1 er Forum rhônalpin. «La microfinance : un outil au service du développement local» Vendredi 28 novembre Hôtel de ville de Lyon

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1 1 er Forum rhônalpin 1 er Forum rhônalpin «La microfinance : un outil au service du développement local» Organisé par Ecidec et Horizons Partagés, en partenariat avec la Ville de Lyon et avec l appui de Resacoop Vendredi 28 novembre Hôtel de ville de Lyon Ecidec 10, rue Lanterne Lyon ecidec@free.fr Horizons Partagés 47 Rue du Sergent Michel Berthet LYON contact@horizonspartages.com

2 Pourquoi un forum sur la microfinance? Pourquoi un forum sur la microfinance? Depuis l attribution du Prix Nobel de la Paix 2006 à Mohamed Yunus, fondateur de la «Banque des pauvres» au Bengladesh, la microfinance est mieux connue du grand public et cet outil de lutte contre la pauvreté connaît un succès grandissant. Les acteurs de la solidarité internationale (acteurs de l insertion, du commerce équitable, du tourisme solidaire, collectivités locales, ) s intéressent de plus en plus à cet outil et se posent de nombreuses questions : qu est-ce que la microfinance? La microfinance peut-elle être utile à mon projet? Comment me servir de cet outil? Dans ce contexte, Ecidec et Horizons Partagés, en partenariat avec le Grand Lyon et avec l appui de Resacoop, organisent le 1 er Forum rhônalpin sur la microfinance au service du développement local. Définition de la problématique et objectifs du forum Définition de la problématique et objectifs du forum La microfinance a pour objectif d offrir des services financiers (crédits, épargne, assurances etc..) adaptés aux populations n ayant pas accès aux banques classiques. «Un projet de développement local est un projet qui s efforce de changer la situation d un territoire et de ses habitants. Il tente d en valoriser les qualités (ressources, atouts, valeurs), d en minimiser les handicaps, d en contourner les contraintes. Il est initié et mis en valeur par et avec la participation de ses habitants et de leurs «institutions». Il tente de répondre à leurs aspirations, et de valoriser leurs richesses collectives.» Daniel Neu, Dans le cadre de projets de développement local, la microfinance peut être utilisée comme un outil pertinent par des acteurs de solidarité internationale, des politiques et/ou des populations en général. Parce qu il nécessite une grande rigueur, l «outil microfinance» doit être manié avec précaution. En effet, prêter à quelqu un qui ne peut pas rembourser, c est l endetter davantage et donc l appauvrir! Ce 1 er forum a pour objectif de réunir autour d une même table des acteurs du Nord et du Sud, ayant déjà développé des programmes de microfinance ou simplement soucieux de comprendre en quoi et comment la microfinance peut être un outil pertinent pour la mise en œuvre de leurs projets. Pendant cette journée, les intervenants présenteront des expériences de mise en œuvre et de suivi d un programme de microcrédit en tant qu outil au service d un projet de développement local. Cette rencontre se veut un lieu d échange et de débat afin de partager des expériences dans le but d améliorer ses connaissances et ses pratiques. 1 Daniel NEU, 2003, Développement local et décentralisation. Points de vue, Les notes méthodologiques du GRET n 4, Paris, 8 p.

3 8h45 9h30 9h30 10h00 10h00 10h55 Accueil Café - Mot d ouverture des élus Hubert Julien-Laferrière, Vice-Président du Grand Lyon, Conseiller municipal délégué à la coopération décentralisée Guylaine Gouzou Testud, Adjointe au Maire de Lyon, déléguée à l économie sociale et solidaire et au développement durable Introduction de la journée ECIDEC, Horizons Partagés, Ville de Lyon et Résacoop Définition et présentation de la problématique et du programme, expression des attentes du public «Microfinance, développement économique et coopération décentralisée» Ivan Dedessus Le Moustier (Région Rhône-Alpes) et Nicolas Guingand (Ecidec) Ecidec et la Région Rhône-Alpes présenteront le Fonds d Appui aux Initiatives Locales (FAIL) mis en œuvre par Ecidec à Matam (Sénégal) dans le cadre de la coopération entre les Conseils régionaux de Rhône-Alpes et de Matam. Ce fonds d appui a pour objectif de favoriser l émergence d activités économiques en facilitant l accès des porteurs de projets aux financements. Pause 11h05 11h50 11h50 12h45 «Microfinance et insertion sociale» Anne Leymat (Handicap International) Handicap International utilise le microcrédit pour favoriser l accès à l emploi des personnes handicapées, en situation de handicap ou extrêmement vulnérables. Anne Leymat présentera un programme mis en œuvre au Cambodge qui utilise la microfinance comme outil d insertion sociale. «Microfinance et insertion économique : la création d une mutuelle en milieu rural au Togo» Alexandra Michat et Kadiatou Konaré (Horizons Partagés) Horizons Partagés, association d appui à la microfinance, développe une mutuelle au Togo en partenariat avec une association locale. Alexandra Michat et Kadiatou Konaré présenteront le parcours de cette association qui a réussi avec de faibles moyens financiers à construire un projet de microfinance à fort impact local. Pause déjeuner buffet 14h15 14h45 14h45 15h30 15h30 17h00 Le financement des projets de microfinance Nicolas Guingand (Ecidec) Nicolas Guingand dressera un panorama des différentes sources de financement possibles pour la mise en œuvre d un programme de microcrédit. «Microfinance et renforcement de l accès aux services urbains» Durley Miranda (Villes en Transition) Villes en Transition présentera un programme de microfinance mis en place au Vietnam pour favoriser l accès aux services urbains des populations d un quartier défavorisé de Ho Chi Min Ville dans le cadre d un programme global de rénovation urbaine. Synthèse des travaux et débat sur les aspects méthodologiques Sylvain Dumas (Horizons Partagés) - Magali Héraud-Arouna (Ecidec) Conclusions, pistes de réflexions et clôture de la journée

4 Présentation des interventions

5 10h 10h55 «Microfinance, développement économique et coopération décentralisée» Ecidec (Lyon) et Région Rhône Alpes Ecidec (Nicolas Guingand) et la Région Rhône-Alpes (Ivan Dedessus Le Moustier) présentent conjointement le Fonds d Appui aux Initiatives Locales (FAIL) mis en œuvre par Ecidec à Matam (Sénégal) dans le cadre de la coopération entre les Conseils régionaux de Rhône-Alpes et de Matam. Ce fonds d appui a pour objectif de favoriser l émergence d activités économiques notamment dans le secteur agricole en facilitant l accès des porteurs de projets aux financements. Ivan Dedessus Le Moustier, chargé de mission Afrique Subsaharienne et Maghreb à la Direction Europe et Relations internationales et Coopération du Conseil Régional Rhône-Alpes, travaille aux côté d Ecidec pour la mise en œuvre du FAIL à Matam. Nicolas Guingand a été assistant technique en 2002 sur le programme de crédit solidaire de l association Ecidec au Bénin. Il travaille ensuite successivement en gestion et coordination de projets pour Handicap International et l institut Bioforce à Lyon. Depuis 2007, Nicolas Guingand est responsable des programmes microfinance de l association Ecidec. La Région Rhône-Alpes, dans le cadre de sa politique de coopération internationale, développe des actions de coopération décentralisée avec la Région de Matam au Sénégal. La Région contribue au renforcement des capacités et compétences du Conseil régional de Matam mais également à la création de filières de formation professionnelle et à l aménagement d infrastructures hydrauliques. Depuis 2008, la Région Rhône-Alpes s est engagée aux côté de la Région de Matam dans un projet de développement économique : la mise en œuvre d un fonds d appui aux initiatives locales. (FAIL) Ecidec accompagne les populations vulnérables dans leur volonté d insertion économique en retenant le crédit et la formation comme outils de lutte contre la pauvreté. L enjeu ces actions est la diminution de l impact de la pauvreté grâce à une meilleure répartition des richesses et à une meilleure coopération Nord/Sud. Ecidec est présent au Bénin et au Sénégal.

6 «Microfinance et insertion sociale» 11h05 11h50 Handicap International, Lyon Anne Leymat, spécialiste en microfinance, a travaillé pour la Banque Africaine du Développement, la Fondation Energies pour le Monde, et Handicap International. Après avoir été missionnée pour Handicap International au Kenya, Burundi et République centrafricaine, elle est aujourd hui conseillère technique au siège d Handicap International à Lyon, et accompagne les projets de développement économique dans une quinzaine de pays en Afrique, Asie et Amérique Centrale. Handicap International utilise le microcrédit pour favoriser l accès à l emploi des personnes (handicapées,) en situation de handicap ou extrêmement vulnérables. Anne Leymat présentera un programme mis en œuvre au Cambodge qui utilise les services financiers (subventions et crédits) comme outil d insertion économique. L objectif d Handicap International est de promouvoir un travail décent, générateur de revenus afin de redonner confiance aux personnes en situation de handicap et de réduire l exclusion et la vulnérabilité dans lesquelles elles se trouvent. Les équipes d Handicap International et les partenaires locaux accompagnent les personnes handicapées pour leur donner confiance et les aider à définir leur projet professionnel. Elles les appuient ensuite dans leurs démarches à travers la formation professionnelle formelle ou traditionnelle (principalement l apprentissage), la gestion entrepreneuriale et l accès à des financements adaptés pour la création et/ou le renforcement de l activité économique via des partenariats avec des IMF reconnues et expérimentées. Réalisés avec des acteurs très différents, les projets d insertion professionnelle font le lien entre le monde de l entreprise, de la microfinance, de la formation professionnelle, les associations locales et les personnes en situation de handicap.

7 11h50 12h45 «Microfinance et insertion économique : la création d une mutuelle en milieu rural au Togo» Horizons partagés, Lyon contact@horizonspartages.com Horizons Partagés soutient des initiatives locales de développement au Sud dans le domaine de la microfinance et de la formation professionnelle, grâce au conseil, à l appui technique et à la formation. Depuis 2004, en partenariat avec l ONG togolaise AMRAD, Horizons Partagés met en œuvre un projet de formation professionnelle pour jeunes démunis et une coopérative d épargne et de crédit au Togo. Ces deux projets ont pour objectif d intégrer socialement et économiquement des publics différents grâce à deux outils communs, consistant à mettre à disposition des bénéficiaires les moyens nécessaires à la pérennisation d une activité économique. Alexandra Michat : Diplômée de l Ecole Internationale de Commerce et de Développement 3A, Alexandra a participé à plusieurs projets de développement en milieu associatif en France comme à l étranger (Roumanie, Philippines) et ainsi qu au sein des Nations Unies à Madagascar. Elle est actuellement intervenante en microfinance au sein d Horizons Partagés, et coordonne le projet de microfinance au Togo. Kadiatou Konaré : Diplômée de l Institut d Etudes Politiques de Grenoble, Kadiatou Konaré a travaillé au sein du Centre d Information des Nations Unies pour le Burkina Faso, le Mali, le Niger et le Tchad, et de la Coopération autrichienne pour le Développement au Burkina Faso. Elle est aujourd hui chargée d un projet de formation professionnelle et coordonne les activités de l association Horizons Partagés en France.

8 14h15 14h45 Le financement des projets de microfinance Ecidec-Lyon Comment trouver des fonds pour financer un projet de microcrédit? Nous débuterons l après-midi en dressant un panorama des différents modes de financement d un programme de microcrédit. 14h45 15h30 «Microfinance et renforcement de l accès aux services urbains» Villes en Transition, Villeurbanne contact@villesentransition.org Durley Miranda présentera un programme de microfinance mis en place au Vietnam pour favoriser l accès aux services urbains des populations d un quartier défavorisé de Ho Chi Min Ville dans le cadre d un programme global de rénovation urbaine mené par Villes en Transition. Durley Miranda, diplômée en sciences politiques, s est spécialisée dans les relations Internationales et le développement. Elle est aujourd hui responsable de programmes Vietnam et coordonne le travail de l antenne VeT à Hô Chi Minh. Présent au Vietnam depuis 1995, Villes en Transition contribue à améliorer l accessibilité aux services urbains des habitants des quartiers défavorisés de Hô Chi Minh. Les projets de VeT comportent deux composantes : la réalisation d infrastructures (aménagement des ruelles secondaires, adduction d eau, assainissement, etc ) et l ingénierie sociale (gestion de projets communautaires) dans lequel Villes en Transition a mis en place l outil microcrédit pour mobiliser les habitants dans une démarche collective d amélioration de l habitat individuel.

9 Les autres intervenants Sylvain Dumas, Président de l association Horizons Partagés, est diplômé de l Ecole Internationale de Commerce et de Développement 3A. Il a forgé son expérience dans des institutions de microfinance au Togo, au Bénin, au Mexique, à Madagascar et en Argentine. Sylvain travaille actuellement pour InterAide sur un programme d appui technique à des institutions de microfinance Indiennes à Bombay. Myriam Carbonare, Présidente d Ecidec, a participé à la création de l association écidec et en a été responsable des programmes jusqu en Elle est actuellement chargée de projets en économie sociale et solidaire à la Ville de Lyon. Magali Héraud-Arouna, géographe, travaille depuis 1996 sur les questions de développement local en Afrique de l Ouest. Depuis janvier 2008, elle est coordonnatrice à Ecidec.

10 Quelques définitions pour mieux comprendre Activités génératrices de revenus (AGR) : activité économique permettant l acquisition de revenus de subsistance ou de complément de revenus. (ex : commerce de détail, activité saisonnière) Agent de crédit : il fait le lien entre l IMF et l emprunteur. Son rôle est primordial car il est chargé de prospecter dans la zone d implantation, d évaluer les demandes de crédits et de suivre de manière très régulière l ensemble de ses clients. Développement local : «Intervention structurée, organisée, à visée globale et continue dans un processus de changement des sociétés locales en proie à des déstructurations et des restructurations» (Jacqueline Mengin, 1989, Guide du Développement Local, l Harmattan, Paris). Finances solidaires : Les finances solidaires sont un carrefour entre : - des épargnants soucieux de l utilisation de leur argent en cohérence avec leurs valeurs : donnerdu sens à son épargne, ET... - des porteurs de projets économiques qui ne trouvent pas de réponse sur les circuits financiers classiques car ils ne présentent pas assez de garanties ou parce que leurs projets sont trop innovants et présentent des risques. Les produits d épargne solidaires répondent à des critères : - de solidarité : au moins 10% de l épargne collectée finance des projets solidaires Ou/et : au moins 25% du revenu de l épargne est versée sous forme de don à des organismes solidaires. - de transparence sur l information des épargnants quant à l utilisation de leur épargne. On compte environ épargnants solidaires pour un encours d environ 1 milliard d euros. Il reste de la marge. En savoir plus : FINANSOL LA NEF Garantie : caution physique ou morale permettant de vérifier la solvabilité du demandeur de crédit. Institutions de Microfinance (IMF) : Structure permettant la mise en place de services de microfinance. Sa forme juridique peut être l association, la coopérative, la société financière ou une banque selon la réglementation locale et l orientation stratégique. On compte aujourd hui environ institutions de microfinance qui offrent leurs services à environ 120 millions de personnes dans le monde.

11 Microfinance : La microfinance permet d offrir des services financiers à des populations en situation d exclusion bancaire (car elles ne présentent pas assez de garanties ou que leur projet est trop innovant). Ces services financiers permettent de financer un projet économique, un projet d habitat, ou une assurance. Les principaux acteurs français de la microfinance à l international : Entrepreneurs du Monde, la Sidi, Planet Finance, le GRET, le CIDR Microcrédit : L objectif du microcrédit est de permettre à des populations exclues des systèmes bancaires classiques d avoir accès à des sources de financement pour créer ou développer une activité génératrice de revenus. Initialement destiné aux plus démunis, le microcrédit n a d impact dans la lutte contre la pauvreté que lorsqu il est couplé avec un accompagnement humain important du bénéficiaire. Le montant des microcrédits est compris entre 50 euros et euros selon les systèmes proposés. Si les premières expériences de microcrédit sont nées dans les années 1970 dans les pays en développement, le microcrédit s inspire de pratiques bien antérieures : les tontines en Afrique ou en Asie, ou le mouvement coopératif et mutualiste apparu en Europe et en Amérique du Nord au XIX ème siècle. Projet de développement local : «Un projet de développement local est un projet qui s efforce de changer la situation d un territoire et de ses habitants. Il tente d en valoriser les qualités (ressources, atouts, valeurs), d en minimiser les handicaps, d en contourner les contraintes. Il est initié et mis en valeur par et avec la participation de ses habitants et de leurs «institutions». Il tente de répondre à leurs aspirations, et de valoriser leurs richesses collectives.» Daniel NEU, 2003, Développement local et décentralisation. Points de vue, Les notes méthodologiques du GRET, Paris. Portefeuille à risque : c est une mesure du poids des créances douteuses par rapport à l ensemble des créances de l IMF sur ses clients. Système Informatique de Gestion : outil permettant aux IMF de gérer de manière informatique et professionnelle leurs crédits. Tontine : Un groupe de personnes (entre 10 et 100) se réunit à intervalles réguliers (1 fois par semaine, par mois ) chacun dépose alors la même somme dans une caisse commune. Selon un ordre établi et à tour de rôle, chacun peut disposer de la totalité de la somme épargnée. Les formes de tontines évoluent en fonction des contextes.

12 Bibliographie indicative Pour en savoir plus sur la microfinance Ouvrages à ne pas manquer BOYE Sébastien, HAJDENBERG Jérémy, POURSAT Christine, 2006, Le Guide de la microfinance, Microcrédit et épargne pour le développement, Editions d Organisation, Paris, 304p. RUTHERFORD Stuart, 2002, Comment les pauvres gèrent leur argent, ed. Karthala, Paris, 168 p. NOWAK Maria, 2005, On ne prête pas qu aux riches, Editions J.-C. Lattès, Paris, 270p. SERVET Jean-Michel, 2006, Banquiers aux pieds nus, la microfinance, Ed. Odile Jacob, Paris, 302 p. Autres ouvrages DAUBERT Pierre, 2007, Une aventure en microfinance Amret au Cambodge, Editions Karthala, Paris, 335 p. JAUDON Jean-François, 2008, Microcrédit et maxiconso, Editions Publibook, Paris, 111 p. LABIE Marc, 1999, La microfinance en questions, Editions Luc Pire, Bruxelles, 116 p. LELART Michel, 2006, De la Finance Informelle à la microfinance, Archives contemporaines Editions et Agence universitaire de la francophonie, Coll. Economie et gestion, Paris, 112 p. NOWAK Maria, 1994, La Banquière de l espoir. Celle qui prête aux exclus, Editions Albin Michel, Paris, 291p. SOULAMA Souleymane, 2005, Microfinance, pauvreté et développement, Editions Broché et Agence Universitaire de la Francophonie, Paris, 172 p. Sites Internet - Le Portail de la microfinance: - Réseau européen de la microfinance: - CERISE: Comité d Echanges, de Réflexion et d Information sur les Systèmes d Epargne Crédit : - Pôle microfinancement du CIRAD et du GRET : - Plateforme Mixmarket : Photo : Ecidec - Mise en page : pascale.bellier@laposte.net - novembre 2008