une banque qui n a pas d actionnaire, ça change l épargne.

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1 une banque qui n a pas d actionnaire, ça change l épargne. rendez-vous épargne clarté

2 guide clarté épargne AVEC VOTRE CONSEILLER, ENVISAGEZ L ÉPARGNE DIFFÉREMMENT. Comme toutes les banques, le Crédit Mutuel vous parle d épargne Mais pas comme les autres. Au Crédit Mutuel, il n y a pas d actionnaire, et ça, ça change tout. Et en particulier la manière dont votre conseiller envisage l épargne : plus claire, plus proche, plus accessible. À l heure où les produits d épargne sont de plus en plus complexes et nombreux, le Crédit Mutuel vous aide à faire le point sur leurs avantages et leurs inconvénients, pour épargner en toute connaissance de cause et avec les idées claires. Les règles d or de l épargne sont : - anticiper et diversifier en profitant des avantages des produits défiscalisés - constituer progressivement son épargne grâce aux versements programmés. Votre conseiller est là pour vous aider. Les formules d épargne signalées par ce pictogramme peuvent être souscrites en ligne dans le cadre de votre accès de banque à distance sur (Coût lié à votre fournisseur d accès au réseau internet et/ou à votre opérateur téléphonique). 2

3 NOS CONSEILS n 1 Bien définir vos objectifs P4 n 2 Diversifier pour vous assurer un meilleur rendement P4 n 3 Évaluer votre horizon de placement P5 n 4 Déterminer votre sensibilité au risque P5 vos OBJECTIFS n 1 Faire face aux imprévus P7 n 2 Préparer l achat d un logement ou la réalisation d un projet P8 n 3 Faire fructifier un capital P9 n 4 Préparer votre retraite P10 n 5 Disposer de revenus complémentaires P11-12 n 6 Dynamiser et diversifier vos placements P13 n 7 Optimiser la fiscalité de votre épargne P14 n 8 Préparer l avenir de vos enfants ou petits-enfants P15 3

4 guide clarté épargne CONSEIL n 1 BIEN DÉFINIR VOS OBJECTIFS Pour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez tout d abord analyser vos besoins et définir avec précision vos objectifs, en vous posant les bonnes questions. Vous devez ensuite mesurer votre capacité d épargne. Il est essentiel de vérifier régulièrement que vos objectifs correspondent toujours à vos besoins et à votre capacité d épargne. Il est possible et normal de suivre plusieurs objectifs simultanément. CONSEIL n 2 Diversifier pour vous assurer un meilleur rendement Le rendement de votre épargne est directement lié aux critères suivants : disponibilité, risque, taux d intérêt, fiscalité. En prenant en compte ces différents paramètres, vous pouvez optimiser les performances de votre épargne. Une épargne bien gérée est une épargne équilibrée. Définir une stratégie et diversifier ses avoirs entre différentes solutions (épargne bancaire, financière, assurance vie ) permet de lisser les effets de la conjoncture et d optimiser le rendement à long terme de ses placements. 4 POUR EN SAVOIR PLUS SUR NOS PRODUITS d ÉPARGNE,

5 CONSEIL n 3 ÉVALUER VOTRE HORIZON DE PLACEMENT Le facteur temps est essentiel dans l appréciation d un placement. C est lui qui conditionne votre choix. C est en fonction de la durée qu il conviendra d apprécier le degré de risque et la performance attendue. Quel que soit le support choisi, l épargne est généralement plus rentable sur le long terme. Pour optimiser les performances, il est conseillé d effectuer des versements réguliers ou programmés. CONSEIL n 4 DÉTERMINER VOTRE SENSIBILITÉ AU RISQUE Le rendement d un placement est généralement proportionnel au risque pris. Plus le niveau de risque sera élevé, moins votre placement sera sécurisé, mais il vous offrira un potentiel de performance plus important. Grâce aux versements programmés, vous épargnez sans y penser, vous lissez les prix d acquisition des OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) et évitez ainsi les «à-coups» de la Bourse. VENEZ RENCONTRER votre CONSEILLER 5

6 METTEZ À PROFIT TOUS NOS CONSEILS POUR ATTEINDRE VOS OBJECTIFS. 6 VENEZ parler épargne avec un CONSEILLER

7 guide clarté épargne OBJECTIF n 1 Faire face aux imprévus Il convient de garder un matelas de sécurité, disponible à tout moment, pour faire face aux aléas de la vie et des marchés. Aujourd hui, pour faire face aux imprévus et épargner en toute sérénité, vous disposez de supports incontournables : le Livret Bleu et la gamme des livrets d épargne. DES FORMULES SOUPLES, DES FONDS TOUJOURS DISPONIBLES Chaque membre d une famille peut posséder un Livret Bleu ; une famille peut ainsi disposer de plusieurs livrets, cumuler les plafonds et profiter d une fiscalité favorable. Chaque contribuable peut souscrire un Livret de Développement Durable et, sous certaines conditions de ressources, un Livret d Épargne Populaire. Les versements et les retraits sont possibles à tout moment et sans contraintes. UN TAUX SÉCURISÉ Le taux est fixé par décision gouvernementale. Pour optimiser au maximum le rendement de votre livret, effectuez vos versements en fin de quinzaine (par exemple le 13 ou le 29) et vos retraits en début de quinzaine (comme le 2 ou le 17 du mois). PRODUITS RECOMMANDÉS Livret Bleu Livret de Développement Durable Livret d Épargne Populaire QUI VOUS AIDE À ANTICIPER 7

8 OBJECTIF n 2 PRÉPARER L ACHAT D UN LOGEMENT OU LA RÉALISATION D UN PROJET L acquisition de votre logement se prépare longtemps à l avance et nécessite une constitution régulière de votre épargne. Le bon plan pour mener à bien votre projet immobilier, c est d épargner régulièrement puis de pouvoir bénéficier d un prêt à taux fixe garanti. Avec le Plan Épargne Logement QUATTRO (PEL), vous profitez d une épargne sûre, rentable, dont le taux est garanti. Il est possible de céder à vos proches vos droits à prêt, tout en conservant votre épargne. En combinant votre Plan Épargne Logement QUATTRO (PEL) avec un Compte Épargne Logement (CEL), vous optimiserez vos droits à prêt. Ouvrez au plus tôt votre PEL afin de constituer l apport personnel nécessaire pour votre futur achat immobilier. N hésitez pas à renforcer votre PEL par des versements exceptionnels lorsque votre situation financière le permet. Exclusivité Crédit Mutuel : avec votre PEL QUATTRO, vous pourrez aider vos enfants ou petits-enfants dans le financement de leur installation professionnelle. PRODUITS RECOMMANDÉS Plan Épargne Logement Compte Épargne Logement 8 POUR EN SAVOIR PLUS SUR NOS PRODUITS d ÉPARGNE,

9 guide clarté épargne OBJECTIF n 3 FAIRE FRUCTIFIER UN CAPITAL Si vous disposez d un capital, vous pouvez choisir de l investir dans les produits ci-dessous, en panachant éventuellement. Capital Expansion Cette formule associe un PEL et des comptes à terme pour rémunérer votre capital avec un taux garanti, tout en vous faisant bénéficier des avantages du PEL (droits à prêt Épargne Logement). COMPTES À TERME Avec les comptes à terme, vous profitez d un taux garanti tout en choisissant votre horizon de placement. Vous percevez vos intérêts à l échéance du contrat. Et bien entendu, plus vous vous engagez sur une durée longue, meilleure sera votre rémunération. PLAN ASSURANCE VIE (PAV) L assurance vie permet de valoriser un capital tout en bénéficiant d un cadre fiscal privilégié. La diversité des supports proposés vous permet de faire fructifier votre capital de façon sécuritaire ou dynamique. Une large gamme de fonds vous donne accès aux marchés financiers français ou internationaux ; le fonds euros, quant à lui, vous fait bénéficier d un taux de rendement garanti chaque année. PRODUITS RECOMMANDÉS Capital Expansion Tonic 60 CM Terme 48 Plan Assurance Vie VENEZ RENCONTRER votre CONSEILLER 9

10 OBJECTIF n 4 PRÉPARER VOTRE RETRAITE 10 En prévision de la perte de revenus liée à la retraite, la première étape conseillée est d acheter votre logement. En complément, il est judicieux de mettre de l argent de côté le plus tôt possible, afin d étaler votre effort financier dans le temps. PLAN ASSURANCE VIE (PAV) Formule accessible à tous, elle permet de vous constituer progressivement un capital moyennant des versements programmés selon une périodicité librement choisie. A l âge de la retraite, le capital constitué pourra être perçu en une ou plusieurs fois. Des retraits partiels programmés peuvent être ainsi envisagés. Ils vous permettront de percevoir des revenus complémentaires réguliers. Vous pouvez aussi opter pour une rente viagère (éventuellement réversible au profit de votre conjoint). PLAN D ÉPARGNE EN ACTIONS (PEA) Avec le Plan d Épargne en Actions, vous gérez un portefeuille titres en franchise d impôt (sauf prélèvements sociaux) si aucun retrait n est effectué avant 5 ans. Cette liberté d action en fait un instrument de placement dynamique et privilégié en vue de la retraite. Le moment venu, vous pourrez même choisir de sortir du PEA en profitant d une rente viagère entièrement défiscalisée, ou effectuer des retraits partiels non fiscalisés au-delà de 8 ans. N attendez pas la dernière minute pour préparer votre retraite, votre effort d épargne serait trop élevé. Mettez en place le plus tôt possible des versements programmés et selon vos connaissances financières et votre profil d investisseur, sélectionnez des supports en unités de compte ou en actions dans une optique à long terme. PRODUITS RECOMMANDÉS Plan Assurance Vie PEA Autres solutions : PEP si vous en détenez déjà un Capital Expansion Immobilier locatif VENEZ parler épargne avec un CONSEILLER

11 guide clarté épargne OBJECTIF n 5 DISPOSER DE REVENUS COMPLÉMENTAIRES Pour maintenir ou améliorer votre pouvoir d achat, l idéal est de percevoir des revenus complémentaires. Plusieurs types de placements peuvent être générateurs de revenus. Ils ont chacun leurs propres caractéristiques et répondent à des besoins différents. Capital Revenus et Tonic 60 Pour disposer de revenus complémentaires mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels, ces placements sont tout indiqués. Capital Revenus est une formule qui associe un PEL et des comptes à terme pour vous offrir un taux connu à l avance et garanti. Et si vous utilisez vos droits à prêt, vous bénéficiez d une rémunération complémentaire. Avec Tonic 60, vous pouvez souscrire des comptes à terme sur une durée de 5 ans. Cette formule vous réserve un taux garanti et vous permet de disposer de vos fonds en cas de besoin. QUI VOUS AIDE À ANTICIPER 11

12 Investissez dans la pierre L investissement immobilier locatif procure des revenus réguliers avec la possibilité de réduire votre facture fiscale grâce à certains dispositifs. Pour vous mettre à l abri des aléas, il existe des garanties permettant de couvrir les loyers impayés, les dégradations, les vacances locatives Cependant, un avantage fiscal (loi Scellier par exemple) ne doit pas faire oublier les règles essentielles d un bon investissement immobilier : emplacement du bien, qualité de la construction, dynamisme du marché locatif local PROFITEZ DE LA FISCALITÉ ALLÉGÉE DE L ASSURANCE VIE L assurance vie est une solution simple et souple pour percevoir des revenus réguliers à partir d un capital. Il vous suffit de déterminer la somme et la périodicité du retrait que vous souhaitez effectuer. Pendant les 8 premières années, en cas de retrait, seuls les intérêts produits sont imposables (mais ils ne représentent qu une faible proportion du rachat, l essentiel étant constitué par le capital investi). Après 8 ans, les intérêts retirés bénéficient d un abattement de par an pour une personne seule ou pour un couple ; vous pourrez donc, dans la plupart des cas, effectuer des retraits défiscalisés (hors prélèvements sociaux). Votre capital doit être géré de manière suffisamment souple pour qu il puisse vous procurer à tout moment les revenus complémentaires dont vous avez besoin. Définissez au préalable le montant et la périodicité des revenus nécessaires et choisissez le cadre fiscal le mieux adapté. PRODUITS RECOMMANDÉS Capital Revenus Tonic 60 Plan Assurance Vie POUR EN SAVOIR PLUS SUR NOS PRODUITS d ÉPARGNE, 12

13 OBJECTIF n 6 dynamiser et diversifier vos placements En complément de l épargne bancaire, l épargne financière vous permet d investir sur les marchés et de faire fructifier votre capital sur le long terme. Quelle que soit l enveloppe (assurance vie, compte titres, PEA), le placement doit s adapter à votre profil d investisseur. LA GESTION CONSEILLÉE Elle s adresse aux investisseurs préférant gérer eux-mêmes leur portefeuille tout en bénéficiant des conseils personnalisés et de l assistance de nos spécialistes en matière de Bourse et de marchés financiers. LA GESTION SOUS MANDAT Elle permet de déléguer à un expert la gestion de votre portefeuille titres ou de votre PEA en choisissant parmi 8 orientations proposées le profil de gestion qui vous convient le mieux. BOURS ACTIF Avec cette formule d abonnement, vous bénéficiez d une tarification privilégiée pour les ordres de Bourse que vous passez sur Internet. Les Fonds Communs de Placement (FCP) Le Crédit Mutuel met à votre disposition une gamme de FCP gérés par des équipes spécialisées et régulièrement primés par la presse financière. Vous profitez ainsi d une gestion de haut niveau, avec un large choix de supports d investissement. La plupart de ces FCP peuvent être souscrits dans le cadre d un PEA ou être choisis comme supports de nos contrats d assurance vie. Parallèlement, des FCP à formule, à capital garanti ou protégé, sont régulièrement proposés à la souscription, notamment en fin d année. Votre profil d investisseur doit intégrer la notion de risque et la durée de détention du placement. Plus la part d actions sera importante, plus le potentiel de rentabilité sera élevé. En contrepartie, vous serez davantage exposé aux fluctuations des marchés. Pour atténuer ces dernières, vous devrez allonger la durée de votre placement, et mettre en place des versements programmés. PRODUITS RECOMMANDÉS FCP Fonds à formule PEA Plan Assurance vie VENEZ RENCONTRER votre CONSEILLER 13

14 OBJECTIF n 7 OPTIMISER LA FISCALITÉ DE VOTRE ÉPARGne Certains produits d épargne sont totalement exonérés d impôt et de prélèvements sociaux alors que d autres y sont soumis. Dans ce cas, les intérêts obtenus doivent être déclarés dans vos revenus ou soumis au prélèvement forfaitaire libératoire. D autres produits offrent un cadre fiscal avantageux ou donnent droit à des réductions d impôt. Le Livret Bleu, le Livret de Développement Durable et le Livret d Epargne Populaire. Ces livrets vous font bénéficier d une exonération totale d impôt et de contributions sociales sur les intérêts perçus. Le PEL : jusqu à 12 ans, les intérêts sont exonérés d impôts. Le PEA : le Plan d Epargne en Actions vous offre un cadre idéal pour investir sur les marchés financiers. En effet, tous les gains réalisés sont exonérés d impôt sur les plus-values (à condition de ne pas clôturer le Plan avant 5 ans) et ne subissent les prélèvements sociaux qu à la clôture du Plan ou lors de retraits partiels. L assurance vie : elle vous réserve un cadre fiscal privilégié qui vous permet d effectuer des retraits, pouvant être, sous certaines conditions, entièrement défiscalisés après 8 ans, hors prélèvements sociaux. En cas de décès, sous certaines conditions, les sommes sont transmises au(x) bénéficiaire(s) de votre choix, sans droits de succession. Le PERP : les cotisations versées sur un Plan d Épargne Retraite Populaire sont déductibles des revenus, dans la limite d un plafond annuel. À l âge de la retraite, vous pourrez percevoir une rente qui viendra compléter votre pension de retraite des régimes obligatoires. Si vous êtes fortement imposé, d autres dispositifs existent pour optimiser votre fiscalité, notamment l immobilier locatif Scellier, ainsi que les FIP (Fonds d Investissement de Proximité) et les FCPI (Fonds Communs de Placement dans l Innovation). Renseignez-vous auprès de votre conseiller Crédit Mutuel. PRODUITS RECOMMANDÉS Livret Bleu Livret Développement Durable Livret d Épargne Populaire Plan Epargne Logement PEA Plan Assurance Vie PERP FIP FCPI 14 VENEZ parler épargne avec un CONSEILLER

15 OBJECTIF n 8 PRÉPARER L AVENIR DE VOS ENFANTS OU PETITS-ENFANTS Il existe différentes solutions pour épargner pour vos proches et notamment pour vos enfants. De la constitution d un premier capital à la transmission de votre patrimoine, de nombreuses formules vous sont proposées. DÈS LA NAISSANCE, OUVREZ-lEUR UN LIVRET BLEU Vous pouvez faire profiter vos enfants de solutions d épargne souples, rentables et toujours disponibles. Le livret d épargne est totalement sécurisé pour que l enfant soit assuré à sa majorité de récupérer son capital, majoré des intérêts. UN LIVRET JEUNE POUR LES PLUS GRANDS Le Livret Jeune s adresse aux ans. Ils peuvent l ouvrir avec un versement initial de 10 et y déposer jusqu à Ils profitent alors de la meilleure rémunération des livrets d épargne. LIVRET AVENIR : L ASSURANCE VIE INTERGÉNÉRATION Les aider à financer leur permis ou leurs études, faciliter leur entrée dans la vie active et l acquisition de leur logement sont des préoccupations légitimes pour les parents et grandsparents. Le Livret Avenir est un contrat d assurance vie, qui permet de constituer à un enfant un capital ou une rente qu il percevra à l âge que vous aurez fixé, entre son 18 ème et 28 ème anniversaire. Avant cette date, vous disposez librement de cette épargne et restez maître du contrat. C est une bonne solution pour contribuer à ses futurs projets sans aucun risque puisque le capital est garanti. ÉPARGNE LOGEMENT ET PLAN ASSURANCE VIE Ce qui est bon pour vous est bon pour eux! Ces formules d épargne à moyen ou long terme sont également accessibles aux mineurs. Elles vous permettent de préparer progressivement les projets d avenir de vos enfants qui nécessiteront plus tard des moyens financiers importants (études en France ou à l étranger, installation, achat immobilier...) Par ailleurs, pour préparer en douceur la transmission de votre patrimoine, le Plan Assurance Vie est l outil idéal pour vous, comme pour vos enfants et/ou petits-enfants. Ces formules sont cumulables : autant de possibilités pour votre enfant de diversifier et faire fructifier sans risque son épargne. PRODUITS RECOMMANDÉS Livret Bleu Livret Jeune Plan Epargne Logement Plan Assurance Vie Livret Avenir QUI VOUS AIDE À ANTICIPER 15

16 Pour plus d informations : Rencontrez votre conseiller Appelez au (0,12 TTC/min depuis un poste fixe en France métropolitaine et/ou coût lié à votre opérateur téléphonique). Connectez-vous sur (Coût lié à votre fournisseur d accès au réseau internet et/ou à votre opérateur téléphonique). L ensemble des offres et services proposés dans la présente brochure sont soumis à conditions dont le détail pourra vous être précisé par votre conseiller Crédit Mutuel. La rédaction de ce support est achevée mi-décembre La fiscalité de l épargne évoluant régulièrement, n hésitez pas à contacter votre conseiller Crédit Mutuel pour connaître la réglementation en vigueur. L attention des souscripteurs est attirée sur les facteurs de risques à l occasion de la souscription d un instrument financier comportant un risque en capital. Il appartient à l investisseur de se rapprocher de son conseiller Crédit Mutuel afin d évaluer l opportunité de son investissement en fonction de sa situation financière globale, de ses objectifs patrimoniaux, de ses compétences et de son expérience des produits financiers. Décembre 2011 Document non contractuel Crédit photos : Thinkstock. Édité par la Caisse fédérale du Crédit Mutuel MABN, société coopérative anonyme à capital variable, capital initial de RCS LAVAL 43, bd Volney, Laval Cedex 09, contrôlée par l Autorité de Contrôle Prudentiel (ACP), 61 rue Taitbout, Paris Cedex 09. N Orias Les caisses du Crédit Mutuel sont des intermédiaires d assurances inscrits au registre national des intermédiaires d assurances consultable sur ou par courrier au 1, rue Jules Lefebvre Paris cedex 09 Contrats d assurance souscrits auprès de ACM Vie S.A., entreprise régie par le code des assurances.