Savoir gérer son argent

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1 Savoir gérer son argent Comment établir un budget, utiliser le crédit et éviter les tracas financiers.

2 Au nom du secteur bancaire, l Association des banquiers canadiens (ABC) a entrepris un programme intitulé Pour mieux se comprendre. Voilà notre engagement à mieux communiquer et à procurer de l information financière utile aux Canadiens. Dans le cadre du programme, nous offrons une série de publications gratuites allant de la planification de votre retraite aux prêts hypothécaires, au lancement d une petite entreprise et à l épargneétudes. Pour obtenir un exemplaire de ces publications, téléphonez sans frais au ou consultez notre site à l adresse Réimprimé par l Association des banquiers canadiens Septembre 2006 Association des banquiers canadiens, 1998 Tous droits réservés Ces publications sont également offertes dans des formats adaptés aux personnes malvoyantes ou présentant une faible vision. The English version of this brochure is available upon request. La présente brochure fournit de l information de nature générale et ne doit pas être assimilée par les lecteurs à des conseils sur quelque sujet particulier que ce soit. Les lecteurs devraient consulter leurs propres conseillers quant à la manière dont cette information peut s appliquer à leur situation.

3 Table des matières Introduction Page 3 Le point sur votre santé financière Page 4 Soyez maître de vos finances Page 6 C est votre argent Page 8 Calculer son revenu Page 12 Calculer ses dépenses Page 13 Conseils pour éviter les tracas financiers..... Page 15 Combien valez-vous? Page 17 La gestion du crédit Page 18 La demande de crédit Page 19 Le coût du crédit Page 20 Vos options en matière de crédit Page 21 Emprunter ou ne pas emprunter? Page 24 Utiliser le crédit intelligemment Page 26 Acquérir une bonne cote de crédit Page 27 Vérifier sa cote de crédit Page 27 Que faire face à une crise financière Page 29 Annexe Page 30 1

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5 Introduction De nos jours, il est de plus en plus compliqué de gérer son argent. Non seulement le choix des dépenses possibles est-il plus vaste que par le passé, mais les modes de paiement sont également plus nombreux, que ce soit au comptant, par chèque, par carte de crédit, par carte de débit, par prélèvement automatique ou par Internet. Nous utilisons tous notre argent de façon différente, en fonction de nos valeurs et de nos priorités. Quel que soit notre profil financier, l usage que nous faisons aujourd hui de notre argent se répercutera demain sur notre vie. C est pourquoi la première étape vers un avenir sûr consiste à prendre en main ses finances dès maintenant, à savoir d où provient son argent et où il va. Pour bien gérer ses finances, on doit porter attention à l argent que l on possède et à la façon dont on l utilise. Le présent guide fait partie d une série de publications sur les finances et l économie. Il a été conçu pour vous aider à mieux gérer vos finances. Publié par l Association des banquiers canadiens (ABC), Savoir gérer son argent présente, point par point, la façon de préparer un budget première étape de l évaluation et de la gestion des rentrées et des sorties de fonds. On y traite également des emprunts et de l utilisation du crédit, deux aspects importants du processus de gestion de l argent. Nous vous offrons ce guide comme point de départ. Nous y avons inclus des feuilles de travail pour établir un budget ainsi que des conseils pratiques. Mais, d abord et avant tout, ce guide vise à vous faire prendre conscience que bien gérer son argent permet de mieux préparer son avenir financier. Il existe de nombreuses autres sources d information intéressantes les librairies, la bibliothèque de votre région, Internet, les journaux, les revues et votre institution financière. Demandez à vos amis, aux membres de votre famille et à des connaissances de vous expliquer leur stratégie. Comme pour toute décision éclairée, il est préférable de consulter le plus de ressources possible. Nous espérons que ce guide vous orientera vers une meilleure gestion de votre argent. 3

6 Le p santé Avez-vous l impression de bien gérer votre argent? Ou croyez-vous plutôt que vos dépenses et votre revenu ne concordent pas vraiment? Prenez quelques minutes pour remplir le questionnaire suivant et évaluer votre santé financière. Répondez par «oui» ou par «non» aux questions suivantes. Avez-vous l habitude de payer vos factures en retard? Utilisez-vous une tranche de plus en plus importante de votre revenu pour rembourser vos dettes? Est-ce que l argent que vous utilisez pour payer vos factures devait servir à d autres fins? Ne remboursez-vous que le montant minimum de vos prêts et de vos cartes de crédit chaque mois? Avez-vous atteint ou dépassé la limite de vos cartes de crédit? Empruntez-vous de l argent ou utilisez-vous vos cartes de crédit pour régler des achats que vous aviez l habitude de payer comptant? Puisez-vous dans vos économies pour payer vos factures? Avez-vous reçu un appel d une agence de recouvrement récemment parce que vous n aviez pas payé vos factures? Remettez-vous à plus tard votre rendez-vous chez le dentiste ou l achat de médicaments parce que vous n avez pas les moyens de payer ces services? Si vous ou votre conjoint perdiez votre emploi, auriez-vous immédiatement des problèmes financiers? Connaissez-vous le montant exact de vos dettes? 4

7 oint sur votre financière Quel est votre résultat? 0: Faites le total des questions auxquelles vous avez répondu «oui» pour évaluer votre santé financière. Vous êtes en parfaite santé financière. Vous savez comment utiliser votre crédit et, pour vous, le respect d un budget et l épargne sont des éléments très importants. Ce guide pourrait quand même vous donner quelques trucs intéressants. 1 2: Vous allez bien, mais ne perdez pas de vue votre budget et vos priorités financières. N abusez pas de votre crédit et gare aux achats spontanés. Utilisez les tableaux des pages 12, 13 et 14 pour connaître la proportion de vos dépenses par rapport à votre revenu. Prenez le temps de bien lire la rubrique portant sur l utilisation intelligente du crédit. 3 6 : Vous pourriez avoir des problèmes financiers. Vous devez dès maintenant maîtriser vos dépenses. Si vous n avez pas établi de budget mensuel, préparez-en un et respectez-le. Utilisez les tableaux des pages 12, 13 et 14 pour connaître votre situation financière. Rangez vos cartes de crédit et évitez toute dépense inutile jusqu à ce que vous puissiez répondre «non» à la totalité ou à la plupart des questions de la page précédente. et 7 : plus Réveillez-vous! Vous éprouvez probablement de graves difficultés financières et vous avez besoin d aide. Utilisez les tableaux fournis dans ce guide pour établir un budget et calculez vos revenus et vos dépenses. Une fois que vous connaîtrez votre situation, consultez un bon conseiller financier qui vous aidera à cerner vos problèmes et à élaborer un plan utile afin de recouvrer votre santé financière. Cela pourrait prendre du temps, mais le jeu en vaut la chandelle, si vous souhaitez avoir l esprit tranquille et assurer votre sécurité financière. Une liste d organismes de conseil en crédit sans but lucratif figure à la fin de ce guide. Nous vous conseillons de communiquer avec l un d eux le plus tôt possible. 5

8 Soyez maître de vos finances Le monde est Vacances, nouveaux truffé de vêtements, gadgets tentations électroniques, voitures, restaurants, nouveaux meubles et la liste s allonge. Devriez-vous faire réparer le toit de votre maison, repeindre la cuisine, emmener les enfants au zoo, acheter le dernier DVD ou remplacer votre vieille montre? Puis, on doit se pencher sur les aspects financiers faut-il placer de l argent dans un REER, rembourser le prêt hypothécaire ou réduire la dette de la carte de crédit - pour ne mentionner que quelques-unes des questions que se posent régulièrement les Canadiens. Peut-on céder à la tentation de faire des folies, tout en économisant pour l avenir? C est habituellement impossible. Bien sûr, les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles 6

9 existent, et il est même possible d obtenir un prêt sur la valeur réelle de sa maison. Mais, pour bon nombre d entre nous, ces options ne sont pas les meilleures. En fait, si vous ne connaissez pas votre valeur et vos priorités financières, vous courez le risque d avoir des problèmes. Par contre, un portrait financier précis vous permet de planifier votre avenir, que cet avenir soit dans trois mois ou dans dix ans. Savoir gérer son argent n est pas une qualité innée pour la majorité d entre nous. Cette habileté peut toutefois s acquérir facilement. Il faut commencer par établir un budget. À cet égard, voici quelques questions fondamentales. Qu est-ce qu un budget? Ne vous laissez pas intimider par ce mot. Un budget, c est tout simplement une façon structurée de gérer ses finances. Il peut être simple ou complexe, cela dépend de vous. En fait, un budget trace un portrait global de la provenance et des dates de ses rentrées d argent et de ses dépenses. D abord et avant tout, il doit être souple et pouvoir être modifié en fonction de ses besoins. Pourquoi établir un budget? Nous travaillons tous durement pour gagner notre argent; il est donc naturel de vouloir en profiter au maximum. Un budget permet d atteindre des objectifs à court terme, comme payer les factures mensuelles, suivre un cours ou régler la dette de la carte de crédit. Il permet également de réaliser des projets financiers à plus long terme, comme acheter une maison ou une voiture, ou encore payer des études, un mariage ou des vacances. Prendre en main vos finances vous donnera confiance en l avenir. Qui devrait établir un budget? Tout le monde. Pour avoir la maîtrise de ses finances, il est primordial d en établir un. Le budget, est un «instantané» de sa situation financière actuelle et à venir. Ne vous fiez qu à vous pour préparer votre budget : soyez maître de vos finances. Incitez même vos enfants à en faire un; ils se rendront compte à quel point il est important d économiser pour réaliser leurs projets. Établir un budget pour acheter une nouvelle bande dessinée, un vélo de montagne ou une paire de patins à roues alignées est la meilleure façon pour les enfants d apprendre la valeur de l argent et l importance de l épargne. 7

10 C est votre argent Définir ses En général, nous dépensons valeurs de l argent en fonction de ce qui nous importe. En connaissant nos valeurs, nous pouvons prendre les décisions qui nous satisfont le plus. Par exemple, est-ce que votre sécurité financière vous tient à coeur? Vos priorités sont-elles de rembourser votre prêt hypothécaire ou d épargner pour l éducation de vos enfants ou votre retraite? Remboursez-vous le solde de votre carte de crédit tous les mois ou accordez-vous une plus grande importance à votre qualité de vie actuelle? Vous sentez-vous à l aise d utiliser une certaine partie de vos économies pour prendre des vacances, pour acquérir une plus grande maison ou pour acheter une nouvelle voiture? Êtes-vous prêt à emprunter de l argent pour financer certains de vos projets? Faites-vous la chasse aux aubaines ou êtes-vous un acheteur impulsif? Faites-vous votre marché dans les supermarchés, les boutiques gastronomiques ou chez l épicier du quartier? Tenez compte de vos valeurs lorsque vous étudiez vos habitudes d achat. Cela vous aidera à réfléchir à la façon dont vous dépensez votre argent et peut-être aux moyens de réduire vos dépenses dans l avenir. 8

11 Établir ses objectifs Se fixer des objectifs nous permet de nous orienter dans la vie et nous aide à acquérir ces choses que nous ne pourrions obtenir autrement. Si vous avez un conjoint et des enfants, incitez-les à se fixer des objectifs. Demandez-leur de dresser la liste de ceux qu ils souhaitent atteindre dans les trois prochains mois, d ici la fin de l année et dans trois ans. Ils peuvent être fixés à court ou à long terme, et certains seront prioritaires par rapport à d autres. Vous devez déterminer les objectifs les plus importants pour vous et tenter de les atteindre en premier. Dans votre plan de dépenses, vous devez vous assurer de pouvoir mettre de l argent de côté. Par exemple, si votre objectif est d économiser $ par année, vous devez épargner 200 $ par mois. Pour y arriver, supposez que l argent est une facture qui doit vous être payée. Puis, attaquez-vous à vos objectifs secondaires. Quelles situations ou conditions pourriezvous modifier pour atteindre vos objectifs? Le point de départ On peut établir un budget de bien des façons; il peut être quotidien, hebdomadaire ou mensuel. Plus la démarche est détaillée, plus le portrait financier est précis, mais n oubliez pas qu un budget mensuel est tout à fait convenable. Si votre salaire vous est versé toutes les deux semaines, il pourrait être plus facile pour vous d établir un budget en fonction de votre période de paie. Vous pouvez établir votre budget à l aide du tableur électronique de votre ordinateur ou sur une feuille de papier. Nous avons inclus des tableaux utiles pour vous aider à calculer votre revenu et vos dépenses. Vous pouvez les photocopier ou préparer vous-même des tableaux qui comprennent vos propres catégories. Mieux vaut se mettre à l oeuvre au plus tôt. Calculer son revenu De combien d argent disposez-vous? À l aide du tableau de la page 12, calculez le revenu dont vous disposez en fonction de votre salaire net (après les impôts et les autres retenues). N oubliez pas que votre revenu peut provenir de bien des sources un salaire, des pourboires, une rente, un loyer, la sécurité ou l aide sociale, une pension alimentaire pour enfants ou autre, des commissions ou des primes, des intérêts et des placements. Si votre revenu n est pas fixe, vous devez faire la moyenne de vos gains pour obtenir votre revenu mensuel. La rémunération des heures supplémentaires n est pas un revenu régulier. On ne peut pas vraiment dépendre de ces rentrées d argent occasionnelles et, par conséquent, elles ne doivent pas être incluses dans la catégorie des revenus de votre budget. Toutefois, elles peuvent parfois vous aider à atteindre vos objectifs. 9

12 Où va votre argent? Quelles sont vos dépenses? N oubliez pas que c est en sachant exactement comment vous dépensez votre argent que vous pourrez savoir si vos dépenses sont judicieuses. À l aide des tableaux des pages 13 et 14, calculez vos dépenses fixes et variables. Tenez compte de ce qui suit : les dépenses fixes : factures que vous devez payer et dont le montant est à peu près le même d un mois à l autre ou d une année à l autre. Elles comprennent notamment : le loyer ou les versements hypothécaires, les assurances, les frais de scolarité, les paiements pour votre voiture, les paiements pour les meubles et les appareils ménagers, les prêts personnels et les cartes de crédit, l impôt des travailleurs autonomes et votre plan d épargne. les dépenses variables : montants qui varient d un mois à l autre et sur lesquels vous avez un certain contrôle. Elles comprennent entre autres : la nourriture, les vêtements, les services publics, le transport, les interurbains, les droits exigés par les clubs dont vous êtes membre, les vacances, les accessoires pour la maison, les cadeaux et les dons, les soins personnels, les loisirs, les frais de garde, les animaux de compagnie et les achats divers. vos dossiers : tenez des dossiers en règle que vous pouvez passer en revue. Insérez-y les chèques annulés, les relevés de carte de crédit, les reçus et les relevés des transactions à un GAB et de débit ainsi que les livrets de banque. Créer son propre plan Vous devriez maintenant avoir une bonne idée de vos revenus et dépenses. Voici donc venu le moment d élaborer un plan de dépenses qui vous aidera à vous acquitter de vos obligations financières et à atteindre vos objectifs. Rappelez-vous que ce plan vous sert de guide. Soyez donc souple et gardez toujours en mémoire les éléments qui sont les plus importants à vos yeux. Notez vos dépenses fixes et variables. Lorsque vous faites le total de vos dépenses, elles devraient être égales ou inférieures à votre revenu. Si les dépenses de votre premier plan sont trop élevées, essayez de voir celles que vous pourriez diminuer sans pour autant réduire votre qualité de vie. Les dépenses fixes sont basées sur des engagements antérieurs et, par conséquent, ne peuvent habituellement être modifiées. 10

13 Essayez de déterminer si des dépenses variables peuvent être réduites ou reportées à plus tard. Assurez-vous de prévoir un fonds d urgence. Essayez de constituer un coussin de trois à six mois afin de vous aider à traverser des crises inattendues, comme le bris soudain de la voiture, des factures imprévues, la perte d un emploi ou la maladie. Il est logique de se constituer un fonds spécial, non seulement pour être prêt sur le plan financier, mais aussi pour éviter de s endetter davantage. Lorsque vous aurez un bon aperçu du total de vos dépenses, soustrayez ce chiffre de votre revenu. Le solde correspond à vos économies possibles ou à l argent que vous pouvez utiliser pour atteindre vos objectifs. Si vos dépenses sont plus élevées que votre revenu, vous devez refaire vos calculs ou réduire vos dépenses jusqu à ce que vous disposiez du surplus qui vous permettra d atteindre vos objectifs d épargne. Le suivi de ses dépenses Tenez un registre de vos dépenses afin de savoir comment vous utilisez votre argent. En comparant vos dépenses estimatives avec vos dépenses réelles, vous pourrez déterminer si votre plan donne de bons résultats. Vous ne pourrez faire le suivi de vos dépenses au sou près, mais vous devez vous assurer que vous respectez vos limites. Il existe plusieurs façons de constater ses dépenses. Conservez les reçus de tous vos achats. Utilisez un compte de chèques qui indique l endroit où vos achats ont été faits, les montants dépensés et ce que vous avez acheté (nourriture, vêtements, divertissements, etc.). Vous devez savoir quand vous recevez de l argent, quand vous en dépensez et quand les factures doivent être payées. Vous devez vérifier vos relevés de carte de crédit. Évaluer son budget Évaluez régulièrement votre plan de dépenses. Vous permet-il encore de répondre à vos besoins et d atteindre vos objectifs? Passez en revue les différentes catégories de dépenses de ce plan afin de savoir si elles vous donnent satisfaction. Modifiez les catégories de dépenses qui vous plaisent moins. Au fil de ces changements, vous devrez redresser votre situation financière. Il sera alors important d évaluer ce plan modifié, ou d en créer un nouveau. N oubliez pas qu un budget doit être souple. Au même titre qu évolue l état de vos revenus et de vos dépenses, vous devrez rajuster votre budget. 11

14 Comment convertir son revenu en un chiffre mensuel Si vous êtes payé : une fois par semaine, multipliez votre salaire net* par 4,333; toutes les deux semaines, multipliez votre salaire net* par 26, puis divisez le résultat par 12; deux fois par mois, multipliez votre salaire net* par 2. Si vous recevez des primes ou des intérêts : une fois par année, divisez le montant par 12; deux fois par année, divisez le montant par 6; tous les trimestres, divisez le montant par 3. * Le salaire net est votre salaire après impôt et autres retenues. CALCULER SON REVENU MENSUEL Total Salaire (après impôt et autres retenues) Commissions Contrats Primes Crédit d impôt Pensions alimentaires pour enfants ou autres Revenu d intérêt Revenu de placement Revenu de location Prêt étudiant Autres revenus TOTAL DU REVENU MENSUEL $ $ 12

15 Dépenses fixes : Loyer / prêt hypothécaire Services publics : (si vous avez adhéré à un plan mensuel) Électricité Chauffage Frais relatifs aux enfants Câblodistribution / chaînes spécialisées / Internet Contrats de service (ménage / pelouse / déneigement / etc.) Autres Dépenses mensuelles Frais mensuels pour les prêts et épargne personnelle : Épargne fixe Remboursement du prêt-auto Autres prêts / dette à rembourser Prélèvements automatiques : RÉR Pensions alimentaires Fonds pour les vacances / événements Épargne-études Autres Dépenses irrégulières : Impôts et taxes : Impôt sur le revenu des particuliers (si non retenu à la source) Taxes municipales (si non incluses dans les versements hypothécaires) Taxes scolaires (si non incluses dans les versements hypothécaires) Taxes d eau (au besoin) Services publics : (si vous n avez pas adhéré à un plan mensuel) Électricité Chauffage Primes d assurance : Propriétaire / locataire Automobile Vie / invalidité Maladie Immatriculation de la voiture Permis de conduire Autres Total $ 13

16 Dépenses variables : Entretien et réparation de la voiture Essence / huile Stationnement Transport en commun / taxis Repas à l extérieur Épicerie Nettoyeur Vêtements Gardienne Entretien / réparation de la maison Téléphone (incluant cellulaire / interurbains / Internet) Meubles Santé : Frais médicaux / ordonnances Soins dentaires Loisirs : Dépenses mensuelles Journaux, revues, livres, vidéocassettes, DVD Alcool, bière, vin Films, concerts, pièces de théâtre, etc. Frais (divertissement, clubs) Animaux de compagnie : Frais de vétérinaire Nourriture Soins personnels : Articles d hygiène personnelle Coiffure Dons de bienfaisance Cadeaux Vacances Argent de poche Divers TOTAL DES DÉPENSES MENSUELLES Total du revenu mensuel : Total des dépenses mensuelles : - Total $ $ ARGENT DISPONIBLE : = $ 14

17 Connaissez votre valeur financière - Si vous ne savez pas de combien d argent vous disposez, il vous sera impossible d élaborer un plan ou d établir un budget en toute confiance. Remplissez le tableau de la page 17 afin de calculer votre valeur financière. Connaissez l ampleur de vos dépenses - Si vous ne savez pas combien d argent vous dépensez, il vous sera impossible de respecter un budget ou un plan financier. Vous devez connaître vos habitudes d achat et commencer à faire le suivi de vos dépenses. Gare aux achats spontanés, ils peuvent vous causer des ennuis. Remboursez en priorité vos dettes onéreuses à intérêts élevés - Si vous êtes très endetté et que vos dettes portent intérêt à un taux élevé, considérez la possibilité de les regrouper grâce à un prêt personnel ou à une marge de crédit personnelle, l un et l autre comportant habituellement un taux d intérêt moindre. Ne perdez pas de vue vos objectifs - Que voulezvous accomplir ou vous procurer avec votre argent? Calculez le coût de vos objectifs, puis élaborez un plan pour les atteindre. Ayez un fonds d urgence - Essayez de mettre de côté l équivalent de trois à six mois de frais de subsistance afin de pouvoir traverser une crise financière, comme la perte d un emploi ou la maladie. Vous utilisez vos cartes de crédit à la limite - Il est facile de s endetter, particulièrement avec les cartes de crédit. Bien qu il soit tentant de ne payer que le montant minimum requis chaque mois et d utiliser l argent en Conseils pour éviter les tracas financiers 15

18 surplus à d autres fins, essayez de considérer vos achats par carte de crédit comme des achats au comptant. Remboursez le solde chaque mois pour éviter de payer des intérêts. Protégez-vous et votre famille par une police d assurance-vie, d assurancemaladie, d assurance-propriété ou d assurance-invalidité appropriée - Si vous devenez invalide, vous aurez besoin d une couverture qui vous procurera entre 60 et 70 % du revenu familial. Consultez un spécialiste en matière d assurance afin de vous assurer que vous êtes bien protégé. Ayez un testament à jour - Nous devrions tous avoir un testament, particulièrement si vous avez des personnes à charge. Pour protéger votre famille et vos bénéficiaires, assurez-vous que votre testament est récent et qu il a été préparé par un professionnel. Si votre testament date de plus de trois ans, il faut le mettre à jour. La loi ou votre situation personnelle peut avoir changé. Vos pratiques en matière de placement laissent à désirer - Investir dans un seul type de placement pourrait être une grave erreur; vous devriez plutôt diversifier votre portefeuille. Ne modifiez pas constamment vos placements afin d obtenir le meilleur rendement possible. En outre, évaluez avec précision votre tolérance au risque avant d effectuer un placement. Si tout cela vous semble trop complexe ou fastidieux, envisagez la possibilité de consulter un conseiller financier réputé. Tenez vos registres financiers correctement - N éparpillez pas vos documents financiers. Pour être prêt à préparer votre déclaration de revenus ou pour protéger votre famille en cas de décès ou de maladie, vous devez classer adéquatement vos documents. Conservez une liste de vos placements, de vos comptes bancaires, de vos numéros de carte de crédit et de vos polices d assurance ainsi que vos déclarations de revenus des années antérieures dans un endroit sûr. Faites de même pour le nom de votre conseiller financier et l endroit où se trouvent votre testament et votre coffret bancaire. Commencez tôt à planifier votre retraite - Établissez le plus tôt possible un régime enregistré d épargne-retraite auquel vous cotiserez selon vos moyens. Si vous faites des cotisations mensuelles, les intérêts s accumulent plus rapidement que si vous versez un paiement forfaitaire à la fin de l année. Consultez notre brochure Planifier sa retraite pour en savoir davantage. Commencez tôt à économiser en vue des études de vos enfants - Vous pouvez commencer à épargner pour les études de vos enfants en cotisant à un régime enregistré d épargne-études (REEE). Le gouvernement fédéral ajoutera à votre contribution chaque année afin de favoriser la croissance de votre régime. Connaissez les avantages fiscaux - Vous ne profitez pas de tout ce à quoi vous avez droit si vous ne tirez pas entièrement parti de l ensemble des déductions et des crédits d impôt qui vous sont offerts. Assurez-vous d utiliser tous les outils de planification fiscale, notamment les REER et le fractionnement du revenu, mis à votre disposition. Réduisez vos impôts autant que possible. Au début, vous aurez peut-être besoin des conseils d un spécialiste en fiscalité. 16

19 VOTRE ACTIF (L ENSEMBLE DE VOS AVOIRS) Total Compte(s) de chèque $ Compte(s) d épargne Valeur de la maison Automobile(s) Valeur de rachat brute de la police d assurance-vie Placements Dépôts à terme / CPG Actions, obligations RÉR Avoirs de retraite Autres : TOTAL DE L ACTIF $ VOTRE PASSIF (L ENSEMBLE DE VOS DETTES) Total Prêt hypothécaire (solde impayé) $ Impôts sur le revenu / taxes foncières Prêt-auto (solde impayé) Cartes de crédit Marge de crédit personnelle Autres prêts Autres dettes Factures impayées Autres obligations : TOTAL DU PASSIF $ VALEUR NETTE Actif Moins ( ) passif VALEUR NETTE - Total $ 17

20 La gestion du crédit L utilisation du crédit entre dans le processus de gestion personnelle de son argent. Le crédit fait partie de la réalité financière de presque tout le monde. Pour acheter une maison, une voiture ou un appareil électroménager ou encore, pour prendre des vacances ou effectuer des placements, plusieurs d entre nous doivent emprunter. L avantage du crédit : nous pouvons jouir immédiatement de nos achats et ne les payer que plus tard. Tout comme le crédit peut améliorer notre mode de vie, il peut le détériorer s il n est pas utilisé judicieusement. Les cartes de crédit, en particulier, sont si pratiques qu il est facile de dépasser la limite permise. On n a peut-être pas vraiment l impression de payer en argent réel les achats que l on règle avec une «carte de plastique», mais il s agit quand même d un emprunt. En fait, si vous ne réglez pas le solde chaque mois, vous devrez payer des intérêts. Le crédit peut procurer des avantages ou, au contraire, être source d ennuis. Tout dépend de la façon dont on l utilise. Avant de prendre une décision à ce sujet, étudiez minutieusement tous les facteurs en jeu en tenant compte de vos valeurs et de vos besoins personnels. Informez-vous sur les différents produits de crédit. Cela fait, vous serez véritablement en mesure de prendre une décision éclairée. 18

21 La demande de crédit Que vous demandiez une carte de crédit, un prêt-auto, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit, vous devez suivre certaines lignes directrices. Vous devez connaître le montant de votre revenu et de vos dépenses avant de présenter votre demande, et préparer un relevé détaillé de votre valeur nette. Voir les tableaux des pages 12, 13, 14 et 17. Vous devez avoir une bonne cote de crédit. (Reportezvous à la rubrique «Acquérir une bonne cote de crédit» à la page 27.) Accordez-vous un certain délai pour demander le crédit dont vous aurez besoin. Ainsi, vous pourrez vous renseigner sur les meilleurs taux et conditions qui vous sont offerts. Par exemple, demandez un prêt hypothécaire préapprouvé avant de présenter une offre d achat pour une maison. Ainsi, vous saurez ce que vous avez les moyens d acheter. Vous devez lire et comprendre la demande de crédit avant de la signer. N hésitez pas à poser des questions si des détails vous échappent. Vous devez fournir des copies de vos derniers feuillets T4 ou une lettre de votre employeur faisant état de vos gains annuels. Vous devez donner le détail de votre actif et de sa valeur (votre maison, votre véhicule, vos comptes d épargne, vos obligations, vos actions, vos dépôts à terme et vos polices d assurance). Vous devez fournir le détail de vos dépenses et de vos dettes. Présentez une copie du relevé annuel de votre prêt hypothécaire si vous êtes propriétaire d une maison, des relevés indiquant les soldes impayés des cartes de crédit et des renseignements sur le solde de vos prêts. Votre emprunt devrait correspondre à vos besoins. Par exemple, le crédit à court terme devrait être réservé aux biens de consommation, le crédit à moyen terme aux véhicules et le crédit à long terme au paiement de la maison. N utilisez pas une forme plus onéreuse de crédit qu il n est nécessaire. Soyez réaliste en ce qui concerne le montant que vous voulez emprunter. Soyez prêt à discuter avec le prêteur pour trouver des solutions de rechange s il ne peut répondre entièrement à vos besoins. 19

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