Interactif. Protéger sa famille, une priorité! Pratique. Assurance-vie. Gérer facilement son argent p. 4

Transcription

1 Retrouvez votre magazine en ligne sur mutavie.fr Interactif Votre rendez-vous épargne retraite assurance-vie N 42 Automne/hiver 2015 Protéger sa famille, une priorité! Pratique Gérer facilement son argent p. 4 Allier sécurité et recherche de rendement p. 10

2 ent mvotre imprimeur agit pour l'environne Sommaire Actualités p. 4/5 Éclairage Un concentré de qualité pour votre épargne!...p. 4 Question pratique Comment gérer facilement son argent?...p. 4 Dossier p. 6/9 Protéger sa famille, une priorité!... p. 6 Entretien "Le maître mot est l anticipation"... p. Perspectives p. 10/11 Argent Changer de banque sera encore plus simple...p. 10 Allier sécurité et recherche de rendement, c est possible!...p. 10 Bonplan p. 12 Mensualisation : le bon plan pour votre budget!...p. 12 Indicateurs économiques...p. 12 Édito La parole à vos représentants Transparence, équité, partage À Mutavie, ces valeurs mutualistes sont au cœur de la relation que nous entretenons avec vous. Pour faire vivre cette relation, une personne revêt une importance particulière au quotidien : votre représentant. Peu connus des souscripteurs, les représentants défendent vos intérêts sur le terrain. Ils sont à votre écoute pour vous accompagner mais aussi nous informer des problématiques que vous rencontrez, notamment lors de notre rendez-vous annuel de gestion paritaire. Ce numéro d Interactif est l occasion de donner la parole à l un de vos représentants : Rémi Cerdan qui vous livre son éclairage sur les sujets d actualité. En feuilletant votre magazine, vous découvrirez également que la famille est à l honneur puisque protéger les siens est une priorité pour beaucoup. Vous pourrez piocher des conseils et informations utiles pour mettre vos proches à l abri financièrement. Votre contrat d assurance-vie est d ailleurs l un de vos meilleurs atouts. C est aussi le moment d élargir vos connaissances sur l investissement en actions, les nouvelles possibilités pour changer de banque En cette période de rentrée, prenez le temps de vous informer, vous avez tout à y gagner! Excellente lecture, Alain Mouttou Directeur du Développement Votre contrat d'assurance-vie est géré par Mutavie. Créée en 1979, Mutavie propose des produits d'épargne retraite alliant sécurité, performance et qualité de service. Plus d'un million de souscripteurs lui ont déjà confié leur épargne, pour un montant total de 19 milliards d euros d épargne gérée. Interactif est édité semestriellement par Mutavie, à l'attention de ses souscripteurs rattachés à la Mapa, la Macif, la MFA, la Smacl, le Crédit Coopératif, l AMF, l APPN, la Smip, la Mutuelle des Cheminots de Normandie, l Anper, Corafinances et Médicis - Directeur de la publication : Philippe Michel Labrosse - Directeur de la rédaction : Alain Mouttou - Comité de rédaction : Stéphanie Bagot, Julie Chandelier, Élodie Gandouet, Chantal Kovacs, Sylvie Osmond, Emmanuelle Patinet - Rédaction : Barbara Blaud, Julie Monnery, Patricia Rouméas - Conception éditoriale et graphique : Plume de Comm, Glyphes - Crédits photos : Bruno Warion, Getty Images, Thinkstock - Impression : Les Impressions Dumas - Dépôt légal : 2 e semestre N ISSN : Siège social : 9 rue des Iris - CS Bessines Niort cedex 9 - Tél. : Fax : mutavie.fr Interactif est imprimé sur papier certifié PEFC issu de forêts gérées durablement avec des encres à base végétale par une entreprise Imprim Vert. 3

3 Actualités Éclairage Un concentré de qu alité pour votre épargne! À Mutavie, une certification de service vous garantit une quali té optimale sur votre contrat d assurance-vie depuis plus de 12 ans. Cette année, ces enga gements de service ont été actualisés : des avantages pour vous au quotidien et un gage de confiance sur le long terme. La qualité, c est essentiel Pour tous les produits et services que vous utilisez au quotidien, il est important d avoir confiance. Pour cela, les engagements de service sont de bons repères pour vous. AFNOR Certification (voir encadré) a renouvelé la certification de Mutavie. Les engagements de service ont évolué, en accord avec des associations de consommateurs, pour gagner en lisibilité et mieux répondre à vos besoins : des services gratuits et de qualité ; des contrats simples et transparents ; des délais optimisés et des avantages pour vos bénéficiaires. 19 avantages au quotidien Les engagements de service mettent en lumière des avantages concrets pour améliorer la gestion de votre épargne. Un des points forts de Mutavie : la possibilité de joindre rapidement un conseiller par téléphone, qui prend le temps de l échange. La certification de service rappelle également des atouts moins connus : la prise en compte rapide de votre réclamation ou des avantages au moment du règlement des capitaux décès. N hésitez pas à consulter les 19 engagements de service sur mutavie.fr*. Qui est AFNOR Certification? Premier organisme de certification en France, AFNOR Certification atteste des engagements de service de votre assurance-vie. Ouvrez l œil! De nombreux produits et services bénéficient d une garantie qualité délivrée par AFNOR. Vous pouvez les reconnaître grâce aux labels NF, CE, AFAQ ou encore la certification "Engagement de service". En bref Des récompenses pour nos contrats Le magazine Le Revenu a de nouveau récompensé nos contrats. Actiplus a obtenu le Trophée d or pour son absence de frais de gestion lui permettant de maintenir son rendement. Actiplus Option a eu le Trophée d argent. Le magazine souligne la souplesse du contrat, les supports ISR proposés et la possibilité de gestion en ligne. ISR - Investissement socialement responsable. Les publicités assurance-vie plus rigoureuses L ACPR a publié une recommandation sur les communications à caractère publicitaire des contrats d assurance-vie. Dans l intérêt du client, voici quelques bonnes pratiques à respecter : le caractère publicitaire doit être clairement identifiable ; le rendement doit être présenté sous la forme d un taux annualisé, net de frais, avant prélèvements sociaux et fiscaux ; le risque de perte en capital doit être mentionné. ACPR - Autorité de contrôle prudentiel et de résolution. *Certification QUALIVIE, gestion de contrats d assurance-vie à adhésion facultative de type épargne retraite individuelle. Question pratique 4 Camille G., téléconseillère à Mutavie. En savoir + Pour vos opérations mutavie.fr ou du lundi au vendredi de 9 h à 18 h Comment gérer facilemen t son argent? Vous souhaitez effectuer un versement, un retrait ou tout simplement consulter le montant de votre épargne? C est simple! Que vous soyez téléphone ou internet, vous avez à votre disposition des outils pour gérer facilement votre argent. Avant toute opération, vous devez vous munir de votre Numéro Direct et de votre Code d accès. Je consulte le montant de mon épargne En un clic sur mutavie.fr, dans votre espace personnel ou directement sur le serveur vocal en tapant 1, vous accédez à la consultation de votre contrat. Je mets de côté Pourquoi pas automatiquement, chaque mois? Connectez-vous à votre espace personnel, rubrique versement mensuel. Vous devez simplement saisir le montant souhaité, la date de prélèvement et vos coordonnées bancaires. Vous Le mot de votre représentant Avant d être représentant, je suis moi-même un souscripteur qui a un contrat d assurance-vie. J utilise régulièrement le site mutavie.fr pour gérer mon épargne car c est simple et pratique : en quelques clics, je peux tout faire. pouvez également contacter un conseiller par téléphone. Je retire de mon contrat Comme pour le versement mensuel, connectez-vous à votre espace personnel, rubrique retrait partiel. Vous pouvez aussi demander votre retrait par téléphone si le montant n excède pas

4 Dossier suite Protéger sa famille, une priorité! C est un fait : il n existe pas aujourd hui une famille mais des familles, aux visages multiples. Un dénominateur reste pourtant commun : la volonté de protéger ses proches. Pour mettre à l abri votre famille, votre contrat d assurance-vie a plus d une corde à son arc : pensez-y! Votre famille change, votre contrat aussi Mariage, enfants, divorce Autant d évènements qui donnent à chaque famille une physionomie différente. Les liens de parenté sont souvent clairement identifiés aux yeux de la loi : époux ou épouse, enfants, petits-enfants. Mais dans certaines cellules familiales, les liens ne sont pas reconnus. C est le cas notamment des familles recomposées, qui concernent ménages en France, au sein desquelles le beauparent n a pas de lien officiel avec ses beaux-enfants. Dans ces situations, protéger ses proches peut s avérer plus compliqué. En savoir Pour plus d informations sur la clause bénéficiaire, rendez-vous sur mutavie.fr Avez-vous pensé à exploiter votre contrat d assurance-vie? Son avantage, pour toutes les familles : choisir librement les bénéficiaires de son épargne en cas de décès (1). Vous mettez ainsi à l abri qui vous souhaitez. Et parce qu au cours de la vie les familles évoluent, votre contrat s adapte. Vous pouvez changer à tout moment les personnes qui recevront votre capital décès via la clause bénéficiaire. Pratique lors d une naissance, un remariage Parlons chiffres Un autre atout de votre contrat est la possibilité de transmettre votre épargne hors droits de succession, dans la plupart des cas. Mais jusqu à combien exactement? Pour votre conjoint, c est simple, votre capital est complètement 36% des Français épargnent pour aider leurs proches. Source : Les Français, l épargne et l assurance-vie, FFSA, exonéré. Pour toute autre personne, vous transmettez jusqu à (2) à chacune hors droits, à condition d avoir épargné avant vos 70 ans. Pour l argent placé au-delà de cet âge, ce sont (2) qui sont exonérés, pour l ensemble de vos bénéficiaires et sur tous vos contrats d assurance-vie confondus. Enfin, l épargne assurance-vie est généralement plus vite versée à vos proches que via une succession classique. Gare aux idées reçues! Contrairement à l assurance décès, l assurance-vie est avant tout un contrat d épargne, sur lequel votre argent est disponible. Il peut donc vous servir demain, pour aider un enfant au chômage ou encore donner un coup de pouce à un proche dans le besoin. (1) Hors primes manifestement exagérées. (2) Tous contrats d assurance-vie confondus. Fiscalité applicable pour un contrat ouvert à ce jour. Conjoint, partenaire de PACS, concubin : quelle différence? Le saviez-vous? Votre contrat d assurance-vie bénéficie d un atout supplémentaire pour protéger vos proches : la garantie décès. Selon votre situation, jusqu à peuvent être versés à vos bénéficiaires en plus du capital transmis en cas de décès. J y ai droit? Oui, si vous détenez un contrat depuis au moins deux ans*. Le montant de cette garantie vous est communiqué chaque début d année, sur votre relevé de situation ou par courrier séparé. Il évolue en fonction du montant de votre épargne. *Sous réserve d un seuil minimum de 500. Hors contrat Actiper et contrats en prime unique. Le mot de votre représentant La garantie décès est un plus de votre assurance-vie Mutavie. Vos représentants veillent donc à son renouvellement d'année en année. Elle est vraiment utile car elle vient compléter le capital transmis à vos bénéficiaires. La personne qui partage votre vie est-elle bien protégée? Selon son statut, elle ne bénéficie pas des mêmes garanties en matière de succession et d héritage. Le conjoint Le mariage reste la meilleure des protections. Votre conjoint marié hérite automatiquement d une partie de vos biens, sans avoir à régler de droits de succession. Sauf rédaction spécifique, le conjoint est le premier bénéficiaire de votre assurance-vie. Le partenaire de PACS et le concubin Ils n ont pas la qualité d héritier. Pour les mettre à l abri après votre décès, il est nécessaire de rédiger un testament ou de les désigner expressément dans la clause bénéficiaire particulière de votre assurance-vie. Notez que la part qui peut leur être transmise est limitée à la quotité disponible en présence d enfants. C est la part dont vous disposez librement, qui n est pas réservée à vos héritiers. Depuis la loi TEPA*, le partenaire de PACS bénéficie d un avantage supplémentaire : il est exonéré de droits de succession, comme le conjoint marié. *Loi TEPA du 21 août

5 Dossier suite Entretien 8 Le maître mot est l anticipation Chantal Lavisse est notaire à Paris, spécialisée en droit de la famille. Elle nous apporte un éclairage sur les différents moyens qui existent pour mettre à l abri financièrement ses proches. Quels sont les bons réflexes pour protéger ses proches? Chantal Lavisse : Le maître mot en matière de protection des proches est l anticipation. Il faut tirer parti de l ensemble des moyens à votre disposition. Avant d envisager une stratégie, il faut d abord évaluer les ressources et besoins du couple et ne pas oublier qu un décès entraîne indubitablement une baisse de revenus pour le conjoint survivant. Ce qu il recevra dans la succession de son époux prédécédé sera toutefois exonéré de fiscalité. Quelles solutions existent? C.L. : L assurance-vie reste un produit phare de l anticipation successorale car elle profite d un traitement fiscal de faveur, surtout avant 70 ans. Par ailleurs, les donations sous toutes leurs formes permettent également d alléger la fiscalité successorale. Comment protéger plus particulièrement ses enfants et petits-enfants? C.L. : Pensez aux donations : chaque parent peut donner à chacun de ses enfants tous les 15 ans en franchise fiscale. Il existe en outre des abattements spécifiques pour les dons de somme d argent sous certaines conditions. D autres outils sont également à votre disposition : la donation transgénérationnelle, pour donner aux petits-enfants au lieu et place de leurs parents ; les donations graduelles et résiduelles pour transmettre des biens à deux bénéficiaires successifs et en deux temps. Pour transmettre un bien immobilier à ses enfants, la donation avec réserve d usufruit permet de réduire la valeur imposable du Salariés : faites le point sur vos garan ties! Elles sont souvent méconnues mais pourtant des garanties existent pour les salariés contre les aléas de la vie et pour protéger ses proches. Renseignez-vous! Beaucoup d employeurs versent au profit de leurs salariés des cotisations pour des produits de prévoyance et d épargne. Résultat : des garanties, prévues dans les conventions collectives, permettent de vous protéger vous en tant que salarié mais aussi votre famille. Négociées par votre entreprise, elles sont souvent avantageuses et surtout vous n avez pas à vous en préoccuper. Notre conseil : informez-vous auprès de votre employeur pour connaître les garanties dont vous êtes bénéficiaire. bien au jour de la donation. En se réservant l usufruit, les parents peuvent continuer à y habiter ou le louer. À leur décès, le bien revient aux enfants sans fiscalité supplémentaire. Comment anticiper la dépendance? C.L. : Deux solutions sont à envisager : le mandat de protection future permet de pallier la dépendance physique en choisissant par avance la personne de confiance qui assurera la gestion du patrimoine. L assurance dépendance permet quant à elle de garantir un revenu pour financer les besoins liés à la fin de vie. Un dernier conseil? Chantal Lavisse Notaire Parcours professionnel Après son parcours universitaire, Chantal Lavisse intègre la profession notariale où elle exerce comme collaboratrice pendant 24 ans. Elle se spécialise en droit de la famille dès 1989 et enseigne au Centre de formation professionnelle des notaires depuis Elle exerce aujourd hui comme Notaire à Paris depuis dix ans. En savoir Pour plus d informations sur nos solutions C.L. : Pour bien protéger votre d'épargne assurance-vie, famille, n hésitez pas à consulter rendez-vous sur mutavie.fr votre notaire : il est l interlocuteur idéal pour vous conseiller en toute objectivité et discrétion. QUELLES COUVERTURES PEUVENT PROTÉGER LES SALARIÉS ET LEURS FAMILLES? EN CAS D ARRÊT DE TRAVAIL EN CAS DE DÉPENDANCE OU D INVALIDITÉ Prévoir un complément Assurer le maintien partiel financier ou total du salaire À LA RETRAITE EN CAS DE DÉCÈS Assurer des revenus Assurer un capital ou une rente supplémentaires aux conjoint et enfant(s) 9

6 Perspectives Argent Changer de banque sera encore plus sim ple La loi Macron prévoit de faciliter la mobilité bancaire. Quitter sa banque ne relèvera donc plus du parcours du combattant! Le client devra seulement autoriser* sa nouvelle banque à réaliser en son nom le transfert de toutes les opérations de virements récurrents et de prélèvements valides. Vers plus de mobilité bancaire Votre banque devrait être en mesure de vous proposer dans un futur proche, un service automatique de transferts d opérations entre comptes, à l occasion d un changement de banque* (service d aide à la mobilité bancaire). L objectif : stimuler la concurrence dans le secteur financier et ainsi faire baisser les tarifs de la banque au quotidien. Un service existe déjà aujourd hui mais dans une version plus limitée : c est souvent au client d accomplir les démarches et de s assurer que tout se passe bien afin d éviter les incidents de paiement. Comment cela va fonctionner? Concrètement, il suffira d une seule signature de votre part* pour que votre nouvelle banque se charge à votre place du transfert de tous les virements (salaires, pensions de retraites ) et les prélèvements réguliers (factures d électricité, gaz, téléphone ) de l ancien compte vers le nouveau. Elle pourra désormais obtenir toutes les informations nécessaires auprès de votre ancien établissement bancaire et effectuer les Seuls 3% des clients changent de banque chaque année en France *, soit 3 fois moins que la moyenne européenne. *Source : association de défense des consommateurs - UFC- Que Choisir. démarches nécessaires auprès des créanciers. Vous pourrez ainsi changer de banque facilement, si vous trouvez mieux ailleurs. *Selon les conditions fixées par la loi pour la croissance, l'activité et l'égalité des chances économiques du 6 août Allier sécurité et recherc he de rendement, c est p ossible? C est un constat fait par les épargnants : les taux de rende ment de leur contrat d assurance-vie en euros ont baissé. Seriez-vous plus gagnant en plaçant votre épargne sur les marchés financiers? Quelles performances ces dernières années? Entre les fonds en euros, 100% sécurisés et les supports en unités de compte, investis sur les marchés financiers, lesquels ont le plus rapporté en 2014? D après la Fédération française des sociétés d assurance, les fonds en unités de compte sur les contrats d assurance-vie multisupport ont fourni en moyenne un rendement de 4,7% pour les épargnants*. Côté fonds en euros, le rendement moyen s est élevé à 2,5%*. Diversifier son épargne Bien sûr, il n existe aucune garantie d obtenir systématiquement un rendement plus élevé sur les supports en unités de compte. Car qui dit investissement en actions, dit prise de risque pour l épargnant. Les marchés ne sont pas à l abri de crises. Il est donc recommandé de ne pas placer l intégralité de votre épargne en actions. Pour minimiser le risque, la meilleure stratégie est de diversifier son capital : une partie importante sur un support sécurisé, une moindre part sur les marchés actions. Placer son épargne au moins 5 ans Dernier conseil pour bien investir sur les marchés financiers : ne pas avoir besoin de retirer rapidement son épargne. Pour être serein, il faut pouvoir placer son capital au moins cinq ans. Mais l idéal Le mot de votre représentant De nombreux épargnants souhaitent des contrats plus dynamiques. Nous, représentants des souscripteurs, avons donné notre accord en gestion paritaire pour un produit multisupport qui alliera sécurité et potentiel de performance. Un contrat à découvrir en 2016 reste encore de ne pas avoir d échéance précise car si la Bourse affiche de moins bonnes performances, il convient d attendre le retour de meilleures tendances pour optimiser vos gains. *Source : Le point sur l assurance française, FFSA, janvier En bref Assurance de prêt immobilier : transparence renforcée Pour votre crédit immobilier, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur, avant l émission de votre prêt ou même après, sans aucun délai pour changer. Votre organisme prêteur ne peut refuser votre changement d assurance qu au motif de la non-équivalence de garanties. Depuis mai 2015, il doit désormais clairement pointer la différence dans une liste de critères définis afin de vous permettre de faire jouer la concurrence. 11

7 Bonplan Indicateurs économiques Taux moyen des emprunts d État Juillet ,15% Mensualisation : le bon plan pour votre budget! Vous souhaitez voir vos projets se concrétiser? Pensez à la mensualisation! En effet, votre contrat est alimenté automatiquement chaque mois sans que vous ayez à vous en occuper. Épargnez aujourd hui et réalisez vos projets demain Adoptez le bon réflexe! Si vous versez dès aujourd hui 100 par mois, dans 3 ans vous disposerez d environ *, grâce à vos versements et aux intérêts que vous rapporte votre contrat! De quoi par exemple vous offrir un voyage. Pour savoir exactement à quel moment vous pourrez réaliser votre projet, effectuez vous-même une simulation personnalisée en vous connectant sur votre espace personnel en ligne, onglet Simulation. Pratique pour maîtriser votre budget Rassurez-vous, il n y a aucun engagement sur le long terme. En fonction de votre situation personnelle, vous pouvez à tout moment arrêter ou modifier le montant de vos versements et la date de vos prélèvements. *Hypothèse de taux de capitalisation de 2,30%, hors contributions sociales, pour Livret Vie avec un versement à l ouverture de 30, dans les conditions et limites fixées dans la note d information. CAC 40 (dividendes réinvestis) sur 12 mois (juillet 2014 à juillet 2015) 22,38% Livret A Taux depuis le 1 er août ,75% Plafond de versement Taux d inflation en 2015 (1 er janvier au 30 juin 2015) 0,60% Contributions sociales depuis le 1 er juillet ,5% Plafond mensuel de la Sécurité sociale depuis le 1 er janvier Valeur du point de retraite au 1 er avril 2015 Agirc : 0,4352 Arrco : 1,2513 MUTAVIE SE - Société européenne à Directoire et Conseil de surveillance. Entreprise régie par le Code des assurances. Capital RCS Niort B Siège social : 9 rue des Iris - CS Bessines Niort cedex 9. MUT/IA 42-09/15