Evaluation d impact du microcrédit en zone rural Enseignement d une expérimentation randomisée au Maroc

Transcription

1 TRADUIRE LA RECHERCHE EN ACTION Evaluation d impact du microcrédit en zone rural Enseignement d une expérimentation randomisée au Maroc B. Crépon F. Devoto E. Duflo W. Parienté Décembre

2 Questions sur l efficacité du microcrédit Développement important de la microcrédit dans le monde : 150 millions de clients Engouement important Beaucoup de discussions sur son efficacité(de plus en plus polarisées) Réduction de la pauvreté, amélioration de l éducation, la santé Ou surendettement, appauvrissement? Crise actuelle en Andhra Pradesh Mais que sait on réellement sur l impact du microcrédit?

3 Impact du microcrédit Très peu d études réellement l impact du microcrédit Groupes comparés (ex nouveaux et anciens clients) souvent pas comparables Effet de sélection fort: Des IMF Des individus Difficile de séparer l effet du microcrédit de l effet population Intérêt des évaluations expérimentales

4 Cette étude Première évaluation expérimentale du microcrédit En milieu rural Au Maroc Vise a mesurer l impact réel du microcrédit sur les conditions de vie des bénéficiaires et leurs activités Menée en collaboration avec Al Amana, AFD et JPAL

5 Al Amana a étendu ses activités au milieu rural disperséen 2006 et 2007 Avant le début de l étude, l essentiel de la clientèle de Al Amana était en milieu urbain/péri urbain ou rural accessible 2006 : expansion en milieu rural dispersé Zones non touchées par le microcrédit avant le démarrage de Al Amana Cette expansion: opportunité unique pour évaluer

6 Evaluation Effectuée dans environ 50 antennes en milieu rural 4 vagues d ouverture de mars 2006 àjuin 2007 Grand nombre de régions au Maroc Pour chaque antenne: Identification de une ou plusieurs paires de villages àla périphérie de l antenne Protocole expérimental en collaboration avec Al Amana

7 Dispositif expérimental Nouvelles antennes scindées en trois zones: Zone centrale: implantation de l antenne AAA Zone périphérique A Zone périphérique B Zone A La zone centrale: est exclue de l expérimentation Les deux zones périphériques A et Bsont assignées de façon aléatoire àdes: Zone témoin: ne recevra pas le crédit pendant deux ans Zone traitement: recevra le crédit prioritairement dès le démarrage de l antenne Zone centrale Zone B

8 Répartition géographique d antennes d Al Amana participant à l évaluation

9 Population étudiée Enquête avant et 2 ans après introduction de Al Amana 25% des ménages de chaque village traitement et témoin Ceux qui avaient le plus de chance d emprunter Au total : 5670 ménages pour l enquête finale

10 Intervention de Al Amana Produit de Al Amana en milieu rural Crédit solidaire A partir de mars 2008 : crédit individuel Actions de sensibilisation des agents de crédit Al Amana Campagne de sensibilisation hebdomadaire Réunion de groupes de clients potentiels

11 7,00 6,00 5,00 4,00 3,00 2,00 1,00 0,00 Comparaison groupes traitement et contrôle 6,10 6,13 1,89 1,89 88% 87% 65% 66% 69% 73% 14% 10% 16% 16% Taux de pauvreté Contrôle Treatment membres nbres activités Chef du ménage homme Activité agricole Activité élevage* Activité business***

12 Effets mesurés Accès au crédit Quelle est la demande pour le microcrédit? Entrepreneuriat? Activités des ménages Revenus Pauvreté et consommation Autres impacts : scolarité des enfants, autonomie des femmes Hétérogénéité

13 Accès au crédit Relativement faible demande après 2 ans malgré sensibilisation Mais l accès àtoute forme d autre crédit est très limité: une vraie différence dans l environnement

14 Les crédits Mais au total, augmentation significative de l accès au crédit dans les villages avec Al Amana

15 Effet sur le démarrage de nouvelles activités 2 1,8 1,6 1,4 1,2 1 0,8 0,6 0,4 0,2 0 1,85 1,85 Contrôle Treatment 43% 43% 38% 39% 19% 18% Nombre d'activités Augmentation Baisse Stable Forte dynamique d activités entre les 2 vagues d enquêtes Mais pas d effet du microcrédit sur les types d activités

16 Diversification d activités existantes 7,00 6,00 5,00 4,00 3,00 2,00 1,00 0,00 1,30 1,35 Contrôle 0,70 Treatment 0,69 0,25 0,26 2,22 2,36 1,361,51 0,15 0,14 5,98 6,33 Arbres Céréales Maraichage Animaux** Produits élevage*** business Total** Par contre, impact sur la diversification dans l élevage

17 Les activités se sont elles développées? Augmentation des ventes et dépenses, de l emploi

18 Accroissement dans les activités agricoles Génération de revenus supplémentaires dans l activité agricole avec une augmentation des ventes et des profits

19 Accroissement dans les activités d élevage Accroissement de l élevage dirigévers l épargne.

20 Revenus Baisse des revenus salariés: substitution de l offre de travail au profit des activités du ménage Diversification des revenus avec le microcrédit

21 L effet sur la consommation Pas d effet sur la consommation Un peu plus de dépense de santéet un peu moins de dépense sociales (festivités, etc) Pas d effet sur le taux de pauvretéà2 ans

22 Les femmes et les enfants Effet faible sur la scolarisation des enfants Pas d effet sur le pouvoir des femmes au sein du ménage

23 Effet conditionnel au niveau de consommation initial >médiane Contrôle Treatment <médiane consommation*** Contrôle conso sociale*** Treatment ventes*** épargne nature salaires* ,1 consommation conso sociale ventes épargne nature* salaires

24 Conclusion Relativement faible demande après 2 ans Le microcrédit ne conduit pas à démarrer de nouvelles activités mais: Développement des activités existantes; accroissement des revenus issus de ces activités Diversification au sein d un même groupe d activités Effet sur le bien-être: Substitution de différentes formes de revenu (moins de travail a l extérieur) Utilisation du crédit comme mécanisme d épargne et investissement Les revenus totaux et la consommation n augmentent pas (encore?) Hétérogénéité Baisse de la consommation pour ceux qui ont une activitéet pour les plus riches : investissement probable dans l activité on peut penser que cela se traduira en revenus plus élevés dans le futur si ces activités sont effectivement rentables.

25 Annexe : effet sur l absorption des chocs