant ou recevoir des échantillons : Téléphone : Courriel : llabelle nadurelpharma.ca NADUREL PHARMA 4395, ave. Beaudry, Saint-Hyacinthe (Québec) J2S 8W2 CANADA 79