MOYENS DE PAIEMENT Page 1/5 Les monnaies alternatives émergent Elles se créent un peu partout, y compris dans le monde digital, mais inquiètent les régulateurs. PAR ALEXANDRA OUBRIER La fermeture de Liberty Reserve a sonné comme un avertissement. Cette plate-forme de paiement électronique émettant une monnaie virtuelle, enregistrée au Costa Rica, est accusée d'avoir bianchi 6 milliards de dollars en sept ans d'existence. La justice américaine montre ainsi sa détermination à lutter contre le blanchiment d'argent et les transactions illicites, notamment lorsqu'ils prennent forme dans le monde digital. En ligne de mire, le «bitcom», cette autre monnaie virtuelle inventée en 2009 par le mystérieux Satoshi Nakamoto, qui permet de réaliser des transactions financières grâce à internet n'importe où dans le monde hors des circuits financiers traditionnels. Le bitcom n'est pas régulé par une autorité centrale maîs par un algorithme. Celui-ci permet à des «nœuds» informatiques, via la vérification des transactions, d'en générer 25 toutes les dix minutes. C'est le «mining». Ils peuvent ensuite les mettre en vente sur des places de marché comme MtGox au Japon (80 % des échanges), bitcom-otc.com ou bitcom.de en Allemagne... Sa valeur évolue donc en fonction de l'offre et de la demande, le bitcom s'échangeait ainsi contre 109 dollars ou 83 euros le 12 juin dernier. Bien que confidentielle, cette monnaie virtuelle réunit de plus en plus d'adeptes. Sur le mois d'avril, par exemple, les fondateurs de Combase, une place de marché américaine, comptaient 116.000 membres qui ont converti 15 millions de dollars en bitcoms contre un million seulement en janvier. Par semaine, le rythme de croissance des conversions atteint les 15 % et le nombre d'utilisateurs croît de 12 %, selon le Wall Street Journal du 7 mai. La masse de bitcoms, qui pour l'heure atteint environ ll millions d'unités, sera limitée à 21 millions, sans qu'on sache vraiment pourquoi ce chiffre a été arrêté. D'ailleurs, de nombreux points restent obscurs. Le bitcom a par exemple connu son premier krach le 10 avril suite à une Cyberattaque contre l'une des places de marché où il s'échange, suscitant un intérêt accru pour son fonctionnement. Risques croissants En tant que monnaie, le bitcom est accepté sur divers sites web vendant des biens numériques (logiciels, hébergement, téléphonie... ), du matériel informatique maîs aussi des biens de consommation courante. La majorité des transactions est constituée d'échanges entre particuliers qui évitent ainsi les frais bancaires et les taxes, et peuvent conserver un certain degré d'anonymat puisque les adresses de paiement.fr
Page 2/5 sont relativement complexes 100 a tiacei C'est d'ailleuis le point qui suscite le plus de 50 1T1 2 2T12 3T12 méfiance et de soupçons, au même titre que l'absence de regulation. Une note du FBI datée d'avril 2012 pointe de a les risques croissants lies aux britain*, achat de biens illicites, blanchiment d aigent, v oi de bitcoms.. < Si les bitcoms sont de plus en plus largement acceptes par les vendeurs et les utilisateurs, le FBI prevoit une augmentation des activites de blanchiment d'argent», assene-t-elle Quèlques mois plus laid, en octobre 2012, la Banque centiale europeenne publiait un rapport sur les monnaies virtuelles évaluant les risques, et en paiticulier le fait qu'elles soient utilisées par les fraudeurs, criminels et opera tours dc blanchiment d'argent. Si, pour l'instant, Ic régulateur reste dans une position d observ ateui, il devrait être prochainement plus actif, car ces monnaies ont toutes les raisons de se developper : croissance du commerce electronique, anonymat des transactions, coùts réduits et dénouement des transactions bien plus lapides que dans les circuits traditionnels En tout cas, les legulateuis suivent les flux d'aigent entrants et sortants des plates-formes d'échanges de bitcoms 250?nn iso Etats-Unis et Chine, les principaux utilisateurs du bitcoin Etats Unis Téléchargements du logiciel bitco n par pays [en mill ers) Allemagne Russie Austral e Ch ne Royaume Uni Canada Pologne I. I... I. II... L I I. 4T12 1T13 h...i I lh* 2T13 f (qui doivent appliquer les regles d'identification et de lutte antiblanchiment) maîs aussi les éventuels seivices lies a cette monnaie et pioposes par des acteurs régules. Réseau alternatif Arnsi, aux Etats-Unis, des banques leflechissent a lancei des outils de paiement facilitant la conversion de devises en bitcoms Maîs elles pourraient aussi envisager le bitcoin sous un angle plus bancaire «Bitcoin est un protocole technique libre que tout le monde peut s'approprier, estime Gonzague Giandval, fondateui de Pa) mmm, start-up francaise v ouee a simplifier l'accès a ce protocole A ce titre, ll peut etre utilise par les banques pour effectuer leurs transactions, parallèle ment aux reseaux tels que Visa, Mastercard ou Swift Jl ett unwei sel et dom. interoperable ce qui lui donne la capûl ite de faire communiquer entre eux les multiples 'ivallets qui ne parviennent pas a se developper parce qu'ils sont justement conçus dans un modele proprietaire. Aujourd'hui, Bitcoin est utilise principalement par des jeunes technophiles interesses par les propriétés de cette technologie, maîs a terme.fr
Créer des liens sur un territoire donné ce protocole pourra supporter tous les moyens de paiement et devenir un vrai moyen d'échange mondial. > Paymium avait d'ailleurs envisagé un paitenanat avec Aqoba, etablissement dc paiement spécialise dans l'émission de cal tes incluant des progiammes de fidelite, poui pioposeï des caites peimettant de stockei des bitcoms et de payer en cui os Cela n'a pas abouti. En cutie, Paymium travaille actuellement a la leconstiuction de son mfiastiuctuie mfoimatique api es avon subi le vol de son stock de bitcoms. De toute évidence, ce piotocole possède un immense potentiel. Néanmoins, sans reponses solides aux questions liées à sa securite et a sa régulation, deux points qur rncomberont sûrement aux banques centrales, le bitcom restera l'apanage d'un nombre lunite d'utilisateurs a l'honnêteté paifois douteuse Pourtant, le modele tait des émules et drv er ses monnares vrrtuelles font leur apparrtron avec plus ou moins de succes. Apres le < linden dollar > utrlrsable sur Second Life, les «Facebook credits» ou les cartes Starbucks, Amazon vient de lancer aux Etats-Ums «Amazon coins» pour acheter des applrcations sur sa tablette Krndle Frre. Apple aussr pourrart lancer sa propre monnare virtuelle, rmoney (un bie\et a éte déposé), apres avon retrre de son App Store (magasrn d'applications) des wallets en L'AVIS DE... PI Stéphane Martineau, consultant chez Vertone, *" societe de conseil en strategie et management Qu'est-ce qui fait du «bitcoin» un cas unique? Le ((bitcoin» a pour particularité d'être décentralisé et, a la difference d'autres monnaies virtuelles comme les ((smiles», les «Facebook credits» ou les «Amazon coms», il ne sert pas à favoriser le commerce sur une plate-forme particulière Pour l'instant, l'usage du bitcom est réserve a des technophiles ll sert essentiellement à des échanges d'argent en ((peer to peer ii, a lachat de biens digitaux et commence a être accepté par quèlques commerces dans le monde physique Néanmoins il est décrie parce qu'il permet l'anonymat et peut ainsi servir a des transactions illicites, comme le révèle le scandale de Liberty Reserve Et surtout, son cours fluctue beaucoup, notamment en raison de la crise economique par exemple, on a entendu qu'il avait servi a protéger des avoirs de personnes ayant de l'argent à Chypre Ce sont les importantes variations de son cours qui ont alerte les banques centrales Est-ce que ce modele pourrait être répliqué? C'est déjà apparu avec le «linden dollar», la monnaie virtuelle créée pour echanger sur Les gouvernements feront tout pour tuer le bitcoin» Second Life qui n'a pas fait long feu Maîs il y a de la place pour une monnaie alternative Les grands réseaux d'acceptation refléchissent d'ailleurs à proposer leur propre monnaie, ils sont assez puissants pour le faire maîs restent tributaires de leur modele de distribution par les banques Or les gouvernements feront tout pour tuer \ebitcom parce qu'il échappe à toute fiscalité et parce qu'il permet ainsi l'évasion fiscale Son usage a pris une ampleur suffisante pour que les politiques s'y intéressent, maîs l'anonymat avec lequel il fonctionne peut aussi nuire a la confiance et donc a son developpement L'émergence des nouveaux moyens de paiement plaide pourtant en sa faveur.., Il ne faut pas oublier les fondamentaux installer un nouvel instrument de paiement prend une generation, le temps de creer un réseau d'acceptation et de diffuser l'usage Pour se lancer, il faut un positionnement de niche, puis élargir peu a peu les usages pour tendre vers l'universalité L'effervescence actuelle autour des nouveaux moyens de paiement cache mal que les modeles economiques restent à trouver Le bitcoin a connu son premier krach en avril 2013 Cours du bitcom sur la place de marche allemande Bitcom de Janv Fev Mars Avril Mai Juin Page 3/5 bitcoms ct dcs applrcatrons permettant d'acheter ct dc vendre dcs bitcoms De grandes ensergnes peuvent arnsi emettie leur monnaie vrrtuelle prrvative a but commeicial. En France, le Credrt \grrcole Pyrenees Gascogne a cree les «tookets >, une monnaie virtuelle mrse a disposition des caisses legionales et d'autres entreprises pour recompenseï clients ou collaborateurs Ces der mel s decrdent ensurte de remettie leurs tookets convertis en euros a des assocrations locales L'idée est de creer des hens sur un territoire donne. Global ou local C'est aussr l'objcctrt dcs monnaies locales complémentaires qui essaiment sul tout le teirrtoire françars : le «sol violette» a Toulouse, la «monnaie de Rouen», le «snack» de Strasbourg, l'«eco» d'annemasse, l'«or ar > dans le Pays d'auray en Bretagne, la «touselle» a Commmges en Haute-Garonne, le «r eu» a La Reumon et la «commune» a Roanne dans la Loue, «sonantes > qui soi In a en mar 2014... ct les projets se multrplrcnt. Cc mouvement exprrme ses valeuis dans le Manrfeste pour les monnaies locales publie le 18 mai der mer a Villeneuve-sur-Lot ou se tenaient les premreres Assrses des monnares locales complementaues. «Ces monnaies se fondent sur un engagement citoyen qui refuse la spéculation et investit intégralement sur un territoire pour dynamiser les échanges et developper les relations, soulrgne Phrlippe Derudder, ancren dnrgeant d'entreprrse devenu conserl en economie et monnaies locales complementaues, auteur de plusreurs ouvrages sur le thème ". Les objectifs peuvent être sociaux, ecologiques, etc. ll s'agit ainsi pour les citoyens de prendre la responsabilite de leur destin et de contribuer a faire changer le fonctionnement de la societe. Dans ce modele, la monnaie redevient un moyen au service de la vraie richesse (celle offerte par la nature et lalonsee par l'activité humaine) et n'est pas recherchée pour elle-même.» Ce qui n'est pas forcement une utopie puisque la banque suisse WIR, créée en 1934, émet sa propre monnaie pour faciliter les échanges rnter entr éprises et touche ainsi 20 % des PME de son teirrtoue. Preuve que les banques peuvent aussr jouer un rôle dans un dispositif de monnaie alternative "Les monnaies locales complementaires pourquoi comment'' (ed Yves Michel 2012) Une monnaie nationale complementaire pour relever les defis humains et ecologiques /même editeur 2011).FR
8 RUE DU SENTIER Internet, le terrain de jeu préféré des fraudeurs Page 4/5 Authentif ication renforcée et détection en amont cles transactions suspectes sont les deux grands leviers activés pour intensifier la sécurité. PAR YVES RIVOAL De 2007 à 2012, le montant de la fraude sur internet en France est passé de 26 à 104 millions d'euros, d'après l'observatoire de la sécurité des cartes de paiement. Ce seul chiffre met en lumière les failles de sécurité qui subsistent encore sur les transactions à distance. Si elles ne représentent que 8 % des paiements, elles constituent pourtant 60 % des montants de la fraude domestique. «Maîs attention, tempère Goeffroy Goffinet, secrétaire de l'observatoire de la sécurité des cartes de paiement, ces chiffres ne signifient pas qu'il est dangereux de régler ses achats sur la Toile. Ils traduisent une réalité : aujourd'hui, les fraudeurs privilégient cè canal pour réutiliser les données de cartes bancaires qu 'ils ont subtilisées de manière illégale.» Derrière ces chiffres se cache aussi une véritable industrialisation de la fraude, comme le confirme Patrick Flamant, directeur France de Cybersource : «NOMS sommes désormais confrontés à de véritables réseaux criminels qui fonctionnent comme des 'business umts ', avec des équipes d'experts charges de voler les numéros de carte, de les tester, de mettre en œuvre la fraude et d'assurer la logistique qui va avec.» Pour contrer ces organisations mafieuses, les acteurs de la L'AVIS DE... Thomas Maître, directeur des services financiers chez Kea Partners Les paiements sur internet en première ligne Part cle la fraude par types dè transactions, En valeurs, transactions nationales, annee 2011 Part des transactions Part de la fraude Source Observato re de la secur te des cartes de pa ement chaîne du paiement privilégient le déploiement de dispositifs d'authentification renforcée de type 3D Secure, qui consistent à faire valider le paiement par un code non rejouable reçu le plus souvent par SMS. «Après des débuts difficiles, de nombreux cyber-commerçants ayant abandonné ce système après avoir enregistré une baisse de leur chiffre d'affaires, la situation s'est nettement améliorée, assure Geoffroy Goffinet. Sous l'impulsion des banques, 92 % des cyber-acheteurs sont aujourd'hui équipes d'un dispositif d'authentification renforcée.» Maîs pour que le 3D Secure produise véritablement tous ses effets, il reste encore à en accélérer le déploiement auprès des grands cyber-commerçants qui continuent de le bouden «Sur ce point, la partie est lom d'être gagnée, maîs nous travaillons avec eux pour inverser la tendance, souligne Geoffroy Goffinet. Et le fait que de grands acteurs comme la SNCF ou MisterGoodDeal 'té avec succès devrait accélérer le mouvement.» Quels sont les leviers à activer pour améliorer la lutte contre la fraude sur internet? Il faut poursuivre le déploiement de la deuxième génération des technologies de type SD Secure. Si les banques ont toutes adopté cette solution, les déclinaisons opérationnelles sont très hétérogènes (SMS, lecteur, token... ), ce qui a contribué à limiter le déploiement et l'utilisation. Il semblerait donc opportun que les banques s'entendent pour faire émerger un standard qui faciliterait la pédagogie et l'adoption par les commerçants et le grand public. C'est ce qui a été fait en Grande-Bretagne où une concertation entre tous les acteurs «S'inspirer de l'exemple britannique» a débouché sur un dispositif unique. Résultat : le taux d'implémentation est aujourd'hui proche de 100 % chez les commerçants, et la fraude a été divisée par deux en quatre ans. Ces dispositifs sont donc efficaces, mais pas suffisants... Effectivement. Les banques doivent, en parallèle, mettre en place une organisation centralisée dédiée à la détection de la fraude en général, et au paiement à distance en particulier. Chose qu'elles ne font pas très bien aujourd'hui puisque trois fois sur quatre, c'est le client qui doit donner l'alerte lorsqu'il a repéré une transaction frauduleuse. Course de vitesse Pour lutter contre la fraude, les éditeurs de cartes, les réseaux régulateurs et les institutions financières déploient aussi des solutions afin de traquer en amont les transactions douteuses. C'est ce que fait par exemple le logiciel que Cybersource vient de lancer en France. «Notre solution combine à la fois des technologies de 'scormg, de filtrage, d'intégration de critères métiers et de pro filage de règles, explique Patrick Flamant. Grâce à ces. croisements, nous sommes en mesure de donner à nos clients une indication sur le risque de la transaction en moins de deux secondes.» Conséquence du déploiement de tous ces dispositifs? L'Observatoire de la sécurité des cartes de paiement a enregistré pour la première fois en 2012 une inflexion du taux de fraude sur internet. Ce signal positif ne signifie pas pour autant que la bataille est gagnée, d'après Steve Bousabata, directeur général banking de Wincor Nixdoif. «II s'agit d'une course de vitesse avec des fraudeurs qui ont toujours un train d'avance. Et on peut penser qu 'ils trouveront un nouveau 'terrain de jeu ' avec le développement du paiement sur mobile qui ne présente pas, pour le moment, le même degré de sécurité que sur PC.».FR
Le décollage du paiement mobile se fait toujours attendre Annoncées comme une révolution, les solutions utilisant le téléphone portable tardent à s'imposer. Mais la donne pourrait bientôt changer... Page 5/5 PAR YVES RIVOAL Les grandes manœuvres auraient-elles commencé? Pour acheter sur internet depuis leur smartphone, les mobmautes disposent déjà de toute une palette de solutions. Le Crédit Agricole avec Kwixo, le groupe BPCE avec S-Money, et les opérateurs de téléphonie mobile Orange, SFR et Bouygues avec Buyster ont été les premiers à se positionner sur ce marché aux côtés de pure players comme LemonWay. Et ce n'est pas fini puisque BNP Paribas, Société Genérale ct La Banque Postale plancheraient, elles aussi, sur le lancement de leur propre portefeuille électronique. Pour tirer son épingle du jeu sur un marché qui vient d'être revu à la baisse par le cabinet Gartner, maîs qui devrait tout de même avoisiner les 721 milliards de dollars de transactions dans le monde en 2017, un acteur comme Buyster a mis en place une stratégie multicanal. «Contrairement à certains concurrents qui ne visent que le paiement sur mobile, explique Sébastien Trova, directeur commeicial de Buyster, nous nous positionnons comme un moyen de paiement à distance présent sur l'ensemble des canaux (ordinateurs, tablettes et smartpbones), tout en apportant une vraie réponse en termes de simplicité et de sécurité.» Lorsqu'ils désirent régler un achat sur un site web mobile, les membres Buystei, qui ont au piéalable communiqué leur numéro de téléphone portable Présentation de LemonWay sur un salon et leurs coordonnées bancaires, n'ont en effet qu'à saisir le code confidentiel Buyster à six chiffres pour valider leur achat. «Et comme nous assurons aussi l'authentification du porteur du mobile à travers les réseaux des trois opérateurs de téléphonie, nous garantissons un niveau de sécurité qui n'a rien à enviera celui de BD Secure», assure Sébastien Trova. Innovation et sensibilisation Malgré la simplicité de leur ergonomie et des dispositifs de sécurité qui permettent de ne plus faire circuler les coordonnées de la carte bancaire au moment de l'achat, ces solutions ont du mal à s'imposer, comme le constate Bruno Joamdes, directeur des activités Nouveaux services et moyens de paiement chez Syrtals. «Lorsqu'elles ont été lancées il y a un an et demi, les éditeurs ont communiqué uniquement sur le moyen de paiement. Cela n 'a pas suffi pour susciter l'adhésion du grandpublic, les Français restant très attachés à leurs moyens de paiement traditionnels. Et comme très peu de commerçants avaient à cette époque ouvert des sites marchands mobiles avec ces nouveaux moyens de paiement, le décottage espéré n'a pas eu lieu.» Maîs ce retard à l'allumage n'inquiète pas pour autant les principaux concernés. «Nous sommes toujours dans une phase d'innovation et de sensibilisation auprès du grand public, avec des courbes de progression qui deviennent intéressantes après un démarrage un peu lent, confie Christophe Nepveux, directeur général de Fia-Net Europe, la filiale du Crédit Agricole qui commercialise Kwixo. Et puis côté e-commerçants, l'accueil est plutôt bon car les membres Kwixo se distinguent par un panier moyen deux fois plus important que celui de la Fevad".» Chez Buyster, les premiers résultats se font aussi sentir. «25 % des paiements enregistrés sur notre plateforme passent d'ores et déjà via le mobile, observe Sébastien Trova. Cela montre qu'il y a un début de maturité chez les mobmautes, même s'il y a encore besoin d'expliquer et de rassurer. Et quand on voit que de plus en plus d'e-commerçants investissent dans des sites marchands mobiles, et que les mobmautes n'hésitent plus à acheter depuis leur smartphone lorsqu 'ils sont confortablement installés dans leur canapé à la maison, tout cela nous laisse entrevoir de belles perspectives.» Plus de frontières... Un optimisme que partage Bruno Joamdes. «Le tournant du paiement mobile est effectivement bien engagé chez tous les grands acteurs de l'e-commerce. On peut aussi penser que les grandes banques, qui vont bientôt prendre position sur ce marché, contribueront à rassurer tout le monde.» Lévolution des habitudes de consommation pourrait aussi, selon lui, favoriser le développement du paiement sur le mobile. «7 e phénomène pourrait même avoir une incidence sur les marchands de proximité qui devront établir une véritable stratégie sur internet pour espérer conserver leurs clients. Qui n 'est pas allé dans un magasin pour regarder le prix d'un téléviseur et le comparer sur son mobile avec les tarifs proposés par des sites marchands f Demain, il sera également possible de régler ses achats dans une boutique depuis son téléphone portable, sans passer par la caisse, conclut Bruno Joamdes. Toutes ces évolutions contribueront à abolir les frontières entre paiement de proximité et paiement sur le mobile.» "Le panier moyen des achats sur internet mesure par la Fe vad (Federation e commerce et vente a distance) était de 85 euros au premier trimestre 2013.FR