Les revenus à la retraite : des différences entre les Québécoises et les Québécois

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1 Les revenus à la retraite : des différences entre les Québécoises et les Québécois 80e Congrès annuel de l Association francophone pour le savoir - Colloque de l Institut de la statistique du Québec (ISQ) et du Centre interuniversitaire québécois de statistiques sociales LE VIEILLISSEMENT DÉMOGRAPHIQUE : DE NOMBREUX ENJEUX À DÉCHIFFRER 7 mai 2012 Philippe Guèvremont Actuaire

2 Ont participé à la présentation Georges Langis, RRQ Francis Bernier, RRQ Myriam Duquet, RRQ Mario Pépin, RRQ Francis Picotte, RRQ Étienne Poulin, RRQ

3 Plan de la présentation Introduction Vue d ensemble Du rez-de-chaussée au grenier Conclusion

4 Introduction

5 Illustration L apport de chaque composante du système : remplacement de revenu à 65 ans % de remplacement de revenu ?% +25% 15% Obligatoire Facultatif Privé RRQ SRG PSV $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Revenu avant la retraite

6 Un système de retraite performant Réduction de la pauvreté Une des meilleures performances au monde Diversification Melbourne Mercer Global Pension Index (2010) Le Canada se classe 5 e sur 14 pays mais tout n est pas parfait Performance des régimes privés Baisse anticipée du niveau de remplacement de revenu Épargne?

7 Vue d ensemble

8 L âge à la retraite et l espérance de vie Âge à la retraite (2006) : Hommes : 59,9 ans Femmes : 59,5 ans Espérance de vie à 60 ans (2010) : Hommes : 22,6 ans Femmes : + 3,3 ans Estimation du coût supplémentaire d une rente de retraite à 60 ans: Non indexée : + 10 % Indexée : + 13 %

9 Survivre à son capital Inflation Devenir le conjoint survivant Risques financiers État de santé Vivre 3 années de plus, ça comporte des risques

10 Les revenus de travail* (2008) Groupe d âge % de travailleurs Hommes Femmes Ratio F/H Salaire moyen (H) % de travailleuses Salaire moyen (F) % $ 17% $ 64% % $ 8% $ 62% % $ 5% $ 70% % $ 3% $ 73% Total 24% $ 8% $ 67% Source: MRQ, calculs RRQ *Revenu de travail supérieur à 1 000$

11 Le revenu total* (2006) Groupe d âge Hommes Femmes Ratio F/H $ $ 58% $ $ 64% $ $ 68% $ $ 70% Total $ $ 63% Source: MRQ, calculs RRQ * Attention au fractionnement des revenus (2006 VS 2008)

12 Distribution des sources de revenus (65 +) Hommes Femmes 100% 100% 90% 90% 80% 80% 70% 70% 60% 60% 50% 50% 40% 40% 30% 30% 20% 20% 10% 10% 0% 0% $ $ $ $ $ $ Niveau de revenus $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Niveau de revenus $ $ $ $ Autres Revenus de travail Placements Épargne privée RRQ SRG PSV Public

13 Niveau de remplacement de revenu à la retraite Hommes Femmes 180% 180% 180% 180% 160% 160% 160% 160% 140% C90 90 ième centile 140% 140% 140% 120% 120% 120% C90 120% 100% C70 100% 100% 100% 80% Médiane 80% 80% C70 80% 60% C30 60% 60% Médiane C30 60% 40% C10 10 ième centile 40% 40% 40% C10 20% 20% 20% 20% 0% 0$ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ et plus 0% 0% 0$ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ et plus 0%

14 55% Inégalités de revenu 50% Inégalité 45% Coefficient de Gini 40% Égalité 35% 30% 25% ans ans ans ans ans ans ans ans ans ans ans ans 80 ans + F F F F F F F F F F F F H H H H H H H H H H H H Source: MRQ, calcul RRQ

15 Du rez-de-chaussée au grenier

16 PSV 180 % de remplacement de revenu PSV $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Revenu avant la retraite

17 PSV Une prestation universelle 540 $ par mois (avril 2012) PSV Les différences entre les hommes et les femmes existent parce qu il y a des personnes qui ne reçoivent pas la pension maximale: Récupération de la PSV» Les mieux nantis Critère de résidence» Immigrants

18 Proportion des québécois bénéficiaires de la PSV qui reçoivent la rente maximale 96,0% 95,0% 94,0% 93,0% 92,0% 91,0% 90,0% Femmes Hommes Fractionnement des revenus du couple aux fins de l impôt Crise financière 89,0% 88,0% 87,0% 86,0% Source: Bureau de l actuaire en chef, BSIF

19 SRG 180 % de remplacement de revenu SRG $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Revenu avant la retraite

20 Groupe d âge SRG (2008) Une prestation fondée sur le niveau des revenus % bénéficiaires Hommes Femmes Ratio F/H Montant moyen (H) % bénéficiaires Montant moyen (F) % $ 40 % $ 89 % % $ 47 % $ 112 % % $ 52 % $ 123 % % $ 64 % $ 134 % Total 42 % $ 51 % $ 113 % Source: MRQ, calculs RRQ

21 0,9 Proportion des hommes prestataires du SRG, par année de naissance et groupe d âge 0,8 0,7 0,6 0,5 0,4 0,3 0, , Source: RHDCC, Bureau de l actuaire en chef, BSIF

22 0,9 Proportion des femmes prestataires du SRG, par année de naissance et groupe d âge 0,8 0,7 0,6 0,5 0,4 0,3 0, , Source: RHDCC, Bureau de l actuaire en chef, BSIF

23 RRQ 180 % de remplacement de revenu RRQ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Revenu avant la retraite

24 Groupe d âge RRQ (2008) Une prestation* basée sur l historique des revenus de travail % bénéficiaires Hommes* Femmes* Ratio F/H Montant moyen (H) % bénéficiaires Montant moyen (F) % $ 91 % $ 76 % % $ 88 % $ 74 % % $ 85 % $ 76 % % $ 83 % $ 73 % Total 97 % $ 87 % $ 75 % Source: MRQ, calculs RRQ *Rente de retraite et de conjoints survivants / les montants incluent l effet du fractionnement des rentes

25 Les revenus de travail 80,0% 70,0% 60,0% 50,0% 40,0% 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% Gains moyens des femmes p/r aux hommes Proportion des travailleuses

26 Indice synthétique de fécondité Femmes Hommes

27 100% Ratio salaires femmes/hommes (cohorte) 90% % 70% 60% 50% 40% 30% 20%

28 100% Ratio salaires femmes/hommes (cohorte) 90% % 70% 60% 50% 40% 30% 20%

29 Privé 180 % de remplacement de revenu Privé $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ Revenu avant la retraite

30 Groupe d âge % bénéficiaires Privé (2008) Les régimes privés de retraite Hommes* Femmes* Ratio F/H Montant moyen (H) % bénéficiaires Montant moyen (F) % $ 44 % $ 69 % % $ 57 % $ 64 % % $ 57 % $ 65 % % $ 50 % $ 67 % Total 67 % $ 51 % $ 65 % Source: MRQ, calculs RRQ *Rente de retraite et de conjoints survivants

31 L assiduité à l épargne - Hommes Répartition des travailleurs québécois âgés de 30 à 55 ans cotisant à un REER ou à un RCR selon le nombre d années de cotisation et le revenu de travail ( ) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% A n n é e s d e c o t i s a t i o n 30% 20% 10% % 0$-9 999$ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ et plus Total

32 L assiduité à l épargne - Femmes Répartition des travailleuses québécoises âgées de 30 à 55 ans cotisant à un REER ou à un RCR selon le nombre d années de cotisation et le revenu de travail ( ) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% A n n é e s d e c o t i s a t i o n 30% 20% 10% % 0$-9 999$ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ et plus Total

33 Taux de cotisation des 30 à 55 ans qui participent à des REER seulement ( ) Hommes Femmes 25% 25% 25% 25% 20% 20% 20% 20% C90 C90 15% 15% 15% 15% C70 10% C70 10% 10% 10% Médiane 5% Médiane 5% 5% 5% C30 C30 C10 C10 0% $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ et plus 0% 0% $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ et plus 0%

34 Salaire moyen de l individu VS salaire moyen familial $ $ $ Salaire moyen familial $ $ $ Femmes Hommes $ - $ Salaire moyen de l'individu Source: RRQ, fichier des bénéficiaires du crédit d impôt remboursable pour le soutien aux enfants

35 Une migration en cours: Participation* des hommes et des femmes 45,0% à des régimes PD 40,0% 35,0% 30,0% 25,0% 20,0% Hommes Hommes sans le secteur de la construction Femmes *En proportion des travailleurs ou des travailleuses rémunérés

36 7% Rendement des caisses de retraite vs celui des REER, FERR, CRI et FRV* (Canada, ) (net des frais de gestion) 6% 5% 4% 3% Inflation 2% 1% 0% Caisses de retraite REER, FERR, CRI, FRV *REER, FERR, CRI, FRV = Régimes individuels de retraite

37 Vivre aux âges avancés Comporte des risques Conclusions Certains problèmes : évolution du SRG chez les femmes Les femmes sont plus assidues à l épargne privée de retraite Participation à la baisse des hommes à des régimes PD» Migration des PD vers les CD» Assumer les risques individuels

38 Merci!