Préparer sa retraite La retraite est un moment de vie qu'il faut anticiper. S'assurer un complément de retraite c'est garder un niveau de vie semblable à celui que vous aviez en travaillant. Notre cabinet est à vos côtés pour préparer au mieux cette étape de votre vie. Un état de fait C'est une réalité, la population française vieillit. Le système français repose sur le principe de répartition et de solidarité : les actifs financent les pensions des retraités. Ceux-ci sont de plus en plus nombreux et le départ à la retraite de la génération du baby-boom ainsi que l'allongement de l'espérance de vie amplifient le phénomène. Les Français n'ont pas attendu cet état de fait pour s'assurer un complément aux pensions qu'ils prévoient de percevoir au moment de leur départ à la retraite. S'assurer un complément c'est d'abord économiser. Reste à savoir sur quels supports et dans quelles conditions cet argent sera placé. Le bon placement au bon moment Epargne, Bourse, immobilier... Pour se constituer un capital retraite, mieux vaut adopter une stratégie globale. Les Français épargnent une grande partie de leurs revenus. La France affiche à ce titre l'un des taux les plus élevés d'europe. Aujourd'hui, les épargnants s'inquiètent surtout des moyens de compléter leur retraite, alors que jusqu'à présent ils étaient soucieux de transmettre leurs biens aux enfants. Une préoccupation à laquelle la loi sur les retraites a répondu par la création du PERP (Plan d'épargne Retraite Populaire ) et du PERCO (Plan d Epargne Collectif) «A chaque âge sa stratégie» Banquiers et assureurs se frottent les mains: cela augure bien de l'essor d'un marché très rentable, celui de l'épargne retraite, avatar de ces fonds de pension à la française dont ils ont longtemps rêvé. Les épargnants, eux, restent perplexes. La liste des placements censés les aider à préparer leurs vieux jours s'allonge. Et la nouvelle donne des marchés financiers brouille un peu plus les cartes. Autrefois, les taux d'intérêt étaient élevés, et des placements sans risques offraient des rémunérations attirantes. Puis les taux ont baissé et les rendements également, mais la Bourse présentait une alternative très séduisante, puisque le cours des actions s'envolait... Aujourd'hui, la Bourse fait peur. Pourtant, que faire d'autre?
Des produits dédiés De nouveaux produits ont fait leur apparition dans le but de répondre à ces préoccupations. Le plus emblématique d'entre eux, le PERP (Plan d'épargne Retraite Populaire ) a été créé par la loi Fillon le 21 août 2003. Il a été conçu dans le but de donner la possibilité à tous de se constituer un complément de revenu pour la retraite. Vous effectuez des versements tout au long de votre vie active. Lors de votre retraite, cette épargne vous sera reversée sous forme de rente viagère garantie à vie. Le PERP, accessible à tout le monde et à tout âge, vous permettra de déduire fiscalement les versements effectués, selon les conditions en vigueur. A côté de ces nouveaux produits subsistent les solutions qui ont fait leurs preuves depuis de nombreuses années (Contrats Loi Madelin pour les professions indépendantes, Contrats «Article 83» pour les salariés ) Ces solutions sont destinées à fournir au moment de la retraite une rente qui complètera vos pensions des régimes obligatoires et complémentaires. D autres solution peuvent vous fournir des solutions dites de «sortie en capital». Anticiper et choisir son placement D'autres solutions sont envisageables si l'on s'y prend tôt! L'investissement dans l'immobilier est plebiscité par les Français. À condition de disposer d'un capital et/ou d'avoir prévu une telle acquisition : détention d'un PEL, d'un CEL, investissement défiscalisé au sein de la Loi Robien, etc. Les solutions ne manquent pas! Les placements boursiers offrent également un large choix de supports et d'objectifs. Après avoir déterminé son profil d'investisseur (durée du placement, risque et montant), il faut opter pour un ou plusieurs types de titres : actions, OPCVM, FCPI... Un portefeuille boursier bien équilibré et diversifié au sein d'un PEA par exemple, afin de profiter des avantages fiscaux qui lui sont propres, peut s'avérer être une excellente solution pour préparer financièrement sa retraite. D'autres solutions sont envisageables, telles que l'épargne dans le cadre des livrets, l'assurance-vie... Cette dernière a pour avantages de proposer : - une fiscalité avantageuse sous certaines conditions, - le choix entre une gestion prudente ou plus offensive (UC ou fonds en euro), - de désigner des bénéficiaires, - de récupérer vos fonds avant échéance grâce à un système d'avance ou de rachat partiel Diversifier son capital Les bons vieux préceptes de la gestion de patrimoine ne sont pas démodés. Comme hier, préparer sa retraite, c'est savoir diversifier son capital pour ne pas tout miser sur un seul cheval (les actions, l'immobilier...). C'est aussi adapter sa stratégie à son horizon de placement, à savoir le nombre d'années vous séparant de l'arrêt de votre activité. Plus on est jeune, plus il faut tabler sur les actions, les produits financiers les plus performants au bout du compte. Plus on vieillit, plus il est sage de sécuriser son capital, pour ne pas prendre le risque de voir un krach l'amputer juste au moment où l'on en a besoin.
Le premier principe à appliquer est celui de la «gestion à horizon». Cette expression, utilisée dans de nombreux produits d'épargne «spécial retraite» (contrats Madelin, assurance-vie, épargne salariale, etc.), désigne un principe simple: à mesure que l'heure de votre retraite approche, l'établissement financier réduit automatiquement, année après année, le poids des actions dans votre épargne et augmente, en contrepartie, la part des sicav monétaires et des obligations, moins risquées. Mais il y a aussi l'art et la manière d'épargner. Et, en la matière, la constance paie. Placer une petite somme chaque mois ne change pas forcément grand-chose à votre train de vie. Néanmoins, dans dix, vingt ou trente ans, cela vous aura permis d'accumuler un capital significatif. Enfin, plus vous serez jeune et moins l'effort sera lourd: vous astreindre dès aujourd'hui à cette épargne régulière diminuera le montant global des économies à accumuler. Car, placé très tôt, votre capital produira des intérêts ou des plus-values pendant de nombreuses années. Alors, comment s y prendre? Faire un état des lieux La meilleure chose à faire, quel que soit son âge, est de faire un état des lieux de votre situation personnelle. Notre cabinet vous aide à y voir clair en établissant pour vous un diagnostic retraite «sur mesure», indiquant, en fonction de la législation actuelle, de votre projet de carrière, une estimation de vos droits à retraite futurs. C est le seul moyen pour vous de prendre conscience de vos revenus à l âge de la retraite. Trouver des solutions Une fois l état des lieux établi, notre cabinet vous assiste pour la mise en place des solutions qui correspondent à vos besoins et à votre sensibilité (placements, assurance-vie, investissement immobilier) Cet accompagnement va jusqu à la fourniture de solutions d assurances auprès de nos partenaires assureurs, à la création de Sociétés Civiles Immobilières en vue d investissements locatifs. Vous suivre dans le temps Parce que notre collaboration est pérenne, et parce que les solutions mises en place doivent être revues et corrigées avec l évolution de votre situation professionnelle et personnelle, nous vous accompagnons dans la durée afin de toujours adapter votre stratégie.
Nous sommes à votre entière disposition pour mener cette démarche à vos côtés Demandez un entretien avec notre département spécialisé Nos derniers conseils La retraite ne se prépare pas à 58 ans, mais progressivement, durant toute la vie active. Tous les conseils pour partir du bon pied. Il n'est jamais trop tôt pour s'intéresser à sa retraite. Vous devez dès maintenant prendre de bonnes habitudes, comme conserver précieusement tous vos justificatifs d'activité, contrats de travail, bulletins de salaire. Un réflexe qui peut vous faire récupérer des trimestres oubliés au moment où vous souhaiterez arrêter de travailler et goûter une retraite paisible. Les précautions à prendre durant sa vie active 1. Conservez précieusement bulletins de salaire et certificats de travail pour toutes vos périodes de travail (salarié ou non), surtout si vous avez changé plusieurs fois d'emploi, de régime ou de pays. Ces documents permettront de valider les périodes de cotisation qui n'auraient pas été prises en compte. 2. Certains employeurs peuvent avoir omis de verser les cotisations. Les régimes de retraite vont présumer de votre bonne foi et valider vos droits à condition que les prélèvements de cotisations vieillesse aient été mentionnés sur votre bulletin de salaire. 3. Conservez également des justificatifs pour les périodes où vous avez cessé d'être en activité. Cela va des décomptes Assedic pour les périodes de chômage aux justificatifs de l'assurance maladie en cas d'arrêt de travail pour maladie, maternité, accident de travail ou invalidité. Les périodes de service militaire et de congé parental peuvent aussi apporter des droits supplémentaires à retraite. 4. Il est en outre conseillé de demander un relevé de carrière aux caisses qui gèrent votre retraite de base (la CNAVTS si vous êtes salarié de l'industrie et du commerce ou la MSA si vous êtes salarié agricole, la CNAVPL pour les professions libéral, le RSI pour les artisans et commerçants) et une évaluation de vos droits aux caisses complémentaires (AGIRC si vous êtes cadre et ARRCO pour tous les salariés). Ces relevés indiquent respectivement le nombre de trimestres validés par le régime de base et le nombre de points acquis auprès des régimes complémentaires. Prenez le temps de vérifier que ces décomptes sont exacts: plus le temps passe, plus il est difficile de reconstituer les "trous" dans les périodes cotisées et de rechercher les documents égarés. A partir de 58 ans, prendre les devants
Au cours de votre carrière, vous avez accumulé des droits à retraite auprès d'un ou plusieurs régimes de base qui sont bien distincts de ceux acquis auprès des caisses de retraite complémentaire. Il vous faut donc effectuer deux démarches parallèles auprès de ces deux organismes. Le régime de base d'abord. N'hésitez pas à faire appel à notre cabinet. Nous vous aiderons à reconstituer votre carrière et effectuerons des simulations pour estimer le montant de votre retraite. Ces simulations peuvent être effectuées à tout âge. En fonction de vos droits, nous vous conseillerons de demander une retraite à 60 ans ou d'attendre pour posséder le nombre de trimestres requis. Si votre relevé comporte des erreurs, il est encore temps, mais mieux vaut s'y prendre dès 58 ans, surtout si votre carrière a été complexe. Le régime complémentaire. Le montant des pensions servies par les régimes complémentaires va s'ajouter à la retraite de base. Il faut là aussi, reconstituer sa carrière et fournir les pièces justificatives. Mais attention, les droits sont différents de ceux de la retraite de base, notamment les conditions d'âge de départ à la retraite. Le rachat de trimestres sous certaines conditions Le rachat de trimestres n'est possible que dans les régimes de base, pas dans les régimes complémentaires. Par ailleurs, tout le monde ne peut pas racheter des trimestres. Cette disposition est ouverte à ceux qui sont dans certaines situations (rachat au titre d années d études supérieures, de périodes incomplètes, etc ) Attention aux carrières atypiques Vous avez changé de profession et réorienté plusieurs fois votre carrière? L'assurance vieillesse des salariés tient compte des périodes cotisées auprès des autres régimes de base, que vous ayez travaillé en qualité de non-salarié (agriculteur, profession libérale, commerçant, artisan) ou affilié à l'un des "régimes spéciaux" (fonctionnaire, RATP, SNCF, etc.). Il en est de même pour les périodes de travail à l'étranger dès lors que ce pays a passé un accord avec la France. Dans tous ces cas de figure, ces trimestres seront retenus pour fixer la durée d'assurance au régime, nécessaire à l'obtention du taux plein (50%). Ces situations nécessitent néanmoins un grand travail de préparation. Déposer sa demande en temps voulu
Aucune retraite n'est attribuée automatiquement: il faut en faire la demande. Autant de demandes qu'il y a de régimes, soit au moins deux Pour simplifier les démarches, un imprimé unique pour la retraite de base déclenche les formalités auprès de certaines autres caisses du régime de base (CNAV, MSA, RSI ). Les demandes doivent être déposées quatre à six mois avant le départ en retraite dans le "point accueil retraite" le plus proche ou par courrier. Le cumul emploi retraite Pour percevoir sa pension de vieillesse, un assuré doit normalement cesser son activité professionnelle. Il existe cependant des possibilités de cumuler une pension de retraite et un emploi selon des modalités qui dépendent du régime de retraite dont relève l'assuré. Pour les retraités qui relèvent du régime général ou du régime des salariés agricoles et dont les pensions ont pris effet après le 1er janvier 2004, il est possible de reprendre une activité professionnelle à condition de ne pas dépasser un plafond de revenu. En outre, il est nécessaire d'attendre un délai de six mois à compter de la liquidation de sa retraite avant de pouvoir reprendre une activité chez son dernier employeur (un délai spécifique sera fixé s'il s'agit de reprendre, chez le dernier employeur, des activités de tutorat d'un ou plusieurs salariés ) Certaines activités spécifiques ou de faible importance bénéficient toutefois d'un régime dérogatoire. Les travailleurs indépendants, exploitants agricoles, sont soumis à des règles spécifiques. Dans certains cas, la nouvelle activité ne doit pas dépasser un plafond de revenu, sous peine de voir suspendre le versement des pensions. Consultez nous pour tous ces sujets Les sites Internet les plus utiles Espace retraite Ce site commun à la CNAV, l'arrco et l'agirc aide les assurés et futurs retraités à s'orienter dans le dédale des organismes de retraite français. http://www.espaceretraite.tm.fr MSA Le régime des salariés de l'agriculture. http://www.msa.fr AGIRC Le site du régime de retraite des cadres salariés. http://www.agirc.fr ARRCO Pour tout savoir sur la retraite complémentaire. http://www.arrco.fr La CNAV Le régime de retraite de base des salariés: renseignements pratiques et informations. http://www.cnav.fr