EVALUATION DE L IMPACT D UN PROGRAMME DE MICROCREDIT

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1 EVALUATION DE L IMPACT D UN PROGRAMME DE MICROCREDIT Impact du programme = Estimation des différences entre l existant local préalable à l action et le résultat obtenu avec le programme de microcrédit.

2 2 Présentation de l évaluation L objectif de l action de solidarité internationale étant la réduction de la pauvreté, la mesure d'impact du programme, doit donner des informations de nature à vérifier si le programme de l IMF contribuent effectivement à la réduction de la pauvreté locale. Les effets du micro crédit sur la réduction de la pauvreté sont difficiles à déterminer car la chaîne de l impact est complexe : une variété de facteurs interviennent, tels que les caractéristiques des services proposés, les caractéristiques des clients, la géographie, la structure sociale et les relations de pouvoir, l infrastructure ou encore la macro-économie. La mesure d'impact peut alors être définie comme la recherche des changements induits collectivement et individuellement par le programme de microcrédit mis en place. Le microcrédit que nous proposons a-t-il permis de passer de la survie à la vie, d un destin subi à des initiatives assumées et à une dignité retrouvée?

3 Pourquoi suivre et évaluer le programme? Pour améliorer la structure au niveau : Des produits micro crédits De la formation et de l accompagnement Pour démontrer l impact aux donateurs Parce que la microfinance doit être transparente pour s assurer qu elle atteint ses objectifs en faveur d un grand nombre de pauvres

4 L étude d impact répond à une demande du financeur du projet. La mesure d'impact a pour objet de confirmer aux donateurs à quel degré leur programme d'appui aux IMF peut contribuer à l'allègement de la pauvreté et ainsi justifier leur aide financière. Le micro crédit permet-il aux bénéficiaires de s impliquer et de se responsabiliser?

5 L étude d impact répond aussi au besoin d évaluation par la structure locale. La mesure d'impact peut également contribuer à l'amélioration de la performance du programme par une meilleure connaissance des besoins de leurs clients.

6 Un dernier objectif, autonome, est de permettre un contrôle externe de la réalité du crédit et de la conformité des critères de ciblage. Il s agit ici d une démarche d audit, indépendante par rapport à l évaluation de l impact, qui permet de s assurer que tous les crédits figurant dans la comptabilité de l ODRD ont bien une réalité, qu il n y a pas de crédits de complaisance ou encore que les crédits ont bien été distribués à la population ciblée. Cette démarche est absolument nécessaire pour rassurer les donateurs, pour confirmer au fisc français du bon usage des dons et donc de leur déductibilité et aussi pour justifier de l usage des subventions reçues.

7 Rappel du projet Que pouvons nous faire pour aider à la réduction de la pauvreté? 7 La réduction de la pauvreté, le développement économique et social sont des objectifs primordiaux du développement soutenable Si nous ne faisons rien, nous risquons de nous retrancher dans une forme d apartheid planétaire : les pauvres n ont plus comme but unique que de venir chercher de meilleures conditions chez nous. Et nous nous fermerons nos frontières. Bien sur il existe des programmes de développement internationaux qui portent sur d énormes investissements. Pour les populations ces programmes sont lointains. Notre hypothèse : De petites structures associatives avec très peu de frais de fonctionnement sont efficaces directement sur le terrain

8 Cadre et Objectifs du projet Parmi les outils de développement, la micro finance apparait comme un outil d émancipation et de promotion de la population pauvre Augmentation des revenus Stabilisation et professionnalisation des activités entrepreneuriales Renforcer l estime de soi Renforcer la capacité d auto-organisation des bénéficiaires

9 Les sous jacents du projet (1) 9 Les microcrédits favorisent le développement local : ils encouragent les commerçants, les artisans et les entrepreneurs à faire évoluer leurs microprojets locaux et on sait que ces petits projets ont un effet d entrainement sur l économie locale d abord puis sur l économie de tous le pays. C est pour ce motif que l Assemblée Générale des nations unies avait décrété 2005 «année du micro crédit» et qu en 2006 le prix NOBEL de la paix était décerné à Mohamed Yunus, et la Grameen Bank pour la mise en oeuvre depuis 1974 du micro crédit du Bengladesh.

10 Les sous jacents du projet (2) 10 En zone urbaine, le micro crédit a pour but d améliorer le cadre de vie des populations des quartiers pauvres des villes, des bidonvilles, où se cristallisent les poches de pauvreté et d exclusion. L'activité de microcrédit encourage les micros projets au niveau local. Cela créé une dynamique souvent plus efficace et ayant un plus grand effet d'entraînement que de gros projets industriels ou d infrastructures qui bénéficient rarement aux plus pauvres.

11 Les sous jacents du projet (3) 11 Le microcrédit doit avoir pour bénéficiaire un groupe de personnes solidaires et non un individu. Pourquoi? Parce le groupe aura une attitude infiniment plus dynamique pour la mise en commun des sommes et sera tenu solidairement pour les remboursements. On créé ainsi un véritable contrat de mini société et un effort commun, qui sont des moteurs de la croissance. Et l'impact de réussite est décisif dans un quartier

12 La grande inconnue à l origine du projet. 12 Dans une économie informelle de proximité, de type de ce qui existe à Diégo, quelles sont les conditions pour que des habitants démunis se transforment en micros entrepreneurs?

13 Le contexte local 13 De nos rencontres dans les quartiers de Diego Suarez (Madagascar) avec les femmes pauvres concernées et de nos entretiens avec les représentants des institutions qui font partie de leur environnement, (Programme d Actions aux Initiatives Quartier PAIQ - par exemple) il se dégage qu il existe un fort potentiel d entrepreneuriat féminin. Il se fait de multiples formes de commerce et ce depuis des années. Les femmes ont fait et continuent de faire leur part. Le terreau est favorable à toute initiative de soutien.

14 L existant à Diégo Suarez 14 Il existe des agences de micro crédit comme la Caisse d épargne, la SIPEM ou l OTIV et depuis novembre 2010 Microcred. Par contre absence totale de possibilité de micro crédit pour les personnes qui ne disposent d aucune épargne ni de garanties

15 Le partenariat avec l ODRD 15 A Diégo-Suarez, des personnes en charge de responsabilités ont créé une association pour le développement local, l ODRD (Organisation pour le Développement d la Région de Diégo). Cette association a divers activités dont la scolarisation des enfants les plus pauvres en obtenant des parrainages. L ODRD a fait plusieurs années auparavant une tentative de micro crédit qui à l époque n a pas fonctionné correctement. Néanmoins l ODRD a compris ses erreurs et souhaite un nouveau partenariat. Diégo Développement a donc signé en 2003 une première convention avec l ODRD pour créer une agence de micro crédit.

16 16 ETAT D AVANCEMENT En 2010, l ODRD et Diego Développement c est déjà 1000 microcrédits depuis 7 ans. L agence de micro crédit ODRD est située près du marché et bénéficie d une grande notoriété. Pourtant de nombreuses personnes n osent pas venir se renseigner. Un parallèle intéressant peut être fait entre les 2 types d action pour la réduction de la pauvreté proposées par l ODRD au public que sont le micro crédit et la scolarisation des enfants très pauvres ou orphelins. La clientèle est nettement distincte entre les 2 activités.

17 Quand peut-on faire l évaluation de l impact? 17 Dès que le programme semble avoir produit un impact Quand les ressources pour une collecte et une analyse de données sont suffisantes pour être signifiantes. Quand il est nécessaire de démontrer l'impact pour obtenir un financement continu L analyse devra ensuite être répétée régulièrement à périodicité annuelle par exemple.

18 Organisation de l étude sur le terrain 18 1.Méthodologie 2.La création du questionnaire 3.L enquête avec les bénéficiaires à leurs domiciles 4.Rencontres en groupe avec l association des bénéficiaires 5. Les discussions informelles avec des non-bénéficiaires 6. Les informations fournies par l ODRD sur les echecs 7.Conclusions

19 19 Approche Méthodologique de l étude d impact En théorie, l impact d un projet /programme peut être mesuré en comparant la vie et l environnement des personnes et des groupes selon qu ils ont ou non bénéficié du projet. Toutefois il sera très difficile de constituer un groupe test significatif de personnes n ayant pas bénéficié de micro crédits car celles qui ont bénéficié ont fait l objet d une sélection par l ODRD parce que probablement elles avaient les meilleurs projets ou parce qu'elles avaient déjà ouvert une boutique, commencé une activité artisanale

20 20 Approche Méthodologique de l étude d impact Il apparait donc préférable de rechercher les changements significatifs et durables, positifs ou négatifs, par comparaison de la situation du bénéficiaire avant et après le projet. Pour cette phase, il a été fait appel aux trois techniques usuelles en sciences sociales pour la collecte des données : - la recherche d analyses ou de documents existants dans des situations équivalentes - l observation sur le terrain. - l interview. De fait l étude a consisté essentiellement en analyse empirique par enquête et interview des responsables du projet.

21 Etude du dossier : L IMF atteint elle la population ciblée? 21 nous avons trouvé que les individus les plus défavorisés représentent 66 % des micros emprunteurs, ce taux étant particulièrement élevé du fait du crédit probatoire. Toutefois, il apparaît clairement que les micros prêts n ont pas été octroyés aux plus pauvres mais à des personnes qui avaient déjà soit une activité soit un savoir faire mais ne pouvait réaliser leurs vœux du fait de l absence du petit capital nécessaire pour démarrer.

22 Situation d origine Nature des actions de l ODRD Changements constatés 22 - Pas d espérance - Vie au jour le jour Distribution de micro crédits -Age -sexe -Niveau d instruction - Occupation Les changements comportementaux -Comportement entreprenarial - Fierté de la réussite - Dynamisme -Confiance en l avenir - Méfiance Formation/accompagn ement - Revenus insuffisants -Gestion - Comptabilité - Commerce - Impression de toujours subir. Les évolution de la consommation. Constitution de groupes solidaires Mise en commun de moyens -Scolarisation des enfants -Accès aux soins -Branchement électrique

23 L enquête individuelle sur le terrain 23

24 L enquête, le choix des questions Pour répondre à notre recherche, nous avons sélectionné quelques questions simples qui sont en rapport avec la vie quotidienne. Il est essentiel que ces questions ne comportent aucune ambigüité et correspondent à une attente normale pour la personne interrogée, qui comprend que ses réponses aident à l amélioration du savoir faire de l IMF.

25 La liste des questions (1) 1 Comment ressentez-vous le risque pour vous emprunteur, quand vous savez que vous pouvez devoir payer, au titre de la solidarité du groupe, pour l un d entre vous qui serait défaillant? 2 Le taux d intérêt pratiqué vous parait-il juste? 3 Eprouvez-vous des difficultés pour rembourser chaque semaine la part échue de votre emprunt? 4 quels sont les points qui vous sont parus essentiels dans les premiers jours de la réception des fonds? 5 Avez-vous reçu au cours de la dernière année, d autre somme importante en dehors du prêt qui vous a été octroyé.

26 La liste des questions (2) 6 avez-vous fait cette année des aménagements dans votre maison ou des frais de type installation de l électricité? 7 Vos enfants sont-ils scolarisés? Ecole publique ou école privée. 8 vous privez-vous sur la nourriture de la famille? 9 L apport de la formation et l accompagnement du projet par l IMF vous ont-ils été utiles? 10 envisagez-vous de demander un nouveau cycle de prêt quand votre prêt en cours sera totalement remboursé?

27 Question sur le risque de devoir suppléer un emprunteur défaillant 27 Les emprunteurs se montrent très conscients du risque. Il apparait que plus l évolution vers un cycle de crédit élevé réduit le risque de solidarité, les bénéficiaires se connaissent mieux, il existe un mode de fonctionnement de groupe, les activités exercées sont devenues pus proches. Le risque de solidarité permet l entraide dans les groupes qui fonctionnent bien. Il est même jugé «motivant».

28 Question relative au taux d intérêt pratiqué 28 Les emprunteurs considèrent à 100 % le taux de 3 % mensuel comme normal et sans problème. Le montant à rembourser chaque semaine est généralement de Ar. (environ 7 euros)

29 Difficultés de remboursement chaque semaine 29 Les emprunteurs estiment rembourser sans problème. Une seule personne indique spontanément avoir du retard, parfois, pour cause d insuffisance de ventes dans la semaine.

30 30 La réception des fonds Les fonds ont généralement servis à augmenter le stock de produits à vendre, à acheter du matériel ou à faire des aménagements de l outil professionnel. Pour certaines personnes, nous trouvons la réponse d une diversification des activités afin de réduire le risque sur un seul produit. Exemple pour une épicerie : un réfrigérateur pour conserver les sodas et les jus au frais. Chez les personnes interviewées, dans tous les cas les fonds ont été exclusivement utilisés pour le bien professionnel prévu afin de pouvoir vendre davantage par la suite et donc d augmenter le bénéficie de l activité. La priorité de ces prêts est destinée aux investissements qui permettront ensuite d avoir des revenus.

31 Avez-vous reçu à une autre occasion une somme aussi importante 31 Aucun bénéficiaire n avait jamais perçu de prêt avant l octroi du micro crédit par l ODRD. La raison indiquée est qu il n existe à Diégo aucune autre possibilité que l ODRD de bénéficier d un crédit sans épargne préalable, garantie ni caution.

32 Les bénéfices de l activité ont ils permis des dépenses dans l année? 32 Il n est généralement pas noté de dépenses nouvelles mais plutôt une amélioration de la vie au quotidien. Ce qui revient le plus souvent : la scolarisation des enfants. Mais aussi : achat d un terrain, régularisation dossier foncier de la maison, achat d un salon, constitution d économie en particulier pour la santé.

33 Où sont scolarisés les enfants école publique ou privée? 33 Parmi les enfants d âge scolaire nous trouvons sur l échantillon : 48 % des enfants sont scolarisés en école privée (coût variant de Ar au primaire jusqu à Ar par mois en lycée) 52 % en école publique. D autres enfants plus jeunes sont en garderie d autres sont étudiants. Une personne paye Ar par an pour des frais d université.(200 )

34 34 Vous privez-vous sur la nourriture? Parmi les personnes interviewées la quasi totalité indique se priver périodiquement sur la nourriture. Les termes utilisés sont : parfois, oui bien sur, nous mangeons à notre faim sans plus, il faut se contenter de riz. Une seule personne interviewée indique qu elle ne se prive plus depuis que son commerce marche mieux

35 Quel a été l apport de la formation et de l accompagnement? 35 La formation a été beaucoup appréciée Ce qui reviens surtout c est l information pour tenir le cahier des comptes et faire un peu de comptabilité, calculer le prix de revient, vérifier l existence du bénéfice. Plusieurs bénéficiaires disent avoir appris aussi dans la tenue du budget familial.

36 36 Et pour la suite, souhaiterez-vous un nouveau prêt? Les personnes souhaitent faire de nouvelles acquisitions et ont besoin de prêts. Elles souhaitent le faire avec l ODRD même quand elles sont rendues en 5 ème cycle. (5 ème et dernier selon les règles de l ODRD) Il est demandé de pouvoir octroyer des prêts d un montant plus élevé. Dans certains cas le nouveau prêt ne se fera plus à l intérieur du même groupe solidaire, il ay aura recomposition de nouveaux groupes par affinité ou par type d activité.

37 Corrélations 37 Pouvons-nous mettre en relation des réponses au questionnaire qui vont permettre de mieux comprendre, audelà de la réponse elle-même? Prenons par exemple les réponses aux questions 3 le remboursement hebdomadaire et 8 les restrictions pour la nourriture quotidienne

38 La réunion de l association des bénéficiaires

39 La réunion de l association des bénéficiaires Les bénéficiaires de micro crédit adhèrent automatiquement à l association des bénéficiaires. Le but premier est de permettre d accompagner les bénéficiaires pendant toute la durée du crédit. L association est un lieu d échanges entre les bénéficiaires, le Président de l association étant élu par l ensemble des membres. C est aussi un moyen de faire évoluer le micro crédit, la formation, de connaitre les demandes.

40 Les bénéficiaires donnent leur sentiment général Avec le micro crédit, on nous a fait confiance. Nous prouverons que nous méritons cette confiance en faisant l effort chaque semaine d apporter la fraction échue à rembourser à l agence. Nous ne sommes pas assistés mais responsables. C est nous qui créons notre activité même si nous avons reçu un prêt. Ces revenus nous serviront à nourrir notre famille, à éduquer nos enfants, à nous soigner, à nous loger décemment. nous prenons en charge nos besoins vitaux

41 La prise de parole se fait sous la forme d ouverture pour de futurs bénéficiaires durant la réunion Nous avons pu fonctionner en groupe Nous avons maintenant accès a certains services publics (eau, éducation, santé, électricité ) Nous faisons des suggestions pour améliorer plus tard

42 Débat autour de la question : «Le micro crédit créé t-il une dépendance chez l'emprunteur?» Ce cas pourrait arriver si le remboursement se faisait du prêt «in fine» et qu un nouveau prêt était immédiatement mis en place, pour rembourser le prêt précédent. Il faut donc impérativement maintenir le remboursement par mensualités identiques (ou autres périodicités comme la semaine). Toutefois certains voudraient pouvoir choisir une périodicité moins contraignante que le remboursement hebdomadaire.

43 le micro crédit peut-il entrainer un changement de statut personnel? Le micro crédit se vit en plusieurs cycles souvent annuels. L ODRD accompagne très progressivement la montée en charge de l activité économique au cours de plusieurs cycles de crédit ce qui permet d atténuer le risque de l expansion trop rapide. Par contre après les 4 ou 5 cycles, l ODRD pourra accompagner les bénéficiaires dynamiques pour changer de statut et devenir client d un véritable établissement bancaire

44 Quelles modifications dans votre façon de vivre? Ce qui s est modifié : Revenus plus réguliers Possibilité de vraiment compter sur les autres dans le groupe solidaire. La solidarité est considérée comme une découverte. La perception que certaines choses deviennent possibles La confiance donne davantage d assurance et d autonomie j ai des clients fidèles qui m'assurent un revenu régulier. Je suis très fière de mon commerce et du succès qu'il a rencontré. Ce qui ne s est pas modifié : Il est "illusoire d'imaginer que chaque crédit mène à une transformation radicale de la situation de l'emprunteur"

45 Les apports de la formation La formation à la comptabilité a été essentielle Elle permet de calculer les coûts et de savoir ce qu on gagne vraiment La tenue de compte est très utile et la façon de faire sera conservée bien après le remboursement du prêt.

46 L accompagnement après le début du prêt L utilité n est pas ressentie par tous L ODRD n est pas toujours disponible pour les questions Pour certains, l accompagnement est nécessaire pour maximiser les chances de réussite. C est pendant la phase d accompagnement qu on comprend comment faire pour rendre pérenne son activité.

47 Quelles suggestions peuvent être faites à l ODRD? L octroi plus rapide du crédit, traitement plus rapide de la procédure d'évaluation, assouplissement de la procédure d'évaluation; Un montant de prêt plus élevé, le montant pourrait se modifier en changeant de cycle.

48 Présentation de quelques témoignages Le projet a permis : - L amélioration de la qualité de vie du ménage - Les enfants sont scolarisés parfois en école privée (coût élevé) - Ne plus se poser la question de la recherche de travail du jour - Le renforcement des capacités personnelles, - Se sentir autonome et non dépendant -Le développement d une activité durable

49 L interview de non-bénéficiaires Les interviews ont eu lieu au domicile de personnes non bénéficiaires de micro crédit ni d aucun programme de l ODRD.

50 Les discussions informelles avec des non bénéficiaires Notre enquêteur a interviewé différentes personnes non bénéficiaires mais demeurant dans les 4 quartiers concernés par l action de l ODRD. La notoriété de l agence ODRD de micro crédit est forte tout comme la connaissance de son Président M. Saïd MZE. Les personnes interrogées pensent qu il s agit d une structure très utile dans leur quartier.

51 Un impact bien compris Par rapport à la question : «le micro crédit peut-il être permettre aux micro entrepreneurs de sortir du secteur informel?» 51 Le microcrédit est certes de petit montant, mais pour les bénéficiaires, la somme est très importante Il y a un pré-requis nécessaire : Le micro crédit ne s adresse pas à tous : le demandeur doit disposer des qualités d'entrepreneur nécessaires en plus des connaissances sur l'activité qu'il souhaite exercer.

52 Qui sont les bénéficiaires du micro crédit? 52 Le micro crédit a aidé les personnes ciblées à améliorer leurs revenus en les autonomisant et en leur procurant des emplois indépendants. La quasi totalité des groupes est constituée de femmes célibataires ou délaissées par leur mari, ce qui est très fréquent dans la société malgache. Ayant souvent des enfants à charge, sans aide financière ni di gouvernement, ni du père, les bénéfices réalisés servent en priorité à la scolarisation des enfants, d'autant que l'école (même publique) est payante à Madagascar

53 Débat autour de la question : «Le micro crédit a- t-il un effet durable pour le micro entrepreneur?» 53 L acquisition d un bien professionnel (exemple machine à coudre) a un effet permanent pour la bénéficiaire qui pourra utiliser son matériel bien après avoir remboursé son crédit. Et donc fabriquer des vêtements et les vendre. A l inverse, un crédit utilisé pour une consommation apporte certes un confort mais pas de nouveaux revenus

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55 Entretien avec l agent de recouvrement : les limites du micro crédit proposé par l ODRD Les incidents les plus fréquent rencontrés par les bénéficiaires de micro crédit ont été les suivants : Problèmes de santé ou problèmes personnels (séparations ) Incidents matériels (vols, pertes, etc.) Incapacité à gérer convenablement les achats et les stocks. Absence de marché solvable pour certaines activités. (menuiserie) Ces incidents ont eu pour conséquence soit des retards soit l arrêt des remboursements, soit l explosion du groupe solidaire.

56 Quand avez-vous perçu qu il y aurait des difficultés? 56 Les cas d échecs sont connus par l existence de retards ou de non remboursement. Ils déclenchent une visite de l agent de recouvrement de l ODRD. Ils peuvent se ventiler entre les 3 grandes causes ci-dessous. A l occasion d un élément déclencheur externe à l activité (exemple séparation) Depuis le lancement de l activité indépendante, l emprunteur ne parvient pas à gérer son affaire souvent du fait d une incapacité à gérer les problèmes d achats. Pas de problème au début. Puis après quelques semaines des confusions qui entrainent des difficultés de remboursement puis un effet boule de neige de ces difficultés.

57 Le ressenti dans les cas d échecs 57 Sentiment de culpabilité Etre micro entrepreneur demande trop de compétences Tout ce travail, cela ne valait pas la peine Manque de confiance dans le groupe solidaire Mauvaise perception du résultat obtenu (sous estimation des coûts)

58 L établissement du rapport final d évaluation 58 Rappel de la méthodologie de l évaluation Fournir la liste des Documents examinés Personnes interviewées (nombre de personnes interviewées par cycle de crédit, nom de chaque personne, compte rendu de l entretien) Rappel des discussions en groupe (nombre) mode d animation des réunions, attentes participants,

59 Conclusions de l enquête à domicile De la rencontre avec les bénéficiaires il ressort essentiellement : les groupes sont essentiellement constitués de femmes vivant seules et ayant en charge des enfants en âge scolaire. la solidarité au sein des groupes ne présente pas de problème. le taux d'intérêt (3% mensuel) est considéré comme étant raisonnable. l'apport de la formation qui consiste en une journée d'initiation aux notions de comptabilité simplifiée est très appréciée. l'amélioration pour la plupart des bénéficiaires s'est traduite avant tout par la possibilité de pouvoir scolariser leurs enfants. Mais aussi la majorité des groupes souhaite solliciter un nouveau crédit après le remboursement du crédit en cours

60 Conclusions de la rencontre avec l Association des bénéficiaires 60 L évaluation de groupe de l association des bénéficiaires apporte des demandes d amélioration : Demande d augmentation du montant des prêts Demande de délivrance d un diplôme quand le prêt est intégralement remboursé. Demande de variabilité des jours de remboursements (impression de perte de temps de vente pour venir rembourser à l agence) Les tests statistiques mettent en évidence un lien fort entre la formation, l accompagnement et le sentiment de réussite des personnes présentes.

61 Conclusion de l entretien avec les non-bénéficiaires. 61 Le micro crédit de l ODRD apparait avant tout comme le coup de pouce qui permet aux individus de sortir du cercle vicieux de la misère pour vivre dignement de leur travail mais sans doute en demeurant dans le secteur informel. Il serait souhaitable de développer l ODRD et surtout que l agence puisse conserver l épargne. Par contre la création d une IMF supplémentaire ou une institution spécialisée à Diégo n'est pas estimée nécessaire. Le micro crédit est destiné aux personnes très pauvres.

62 Conclusion de l entretien avec l agent de recouvrement 62 Le cas le plus fréquent d échec concerne des femmes qui veulent créer un commerce mais manquent totalement d expérience en matière de gestion. La formation n est pas suffisante pour certaines qui ne parviennent pas à gérer leur affaire et sont démunies face à certaines décisions à prendre, comme par exemple vendre même à perte un stock abimé. Le micro crédit peut être un révélateur de difficultés de couple quand la femme cherche à devenir plus autonome grâce aux revenus de son travail. Les cas d échecs sont toujours douloureux surtout que les personnes se comparent entre elles.

63 Conclusion générale L utilisation judicieuse du crédit dans un esprit entrepreneurial efficace, a permis aux bénéficiaires les plus dynamiques de révéler de réelles qualité de micro entrepreneur dans des activités génératrices de revenu (commerce de proximité, services, artisanat, transformation des produits de la mer). Après plusieurs cycles de crédits avec l ODRD, ces personnes qui ont désormais des références peuvent demander des financements à des IMF plus importantes ou à des banques. C est à partir de ce stade que l on peut vraiment parler d impact économique dans la mesure où les personnes vont s associer, prendre un salarié, rejoindre le secteur formel et plus généralement tendre vers la création de petites entreprises pérennes.

64 le micro crédit proposé par l ODRD a effectivement été un outil du développement économique et social.

65 Propositions de compléments à l étude d impact 65 Propositions d études complémentaires: => Connaitre l impact 3 ou 4 années après le crédit. => tester spécifiquement un groupe de bénéficiaires du Crédit Probatoire (généralement beaucoup plus jeunes) => explorer de façon plus fine les changements dans la qualité de la vie. => Comparer les résultats avec les autres types d institutions de micro crédit

66 LICENCE PEDAGOGIQUE 66 Par le téléchargement ou la consultation de ce document, l'utilisateur accepte la licence d'utilisation qui y est attachée, telle que détaillée dans les dispositions suivantes, et s'engage à la respecter intégralement. La licence confère à l'utilisateur un droit d'usage dans un cadre pédagogique non commercial sur le document consulté ou téléchargé. Ce droit est personnel, il est réservé exclusivement à l'usage dans un cadre pédagogique par un utilisateur donnant des cours dans un établissement d'enseignement supérieur, dans le même domaine, et à l'exclusion expresse des formations commerciales et notamment de formation continue. La licence comprend le droit de reproduire le document sur support informatique ou papier aux seules fins définies par la licence. Toute modification du document, dans son contenu, sa forme ou sa présentation n'est pas autorisée. Les mentions relatives à la source du document ou à son auteur doivent être conservées dans leur intégralité. Ce droit n'est transmissible en aucune manière. Tout autre usage que ceux prévus par la licence est soumis à autorisation préalable et expresse de l'auteur. Pour toute information et demande de reproduction ou de diffusion : Michel HAMON contact@diego-developpement.org Document réalisé par Diégo-Développement Contact : hamonmi@free.fr

67 FORMATION A LA MICROFINANCE PAR DIEGO DEVELOPPEMENT nous consulter pour les programmes détaillés numéro du module titre nombre d'heuresdu module M F Fondamentaux de la microfinance 4 h M F Gestion au quotidien d'une agence de microfinance 10 h MF 103 Risques fraudes et sécurité de l'imf 10 h MF 104 Contrôle de Gestion des Institutions de Microfinance 10 h MF 105 Elaborer un système de gestion (SIG) efficace et peu fragile 10 h MF 106 Le système comptable de l'imf 10 h MF 107 La gestion des ressources humaines de l'imf 10 h MF 108 Collecte et gestion des capitaux 4 h Mathématiques financières et pratique des taux MF 109 d'intérêt 4 h MF 110 Formation des formateurs 4 h MF 111 Etude du risque en microfinance 4 h MF 112 organisation de la collecte de l'épargne 10 h MF 113 Le reporting périodique 20 h M F la législation nationale de la microfinance 4 h Rencontres avec les porteurs de projets de MF 115 microfinance 10 h MF 116 Microfinance et marketing 10 h Parcours Directeur d'agence, Gouvernance des IMF Politiques et stratégie MF h