«Crédit pour tous» Sommaire. 2.CAFPI, n 1 des courtiers, garde trois longueurs d avance dans l innovation

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1 «Crédit pour tous» Sommaire 1. CAFPI ouvre le crédit aux «emprunteurs hors critères» CAFPI annonce la naissance de 2.CAFPI, n 1 des courtiers, garde trois longueurs d avance dans l innovation : l assurance crédit se négocie aussi! CAFPI finance les Britanniques acquéreurs en France Une stratégie Web organisée autour de 4 sites Internet 3. CAFPI, n 1 des courtiers en prêts immobiliers depuis 36 ans La saga du précurseur, créé en 1971 et toujours leader. La puissance de négociation : prêts par an pour 4,5 Mds. Le service de proximité aux emprunteurs : plus de 85 agences. Contact presse : Galivel & Associés : 2, rue Kléber Levallois-Perret Cedex Tél : Fax : galivel@galivel.com

2 1 CAFPI ouvre le crédit aux emprunteurs «hors critères» Précarité d emploi, accident de la vie, refus d assurance, pour différentes raisons, toute une catégorie de personnes accède difficilement à la propriété faute de pouvoir emprunter. Alors qu elles sont solvables, leurs demandes de prêt sont souvent refusées d emblée, sans même un examen de le situation financière réelle des demandeurs, ou sont rejetées par les logiciels de scoring bancaires. Tout simplement parce que les banques et les établissements financiers traditionnels ont fait des prêts immobiliers un véritable produit d appel, destiné à conquérir de nouveaux clients. Et concurrence oblige, ils ont dû réduire leur marge de rémunération a minima, afin de présenter les taux de crédit les plus attractifs... quitte à se rattraper ensuite sur les services bancaires et les produits d épargne vendus à l emprunteur! Aussi privilégient-ils les dossiers sans risque, celui-ci n étant plus rémunéré, et sortent difficilement du schéma classique de fonctionnaires ou de salariés en CDI. Pour les clients qui ne présentent pas exactement le «bon profil» bancaire, il n y avait jusqu à présent qu une seule alternative possible : soit ils renonçaient à leur projet d accession à la propriété, soit, pour les plus téméraires, ils contournaient l obstacle en multipliant les prêts à la consommation, plus faciles à obtenir mais beaucoup plus coûteux. A leur attention, CAFPI vient de créer un département «crédit hors critères», à découvrir sur le site Internet «creditpourtous.fr». Avec cette initiative, CAFPI est le premier courtier de la place à prendre en compte une demande spécifique mais importante. Il y répond avec les moyens et le savoir-faire qui ont fait de lui le n 1 de sa profession : attention, disponibilité, écoute.

3 CAFPI annonce la naissance de Le principe de «creditpourtous.fr» est d élargir les critères bancaires de recevabilité des demandes de prêts par un examen attentif des dossiers basé sur l expérience, dans le strict respect de la législation. Chaque situation étant particulière, CAFPI analyse les demandes au cas par cas, sans a priori. Son offre et ses services sont ajustés afin de financer chaque client dans de bonnes conditions, sans lui faire prendre des risques inconsidérés. Ainsi, la durée du prêt peut atteindre 35 ans et son montant 90 % de la valeur d expertise du bien immobilier apporté en garantie. Les frais de dossier, perçus par la banque, sont intégrés au financement. Le marché : une clientèle atypique mais solvable 55 % des Français sont propriétaires de leur résidence principale, un taux inférieur à la moyenne européenne (62 %). En Grande-Bretagne, où le marché du crédit hors critères s est développé depuis le début des années 1990, on compte 78 % de propriétaires. Dans ce pays, le marché des crédits hors critères représente aujourd hui plus 75 milliards d euros par an. En France, il est estimé à plus de 20 milliards d euros par an, restructuration de dettes incluse. Accession à la propriété. On estime que 30 % des Français se voient écartés de la propriété immobilière parce qu ils présentent un profil atypique. C est notamment le cas : - des professionnels indépendants, non-salariés, jeunes en contrat précaire (CDD, CNE), intérimaires, intermittents du spectacle, retraités - des ménages ayant subi une discontinuité dans leurs revenus à la suite d un long arrêt de travail, d'une maladie, de la perte de leur emploi, d un divorce, d un décès dans la famille, de leur retour d'un séjour prolongé à l'étranger - des personnes âgées, malades, handicapées ou accidentées pour lesquelles l assurance est refusée ou proposée à des conditions tarifaires très élevées (conventions Belorgey et, en 2007, convention AERAS). Pourtant, parmi ces clients potentiels au profil un peu différent, beaucoup disposent de revenus suffisants pour pouvoir rembourser un emprunt. Par ailleurs, la garantie hypothécaire prise sur le bien immobilier rend possible le prêt même sans assurance. Restructuration de dettes. «creditpourtous.fr» s'adresse également aux surendettés qui ont accumulé les emprunts : crédits immobiliers ou à la consommation, prêts personnels, prêts à court terme, découverts bancaires, retards d impôt, etc. CAFPI leur propose de racheter leurs crédits et de les regrouper sous une seule et même opération bancaire. Ainsi peuvent-ils retrouver un indispensable équilibre financier, grâce à une réduction de 20 % à 60 % de leurs mensualités.

4 L offre «Credit pour tous» : une déclinaison de trois types de prêts A cette cible de particuliers économiquement viables qui, souhaitant accéder à la propriété ou déjà propriétaire d un bien immobilier, rencontrent des difficultés à obtenir un financement, «creditpourtous.fr» propose trois types de prêts : >>> Prêt Immobilier Il permet de financer l achat de la résidence principale de l emprunteur ou d un logement destiné à la location. Le montant du prêt peut atteindre : - en résidence principale, jusqu à 90 % de la valeur d expertise du bien apporté en garantie. - en investissement locatif, jusqu à 80 % de la valeur d expertise du bien apporté en garantie. >>> Prêt REFI Consommation et Immobilier Il permet le rachat de prêts immobiliers et de crédits à la consommation et le refinancement de l ensemble par un seul prêt mixte, comportant une ligne de crédit immobilier et une ligne de crédit à la consommation. - Le Prêt REFI C+I se compose de 6 produits, selon la répartition entre consommation et immobilier : REFI 10 / 30 / 50 / 70 / 90 / 100. Ainsi, le Prêt REFI 70 comporte une part de 70 % maximum de prêt à la consommation, les 30 % restant étant la part de prêt immobilier. - Le montant maximum du prêt est calculé d après la valeur d expertise du bien immobilier apporté en garantie : 90 % de cette valeur pour REFI 10 ; 85 % pour REFI 30 et 50 ; 80 % pour REFI 70 ; 70 % pour REFI 90 et 60 % pour REFI 100. >>> Prêt REFI Consommation Il permet le rachat de prêts à la consommation ou de dettes diverses et leur refinancement en une seule ligne de crédit à la consommation. Le montant maximum du prêt peut atteindre jusqu à 60 % de la valeur d expertise du bien apporté en garantie. Caractéristiques communes aux différents prêts La durée des prêts va de 15 à 35 ans, la fin du prêt devant intervenir avant que l emprunteur atteigne l âge de 80 ans. L assurance décès invalidité n est pas obligatoire. Les frais de dossier sont payables le jour de la signature pour les Prêts Immobiliers. Ils sont inclus dans le financement pour les Prêts REFI. Dans ces Prêts REFI, il est également possible d inclure une facilité de trésorerie d un montant de à euros, intégrée à la ligne de crédit consommation.

5 Quelques cas résolus par «Credit pour tous» 1. Emploi récent Monsieur Durieux, après 15 années d expérience, change de travail et vient à Paris où il a trouvé un contrat en CDI assorti d une période d essai. Son épouse est en congé maternité. Ensemble, ils possèdent un bien immobilier actuellement en vente. Ils souhaitent, en effet, acheter une nouvelle résidence principale. En raison de leur situation et de quelques incidents bancaires suite à une gestion imprévoyante des comptes du ménage, ils ne trouvent pas de financement auprès des banques. La solution «Credit pour tous» : le Prêt Immobilier Compte tenu de l ancienneté professionnelle de M. Durieux, la situation est sécurisée sur recommandation de «Credit pour tous». Le financement est accordé : un prêt de euros destiné au financement du nouveau bien, sur une période de 35 ans, pour couvrir la baisse de revenus liée à la situation de Madame. Les crédits en cours et le découvert bancaire avec une promesse de vente exigée pour éviter les risques de relais. 2. Situation de surendettement Monsieur et Madame Dupont, de Bordeaux, sont inscrits au FICP, le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers, avec 27 crédits listés par la Commission de surendettement. A l origine des problèmes financiers du couple, une longue maladie de Madame Duval, opticienne. Son mari, commercial salarié, a souscrit des crédits en cascade, jusqu au surendettement, pour faire face au crédit de leur résidence principale, aux charges du magasin et aux dépenses de santé. Madame Duval a repris son travail. Le fichage est inscrit pour une durée résiduelle de 7 ans. Le plan d apurement de la Commission est respecté. Tout nouveau financement leur est refusé par les banques. La solution «Credit pour tous» : le Prêt REFI Consommation et Immobilier La situation de surendettement est expliquée, la capacité de remboursement avérée et l assurance non obligatoire. Le solde des 27 crédits est remplacé par un seul prêt à euros. 3. Retraite, âge et problème d assurance Madame Duval, veuve et retraitée de 60 ans, a souscrit, après le décès de son mari, plusieurs crédits pour payer les droits de succession, faire réparer sa voiture et compenser la perte des revenus de son conjoint. Elle continue de souscrire des crédits pour rembourser les prêts en cours. De plus, elle a un retard d impôts de euros. Elle est propriétaire d une maison à Nice. La solution «Credit pour tous» : un Prêt REFI Consommation Après expertise du bien, estimé à euros, il est proposé à Madame Duval la reprise des encours de crédits ( euros) et du retard d impôts (6 000 euros), ainsi qu une avance de trésorerie de euros. Soit un financement total de euros, avec une prise d hypothèque sur le bien, mais sans assurance.

6 2 CAFPI, n 1 des courtiers, garde trois longueurs d avance dans l innovation Premier des courtiers en prêts immobiliers, CAFPI a été aussi le premier à offrir de nouveaux services à ses clients : des assurances crédit moins chères ; un accueil spécifique de nos voisins Britanniques pour faciliter leurs acquisitions en France ; le développement des outils Internet pour une proximité et une rapidité de tous les instants avec les clients. Toujours dans le but de leur faire faire des économies et de les aider à réaliser leurs projets. L assurance crédit se négocie : A quoi servirait-il de négocier âprement le taux d un prêt si c est pour reperdre tout le gain dans une assurance crédit trop chère? CAFPI l a compris depuis longtemps. Avec «vitae-assurances.com», le n 1 des courtiers en prêts immobiliers propose aux particuliers de réaliser une économie pouvant aller jusqu'à 50 % sur l'assurance de leur emprunt. Courtier en assurances crédit. Créée en 1993, VITAE Assurances est une filiale de services opérationnelle du groupe CAFPI.Courtier en assurance emprunteur, VITAE Assurances exerce son activité dans le domaine des assurances de prêts immobiliers, comme CAFPI agit dans celui du crédit. VITAE a sélectionné une dizaine de compagnies d assurances. Leurs tarifs sont actualisés et négociés en permanence, permettant à la société de conseiller ses clients en toute objectivité. Devenue aujourd hui un acteur majeur du secteur de l assurance, la société met en place plus de nouveaux contrats chaque année. Elle dispose de son propre site Internet : «vitae-assurances.com». Le site Internet «vitae-assurances.com». Il a été conçu pour aider les candidats à l'acquisition d'un bien immobilier à optimiser leur contrat d'assurances, avec tous les éléments d'information en main. Ainsi, l'espace de simulation permet d'envisager différentes possibilités : durée de l'emprunt, capital assuré, garanties offertes (en particulier la couverture des incapacités de travail permanentes). L'acquéreur peut confirmer, dans un deuxième temps, les résultats de l'estimation obtenue par une demande d'étude personnalisée qu'il peut comparer avec la proposition de la banque prêteuse.

7 Une assurance plus économique. VITAE Assurances donne l'opportunité aux particuliers de réaliser une économie de 30 à 50 % par rapport aux formules packagées (assurances + crédits) généralement offertes par les banques traditionnelles. Le volume significatif des dossiers traités par Vitae Assurances auprès de ses partenaires permet en effet aux acquéreurs de disposer d avantages exceptionnels, habituellement réservés aux interlocuteurs les plus importants des compagnies d assurances. Ce n est pas le seul avantages offert par VITAE Assurances. Dès le premier contact, le client dispose d un interlocuteur unique qui l'accompagne tout au long de la mise en place du dossier. Par ailleurs, la société a des solutions à proposer dans la quasi-totalité des cas où l'acquéreur se voit imposer des tarifs prohibitifs ou carrément refuser son dossier en raison de son âge, de son activité professionnelle ou de sa situation médicale. Exemple d économie réalisée avec «vitae-assurances.com» Pour un prêt de sur une durée de 25 ans, accordé à un jeune couple (24 et 26 ans), le coût total de l assurance représente pour une assurance à un taux de 0,38 % et 100 % de couverture sur chaque emprunteur. Pour la même couverture, en utilisant l expertise de VITAE, le coût total de l assurance, au taux de 0,13% par contrat, est de Soit une économie de !

8 CAFPI finance les Britanniques acquéreurs en France Selon l'insee, les Anglais seraient désormais plus de à résider de manière permanente en France : dans le grand Sud-Ouest (dont en Dordogne), dans le Limousin et en Bretagne. Sans compter ceux qui possèdent une résidence de vacances dont on estime le nombre proche d'un demi-million. Pour sa part, French Property News, l'une des principales revues anglaises spécialisées dans l'immobilier français, évalue le nombre d achats effectués par des Britanniques entre et par an. La flambée de la pierre au Royaume-Uni, où les prix sont de trois à quatre fois supérieurs, n'est pas étrangère à ce phénomène. Après avoir vendu à bon prix leur maison ou leur appartement, de nombreux ménages franchissent le Channel avec un pécule largement suffisant pour acheter une résidence dans l'hexagone, y faire quelques travaux, puis vivre sans travailler. Un département international. Très logiquement, CAFPI s'est intéressé à cette clientèle qui lui offre de nouvelles perspectives. A cet effet, la société a créé un département international basé à Caen (Calvados), comptant 4 collaborateurs, dont 3 britanniques. Un bureau de représentation en Angleterre est également en cours constitution à Londres. Sur le même modèle, CAFPI prévoit de créer en 2006 des plate-formes internationales dans ses agences locales : Cafpi Lille pour la Belgique et le Luxembourg, Cafpi Strasbourg pour l'allemagne, Cafpi Nice pour l'italie et Cafpi Biarritz pour l'espagne. Un site Internet dédié : Toutes les demandes de prêt émises par des Britanniques se font actuellement par le biais du site Internet «cafpi.co.uk», les internautes y arrivant soit par les moteurs de recherche, soit par les apporteurs d'affaires qui y dirigent les prospects. Dans tous les cas, l'internaute reçoit une «cotation» dans les 24 à 48 heures, selon l'urgence. La totalité des contacts s'effectue par mail, fax, courrier et téléphone, sans déplacement «physique». La documentation est fournie en anglais. Les protocoles de Cafpi avec les banques lui permettent d offrir un service complètement dédié aux besoins des clients anglophones/non-résidents. Un bon départ. Contrairement aux Français qui sollicitent un financement une fois le bien trouvé, les Britanniques préfèrent demander celui-ci avant de se mettre à la recherche d'un bien. La plupart des demandes concernent donc un financement préalable. Sur les dossiers présentés par CAFPI à ses banques partenaires, 100 % ont été acceptés. L'emprunt moyen demandé est de euros, avec un apport moyen de 20 %. En 2005, le département international de CAFPI avait établi sur l ensemble de ces contacts : 26 % pour des acquisitions dans le Sud-Est, 18 % dans Sud-Ouest et 18 % dans le Nord-Ouest. Les Britanniques sont d autant plus sensibles aux offres qui leur sont faites par Cafpi qu ils bénéficient d un taux inférieur de 2 % en moyenne à celui proposé dans leur propre pays.

9 Une stratégie Web organisée autour de 4 sites Internet Né bien avant l arrivée d Internet, CAFPI n a toutefois pas manqué de tirer profit du Web pour développer ses services aux particuliers. Il compte à présent 4 sites complémentaires. Le plus direct : Par excellence, le site des emprunteurs à la recherche d un crédit immobilier performant. D un seul coup d œil, ils découvrent les taux les plus bas négociés pour eux par CAFPI. Ils peuvent très facilement déposer en ligne une demande de prêt. Ils recevront sous 48 heures une offre parfaitement adaptée. Les candidats à l accession à la propriété trouveront également sur «votrepret.com» tout un ensemble d informations qui éclaireront leur décision et leur choix d acquisition : >>> Le guide de l immobilier : acheter du neuf sur plan, acheter dans l ancien, faire construire, acheter pour louer, etc. >>> Votre prêt en pratique : taux fixe ou révisable, les différents types de prêts, les garanties, les assurances, les avantages fiscaux, etc. >>> Des calculettes financières. Conviviales et très simples d utilisation, elles vous indiquent le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, la mensualité de votre prêt en fonction de son montant et de sa durée, etc. Le plus complet : La vitrine de l entreprise. Si l on y retrouve toute l information sur les taux et la possibilité de déposer en ligne une demande de crédit, le site «cafpi.fr» présente l entreprise CAFPI dans toutes ses composantes, ses partenaires, son réseau et ses engagements. >>> Le réseau CAFPI : deux clics suffisent pour disposer de l adresse de l agence CAFPI la plus proche. Le client trouvera des Conseillers Cafpi à sa disposition partout en France pour le rencontrer et prendre à charge son projet de A à Z. >>> Les 8 engagements CAFPI : la charte CAFPI définit le contrat moral passé avec le client. Elle le protège et oblige le courtier à lui faire bénéficier d'un prêt immobilier optimisé. C'est pour le client la garantie que les équipes Cafpi sont à son entier service pour lui obtenir une performance financière maximale. >>> Les espaces professionnels : Espace Banques, Espace Prescripteurs, deux outils B to B pour les professionnels de la banque et de l immobilier, pour un échange accéléré des informations et le suivi en ligne des dossiers.

10 Le plus spécialisé : Tout savoir sur les assurances de crédit immobilier, simuler son assurance en quelques clics, déposer une demande d étude personnalisée, Vitae est la voix toute tracée vers l assurance crédit la plus avantageuse (voir fiche 2). Le plus attendu : Tous les emprunteurs solvables mais écartés de l accession à la propriété parce qu ils présentent un profil hors critères attendaient «creditpourtous.fr», le site Internet qui élargit les critères bancaires de recevabilité des demandes de prêts par un examen attentif des dossiers basé sur l expérience, dans le strict respect de la législation (voir fiche 1).

11 3 Depuis 36 ans, CAFPI est n 1 des courtiers en prêts immobiliers La saga du précurseur, créé en 1971 et toujours leader. «Il y a plus de 30 ans, j ai créé Cafpi (Crédit Accession Financement Prêts Immobiliers) pour rendre le crédit immobilier plus simple et plus accessible. Pour qu un futur propriétaire trouve au même endroit toutes les solutions qui lui permettent de réaliser son rêve», dit Elie ASSOULINE, Président Fondateur Après quelques années d'immobilier, Elie Assouline décide de créer CAFPI à Sainte- Geneviève-des-Bois, berceau de la maison individuelle. Le courtage en crédit immobilier est né. C'est une véritable révolution qui s'opère dans l'esprit de tous les intervenants. Banques et professionnels de l'immobilier sont séduits par l'esprit pionnier et offensif d'elie Assouline En plein boom de l'immobilier, l'affaire prend un premier tournant. Des spécialistes du financement le rejoignent. Trois agences, véritables «maisons de prêt» sont alors créées à Paris, Champigny et Nice. Le modèle fonctionne si bien qu'encouragé par ses partenaires et porté par un dynamisme contagieux, un véritable réseau d'agences se met en place dans les plus grands pôles de développement économique de France (40 agences début 2001). Avril 2000 Alors que de nouveaux opérateurs s'intéressent au courtage en prêts immobiliers sur Internet, Elie Assouline crée Cet autodidacte n'a pas la prétention de faire de son entreprise une «star du web», mais de s'imposer comme le véritable spécialiste du financement des particuliers en France. Aujourd hui, alors que le marché du crédit a considérablement évolué, CAFPI est devenu un acteur respecté et incontournable, qui joue un rôle moteur auprès de la profession. Pour s imposer comme l un des principaux distributeurs de crédits en France, les dirigeants se sont attachés à mettre en place, avec leurs équipes, une stratégie fondée sur la qualité et la performance. Car ce qui compte en premier lieu, c est le niveau des mensualités que l emprunteur client de CAFPI va devoir régler chaque mois. Les partenariats avec 88 banques européennes, auprès desquelles la centrale de négociation CAFPI traite en direct, permet de leur offrir les taux les plus bas. Mais plus encore, CAFPI se doit d avoir une approche globale du financement qui correspond aux attentes de ses clients. Leur proposer le meilleur choix de prêts à effectuer, c est aussi intégrer la prise en compte des assurances et une assistance continue une fois le plan de financement arrêté. Une offre dont les clients CAFPI bénéficient grâce à un réseau national de proximité, ou encore sur le site «votrepret.com», véritable second réseau de CAFPI.

12 La puissance de négociation : prêts par an pour 4,5 Mds Au sein d'une économie française qui progresse à un rythme modéré, le marché de l'immobilier étonne les observateurs par son dynamisme et, surtout, a déjoué les prévisions pessimistes de retournement de conjoncture régulièrement lancées par quelques Cassandre. Ainsi, malgré la hausse des prix qui se poursuit dans la plupart des régions françaises, et une légère et passagère, semble-t-il remontée des taux d'intérêts enregistrée à la suite de la décision de la Banque Centrale Européenne de relever son taux directeur, les particuliers continuent, envers et contre tout, à investir dans l'immobilier, la plupart dans le cadre de l'acquisition de leur résidence principale. La forte progression de CAFPI, sur son exercice , en témoigne : la société fondée en 1970 a progressé sur tous les tableaux. En nombre de dossiers traités (+ 25 %), en volume de crédits accordés par son intermédiaire (+ 35 %) et en chiffre d'affaires (+ 42 %). «La progression de CAFPI doit autant au dynamisme général du marché de l'immobilier qu'à la notoriété croissante de notre société, déclare Philippe Taboret. Il est bien évident que les particuliers, notamment les jeunes couples qui n'hésitent pas à s'endetter au-delà de 20 ans, sont très sensibles à la perspective d économiser plusieurs milliers d euros, en bénéficiant de taux, dans tous les cas inférieurs à ceux proposés par leur banque habituelle.» Les chiffres-clés à juin 2006 Nombre de prêts signés par l intermédiaire de CAFPI : au 1 er semestre 2006 Volume global des prêts : 2,255 milliards d euros Moyenne des prêts accordés : euros Nombre de dossiers traités : au 1 er semestre 2006 Chiffre d affaires : 35 millions d euros au 1 er semestre 2006

13 Le service de proximité aux emprunteurs : plus de 85 agences. La multiplication des agences CAFPI n'est pas étrangère, bien sûr, à sa progression. Depuis l'origine, dans le souci d être le plus proche possible de ses clients, elle a décidé de mailler le territoire tant métropolitain que d'outre-mer. La société compte désormais plus de 85 agences, dont 12 ont ouvert au cours des six derniers mois : 6 en Ile-de-France (Mantes-la-Jolie, Nemours, Palaiseau, Paris19, Serris, Vincennes), 4 en région (Besançon, Evreux, La Roche-sur-Yon, Mulhouse), 1 en Guyane et 1 en Martinique. Autant d espaces de financement pour accueillir le client, l écouter, lui proposer une étude approfondie de son dossier. Partout près de chez vous, une agence CAFPI Contact CAFPI : Philippe TABORET - Directeur CCB «Crédit pour tous» Tél : p.taboret@cafpi.fr - 2, rue Kléber Levallois Perret Cedex - Fax : galivel@galivel.com -