Patrimoines La pierre angulaire d'une planification financière solide une gestion des dettes judicieuse Il y a deux ans, David emménage dans une autre ville. Il meuble sa nouvelle maison et règle plusieurs achats avec sa carte de crédit. Puis, l'imprévu : son automobile a besoin de réparations onéreuses. David se voit obligé de payer ces nouvelles dépenses avec sa carte de crédit. Entre le coût de la vie élevé de sa nouvelle ville et le solde également élevé de sa carte de crédit, David se sent coincé et se demande comment il pourra reprendre le dessus. Thérèse et Simon envisagent d'acheter leur première maison. Depuis trois ans, ils mettent de l'argent de côté pour leur versement initial et ils s'apprêtent maintenant à consulter un spécialiste en prêts hypothécaires. Un ami leur conseille d'opter pour un taux d'intérêt variable, mais ils penchent plutôt pour un taux fixe de cinq ans qui leur permettrait de connaître avec précision le montant de leurs versements hypothécaires. Ils pensent également que c'est le bon moment de faire ce choix pendant que les taux d'intérêt sont bas. Suzanne sait qu'il est important de mettre de l'argent de côté en cas d'urgence, d'avoir un «compte pour les mauvais jours», comme disait sa mère. Au cours des deux dernières années, elle a réussi à accumuler 10 000 $ dans un compte d'épargne. Elle se demande maintenant si elle pourrait faire mieux avec cet argent, mais veut s'assurer de ne pas l'immobiliser pour continuer d'y avoir accès en cas de besoin. UNE SEULE ET MÊME HISTOIRE Ces scénarios vous sont familiers? Selon un sondage réalisé à l'échelle nationale par Maritz Research pour la Banque Manuvie du Canada, près de 7 Canadiens sur 10 se demandent ce qu'ils doivent faire de leurs prêts hypothécaires, de leur carte de crédit ou de leurs autres dettes si les taux d'intérêt poursuivent leur montée.
Près des trois quarts des personnes interrogées affirment avoir eu peu d'incitatifs pour réduire leur endettement ou pour augmenter leur épargne au cours de la dernière année. La plupart des Canadiens se demandent comment gérer leurs dettes et comment obtenir le meilleur rendement pour leur épargne. En fait, les réponses à ces questions sont beaucoup plus liées que bien des gens ne le pensent. Examinons d'abord de plus près la question de l'endettement. LES BONNES ET LES MAUVAISES DETTES Pour plusieurs, une dette est automatiquement mauvaise. C'est là un mythe. Il y a trois catégories de dettes : les dettes coûteuses (qui ne sont pas admises en déduction d'impôt) comme celles qui s'accumulent à un taux d'intérêt élevé sur les cartes de crédit, les dettes ordinaires, comme les prêts hypothécaires, les marges de crédit et les prêts-auto et les dettes déductibles aux fins de l'impôt que les gens contractent pour obtenir un rendement, comme les prêts obtenus dans le cadre d'une stratégie de financement des placements par emprunt, par exemple. Ce dernier type se distingue des autres. En effet, puisque ces dettes contribuent à l'accroissement du patrimoine, elles constituent de bonnes dettes. Ce que vous ignorez peut-être, c'est que vous pouvez convertir vos dettes coûteuses en dettes ordinaires et vos dettes ordinaires en dettes déductibles aux fins de l'impôt. Revenons au cas de David. Ses frais de subsistance et le solde de sa carte de crédit sont si élevés qu'il peine à payer les intérêts, sans parler du capital. David est pris dans une spirale d'endettement, mais des options s'offrent à lui pour s'en sortir. Il peut payer le solde de sa carte de crédit avec un prêt bancaire ou une marge de crédit garantie dont le taux d'intérêt est inférieur à celui de sa carte. Les intérêts sont ainsi réduits considérablement, passant d'un taux pouvant atteindre les 20 % à un taux équivalant au taux préférentiel ou un peu plus. En réduisant les frais d'intérêts, les versements sont peut-être aussi élevés, mais ils paient davantage de capital et moins d'intérêts. David rembourse la totalité de sa dette plus rapidement et à moindre coût. Par exemple, si David doit 10 000 $ à un taux de 20 %, les intérêts se montent à 2 000 $ par année. Si le taux d'intérêt est plutôt de 4,25 %, les intérêts annuels s'élèvent à 425 $. Par ce simple transfert, David ramène les intérêts à moins du quart de ce qu'ils étaient dans la première éventualité. CONSEILS UTILES POUR L'UTILISATION DE LA CARTE DE CRÉDIT : premièrement, ne dépenser que dans la limite de ses moyens; deuxièmement, payer chaque mois la totalité du solde.
Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour payer, prenez le temps d'y penser. La carte de crédit peut s'avérer un outil utile. Elle vous permet de garder votre argent dans votre compte-chèques pendant que vous reportez votre paiement jusqu'à la fin du mois pourvu que vous payiez votre solde avant que des intérêts ne s'appliquent. DES TAUX FIXES OU VARIABLES? Passons maintenant au dilemme de Thérèse et Simon. Le débat autour des taux d'intérêt fixes ou variables pour les prêts hypothécaires se poursuit depuis des années. Chacune des options a ses défenseurs à tous crins. Moshe Milevsky, professeur en économie à l'université York, a mené une étude sur les avantages et les désavantages que présentent les taux fixes et les taux variables. Son étude porte sur des intervalles de 5 ans répartis sur 50 ans (de 1950 à 2000). Il a constaté que dans 88 % des cas, les consommateurs auraient mieux fait d'opter pour un prêt hypothécaire à taux variable et renouvelable annuellement. Même lorsque les intérêts sont aussi bas que maintenant, il est très difficile de voir venir le moment opportun pour opter pour un taux fixe. (5 ans). Pour qu'un taux fixe soit aussi avantageux qu'un taux variable, deux conditions doivent être remplies : le taux préférentiel doit rejoindre le taux majoré de 1,75 % et il doit dépasser ce taux pour chaque mois où il lui a été inférieur. On a rarement vu dans le passé des remontées aussi spectaculaires. Thérèse et Simon devraient opter pour le taux variable si leur objectif consiste à payer le moins d'intérêts possible. Toutefois, les nouveaux propriétaires peuvent préférer la tranquillité d'esprit que procure le fait de connaître à l'avance le montant de leurs versements. Un taux fixe pendant une année ou deux peut aider à atteindre le niveau de tolérance nécessaire pour passer à des taux variables. L'avantage du taux variable L'avantage du taux variable sur le taux fixe est en grande partie attribuable au fait que le taux fixe de la plupart des banques est passablement majoré. Par exemple, au début de 2005, de nombreuses banques affichaient un taux préférentiel de 4,25 % tandis que le taux fixe pour un prêt hypothécaire de cinq ans se rapprochait plutôt des 6 %. Cela représente une majoration du taux préférentiel de 1,75 % sur 60 mois
POUR DE L'ÉPARGNE QUI DONNE SON PLEIN RENDEMENT Suzanne sait qu'elle veut conserver l'accès aux 10 000 $ qu'elle a épargnés, mais elle n'est pas sûre qu'ils donnent leur plein rendement dans un compte bancaire. Elle n'a pas beaucoup de dettes, mais elle se soucie de sa retraite. Placé dans un instrument non enregistré, l'argent de Suzanne peut servir de garantie pour une marge de crédit. De cette façon, son épargne travaille pour elle au lieu de croupir juste «au cas où» dans un compte qui rapporte peu d'intérêts. Avec une marge de crédit garantie, elle continue d'avoir accès à des liquidités au besoin, à un faible taux d'intérêt. LA GESTION DES DETTES ET DE L'ÉPARGNE Nombre de consommateurs découvrent dorénavant qu'il est possible de combiner la solution de David, c'est-à-dire de convertir des dettes coûteuses en dettes ordinaires, avec la solution de Thérèse et de Simon, c'est-à-dire de réduire les frais d'intérêts de leur prêt hypothécaire avec un taux variable. Il est même possible d'inclure également la solution de Suzanne, soit de faire travailler son épargne tout en gardant l'accès à des liquidités. Le moyen d'y arriver? Le «compte hypothécaire souple». Le compte hypothécaire souple réunit les avantages du taux variable et de la consolidation de dettes. En rassemblant toutes vos dettes - cartes de crédit, prêt hypothécaire et prêts personnels - dans un même compte à taux variable et en déposant vos revenus dans ce compte, vous pouvez épargner des milliers de dollars en intérêts pendant la durée d'un prêt hypothécaire type. Si en plus vous y déposez votre épargne à court terme et vos revenus, vous réduisez vos dettes, économisez sur les intérêts et gardez accès à des fonds au besoin. Si vous avez contracté un prêt hypothécaire, envisagez cette solution innovatrice. Elle pourrait vous faire épargner beaucoup d'argent. Sinon, voyez comment vous pourriez utiliser une marge de crédit pour réduire les frais d'intérêts, épargner pour l'avenir et avoir accès à un fonds d'urgence. VOS DETTES D'AUJOURD'HUI INFLUENT SUR VOS AVOIRS DE DEMAIN Vos avoirs futurs peuvent dépendre de la façon dont vous gérez maintenant vos dettes et votre épargne. Voici comment mettre toutes les chances de votre côté :
Patrimoines Épargnez sur les intérêts maintenant avec une marge de crédit garantie, des taux variables et un compte hypothécaire souple. Épargnez dès aujourd'hui. Si vous sentez que vous avez trop de dettes, consultez un conseiller pour redresser vos finances. Parlez à votre conseiller financier. Il peut vous aider aussi bien au sujet de vos dettes que de vos épargnes. LA «SANTÉ FINANCIÈRE» Voici quelques conseils pour assainir vos finances : Payez le solde de toutes vos cartes de crédit immédiatement, même si vous ne faites que transférer votre dette vers un autre instrument aux intérêts moins élevés comme une marge de crédit. Utilisez toute rentrée de fonds exceptionnelle (retour d'impôt, prime de fin d'année, etc.) pour réduire vos dettes, en commençant par éliminer celles dont l'intérêt est le plus élevé. Changez le taux fixe de votre prêt hypothécaire pour un taux variable si vous pouvez tolérer les fluctuations. Laissez vos revenus dans votre compte bancaire et utilisez votre carte de crédit pour toutes vos dépenses mensuelles. Puis, transférez l'argent nécessaire pour payer en entier le solde. De la sorte, vous utilisez sans frais de l'argent qui appartient à d'autres pendant tout le mois tout en touchant les primes ou récompenses offertes avec votre carte de crédit. Chaque mois, payez le solde complet de vos cartes de crédit. Évitez les offres de financement des détaillants, qui demandent généralement des taux d'intérêt plus élevés que la plupart des cartes de crédit. Avec les compliments de : Attention aux attrapes du genre «0 % d'intérêt». L'intérêt est déjà inclus dans le prix de vente. Le nom Manuvie et le logo qui l'accompagne sont des marques de service et de commerce déposées réservées à l'usage de La Compagnie d'assurance-vie Manufacturers et de ses sociétés affiliées, y compris la Société Financière Manuvie. Les commentaires formulés dans le présent article ne doivent pas être considérés comme un avis donné en matières juridique et fiscale à l égard d un cas précis. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements formulés ici devrait demander l avis d un spécialiste afin de s assurer qu ils sont appropriés à la situation. La souscription de fonds communs de placement peut donner lieu au versement de commissions de suivi ainsi qu au paiement de frais de gestion ou d autres frais. Lisez attentivement le prospectus ou la brochure explicative avant d effectuer un placement. Les fonds de placement ne sont pas garantis, leur valeur liquidative varie et leur rendement passé ne garantit par leur rendement futur. Les rendements indiqués visent uniquement à illustrer les effets d un taux de croissance composé; ils ne sont pas une indication de la valeur future du fonds de placement ou du rendement d un placement dans le fonds de placement. www.manuvie.ca/investissements