Vers l adoption d une stratégie nationale pour la littératie financière Étape 2 : Groupes prioritaires

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1 Vers l adoption d une stratégie nationale pour la littératie financière Étape 2 : Groupes prioritaires Mémoire soumis à l Agence de la consommation en matière financière du Canada Association des banquiers canadiens Le 10 décembre EXPERTISE CANADA BANKS ON LA RÉFÉRENCE BANCAIRE AU CANADA

2 Introduction L Association des banquiers canadiens (ABC) et ses banques membres sont heureuses de participer activement au développement d une stratégie nationale en matière de littératie financière et de contribuer aux efforts collaboratifs qui visent à renforcer la littératie financière partout au pays. Ce document de consultation de l étape 2, traitant des groupes prioritaires, est essentiel à la réalisation d une stratégie nationale pleinement inclusive. Les banques jouent un rôle actif et important dans la vie quotidienne de la plupart des Canadiens en effet, 96 % d entre eux détiennent un compte auprès d une institution financière, ce qui signifie que des millions de personnes font tous les jours appel aux banques pour obtenir des services et des conseils en matière d épargne, de planification de la retraite, de création d entreprises et d achat d une maison. C est là où le travail de littératie financière des banques commence effectivement : dans leurs interactions quotidiennes avec leurs clients, en offrant une mine de matériel éducatif, de renseignements, d outils, de services et de conseils destinés à les aider à faire les meilleurs choix financiers. Toutefois, les banques canadiennes vont encore plus loin. Elles sont également des chefs de file pour ce qui est des activités et des programmes de littératie financière dans les collectivités à travers le pays. Pour sa part, l ABC offre des activités de littératie financière depuis des décennies. Notamment, notre programme de séminaires gratuits Votre Argent-Étudiants s'adresse, depuis 15 ans, aux élèves des écoles secondaires partout au Canada. Les séminaires sont animés par des banquiers bénévoles locaux qui offrent leur temps et leurs compétences pour enseigner aux élèves, jusqu'à présent, les principes fondamentaux de l'établissement de budgets, de l épargne, du placement, de l utilisation judicieuse du crédit et de la prévention de la fraude. En outre, l ABC a récemment lancé le programme Votre Argent-Aînés, destiné à aider les personnes qui partent à la retraite à gérer leurs finances et à éviter la fraude et l exploitation financière. Votre Argent-Aînés a été élaboré en collaboration avec l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) et est offert à l échelle du pays depuis l automne. Grâce à la participation de Terry Campbell, président de l ABC, au Comité directeur national sur la littératie financière, le secteur bancaire collabore étroitement avec la chef du développement de la littératie financière à l objectif global de renforcement de la littératie financière au Canada. 1

3 Situation actuelle de la littératie financière Les particuliers et les familles à faible revenu, les Autochtones et les nouveaux arrivants au Canada ont tous des besoins spécifiques en matière de littératie financière. Bien que ces groupes aient des différences culturelles et géographiques et que leurs besoins varient considérablement, ils partagent un besoin spécifique : des ressources culturellement adaptées et pertinentes. Question 1 : Donnez quelques exemples de besoins en matière de littératie financière des groupes prioritaires qui diffèrent de ceux de la population canadienne en général? Les groupes prioritaires identifiés dans le document de consultation ont des besoins très diversifiés. Par exemple, au sein des groupes autochtones, les besoins sont différents entre ceux qui vivent sur les réserves et ceux qui vivent à l extérieur des réserves, et entre ceux qui vivent dans des régions éloignées et ceux qui vivent dans des centres urbains. Malgré ces fortes différences, il est clair que les mêmes retombées graves peuvent résulter d un manque de littératie financière. Ne pas posséder le savoir-faire nécessaire afin de planifier adéquatement ou de gérer l argent au quotidien peut avoir des conséquences désastreuses pour les particuliers et les familles ayant peu de ressources financières, une éducation limitée ou bien de faibles capacités en matière de littératie financière et arithmétique. Par exemple, se retrouver victime de fraude ou d exploitation financière peut avoir de graves effets à long terme pour les familles et les particuliers qui n ont pas les moyens financiers de compenser les pertes. À la suite d une perte due à la fraude ou à l exploitation financière, les ménages à faible revenu peuvent se retrouver incapables de payer leur loyer ou d acheter le nécessaire. Bien que les banques offrent des services multilingues dans de nombreuses collectivités, certains nouveaux arrivants au Canada pourraient avoir de la difficulté à naviguer dans le système financier canadien ou à bien s informer au sujet des produits et des services en raison des barrières linguistiques. Également, certains nouveaux arrivants viennent de pays où les institutions bancaires ne sont pas fiables, ce qui entrave leur recours aux institutions financières canadiennes. En ce qui concerne les peuples autochtones, certains membres affichent un manque de compétences financières et arithmétiques, ce qui rend difficile la planification financière. Par ailleurs, l âge médian des Autochtones est bas, ce qui représente un autre défi 1. Question 2 : Pouvez-vous suggérer des solutions efficaces pour répondre à ces besoins? Les outils et les ressources de littératie financière doivent être adaptés aux besoins des groupes prioritaires. Les banques membres de l ABC collaborent avec le gouvernement et les organisations bénévoles à cette fin. Par exemple, les banques du Canada travaillent avec les agences de conseil en matière de crédit depuis plus 2

4 de quarante ans afin d aider les particuliers à gérer leurs dettes, finançant les efforts d éducation et de conseil pour tous les clients de ces agences sans but lucratif. Question 3 : Quelles sont, à votre connaissance, les initiatives réussies ou prometteuses en matière de littératie financière que d autres organismes pourraient mettre à l essai pour répondre à ces besoins? Les banques du Canada appuient de nombreuses organisations bénévoles qui offrent aux groupes prioritaires des programmes ciblés. Il s agit d un moyen efficace de tendre la main aux personnes et aux familles vulnérables. En combinant les ressources et l expertise du secteur bancaire et de ces agences, on a pu élaborer des programmes créatifs et réussis à l échelle du Canada. Financial Futures Calgary, une initiative de Centreaide, que toutes les banques appuient, en est un exemple. Financial Futures offre de l information et des ressources grâce à une variété d agences à but non lucratif, dans l objectif de soutenir les personnes à faible revenu, les Autochtones et les nouveaux arrivants. Un autre exemple serait le Fonds de subvention TD, en partenariat avec Prosper Canada (anciennement SEDI), qui a offert des subventions de l ordre de 10,4 millions de dollars à plus de 140 agences bénévoles. Ces subventions permettent la création de programmes novateurs de littératie financière, destinés aux personnes et aux familles vulnérables. Le financement offert par le Fonds de subvention aide des organisations telles que le Aboriginal Centre for Leadership and Innovation, la Calgary Women s Immigrant Association et le Causeway Work Centre. Une liste complète des récipiendaires peut être consultée au lien suivant : Et ce n est pas tout. Une autre excellente initiative est le programme BonDébut de la Banque Scotia qui s adresse aux nouveaux arrivants. Ce programme a offert un appui à une initiative de la Fondation canadienne d éducation économique (FCEE). Il s agit d un agenda numérique interactif qui aide les nouveaux arrivants au Canada à bien s installer. Le site Web du programme BonDébut de la Banque Scotia offre des renseignements en huit langues différentes. La Banque Royale, la Banque Scotia et la TD appuient toutes l Association des agents financiers autochtones du Canada (AFOA). Cette association développe des capacités au profit des agents financiers sur les réserves et elle a mis en place une ressource ciblée à cette fin. Selon une étude effectuée en 2011 par le Groupe de travail sur la littératie financière au Canada, «les établissements financiers autochtones qui intègrent la formation en littératie financière à la gestion des affaires ont, collectivement, eu l impact le plus important des 30 dernières années en matière de littératie financière 2.» Les initiatives similaires à l échelle du pays sont nombreuses. 3

5 L ABC et ses banques membres offrent aux nouveaux arrivants des renseignements en ligne afin de les aider à mieux comprendre le système bancaire canadien : Renforcer la littératie financière Aider les gens à planifier Question 1 : Connaissez-vous d autres initiatives ou programmes qui pourraient servir de pratiques exemplaires à adopter pour un ou plusieurs groupes prioritaires? Les banques jouent un rôle important lorsqu il s agit d aider les Canadiens à planifier leur avenir. Des millions de Canadiens se tournent vers les banques chaque jour à la recherche de conseils en matière de services et de produits adéquats, que ce soit des produits d épargne pour acheter une maison ou une voiture, ou bien de l aide afin d accéder aux programmes publics, comme le Bon d études canadien. C est grâce à une combinaison d interactions en personne avec les clients, et de renseignements et outils en ligne, que les banques rejoignent une variété de particuliers et de communautés telles que les groupes prioritaires. Également, les banques collaborent avec les organisations bénévoles sur de nombreux programmes partout au pays en vue de répondre aux besoins des groupes prioritaires. Question 2 : Quelles solutions proposeriez-vous pour surmonter les obstacles qui pourraient empêcher les gens de planifier pour l avenir? Les familles et les particuliers appartenant aux groupes prioritaires pourraient faire face à des obstacles susceptibles de les empêcher de planifier pour l avenir. Les nouveaux arrivants, par exemple, pourraient avoir des problèmes de langue ou des difficultés financières. Ces obstacles entravent la planification. D autres groupes n auraient pas les connaissances nécessaires pour trouver les produits d épargne adéquats. Les particuliers et les familles peuvent avoir des obstacles culturels ou géographiques qui les empêchent d accéder aux services financiers ordinaires. Les banques travaillent à fournir les outils et les conseils afin d aider les particuliers et les familles à planifier leur avenir. Par exemple, la CIBC a mis en place un cours sur les finances personnelles destiné spécifiquement aux communautés autochtones. Toutes les banques offrent des renseignements et des services destinés à aider les nouveaux arrivants à comprendre le système bancaire canadien, notamment les instruments d épargne et autres produits financiers. Les banques mettent à la disposition des nouveaux arrivants des renseignements en ligne dans leur langue. Également, l ABC offre des renseignements aux 4

6 parlementaires qu ils peuvent partager avec ce groupe prioritaire. Veuillez consulter l information sur les services bancaires pour nouveaux arrivants sur le lien suivant : Aider les Canadiens à gérer leurs affaires financières Il est essentiel pour tous les Canadiens de développer les compétences permettant de gérer les finances personnelles au quotidien. Les besoins en gestion financière d un particulier changent avec le changement de ses circonstances personnelles. Acquérir les compétences pour établir un budget et gérer son argent se fait au fil du temps, grâce à un processus d apprentissage soutenu. L ABC a développé deux programmes de littératie financière, adaptés chacun aux divers besoins d un auditoire spécifique, soit les jeunes et les aînés. Les banques soutiennent le travail de nombreuses organisations bénévoles à l échelle du pays, qui ont également créé des programmes sur mesure pour les nouveaux arrivants, les personnes à faible revenu et les Autochtones. Question 1 : Pouvez-vous donner des exemples de types de documents, d outils, de renseignements, de programmes et de services auxquels vous aimeriez avoir accès pour vous aider à mieux gérer votre argent? Le site Web de chaque banque affiche des outils simples, accessibles à tous, qui permettent l établissement d un budget. En plus, les banques du Canada travaillent avec les organisations bénévoles et les organismes autochtones en vue d offrir des ressources et des outils culturellement adaptés et pertinents. Par exemple, la RBC finance la Première Nation Chippewas de Kettle et Stony Point en livrant gratuitement des séances d éducation aux aînés sur la réserve. Après avoir participé à ces séances, un plus grand nombre d aînés a établi des procurations et se trouve mieux informé sur la gestion financière. Question 2 : Comment aimeriez-vous accéder à de tels services? L ABC a découvert que l approche diversifiée est la plus efficace. En effet, certains particuliers bénéficient des séances d éducation en personne, alors que d autres préfèrent accéder au savoir en ligne. Question 3 : Quelles solutions proposez-vous pour surmonter les obstacles qui pourraient entraver votre accès à ces services? Grâce à un partenariat efficace, l ABC et ses banques membres ont réussi à soutenir les programmes de littératie financière qui sont culturellement adaptés et pertinents. 5

7 Contribuer à améliorer la compréhension des avantages offerts par les secteurs public et privé et l accès à ces avantages. Les particuliers et les familles à faible revenu dépendent souvent des prestations gouvernementales pour subsister. Toutefois, le système peut être complexe et difficile à comprendre, ces prestations étant le plus souvent accessibles à travers le système fiscal. D où l importance pour les individus de mieux comprendre le lien entre ces prestations et les impôts, et d avoir accès à des conseillers adéquats qui peuvent les aider dans leur démarche pour obtenir tout avantage auquel ils ont droit. Les banques désirent travailler avec le gouvernement afin de sensibiliser au système de prestations gouvernementales. Par ailleurs, l ABC fait la promotion des instruments d épargne, tels que le REEE. Veuillez consulter l information sur l épargne pour l éducation des enfants : Certes, les banques collaborent déjà avec le gouvernement en offrant des produits comme le Bon d études canadien destiné aux familles à faible revenu. Mais il y a encore beaucoup de travail à faire. Question 1 : Comment les employeurs, les fournisseurs de régimes de retraite et les gouvernements peuvent-ils faire mieux connaître la gamme complète de prestations et de mesures de soutien du revenu de retraite, incluant la participation à des programmes d épargne en milieu de travail, les régimes publics de retraite et les prestations aux aînés? Une approche collaborative est nécessaire pour améliorer les connaissances au sujet des appuis en matière de prestations et de revenu de retraite. Lorsque les employeurs, le gouvernement et les fournisseurs de régimes de retraite travaillent ensemble, on arrive à une meilleure compréhension du système canadien. Toutefois, il importe également de comprendre comment les décisions sont prises et de tremper dans le domaine de l économie comportementale. Ce domaine a déjà révélé qu un nombre de facteurs entrent en jeu au moment de la prise de décision. Les recherches ont démontré l avantage d une adhésion automatique au régime de retraite de l employeur. L ABC est d avis que le gouvernement devra se tourner vers l économie comportementale et envisager le versement automatique des prestations sécurité de la vieillesse et supplément garanti entre autres aux personnes admissibles. Ainsi, le risque que des aînés admissibles ne profitent pas de ces prestations essentielles sera réduit. Pour les particuliers à faible revenu, ce simple changement au processus aura un impact très positif. Question 2 : Quelles seraient les façons les plus efficaces d aider à faire comprendre les avantages offerts par les gouvernements et le secteur privé aux personnes qui y ont droit? Une campagne de sensibilisation diversifiée contribuera à sensibiliser les particuliers et les familles aux avantages dont ils peuvent bénéficier. Des partenariats avec les organisations bénévoles œuvrant auprès 6

8 des particuliers et des familles à faible revenu contribueront à sensibiliser davantage et à mieux faire comprendre le système des prestations offertes par le gouvernement. Question 3 : Quels obstacles compliquent l accès à ces avantages? Les obstacles structurels, tels que le manque de littératie financière et arithmétique, peuvent représenter une immense entrave à l accès aux prestations offertes à travers le système fiscal. Le manque de connaissances au sujet des avantages auxquels les personnes à faible revenu peuvent recourir peut également signifier que les familles et les particuliers n accèdent pas aux prestations auxquelles ils ont droit. Les organisations bénévoles sensibilisent à ces avantages, mais ont besoin d un soutien financier soutenu et viable pour pouvoir continuer à offrir les programmes et les ressources. Question 4 : Quelles solutions proposeriez-vous pour surmonter ces obstacles? Les banques du Canada offrent un soutien financier aux organisations du secteur bénévole afin de les aider à fournir les programmes et les services aux groupes à faible revenu et aux autres groupes prioritaires. L appui des banques du Canada a permis à ces organisations de développer des moyens novateurs pour apporter de l aide. Toutefois, la recherche dans le domaine de l économie comportementale nous a montré que des formulaires simples favorisent fortement la soumission de demandes. Donc, les changements au processus d accès à ces prestations peuvent également influer sur le nombre de demandes. L ABC serait ravie de collaborer avec le gouvernement et les organisations bénévoles afin de trouver le moyen de sensibiliser aux programmes disponibles et aider ceux qui y sont admissibles à obtenir les avantages qui leur reviennent. Aider les personnes faisant partie des groupes prioritaires à approfondir leurs connaissances des moyens de se protéger contre la fraude et l exploitation financière. L ABC et ses banques membres ne ménagent aucun effort pour informer la population sur les escroqueries et les fraudes et elles mènent des activités soutenues de sensibilisation au moyen de diverses approches. 7

9 Question 1 : Quel type de renseignements peut vous éviter de tomber dans le piège de l exploitation financière? L ABC offre sur son site Web de l information détaillée au sujet de la protection contre les escroqueries et les fraudes. La fraude par carte de débit et de crédit, les mesures de protection aux GAB, le vol d identité et la protection du NIP ne sont que quelques sujets abordés en ligne. Les programmes de littératie financière de l ABC Votre Argent-Étudiants et Votre Argent-Aînés abordent également les thèmes de la protection contre la fraude et l exploitation financière et donne des conseils afin de pouvoir contrer les escroqueries et les fraudes. Par ailleurs, l ABC publie régulièrement et distribue gratuitement les conseils sur la prévention de la fraude. Question 2 : Comment les gouvernements et les autres intervenants peuvent-ils mieux sensibiliser les gens à la fraude, aux escroqueries et à l exploitation financière? Des efforts coordonnés entre le gouvernement, le secteur privé et le secteur bénévole seraient le moyen le plus efficace pour sensibiliser à la fraude, aux escroqueries et à l exploitation financière. Les solutions communautaires contribueront à sensibiliser davantage et à fournir l éducation nécessaire aux membres de la communauté qui sont le plus à risque. Un appui financier de la part du gouvernement et des participants du secteur privé ainsi que la mise à contribution de l expertise de ces acteurs assureront la viabilité à long terme des programmes communautaires. Le programme Votre Argent-Aînés de l ABC, qui porte sur la fraude et l exploitation financière semble un bon moyen pour entamer une discussion au sujet de ces enjeux et pour fournir de l information sur les ressources disponibles. Question 3 : Pouvez-vous donner un exemple de fraude ou d exploitation financière qui a ciblé des personnes faisant partie des groupes prioritaires, et quelles mesures recommandez-vous pour éviter qu une telle situation ne se reproduise? Malheureusement, les exemples de fraude et d exploitation financière ne manquent pas. Un exemple en est «le faux inspecteur de banque» : Une personne (souvent âgée) reçoit un appel d un individu qui connaît son nom. L individu affirme être un inspecteur de banque (directeur de centre bancaire, enquêteur de la police, etc.) et explique que la banque mène une enquête sur une série de fraudes qui ont été commises par des employés travaillant dans la succursale de la personne âgée. L appelant demande à la personne de retirer de son compte une somme d argent importante qui servira de preuve dans le cadre de l enquête. Étant donné que le criminel suspecté dans cette fausse affaire travaille à la succursale, le faux inspecteur demande également à la victime de ne pas informer le personnel de la succursale de la raison du retrait. 8

10 À la suite du retrait, la victime rencontre le faux inspecteur dans un endroit prédéterminé afin de lui remettre l argent. Dès que la victime a remis l argent, elle est priée de retourner chez elle et d attendre un appel téléphonique qui lui confirmera que l argent a été déposé de nouveau dans son compte. Malheureusement, personne n appelle, l argent n est pas retourné et on n a plus jamais de nouvelles de l «inspecteur». L ABC et ses banques membres fournissent de l information au sujet des escroqueries, que les consommateurs peuvent se procurer en succursale et en ligne. Par ailleurs, l ABC et ses banques membres participent activement au Mois de la prévention de la fraude, en mars. Veuillez consulter la rubrique sur la prévention de la fraude sur le site Web de l ABC : Mesurer les progrès Il est essentiel que le gouvernement, les institutions financières et le secteur bénévole développent les bons instruments afin de mesurer les progrès. Question 1 : Existe-t-il des moyens distincts de mesurer les progrès en littératie financière pour ces groupes prioritaires, soit en complément ou en remplacement des mesures à mettre en œuvre pour l ensemble de la population canadienne? De nombreuses banques membres de l ABC ont adopté un système axé sur les résultats en vue de mesurer l effet des programmes qu elles financent. Des efforts sont déjà déployés afin d établir un cadre commun de mesure des progrès, grâce à des organisations telles que Prosper Canada. Par ailleurs, le maintien de l Enquête canadienne sur les capacités financières permettra de continuer à mesurer le progrès global sur les indicateurs de l indice de la littératie financière. L ABC et ses banques membres continueront à collaborer avec la chef du développement de la littératie financière dans l objectif de trouver les outils de mesure et de contribuer au renforcement de la littératie financière au Canada. 1 L âge médian des Autochtones est de 27 ans, comparativement à 40 ans pour les non-autochtones. Source : La littératie financière chez les Autochtones au Canada, Groupe de travail sur la littératie financière, février La littératie financière chez les Autochtones au Canada, étude préparée pour le Groupe de travail sur la littératie financière, Dominique Collin, Waterstone Strategies, février