Ma banque. Prévoyance et planification financière de la retraite

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1 Ma banque Prévoyance et planification financière de la retraite

2 Table des matières 1. Le service prévoyance de la BCJ Préparer votre retraite en toute sérénité La planification de la retraite à la BCJ Choisir entre rente ou capital Nos produits de prévoyance sur mesure Epargne-titres Assurance à prime unique Assurance de rente Compte épargne Vos besoins Votre budget Prendre rendez-vous Prévoyance et planification financière de la retraite 3

3 Prestations en % du salaire 1. Le service prévoyance de la BCJ «Il n y a pas de vent favorable pour celui qui ne sait où il va». Sénèque A chaque étape de la vie, les besoins sont différents et il convient de les couvrir. Pour assurer votre bien-être général et celui de vos proches, la BCJ vous propose les services d un secteur spécialisé en prévoyance. A travers une approche globale de votre situation personnelle et de vos objectifs, nos spécialistes vous apportent des solutions sur mesure dans les domaines du financement, de la planification de vos liquidités, du conseil en placement, de la fiscalité, de la prévoyance et de la succession. Ils vous proposent un large éventail de produits performants pour planifier votre prévoyance et réaliser vos projets. 2. Préparer votre retraite en toute sérénité Prendre sa retraite est une étape importante. Plus vous vous y prendrez tôt, plus vous disposerez d une marge de manoeuvre importante pour réunir les moyens financiers adéquats et envisager votre retraite en toute sérénité. Bien souvent, les revenus du 1 er et 2 e pilier ne couvrent que 40% à 60% du dernier revenu perçu avant la retraite. En cas de cotisations insuffisantes ou de départ à la retraite anticipé, le manque à gagner peut encore être plus élevé. Dès lors, la prévoyance individuelle (3 e pilier) revêt une importance toute particulière. Si vous commencez à planifier votre retraite suffisamment tôt, vous pourrez ainsi vous constituer un capital supplémentaire et combler vos lacunes de prévoyance. Ainsi, vous pourrez profiter de votre retraite à l abri des soucis financiers. Rente de vieillesse en % du revenu annuel 100 % 90 % 80 % 70 % 60 % 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0 % 36% Rente AVS annuelle Régime obligatoire LPP Lacune de prévoyance Exemple Salaire brut annuel en milliers CHF Afin de préparer votre retraite, voici les questions auxquelles il est utile de répondre : Quels seront mes revenus à la retraite? Comment préserver mon niveau de vie actuel à la retraite? Dois-je choisir entre la rente ou le capital de ma caisse de retraite? Quelles sont les mesures à prendre pour optimiser ma fiscalité? Dans quelles conditions pourrais-je prendre une retraite anticipée? Est-il judicieux d amortir mon prêt hypothécaire et dans quelle mesure? Que puis-je léguer à mes héritiers? Chacune de ces questions touche des domaines spécifiques. La planification financière de la retraite de la BCJ vous permet d y répondre et de poser dès aujourd hui les jalons nécessaires pour que vous puissiez vivre cette phase de vie dans les meilleures conditions. 3. La planification financière de la retraite à la BCJ La planification financière de la retraite s adresse en particulier aux personnes de 50 à 65 ans. L analyse vous permet d avoir une vision globale de votre situation financière et de son évolution en fonction de vos projets et de vos décisions. En compagnie de notre spécialiste en prévoyance, vous aborderez les points clés de votre situation personnelle en tenant compte des domaines suivants : Vos projets et vos objectifs personnels Votre patrimoine actuel et son évolution en fonction des investissements proposés ou choisis L analyse de vos couvertures de prévoyance Vos possibilités d optimisation fiscale Votre hypothèque Votre succession Sur la base de cette planification, nos spécialistes analyseront les fonds et actifs dont vous disposez et vous proposeront des solutions sur mesure pour répondre à vos besoins. Ils détermineront avec vous les éventuelles lacunes dont peut souffrir votre prévoyance et vous présenteront les possibilités de les combler. Cette analyse fera l objet d un dossier qui vous sera remis. Comme l avenir se prépare mais ne se prévoit pas, les mesures feront l objet d un suivi régulier. 4 Prévoyance et planification financière de la retraite 5

4 Les avantages de la planification financière de la retraite Vous bénéficiez d une planification financière neutre (libre choix des produits) Vous bénéficiez des conseils avisés de nos spécialistes Vous recevez un document complet contenant l analyse de votre situation Vous gardez la maîtrise de votre stratégie financière Vous déléguez la mise en oeuvre de votre plan financier Vous bénéficiez d un suivi régulier et systématique Notre démarche d accompagnement 4. Choisir entre rente ou capital Une des questions les plus fréquemment posée dans le cadre de la retraite est : «Faut-il choisir la rente ou le capital?» La décision entre la rente et le capital se présente différemment suivant les objectifs et les souhaits personnels ainsi que la situation familiale et patrimoniale. La réponse dépendra d un ensemble de paramètres : le montant du capital, l état de santé, les besoins. Par ailleurs, il conviendra de déterminer qui pourra, le cas échéant, profiter du capital non utilisé, et dans quelle mesure. Votre sécurité, enfin, ne sera pas non plus la moindre des préoccupations. Tous ces éléments devront être pesés avec le plus grand soin. Que vous optiez pour un versement sous forme de rente ou de capital, vous avez, dans les deux cas, tout intérêt à placer au mieux votre fortune. Notre spécialiste en prévoyance se fera un plaisir de vous conseiller et de constituer avec vous le portefeuille qui vous convient ou d optimiser celui que vous avez déjà. s u i v i Suivi et ajustement de la solution Collecte des données, analyse de la situation Définition des besoins P l a n i f i c at i o n Plan de consommation Mise en œuvre du concept Planification retraite par la BCJ Planification financière et proposition de mesures s o l u t i o n Choix des produits et des services Analyse des produits et services Discussion du concept Rendements du capital Capital initial à disposition Besoins annuels 6 Prévoyance et planification financière de la retraite 7

5 5. Nos produits de prévoyance sur mesure Chaque étape de la vie engendre de nouveaux besoins de prévoyance. La BCJ vous propose une gamme complète de produits performants et avantageux : 5.1. Epargne titres Selon vos projets, votre profil d investissement et votre situation financière personnelle, vous choisissez la meilleure solution parmi celles qui vous seront présentées. La solution retenue est mise en application et son suivi est assuré par l un de nos gestionnaires de fortune au cours des entretiens réguliers qu il a avec vous. La proximité de nos spécialistes favorise le suivi de votre dossier. Avantages : flexibilité sur le choix de produit et sur la diversification de l investissement gestion professionnelle par nos spécialistes libre choix des bénéficiaires rendements prévisibles supérieurs en fonction du profil d investissement de notre client 5.2. Assurance à prime unique L assurance à prime unique combine l épargne avec une couverture d assurance de qualité en cas de décès de la personne assurée. Avantages : revenus du capital exonérés d impôt (soumis à conditions) prestation minimale garantie en cas de décès protection de prévoyance libre choix des bénéficiaires rachat possible pendant la durée du contrat Evolution de la prime unique Capital décès Exemple de grille d allocation des actifs Evolution du fonds Actions étrangères et titres assimilables ; 3% Immobilier ; 15% Prime unique Actions suisses et titres assimilables ; 7% Obligations en CHF et titres assimilables ; 54% Capital décès Evolution du fonds Prime unique Obligations en monnaies étrangères et titres assimilables ; 21% 8 Prévoyance et planification financière de la retraite 9

6 5.3. Assurance de rente L assurance de rente est une forme d assurance-vie qui garantit un revenu fixe et régulier jusqu à la fin de la vie ou temporairement. C est un complément idéal aux paiements de rente de l AVS et de la caisse de pensions. En outre, vous bénéficiez d avantages fiscaux en comparaison à la rente du 2 e pilier. Avantages : versement de la rente garanti à vie sécurité pour le partenaire survivant restitution en option en cas de décès financement de soudure en cas de retraite anticipée flexibilité en matière d aménagement Evolution de la rente viagère Compte épargne 3 Les seules prestations des deux premiers piliers sont, en général, insuffisantes pour permettre de vivre pleinement sa retraite. Le compte épargne 3 est le moyen idéal pour sécuriser votre avenir financier et combler les lacunes de prévoyance des 1 er et 2 e piliers. Il vous permet de consolider votre retraite au gré de vos possibilités financières, tout en réalisant une économie d impôts. Avantages : taux d intérêt préférentiel non soumis à l impôt anticipé versements déductibles du revenu imposable modalités de versements flexibles (montant, durée, fréquence) constitution de fonds propres pour l acquisition d un bien propre possibilité de bénéficier d un rendement supérieur grâce à la prévoyance-titres 3 e pilier de Swisscanto couverture d assurance de risque sur mesure grâce à l assurance épargne Swisscanto Safe pas d imposition sur la fortune pendant la phase d investissement Exemple d économie d impôts La situation : Eric M., 35 ans, célibataire, catholique, employé commercial, revenu annuel imposable CHF , vit depuis 5 ans avec Isabelle B.. Le couple habite à Delémont. Eric M. calcule l économie d impôts qu il peut réaliser s il verse CHF par an sur le compte Epargne 3. Impôts sans versement 3a CHF Impôts avec versement 3a CHF Economie d impôts annuelle CHF Différé Rentes supplémentaires non garanties Rentes garanties Prime unique 10 Prévoyance et planification financière de la retraite 11

7 6. Vos besoins La planification de la retraite est une affaire très personnelle. Pour nous permettre de vous conseiller au mieux, voici une liste de questions utiles qui vous aideront à évaluer votre situation personnelle et vos besoins. Questions Conseils BCJ Questions Conseils BCJ Avez-vous déjà réfléchi à votre retraite? Il est utile de penser à sa retraite dès 50 ans. Ainsi, vous aurez encore le temps de prendre d éventuelles mesures pour vous permettre de conserver votre niveau de vie une fois atteint l âge de la retraite. Connaissez-vous les répercussions du choix de la rente ou du capital de votre caisse de retraite? Capital = flexibilité/rente = sécurité. Combiner les deux est souvent optimal. Les éléments décisifs sont les priorités personnelles, la prévoyance des survivants en cas de décès, les aspects liés à l héritage/la santé, le renchérissement et les conséquences fiscales. Connaissez-vous vos besoins financiers une fois que vous aurez quitté la vie active? L établissement d un budget confrontant vos revenus (AVS, caisse de pensions, valeurs patrimoniales) avec vos dépenses vous aidera à y voir plus clair. Une progression fiscale est-elle évitable? L échelonnement de certains capitaux de prévoyance permet d accentuer la réduction de votre charge fiscale. Que faire lorsque les rentes des 1 er et 2 e piliers (AVS et Caisse de pensions) ne suffisent pas pour maintenir son niveau de vie? A la retraite, il faut tabler sur une perte de revenus de l ordre de 40%, voire plus pour les salaires élevés. Une prévoyance privée (3 e pilier) et des rachats dans la Caisse de pensions permettent d obtenir le revenu complémentaire nécessaire. Votre couverture d assurance-accident sera-t-elle encore suffisante à la retraite? Si vous réduisez/cessez votre activité professionnelle, vérifiez votre couverture accident. Envisagez-vous de prendre une retraite anticipée? Environ 50% des actifs prennent une retraite anticipée. Le prix à payer est une réduction à vie de la rente et la nécessité de financer les années qui les séparent de la retraite ordinaire au moyen de leurs économies. Planifiez le financement de vos lacunes de prévoyance au plus tôt pour que votre projet se réalise. Une retraite partielle ou flexible vous paraît-elle intéressante? Prenez votre retraite en une ou plusieurs étapes intermédiaires (de 20 % min. chacune), vous pouvez par exemple être mi-salarié et mi-retraité. 12 Prévoyance et planification financière de la retraite 13

8 7. Votre budget Vos notes Connaissez-vous vos besoins financiers une fois quitté la vie active? La liste ci-dessous peut vous être utile en vue d évaluer vos dépenses à la retraite. Impôts Loyer (amortissement, intérêts) Assurances (ménage, maladie, etc.) Nourriture / Frais ménagers Electricité / Chauffage Habillement / Coiffeur / Cadeaux / Dons Téléphone Radio / Télévision Soins médicaux / Frais médicaux Voiture / Transports publics Achats personnels (magazines, journaux,...) Loisirs / Vacances Leasing, prêt à la consommation Divers Total mensuel Total annuel 8. Prendre rendez-vous Grâce à la planification financière de la retraite, vous mettez tous les atouts de votre côté. Profitez de la compétence de nos spécialistes. Ils se réjouissent de vous accueillir pour un entretien de conseil. 14 Prévoyance et planification financière de la retraite 15

9 Succursales et agences BCJ District de Delémont 2800 Delémont Place de la Poste 2 Tél Fax Zone 24 h Bancomat retraits et versements Place de la Liberté 2 Tél Fax Bassecourt Rue des Grands-Prés 2 Tél Fax Courrendlin Route de Vicques 1 Tél Fax Courroux Rue du 23-Juin 42 Tél Fax District des Franches-Montagnes 2350 Saignelégier Place du 23-Juin 1 Tél Fax District de Porrentruy 2900 Porrentruy Malvoisins 23 Tél Fax Zone 24 h «Coop» Sur les Ponts 3 Bancomat Zone 24h «Gare» Place de la Gare 51 Bancomat et Changeomat 2942 Alle Rue de l Eglise 3 Tél Fax Boncourt Route de France 3 Tél Fax Courgenay Route de Courtemblin 3 Tél Fax Saint-Ursanne Rue du 23-Juin Le Noirmont Rue du Doubs 1 Tél Fax IP0060 / / 1000