Mon Plan Anti-Banquier de A à Z Pour Bien Renégocier Votre Prêt Immobilier et Gagner De L'argent!
1) COMBIEN POUVEZ-VOUS GAGNER? Pour estimer votre gain, il faut évaluer ce que votre crédit en cours vous coûte tout compris (capital et intérêts tout compris) à partir d'aujourd'hui et jusqu'à son terme. Vous serez rentable que si le second prêt vous coûte moins. C'est encore le bon moment pour gagner de l'argent grâce à ses dettes. Simplement parce que les taux d'emprunt immobilier sont encore assez bas. Rendez-vous compte : en ce moment, pour un emprunt sur 15 ans, le taux nominal fixe de crédit n'est que de 3,10 % en moyenne. Cette situation ravit tous ceux qui investissent actuellement. Mais ce ne sont pas les seuls à en profiter : si vous avez déjà un prêt en cours souscrit il y a plus d'un an ou plus, il est grand temps de le renégocier ou le racheter. Car tant que vous ne le faites pas, vous perdez de l'argent. Ne laissez pas les banquiers profiter de la situation encore exceptionnelle pour vous plumer en douce. 2) QUE VOUS FAUT-IL CHERCHER COMME INFORMATIONS SUR VOTRE CRÉDIT ACTUEL? Récupérez les 4 données principales concernant votre prêt immobilier en cours qui figurent sur votre contrat de crédit (document que vous a obligatoirement remis votre banque). Le Taux Nominal Hors Assurance : le taux nominal correspond au taux de votre emprunt hors assurance, le taux «nu» en quelque sorte, à ne pas confondre avec le TEG (taux effectif global) qui donne le coût global du crédit en incluant les assurances, la garantie et les frais de dossier. On ne calcule pas un gain de renégociation avec le TEG. Ce dernier et autres frais dépendent trop de paramètres personnels des emprunteurs (âge, maladies, mode de vie...) Le Capital Restant Dû (CRD) : c'est la somme globale que vous devez encore à la banque il suffit de se placer sur la mensualité en cours et de relever votre CRD. La Durée Restante : le nombre de mois qui vous séparent de la fin de votre crédit La Mensualité Hors Assurance : c'est le montant de chaque mensualité. ATTENTION celui qui nous intéresse ne doit pas intégrer la cotisation d'assurance. Il faut soustraire cette dernière au montant que vous remboursez mensuellement.
BRAVO! Vous avez fait le plus dur. Maintenant, il ne vous reste plus qu'à saisir ces 4 données en vous reportant sur le lien suivant: www.lemmerdeur.fr/215 Validez et découvrez la première estimation de votre gain en un clic de souris. Elle est importante? Tant mieux pour vous! Cela signifie que vous pouvez économiser de l'argent sur le dos de votre banquier. C'est pas tous les jours que çà arrive! 3 DÉPLOYEZ LE PLAN ANTI-BANQUIER Comment démonter les ruses de vos banquiers qui vont tout faire pour vous dissuader de remballer votre prêt sous divers prétextes exagérés. Il y en a trois. Voyons-les tout de suite. ARGUMENT BANKSTER N 1 : un écart de taux d'au moins 1 point Les banquiers vont vous dissuaser de renégocier ou racheter votre prêt en cours en prétextant qu'il faut au moins un point d'écart de taux entre les 2 crédits pour que l'opération soit réalisable. C'est un des principaux arguments des chargés de clientèle en agences. Comment les contrer? Vous pouvez en ressortir gagnant avec un écart de 0.75 voire de 0.50 seulement. Plus vous avez emprunté de l'argent cher et plus vous réussissez à emprunter aujourd'hui moins cher, plus le gain final est élevé. ARGUMENT BANKSTER n 2 : mon crédit est trop petit Voici ce que les banquiers vous servent comme raisonnement: «A moins de 100.000 pour le rachat, vous allez payer davantage de frais que vous n'économiserez. Oubliez cette idée!». Et blablabla! Pensez que plus la somme à rembourser est élevée, plus vous y gagnerez. Si votre banquier vous chante cette chanson, dégainez le plan anti-banquier en lui rétorquant ceci : les frais de dossier pour la nouvelle banque s'élèvent à 1000 euros au maximum.
Je vous donne la preuve par ma propre expérience : j'ai payé 950 de frais de renégociation avec un engagement par la banque d'un remboursement de 200 pour toute ouverture d'un livret A dans la même banque et c'est ce que j'ai fait. J'ai donc gagné sur le crédit immo et sur les frais de dossier. Pas mal! Donc même avec un capital restant dû de 50.000 seulement, vous pouvez couvrir encore largement les frais liés au rachat et récupérer la différence, au minimum 3000. A retenir: La barre des 100.000 n'est qu'un critère psychologique infondé des banquiers pour éviter qu'il perdent de l'argent. ARGUMENT BANKSTER N 3 : pas pour les vieux crédits Ici, votre banquier va encore essayer d'avancer de faux prétextes en vous faisant croire qu'il ne vaut pas la peine de racheter son prêt au-delà du premier tiers. Parce que la baisse du taux d'intérêt ne va jouer que sur la part «intérêts» dans le cadre d'un crédit amortissable, c'est-à-dire que le montant des échéances ne varient pas pendant toute la durée du prêt à taux fixe mais plus le temps passe, moins la part des intérêts est élevée. Or, si votre prêt est très avancé dans le temps, la part des intérêts dans vos échéances est déjà faible. Mais selon les avis des courtiers d'empruntis, il faut oublier cette dimension tout à fait arbitraire de la part des banquiers. Contrer cette ruse avec votre astuce du plan anti-banquier en l'avisant qu'en réalité, vous pouvez tout à fait racheter votre prêt au-delà du premier tiers. Même dans la 2e moitié, l'opération peut s'avérer encore très intéressante. 4) VOTRE GAIN POTENTIEL L'argent que vous allez économiser provient des intérêts que vous ne paierez pas. La fourchette de gains que vous obtenez sur votre feuille de calcul vous indique l'économie maximale et minimale que vous obtiendrez suite à une variation du taux qui est la donnée la plus importante.
Le taux appliqué repose sur les taux moyens relevés actuellement par les courtiers Meilleurstaux et Empruntis. Ils tiennent compte aussi du CRD et de la durée à rembourser et selon vos données personnelles et le risque que vous représentez aux yeux d'une nouvelle banque, vous aurez un taux légèrement supérieur ou inférieur à cette moyenne constatée. 5) L'ARGUMENT EN OR POUR LA RENÉGOCIATION La page de résultat vous révèle l'objectif de renégociation et c'est là où vous allez juger si votre banquier vous porte dans son intérêt ou pas. C'est quoi au fait? C'est le taux que votre banque doit appliquer à votre prêt en cours pour garantir la même économie qu'en cas de rachat. Si elle refuse, il vaut mieux racheter. En ce qui concerne votre nouveau crédit, le capital emprunté est supérieur au CRD. C'est normal : la calcul tient compte des frais de rachat du crédit en cours qui sont intégrés au nouvel emprunt. 7) PAYEZ MOINS, GAGNEZ PLUS! Avec votre plan anti-banquier, vous ne recevrez pas de chèque, ni de valise de billets. Mais globalement, vous allez payer un peu moins chaque mois pour toute la durée restante de votre crédit. Certes, l 'économie réalisée est lissée dans le temps et donc peu palpable, mais d'une point de vue comptable, elle existe et vous y avez gagné.
OK! Soyons encore plus futé, comme vous ne croyez que ce que vous voyez, vous pouvez suivre mon exemple dans lequel j'ai déposé l'économie réalisée chaque mois sur un livret A, à savoir la part que j'aurais payée en plus avec mon ancien crédit. Reprenons mon exemple personnel : J'ai emprunté 110 000 sur 15 ans en septembre 2009 au taux de 4,04 %. Début 2013, je constate que j'ai déjà payé 15000 d'intérêts à ma banque. Et si je ne fais rien, cette dernière va encore me pomper 21 854 jusqu'au terme de mon emprunt. Donc, il est trop tard pour rattraper ce qui a déjà été versé au cours des 48 mois écoulés. J'ai renégocié mon prêt avec un nouveau taux à 2.67 %, ma mensualité passant de 900 à 887.20, ce qui fait 12.80 en moins à débourser chaque mois pour les 114 échéances restantes. Et grâce à une baisse encore plus forte du taux lié à un raccourcissement de la durée à rembourser - j'ai pu obtenir de ma banque une décote supplémentaire de 0.10 point car les taux directeurs de la BCE étaient à 0.75 %, donc très bas - je termine de rembourser mon prêt avec 6 mois d'avance. On fait le compte : j'ai récupéré d'abord la petite différence de mensualité 12.80 pendant 114 mois soit 1460 (12.80 X114) puis j'économise l'absence totale de versement sur les 6 derniers mois soit 5323 (887.20 x6). Economie globale : 5323 + 1460 = 6783
Maintenant, je peux dormir tranquille sur mes billets! 7) ACHETER OU RENÉGOCIER Avant de racheter votre ancien prêt, tentez une renégociation auprès de votre banque. Attention aux BANKSTERS! Sachez qu'une renégociation se fait à deux, le banquier et vous. Mais le banquier n'ira pas forcément dans votre sens. Pour tenter de le faire plier, vous avez besoin d'arguments incontestables. Voilà pourquoi il faut d'abord estimer le gain réalisable dans le cadre d'un rachat avant d'aller négocier chez votre banquier.
Votre banque pourra vous accorder une offre de renégociation si vous êtes un bon client (jamais de découverts, une épargne importante...). Si votre chargé de compte refuse de vous offrir des conditions équivalentes à celle d'un rachat, dites leur que vous êtes désolé et que vous changez de banque. Adieu! Optez ensuite pour le rachat même si c'est une opération plus longue, et profitez-en pour tout remettre à plat : mensualité, montant du prêt, assurance... 8) VOUS OPTEZ POUR LE RACHAT DE VOTRE PRÊT IMMOBILIER Dans le cas d'un rachat, vous pouvez gagner du temps et optimiser vos gains en passant par un courtier. Le courtier fera la tournée des agences à votre place, négociera votre dossier point par point et vous obtiendra les meilleures conditions. L'obligation de résultat des courtiers Votre courtier vous calculera le meilleur gain possible pour votre nouveau crédit car il est rémunéré au «résultat». Donc de votre côté, vous ne prenez aucun risque. Vous profiterez de conditions très avantageuses grâce à son intervention. Des réseaux comme CAFPI ou Meilleurstaux travaillent en direct avec plus de 160 agences partenaires. Ces agences de courtiers sont des grossistes du rachat et de renégociations de prêts en général. Grâce à leur intervention, les banques peuvent offrir des décotes de taux très avantageuses pouvant varier de 0.10 à 0.20 voire plus en fonction des dossiers. Quel courtier choisir? Voici une liste non exhaustive mais regroupant les agences les plus reconnues sur le marché des courtiers : CAFPI Meilleurs taux Empruntis AB Courtage ACE Crédixia Adomos CyberPrêt JMC (j'enprunte moins cher)
Votre courtier aura besoin d'un décompte de remboursement anticipé. Vous devez connaître la somme exacte que vous devez à la banque, incluant le CRD et l'indemnité de remboursement anticipé. Demandez-le à votre banque en utilisant ma lettre type que vous trouverez en annexe à la fin de ce livret à envoyer à votre banquier pour racheter votre prêt immobilier. NB : même si vous n'êtes pas certain de vouloir changer de banque, envoyez quand même cette demande à votre agence. Cela lui prouvera que vous êtes bien décidé(e) à partir si elle ne fait pas d'effort pour abaisser le taux de votre crédit. Autre chose : vous pouvez aussi faire la tournée des guichets tout seul. Mais, outre le fait que cela vous prendra certainement du temps, vous n'obtiendrez probablement pas d'offres aussi bon marché que celles des courtiers. Vous avez maintenant tout compris pour racheter ou renégocier votre prêt immobilier et je compte sur vous pour vous mettre à l'oeuvre sans plus tarder pour contrecarrer la ruse des banquiers et mettre de l'argent dans vos poches. N'attendez plus, car les banquiers se mettent beaucoup d'argent sur votre dos. Donc mettez vous à la chasse et déployer votre PLAN ANTI-BANQUIER tant que les taux restent suffisamment bas. PAB, PAB!!! en plein dans le BANKSTER!
ANNEXE (lettre type à envoyer à votre banquier) Lettre recommandée avec A.R. Madame, Monsieur, Afin de financer l'achat de mon appartement, maison, etc..., j'ai contracté le / / auprès de votre établissement un emprunt immobilier n... pour un montant de euros. Je souhaiterais effectuer un remboursement anticipé comme le prévoit l'article L. 312-21 du Code la consommation. Afin de connaître avec exactitude le coût de cette opération, je vous demande de bien vouloir m'indiquer le montant du capital restant dû, ainsi que les pénalités prévues dans le contrat initial et le montant des frais divers. Veuillez recevoir, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.