Pas de retraite pour vos finances

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1 ite Pas de retraite pour vos finances

2 À propos d Option consommateurs Créée en 1983, Option consommateurs est une association à but non lucratif qui a pour mission de promouvoir et de défendre les droits et les intérêts des consommateurs et de veiller à ce qu ils soient respectés. Pour ce faire, elle s est engagée dans une vingtaine de recours collectifs et s intéresse de près aux questions reliées notamment à la santé, à l agroalimentaire, à l énergie, aux services financiers et aux pratiques commerciales. Ouvrage produit par Option consommateurs en août 2012 Coordination : M e Karine Robillard, conseillère budgétaire au Service budgétaire Recherche et rédaction : Luce Bellavance, adjointe au Volet aîné, et M e Sylvie De Bellefeuille, conseillère budgétaire, Service budgétaire Geneviève Grenier, journaliste, et Claire Harvey, rédactrice en chef, Service d agence de presse Design : Renzo Designers

3 Table des matières Introduction 4 Vos revenus à la retraite 5 En avoir plus pour son argent 9 Le crédit et le surendettement 15 Non à l exploitation 19 Un logis lorsqu on vieillit 22 Le décès 29 Les allocations fédérales Les allocations provinciales Services financiers Services publics Santé Alimentation Transports Loisirs et sport L exploitation financière La fraude par des conseillers financiers «Escroquerie de grands-parents» Le logement qui correspond à vos besoins et vos moyens. 22 Les différents types de logement Quitter son logement loué À prévoir Des questions importantes

4 Introduction Les travailleurs l espèrent tous. À quand la retraite pour enfin profiter de la vie? Mais lorsqu on atteint le «bel âge», on constate parfois que ce n est pas si simple. Imaginez Vos revenus sont souvent moindres que lorsque vous travailliez. Vos besoins changent. Un jour, peut-être devrez-vous songer à emménager dans une résidence mieux adaptée à vos besoins. Afin de vous aider à aborder cette nouvelle étape financière, nous vous proposons ce guide pratique. 4

5 Vos revenus à la retraite Quels seront vos revenus lorsque vous cesserez de travailler? Bénéficierez-vous d un régime de retraite privé? Pourrez-vous compter sur un régime enregistré d épargne retraite (REER)? À quel montant s élèvera votre rente? Assurez-vous de savoir combien vous recevrez par année afin de mieux préparer votre budget. Bonne nouvelle : il se peut que vous ignoriez certaines allocations auxquelles vous avez droit. En cas de doute, appelez. Ça ne coûte rien de demander! Voici un aperçu des revenus auxquels vous pourriez vous attendre. Vous trouverez dans ce guide une grille budgétaire qui pourra vous aider à bien connaître vos revenus et vos dépenses. Les allocations fédérales Voici la liste des allocations fédérales que vous pourriez toucher. Pour obtenir plus de renseignements, demander un formulaire, vous inscrire à la prestation de ces allocations ou faire le suivi d une demande, appelez Service Canada au La pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) Vous êtes admissible à cette prestation si vous êtes Canadien et âgé de 65 ans et plus. Vous devez en faire la demande environ six mois avant la date de votre 65e anniversaire. Vous devriez en principe recevoir par la poste un formulaire de demande de la pension de la Sécurité de la vieillesse. Si vous ne l avez pas reçu, appelez Service Canada. Si vous recevez la pension de la Sécurité de la vieillesse tout en ayant d autres revenus, cette somme s ajoutera à votre revenu imposable. Par exemple, en 2009, les personnes qui avaient $ et plus de revenus annuels devaient rembourser une partie ou la totalité de leurs prestations de la Sécurité de la vieillesse. Contactez Service Canada pour en connaître davantage. Le Supplément de revenu garanti (SRG) Le Supplément de revenu garanti est offert aux personnes âgées à faible revenu. Pour y avoir droit, vous devez déjà recevoir la pension de la Sécurité de la vieillesse et votre revenu annuel doit être inférieur à la limite établie par le gouvernement. 5

6 L Allocation Ce revenu complémentaire est accordé aux personnes à faible revenu de 60 à 64 ans et dont l époux ou le conjoint de fait reçoit une pension de la Sécurité de la vieillesse (SV) ainsi que le Supplément de revenu garanti (SRG). Le revenu annuel doit être inférieur à la limite admise. Sachez toutefois que, selon vos revenus, recevoir l allocation peut réduire la prestation de SRG de votre conjoint. Le gouvernement s assure toutefois que le couple ne sera pas désavantagé. Il est donc impossible que votre demande d allocation entraîne une diminution des revenus du couple. L Allocation au survivant Cette allocation assure un revenu supplémentaire aux personnes à faible revenu qui ont entre 60 et 64 ans et dont l époux ou le conjoint de fait est décédé. Si c est votre cas, et que votre revenu annuel est inférieur à la limite prescrite, demandez la trousse de demande d Allocation au survivant. Les allocations provinciales Voici maintenant les allocations provinciales dont vous pourriez bénéficier. Notez qu elles relèvent de divers programmes. Chacun a son numéro de téléphone et son site Web. Vous pourrez y avoir recours pour obtenir des renseignements supplémentaires ou pour vous inscrire. Le Régime de rentes du Québec (RRQ) Vous êtes admissible si : vous avez au moins 60 ans ; vous avez travaillé au Québec et cotisé au moins une année au RRQ ; vous avez pris une entente avec votre employeur (ou vos employeurs si vous avez plus d un emploi) afin de réduire votre salaire d au moins 20 % OU avez cessé de travailler. La Régie des rentes considère que vous avez cessé de travailler si : vos revenus d emploi n excéderont pas le montant maximal admis au cours des 12 prochains mois ( $ en 2012) ; vous êtes en congé de préretraite, c est-à-dire que vous épuisez votre banque de congés avant d être officiellement en retraite. Le montant de votre rente dépend : de l âge auquel vous prenez votre retraite ; du nombre d années pendant lesquelles vous avez cotisé au régime ; des revenus de travail sur lesquels vous avez cotisé. 6

7 Pour en savoir plus, consultez votre relevé de participation au Régime de rentes du Québec. Vous y verrez le montant mensuel approximatif auquel vous aurez droit. Ce relevé vous est envoyé tous les 4 ans. Si vous ne l avez pas en votre possession ou avez des questions, appelez le Vous pouvez également le commander en ligne ou le consulter directement sur le site Web Prestation de décès et rente de conjoint survivant La prestation de décès est un montant unique versé à la personne qui a payé les frais funéraires. Sachez qu il y a un certain délai avant la réception de cette prestation. Si vous le pouvez, prévoyez tout de même un certain montant pour payer les obsèques. La rente de conjoint survivant est un revenu mensuel de base qui est versé au survivant. Le montant de la rente est déterminé selon plusieurs facteurs : les cotisations que la personne décédée a versées au Régime de rentes du Québec ; l âge du conjoint de la personne décédée ; les enfants à la charge de la personne décédée ; la présence d une invalidité ; la réception d une rente de retraite ou d invalidité. Pour vérifier votre admissibilité et présenter une demande, contactez la Régie des rentes du Québec au ou visitez son site Web à l adresse L Allocation-logement Si vos revenus sont modestes et que vous consacrez une part trop importante de votre budget à vous loger, vous pourriez aussi avoir droit à l Allocation-logement. L aide financière peut atteindre 80 $ par mois. Elle est destinée aux personnes seules de 53 ans ou plus ou aux couples dont un des membres est âgé de 53 ans ou plus (données d octobre 2012). Pour établir le montant auquel vous pourriez avoir droit, on tiendra notamment compte du nombre de personnes dans votre ménage, du type de ménage, de vos revenus et de votre loyer mensuel. Le montant de l aide accordée est calculé chaque année. Vous êtes propriétaire? Ce programme s adresse aussi à vous, pourvu que vous répondiez aux conditions d admissibilité. L âge d admissibilité à ce programme sera abaissé d un an chaque année jusqu en octobre À cette date, les personnes de 50 ans et plus pourront bénéficier de ce programme. 7

8 Pour plus de renseignements ou pour vous inscrire, appelez au ou consultez la page Web programmes_allocation-logement.aspx. Crédits d impôt Vous payez pour des services d aide? Les personnes de 70 ans et plus qui vivent dans leur domicile ont droit à un crédit d impôt pour les services qu elles reçoivent à la maison. Faites-en la demande lors de votre déclaration annuelle auprès de Revenu Québec. Vous recevrez alors un remboursement des dépenses admissibles faites durant la dernière année. Vous pourriez même être admissible si vous vivez dans une habitation communautaire avec services ou une résidence privée. Lors de la signature du bail dans une résidence privée, une annexe est remplie à cet effet. Vous pourriez recevoir ce remboursement annuellement à l occasion de votre déclaration de revenus, ou encore par versements mensuels. Pour en savoir davantage au sujet des crédits d impôt, contactez Revenu Québec au

9 En avoir plus pour son argent À la retraite, vous allez probablement devoir composer avec une baisse de revenu. Fort heureusement, à cette étape de votre vie, vous pourrez économiser sur divers produits et services. Voici quelques trucs qui vous aideront à boucler votre budget. Vous trouverez dans ce guide une grille budgétaire qui pourra vous aider à bien connaître vos revenus et vos dépenses. Services financiers Assurances de dommages Faites-vous partie de ces personnes qui demeurent fidèles à leur courtier ou à leur assureur pendant des années, croyant que leur fidélité sera récompensée? Détrompezvous! Pour obtenir la meilleure police d assurance auto et habitation au meilleur prix, il faut magasiner chaque année. Le marché de l assurance est très concurrentiel. Pour une même police d assurance auto ou habitation, le coût peut varier du simple au triple. Pour économiser, vous pourriez aussi combiner votre assurance auto et habitation ou installer un système d alarme dans la maison et dans la voiture. Le Réseau FADOQ (anciennement Fédération de l âge d or du Québec), avec son partenaire Intact, offre certains rabais à ses membres. L Association québécoise des droits des personnes retraitées et préretraitées, avec La Capitale, propose un service similaire. Pour obtenir plus d information, contactez le Réseau FADOQ au ou l AQDR au Si vous avez des questions sur votre contrat d assurance, vous pouvez soit demander conseil à votre assureur, soit contacter le Bureau d assurance du Canada au ou consulter son site Web infoassurance.ca. Frais bancaires Plusieurs institutions financières offrent des comptes économiques ou même sans frais aux personnes de 59 ans et plus. Alors pourquoi ne pas en profiter? Pour en savoir plus, adressez-vous à votre institution financière. Vous pouvez également contacter l Agence de la consommation en matière financière du Canada : ou consulter son site Web : Vous y trouverez, selon votre profil, un outil qui vous aidera à choisir un forfait bancaire. ATTENTION Un compte sans frais ne vous épargnera pas la somme demandée lorsque vous utiliserez un guichet d une autre institution financière. 9

10 Services publics Chauffage et électricité Le chauffage représente à lui seul 50 % de la consommation d énergie d un ménage. Selon Ressources naturelles Canada, l utilisation de thermostats électroniques peut réduire la consommation énergétique des plinthes électriques de 4,5 à 12 % en plus de vous offrir un meilleur confort, car il y a moins de variation de température. La température recommandée est de 21 C le jour et de 18 C la nuit. Par temps froid, songez à mettre un chandail au lieu de monter le thermostat. Hydro-Québec offre sur son site Web plusieurs outils pour améliorer l efficacité énergétique de votre demeure ( Pour le climatiseur, la température suggérée est de 25 ou 26 C. Une température trop basse entraîne une consommation énergétique importante. Sans compter qu un écart trop grand de température entre l intérieur et l extérieur peut avoir un impact sur la santé. Par ailleurs, n oubliez pas que la consommation d eau chaude est très énergivore. Il est donc recommandé de réduire le temps des douches et de faire la lessive à l eau froide. Votre frigo a plus de 10 ans et vous devez le remplacer? Vous pourriez être admissible au programme Recyc-Frigo d Hydro-Québec. On récupère votre vieil appareil gratuitement et on vous remet un chèque de 30 $ (en vigueur en 2012). Un vieux frigo peut consommer jusqu à 4,8 % d énergie de plus qu un nouvel appareil homologué Energy Star. Pour bénéficier de ce programme, prenez rendez-vous au ou sur Internet à l adresse Télécommunications Les télécommunications (téléphone, Internet, câblodistribution, etc.) peuvent vous coûter cher chaque mois. Si vous faites affaire avec le même fournisseur de services depuis longtemps, vous auriez sans doute intérêt à vérifier ce que les concurrents peuvent vous offrir. Votre forfait de télécommunications pourrait s en trouver très réduit. Si vous avez une boîte vocale, pensez à acheter un répondeur. Vous pourriez économiser une centaine de dollars par année. Évidemment, vous devrez payer l appareil, mais comme il durera plusieurs années, la dépense sera amortie. À NOTER Chez Bell et Vidéotron, les personnes de 65 ans et plus peuvent utiliser l assistance annuaire (411) gratuitement. Bell propose ce rabais pour les téléphones résidentiels et les téléphones cellulaires. Vidéotron offre le rabais sur le service résidentiel seulement. Pour vous inscrire à ce service, appelez Bell Canada au ou Vidéotron au

11 Santé Médicaments et soins de santé À 65 ans, vous êtes inscrit automatiquement au régime public d assurance médicaments de la Régie de l assurance maladie du Québec. Vous n avez donc pas besoin de vous y inscrire. Si, par contre, vous continuez à être admissible à un régime d assurance privé, vous aurez le choix entre les options suivantes : être couvert uniquement par le régime public ; être couvert à la fois par le régime public et par un régime privé offrant une couverture complémentaire ; être couvert uniquement par un régime privé. Si vous êtes inscrit au régime public, vous devrez payer une prime. Le paiement de la prime est perçu chaque année par Revenu Québec lors de la production de votre déclaration de revenus. Chaque mois, lors de votre premier achat de médicaments, vous allez aussi devoir payer la franchise mensuelle de 16,25 $ et 32 % du coût de l ordonnance duquel on soustrait le montant de la franchise (données de 2012). Sachez qu il existe une contribution maximale mensuelle et annuelle. Cette limite varie selon votre situation. Si vous recevez le Supplément de revenu garanti (SRG), vous pourriez bénéficier de certaines exemptions. Pour vérifier votre admissibilité ou obtenir plus de renseignements, contactez la Régie de l assurance maladie du Québec au ou sur Internet à l adresse : assurance-medicaments.aspx. Si vous avez du mal à payer vos médicaments d ordonnance, Jeunesse au Soleil pourrait vous aider, après une évaluation de votre situation financière. Ce service s adresse aux personnes à faible revenu couvertes par le régime public d assurance médicaments. Ce coup de main vous est offert une fois par année. Pour vérifier votre admissibilité et faire une demande d aide, appelez au Vous pouvez également économiser en demandant à votre pharmacien de remplacer, si possible, votre médicament par un médicament générique. Les médicaments génériques sont tout aussi efficaces que les médicaments de marque, mais leur prix est beaucoup moins élevé. Vous devez vous acheter de l acétaminophène? Comparez le prix des différentes marques et des différents formats. Les marques maison sont souvent plus abordables que les marques les plus populaires. Certaines pharmacies, comme Familiprix, Brunet et Jean Coutu, offrent aux aînés des cartes privilèges leur permettant d obtenir 10 % de rabais sur leurs achats. Il existe des exceptions. Informez-vous auprès de votre pharmacien pour savoir si vous êtes admissible. 11

12 Optométrie Si vous êtes âgé de 65 ans et plus, vous avez droit gratuitement chaque année à un examen complet de la vue. Vous n avez qu à présenter votre carte d assurance maladie à votre optométriste. Vous pouvez aussi visiter la Clinique universitaire de la vision de l Université de Montréal. En plus d offrir des services personnalisés d optométrie, elle propose parfois des lunettes et des lentilles à des prix inférieurs au marché. Informezvous ou prenez rendez-vous par téléphone au Cela dit, pensez à demander une estimation et à comparer les offres de plusieurs détaillants. Le Réseau FADOQ et son partenaire Greiche & Scaff pourraient vous aider à réaliser des économies sur l achat de vos lunettes d ordonnance. Pour obtenir plus d information, vous pouvez contacter le Réseau FADOQ au Soins dentaires Les soins dentaires coûtent souvent cher. Il est important de s informer et de comparer les prix demandés par différentes cliniques dentaires. Vous pourriez ainsi faire de bonnes économies. Si vous préférez, vous pouvez faire appel à des étudiants. Les facultés de médecine dentaire, dont celle de l Université de Montréal, offrent au grand public des traitements à petit prix. Pour prendre rendez-vous à la Clinique dentaire de l Université de Montréal, il faut composer le Vous devrez avoir votre numéro d assurance maladie en main. Pour les soins d hygiène dentaire, les étudiants en techniques dentaires offrent aussi leurs services à bas prix. Les cégeps qui offrent cette formation, comme le Collège de Maisonneuve à Montréal, et le Collège Édouard-Montpetit à Longueuil, vous proposent notamment les soins suivants : examen avec radiographies, détartrage et polissage, application de fluorure, etc. Vous pouvez joindre le Collège de Maisonneuve au et le Collège Édouard-Montpetit au , poste Alimentation Vous trouvez que la nourriture vous coûte de plus en plus cher? C est tout à fait vrai! Au cours des dix dernières années, le coût du panier d épicerie a augmenté de 30 %. Avant de faire vos courses, planifiez votre menu de la semaine à l aide des rabais offerts dans les cahiers publicitaires. Puis prenez le temps de comparer les prix offerts dans les différents supermarchés. En magasin, comparez les prix des différents formats et marques. Il peut être plus avantageux d acheter les marques maison ; elles proviennent souvent des fabricants de grandes marques et sont moins chères que ces dernières. Certains jours de la semaine, plusieurs supermarchés offrent gratuitement la livraison aux aînés. Informez-vous! 12

13 De plus, du lundi au mercredi, les personnes de 60 ans et plus obtiennent 10 % de rabais dans les marchés d aliments naturels Tau. Il se peut aussi que des organismes communautaires de votre quartier offrent un service de popote roulante. Pour en savoir plus ou pour connaître les organismes en question, contactez la Ligne Référence-Aînés au C est une ligne d information sur les services offerts aux aînés montréalais qui a été mise en place par la Table de concertation des aînés de l île de Montréal. Transports Essence Le prix de l essence vous inquiète? Les conseils suivants de CAA-Québec peuvent vous aider à limiter votre consommation d essence : maintenez votre véhicule en bonne condition ; maintenez la pression d air des pneus au niveau recommandé par le constructeur de votre véhicule ; munissez votre véhicule d un chauffe-moteur ; utilisez le climatiseur seulement en cas de nécessité ; roulez à 100 km / h sur l autoroute. Transport en commun La Société de transport de Montréal offre un rabais aux personnes de 65 ans et plus. Vous pourriez économiser jusqu à 50 % du prix d un titre de transport. Informez-vous auprès de la Société de transport de Montréal au ou sur Internet à l adresse Un rabais est offert aux usagers de 65 ans et plus dans plusieurs autres réseaux de transport en commun du Québec comme Longueuil, Laval, Québec et Sherbrooke. Dans certains quartiers, un service de navette dessert les maisons de retraite. Parfois aussi, des bénévoles conduisent des aînés à l hôpital, à l épicerie, etc. Pour en savoir plus ou pour connaître les organismes offrant ce service dans votre quartier, contactez la Ligne Référence-Aînés Vous pouvez demander un montant pour les frais de certains titres de transport en commun au Canada. N oubliez pas de conserver vos reçus et de réclamer le crédit d impôt en faisant votre déclaration de revenus du gouvernement fédéral. 13

14 Loisirs et sport Dans les cinémas et les musées, des tarifs spéciaux sont souvent offerts aux aînés. Pour profiter des rabais, vous devez avoir avec vous une carte d identité faisant foi de votre âge. Moyennant 30 $ pour un an ou 50 $ pour deux ans, vous pouvez devenir membre du Réseau FADOQ. Être membre vous donnera droit à différents rabais pour vos loisirs. Contactez le Réseau FADOQ au ou à l adresse pour vous inscrire. Vous aimez la musique et la lecture? Sachez que certains détaillants offrent des rabais aux personnes âgées. Le lundi, le disquaire Archambault offre un rabais de 10 % aux personnes de 60 ans et plus. Le mercredi, la librairie Renaud-Bray propose un rabais de 10 % aux personnes de 65 ans et plus. Si vous avez plus de 60 ans, les YMCA vous offrent un rabais d environ 15 % lorsque vous vous abonnez à leur centre sportif pour une année. Renseignez-vous au Vêtements et articles pour la maison Le premier mardi du mois, les détaillants La Baie offrent aux personnes de 60 ans et plus un rabais de 15 % sur leurs achats. Il est à noter que ce rabais n est pas applicable à tous les achats. Informez-vous auprès du service à la clientèle de l entreprise. Tous les mardis, les magasins Village des valeurs offrent un rabais de 30 % aux personnes de 60 ans et plus. Ce rabais s applique sur n importe quel achat. 14

15 Le crédit et le surendettement Au Québec, le nombre de personnes de 55 ans et plus faisant face à des difficultés financières n a cessé de croître au cours des cinq dernières années. En 2006, ce sont des personnes de ce même groupe d âge qui ont fait 20 % des faillites. Bon nombre d entre elles étaient déjà très endettées avant de prendre leur retraite. La diminution de leur revenu a aggravé leurs problèmes financiers. Pour d autres, c est la retraite qui est synonyme d endettement. La diminution de leur revenu et l augmentation du coût de la vie les poussent à s endetter. ATTENTION Vous demeurez responsable du remboursement de vos dettes, peu importe votre situation financière, votre niveau d autonomie ou votre milieu d hébergement. Existe-t-il des moyens d éviter le surendettement? Bien sûr! Vous devrez dresser votre nouveau budget, si ce n est pas déjà fait. Celui-ci devra tenir compte de vos revenus qui peuvent être moindres à la retraite, des dépenses qui augmenteront (en loisirs, notamment) et de celles qui pourraient diminuer (le transport lié au travail, par exemple). Vous devrez adopter un mode de vie en fonction de votre nouvelle situation. Vous trouverez dans ce guide une grille budgétaire qui pourra vous aider à bien connaître vos revenus et vos dépenses. En tant que tel, le crédit n est ni bon ni mauvais. Toutefois, si vous n arrivez plus à rembourser le solde de votre carte de crédit ou ne pouvez pas toujours payer les mensualités de votre prêt personnel, vous devez passer à l action. En comprenant bien les tenants et aboutissants du crédit et en étant prudent, vous risquez moins de vous trouver dans une situation de surendettement. Voici quelques renseignements importants sur le crédit. Les produits de crédit ne sont pas tous identiques et certains coûtent beaucoup plus cher au final. Voici un tableau illustrant le coût réel d un emprunt de $ avec plusieurs types de produit de crédit. 15

16 Type de produit de crédit Taux d intérêt annuel Paiement Période de mensuel remboursement Montant réel payé (emprunt + intérêts) Marge de crédit (institutions financières) 10 % 40 $ 2 ans et 5 mois 1 126,04 $ Cartes de crédit (Ex. : Visa et MasterCard) 19,9 % 40 $ 2 ans et 8 mois 1 262,72 $ Cartes de crédit de grands magasins 29,9 % 40 $ 3 ans et 2 mois 1 518,25 $ Sociétés de crédit («Achetez maintenant, payez plus tard») 31 % 40 $ 3 ans et 5 mois 1 627,88 $ Les cartes de crédit vous accordent une période de grâce (soit sans intérêt) si vous remboursez la totalité d un achat avant la fin de cette période (qui est de 21 jours). Sachez toutefois qu il faut vraiment rembourser la totalité du montant dû, sinon, les intérêts commenceront à s accumuler, et ce, sur le montant total de votre achat. Donc, si vous achetez un meuble à 500 $ avec votre carte de crédit et que vous en remboursez 499,99 $ avant l échéance de 21 jours, vous payerez tout de même des intérêts sur 500 $! Par ailleurs, veuillez noter, qu il n y a pas de délai de grâce pour les avances de fonds. Si vous êtes curieux de connaître le coût réel de votre carte de crédit, vous pouvez consulter la calculatrice de l Agence canadienne de consommation en matière financière du Canada à l adresse CreditCardPaymentCalculator/CreditCardCalculator-fra.aspx. 16

17 Le crédit est une arme à double tranchant. Voici quelques trucs pour ne pas s y blesser : Avant de faire votre demande de prêt, préparez un budget pour connaître votre capacité réelle de remboursement. Ne vous fiez pas seulement à l évaluation de l institution prêteuse. Elle pourrait vous offrir un montant plus élevé que nécessaire. Lorsque vous vous procurez un nouveau prêt, lisez le contrat attentivement avant de le signer et assurez-vous de tout comprendre. N oubliez pas de récolter tous les renseignements pertinents : le taux d intérêt du prêt, le nombre de versements à faire avant de régler la dette, la fréquence de ces versements, les frais autres que les intérêts (comme le changement de devise), etc. Surtout, informez-vous des conséquences si vous omettez de faire un ou plusieurs versements. Dans certains cas, un non-paiement peut vous obliger à payer la totalité du prêt immédiatement. Si vous ne comprenez pas tous les termes de l emprunt, demandez qu on vous les explique. C est votre droit. Tentez le plus possible de payer le solde de vos cartes de crédit chaque mois. Évitez de faire seulement le paiement minimal. Si vous reportez toujours un solde sur votre carte de crédit, optez pour une carte à taux réduit. Moyennant un paiement annuel pour le service, vous économiserez en frais d intérêt. Rappelez-vous que le temps joue contre vous! Plus vous prenez de temps pour rembourser, plus vous payez d intérêts. Mis à part les prêts hypothécaires, vous pouvez rembourser un prêt plus vite que prévu sans pénalité. Avantageux, les points? Certaines cartes de crédit ou cartes de magasins vous permettent d accumuler des points de récompense comme des milles en avion. Elles peuvent vous permettre de faire des économies sur l achat de certains biens, mais seulement si vous vous servez de ceux-ci! En effet, peu de consommateurs échangent leurs points de récompense contre des biens ou des rabais sur des voyages. De plus, la méthode présente le risque que, pour accumuler des points, vous fassiez des achats impulsifs que vous n auriez normalement pas faits. Le dicton «rien n est gratuit» se confirme en outre ici aussi. En réalité, les cadeaux et rabais offerts par les programmes de points se paient en renseignements personnels. Effectivement, bien que les données recueillies ne soient pas liées à vos coordonnées, vos comportements d achat avec votre carte de points peuvent être enregistrés et vendus à des firmes de marketing qui s en serviront comme d une analyse de marché 17

18 Vous avez l impression de crouler sous les dettes? Les questions suivantes vous aideront à poser un diagnostic sur l état de vos finances personnelles. Avez-vous du mal à payer vos factures dans les délais fixés? Avez-vous recours au crédit pour répondre à vos besoins fondamentaux (alimentation, médicaments, etc.)? Payez-vous seulement le montant minimal sur vos cartes de crédit? Utilisez-vous simultanément plusieurs cartes de crédit? Avez-vous payé votre loyer ou votre hypothèque en retard? Avez-vous reçu un avis d interruption ou subissez-vous une interruption des services publics comme l électricité ou le téléphone? Recevez-vous des appels de vos créanciers ou d une agence de recouvrement? Si vous avez répondu «oui» à une ou plusieurs de ces questions, vous êtes probablement surendetté. N hésitez pas à contacter l Association coopérative d économie familiale (ACEF) de votre territoire. ACEF de l Est : ou [email protected] ACEF du Sud-Ouest : ou [email protected] Option consommateurs : ou [email protected] ACEF du Nord : ou [email protected] Ces organismes peuvent vous offrir une consultation budgétaire. Cette consultation vous permettra de dresser un portrait juste de votre situation financière et vous aidera à boucler votre budget. C est un service gratuit et confidentiel. 18

19 Non à l exploitation Les personnes âgées sont souvent dans la mire des fraudeurs et des personnes malveillantes. Voici quelques conseils pour ne pas tomber dans leur piège. L exploitation financière L exploitation financière est l utilisation illégale ou non autorisée des ressources financières ou des biens d une autre personne. À titre d exemple, si une personne encaisse votre chèque de pension et conserve l ensemble ou une partie de l argent sans votre autorisation, ou si elle fait un usage abusif d une procuration pour retirer de l argent de votre compte bancaire, cela constitue non seulement de l exploitation financière, mais aussi du vol. L exploitation financière peut être difficile à déceler. Il s agit souvent de petits gestes répétés sur de longues périodes plutôt que d un événement isolé. Les personnes seules ou en mauvaise santé sont généralement les plus vulnérables. Comment se protéger? Gardez vos renseignements financiers et personnels en lieu sûr. Ne donnez en aucun cas le numéro d identification personnel (NIP) de votre carte bancaire et de votre carte de crédit. Réduisez les limites de retrait sur vos comptes bancaires. Prenez note des sommes d argent que vous donnez ou prêtez. Si vous prêtez un gros montant d argent, rédigez une reconnaissance de dette devant témoin. Pour les décisions importantes concernant votre résidence ou d autres biens, contactez vous-même un conseiller juridique afin que vous soyez mieux informé avant de signer tout document. Désignez, grâce à un mandat en cas d inaptitude, une personne fiable qui prendra les décisions en votre nom si vous devenez incapable de gérer vos affaires. Surtout, soyez sur vos gardes si des proches vous demandent de l argent ou vous proposent de gérer toutes vos finances pour votre bien. Si vous croyez être victime d exploitation financière, demandez de l aide. Si aucun ami proche ou membre de votre famille ne peut vous aider, parlez-en à votre médecin, un travailleur social de votre CLSC, ou communiquez avec votre service de police local. Avisez aussi votre institution financière. Sachez qu il existe également des ressources et des services de première ligne, gratuits et confidentiels. 19

20 La ligne Aide Abus Aînés est un service d écoute, de soutien et d information qui vise à briser le silence entourant l abus envers les aînés. Vous pouvez appeler tous les jours de la semaine entre 8 h et 20 h au Le Centre d aide aux victimes d actes criminels (CAVAC) est un service pour les victimes de violence physique, de menace, de fraude, de vol ou de tout autre type de crime. Vous pouvez joindre le CAVAC au du lundi au vendredi de 9 h à 17 h ou consulter son site Web au Les fraudes par carte de crédit peuvent aussi survenir lorsque vous faites des achats par Internet. Pour mieux vous protéger de ce phénomène, vous pourriez suivre une formation sur la sécurité informatique. Renseignez-vous à votre bibliothèque ou au centre communautaire de votre quartier. Faites également attention aux demandes conjointes de crédit. Par exemple, si vous acceptez d avoir une carte de crédit avec quelqu un d autre, vous serez responsable de toutes les dépenses faites sur ce compte et des paiements mensuels afférents. Donc, si la personne avec qui vous partagez cette carte de crédit ne fait pas les paiements mensuels, vous aurez à en régler les frais. La fraude par des conseillers financiers Un conseiller financier vous propose d investir vos épargnes dans un produit financier qui vous permettra de gagner beaucoup d argent rapidement? Méfiez-vous! Les rendements mirobolants n existent pas. Les fraudeurs financiers utilisent notamment une technique appelée la chaîne de Ponzi, qui consiste à prendre l argent d un investisseur pour payer de faux rendements aux autres. Lorsqu ils ne trouvent plus d investisseurs pour apporter de nouveaux capitaux, la supercherie éclate au grand jour. Les investisseurs réalisent alors que la caisse est vide. Comment se protéger? Voici quelques conseils pour éviter ces supercheries : Assurez-vous que la personne qui vous offre le placement est inscrite à l Autorité des marchés financiers. Consultez son registre en ligne à ou appelez au Posez des questions sur le produit financier et demandez conseil à un autre professionnel. Ne remettez jamais d argent comptant à la personne qui offre le placement, ni de chèque libellé à son nom. Redoublez de prudence si on vous demande de garder le secret au sujet d un investissement. N achetez jamais sous pression. 20

21 Si vous croyez être victime de fraude par un conseiller financier ou pour toute question sur les produits financiers, contactez l Autorité des marchés financiers. «Escroquerie de grands-parents» Ainsi appelé par le Centre antifraude du Canada, ce stratagème fait énormément de victimes chez les personnes âgées. Un grand-parent reçoit un appel d un escroc qui prétend être l un de ses petits-enfants. Ce dernier dit qu il a besoin immédiatement d argent parce qu il a des ennuis (accident de la route, emprisonnement, hospitalisation, etc.). La victime ne vérifie pas si les propos de l escroc sont vrais avant de lui envoyer l argent, car ce dernier prend bien soin de lui demander de ne pas en parler avec d autres membres de la famille. Comment se protéger? Sachant que ce type de fraude est très répandu, et que les escrocs ne manquent pas d imagination pour vous voler, veillez toujours à vous assurer de l identité de la personne qui vous appelle pour vous demander de l argent. Si vous êtes victime de ce genre d escroquerie, appelez la police. Signalez ensuite la fraude en contactant le Centre antifraude du Canada au ou par courriel à l adresse [email protected]. L Autorité des marchés financiers peut également vous informer sur les outils et programmes d apprentissage en prévention de la fraude ( ou ). 21

22 Un logis lorsqu on vieillit La perspective de devoir quitter un milieu de vie qui nous est cher n est guère réjouissante. D autant plus que cette décision aura un impact sur nos finances personnelles. Mieux vaut bien se préparer à la situation. Cette section vous aidera à évaluer les possibilités et à choisir le logis qui vous convient. Le logement qui correspond à vos besoins et vos moyens Avant tout, vous devez faire la liste de vos besoins afin de choisir la résidence ou l habitation qui vous convient. De plus, pensez à dresser votre bilan financier, soit le bilan de ce que vous possédez moins ce que vous devez. Ce bilan vous permettra d y voir clair sur vos capacités de paiement à partir de l ensemble de vos revenus, de vos avoirs (votre actif) et de vos dettes (votre passif). Vous devez donc faire une liste de ce que vous possédez et y inscrire la valeur marchande de chaque élément : résidences, meubles, placements, etc. Par exemple, si vous êtes propriétaire d une maison, vous devez inscrire le montant qu un acheteur paierait si vous vendiez celle-ci aujourd hui. Pour connaître la valeur marchande approximative de votre maison, vous pouvez faire quelques recherches dans les petites annonces du journal local ou sur Internet. Vous pourrez ainsi voir combien se vend une maison comparable à la vôtre dans votre quartier. Pour connaître la valeur marchande d une voiture, vous pouvez contacter la Société d assurance automobile du Québec au Parallèlement, vous dresserez la liste de vos dettes en indiquant le solde, le paiement mensuel exigé et le taux d intérêt. Vous allez ainsi être en mesure de bien connaître vos obligations financières. Votre bilan financier en main, vous pouvez dresser votre budget mensuel en prenant en considération vos revenus mensuels et vos dépenses. Puisque la majorité des ressources en hébergement comprennent les repas, il est important de bien connaître le coût de vos dépenses reliées aux autres postes budgétaires. En effet, vous devez continuer de payer notamment pour vos vêtements, le téléphone et les loisirs. En connaissant bien vos dépenses, vous allez être en mesure d établir votre marge de manœuvre budgétaire. Prenez note que si vous avez des préférences alimentaires, vous devez ajouter ces dépenses dans votre budget. Petite règle très simple, les associations de consommateurs conseillent aux gens de consacrer 30 % de leur revenu net pour se loger et se chauffer. 22

23 Vous trouverez dans ce guide une grille budgétaire qui pourra vous aider à bien connaître vos revenus et vos dépenses. Sachez toutefois que plusieurs dépenses sont rarement incluses dans les services offerts par les résidences, dont : les médicaments et autres dépenses en pharmacie ; le téléphone et la câblodistribution ; les vêtements ainsi que leur entretien ; les loisirs (journaux, revues, loteries, etc.) ; les soins de beauté (coiffeur, etc.) ; les cadeaux etc. Les différents types de logement Au Québec, il y existe plusieurs types de domiciles offerts aux personnes âgées. Peut-être déciderez-vous de rester aussi longtemps que possible à la maison. Peut-être devrez-vous envisager d emménager dans une résidence adaptée aux besoins des personnes vieillissantes. Quelle que soit votre situation, il est important que vous songiez à préparer l avenir. Voici donc un aperçu des options qui s offrent à vous. Si vous désirez en savoir davantage, contactez la Ligne Références-aînés ( ). On vous dirigera vers la ressource appropriée. Vous pouvez aussi consulter le guide Résidences pour personnes âgées à Rosemont élaboré par le comité logement de Rosemont ( ). Ce guide décrit en détail chacune des options de logement qui s offrent à vous. Le maintien à domicile Vous êtes encore très autonome et avez seulement besoin d un petit coup de main ponctuel? Plusieurs services viennent en aide aux personnes âgées désirant rester chez elles. Logements adaptés pour aînés autonomes : La Société d habitation du Québec offre un programme de logements adaptés pour aînés autonomes. Ce programme administré par les municipalités pourrait vous donner accès à une aide financière pouvant atteindre $ pour apporter des adaptations mineures à votre domicile afin que vous puissiez continuer à y vivre de façon autonome et sécuritaire. Pour vérifier votre admissibilité et demander la visite d un représentant, appelez au Exemption de taxes d eau : Les augmentations de taxes d eau vous empêchent de boucler votre budget? Certaines municipalités, comme Laval, offrent une exemption de paiement de la taxe d eau aux résidants de 65 ans et plus. Renseignez-vous auprès de la vôtre. Elle a peut-être des solutions à vous proposer. 23

24 Les services offerts par votre CLSC : Votre Centre local de services communautaires (CLSC) vous offre une panoplie de services comme : Les services de soutien à domicile, notamment l aide d une infirmière ou d un auxiliaire familial ; La référence à des services d entretien ménager, grâce au Programme d exonération financière du Québec, vous pourriez obtenir ces services à bon prix. Les tarifs varient selon votre revenu ; Le répit aux proches aidants ; Les centres de jour ; Le soutien psychologique ; L aide pour faire une demande en ressources d hébergement. Pour en savoir davantage et connaître les conditions d admissibilité, contactez votre CLSC. Pour trouver les coordonnées de votre CLSC, composez le 811 (Info-Santé). Les ressources intermédiaires publiques Si vous avez besoin d un peu plus d assistance, vous pourriez faire appel à une ressource publique d hébergement intermédiaire. Vos options sont l appartement supervisé, la maison de chambres, la maison d accueil et la résidence de groupe. Le coût de la contribution de la personne qui réside dans une ressource intermédiaire est administré par la Régie de l assurance maladie du Québec. Les services offerts dans ces établissements sont les repas, la toilette personnelle, la literie et certaines activités. Pour en savoir davantage sur ces ressources et sur le calcul de la contribution, composez le ou visitez le site Web programmes-aide/pages/hebergement-ressource-intermediaire.aspx. Les établissements publics et privés conventionnés Dans le réseau public des soins de longue durée, il y a les établissements publics (centres d hébergement) et des établissements privés conventionnés. Ces deux types d établissements fonctionnent exactement de la même façon. Ils accueillent des adultes qui nécessitent trois heures et demie de soins et plus par jour. Ces établissements offrent : des services d hébergement, d assistance, de soutien ou de surveillance ; des services psychosociaux (psychologue, organisateur communautaire) ; des services infirmiers ; des services pharmaceutiques, médicaux et de réadaptation. 24

25 La contribution financière des adultes hébergés est calculée par la Régie de l assurance maladie du Québec (RAMQ) et est établie en fonction de la catégorie de la chambre où vous logez et de votre capacité de payer. On tient notamment compte de votre état civil, de vos biens (maisons et véhicules, entre autres), ainsi que du montant de votre REER et de votre argent en banque. Sachez aussi qu on peut tenir compte de votre situation financière jusqu à deux ans avant la date de votre demande. La RAMQ propose un outil de simulation pour calculer le coût de votre hébergement (https :// BYG6_Accueil.aspx). Les coûts mensuels comprennent le loyer, les médicaments prescrits, les activités, les repas et les collations, l entretien des vêtements et les produits d incontinence. Pour en savoir davantage, composez le ou visitez le site Web hebergement-etablissement-public.aspx. Les établissements privés Le secteur privé offre différents types de résidence en fonction de votre degré d autonomie (personne autonome ou semi-autonome). On y trouve également des établissements de soins de longue durée (privés non conventionnés). Ces établissements ne bénéficient d aucun financement gouvernemental. Le coût de l hébergement varie d un établissement à un autre. Il est important de bien s informer des services inclus dans votre tarif mensuel. En effet, des frais peuvent s ajouter pour des services additionnels. Bien les évaluer vous permettra de mieux choisir votre résidence en fonction de votre budget. Le logement social Le logement social offre souvent des logements de qualité à meilleur coût que le marché privé. Dans le secteur du logement social, plusieurs éléments varient d un type d habitation à l autre, voire d une organisation à l autre. Les délais, les modes de gestion de la liste d attente, les critères, le coût des logements non subventionnés et le pourcentage de logements à loyer modique dans l habitation peuvent être différents. Voici un aperçu de chacune des options qui s offrent à vous. Les logements à loyer modique (LLM) ou logements subventionnés Ce type de logement peut se trouver dans une habitation à loyer modique (HLM), dans une coopérative ou dans un établissement lié à un organisme à but non lucratif (OBNL) en habitation. 25

26 Le coût de base du loyer d un logement à loyer modique est établi à 25 % du revenu du ménage. On considère le revenu brut de l année civile précédant la signature du bail. Le chauffage est inclus. Des frais peuvent s ajouter pour l électricité et certains services. Pour être admissible, le ménage ne peut avoir un revenu dépassant un certain seuil. De plus, le nombre de personnes à occuper le logement détermine la grandeur du logement qui peut être attribué. Habitation à loyer modique (HLM) Vous pourriez notamment habiter dans un HLM réservé aux personnes âgées. Pour y être admissible, vous devez : être âgé de 60 ans et plus ; être admissible aux logements à loyer modique (LLM) ; être assez autonome pour répondre vous-même (ou avec l aide de votre réseau de soutien) à vos besoins essentiels et à ceux de votre ménage. L Office municipal d habitation de Montréal utilise un système de pointage afin de déterminer l ordre de priorité des ménages qui auront accès à un logement social. On trouve des listes d attente différentes par type de HLM et par quartier. Présentement, des milliers de ménages attendent d obtenir un logement en HLM. Il faut donc voir le processus comme une démarche à long terme. Les personnes dont les revenus et la valeur des biens frôlent les seuils maximaux ont peu de chance d être un jour choisies. Elles auront donc avantage à considérer d autres avenues, notamment les habitations communautaires. Vous pouvez vérifier votre admissibilité et vous procurer le formulaire de demande de logement en HLM à l Office municipal d habitation de Montréal. par téléphone : par Internet : Vous devrez chaque année renouveler votre demande pour habiter en HLM. L OMHM vous avisera 30 jours avant le retrait de votre inscription sur la liste d attente. Les coopératives d habitation Habiter une coopérative, c est plus que bénéficier d un logement à prix abordable ou à loyer modique, c est vouloir contribuer au bon fonctionnement de l établissement. La coopérative d habitation est gérée par ses membres locataires. Le loyer y est plus bas que celui d un logement similaire. Dans la plupart des coopératives, des logements sont réservés aux ménages à faible revenu qui peuvent ainsi bénéficier d un logement subventionné. 26

27 Chacune des coopératives choisit ses critères de sélection et ses locataires. Vous devez donc vous renseigner sur les critères des coopératives qui vous intéressent avant de faire une demande pour y habiter. Pour évaluer si la formule vous convient, vous pouvez contacter la Fédération des coopératives d habitation intermunicipale du Montréal métropolitain (FECHIMM). Celle-ci regroupe 75 % des 600 coopératives d habitation de la région. La FECHIMM propose régulièrement des rencontres d information au coût de 15 $. Inscrivez-vous par courriel à l adresse [email protected] ou par téléphone au La FECHIMm cite trois coopératives réservées aux personnes de 50 ans ou plus : La Villa Trois-Étoiles, La Coopérative d habitation néerlandaise de Montréal métropolitain et La Coopérative Émile-Nelligan. Les organismes à but non lucratif (OBNL) d habitation Les OBNL d habitation (appelés aussi OSBL, pour organismes sans but lucratif) sont gérés par des intervenants locaux ayant à cœur d offrir à leur communauté des conditions de logement stables et décentes. Dans certains cas, les intervenants gèrent les habitations en partenariat avec les locataires. Comme dans le cas des coopératives, les logements en OSBL d habitation ne sont pas tous subventionnés. Si la formule vous intéresse, vous devez communiquer avec chaque organisme. Vous pouvez trouver les OSBL d habitation pour aînés en consultant le moteur de recherche du Réseau québécois des OSBL d habitation à l adresse On y trouve près d une vingtaine d habitations. Certaines s adressent aux aînés autonomes, d autres à ceux qui sont en légère perte d autonomie. Les services offerts sont décrits. Vous pouvez aussi communiquer avec la Fédération des OSBL d habitation de Montréal (FOHM) par téléphone au ou par courriel à l adresse [email protected]. Le regroupement de résidences En Harmonie : des résidences communautaires avec services gérées par l Office municipal d habitation de Montréal (OMHM) Bien que ces résidences pour aînés avec services soient gérées par l OMHM, les logements ne sont pas subventionnés. Le loyer n est pas calculé en fonction des revenus du ménage mais le coût du logement est inférieur à celui du marché. Les aînés locataires ou en attente d une habitation à loyer modique sont en tête de liste pour obtenir un logement dans ces résidences. La liste de ces résidences est disponible sur le site Internet de l organisme En Harmonie Vous pouvez aussi contacter l organisme par téléphone au

28 Quitter son logement loué Votre état de santé vous oblige à déménager, mais vous avez signé un bail? En vertu de la loi, certaines raisons vous permettent de résilier votre bail en cours. Si vous avez obtenu un logement à loyer modique, si vous ne pouvez plus occuper votre logement en raison d un handicap ou si vous êtes admis de façon permanente dans un centre d hébergement et de soins de longue durée, vous pouvez résilier votre bail. Vous devez alors faire parvenir par courrier recommandé un avis écrit de résiliation de bail accompagné d une attestation prouvant la nécessité que vous soyez relogé. Il peut s agir, par exemple, de la confirmation de votre admission dans un centre d hébergement. À moins que vous en conveniez autrement, deux mois après avoir reçu cet avis, votre propriétaire doit résilier votre bail. Au cours de ces deux mois, vous devrez payer le loyer. Si votre bail est d une durée indéterminée ou de moins de 12 mois, le délai de l avis de résiliation du bail est d un mois. Si votre propriétaire reloue votre logement pendant ce délai de deux mois, la résiliation prendra effet à partir de ce moment. Vous pourriez aussi vous entendre à l amiable avec votre propriétaire, ou encore céder votre bail. Vos droits et vos obligations à titre de locataire Vous pouvez vous informer auprès de la Régie du logement ( ou Vous pouvez également contacter les ressources communautaires de votre quartier. À Montréal, plus de 20 comités logement et associations de locataires sont voués à la défense des droits des locataires. Ces organismes à but non lucratif offrent souvent des services d information, de soutien et d accompagnement. D autres accordent la priorité à la promotion et au développement du logement social. Leurs forces sont rassemblées sous deux associations : RCLALQ Regroupement des comités logement et associations de locataires du Québec ( ) FRAPRU Front d action populaire en réaménagement urbain ( ) Ces associations peuvent vous aider à trouver le comité logement qui vient en aide aux locataires de votre quartier. 28

29 Le décès Faire face à la perte de son conjoint ou se préparer à son propre départ constituent des défis émotionnels de taille. Voici quelques conseils pour vous aider à limiter les imprévus financiers accompagnant ces difficiles étapes de la vie. À prévoir Le guide Prévenir les pièges financiers de la retraite, réalisé par Option consommateurs, trace les grandes lignes de la planification de la succession, des assurances et des arrangements préalables. Bien que le sujet soit difficile à aborder avec un conjoint, ce dernier doit absolument connaître certaines choses, par exemple le nom de votre courtier, les institutions financières avec lesquelles vous faites affaire et les placements que vous détenez. Vous devez lui indiquer où se trouvent vos documents importants, notamment votre contrat d assurance vie, votre testament et votre mandat en cas d inaptitude. De votre côté, vous devez savoir où se trouvent les siens. Si vous êtes la personne responsable du budget, vous devez noter clairement les dépenses et les dettes du ménage. Si ce n est pas votre tâche, il est primordial que vous connaissiez l état du budget du ménage. Cela vous évitera bien des soucis. Si vous vivez seul, prévenez quelqu un de votre entourage de l emplacement de vos documents importants, de la marche à suivre à l occasion de votre décès et de ce que vous désirez faire de votre succession. Des questions importantes Le conjoint qui reste doit souvent faire face à une baisse de revenus. Sans compter les dépenses imprévues. Voici quelques questions à vous poser pour bien vous préparer. Êtes-vous le bénéficiaire d une police d assurance vie? Une fois le montant reçu, il serait important d aller consulter un planificateur financier qui pourra vous donner de précieux conseils sur la gestion de cette somme. Votre conjoint a-t-il un solde non remboursé sur un prêt ou une carte de crédit? Vérifiez si cet emprunt est couvert par une assurance vie. Si votre conjoint a des dettes, sachez que si vous êtes l héritier, vous aurez alors le choix de refuser ou d accepter la succession. Si vous refusez la succession, vous ne serez pas tenu de rembourser les dettes. Si vous décidez d accepter la succession, vous serez alors dans l obligation de rembourser les dettes. D où l importance de bien évaluer la succession afin de faire un choix éclairé. 29

30 Êtes-vous codétenteur d une carte de crédit? Si votre conjoint décède, vous deviendrez le seul emprunteur et vous aurez à faire les paiements mensuels. Vous devez aviser votre émetteur de carte de crédit du décès de votre conjoint. Avez-vous un compte conjoint? Il est important de noter que le compte sera entièrement gelé à la suite du décès, jusqu à ce que la succession soit réglée. Vous ne pourrez plus faire vos transactions courantes à l aide de ce compte. Pour vous éviter bien des ennuis, ouvrez un compte personnel maintenant. Les comptes de services publics sont-ils au nom de votre conjoint? Vous devez aviser ces entreprises du décès de votre conjoint dans les plus brefs délais. Le bail est-il au nom de votre conjoint? Vous pouvez décider de rester dans le logement. Dans ce cas, vous devez aviser le propriétaire que vous voulez reprendre le bail dans les deux mois suivant le décès. Vous pouvez aussi décider de quitter le logement. Dans ce cas, la succession ou un héritier doit donner au propriétaire un avis de 2 mois, et ce, dans les 6 mois suivant le décès du locataire. Pour en savoir plus, appelez la Régie du logement au Si vous avez des difficultés à gérer vos finances personnelles par suite du décès de votre conjoint, n hésitez pas à contacter l ACEF de votre secteur. ACEF de l Est : ou [email protected] ACEF du Sud-Ouest : ou [email protected] Option consommateurs : ou [email protected] ACEF du Nord : ou [email protected] Vous pouvez rencontrer un conseiller budgétaire tout à fait gratuitement. Si vous avez des questions à propos de la succession vous pouvez appeler la Ligne info-juridique au NOTAIRE ( ) ou consulter le Web à l adresse 30

31 1 an : 22 $ 2 ans : 42 $ (un reçu fiscal sera remis pour tout don supérieur à 10 $) Organisme 1 an : 30 $ Un argument de poids Votre service de télécommunications ne répond pas à vos attentes? L augmentation des tarifs d électricité vous fait frémir? Depuis près de 30 ans, nous travaillons d arrache-pied pour soulever l intérêt public et appuyer vos droits afin qu ils soient respectés. Contribuez à équilibrer le rapport de force entre les consommateurs et les entreprises commerciales en devenant membre d Option consommateurs, une association sans but lucratif. Inscrivez-vous en ligne sur option-consommateurs.org ou par la poste à l adresse suivante : Option consommateurs Maison du développement durable 50, rue Sainte-Catherine Ouest Bureau 440 Montréal (Québec) H2X 3V4

32 Pas de retraite pour vos finances La retraite est souvent synonyme de liberté. Pourtant, cette étape comporte son lot de défis financiers. En tant que retraité, vous aurez sans doute un revenu moindre. Par conséquent, vous devrez connaître les divers programmes sur lesquels vous pourrez compter ainsi que les produits et services qui vous permettront d économiser. Par ailleurs, en vieillissant, on devient une cible vulnérable pour les fraudeurs. Vous aurez donc à éviter les pièges qui pourraient mettre à mal votre santé financière. Enfin, un jour, il vous faudra peut-être quitter votre milieu de vie pour un logis qui répond mieux à vos besoins et à vos moyens. Aussi, vous voudrez sans doute mettre de l ordre dans vos affaires. En lisant ce guide, vous aurez de bonnes pistes pour limiter les imprévus financiers. 50, rue Ste-Catherine Ouest bureau 440 Montréal (Québec) H2x 3v4 Téléphone : Télécopieur : [email protected]