Un guide de conversation entre parents et adolescents sur les dépenses, L Épargne et les placements

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1 Un guide de conversation entre parents et adolescents sur les dépenses, L Épargne et les placements

2 Ce n est pas pour rien qu on parle d écart entre les générations Les adolescents d aujourd hui sont la génération la plus riche et la mieux branchée de l histoire, et, comme tous les parents le savent, ils adorent dépenser. Leurs dépenses sont un moyen d exprimer leur indépendance, de nouer des relations sociales et d affirmer leur identité, comportements que reconnaissent et qu encouragent ceux qui font de la publicité pour toutes sortes de produits, des ipod aux jeans de luxe. Les adolescents d aujourd hui dépensent en moyenne 100 $ par semaine, et ils ont quelque chose que papa et maman n ont jamais connu : des cartes de crédit pour des achats en ligne. Ces dépenses soulèvent de difficiles questions pour les parents qui savent que leurs enfants devront faire face éventuellement à la réalité et devenir un jour financièrement indépendants. Que faire? Voici une suggestion : encouragez vos adolescents à envisager l argent dans un contexte élargi. Expliquez-leur en quoi consistent l épargne, les placements et la magie des intérêts composés. Montrezleur comment concilier les désirs d aujourd hui avec les besoins de demain. Il arrivera parfois qu ils vous regardent comme si vous arriviez d une autre planète. Ils ne savent rien à la cohabitation à l université, comment renoncer à la consommation pour payer le loyer ou se servir pour le dîner d une boîte de pâtes de 80 cents. Bref, ils ne sont pas comme vous. Ils sont en train de vivre le rêve que vous avez réalisé au bout de gros efforts. Vous trouverez cependant dans ce guide quelques conseils pour les mettre sur la bonne voie qui leur permettra de réaliser leurs propres rêves. 2

3 Tout commence par un budget S il y a un thème qui revient sans cesse dans ce guide, c est l importance de l établissement d un budget. Tout le monde parle de budget, mais très peu de gens en ont effectivement un. Voici un modèle de budget pour aider vos adolescents à s y prendre. Sources hebdomadaires d argent (revenu) : Utilisation hebdomadaire de l argent (dépenses)* : Revenu total dépenses totales = Argent de poche Travail à temps partiel Garde d enfants Autres Revenu total Transport Dîner Loisirs Restaurants Collation Vêtements Jeux vidéo Cadeaux Chaussures Musique Autres Dépenses totales * La meilleure façon de tenir compte de l usage que l on fait de l argent chaque semaine consiste à prendre des notes et à consigner par écrit les dépenses effectuées au cours de la semaine. À la fin de la semaine, l adolescent peut calculer le total de ses dépenses. 3

4 Jeunes ados Gentillets à 16 ans, responsables à 17 La dernière étape Ils sont plus intéressés que vous ne le pensez. Les adolescents sont prêts à s émanciper, à ne plus avoir à demander «J ai besoin de 100 $ pour acheter [insérer un article essentiel]». En fait, les sondages révèlent qu ils s intéressent à leurs finances personnelles, et la grande majorité d entre eux comptent sur leurs parents pour les aider. Il y a bon nombre de choses que vous pouvez faire pour éveiller l intérêt de vos adolescents. Pourquoi ne pas commencer par les inclure dans les discussions sur les finances familiales? Si vous avez établi un régime d épargne-études en prévision de leur éducation, montrez-leur les relevés de compte et expliquez-leur la plusvalue enregistrée par le régime. Ou, lorsque vous recevez un relevé de votre compte de prêt hypothécaire, discutez des versements, des intérêts et du capital avec eux. Prenez le temps de leur expliquer la place qu occupent votre prêt hypothécaire et d autres dépenses courantes dans le plan financier de la famille. Pourquoi certains types de dette sont-ils préférables à d autres? Demandez à votre conseiller si vous pouvez amener votre fils ou votre fille à votre prochaine rencontre. Oui, ils s ennuieront. Mais vous leur ferez aussi comprendre qu il est tout à fait normal que vous soyez ouvert au sujet de vos finances, et que les conseils financiers font partie du succès financier. C est dans le bureau du conseiller que les objectifs financiers et la réalité financière se rencontrent. 4

5 Qui l eût cru? Les jeunes veulent qu on les aide. Plus de 80 % des adolescents apprennent de leurs parents à gérer l argent. Moins de la moitié l apprennent à l école et 65 % affirment qu ils l apprennent dans la vie de tous les jours. Parents : 82 % Vie de tous les jours : 65 % École : 49 % Source : Charles Schwab enquête de 2011 sur les adolescents 5

6 Cessez de les traiter comme des bébés Selon les experts en marketing, le comportement des jeunes ne reflète pas leur âge; ils se conduisent et dépensent comme s ils étaient plus âgés. Commencez donc leur éducation financière en leur donnant à peu près 15 $ par semaine lorsqu ils auront 12 ans, et laissez-les apprendre en tâtonnant. Lorsqu ils auront 13 ans, le moment sera venu de prendre les choses au sérieux en augmentant la somme qu ils reçoivent ainsi que les dépenses qu ils doivent acquitter eux-mêmes. Servez-vous de l argent pour leur inculquer le sens de l argent Épargner avant de dépenser, voilà la clé du succès financier. Renforcez cette idée en ouvrant un compte en banque avec eux, et déposez-y un montant équivalent à ce qu ils épargnent de leur argent de poche. Si vous donnez à votre enfant adolescent de l argent pour le dîner, donnez-lui suffisamment d argent pour toute la semaine, mais apprenez-lui à épargner en lui faisant bien comprendre que l argent doit durer. S il se retrouve à court d argent, il lui faudra préparer son repas à la maison et l emporter dans un sac en papier. Aidez-le à établir un ordre de priorités en vous informant le dimanche des activités programmées pour la semaine. Payez ce que vous pensez être nécessaire, mais pas plus. Si vous acceptez d acheter un article qui coûte cher, une planche à neige par exemple, faites-le à condition seulement que votre adolescent accepte d y contribuer avec ce qu il mettra de côté de son argent de poche. 6

7 Le QI financier de votre adolescent Voici le pourcentage de ceux qui savent : Magasiner pour dénicher les meilleures aubaines : 66 % Émettre un chèque : 60 % Budgéter : 57 % Vérifier un solde de compte en banque : 35 % Gérer une carte de crédit : 35 % Comprendre les taux d intérêt sur cartes de crédit : 31 % Comprendre les questions fiscales : 22 % Source : Charles Schwab Enquête de 2011 sur les adolescents 7

8 Jeunes ados Gentillets à 16 ans, responsables à 17 La dernière étape Plus d argent, de plus grosses décisions À l âge de 16 ans, vos adolescents devraient savoir qu il leur faudra épargner et budgéter pour les choses qu ils veulent avoir. Donnez-leur une plus grande indépendance financière en leur donnant suffisamment d argent pour payer certaines choses, par exemple leurs vêtements au début de l année scolaire, mais faites-leur bien comprendre qu ils ne recevront pas un sou de plus. Donnez-leur plus de responsabilités lorsqu ils ont 17 ans. Déposez leur argent de poche tous les mois dans un compte en banque et remettez-leur en toute confiance un chéquier et une carte bancaire. À l université, ils seront la cible des sociétés de cartes de crédit, et vous devriez par conséquent envisager de donner à vos enfants une carte conjointe avec une limite de 500 $, afin qu ils apprennent à gérer le crédit. Apprenez-leur à prendre les bonnes décisions financières en passant en revue à la fin du mois les relevés de comptes bancaires et de cartes de crédit, pour leur faire voir comment les dettes peuvent vite s accumuler. Soulignez l importance de l épargne en mettant l accent sur le coût d une éducation supérieure et la part qu ils devront assumer. Mettre de l argent de côté pour une bonne cause est aussi une importante leçon à donner. Encouragez vos adolescents à faire des recherches sur un organisme de bienfaisance bien en vue et à lui faire don d une partie de leur argent de poche. Voici pourquoi les adolescents épargnent À long terme : le collège 76 % ou une voiture 41 % En cas d urgence : 46 % Achats plus importants : ipod, ordinateur 43 % Source : Charles Schwab enquête de 2011 sur les adolescents 8

9 Cinq leçons financières dans un talon de chèque de paye Vous serez surpris d apprendre que les adolescents d aujourd hui travaillent de plus longues heures que ceux des générations précédentes. En effet, près de 40 % des filles et 34 % des garçons travaillent près de 14 heures par semaine à un boulot à temps partiel. Ils trouveront, bien entendu, des moyens de dépenser, mais ces chèques de paye qu ils reçoivent à un jeune âge leur prodigueront d importantes leçons en matière de budgétisation et de gestion financière. 1 Discutez de l établissement d un budget et montrez-leur comment ils peuvent dépenser maintenant et arriver malgré tout à mettre de l argent de côté pour l avenir Apprenez-leur à se payer en premier lieu en épargnant 10 % du montant de chaque chèque et en plaçant cet argent dans un fonds commun au sein d un REER. Encouragez-les à en épargner une autre partie en prévision d études collégiales ou pour un voyage en Europe après le secondaire. Montrez à vos adolescents combien d heures ils doivent travailler pour acheter un article donné, par exemple un ipod. Cela leur apprendra à ne pas céder à la tentation de dépenser chaque cent qu ils gagnent. 5 Demandez à votre conseiller de parler de placements avec vos adolescents et à leur faire voir comment une petite somme épargnée de ce qu ils gagnent maintenant au travail pourrait s accroître considérablement au fil des ans. 9

10 Les intérêts composés et l avantage de s y prendre tôt LA FABLE DE LA 10 Liane G. Pargne et Jean Tigars ont fréquenté la même école secondaire. Ils ont fait plusieurs classes ensemble, mais Liane s intéressait davantage aux mathématiques appliquées au commerce, tandis que Jean menait une vie sociale bien plus mouvementée. Après avoir obtenu son diplôme, Liane a décidé de mettre en pratique ce qu elle avait appris au sujet de la composition des intérêts. À l âge de 20 ans, elle a commencé à placer par année dans un fonds d actions rapportant 5 %. À 35 ans, après avoir placé par année pendant quinze ans, Liane a cessé d épargner et a laissé son argent s accroître. Jean, lui, s est lancé dans son propre programme de placement l année même où Liane a cessé d épargner. Il a placé par année dans le même fonds d actions que Liane. Encouragé par le taux de croissance de 5 %, il a continué de placer tous les ans jusqu à l âge de 65 ans. Tout à fait par hasard, l école secondaire de Liane et de Jean a organisé une réunion des anciens qui avaient maintenant 65 ans. Après avoir vidé plusieurs verres de punch, les vieux copains n avaient plus rien à se raconter au sujet de leurs petits-enfants ou de leurs maladies, et ils se sont mis à parler de leurs portefeuilles de placements. Liane a décrit sa stratégie qui consistait à commencer à l âge de 20 ans et à s arrêter à 35 ans. Jean a été étonné par la coïncidence de l âge : 35 ans, l année où il s est mis à faire des placements. Il a été surpris de constater qu il avait épargné avec plus de persévérance que Liane, son programme ayant duré 30 ans. «Tu ne vas pas le croire,» lui a-t-il dit, «ces piètres par année valent maintenant $.» Liane avait le regard fixé sur son verre de punch et réfléchissait au passage du temps. Une chanson qui avait été en vogue l année de la remise des diplômes résonnait au milieu du vacarme de la conversation. Finalement, elle a ouvert la bouche. «Jean, ta persévérance a été récompensée et je suis agréablement étonnée que tu aies épargné régulièrement pendant les 30 dernières années. Mais regarde un peu : parce que je m y suis mise plus tôt, mes placements de par année pendant tout juste quinze ans valent maintenant $. J ai près de $ de plus que toi.» Lorsque les deux aînés sont montés sur la scène, ayant été couronnés roi et reine de la réunion, la foule a remarqué que Jean semblait avoir les larmes aux yeux. Ils s imaginaient qu il était ému de revoir ses anciens compagnons. Hélas, c était la gêne et le dégoût de soi qu il ressentait pour s être laissé battre par une riche épargnante. La morale de l histoire : n assistez jamais à une réunion des anciens du secondaire. En fait, il y a deux morales : 1) Si vous pouvez commencer tôt, cela vaut bien la peine. 2) Sinon, on gagne toujours à épargner. Les $ dans le portefeuille de Jean, après tout faut, ce n est pas rien.

11 Le portefeuille de la riche épargnante Le portefeuille de Liane, la riche épargnante À l âge de 20 ans, elle a commencé à placer par année pendant 15 ans. Montant total des placements : $ Valeur des placements à l âge de 65 ans : $ À 20 ans 15 ans À 35 ans 30 ans À 65 ans Aucun placement À 20 ans À 20 ans 15 ans Le portefeuille 30 ans de Jean, le persévérant À 35 ans À l âge de 35 ans, il commence à placer par année À 65 ans 15 ans pendant ans ans. À 35 ans Aucun placement Montant total des placements : $ À 65 ans Aucun placement À l âge de 65 ans, les placements s étaient accrus à $ Dans les deux cas, les placements s accroissaient à un taux annuel composé de 5 % À 20 ans 15 ans 30 ans À 35 ans À 65 ans Aucun placement 11

12 Comment se lancer dans un programme de placement Savez-vous que 36 % des adolescents gagnent plus de $ par année? Établir un plan d épargne avec votre adolescent peut être une bonne façon de le mettre sur la bonne voie financièrement. Le meilleur moyen d acquérir des connaissances en matière de placements est d en faire. Ouvrez un compte de fonds communs avec vos adolescents et versez-y un montant égal à leur mise. Rendez-vous au site mackenziefinancial.com et servezvous de nos calculateurs de placement pour leur faire voir le potentiel de croissance d un placement. Laissez-les s exercer avec un portefeuille fictif composé de plusieurs titres et surveillez leur rendement. Cette façon de faire donne de bons résultats lorsqu ils font des placements dans des sociétés bien en vue comme Apple ou Coca-Cola. Mettez sur pied un club d investissement familial pour obtenir des idées de placement originales. Vous trouverez aussi sur Internet bon nombre de jeux de placements en actions qui représentent une introduction divertissante aux placements. 12

13 Le piège des cartes de crédit S il y a quelque chose qui différencie les adolescents d aujourd hui de ceux des générations précédentes, c est l usage des cartes de crédit. Les cégépiens ont en moyenne au moins une carte de crédit avec un solde débiteur de et les sociétés de cartes de crédit désirent vivement que les jeunes commencent à emprunter au moyen de cartes détenues conjointement avec leurs parents. Avant que les dettes ne commencent à s accumuler, il est important de discuter de la gestion du crédit avec vos adolescents. Donnez une longueur d avance à vos adolescents en choisissant une carte de crédit assortie d une très basse limite. Passez ensuite les relevés de compte mensuels en revue avec eux de manière à ce qu ils comprennent les taux d intérêt et les conséquences qu entraîne un solde impayé. Faites leur effectuer des versements anticipés à même leur argent de poche ou leur salaire. Cela les aidera à comprendre que c est leur propre argent qu ils sont en train de dépenser. Vous pouvez aussi leur enseigner à éviter à tout prix le piège que représentent les dettes de cartes de crédit en utilisant ensemble un calculateur de dettes en ligne qui illustrera la rapidité avec laquelle un solde impayé peut s accroître lorsqu on n effectue que le versement minimum. Voici un autre conseil : Pour aider vos adolescents à comprendre le lien entre les espèces et le crédit, et leurs réactions réciproques, veillez à ce que ce soient eux qui paient le solde mensuel. Devriez-vous dépanner vos adolescents? S ils dépensent plus qu ils ne peuvent rembourser, payez, mais prélevez ce montant de toute somme que vous leur donnerez à l avenir. Mieux vaut les aider à assumer la responsabilité pour une dette de $ maintenant que pour $ plus tard. 13

14 Jeunes ados Gentillets à 16 ans, responsables à 17 La dernière étape L exercice de la valise Cet exercice très utile est donné aux élèves de la deuxième année du secondaire dans le cadre du programme Les études, un choix économique de Jeunes Entreprises. Demandez à vos adolescents de s imaginer qu ils quittent la maison familiale pour aller s installer dans leurs meubles. La difficulté consiste à énumérer et à calculer les diverses dépenses auxquelles ils pensent devoir faire face le mois suivant : loyer, nourriture, loisirs, services publics, transport, etc. (Lorsqu on a demandé aux élèves de deuxième année du secondaire de faire cet exercice, leurs estimations des dépenses variaient entre $ et $ par mois.) Dans la deuxième partie de cet exercice, on montre aux élèves un chèque de paye pour deux semaines de travail en début de carrière. Le chèque est calqué sur une véritable fiche de paye et indique le salaire brut et divers prélèvements (impôt, RPC, etc.) Les élèves doivent alors mettre ces dépenses en équilibre avec leur revenu. Ils doivent (quelle horreur!) faire des sacrifices. Au lieu d un élégant studio, ils doivent partager leur appartement avec des camarades. Ils ne peuvent plus se payer que deux repas au restaurant, au lieu d une douzaine. Les adolescents plus âgés auraient grand intérêt à faire ce genre d exercice. Et vous disposez de toutes les ressources pour que l exercice soit réaliste. Montrez-leur les factures que vous recevez tous les mois; réglez-les ensemble sur Internet et expliquez combien d argent il vous reste, et ce à quoi il servira. Notions de base d un budget Élaborez un plan de dépenses ou un budget en énumérant toutes les sources de revenu régulier, y compris l argent de poche et les boulots à temps partiel, et retranchez les dépenses. Passez le budget en revue avec eux à la fin de chaque mois. Si leurs dépenses excèdent leur revenu, suggérezleur des moyens de réduire leurs dépenses ou de gagner davantage. Encouragez-les à réfléchir avant de prendre la décision d engager une dépense, au lieu d acheter sans penser. Montrez-leur comment ils peuvent économiser en comparant les prix ou en attendant qu un article soit en solde avant d acheter. Demandez à vos adolescents de tenir un registre de leurs gains et de leurs achats à l aide du journal hebdomadaire des dépenses (qui se trouve à l endos de cette brochure) et réunissez-vous à la fin de la semaine pour vous assurer qu ils économisent. 14

15 À quoi bon? Être un adolescent, cela signifie aussi tomber dans tous les pièges habituels et trouver un moyen de s en sortir. Soyons francs, la frugalité n est pas la valeur culturelle prédominante en Amérique du Nord. La publicité encourage les gens à vivre pour le moment. Achetez plus de choses. N acceptez que ce qu il y a de mieux. Et ne vous souciez pas des dettes. Pour un adolescent, ce monde imaginaire créé par les annonceurs semble tout à fait raisonnable. En tant que parent, vous irez à contre-courant des conceptions culturelles actuelles lorsque vous essaierez d examiner les réalités de dépenses et de l épargne avec vos adolescents. Cependant, une discussion en toute franchise les aidera à ne pas se laisser piéger par les dettes et à se diriger sur la voie qui leur permettra de réaliser leurs propres rêves. Logiciels Des programmes de budgétisation et de gestion financière comme Quicken ont été conçus pour vous permettre de dominer votre situation financière, et ils sont bien intégrés avec des services bancaires en ligne. Certains adolescents se familiarisent rapidement avec ces programmes et, grâce à l accès à leur compte de chèques et d épargne en ligne, ils arriveront à suivre leurs transactions et à budgéter. Journal hebdomadaire 15

16 RENSEIGNEMENTS GÉNÉRAUX Pour toute demande de renseignements généraux et de renseignements sur les comptes, veuillez composer le : FRANÇAIS BILINGUE CHINOIS TÉLÉCOPIEUR COURRIEL service@mackenziefinancial.com SITE WEB mackenziefinancial.com Obtenez des renseignements sur les fonds et les comptes en ligne grâce à AccèsClient, site sécurisé de Mackenzie. Visitez mackenziefinancial.com/fr pour de plus amples renseignements BR2062 6/12