Consultation publique. Invitation à formuler des commentaires

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2 Consultation publique Le gouvernement du Canada dirige l élaboration d une stratégie nationale en matière de littératie financière, en vue de renforcer les connaissances, les compétences et la confiance que possèdent les Canadiens pour prendre des décisions financières éclairées tout au long de leur vie. Ce processus de consultation publique vise à recueillir les points de vue des intervenants concernés alors que nous travaillons à élaborer une stratégie nationale pour la littératie financière. Nous vous saurions gré de nous transmettre vos commentaires sur les questions que nous posons dans le présent document, en précisant si vous répondez au nom d un organisme ou à titre personnel. Invitation à formuler des commentaires Nous encourageons les lecteurs à nous transmettre leurs commentaires par voie électronique d ici le 31 décembre 2014 à l adresse consult@acfc.gc.ca. Vous pouvez aussi envoyer vos commentaires par écrit avant cette date à l adresse suivante : Madame Jane Rooney Chef du développement de la littératie financière Agence de la consommation en matière financière du Canada 427, avenue Laurier Ouest, 6 e étage Ottawa (Ontario) K1R 1B9 Télécopieur : ATS : / En soumettant des commentaires en réponse au présent document, vous consentez à ce que la totalité ou une partie de ces commentaires soient rendus publics et affichés sur le site Web de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Lorsqu il y a lieu, les commentaires soumis pourront être révisés pour en retirer l information de nature délicate. Si vous affichez la totalité ou une partie de vos commentaires sur un site Web, vous appartenant ou non, vous consentez à ce que ceux-ci soient publiés en tout ou en partie sur le site Web de l ACFC ou à ce qu un lien pour accéder à votre site soit fourni. L ACFC pourrait vouloir citer vos commentaires ou les résumer dans ses documents publics, et les afficher en tout ou en partie sur son site Web. Veuillez indiquer clairement si vous souhaitez que l ACFC : ne divulgue pas votre identité lorsqu elle affiche, résume ou cite vos commentaires; ne divulgue pas vos commentaires, en tout ou en partie, dans ses documents publics. Une fois reçus par l ACFC, tous les commentaires seront assujettis à la Loi sur l accès à l information et pourraient être communiqués conformément à ses dispositions. Divers moyens sont proposés pour faire participer les Canadiens et les organismes à l élaboration et à la mise en œuvre de la stratégie nationale :, nommée par le gouvernement du Canada en avril 2014, travaille avec les organismes et les personnes intéressés pour discuter des activités liées à la littératie financière et en assurer la coordination. Un Comité directeur national sur la littératie financière a été mis sur pied. Il réunit des experts et des dirigeants d organismes qui participent à l élaboration et participeront à la mise en œuvre de la stratégie nationale et noueront le dialogue avec un large public en vue de contribuer à l atteinte des buts et des objectifs de la stratégie.

3 Table des matières Introduction... 2 Processus de consultation... 2 Question générale sur le document de consultation... 3 Jeunes Canadiens... 4 But 1 : Donner aux jeunes Canadiens les renseignements dont ils ont besoin pour gérer leur argent à des moments clés tout au long de leur vie... 5 Questions... 6 But 2 : Inciter les jeunes Canadiens à établir des objectifs financiers, à épargner et à planifier leur avenir financier... 7 Questions... 7 But 3 : Promouvoir les pratiques qui contribuent au bien-être financier et à la protection contre les risques financiers... 8 Questions... 8 Adultes... 9 But 1 : Améliorer les compétences et les comportements des Canadiens adultes liés à la gestion de l argent Questions But 2 : Inciter davantage d adultes à se fixer des objectifs financiers, à épargner et à planifier leur avenir financier Questions But 3 : Encourager l apprentissage tout au long de la vie pour que les Canadiens puissent prendre des décisions financières éclairées à mesure que leur situation personnelle évolue Questions But 4 : Promouvoir les pratiques qui contribuent au bien-être financier et à la protection contre les risques financiers Questions Mesure des progrès Questions au sujet de la mesure des progrès

4 Introduction «La littératie financière est une priorité de votre gouvernement fédéral. Nous voulons que les Canadiens de tous les âges, à toutes les étapes de leur vie, disposent des compétences nécessaires pour faire des choix financiers éclairés qui servent leurs intérêts.» L honorable Kevin Sorenson, ministre d État (Finances) «J aimerais que l expression«littératie financière» soit comprise par tous et que tous les Canadiens prennent conscience de son importance et soient capables d accéder aux bonnes ressources lorsqu ils en ont besoin à divers moments de leur vie.» Jane Rooney, chef du développement de la littératie financière La littératie financière, c est le fait de disposer des connaissances, des compétences et de la confiance en soi nécessaires pour prendre des décisions financières responsables. Il s agit là d une compétence de vie essentielle pour tous les Canadiens, quel que soit leur âge ou leur situation financière. Les Canadiens doivent faire face à un environnement économique et financier en constante évolution qui s accompagne de choix financiers et de décisions de plus en plus complexes. Ils doivent, entre autres, gérer leur argent au quotidien, planifier pour l avenir, prendre des décisions financières éclairées lorsque leur situation change et se protéger des risques. Pour les Canadiens de tous les âges, l intégration de connaissances et de compétences en matière financière dans leur vie au quotidien peut avoir une incidence profonde sur leur bien-être financier. Élaboration d une stratégie nationale L amélioration du niveau de littératie financière des Canadiens est un projet à long terme qui nécessitera la participation de divers intervenants. Le gouvernement du Canada a fait de la littératie financière l une de ses priorités. Il a déjà donné suite à plusieurs des recommandations formulées par le Groupe de travail sur la littératie financière. La chef du développement de la littératie financière a été nommée pour faciliter la coordination des initiatives dans le domaine de la littératie financière partout au pays et faire en sorte qu on en tire le plein potentiel et jouit pour ce faire du soutien d un nouveau Comité directeur national sur la littératie financière. Le gouvernement a aussi augmenté ses investissements dans les programmes de littératie financière. Grâce au soutien du Comité directeur national et au moyen de consultations auprès des citoyens canadiens et des groupes intéressés, le gouvernement élabore une stratégie nationale pour la littératie financière. Processus de consultation Dans le cadre de l élaboration de la stratégie nationale, le gouvernement veut s assurer que celle-ci sera inclusive, pertinente et accessible pour tous les Canadiens, et qu elle tienne compte des moyens de satisfaire les besoins de ceux qui pourraient éprouver des difficultés différentes sur le plan de la littératie financière. Pour y parvenir, nous avons tenu des consultations à l échelle nationale sur la littératie financière des aînés au printemps 2

5 2014. Des consultations auprès des intervenants et des consultations en ligne se déroulent actuellement. Ces consultations portent sur les groupes prioritaires, dont les Canadiens à faible revenu, les Autochtones, les personnes handicapées et les nouveaux arrivants au Canada. Au cours de cette dernière phase de consultation, nous nous pencherons sur les enfants, les jeunes et les adultes pour comprendre comment ils pourraient bénéficier d une amélioration de leur niveau de littératie financière. Nous vous invitons à nous présenter vos commentaires et à répondre aux questions qui se trouvent tout au long du présent document de consultation. Les commentaires et suggestions recueillis au cours des trois phases de consultation contribueront à l élaboration d une stratégie nationale pour la littératie financière qui répondra aux besoins de tous les Canadiens. Le processus contribuera à favoriser la coopération et la collaboration et à trouver des moyens de tirer parti de la somme considérable de travail qui se fait déjà. Vous pouvez voir une liste de nombreux documents et ressources dans le domaine de la littératie financière offerts par des organismes de tout le pays, dans la base de données interactive des ressources en littératie financière qui se trouve sur le site Web de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). En outre, le mois de novembre est le Mois de la littératie financière et de nombreuses activités auront lieu partout au Canada pour faire connaître l importance de la littératie financière et aider les Canadiens à accroître leurs compétences et leurs connaissances dans ce domaine. Nous encourageons les intervenants à indiquer les domaines dans lesquels ils peuvent apporter leur concours de la façon la plus efficace, y compris des mesures concrètes qu ils prendront pour contribuer à l atteinte des buts et des objectifs, une fois qu ils auront été établis de façon définitive. Buts Le cadre proposé dans les pages qui suivent a pour but de promouvoir une culture du bien-être financier en aidant les Canadiens à accroître leurs compétences en matière financière et à mieux comprendre les questions d argent. Nous y proposons les buts suivants : Renforcer et améliorer les connaissances, les compétences et les comportements liés à la gestion de l argent. Inciter les Canadiens à se fixer des objectifs financiers, à épargner et à planifier leur avenir financier. Question générale sur le document de consultation : Encourager l apprentissage continu tout au long de la vie pour que les Canadiens puissent prendre des décisions financières éclairées lorsque leur situation change. Promouvoir les pratiques qui contribuent au bienêtre financier et permettent de se protéger contre les risques. 1. Les buts proposés sont-ils les bons? Si vous proposez de les modifier, veuillez indiquer et expliquer les changements que vous proposeriez pour a) les jeunes Canadiens ou b) les adultes. 3

6 Jeunes Canadiens «Nous reconnaissons que, à l avenir, les jeunes porteront de plus en plus le fardeau des décisions financières et auront besoin de davantage de compétences financières que les membres des générations précédentes pour surmonter les difficultés de l environnement financier complexe dans lequel ils vivront. 1» Énoncé de politique des ministres des Finances de l APEC, 2012 Le paysage actuel de la littératie financière Les Canadiens de moins de 25 ans sont exposés à un nombre et à un éventail d expériences financières et de pressions financières plus grands que jamais auparavant. Ils sont aussi confrontés à de nombreux produits et services financiers d un genre nouveau comme les paiements et les services bancaires mobiles. Leur relation à l argent, notamment par le crédit, les opérations de débit et les contrats de téléphonie mobile, commence à un plus jeune âge que pour les générations précédentes. Les jeunes peuvent faire des achats en ligne et ont des applications et d autres tentations de consommer littéralement à portée de la main. Certains occupent des emplois à temps partiel. Bon nombre d entre eux réalisent des études postsecondaires et peuvent s endetter pour ce faire. Diverses études ont montré que de nombreux jeunes Canadiens ne disposent pas des compétences nécessaires pour s orienter dans le monde complexe de la prise de décisions financières. Une étude de 2011 sur la littératie financière des jeunes, publiée par l Institut Canadien des Comptables Agréés (ICCA), a permis de constater que, malgré le fait que les jeunes de 16 à 18 ans étaient relativement sûrs de disposer des connaissances, des compétences et de la discipline nécessaires pour effectuer des tâches liées à la gestion de l argent, un moindre nombre en étaient absolument certains. Moins de la moitié d entre eux étaient convaincus d avoir la capacité d établir un budget (36 %), de s y tenir (33 %), de limiter leurs dépenses (39 %) ou d utiliser les cartes de crédit de façon responsable (48 %) 2. Les jeunes ne développent pas automatiquement de bonnes compétences de gestion de l argent : ils doivent les acquérir à la maison, à l école ou ailleurs. Le plus tôt est bien sûr le mieux, pour qu ils puissent prendre de bonnes habitudes, apprendre à évaluer correctement les questions financières, éviter les erreurs coûteuses et être mieux outillés pour prendre leur propre avenir financier en mains. Initiatives en cours Heureusement, il y a un nombre toujours croissant de personnes, d institutions et d organismes des secteurs privé et sans but lucratif au Canada qui travaillent à accroître les connaissances en matière financière de la prochaine génération. Citons à cet égard les écoles, les enseignants, les parents, les gouvernements, le secteur des services financiers et les organismes communautaires. 1 Énoncé de politique des ministres des Finances de l APEC, réunion des ministres des Finances de l APEC 2012 Littératie et éducation financières. http :// [en anglais seulement] 2 Institut Canadien des Comptables Agréés (ICCA), Étude 2011 de l ICCA sur la littératie financière chez les jeunes Rapport sommaire, le 28 septembre 2011, http :// 4

7 Voici quelques exemples de leurs efforts : Les enseignants de partout au pays font de l éducation en matière financière de diverses façons. Bon nombre de provinces et de territoires ont intégré la littératie financière dans leur programme d enseignement ou sont en voie de le faire. La Fondation canadienne d éducation économique, aidée par BMO Groupe Financier, a lancé la Journée «Parlons argent avec nos enfants». Cette activité nationale, qui se tient chaque année en avril, permet d offrir aux familles ainsi qu aux enseignants des ressources pour amorcer et poursuivre des discussions sur l argent. Le programme Dollars with Sense de l organisme Junior Achievement donne aux élèves du premier cycle du secondaire l occasion d acquérir des compétences de gestion de leur argent et les met au défi d appliquer ces notions dans leur propre vie. Ce programme démontre comment les étudiants peuvent gérer financièrement les changements d orientation de leur carrière et les changements de cap dans leur vie. Le séminaire Votre argent de l Association des banquiers canadiens est présenté par plus de 600 banquiers bénévoles de tout le pays et plus de étudiants y ont participé à ce jour. Le séminaire a été mis au point en partenariat avec l ACFC. Le programme Faites que ça compte de la Commission des valeurs mobilières du Manitoba, dont la promotion est assurée par Autorités canadiennes en valeurs mobilières et l ACFC, aide les enseignants et les parents à enseigner des leçons financières aux enfants. Enactus Memorial, une organisation étudiante bénévole de l Université Memorial, et la Newfoundland and Labrador Credit Union ont lancé l application de suivi des dépenses FYI Expense Tracker App, une application mobile gratuite qui permet d offrir du contenu en littératie financière dans un format facile à utiliser. Le Mouvement Desjardins du Québec a créé une section pour les jeunes sur son site Web. La section Préparer l avenir : les jeunes et la finance regroupe du contenu éducatif s adressant aux parents et aux enseignants. But 1 : Donner aux jeunes Canadiens les renseignements dont ils ont besoin pour gérer leur argent à des moments clés tout au long de leur vie Les enfants peuvent apprendre à gérer leur argent et à le dépenser judicieusement en apprenant d abord la différence entre leurs besoins et leurs désirs et en comprenant les incidences des décisions qu ils prennent. Un peu plus tard, ils pourront apprendre à créer un budget pour les aider à voir clairement tous leurs revenus et toutes leurs dépenses et obtenir un aperçu de leur propre situation financière. C est alors pour eux l occasion d apprendre à épargner et d explorer d autres possibilités de gagner un revenu, par exemple en trouvant un emploi à temps partiel ou en démarrant leur propre entreprise. S ils comptent réaliser des études postsecondaires ou suivre une formation, ils peuvent examiner les possibilités de présenter une demande de bourse et d épargner au moyen d un compte bancaire, d un régime enregistré d épargne-études ou d autres instruments. Dans le cadre du processus de consultation, nous espérons trouver et faire connaître des moyens efficaces d intéresser durablement les jeunes Canadiens à se familiariser avec les questions financières et inciter les intervenants à enseigner les compétences essentielles en matière de littératie financière. En soulignant l importance de la littératie financière, nous pouvons diriger les jeunes Canadiens, leurs parents et d autres intervenants vers des renseignements financiers pertinents et objectifs offerts par les gouvernements, les entreprises et les organismes sans but lucratif pour encourager l apprentissage continu tout au long de la vie. 5

8 Objectifs Encourager les enfants et les jeunes à distinguer leurs besoins de leurs désirs, à établir des priorités et à reconnaître l utilité de reporter des achats maintenant pour pouvoir atteindre leurs objectifs pour l avenir. Identifier, développer et diffuser des pratiques efficaces de communication avec les jeunes Initiatives possibles travaillera avec des organismes de parents et des experts du milieu de l éducation et du secteur communautaire pour déterminer les principaux «moments propices à l apprentissage» pour les enfants, de l âge préscolaire à l âge du secondaire, en ce qui concerne l éducation financière. La chef de la littératie financière et les membres du Comité directeur national sur la littératie financière soutiendront les efforts des parents en vue de s investir davantage dans l enseignement des questions financières à leurs enfants. et les membres du Comité directeur national sur la littératie financière examineront et mettront en commun les pratiques exemplaires pour ce qui est Canadiens au sujet des questions financières, qui permettent de les intéresser et de les inciter à agir. Encourager les fournisseurs de produits et services financiers à élaborer des outils d information financière que les jeunes Canadiens trouvent attrayants et faciles d accès. d inciter les enfants à réfléchir à la gestion de leur argent et à apprendre à gérer leurs finances d une façon divertissante et accessible, par exemple par le truchement de jeux et de concours. On encouragera le secteur financier et les autres intervenants concernés à mettre au point des produits pour les enfants et les jeunes qui soient faciles d accès et faciles à comprendre, qui les encourageront à gérer leur argent de manière responsable. La chef de la littératie financière étudiera la possibilité de collaborer avec des leaders d opinion ou des modèles pour les jeunes Canadiens afin d inciter ces derniers à renforcer leurs connaissances et leurs compétences financières. Questions : 1. Connaissez-vous des programmes ou des services qui aident efficacement les enfants et les jeunes à apprendre à gérer leur argent et qui pourraient être partagés avec d autres groupes? 2. Comment pouvons-nous inciter les parents à s investir davantage dans l enseignement des questions financières à leurs enfants? 3. Pouvez-vous donner des exemples de types de documents, d outils, de renseignements, de programmes et de services que vous aimeriez voir offerts pour aider les jeunes Canadiens à mieux gérer leur argent? 6

9 But 2 : Inciter les jeunes Canadiens à établir des objectifs financiers, à épargner et à planifier leur avenir financier En s appuyant sur les connaissances qu ils ont acquises sur l argent, les jeunes peuvent se préparer pour assurer leur réussite en apprenant comment dresser des plans pour atteindre des objectifs à court et à long terme. Que ce soit pour l achat de billets de concert, d un téléphone cellulaire, d un ordinateur ou d une automobile, ou pour se préparer en vue d études postsecondaires ou d une autre formation, Objectifs Mieux faire connaître les ressources en littératie financière offertes aux jeunes Canadiens et en accroître la disponibilité afin d aider ces derniers à participer à leur apprentissage de la planification et de l établissement d objectifs d épargne. Initiatives possibles On encouragera les intervenants qui offrent des programmes et des services aux jeunes à souligner l importance de la planification et de l établissement d objectifs. On nouera le dialogue avec les conseillers financiers et les autres intervenants pour faire en sorte qu ils élaborent des outils et des ressources de planification financière efficaces et attrayants pour les jeunes Canadiens, y compris des outils et ressources qui pourraient servir à un apprentissage autodidacte. et d autres intervenants feront connaître aux en se fixant des objectifs et en épargnant de l argent pour les atteindre, les enfants et les jeunes peuvent prendre en mains leurs finances tôt dans leur vie. Les jeunes Canadiens peuvent apprendre à connaître les outils et les ressources qui les aideront à mieux gérer leurs finances et à contrôler leurs dépenses et leurs dettes judicieusement. Aider les parents et les mentors à s investir activement pour enseigner aux enfants qu il est nécessaire d épargner et leur montrer comment planifier. parents, aux enseignants et aux personnes qui interagissent avec les jeunes Canadiens, les nombreuses ressources d apprentissage abordables ou gratuites qui sont offertes actuellement dans le domaine de l éducation financière. et les membres du Comité directeur national sur la littératie financière consulteront les parents, les tuteurs, les enseignants et d autres personnes pour déterminer quels types d outils et de ressources sont nécessaires pour aider les jeunes Canadiens à apprendre à planifier. Ces outils et ressources pourraient comprendre des jeux, des concours et des programmes en milieu de travail. Questions : 1. Connaissez-vous des initiatives qui pourraient mettre en valeur des pratiques exemplaires pour ce qui est d aider les jeunes Canadiens à apprendre comment planifier en fonction de leurs objectifs financiers à court et à long terme? 2. Comment pouvons-nous toucher les jeunes Canadiens et les intéresser à l épargne et à la planification? 7

10 But 3 : Promouvoir les pratiques qui contribuent au bien-être financier et à la protection contre les risques financiers À mesure que les enfants et les jeunes passent plus de temps en ligne, ils sont exposés à une publicité plus intense pour des produits et des services auxquels ils peuvent facilement avoir accès s ils possèdent une carte de débit, une carte de crédit ou une carte prépayée. Par conséquent, il existe un risque qu ils dépensent davantage qu ils ne le réalisent. Il est également possible qu ils gèrent leurs opérations bancaires en ligne ou à l aide d un appareil mobile, ce qui signifie que leurs renseignements bancaires pourraient être compromis s ils ne prennent pas les mesures adéquates pour se protéger. S ils apprennent dès le plus jeune âge à limiter la quantité de renseignements personnels qu ils communiquent et Objectifs Mieux faire connaître les ressources offertes pour aider les enfants et les jeunes à repérer les dangers de fraude, d escroquerie et de vol d identité, à s en prémunir et à protéger leurs renseignements bancaires. Initiatives possibles travaillera avec le gouvernement et d autres intervenants pour faire connaître les moyens de déceler et de signaler les cas de fraude, ainsi que de prévenir la fraude. Cette initiative pourrait englober des activités s adressant aux jeunes Canadiens pendant le Mois de la prévention de la fraude, le Mois de la sensibilisation à la cybersécurité et le Mois de la littératie financière. à protéger la confidentialité de ces renseignements en ligne, ils réduiront leur risque d être victimes d un vol d identité ou d autres utilisations frauduleuses de leurs renseignements personnels. Ils seront probablement mieux outillés pour repérer et éviter les fraudes et les escroqueries financières possibles. De plus, au fur et à mesure qu ils développeront leurs connaissances, leurs compétences et leur confiance en eux-mêmes et qu ils utiliseront leur nouveau savoir-faire pour gérer leur propre argent, les jeunes Canadiens comprendront mieux leurs droits et leurs responsabilités en tant que consommateurs de produits et de services financiers ainsi que le fonctionnement du secteur financier. Promouvoir l importance d être au fait de ses droits et de ses responsabilités au moment d acheter des produits et des services financiers ou de signer un contrat. encouragera les acteurs des secteurs public, privé et communautaire à inclure des renseignements s adressant aux enfants et aux jeunes en ce qui concerne leurs droits et leurs responsabilités au moment d acheter des produits et des services financiers ou de signer un contrat ou un bail. examinera les occasions de faire de la sensibilisation au sujet de l importance de se protéger contre les risques en gérant efficacement son argent. Questions : 1. Quels sont les types de fraude auxquels les enfants et les jeunes sont les plus vulnérables et quels sont les meilleurs moyens de les éviter? 2. Existe-t-il des programmes efficaces qui aident les enfants et les jeunes à en apprendre davantage au sujet de leurs droits et de leurs responsabilités en tant que consommateurs de produits et de services financiers qui pourraient être utilisés par d autres groupes? 8

11 Le paysage actuel de la littératie financière Adultes Les décisions financières se multiplient tout au long de la vie adulte. Même si les décisions prises dépendent de la situation de chacun, tous les Canadiens adultes peuvent tirer parti d un bagage solide de connaissances et de compétences en matière financière pour les aider à prendre des décisions éclairées qui contribueront à leur bien-être financier. Parmi les difficultés courantes auxquelles se heurtent bon nombre d adultes au Canada, citons celles d équilibrer leur budget, de contracter une hypothèque, d épargner et d investir pour atteindre leurs objectifs personnels, d évaluer leurs besoins en matière d assurances à mesure qu évolue leur situation personnelle et de se protéger contre les risques financiers et les revers comme la perte d un emploi. Faisant partie d une génération souvent appelée la «génération sandwich», certains adultes ont aussi l obligation financière d aider à la fois leurs enfants et leurs parents vieillissants. Il existe bien sûr de nombreux groupes différents au sein de la population canadienne adulte; les initiatives en littératie financière devront tenir compte de cette diversité pour faire en sorte que la stratégie nationale soit inclusive et réponde à toute une gamme de situations et de besoins. Bon nombre de Canadiens peuvent épargner et accumuler des actifs, et ils le font, sachant que même une épargne modeste peut offrir un coussin financier essentiel pour se protéger contre les dépenses inattendues et d éventuelles difficultés futures. Toutefois, les récentes données statistiques sur les taux d épargne et le niveau d endettement montrent qu il faut en faire davantage pour améliorer le bien-être financier des Canadiens. Une première étape logique est d aider les Canadiens à reconnaître les avantages d une capacité accrue en matière financière et la différence que cette capacité peut faire dans leur vie. Un moyen important d aider les Canadiens de tout âge à gérer leur argent, à planifier leur avenir financier et à se sentir mieux préparés à prendre de bonnes décisions qui les aideront à rester sur la voie du bien-être financier consiste à leur fournir des renseignements exacts, pertinents et faciles à comprendre. Beaucoup de travail est déjà accompli pour relever les niveaux de littératie financière au Canada. Le secteur des services financiers, les milieux de travail, les organismes communautaires et les gouvernements ont tous un rôle important à jouer. Initiatives en cours À Terre-Neuve-et-Labrador, le Community Sector Council offre les ateliers Dealing with Dollars (Gérer ses dollars) pour accroître la capacité des groupes communautaires et des fournisseurs de services à aider leurs clients et leurs membres à développer leurs connaissances et leurs compétences en matière financière. Des associations de consommateurs au Québec coordonnent chaque année une campagne sur le thème Dans la marge jusqu au cou pour faire connaître les risques de l endettement excessif et offrent des activités pour aider les consommateurs à dresser un plan pour se sortir de l endettement. Credit Canada Debt Solutions et d autres partenaires organisent chaque année la Semaine canadienne d information sur le crédit pour attirer l attention sur la gestion responsable de l argent, notamment par des 9

12 messages sur la gestion des dettes et sur l épargne. L ACFC, en partenariat avec l Autorité des marchés financiers et le Fonds pour l éducation des investisseurs, a créé une ressource d éducation financière s adressant aux adultes, appelée Vos outils financiers. On y aborde des sujets comme l établissement d un budget, la planification financière, la planification de la retraite, l impôt et les placements. L ACFC offre aussi sur son site Web des outils interactifs comme une calculatrice budgétaire et une calculatrice pour les objectifs financiers. Le site présente également de l information adaptée à différents événements de la vie comme quitter le nid familial ou surmonter ses dettes. L organisme Money Mentors en Alberta offre plusieurs séminaires et ateliers gratuits pour aider les gens à examiner leur situation financière. But 1 : Améliorer les compétences et les comportements des Canadiens adultes liés à la gestion de l argent Les sondages menés par divers organismes indiquent invariablement que de nombreux Canadiens adultes éprouvent de la difficulté à gérer leurs finances. Dans son rapport sommaire de l automne 2012 au sujet de l étude sur la littératie financière, l Institut Canadien des Comptables Agréés constatait que 77 % des répondants avaient établi un budget pour leur ménage, mais que seulement 32 % d entre eux le respectaient toujours. La même étude a permis de constater que plus de 60 % des répondants souhaitaient en apprendre davantage sur les moyens Objectifs Encourager un plus grand nombre de Canadiens adultes à établir un budget pour les aider à suivre leurs dépenses et leur épargne. Encourager les gens à magasiner pour trouver les produits et les services qui répondent le mieux à Initiatives possibles travaillera avec les membres du Comité directeur national sur la littératie financière pour élaborer un ensemble cohérent de messages visant à promouvoir l établissement d un budget et l épargne. de gérer leurs finances en général, d éviter les fraudes financières et d enseigner des notions financières aux enfants. Étant donné que les Canadiens ont été si nombreux à déclarer être intéressés par les questions financières, la situation actuelle offre des possibilités de mettre à profit les efforts en cours et d élaborer de nouvelles initiatives qui inciteront les Canadiens adultes à améliorer leurs compétences en gestion financière; ils établiront ainsi un fondement solide en vue d atteindre le bien-être financier. leurs besoins particuliers, y compris dans le cas des produits financiers comme les cartes de crédit et les hypothèques. Sensibiliser les gens aux programmes d épargne et aux crédits d impôt qui pourraient être offerts. Dans le cadre de présentations et d activités de sensibilisation, la chef encouragera les organismes œuvrant dans le domaine de l éducation financière des adultes à mettre en commun les ressources, les programmes efficaces et les pratiques exemplaires pour promouvoir l utilisation d un budget et d autres outils de gestion de l argent. 10

13 La chef collaborera avec d autres organismes gouvernementaux afin de promouvoir les activités en cours qui aident les Canadiens adultes à rehausser leurs compétences en matière financière. La chef suivra l évolution des compétences de base chez les adultes au moyen du Réseau international sur l éducation financière de l OCDE et déterminera s il convient de modifier les compétences et les comportements ciblés chez les adultes. Questions : 1. Connaissez-vous des stratégies dont l efficacité a été démontrée pour aider les adultes à établir un budget et à le respecter? 2. Comment pouvons-nous nouer le dialogue avec les adultes en vue d améliorer leur compréhension de l utilisation responsable du crédit et des conséquences de l endettement excessif avant qu ils ne se trouvent en difficulté financière? But 2 : Inciter davantage d adultes à se fixer des objectifs financiers, à épargner et à planifier leur avenir financier Tous les Canadiens ont des désirs pour l avenir, comme être propriétaire d une maison, fonder une famille, aider leurs enfants à payer leurs études, démarrer une entreprise ou accumuler des fonds pour vivre aisément à la retraite. Même s ils ont un budget, ils peuvent ne pas avoir établi de plan pour atteindre des objectifs particuliers. Les sondages effectués par diverses organisations montrent fréquemment que, pour de nombreux Canadiens, l établissement d un plan et la prise de mesures concrètes pour réaliser ces aspirations sont difficiles. Objectifs : Favoriser une culture de l épargne, y compris l établissement d objectifs financiers et la planification pour l avenir et la réalisation d objectifs à long terme, qui servira de fondement au bienêtre financier. Initiatives possibles Le gouvernement pourrait inclure des messages Il est essentiel de mieux faire comprendre comment la planification et l établissement précoce d habitudes d épargne régulière permettent de réaliser ces objectifs. Un élément clé de la stratégie visant à aider les adultes à atteindre et à maintenir leur bien-être financier consistera à traduire la compréhension de ces notions en mesures concrètes. Pour atteindre ce but, il faudra nous appuyer sur la recherche afin de comprendre les obstacles qui nuisent à la prise de mesures qui contribuent au bien-être financier à long terme et voir comment ces obstacles peuvent être surmontés. Favoriser la compréhension des régimes d épargne offerts en milieu de travail et par le gouvernement qui facilitent l épargne et les placements, et inciter les gens à adhérer à ceux qui conviennent à leur situation personnelle, y compris les programmes d épargne automatique, les régimes de pensions des employeurs, les régimes enregistrés d épargneretraite, les comptes d épargne libre d impôt, les régimes enregistrés d épargne-études et les régimes enregistrés d épargne-invalidité. incitant à l épargne et à l établissement d objectifs 11

14 financiers dans le cadre de ses programmes qui touchent un grand nombre de Canadiens adultes, comme la Prestation canadienne pour enfant et les campagnes de souscription des Obligations d épargne du Canada. collaborera avec le secteur financier et d autres intervenants pour encourager la promotion auprès de leurs clients de régimes d épargne appropriés donnant droit à une aide fiscale. Parmi ceux-ci, citons le régime d accession à la propriété, le régime enregistré d épargne-études, le régime enregistré d épargne-invalidité, le régime enregistré d épargne-retraite et le compte d épargne libre d impôt. En collaboration avec le Comité directeur national, la chef du développement de la littératie financière examinera la possibilité d élaborer et de mener une campagne multimédia incitant les Canadiens à épargner et à se fixer des objectifs financiers. consultera les groupes d employeurs et les autres intervenants concernés afin d envisager des moyens d accroître l accès et le recours aux programmes d épargne automatique par les travailleurs adultes. Questions : 1. Quels sont des moyens efficaces d encourager les Canadiens à se fixer des objectifs financiers et à épargner pour les atteindre? 2. Qu est-ce qui empêche certains adultes de planifier leur avenir financier et comment pourrait-on surmonter ces obstacles? But 3 : Encourager l apprentissage tout au long de la vie pour que les Canadiens puissent prendre des décisions financières éclairées à mesure que leur situation personnelle évolue Il est plus compliqué que jamais auparavant de s orienter dans les événements de la vie qui ont une incidence sur notre situation financière et notre avenir. Au moment de franchir de nouvelles étapes de leur vie, de nombreux Canadiens peuvent avoir le sentiment qu ils ne possèdent pas les connaissances dont ils ont besoin pour prendre d importantes décisions financières et peuvent finir par faire des choix impulsifs ou choisir l option la plus facile. Les résultats de l étude sur la littératie financière de 2012 réalisée par l Institut Canadien des Comptables Agréés montrent que près de la moitié des Canadiens reconnaissent qu ils passent moins de temps qu ils le devraient à examiner et à évaluer leurs finances personnelles. Pour leur permettre de réussir, la stratégie nationale pour la littératie financière proposera des moyens d encourager l apprentissage continu dans le domaine financier de l enfance à l âge de la retraite. 12

15 Objectifs : Mieux faire connaître les ressources et en augmenter l utilisation par les Canadiens adultes et les aider à avoir accès aux renseignements, aux outils et aux services dont ils ont besoin pour prendre des décisions financières éclairées susceptibles de Initiatives possibles examinera les possibilités en matière d éducation financière des employés dans leur milieu de travail, y compris pour aider les employés à comprendre les avantages sociaux qui leur sont offerts. consultera les organismes des secteurs privé, public et communautaire pour déterminer de possibles «moments propices à l apprentissage» et modes de prestation pour l éducation financière dans ces milieux et faire participer les adultes. Par exemple, on pourrait tirer parti des médias sociaux et de jeux interactifs portant sur le thème de la littératie financière. contribuer à leur bien-être financier. Mobiliser les partenaires pour accroître les possibilités en matière d éducation financière qui sont offertes aux adultes dans leur milieu du travail et ailleurs. Le gouvernement travaillera avec les intervenants pour faire mieux connaître et mieux comprendre les programmes et les prestations du gouvernement qui peuvent contribuer au bien-être financier des adultes admissibles et de leurs familles. Par exemple, dans le cadre du Programme communautaire des bénévoles en matière d impôt et d autres initiatives, l Agence du revenu du Canada pourrait examiner les possibilités de collaborer avec les organismes concernées pour mieux faire connaître et comprendre des programmes comme le crédit d impôt pour enfants, les régimes enregistrés d épargne-étude et les prestations du Régime de pensions du Canada. Questions : 1. Nous savons qu il existe certains «moments propices à l apprentissage», comme l entrée sur le marché du travail, l achat d une maison ou la naissance d un enfant, qui présentent de bonnes occasions d aider les adultes à faire en sorte que leurs connaissances et leurs compétences en matière financière suivent l évolution de leur vie et de leur situation financière. Comment pouvons-nous intégrer la littératie financière à ces moments propices? 2. À quels organismes pourrions-nous nous associer pour favoriser la participation des adultes à des initiatives d éducation financière, y compris celles qui comportent des jeux ou d autres activités interactives? But 4 : Promouvoir les pratiques qui contribuent au bien-être financier et à la protection contre les risques financiers Un aspect important de la littératie financière consiste à reconnaître les risques qui peuvent menacer la sécurité financière des individus et de leurs familles. Ces risques comprennent le fait de s exposer à la fraude en ne protégeant pas adéquatement le numéro d identification personnel de ses cartes de débit et de crédit; la diffusion de trop de renseignements personnels sur les médias sociaux, qui donne aux criminels l occasion de commettre une fraude ou un vol d identité; la poursuite de rendements de placement irréalistes qui se fait sans une bonne compréhension des possibilités de pertes; et le fait de ne pas avoir d assurance ou d économies pour se 13

16 protéger des catastrophes comme un incendie ou une maladie grave. Pour avoir une assise solide en matière de finances personnelles, il faut comprendre ces risques et dresser un plan pour s en protéger. Ce plan pourrait comprendre la constitution d un fonds d urgence pour faire face à des événements inattendus et la prise de mesures de sécurité avant de réaliser des opérations financières en ligne ou à l aide d un appareil mobile. Objectifs : Mieux faire connaître aux adultes les pratiques et les produits financiers susceptibles d avoir un impact sur leur sécurité financière, ainsi que leurs droits et responsabilités en ce qui concerne les questions financières. Initiatives possibles L ACFC mènera une campagne de sensibilisation visant à mieux faire comprendre aux Canadiens adultes leurs droits et leurs responsabilités en ce qui concerne les questions financières. La chef du développement de la littératie financière consultera les intervenants, y compris les organismes de réglementation des valeurs mobilières, les associations représentant les courtiers en valeurs mobilières, les intervenants du secteur de la planification financière et les associations d investisseurs pour discuter de leurs messages et de leurs initiatives visant à renforcer la compréhension des niveaux de risque liés aux divers types de placements ainsi que des moyens d atténuer ces risques. De plus, les gens devront comprendre les risques liés aux divers types de placements, tenir compte de leur tolérance au risque et déterminer les meilleurs moyens de protéger leur sécurité financière actuelle et future. Tous les organismes qui œuvrent dans le domaine de l éducation financière peuvent offrir des ressources et du soutien aux Canadiens pour les aider à éviter les embûches susceptibles d avoir un impact important sur leur bien-être financier. Favoriser la compréhension des niveaux de risque liés à divers types de placements, pour que les adultes puissent prendre des décisions éclairées à cet égard qui conviennent à leur situation. travaillera avec les organismes offrant des conseils en matière de finances et de crédit afin d encourager les Canadiens adultes à se constituer un fonds d urgence pour faire face aux dépenses inattendues. On encouragera l industrie de l assurance et d autres intervenants concernés à promouvoir les produits d assurance comme une façon de se protéger. Les initiatives devraient être fondées sur l utilisation d un langage clair et viser à aider les consommateurs à comprendre pleinement les protections que les polices d assurance offrent, celles qu elles n offrent pas et les modalités applicables avant de prendre une décision d achat. Questions : 1. Quels sont les différents types de risques pour le bien-être financier qu il est important que les Canadiens adultes comprennent? 2. Quelles initiatives actuelles pourraient être exploitées ou améliorées pour mieux faire connaître et comprendre ces risques? 14

17 Mesure des progrès Pour déterminer si la stratégie donne de bons résultats, nous devrons mesurer les progrès. Nous devons pouvoir évaluer l incidence de la stratégie sur : les niveaux de littératie financière de l ensemble des Canadiens; le bien-être financier global des Canadiens. Nous élaborerons des indicateurs pour suivre les progrès par rapport à nos buts déterminants. Nous pouvons nous inspirer des nombreux travaux de recherche faits dans d autres pays sur la mesure et l évaluation de la littératie financière pour établir des méthodes d évaluation et des indicateurs des progrès qui conviennent pour le Canada. Obstacles à la réussite Il n existe pas de solution simple ou rapide pour améliorer la littératie financière de l ensemble des Canadiens. L élimination des obstacles, la transformation des habitudes et la promotion d une culture favorisant le bien-être financier nécessiteront un travail commun qui s étendra sur de nombreuses années, et même sur des décennies. La littératie financière est un enjeu important et complexe qui comporte de nombreux aspects. Par exemple : L éducation financière a ses limites et elle ne se traduit pas toujours par des comportements ou des résultats positifs en matière financière. La vie des Canadiens est de plus en plus complexe et ils pourraient trouver difficile de recourir aux sources de soutien qui conviennent pour les aider à améliorer leurs finances. Cela peut se révéler particulièrement vrai pour les jeunes Canadiens et les adultes, comme on l indique dans le présent document. Les personnes doivent avoir les bonnes mesures d incitation et disposer des bons outils et des sources de soutien appropriées pour prendre en main leur situation financière. La diversité des besoins, des antécédents et des intérêts des Canadiens pose un défi. Ce qui fonctionne pour certains Canadiens pourrait ne pas fonctionner pour les autres. La réduction des pressions financières et l amélioration de bien-être financier ne peuvent que partiellement être atteintes par un niveau accru de littératie financière. Questions au sujet de la mesure des progrès : 1. Existe-t-il des moyens particuliers de mesurer les progrès en matière de littératie financière chez les adultes ou les jeunes Canadiens qui sont différents des moyens employés pour la population en général? 2. Le cas échéant, veuillez indiquer les mesures que vous proposez et expliquez vos raisons. 15

18 En dépit des défis, la littératie financière pourrait devenir un puissant moyen d action dans la vie des gens. Nous espérons que les personnes et les organismes intéressés accueilleront avec enthousiasme les activités proposées dans le présent document de consultation et nous aideront à trouver des moyens d accroître encore davantage la littératie financière des Canadiens. En travaillant ensemble, nous pouvons élaborer pour tous les Canadiens une stratégie nationale inclusive, pertinente et accessible. 16