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_ L OBJECTIF EST DE VOUS AIDER À RÉTABLIR VOTRE CRÉDIT POUR VOUS PERMETTRE DE DEVENIR INDÉPENDANT ET LE RESTER! Vous avez d ores et déjà franchi une étape importante en décidant de rétablir votre situation. Et ce tout à fait gratuitement. Méfiez-vous des entreprises qui promettent de vous aider à rétablir votre crédit contre rémunération. Elles n'ont pas plus de pouvoir que quiconque pour modifier les renseignements apparaissant dans votre dossier de crédit. Seuls vos créanciers peuvent modifier de tels renseignements. Donc, vous n'avez pas à payer une tierce partie pour obtenir, discuter, réviser ou apporter des changements à votre dossier de crédit. Vous avez accès aux renseignements vous concernant et vous avez le droit d'apporter des modifications à votre dossier s'il y a une erreur ou si vous désirez y ajouter un commentaire. Une agence de crédit ne peut retirer des renseignements négatifs exacts avant l'expiration du délai prescrit par la loi. Donc, ne croyez pas quelqu'un qui prétend pouvoir retirer des renseignements négatifs exacts avant le délai légal. Il n'y a pas «d'échappatoire» ou de loi dont les entreprises de rétablissement de crédit peuvent tirer parti pour faire disparaître des renseignements exacts de votre dossier de crédit. Certaines personnes et entreprises prétendent pouvoir rectifier un mauvais dossier de crédit. Ce n'est pas le cas. Si un dossier renferme des renseignements exacts mais négatifs relatifs à vos antécédents, ceux-ci ne peuvent être modifiés. Seuls les renseignements erronés seront modifiés dans votre dossier. Le seul moyen de «rétablir» votre mauvaise cote de crédit est d'adopter de bonnes pratiques de crédit pendant un certain temps. Ce guide vise à orienter les gens pour rétablir leur crédit et ne saurait remplacer les renseignements directs des prêteurs ou des agences de renseignements sur le crédit. Bien utiliser ce guide s avère un outil des plus intéressants et il est facile à suivre. Bonne chance 2
_ COMMENT RÉTABLIR UN BON CRÉDIT Beaucoup de gens, à la suite de difficultés financières, s interrogent sur les options qu ils ont pour rétablir leur dossier de crédit. Que ce soit après un divorce ou une séparation, la perte d un emploi, une faillite ou une proposition de consommateur, vous repartez souvent à zéro, peut-être même d un peu plus loin. Il y a aussi les personnes qui n ont jamais eu à utiliser du crédit, ils n ont aucun historique de crédit établi sur lequel les institutions prêteuses peuvent baser leurs décisions à savoir si elles prêtent ou non. Maintenant qu est-ce que le crédit? Pour en donner une définition simple, le crédit est une transaction par laquelle une institution ou un individu, met une somme d argent à la disposition d un autre individu qui lui, s engage à rembourser le capital, moyennant un taux d intérêt (un loyer) convenu préalablement. Toutefois, le crédit est aussi un signe de la crédibilité ou de la confiance qui nous est accordée par les institutions prêteuses lorsque nous avons besoin ou voulons utiliser du crédit. Nous devons les convaincre de notre volonté et surtout de notre capacité à rembourser dans les délais prévus. Malheureusement dans nos sociétés, le crédit fait aussi partie de nos valeurs. Ceci a pour effet qu une personne n ayant pas de crédit a l impression d être considéré comme un citoyen de deuxième zone. Nous associons souvent notre capacité d emprunter à notre succès financier. Maintenant, notez bien que le crédit n est pas un droit, mais un privilège. Il faut donc en prendre soin et apprendre à s en servir pour ne pas le subir. 3
_ AGENCES DE RENSEIGNEMENTS Au Canada, les deux principales agences nationales de renseignements sur le crédit sont TRANSUNION DU CANADA et EQUIFAX CANADA. Comme consommateur, vous avez accès gratuitement à votre dossier de crédit et ce, en formulant une simple demande écrite, envoyée par la poste. Ces agences de crédit fournissent aux prêteurs membres de leurs agences, vos antécédents de crédit, qui sont en fait les renseignements recueillis auprès d autres institutions financières, de marchands, de détaillants ou de toute institution prêteuse avec qui vous avez fait affaire. Notez bien que les dossiers de crédit peuvent différer advenant le cas ou un marchand n est membre que d une seule agence. Une erreur dans votre dossier peut faire en sorte que, malgré les meilleurs efforts, vous serez toujours refusé. Nous vous suggérons fortement de faire corriger toute erreur en soumettant les documents qui soutiennent ce que vous affirmez. Il est important dans un premier temps de vérifier les informations contenues dans votre dossier de crédit afin de vous assurer de leur exactitude. Le dossier de crédit constitue une liste de faits indiquant la façon selon laquelle vous réglez vos obligations. De plus, il contient de l information qui renseigne le lecteur sur les demandes de crédit antérieures, le montant de ces emprunts et les modalités des paiements effectués. Pour chaque personne possédant un dossier, des cotes sont établies. Ces cotes oscillent entre 1 (pour un excellent payeur) et 9 (pour un compte en recouvrement). Plusieurs critères, comme l âge, les revenus, la stabilité d emploi, etc. sont également considérés. Par ailleurs, on retrouve dans les dossiers, un pointage de crédit. Le pointage est un chiffre résultant d un algorithme qui traduit l information contenue dans votre dossier de crédit et indique au prêteur quelle est la probabilité statistique que vous accusiez un retard sur le paiement du prêt. Le système de pointage de crédit est devenu plus courant au cours des années soixante, à titre de moyen permettant aux créanciers d'évaluer rapidement la solvabilité d'un emprunteur. Le système s'étant révélé comme un moyen efficace d'évaluer les risques financiers au fil du temps, il a rapidement été adopté dans de nombreuses industries. Il est important de comprendre que le pointage n est qu un des critères qu utilisent les prêteurs pour évaluer le risque et chaque prêteur a ses propres politiques en ce qui concerne le pointage. 4
_ Ces cotes ou pointages, communément appelés Beacon Score ou FICO sont des chiffres variant de 300 à 900. Si votre cote est de 450 vous représentez un risque très élevé pour un prêteur. Cependant à 850 vous êtes un excellent candidat. Notez que la moyenne des gens se situerait entre 600 à 700. Pour votre information, la plupart des institutions établissent leurs produits de crédits pour des clients ayant des cotes supérieures à 650. Qu est-ce qui sert à calculer votre pointage? -les antécédents de paiement, soit de la façon selon laquelle vous effectuez vos versements sur vos différents comptes et si vous respectez les échéances. -la comparaison des soldes dues sur vos limites de crédit et ce, chez les divers prêteurs. Des soldes supérieurs à 50% de vos limites peuvent causer du tort. Tentez de garder vos soldes à moins de 30% de vos limites. -le nombre d années écoulées depuis l obtention de vos comptes de crédit -la fréquence selon laquelle vous cherchez du nouveau crédit et votre façon de gérez les comptes récemment ouverts. -les types de comptes en votre possession, (prêt automobile, ligne de crédit, solde de cartes de crédit). -etc. 5
_ QUELLE SONT LES INFORMATIONS CONTENUES DANS MON DOSSIER? On retrouve dans le dossier de crédit plusieurs informations pertinentes à la prise de décision d un prêteur éventuel. -Identification personnelle : Les renseignements de nature personnelle, tel que votre nom, vos dernières adresses connues, votre statut social, votre âge, vos emplois, N.A.S., etc. Cela sert à déterminer la stabilité quant au lieu de résidence, la stabilité d emploi soit le sérieux du candidat et s assurer de votre identité. -Interrogations : La liste de toutes les personnes ou institutions qui ont demandé une copie de votre dossier de crédit au cours des trois dernières années, ce qui peut évidemment inquiéter un prêteur éventuel si vous avez fait plusieurs demandes de crédit avant celle qui fait l objet de la recherche. -Informations de dossiers publics : L information sur les prêts garantis, les faillites ou les jugements. Ces informations renseignent le demandeur sur ; -les habitudes de paiement (un emprunt hypothécaire ou de tout autre prêt garanti) ; -la nature des poursuites ; -la conclusion de l affaire. -Agence de recouvrement de tierce partie : contient l information concernant toute agence de recouvrement qui peut avoir participé au recouvrement d une créance. -Informations d opérations commerciales : Détails de vos opérations de crédit et l information relative aux prêts et aux cartes de crédit, comprenant la date d ouverture, la date de la dernière activité, les modalités des paiements, les soldes, l état courant des comptes et l historique de remboursement. Ce type d information apporte des précisions aux personnes qui consultent votre dossier quant à ; -l expérience de crédit ; -les habitudes de paiement ; -la marge de manœuvre financière ; -le taux d engagement financier ou niveau d endettement. C est dans cette section que l on retrouve les cotes du type R1 à R9 ainsi que le pointage de crédit. 6
_ Tous les renseignements demeurent au dossier pour un maximum de sept ans à partir de leur inscription, sauf exception. Par exemple, l historique de crédit et toute information bancaire sont conservés pendant une période de six ans à partir de la date de la dernière activité. Quant aux premières faillites, elles sont conservées durant six ans à partir de la date de libération. Dans le cas de faillites répétitives, l information est conservée pour une période de quatorze ans à partir de la date de libération. Vous pouvez corriger les informations incorrectes, mais vous ne pouvez effacer les points négatifs. Vous devez plutôt accumuler des points positifs. Lentement, mais sûrement. 7
_ MAINTENIR UN BON DOSSIER DE CRÉDIT Afin «d embellir le portrait» de votre dossier de crédit, vous devez démontrer aux prêteurs, par votre comportement, que vous avez amélioré votre situation financière et votre façon de respecter vos obligations. N oubliez pas qu il n existe pas de recette miracle pour redorer un dossier de crédit et on ne peut rien «effacer» sauf les erreurs que l on peut prouver. Seul le temps et de bonnes habitudes de paiement pourront rétablir un bon dossier. Il est cependant primordial que vous n ajoutiez pas de nouvelles taches à votre dossier. Pour ce faire : -Vérifier votre profil de crédit régulièrement. Vous pouvez le faire gratuitement et cela n affecte pas votre pointage. Identifiez rapidement vos mauvaises habitudes. -Contestez les erreurs ou imprécisions. Les renseignements faux ou inexacts vont nuire à votre dossier de crédit -Assurez-vous de faire retirer les données négatives, après le délai de six ans. -Payez tous les mois, si vous ne pouvez pas régler le compte au complet, au moins le montant minimal demandé. Un retard, même d un petit montant, reste un retard! -Évitez d utiliser le maximum du crédit autorisé sur vos cartes, le fait de garder vos soldes faibles améliora votre pointage. Rappelez-vous de la règle du moins de 30% -Évitez toujours de dépasser les limites de crédit qui vous sont accordées. -Évitez de succomber à toutes les offres de crédit, souvenez-vous que beaucoup de demandes influencent négativement votre pointage. En plus de vous endetter. -Ne demandez du crédit que lorsque vous en avez besoin. 8
_ ÉTABLISSEZ UN PLAN D ATTAQUE Encore une fois, il n y a pas de miracle pour démontrer aux institutions financières que vous êtes un bon client potentiel. Toutefois une série de points positifs ajouteront du sérieux à votre demande de crédit. De plus, vous devez prendre soin de votre santé financière. En plus des aspects que nous avons déjà parlés, soit de ne jamais rater un paiement, ou maintenir le solde des cartes ou marges à moins de 30% et d éviter de faire des demandes à répétition. Vous devez améliorer votre situation dans son ensemble. Les prêteurs ne se basent pas uniquement sur le dossier de crédit avant d octroyer un prêt. La stabilité de l emploi ou des revenus, évidemment le montant des revenus, la stabilité de résidence, ils demandent toujours les trois dernières années, et bien entendu votre bilan (combien valez-vous) personnel. Sont tous des aspects de notre portrait financier. Premièrement, avant d établir un plan de match. Vous devez savoir exactement votre point de départ. Demandez votre dossier de crédit, dressez la liste de vos dépenses pendant quelques mois afin de voir où va votre argent, puis faites un budget et un bilan financier. Maintenant, voici quelques petits conseils pouvant grandement vous aider. -Si possible, envisagez le refinancement des dettes actuelles. Ce n est pas dans tout les cas mais il se peut que cela représente une diminution des vos paiements ou idéalement l accélération du remboursement du capital. Discutez des options avec votre banquier -Épargnez pour créer un actif, ouvrez un compte d épargne séparé des autres comptes et donnez-y un nom comme «compte de rétablissement» Rayez l idée qu il est difficile d épargner! Même si vous débutez par seulement 5$ par semaine, au lieu d y aller par mois. L important c est de commencer. Vous pourrez augmenter graduellement le montant d épargne mensuel. -Si vous anticipez des problèmes pour respecter vos paiements (perte d emploi, mise à pied, maladie etc.) n hésitez pas à recourir à la vente d actifs afin de réduire vos obligations le temps que la situation se redresse. -Évitez les promotions de «achetez maintenant et payez plus tard» -Ne dépassez pas un ratio d endettement raisonnable de 40%. Le ratio d endettement est le pourcentage du revenu brut consacré au paiement des obligations. 9
_ -Un emploi stable s avère un point de départ important. N oubliez pas que le prêteur se demande toujours quelle est votre capacité à effectuer les paiements. -Essayez d obtenir une carte de crédit en remettant à l institution émettrice un dépôt en garantie de la limite de crédit. Attention, gardez à l esprit que votre budget doit vous permettre d acquitter le solde à la fin de chaque mois. L utilisation de la carte de crédit ne devrait être qu un moyen de faciliter le paiement de certaines transactions que vous feriez de toute façon en argent comptant et qui sont prévues dans votre budget. Il y a différentes institutions qui offrent des cartes de crédits avec ou sans dépôt. Vous trouverez sur notre site internet des liens menant à ces institutions -Pour les cartes dites «prépayées» demandez si cette carte sera considéré comme carte de crédit par les agences de renseignements, car plusieurs n apparaissent même pas dans votre dossier ce qui vous aide en rien. -Demandez un emprunt modeste en donnant en garantie l argent du prêt. De plus, une fois que vous aurez remboursé le prêt, cet argent deviendra un actif réel soit, une sorte d épargne forcée. Aussi s il advenait que vous deviez faire face à de nouvelles difficultés financières, vous pourriez toujours utiliser cet argent et rembourser votre dette sans créer de mauvaises cotes à votre dossier. Donc, une pierre deux coups, vous avez accumulez un capital et vous avez prouvé aux futurs prêteurs que vous respectez et avez la capacité de faire face à vos obligations financières. -Réglez le plus possible vos achats en argent comptant. Si vous n avez pas déjà l argent, demandez-vous si cet achat vaut le stress qu il vous fera subir à la fin du mois. -Si vous décidez d acheter une automobile chez un commerçant offrant du financement «2 ième chance au crédit» assurez-vous que le financement est fait par un prêteur membre des agences de renseignements afin que ce prêt soit inscrit dans votre dossier. -Optez pour un véhicule usagé, d au moins deux, trois ans Pour des raisons assez simples, toujours sous la garantie du fabriquant, la dépréciation, le prix et le coût des assurances. Vous pourrez toujours mettre du parfum saveur cuir neuf. -N ayez pas peur d évaluer la possibilité de devenir propriétaire, rappelez-vous que les prêteurs sont plus enclins à offrir du financement hypothécaire que tout autre forme de financement. De nos jours on peut être propriétaire d un appartement pour le prix d un logement moyen. Il est fort à parier que vous payez déjà plus cher pour votre loyer. Vérifier auprès d un courtier hypothécaire de vos options. 10
_ -Ne fermer pas les vieux comptes (positifs) pour réduire votre endettement, demandez plutôt une réduction de vos limites. -Il est important de toujours savoir où vous en êtes dans vos finances, ne fuyez pas cette réalité. -Faites un bilan et analysez votre situation au moins une fois par année. -Finalement faite une vérification de votre dossier de crédit une fois l an. N oubliez pas que les vérifications faites par vous n affectent en rien votre pointage. Notez que vous devez donnez votre consentement pour toute demande de vérification de votre dossier. 11
_ FAIRE UNE DEMANDE DE CRÉDIT. Avant de faire une demande de crédit auprès d institutions financières il faut vous préparer. Beaucoup d emprunts sont refusés pour la simple raison que le client ne fût pas préparé à répondre aux questions du prêteur ou qu il ait donné une image négative de sa situation. Vous devez pouvoir expliquer les mauvaises notes de votre dossier. Règle générale, le prêteur restera réceptif si vos explications sont bonnes, à moins que ses règlements ne lui permettent aucune manœuvre. Au départ, cernez vos besoins financiers, faites un bilan et un budget afin de bien comprendre votre marge de manœuvre. Préparez un exposé de votre projet (l argent va bien servir à quelque chose?). Tentez d avoir des réponses courtes aux questions du prêteur, sinon vous risquez de le perdre dans des explications à ne plus finir. Lors de la rencontre, vous devrez établir un lien de confiance avec votre prêteur, il voudra obtenir, en plus des informations contenues dans votre dossier de crédit, les renseignements suivants : -la somme nécessaire ; -l utilisation des fonds, soit le bien fondé de la demande ; -vos sources de revenus, avec preuves à l appui; -votre bilan financier, votre encaisse, placements, actifs, etc. ; -votre capacité de remboursement est-elle réaliste ; Adoptez une attitude enthousiaste et confiante tout au long de la rencontre, montrez de l assurance. Si vous êtes bien préparé et pouvez répondre de façon positive aux renseignements demandés, votre prêt ne devrait être qu une formalité. Les erreurs les plus fréquentes et néfastes. -ne jamais se présenter chez un prêteur à l improviste -ne pas donner l impression de mettre le préteur au pied du mur (dernière solution) -ne pas donner l impression que votre demande est urgente (le feu est pris) -ne jamais donner des informations qui pourraient être interprétées comme fausses 12
_ Vos droits. Lorsque vous faites une demande de crédit auprès d une institution financière vous êtes protégé par des lois et règlements. Les protections les plus simples sont les suivantes : Les institutions doivent vous divulguer tous les coûts liés au prêt et tous les frais ou pénalités pouvant s appliquer. Ces montant doivent vous être présentés sous forme de taux annuels et(ou) de montants en dollars et cents Les institutions doivent vous permettre de rembourser un prêt avant sa date d échéance sans pénalité. Les prêts qui sont garantis par une hypothèque immobilière ne sont pas assujettis à cette règle Les institutions ne peuvent pas exiger que vous ayez un solde minimal à moins que vous ayez consenti à le faire Si vous croyez qu une institution financière a enfreint à vos droits, signalez ce fait au créancier immédiatement. Il pourrait reconnaître son erreur et y remédier. Pour obtenir plus de renseignements au sujet de vos droits et des démarches que vous pouvez entreprendre, visitez les sites suivants: www.fcac-acfc.gc.ca ou www.lautorite.qc.ca et www.opc.gouv.qc.ca 13
_ TYPES DE COMPTES CODES DU RAPPORT DE CRÉDIT Compte ouvert (règlement complet)..o Compte à crédit renouvelable (30 jours)...r Versements (nombre fixe de versements).....i Hypothèque...M DÉLAIS DE PAIEMENT Trop récent pour être coté ; Approuvé mais non utilisé..0 Paie (ou a payé) dans les 30 jours suivant la facturation ; paie conformément à l entente..1 Paie (ou a payé) à plus de 30 jours, mais pas plus que 60 jours ; ou n a pas plus d un paiement en retard..2 Paie (ou a payé) à plus de 60 jours, mais pas plus que 90 jours ; ou a deux paiements en retard..3 Paie (ou a payé) à plus de 90 jours, mais pas plus que 120 jours ; ou a trois paiements ou plus en retard...4 Le compte est en souffrance d au moins 120 jours, mais pas encore coté (9)..5 Rembourse régulièrement en vertu d une ordonnance de consolidation ou d une entente similaire.7 Reprise de possession 8 Mauvaise créance mise en recouvrement ; client disparu 9 LA COTE EST REPRÉSENTÉE PAR UNE LETTRE SUIVIE D UN CHIFFRE. 14
_ MÊME AVOIR NET, MAIS PORTRAIT TRÈS DIFFÉRENT. LEQUEL EST LE PLUS INTÉRESSANT POUR UN PRÊTEUR? SCÉNARIO A ACTIF PASSIF Encaisse 1 000,00 Emprunt (auto) 2 000,00 Automobile 5 000,00 Meubles 30 000,00 Carte de crédit 2 000,00 Bateau 25 000,00 Placement 10 000,00 Avoir Net 67 000,00 Total actif 71 000,00 Total passif et avoir 71 000,00 SCÉNARIO B ACTIF PASSIF Encaisse 6 000,00 Emprunt (auto) 8 000,00 Obligations 3 000,00 Carte de crédit 2 000,00 Condo 215 000,00 Prêt hypothécaire 177 000,00 Meubles 20 000,00 Automobile 10 000,00 Avoir Net 67 000,00 Total actif 254 000,00 Total passif et actif 254 000,00 SCÉNARIO C ACTIF PASSIF Encaisse 3 000,00 Prêt auto 21 000,00 Automobile Cadillac 40 000,00 Honda 10 000,00 Meubles 10 000,00 Bateau 25 000,00 Avoir Net 67 000,00 Total actif 88 000,00 Total passif et actif 88 000,00 SCÉNARIO D ACTIF PASSIF Encaisse 500,00 Prêt hypothécaire 166 500,00 Condo 215 000,00 Meubles 15 000,00 Automobile 3 000,00 Avoir Net 67 000,00 Total actif 233 500,00 Total passif et actif 233 500,00 15
_ Chacun des cas précédents, possède le même actif net mais ils sont de composition différente, donc ils n ont pas le même facteur de risque pour un prêteur éventuel. A titre d information ; -L encaisse est privilégiée à cause de son caractère liquide. De plus, il démontre que le client possède des surplus budgétaires. -Les meubles sont des articles personnels et pratiquement non saisissables, on ne peut donc pas les prendre en considération. Par contre, s il est possible de démontrer que les meubles sont des pièces de collection ou qu ils sont d une valeur vraiment importante, ils pourront être pris en compte. -L automobile est un objet utilitaire et difficilement saisissable, à moins qu il y ait un lien de locateur ou un prêt automobile avec le véhicule en garantie. C est pourquoi, si le véhicule est récent et payé en bonne partie et peut représenter une bonne valeur de revente on peut le considérer, sinon il y a peu de valeur à donner. -Les bateaux, motos, motoneiges, véhicules tout terrain et autres véhicules récréatifs sont pour un usage personnel. Si ces véhicules sont relativement neufs et payés, il serait possible de faire établir une valeur marchande de revente. -Les placements sont, en générale, faciles à comptabiliser et ont une valeur certaine telle les obligations, les actions, les fonds mutuels, les certificats ou tout autre placement monnayable. Pour les REER il faut considérer l impôt éventuel. -Les immeubles (bâtiment et terrain) constituent un poste intéressant d actifs. Évidemment, on demandera un rapport d évaluation. De plus, ils démontrent que le client se conforme déjà aux obligations d être propriétaire (hypothèque, taxes, etc.). Compte tenu de ces quelques règles générales on pourrait dire que le scénario B serait probablement privilégié, il dispose d une bonne encaisse, de placements et il est propriétaire, suivi du scénario A pour son placement et le faible niveau d endettement. Le problème du scénario D réside dans le fait que, malgré qu il soit propriétaire, il ne dispose de pratiquement pas d encaisse, ce qui suppose un budget déjà très serré, il devra aussi changer de voiture dans un court délai. Finalement le scénario C détient seulement des véhicules qui ne sont pas entièrement payés et qui sont difficilement monnayables. 16
_ LE CRÉDIT BON OU MAUVAIS? Aujourd hui le crédit est devenu pratiquement incontournable. Essayez de louer une voiture ou de réserver une chambre d hôtel sans carte de crédit. De plus, le crédit nous permet de faire des achats sans avoir besoin d une somme importante sur soi. Maintenant, avec le développement du réseau des cartes bancaires c est de moins en moins vrai. Cependant en situation d urgence, telle une panne de voiture une carte de crédit a toute son importance. Aussi le crédit nous permettre d acquérir des biens durables en les finançant sur leur durée de vie utile. Pouvezvous imaginer d être obligé d acheter une maison sans aucun financement? L accès à la propriété ne serait qu un rêve pour la majorité. Toutefois le crédit peu aussi être dangereux. Il peut nous entraîner à vivre audessus de nos moyens. Des paiements trop élevés risquent de nuire à nos obligations essentielles, comme le loyer, la nourriture, les vêtements ou pire, les dépenses reliées à nos enfants. Notre vie peut rapidement devenir un enfer pour nous et nos proches. Vous savez que les problèmes financiers sont la première cause de séparation. La décision d emprunter ou de ne pas le faire reste totalement personnelle. Si vous désirez utiliser du crédit, assurez-vous de disposer de l argent et des revenus suffisants pour payer les autres dépenses, une fois les versements du crédit effectués, sans évidemment que cela ne nuise à votre qualité de vie. CONCLUSION Rappelez-vous que le crédit est un privilège et non un droit. Il est aussi important de comprendre que seul de bonnes habitudes d utilisation du crédit et le temps finiront par établir un bon dossier de crédit. Finalement, il est primordial d identifier les vrais raisons, autres que monétaires, qui ont causés vos difficultés financières. Quels que soient les facteurs responsables de vos problèmes financiers, vous devez y remédier, sinon ils réapparaîtront. N hésitez pas à consulter les personnes ou organismes qui peuvent vous venir en aide. Bonne chance! 17