Marc Bué Président jusqu en avril Alain Diéval Directeur Général

Transcription

1 RAPPORT D ACTIVITÉ

2 ÉDITORIAL

3 02 03 L année 2002 avait été marquée par la fusion des Caisses Régionales du Nord et du Pas-de-Calais, 2003 par la migration informatique et 2004 par la mise en place de l organisation des réseaux commerciaux. De fait, 2005 a été la première année durant laquelle le Crédit Agricole Nord de France a pu libérer sa nouvelle énergie. Et les résultats, tant commerciaux que financiers, sont au rendez-vous avec des progressions de + 9,5% des encours de crédits, + 7% des encours de collecte et + 27% du résultat consolidé. Notre projet d entreprise Clients 2006 a suivi son chemin avec de nombreux chantiers d évolution dans l organisation, la transversalité des dossiers, la qualité, la rénovation de notre parc d agences et la création de nouveaux points de vente. Ce sont autant de signes de vitalité de notre entreprise, de ses collaborateurs mais aussi de ses élus, administrateurs et présidents des Caisses Locales. Ce faisant, la Caisse Régionale consolide chaque jour sa capacité de développement pour les années à venir avec notamment : la poursuite du déploiement de nouvelles agences Proxima ; l investissement dans les nouvelles technologies pour optimiser les postes de travail, la banque à accès multiples, le téléphone ou encore le traitement des chèques ; la mise en œuvre progressive d une filière immobilière intégrée autour du financement de l habitat ; des outils financiers au service de la région (Participex, Finorpa) ; l accompagnement du Crédit Agricole de Belgique dans son développement, avec notamment le rachat d activités contribuant à développer la bancassurance. Nous confirmons ainsi le sens de notre fusion et de notre projet d entreprise : nous développer durablement pour satisfaire notre clientèle, nos collaborateurs et conforter notre entreprise. Marc Bué Président jusqu en avril 2006 Paul Bernard Président à partir d avril 2006 Alain Diéval Directeur Général

4 LES CHIFFRES CLÉS 2005 Implantations et ressources Caisses Locales 63 Sociétaires Administrateurs 732 Points de vente et agences 238 Automates bancaires 551 Plates-formes téléphoniques 2 Salariés 2700* *dont 72% en contact direct avec la clientèle Clientèle Clients Dépôts à Vue Comptes Services Cartes Bancaires Encours gérés Collecte 16.6 milliards d euros Crédit 11.8 milliards d euros Assurés Situation financière ( en millions d euros ) Social Consolidé* Total bilan Fonds propres Produit Net Bancaire Résultat Brut d exploitation Résultat Net * Périmètre étendu aux Caisses Locales, au Crédit Agricole de Belgique et autres participations et filiales Ratios Coefficient d exploitation (social) 51.8 % Return on Equity ROE (Résultat sur Fonds Propres) 9.04 % Return on Asset ROA (Résultat sur total bilan) 1.11 % Ration de Solvabilité Européen RSE (> 8%) % Le Coefficient de Liquidité (>100%) 336 %

5 04 05 SOMMAIRE ÉDITORIAL CHIFFRES CLÉS FAITS MARQUANTS DÉVELOPPEMENT RÉSULTATS FINANCIERS RESSOURCES HUMAINES PERSPECTIVES 2006 LE GROUPE CRÉDIT AGRICOLE 02/03 04/05 06/09 10/15 16/19 20/21 22/23 24/27

6 FAITS MARQUANTS

7 06 07 La conjoncture En dépit d une actualité chargée avec les attentats londoniens, les ouragans, la flambée du pétrole et une construction européenne en panne, la croissance internationale s est poursuivie : + 4,3%. Elle est particulièrement tirée par l activité de la Chine, des États-Unis et des pays émergents a été favorable aux investisseurs : les places boursières ont clos l année avec des indices en hausse : + 21% pour l Euro Stoxx 50, + 40% pour le Nikkei. De son côté, le CAC 40 a enregistré une progression proche de 25% et les perspectives pour 2006 restent favorables aux actions. Du côté de la croissance française, 2005 aura été moins favorable qu en Pourtant, la demande n a guère faibli avec l investissement des entreprises en progression de 3,7% et la consommation des ménages, moteur principal de la croissance, qui a augmenté de 2,1%. Cette évolution a été favorisée par un léger recul du taux de chômage national (9,6% contre 10% fin 2004), par une progression de l emploi salarié ( ) et par une maîtrise de l inflation (+1,5% malgré le choc pétrolier). La loi sur la sécurité financière (LSF) et les engagements de la FBF Les principales dispositions de cette loi visaient à moderniser les autorités de contrôle des marchés financiers. La première concrétisation a été la création en 2004 de l Autorité des Marchés Financiers (AMF) qui résulte de la fusion de la COB, du CMF et du CDGF. Autre disposition : la réforme du démarchage à domicile. Elle renforce la protection des clients et prospects contre les sollicitations non demandées par le client ou prospect. Elle oblige, entre autres, les établissements bancaires à mieux informer leur clientèle et à remettre un bordereau de rétractation pour toute souscription commerciale. Parallèlement, la Caisse Régionale Nord de France s est inscrite résolument dans la démarche d information et de transparence mise en place au sein de la Fédération Bancaire Française (FBF). La rénovation et la création d agences Vingt-trois agences ont été rénovées au cours de 2005 selon le nouveau concept bancaire baptisé Proxima. Ce dernier met en avant l accueil, l autonomie de la clientèle, le conseil et la sécurité. Trois agences ont également été créées à Lille, rue Faidherbe, à proximité de la gare, à Saint-Laurent-Blangy, près d Arras et à Béthune La Rotonde.

8 La scannérisation des chèques en agences C est une des évolutions technologiques majeures enregistrée sur le processus de traitement des chèques. Au terme du déploiement des scanners et des rénovations d agences (le libre service bancaire dispose d un automate de remises de chèques doté d un scanner intégré), tout chèque sera traité automatiquement et crédité en compte dans les deux heures. Une nouvelle signature En septembre 2005, le Groupe Crédit Agricole a innové avec un nouveau positionnement commercial : «Une relation durable, ça change la vie». Il repose sur trois principes fondateurs : être la banque de la relation durable, être la banque partenaire de ses clients et être la banque des trajectoires de vie. L ambition est de devenir la banque d un Français sur quatre à l horizon Ce changement s est immédiatement traduit a travers la communication et les premières offres commerciales. La croissance externe En 2005, Le Crédit Agricole Nord de France a accru sa participation dans Participex, société d investissement. Il est également entré dans le capital de Finorpa, société régionale qui accompagne les PME dans leur développement, aux côtés de 13 autres partenaires (dont la Région Nord-Pas-de-Calais). La Caisse Régionale a également accompagné le Crédit Agricole de Belgique dans son développement et l acquisition de Keytrade Bank, société de courtage en ligne, leader sur le territoire belge.

9 08 09

10 DÉVELOPPEMENT 2005

11 10 11 Collecte 2005 aura été une bonne année en matière de collecte. Elle a atteint 16,5 milliards d euros d encours, en progression de 6,5%. Elle aura été notamment marquée par d importantes opérations de privatisation (EDF, GDF, SANEF ) auxquelles la Caisse Régionale a pris part activement. C est une activité soutenue qui a de nouveau marqué l année 2005, et ce, dans les différents compartiments. La collecte monétaire a bénéficié d un niveau élevé des encours de DAV, les livrets d épargne ne bénéficiant pas d un taux de rémunération aussi attrayant qu en L épargne Crédit Agricole a, elle, profité du maintien des encours des Plans d Epargne Logement. Enfin, l épargne financière a connu une belle année (+ 8,2%), tirée principalement par l assurance-vie. Celle-ci reste le produit favori des Français, notamment pour la préparation de la retraite. Les OPCVM ont eux profité de la bonne progression des marchés financiers et d opérations de privatisation importantes (SANEF, EDF, GDF ). Après un lancement fin 2004, l offre de préparation à la retraite baptisée Retraite Verte a constitué la première action phare de Aux côtés des PERP (Plans Verts) et autres produits de capitalisation, elle s est enrichie de nouvelles possibilités d épargne (PEP Orchestral Croissance et le contrat d assurance-vie Predissime 9) a également vu la commercialisation de différentes offres à travers des Fonds et Assurances de Fonds Opportunités comme Protéin et Protéin-Vie, qui ont rencontré un véritable succès auprès de nos clients. Évolution de l encours de collecte clientèle en millions d euros + 6,6% Collecte monétaire + 15,8% Collecte Crédit Agricole + 2,6% Répartition de la collecte Crédit Agricole en 2005 en millions d euros Epargne Logement Livrets OPCVM Répartition de la collecte financière en 2005 en millions d euros Epargne Assurances Collecte financière + 8,2% autres émissions Emprunts tiers 196 Total : Total : Épargne longue salariale Si le poids des chiffres est à relativiser par rapport au poids de la collecte globale de la Caisse Régionale, le bilan global de l'els sur l'exercice 2005 est un sujet de satisfaction. Au-delà des chiffres (82 millions d'encours en progression de 34%), trois éléments marquants sont à retenir : La Caisse Régionale Nord de France, pour la première fois en 2005, est la première en collecte nette au niveau national ; Elle est, pour la deuxième fois consécutive, la première Caisse Régionale en nombre de contrats souscrits. Elle reste également la première en nombre de contrats en stock ; Le PNB du réseau de proximité (agences et centres d affaires Professionnels et Agriculture) représente pour la première fois plus de 50% du PNB total de l'activité ELS. Cela montre la continuité de l'effort entrepris sur ces deux marchés pour promouvoir cette nouvelle épargne.

12 Les Crédits Après avoir dépassé les 10 milliards d euros en 2004, l encours des crédits de la Caisse Régionale Nord de France est de 11,8 milliards d euros au 31 décembre 2005, en progression de 9,5%. Une performance qui en fait le premier financeur de l économie régionale. Les réalisations s élèvent à 2,7 Mds (+ 23%). Une hausse modérée des taux longs durant l année 2005 et une stabilisation des prix ne sont pas venues perturber l engouement pour l immobilier. L organisation du réseau commercial réalisée en 2004 a porté pleinement ses fruits en L investissement, tant en matière de consommation que d habitat, est resté important en 2005 sur tous les marchés en dépit d une pression concurrentielle accrue. Plus de 2,7 milliards d euros ont été injectés dans l économie régionale sous forme de crédits. Parallèlement, la mise en place des normes Bâle II, qui constituent un dispositif prudentiel destiné à mieux appréhender les risques bancaires, s est poursuivie en matière de risque de contrepartie, principalement dans la qualification des clients. Évolution de l encours de crédits en millions d euros Divers Entreprises, Coopératives Collectivités publiques Agriculture Professionnels Particuliers + 9,5% Particuliers Réalisation de crédits au 31/12/2005 en millions d euros Professionnels Agriculture Entreprises, Coopératives, Collectivités publiques Total : Marché des Particuliers L activité crédit moyen terme a été portée par l investissement immobilier tant en matière d acquisition de l habitation pour les particuliers que de construction de locaux professionnels. Les conseillers ont disposé d une offre élargie, couplée au renforcement du partenariat avec les prescripteurs immobiliers. De fait, l activité de financement immobilier est restée forte, initiée par les Salons de l Immobilier qui remportent un succès chaque année. Parallèlement, un travail de longue haleine a été réalisé par la Gestion de patrimoine, la Promotion immobilière et le réseau commercial pour promouvoir l investissement immobilier à destination d une clientèle patrimoniale (Loi de Robien, Loi Borloo). Cette mobilisation a renforcé la dynamique commerciale. Les réalisations en financement de l immobilier ont progressé de 28%. Elles ont permis de redresser la part de marché de ce secteur. En crédit à la consommation, les progressions enregistrées des réalisations et de l encours sont respectivement de 5% et 3%. En 2005, la Caisse Régionale Nord de France a bénéficié du savoir-faire de Sofinco dans un partenariat renforcé. Cette opération a permis de développer le «prêt à consommer» au travers d une pré-attribution d un crédit sans justificatifs et a ainsi augmenté sensiblement la production. La Caisse Régionale a également tiré partie d une communication nationale sur le crédit à la consommation. Le crédit permanent Open a été le grand succès de l année Il a bénéficié d une politique de formation intense et d une mobilisation des directions commerciales et des équipes marketing et communication. Le nombre de souscriptions Open a permis à la Caisse Régionale Nord

13 12 13 Marché des Professionnels En 2005, les réalisations ont été en hausse de 25%, ce qui porte l encours aux Professionnels (artisans, commerçants, professions libérales, PME-PMI) à 723 millions d euros (+ 6%). Les professions libérales ont notamment investi dans l immobilier, via un financement classique ou par le Crédit bail immobilier, tandis que les professionnels ont investi fortement dans l acquisition de matériel. L année 2005 a pleinement profité des conventions signées en 2004 avec les deux Chambres de Métiers qui se sont traduites par un partenariat renforcé avec les artisans. Marché de l Agriculture En dépit des incertitudes liées à la réforme de la PAC (découplage des aides), les agriculteurs ont maintenu leurs investissements dans leurs outils de production. Les financements Agilor ont apporté un soutien à cet investissement (3800 dossiers de financement ont été réalisés). Lors de la Fête Nationale des Labours qui s est déroulée à Arras en septembre, le Crédit Agricole a confirmé son attachement à accompagner les Jeunes Agriculteurs dans leur installation. 150 JA ont bénéficié de financements spécifiques. Au total, l agriculture a représenté 234 millions de réalisations de crédits pour un total d encours de plus d un milliard d euros. Marché des Grandes Entreprises et des Collectivités L'année 2005 aura été une année paradoxale pour le marché des Entreprises avec une fin d année beaucoup plus soutenue que le début de l exercice. 260 millions de Crédits Moyen Terme ont été réalisés sur les Entreprises dont plus de 90 millions sur le pôle des PME. Ils permettent à l'encours sur ce segment de progresser de 7% à 337 millions d'euros. Une politique très volontariste sur le second semestre, tant vers les clients que vers les prospects, explique ce résultat. Parallèlement, la bonne tenue des tirages sur les Grandes Entreprises sur la fin d'année 2005, a permis à l'encours global Entreprises de progresser de 6% à près de 1,8 milliard d'euros. Dans le même temps, le marché des collectivités aura connu la même tendance avec une activité soutenue des réalisations en toute fin d'année (190 millions) permettant à l'encours de progresser de 6% à 1,48 milliard d'euros. Maîtrise du risque L année 2005 s est de nouveau révélée satisfaisante sur le plan du risque. Les encours de créances douteuses et litigieuses (CDL) ont poursuivi leur décrue au même rythme qu en 2004 (- 9% après - 8%). Une conjoncture favorable, notamment sur le marché des entreprises, ainsi que les efforts déployés pour un traitement le plus amont possible des difficultés, ont permis une diminution des nouveaux dossiers. Par ailleurs, le service Contentieux a accéléré le traitement des créances les plus anciennes et vu sa performance de recouvrement s accroître de 10% (34 M ). Parallèlement, les encours globaux de crédit de la Caisse Régionale ont significativement progressé (+ 9%). Le ratio de CDL sur crédit connaît donc une nette amélioration, à 2,53% contre 3,05% fin Dans ce contexte de risque modéré, la Caisse Régionale a accentué son effort de couverture de ses risques par les provisions, d autant que les nouvelles normes comptables impliquent des dotations pour tenir compte de l actualisation financière des flux de recouvrement. Le taux de couverture s élève ainsi à 70,2%, contre 63,3 % fin 2004 (hors provisions portées par les Caisses Locales). Les grands évènements de l'année : - L utilisation des outils de notation interne mis en place dans le cadre de la réforme de Bâle II pour affiner le suivi du risque de crédit et pour constituer des provisions générales. - L historisation des risques opérationnels constatés dans toutes les unités Encours CDL M 301 M CDL/encours 3.05% 2.5% Provision/CDL* 65.6% 70.17% * y compris les Caisses Locales

14 Les services Comme en 2004, 2005 a été une année particulièrement favorable à la souscription de Compte-Services. Il en est de même pour les cartes bancaires dont le nombre est passé de à plus de Le déploiement progressif du nouveau concept, dont la carte bancaire constitue la clé d accès, a été le moteur de cette progression. Celle-ci conforte notre relation avec nos clients et contribue à notre Produit Net Bancaire. L usage de la banque à accès multiples est désormais bien ancré chez les clients du Crédit Agricole Nord de France. Plus de internautes l emploient régulièrement : 11 millions de connexions ont été enregistrées en Lancé en 2004, le RGP relevé global patrimonial est un service qui a confirmé son intérêt auprès de la clientèle. Il en est de même pour la souscription d abonnements aux magazines édités par Uni-édition, filiale du Groupe Crédit Agricole. La campagne de promotion menée en période estivale, a remporté un vif succès. Les assurances Avec plus de contrats d assurance, le Crédit Agricole Nord de France est un assureur à part entière. La Caisse Régionale en a d ailleurs fait une des orientations majeures pour L activité commerciale en IARD (assurances des biens) a progressé de quelque 7000 contrats. Sa répartition reste stable entre les différentes assurances. Le total de primes a dépassé au 31 décembre 2005, les 50 millions d euros. Dans le domaine des assurances de personnes, les produits de Prévoyance (IVP/VP) suivent la même tendance avec un encours de contrats (+ 10%) a également observé une forte mobilisation du réseau commercial pour lancer la Complémentaire Santé. Sur le marché de l Agriculture, le Crédit Agricole a mis en marché l assurance Récolte, destinée à pallier les risques d aléas climatiques. En proposant des solutions Assurances, tant pour les biens que pour les personnes, le Crédit Agricole Nord de France remplit son rôle de «tiers de confiance» auprès de ses clients, gage du succès d une relation durable. Répartition des assurances IARD en 2005 Données : en % Agriculture Habitation Automobiles Autres 11 11

15 14 15 La distribution Après avoir été l un des promoteurs des recommandations édictées par la Fédération Bancaire Française qui vise à plus de transparence tarifaire et d accessibilité au compte, le Crédit Agricole Nord de France les a mises en application. Dans le réseau commercial de proximité, 23 agences ont été rénovées en 2005 selon le concept de banque baptisé Proxima. Elles allient l autonomie, l accueil, le conseil et la sécurité. Trois nouvelles agences ont également été créées à Lille Faidherbe, St-Laurent-Blangy et Béthune La Rotonde. Elles traduisent notre volonté de développement et d amélioration de notre maillage du territoire régional. Enfin, un nouveau process a été déployé dans les agences en attente de rénovation ou de transformation au nouveau concept, afin de développer la sécurité des clients et des collaborateurs.

16 LES RÉSULTATS

17 16 17 Le compte de résultat Au 31 décembre 2005, le Produit Net Bancaire (PNB) de la Caisse Régionale Nord de France a atteint 496,6 millions d euros, en progression de 6,5%. Le résultat net social est de 157,9 millions d euros (+13,4%). Illustration d une forte activité d intermédiation, et en dépit de la baisse des taux, la marge d intermédiation a augmenté de 11,7 millions grâce notamment à un effet volume favorable sur l encours de crédit, mais également grâce à la contribution des opérations de gestion actif/passif. La marge sur commissions clientèle s est accrue, elle, de 8,7% en 2005, soit plus de 13,7 millions d euros. Cette progression est due aux produits liés à la gestion de compte (Compte-Service), aux commissions de crédits et à l assurance dans un contexte haussier des indices boursiers. Les marchés financiers ont connu une forte croissance en 2005, +23,4%. En conséquence, la marge sur portefeuille a progressé de 11,8%. Cette hausse est principalement due à l évolution des dividendes sur titres de participation, +37,9%. Le Produit Net Bancaire, addition des marges d activités, s établit pour 2005 à 496,6 millions d euros (+6,5%). Les charges de fonctionnement nettes sont en légère augmentation de 1,4% en La baisse des autres charges de fonctionnement (honoraires, charges informatiques ) de 5,5% ne compense pas totalement la hausse des charges de personnel de +6,7%, mais contribue à l amélioration du coefficient d exploitation (51,8% : -2,6 points). Le résultat brut d exploitation atteint 239,4 millions d euros en hausse de 12,7%. Déduction faite de la charge du coût du risque, des éléments exceptionnels et de la charge fiscale, le résultat net social 2005 s établit à 157,9 millions d euros, en progression de 13,4%. Avec 581,8 millions d euros de Produit Net Bancaire (+8,2%), le résultat consolidé du Groupe Crédit Agricole Nord de France s établit à 183 millions d euros en 2005, en progression de +26,9%. La part de la Caisse Régionale dans ce résultat se monte à 159,8M avec l effet du passage aux normes IAS/IFRS. Les filiales consolidées contribuent à hauteur de 23,3M au résultat consolidé du Groupe, dont 8,5M pour le pôle belge, 4,9M pour le pôle de capital développement et 4,9M pour le pôle assurance. Composition du Produit Net Bancaire Social en millions d euros ,2 54,4 + 6,5% 496,6 60,9 Portefeuille Du PNB au Résultat Net Social en millions d euros Evol Produit Net Bancaire 466,1 496,6 Charges de fonctionnement nettes -253,7-257,2 Résultat brut d exploitation 212,4 239,4 Résultat net social 139,3 157, % , ,8 171, Intérêts et assimilés Commission et accessoires Du PNB au Résultat Net Part du groupe en millions d euros Evol Produit Net Bancaire 537,7 581,8 Charges de fonctionnement nettes Résultat brut d exploitation 242,0 277,1 Résultat net Part du Groupe 144,2 183,0 + 26,9%

18 LE BILAN Actif au 31/12/2005 Trésorerie Opérations clientèle Opérations sur titres 823 Valeurs immobilisées 736 TOTAL Passif au 31/12/2005 Trésorerie Opérations clientèle Fonds propres Résultat 158 TOTAL Les ratios Coefficient d exploitation 51.8% Return on Equity ROE (Résultat sur Fonds Propres ) 9.04% Return on Asset ROA ( Résultat sur total bilan ) 1.11% Ratio de Solvabilité Européen RSE ( > 8%) 12.95% Le Coefficient de Liquidité (>100%) 336%

19 18 19 Le Certificat Coopératif d Investissement Le CCI Nord de France est né de la fusion du CCI Nord et du CCI du Pas-de-Calais. Sa première cotation,115, a eu lieu le 17 juillet L Assemblée Générale Extraordinaire des sociétaires de la Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel Nord de France du 17 octobre 2005, a décidé de procéder le 2 janvier 2006 à la division par cinq de la valeur nominale des Certificats Coopératifs d Investissement composant son capital. Après division par 5, le cours du CCI Nord de France a évolué entre et en 2005 et s est établi à au 31/12/05. La Caisse Régionale Nord de France a décidé de fixer pour l année 2005 le dividende à 0.85 par titre avec option entre le paiement par titre et le paiement en certificats à émettre. Evolution du cours du CCI Nord de France : FR CCI : 23 27,02 16/07/ /12/2005 Données qui tiennent compte de la division par 5 de la valeur nominale du CCI.

20 RESSOURCES La politique sociale et humaine de l entreprise s est axée plus particulièrement sur le recrutement, la gestion de l emploi, la formation et la politique de rémunération.

21 20 21 Le recrutement L effectif de la Caisse Régionale en 2005 Données : en % Contrat à durée indéterminée 2523 Contrat à durée déterminée 175 Total 2698 * *dont 72% sont en contact direct avec la clientèle Depuis la création en 2002 du Crédit Agricole Nord de France, l effectif total ne cesse d augmenter. L entreprise a accueilli et formé plus de 500 nouveaux collaborateurs, dont 200 en La gestion de l emploi Pour que chacun puisse être acteur de son projet professionnel, la Caisse Régionale propose de nombreuses opportunités de carrière par la diffusion régulière d offres d emploi interne (210 en 2005) et par la poursuite des filières de formation métier. Ainsi, 201 collaborateurs ont bénéficié d une promotion sur un poste de niveau supérieur a été l année de la mise en place d un nouveau système d évaluation faisant une large part à la réflexion sur le projet professionnel du collaborateur et à l accompagnement nécessaire à sa mise en oeuvre. La formation Cette année plus de 7% de la masse salariale (soit 6.2 millions d euros) ont été consacrés à la formation professionnelle. La politique de formation a pour objectif de favoriser l évolution des connaissances tout au long de la carrière professionnelle, et pour ambition de personnaliser les réponses apportées aux salariés. En 2005, les collaborateurs ont suivi 39 heures de formation en moyenne. Près de 90% d entre eux ont bénéficié d au moins une formation. Le cap des 1000 inscriptions aux cours professionnels a été franchi. La politique de rémunération La politique salariale de la Caisse Nord de France s inscrit dans une approche globale de rémunération. Elle comprend, outre la rémunération fixe, la rémunération calculée à partir d objectifs spécifiques et la rémunération variable (participation et intéressement). Un nouvel accord d intéressement, référence dans le Groupe et dans la région, a été signé en mai 2005 pour favoriser le partage des fruits de la croissance.

22 PERSPECTIVES 2006

23 22 23 La conquête! Dès 2006, la Caisse Régionale Nord de France fera de la conquête de nouveaux clients une orientation forte de son développement. Il en sera ainsi sur les quatre marchés, Particuliers, Agriculture, Professionnels et Grandes entreprises. Ambitions : renouveler sa clientèle et poursuivre son développement. Pour atteindre ces objectifs, elle poursuivra en premier lieu ses efforts d investissements avec de nouvelles agences Proxima : une soixantaine devraient être rénovées en Elle renforcera également son maillage du territoire avec la création d agences, notamment sur la métropole lilloise. De nouvelles technologies, actuellement en test, seront déployées, tant pour améliorer les postes de travail informatiques que les outils de communication avec la clientèle. La Caisse Nord de France s appuiera sur le nouveau positionnement commercial du Groupe, la relation durable, pour conquérir de nouveaux clients au travers de nouvelles offres, des animations et d une importante communication. Mais aussi en développant de nouveaux outils et la Conquête attitude parmi les collaborateurs de l entreprise. Enfin, elle intensifiera ses partenariats avec ses prescripteurs, notamment dans le domaine immobilier et avec les comités d entreprise.

24 LE GROUPE

25 24 25 Le Crédit Agricole, un groupe uni et décentralisé Présent dans tous les métiers de la Banque et de la Finance, le Crédit Agricole est le premier groupe bancaire français. Première banque européenne par sa position sur son marché national, le Crédit Agricole est numéro deux en Europe et au 5 ème rang mondial par le niveau de ses fonds propres. Au sein du groupe Crédit Agricole, Crédit Agricole S.A. assure la cohérence du développement stratégique du Groupe, ainsi que son unité financière. Dans une démarche qui unit les Caisses Régionales et ses filiales spécialisées par métier, Crédit Agricole S.A. met en œuvre une stratégie de croissance durable et rentable. Groupe Crédit Agricole Au 31/12/2005 Le périmètre du groupe Crédit Agricole rassemble Crédit Agricole S.A., l ensemble des Caisses Régionales et des Caisses Locales Caisses Locales 5,7 millions de sociétaires Fédération Nationale du Crédit Agricole 41 Caisses Régionales Public** 25%* 54,7% via SAS Rue La Boétie Crédit Agricole S.A. 45,3% ** y compris autocontrôle Crédit Agricole S.A. détient 25% de chacune des Caisses Régionales* et l intégralité des filiales. Ses activités sont réparties en 6 pôles métiers : Banque de proximité en France - Caisses Régionales Banque de proximité en France - LCL Services financiers spécialisés Sofinco, Finaref, Crédit Agricole Leasing, Eurofactor Gestion d actifs, assurances et banque privée CAAM, Predica, Pacifica, BGPI, CA (Suisse) S.A. Banque de financement et d investissement Calyon Banque de détail à l international Autres filiales spécialisées : Cedicom, Crédit Agricole Immobilier, CA Private Equity, Uni-Editions. * À l exception de la Caisse Régionale de la Corse

26 Une présence dans 66 pays 41 caisses régionales 1 ère banque de proximité en France salariés dans le monde 21 millions de clients points de vente au 31/12/2005 Groupe Crédit Crédit Agricole Agricole S.A. Produit Net Bancaire 25,9 mds 13,7 mds Résultat Net Part du Groupe 6,0 mds 3,9 mds Capitaux Propres Part du Groupe 51,2 mds 30,7 mds Salariés (en équivalent temps plein)

27

28 3737 C est Carré! Août tél