Risques professionnels pour l entrepreneur : Comment les assurer? Michel BOYER Boyer & Morvilliers Assureurs

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1 Risques professionnels pour l entrepreneur : Comment les assurer? Michel BOYER Boyer & Morvilliers Assureurs

2 Sommaire : L Assurance : indispensable à la vie de l entreprise Un monde de risques Etre bien assuré ne veut pas dire être assuré pour tout! Comment gérer l analyse des risques? Quels risques conserver? Les risques liés à la personne Les risques liés aux biens Les risques liés à l activité Votre agent général : un acteur de la prévention Composition d un contrat d assurance Choisir son assureur

3 L assurance est indispensable à la vie de l entreprise L assurance n est pas un simple produit. L assurance génère la CONFIANCE, suscite les INVESTISSEMENTS, stimule la CONSOMMATION. Régime de non assurance Régime d assurance INCERTITUDE Accentuation du risque INCERTITUDE Atténuation du risque Coût financier Coût psychologique Coût social Bénéfice financier Bénéfice psychologique Bénéfice social Insécurité économique et sociale Confiance et tranquillité économiques et sociales

4 Un monde de risques Notre société évolue dans un monde de risques et d aléas. En l absence d assurance, le coût financier nécessaire pour faire face à des événements est souvent très lourd. Il est impossible de subvenir seul aux coûts induits par un dommage conséquent. Par exemple, dans le cas de l incendie d un commerce ou d une entreprise, au-delà de la reconstruction du local, du remplacement du matériel et de la reconstitution des stocks, l assurance de perte d exploitation permettra à l entrepreneur de reprendre son activité et d en assumer le coût social.

5 Carole, agent général à Grenoble (Isère) «Dans la région, un restaurant a brûlé l été dernier. Grâce à son assurance, le restaurateur a pu se réinstaller en moins de 3 mois, récupérer le manque à gagner de son chiffre d affaires, se faire rembourser l ensemble de son matériel et bénéficier d une aide pour trouver l emplacement d un nouveau restaurant. C est bien là l objectif du métier d agent général d assurance : aider un professionnel en cas de sinistre, à pouvoir se réinstaller sans aucun frais et dans des délais très rapides».

6 Etre bien assuré ne veut pas dire être assuré pour tout Un diagnostic est nécessaire. L assurance n est pas un produit banal, identique pour tous. L assurance doit être personnalisée, adaptée à l activité de chacun. De la qualité du diagnostic découle la garantie de bénéficier d une assurance adaptée. Il est primordial pour un chef d entreprise de réaliser une évaluation précise des risques liés à son activité.

7 Comment gérer l analyse des risques? Faire l inventaire des risques de l entreprise, Évaluer pour chacun les conséquences possibles, Établir une politique de prévention, Prévoir les moyens de financer les risques : Provisionner les petits risques Transférer les autres à son assureur

8 Quels risques conserver? Ceux aux conséquences peu importantes. Ceux à fréquence élevée qui doivent être inclus dans les charges d exploitation. Conserver une partie des risques en optant pour une franchise plus importante (réduction du coût de l assurance). Prévoir des limitations ou des exonérations de responsabilité (renonciation à recours) dans les contrats de vente. Ne pas accepter un transfert de responsabilité dans les contrats que vous passez avec vos fournisseurs, clients, sous-traitants, sans l accord écrit de votre assureur.

9 Les risques liés à la personne Prévoyance Maladie Invalidité Décès «Homme clé» et / ou «associés» Couverture de prêt Assistance Retraite Retraite complémentaire (Art 83, ) Plan d Epargne Entreprise (PEE) Plan d Epargne Retraite Collectif (PERCO) Chômage du chef d entreprise

10 Les risques liés aux biens Les bâtiments Existants En construction Le bail Le contenu : Le petit matériel professionnel L informatique et les machines Les stocks de marchandises et les matières premières Les espèces, titres et valeurs Les archives Les véhicules Le transport des marchandises

11 Les risques liés à l activité Responsabilité civile Professionnelle D exploitation Mandataire social Décennale Du commettant Protection juridique Pertes d exploitation Après sinistre Suite à bris de machines Risques d impayés

12 L agent général d assurance : acteur de la prévention Lors de son diagnostic, l agent général d assurance vous conseille sur : Les risques pour votre personnel, (risques routiers, risques sur lieu de travail ) Il facilite la prise de conscience des dangers liés à votre activité (risques de pollution, incidences à court, moyen et long terme sur l environnement par exemple ) Le dialogue instauré avec votre agent général lors de l évaluation des risques peut ainsi conduire à l abandon de certaines pratiques ou à la mise en conformité des installations et du même coup, à l amélioration de vos conditions d exploitation.

13 La composition d un contrat d assurance Il est constitué de 2 éléments indissociables : Les conditions générales qui définissent les garanties, les exclusions, les conditions de règlement des sinistres, les obligations des parties, Les conditions particulières qui définissent le souscripteur, l assuré, l activité, les risque couverts, la prime et précisent les références des conditions générales qui régissent le contrat. Attention, un devis sans les conditions générales correspondantes ne permet pas de juger des garanties apportées par le contrat.

14 Prenez bien soin de : Lire non seulement les conditions particulières mais aussi dans les conditions générales les définitions, les exclusions et les modes d indemnisation pour les garanties souscrites. Confier, si possible, la gestion des assurances et du suivi des sinistres dans votre entreprise à une seule personne. Faire le point des contrats et de l évolution de la société régulièrement avec votre assureur. Lui signaler tout changement dans l activité, les stocks, les locaux, le personnel, L assureur ne peut garantir que ce dont il a connaissance!

15 Choisir son assureur Tous les intermédiaires d assurance sont tenus de s immatriculer à l ORIAS. Vous pouvez vérifier que votre assureur est bien en règle en vous connectant sur le site Les modes de distribution de l assurance : Le courtier d assurances Il représente ses clients auprès des compagnies avec qui il négocie. Le bureau d une société à caractère mutuel Le bureau représente localement cette société et traite directement les contrats de ses clients. Le bancassureur Intermédiaire qui pratique les activités bancaires et d assurance. L agent général d assurance Il est mandataire de la compagnie d assurance qu il représente et qu il engage auprès de ses clients.

16 L agent général d assurance est un professionnel à la formation approfondie. En effet, les obligations de formation des agents généraux vont bien au-delà de l exigence légale (150 heures) car la formation initiale des agents généraux ne peut être inférieure à 600 heures. Les agents généraux, ce sont professionnels employant près de collaborateurs, travaillant dans plus de agences partout en France.

17 L agent général d assurance : un accompagnement spécifique Un agent général d assurance, c est un professionnel qui vous connaît bien. Un numéro de téléphone sur lequel mettre un nom et un visage, c est ça un agent général d assurance. Un agent général d assurance n empêche pas les accidents, il vous évite juste d être mal assuré. Votre confiance est dure à gagner et facile à perdre et ça, un agent général d assurance le sait bien. Un agent général d assurance, c est une grande compagnie là-bas et quelqu un qui assure ici.

18 MERCI POUR VOTRE ECOUTE! Les textes des conférences du 15 ème Forum de la création d entreprise seront téléchargeables dans les prochains jours sur le site :

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