guide clarté épargne

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1 guide clarté épargne UNE BANQUE QUI N A PAS D ACTIONNAIRE, ÇA CHANGE L ÉPARGNE.

2 AVEC VOTRE CONSEILLER CRÉDIT MUTUEL, ENVISAGEZ L ÉPARGNE DIFFÉREMMENT. Comme toutes les banques, le Crédit Mutuel vous parle d épargne Mais pas comme les autres. Au Crédit Mutuel, il n y a pas d actionnaire, et ça, ça change tout. Et en particulier la manière dont votre conseiller envisage l épargne : plus claire, plus proche, plus accessible. À l heure où les produits d épargne sont de plus en plus complexes et nombreux, le Crédit Mutuel vous aide à faire le point sur leurs avantages et leurs inconvénients, pour épargner en toute connaissance de cause et avec les idées claires. Et preuve qu une banque qui appartient à ses clients, ça change tout, le Crédit Mutuel-CIC a été élu meilleur groupe bancaire français par le magazine World Finance. La rédaction de ce guide est achevée mi-septembre La fiscalité et les taux de l épargne évoluant régulièrement, n hésitez pas à contacter votre conseiller Crédit Mutuel pour connaître les conditions en vigueur.

3 NOtre CONSEIL Bien définir vos objectifs P4-5 vos OBJECTIFS n 1 Faire face aux imprévus P6 n 2 Préparer l achat d un logement ou la réalisation d un projet P7 n 3 Faire fructifier un capital P8 n 4 Préparer votre retraite P9 n 5 Disposer de revenus complémentaires P10-11 n 6 Dynamiser et diversifier vos placements P12 n 7 Optimiser la fiscalité de votre épargne P13 n 8 Préparer l avenir de vos enfants ou petits-enfants P14 n 9 Épargner solidaire P15 simple et directe, l épargne en ligne Les formules d épargne signalées par ce pictogramme peuvent être souscrites en ligne dans le cadre de votre accès de banque à distance sur Internet : ou par téléphone :

4 guide clarté épargne NOTRE CONSEIL BIEN DÉFINIR VOS OBJECTIFS en clairpour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien définir Pour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien définir vos objectifs, en vous posant les bonnes questions. Quel rendement, quelle disponibilité, quel horizon de placement et quel degré de risque sont autant de critères qui sont à considérer avec précision. Ensuite, pensez à vérifier régulièrement si les objectifs fixés correspondent toujours à vos besoins et à votre capacité d épargne. Il est possible et normal de suivre plusieurs objectifs simultanément. VEILLER AU RENDEMENT DE VOTRE ÉPARGNE Le rendement de votre épargne est directement lié aux leviers suivants : disponibilité, durée de placement, degré de risque, taux d intérêt, fiscalité. En prenant en compte ces différents paramètres, vous pouvez optimiser les performances de votre épargne. Une épargne bien gérée est une épargne équilibrée. Définir une stratégie et diversifier ses avoirs entre différentes solutions (épargne bancaire, financière, assurance vie...) permet de «lisser» les effets de la conjoncture et d optimiser le rendement à long terme de ses placements. CONNAÎTRE LA DISPONIBILITÉ DE VOTRE ÉPARGNE Tous les produits d épargne ne vous offrent pas la même disponibilité, c est-à-dire la même possibilité de retrait en cas de besoin. Généralement, plus longtemps votre capital est investi, meilleur sera son rendement. C est pourquoi il est primordial de savoir à combien se monte la réserve d argent au quotidien dont vous avez besoin. Pour pouvoir puiser à tout moment dans votre épargne, la disponibilité des fonds sera prioritaire, au détriment du rendement. En revanche, pour vous constituer un capital pour le futur, la disponibilité immédiate deviendra secondaire, le rendement et le degré de risque seront les principaux critères de choix. 4

5 DÉTERMINER VOTRE SENSIBILITÉ AU RISQUE Le rendement d un placement est généralement proportionnel au risque pris. Plus le niveau de risque sera élevé, moins votre placement sera sécurisé, mais il vous offrira un potentiel de performance plus important. Pour viser un meilleur rendement, il est nécessaire d accepter une part de risque. Dans ce cas, vous ne disposez pas d une garantie sur le capital placé. Répartir votre épargne sur plusieurs supports (actions ou obligations) et dans différents domaines d activité ou zones géographiques permet de mieux lisser les variations et d optimiser les performances à moyen et long terme.

6 guide clarté épargne objectif n 1 Faire face aux imprévus en clairpour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien définir Il convient de garder un matelas de sécurité, disponible à tout moment, pour faire face aux aléas de la vie et des marchés. Aujourd hui, pour faire face aux imprévus et épargner en toute sérénité, vous disposez de supports incontournables : le Livret Bleu et la gamme des livrets d épargne. DES FORMULES SOUPLES, DES FONDS TOUJOURS DISPONIBLES Chaque membre d une famille peut posséder un Livret Bleu. Une famille peut ainsi disposer de plusieurs livrets, cumuler les plafonds et profiter d une fiscalité favorable. Chaque contribuable peut souscrire un Livret de Développement Durable et sous certaines conditions de ressources, un Livret d Épargne Populaire. Les versements et les retraits sont possibles à tout moment et sans contraintes. UN TAUX SÉCURISÉ Le taux est fixé (trimestriellement ou semestriellement) par décision gouvernementale. Livret Bleu : 2,25 % nets d impôts Livret de Développement Durable : 2,25 % nets d impôts Livret d Épargne Populaire : 2,75 % nets d impôts. 6 PRODUITS RECOMMANDÉS Livret Bleu Livret de Développement Durable Livret d Épargne Populaire

7 objectif n 2 PRÉPARER L ACHAT D UN LOGEMENT OU LA RÉALISATION D UN PROJET en clairpour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien définirl ac L aquisition d un logement est un objectif qui se prépare longtemps à l avance et qui nécessite une constitution régulière de votre épargne. Le bon plan pour mener à bien votre projet immobilier, c est de bénéficier d une épargne qui rapporte, puis d un prêt préférentiel au taux fixe de 4,12 % (1). Avec le Plan Épargne Logement (PEL), vous épargnez régulièrement en profitant d une formule sûre et rentable : une rémunération nette d impôts de 2,50 % (2) garantis + une prime d état de pouvant être portée à (3). Il est même possible de céder à vos proches vos droits à prêt, tout en conservant votre épargne. La formule Capital Expansion permet également de vous constituer des droits à prêt en faisant fructifier un capital (voir page suivante). En combinant votre Plan Épargne Logement (PEL) ou un Capital Expansion avec un Compte Épargne Logement (CEL), vous optimiserez vos droits à prêt. le CONSEIL du CRÉDIT MUTUEL Pensez à programmer des versements réguliers sur vos produits d épargne. C est la régularité qui vous permettra d accumuler une épargne pour réaliser vos projets. (1) TEG annuel fixe : 4,121 %. Par exemple, pour empruntés sur 10 ans : 120 mensualités de 15,27 (taux et mensualités hors assurances facultatives et frais de garantie). Coût total du crédit : 332,40. (2) Hors contributions sociales. Les prélèvements sociaux sont perçus chaque année lors de l inscription en compte des intérêts du PEL. A compter du 12 ème anniversaire du PEL, les intérêts sont imposables chaque année lors de leur inscription en compte et lors du dénouement du Plan. (3) Pour une opération concernant une résidence principale et sous réserve de l utilisation d un prêt Epargne logement d un montant minimum de Prime d état égale à 2/5 ème des intérêts acquis au cours de la phase d épargne ; montant maximum de la prime de 1 000, porté à en cas d acquisition d un logement neuf bénéficiant du label BBC 2005 ou d un logement ancien classé A, B, C ou D. PRODUITS RECOMMANDÉS Plan Épargne Logement Compte Épargne Logement Capital Expansion 7

8 guide clarté épargne objectif n 3 FAIRE FRUCTIFIER UN CAPITAL en clairpour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien définirs Si vous disposez d un capital, vous pouvez choisir de l investir en comptes à terme ou sur un contrat d assurance vie. COMPTES À TERME Avec les comptes à terme, vous profitez d un taux garanti tout en choisissant votre horizon de placement. Vous percevez vos intérêts à l échéance du contrat. Et bien entendu, plus vous vous engagez sur une durée longue, meilleure sera votre rémunération. C est le cas de Tonic Croissance que vous pouvez souscrire sur une durée de 2 à 10 ans. Capital Expansion Cette formule associe un PEL et des comptes à terme pour rémunérer votre capital avec un taux garanti, tout en vous faisant bénéficier des avantages du PEL (droits à prêt Épargne Logement). LES ATOUTS DE L ASSURANCE VIE L assurance vie permet de valoriser un capital tout en bénéficiant d un cadre fiscal privilégié. La diversité des supports proposés vous permet de faire fructifier votre capital de façon sécuritaire ou dynamique. Une large gamme de fonds vous donne accès aux marchés financiers français et internationaux ; le fonds euros, quant à lui, vous fait bénéficier d un taux annuel minimum et d un capital garantis. LES PARTS SOCIALES B Les Parts B sont une formule de placement exclusivement réservée aux sociétaires. Elles ne sont pas soumises aux aléas des marchés financiers parce qu elles ne sont pas cotées. Elles profitent de la solidité financière du groupe Crédit Mutuel, qui entend poursuivre sa volonté de les assortir d un dividende attractif *. le CONSEIL du CRÉDIT MUTUEL Une épargne bien gérée est une épargne équilibrée. Définir une stratégie et diversifier ses avoirs entre différentes solutions (épargne bancaire, financière, assurance vie ) permet de lisser les effets de la conjoncture et d optimiser le rendement à long terme de ses placements. * Dans les limites légales et la capacité d avoir les résultats nécessaires à son versement. 8 PRODUITS RECOMMANDÉS Tonic Croissance Capital Expansion Plan Assurance Vie

9 objectif n 4 PRÉPARER VOTRE RETRAITE en clairpour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien définirs En prévision de la perte de revenus liée à la retraite, il est judicieux d épargner. L idéal est de commencer à mettre de l argent de côté le plus tôt possible, afin d étaler votre effort financier dans le temps. L ASSURANCE VIE Formule accessible à tous, elle permet de vous constituer progressivement un capital moyennant des versements programmés selon une périodicité librement choisie. À l âge de la retraite, l épargne accumulée pourra être perçue en une ou plusieurs fois. Des retraits partiels programmés peuvent être ainsi envisagés. Ils vous permettront de percevoir des revenus complémentaires réguliers. Vous pouvez aussi opter pour une rente viagère partiellement ou entièrement défiscalisée (éventuellement réversible au profit de votre conjoint). LE PLAN D ÉPARGNE EN ACTIONS (PEA) Avec le Plan d Épargne en Actions, vous gérez un portefeuille titres en franchise d impôt (sauf prélèvements sociaux) si aucun retrait n est effectué avant 5 ans. Cette liberté d action en fait un instrument de placement dynamique et privilégié en vue de la retraite. Le moment venu, vous pourrez même choisir de sortir du PEA en profitant d une rente viagère entièrement défiscalisée. le CONSEIL du CRÉDIT MUTUEL N attendez pas la dernière minute pour préparer votre retraite, votre effort d épargne serait trop élevé. Mettez en place le plus tôt possible des versements programmés et osez les supports en unités de compte ou en actions dans une optique à long terme. PRODUITS RECOMMANDÉS Plan Assurance Vie PEA Immobilier locatif 9

10 guide clarté épargne objectif n 5 DISPOSER DE REVENUS complémentaires en clairpour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien définirs Pour maintenir ou améliorer votre pouvoir d achat, l idéal est de percevoir des revenus complémentaires. Plusieurs types de placement peuvent être générateurs de revenus. Ils ont chacun leurs propres caractéristiques et répondent à des besoins différents. Capital Revenus et Tonic Croissance Pour disposer de revenus complémentaires mensuels ou trimestriels, ces placements sont tout indiqués. Capital Revenus est une formule qui associe un PEL et des comptes à terme pour vous offrir un taux connu à l avance et garanti. Et si vous utilisez vos droits à prêt, vous bénéficiez d une rémunération complémentaire. Avec Tonic Croissance, vous pouvez souscrire des comptes à terme sur une durée de 2 à 10 ans. Cette formule vous réserve un taux garanti et vous permet de disposer de vos fonds sans pénalités à la fin de chaque trimestre. LES OBLIGATIONS Comme les actions, les obligations s achètent soit lors de leur émission, soit directement sur les marchés boursiers. Vous pouvez également y accéder par le biais de Fonds Communs de Placement. Les obligations distribuent des revenus réguliers avec une rémunération attractive pour une prise de risque limitée. 10

11 Investissez dans la pierre L investissement immobilier locatif procure des revenus réguliers avec la possibilité de réduire votre facture fiscale grâce à certains dispositifs. Pour vous mettre à l abri des aléas, il existe des garanties permettant de couvrir les loyers impayés, les dégradations, les vacances locatives Cependant, un avantage fiscal (loi Scellier par exemple) ne doit pas faire oublier les règles essentielles d un bon investissement immobilier : emplacement du bien, qualité de la construction, dynamisme du marché locatif local PROFITEZ DE LA FISCALITÉ ALLÉGÉE DE L ASSURANCE VIE L assurance vie est une solution simple et souple pour percevoir des revenus réguliers à partir d un capital. Il vous suffit de déterminer la somme et la périodicité du retrait que vous souhaitez effectuer. Pendant les 8 premières années, en cas de retrait, seuls les intérêts produits sont imposables (mais ils ne représentent qu une faible proportion du rachat, l essentiel étant constitué par le capital investi). Après 8 ans, les intérêts retirés bénéficient d un abattement de par an pour une personne seule ou pour un couple ; vous pourrez donc, dans la plupart des cas, effectuer des retraits défiscalisés (hors prélèvements sociaux). le CONSEIL du CRÉDIT MUTUEL Votre capital doit être géré de manière suffisamment souple pour qu il puisse vous procurer à tout moment les revenus complémentaires dont vous avez besoin. Définissez au préalable le montant et la périodicité des revenus nécessaires et choisissez le cadre fiscal le mieux adapté. PRODUITS RECOMMANDÉS Capital Revenus Tonic Croissance Plan Assurance Vie 11

12 guide clarté épargne objectif n 6 dynamiser et diversifier VOS placements en clairpour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien défi En complément de l épargne bancaire, l épargne financière vous permet d investir sur les marchés et de faire fructifier votre capital sur le long terme. Quelle que soit l enveloppe (assurance vie, compte titres, PEA), le placement doit s adapter à votre profil d investisseur. LA GESTION CONSEILLÉE Elle s adresse aux investisseurs préférant gérer eux-mêmes leur portefeuille tout en bénéficiant des conseils personnalisés et de l assistance de nos spécialistes en matière de Bourse et de marchés financiers. LA GESTION SOUS MANDAT Elle permet de déléguer à un expert la gestion de votre portefeuille titres ou de votre PEA en choisissant, parmi 8 orientations proposées, le profil de gestion qui vous convient le mieux. Stratigestion Votre portefeuille titres est intégralement géré par des experts en fonction du profil de risque que vous avez choisi, avec une fiscalité optimisée. Les Fonds Communs de Placement (FCP) Le Crédit Mutuel met à votre disposition une gamme de FCP gérés par des équipes spécialisées et régulièrement primés par la presse financière. Vous profitez ainsi d une gestion de haut niveau, avec un large choix de supports d investissement. La plupart de ces FCP peuvent être souscrits dans le cadre d un PEA ou être choisis comme supports de nos contrats d assurance vie. Parallèlement, des FCP à formule, à capital garanti ou protégé, sont régulièrement proposés à la souscription, notamment en fin d année. le CONSEIL du CRÉDIT MUTUEL Votre profil d investisseur doit intégrer la notion de risque et la durée de détention du placement. Plus la part d actions sera importante, plus le potentiel de rentabilité sera élevé. En contrepartie, vous serez davantage exposé aux fluctuations des marchés. Pour atténuer ces dernières, vous devrez allonger la durée de votre placement. PRODUITS RECOMMANDÉS Gestion sous mandat Gestion conseillée Stratigestion FCP Fonds à formule PEA Plan Assurance vie 12

13 objectif n 7 en clair OPTIMISER LA FISCALITÉ de VOTRE ÉPARGne Certains produits d épargne sont totalement exonérés d impôt et de prélèvements sociaux alors que d autres y sont soumis. Dans ce cas, les intérêts obtenus doivent être déclarés dans vos revenus ou soumis au prélèvement forfaitaire libératoire. D autres produits offrent un cadre fiscal avantageux ou donnent droit à des réductions d impôt. Le Livret Bleu, le Livret de Développement Durable et le Livret d Épargne Populaire. Ces livrets vous font bénéficier d une exonération totale d impôt et de contributions sociales sur les intérêts perçus. Le PEA : le Plan d Épargne en Actions vous offre un cadre idéal pour investir sur les marchés financiers. En effet, tous les gains réalisés sont exonérés d impôt sur les plus-values (à condition de ne pas clôturer le Plan avant 5 ans) et ne subissent les prélèvements sociaux qu à la clôture du Plan. L assurance vie : elle vous réserve un cadre fiscal privilégié qui vous permet d effectuer les 8 premières années des retraits peu fiscalisés, puis, sous certaines conditions, entièrement défiscalisés après 8 ans, hors prélèvements sociaux. En cas de décès, sous certaines conditions, les sommes sont transmises au(x) bénéficiaire(s) de votre choix, sans droits de succession. RÉDUIRE VOS IMPÔTS Les FIP et FCPI : les FIP (Fonds d Investissement de Proximité) et FCPI (Fonds Communs de Placement dans l Innovation) vous permettent de bénéficier d une réduction d impôt sur le revenu de 22 % des versements, dans la limite de pour une personne seule et pour un couple, soit une réduction maximum de ou Cet avantage vous est offert en contrepartie d un risque de perte en capital et d un placement bloqué à long terme. Le PERP : les cotisations versées sur un Plan d Épargne Retraite Populaire sont déductibles des revenus, dans la limite d un plafond annuel. À l âge de la retraite, vous pourrez percevoir une rente qui viendra compléter votre pension de retraite des régimes obligatoires. le CONSEIL du CRÉDIT MUTUEL Si vous êtes fortement imposé, d autres dispositifs existent pour optimiser votre fiscalité, notamment l Immobilier locatif Scellier. Renseignez-vous auprès de votre conseiller Crédit Mutuel. PRODUITS RECOMMANDÉS Livret Bleu Livret Développement Durable Plan Assurance Vie Livret d Épargne Populaire PEA PERP FIP FCPI 13

14 guide clarté épargne objectif n 8 PRÉPARER L AVENIR DE VOS ENFANTS OU PETITS-ENFANTS en clairpour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien défi Il existe différentes solutions pour épargner pour vos proches et notamment pour vos enfants. De la constitution d un premier capital à la transmission de votre patrimoine, de nombreuses formules vous sont proposées. DÈS LA NAISSANCE, OUVREZ-lEUR UN LIVRET BLEU Vous pouvez faire profiter vos enfants ou petitsenfants de solutions d épargne souples, rentables et toujours disponibles. Le livret d épargne est totalement sécurisé pour que l enfant soit assuré à sa majorité de récupérer son capital, majoré des intérêts. UN LIVRET JEUNE POUR LES PLUS GRANDS Le Livret Jeune s adresse aux ans. Ils peuvent l ouvrir avec un versement initial de 10 et y déposer jusqu à Ils profitent alors de la meilleure rémunération des livrets d épargne : 3,20 % nets (1). LIVRET AVENIR : L ASSURANCE VIE INTER GÉNÉRATION Les aider plus tard à acquérir un logement, financer leur permis et faciliter leur entrée dans la vie active est une préoccupation légitime pour les parents et grands-parents. Le Livret Avenir est un contrat d assurance vie, qui permet de constituer à un enfant un capital ou une rente qu il percevra à l âge que vous aurez fixé, entre son 18 ème et 28 ème anniversaire. Avant cette date, vous pouvez disposer librement de cette épargne et restez maître du contrat. C est une bonne solution pour contribuer à ses futurs projets sans aucun risque puisque le capital est garanti. ÉPARGNE LOGEMENT ET PLAN ASSURANCE VIE Ce qui est bon pour vous est bon pour eux! Ces formules d épargne à moyen ou long terme sont également accessibles aux mineurs. Elles vous permettent de préparer progressivement les projets d avenir de vos enfants qui nécessiteront plus tard des moyens financiers importants (études en France ou à l étranger, installation ). le CONSEIL du CRÉDIT MUTUEL Ces formules sont cumulables par votre enfant, soit autant de possibilités de faire fructifier sans risque son épargne. Déterminez l âge auquel vous souhaitez que votre enfant puisse disposer des fonds et panachez en conséquence les différentes formules d épargne. (1) Nets d impôts et de contributions sociales. PRODUITS RECOMMANDÉS Livret Bleu Livret Jeune Plan Epargne Logement Plan Assurance Vie Livret Avenir 14

15 objectif n 9 ÉPARGNER SOLIDAIRE en clairpour constituer ou optimiser votre épargne, vous devez d abord bien défi Si vous souhaitez partager les intérêts de votre épargne, vous pouvez opter pour une épargne solidaire. Vous allégerez ainsi votre fiscalité avec des réductions d impôts sur les intérêts versés pour «dons aux œuvres». En choisissant, le Livret d Épargne pour les Autres, vous acceptez de verser tout ou partie de vos intérêts à une ou plusieurs associations humanitaires. Vous êtes libre de choisir la cause que vous souhaitez soutenir (environnement, logement social, emploi, commerce équitable ). Depuis 2008, les intérêts reversés aux associations partenaires bénéficient d un taux de prélèvement libératoire de 5 % auxquels s ajoutent les contributions sociales de 13,5 % soit 18,5 % de prélèvements au lieu de 32,5 %! La réduction d impôts est égale à 66 % ou 75 % des dons effectués, selon la nature des associations bénéficiaires. PRODUIT RECOMMANDÉ Livret d Épargne pour les Autres 15

16 simple et directe, l épargne en ligne Les formules d épargne signalées par ce pictogramme peuvent être souscrites en ligne dans le cadre de votre accès de banque à distance sur Internet : ou par téléphone : L ensemble des offres et services proposés dans la présente brochure sont soumis à conditions dont le détail pourra vous être précisé par votre conseiller Crédit Mutuel. L attention des souscripteurs est attirée sur les facteurs de risques à l occasion de la souscription d un instrument financier comportant un risque en capital. Il appartient à l investisseur de se rapprocher de son conseiller Crédit Mutuel afin d évaluer l opportunité de son investissement en fonction de sa situation financière globale, de ses objectifs patrimoniaux, de ses compétences et de son expérience des produits financiers. Réf Conditions octobre 2011 Document non contractuel Caisse Fédérale de Crédit Mutuel et Caisses affiliées, société coopérative à forme de société anonyme au capital de , 34 rue du Wacken, Strasbourg Cedex 9, immatriculée au Registre du Commerce et des Sociétés B , contrôlée par l Autorité de Contrôle Prudentiel (ACP), 61, rue Taitbout, Paris Cedex 09, intermédiaire en opérations d assurances sous le N Orias consultable sous Contrats d assurances souscrits auprès d ACM VIE S.A., entreprise régie par le code des Assurances.