Titre 01 Ensemble, on va plus loin 1
Table des matières 01 En un clin d oeil 07 02 Le Groupe Crédit Agricole 17 03 Crédit Agricole et Centea, en route vers une nouvelle banque 27 04 La banque coopérative de tous et pour tous 31 05 Ensemble, on va plus loin 41
Message du CEO Il existe une banque coopérative de tous et pour tous. Une banque qui mène une politique transparente et connaît une croissance constante et solide. Le Groupe Crédit Agricole est une telle banque. Un groupe bancaire où les clients ne sont pas des numéros, mais des personnes à part entière. Une banque où les collaborateurs comptent et se sentent encore vraiment concernés par leur banque. Vous trouverez un bel exemple de cette implication, dans cette brochure, à laquelle des collaborateurs ont participé avec enthousiasme, posant pour les photos destinées à lui donner forme et véhiculant ainsi les valeurs de la banque. Un reportage photographique également réalisé par notre photographe- maison. Dans cette brochure, vous lirez tout sur l identité du Groupe Crédit Agricole: qui sommes-nous et que pouvons-nous signifier pour vous? Je souhaite vous donner directement une première réponse: nous sommes une banque coopérative à taille humaine qui puise ses racines dans l agriculture. Une banque qui veut répondre à tous les besoins financiers de ses clients: agriculteurs, particuliers et entreprises en leur proposant une offre de service complète et optimale. Une deuxième réponse se trouve dans le titre de cette brochure: Ensemble, on va plus loin. Le Groupe Crédit Agricole et ses clients, le Groupe Crédit Agricole et ses collaborateurs, le Groupe Crédit Agricole et ses actionnaires. Mais également, le Crédit Agricole et Centea, qui fusionneront à la mi-2013 pour former une nouvelle banque solide à taille humaine. En juillet 2011, le Groupe Crédit Agricole s est agrandi avec la venue de Centea, ce qui constitue certainement l opération la plus importante des vingt dernières années de son existence. Sur injonction des autorités européennes, le groupe KBC, en raison de l aide de l Etat qu il avait reçue, devait se défaire de Centea, son deuxième réseau belge. Le Crédit Agricole fit connaître immédiatement son intérêt pour le dossier de vente. Centea possède, en effet, tout comme le Crédit Agricole, un modèle de business rentable et dispose d une offre complémentaire en matière de produits et de services. La reprise de Centea offrait également au Crédit Agricole la possibilité de doubler sa part de marché. Au terme d une procédure de vente très intense et remarquable, le Crédit Agricole a réussi à conclure l opération avec succès. Grâce à l arrivée de Centea, le 1er juillet 2011, le Groupe Crédit Agricole a non seulement plus que doublé son nombre de clients et son activité, il s est également assuré plus que jamais un avenir durable. ma, mais plus important encore, la collaboration et la motivation des membres du personnel et des agents des deux banques créent une ambiance de travail positive. Dès l arrivée de Centea, les avantages de l actionnariat coopératif et le concept Fidelio ont été proposés aux clients de Centea. De nombreux clients de Centea sont directement devenus des clients Fidelio, démontrant ainsi que le modèle de business durable d une banque coopérative à taille humaine séduit un grand nombre de clients. La campagne autour de la banque coopérative était la première de nos campagnes commerciales communes. Les résultats du Groupe Crédit Agricole sont sains et durables. Ce bénéfice sain résulte d une politique financière transparente, prudente et appropriée, inspirée par la pensée coopérative de notre Groupe. Sur cette base, le Crédit Agricole a offert, en 2012, pour la neuvième année consécutive un dividende de 5 % aux quelque 200.000 coopérateurs. 2012 a été déclarée Année Internationale des Coopératives par les Nations-Unies et est également l année du 75ème anniversaire du Crédit Agricole. Le Crédit Agricole possède effectivement une longue et riche histoire dans laquelle il puise une expérience solide. Le Groupe Crédit Agricole est devenu une banque pour tous, une banque à taille humaine, où les relations de confiance priment. Là se trouve l idéal coopératif que la banque propage depuis des décennies déjà. Immédiatement après la reprise, un projet d intégration a été lancé. Les processus d accompagnement et la structure organisationnelle seront alignés et, éventuellement, optimalisés. Le plan de fusion respecte le sché- Luc Versele CEO du Groupe Crédit Agricole 4 5
01 En un clin d oeil Le Groupe Crédit Agricole est un groupe bancaire constitué de la banque Crédit Agricole et de ses filiales Europabank, Keytrade Bank, Crédit Agricole Assurances et Centea. Le groupe bancaire a prospéré prudemment, mais sérieusement, ces dernières années. En raison de la venue de Centea, le Mission Statement du Groupe a été redéfini, avec quelques valeurs fixes importantes et des accents nouveaux.
Mission Statement Fidèle à notre ancrage coopératif et à notre volonté de jouer un rôle important dans le domaine agricole, nous voulons être un bancassureur à taille humaine, au sein duquel les particuliers, le monde rural et les entreprises obtiennent des prestations de services de haute qualité et où ils se sentent à l aise pour n importe quelle activité en matière de placements, de crédits et d assurances, un bancassureur avec une stratégie visant la proximité, la durabilité et une approche proactive, ceci dans l intérêt des clients, des collaborateurs et des actionnaires. Le Groupe Crédit Agricole constitue une véritable alternative aux modèles bancaires des grands conglomérats financiers. 8 9
Organigramme Luc Versele Philippe Voisin Rik Duyck Marc Haelemeersch Patrick Lewahert Paul Phillips Tom Olinger Audit Danny Wailly Risk Management, Contrôle permanent Philippe Eulaerts Politique commerciale & Marketing Jo Baetens Reporting, Contrôle de gestion BO Marchés financiers Rudi Vanlangendyck HRM, Organisation & Service clientèle, Facilities, PO Migration Stephan Leyssen Politique Crédits & Octroi Base de données Clients Dirk Coeckelbergh Politique financière Philip Tortelboom Secrétariat général & Affaires juridiques Joris Cnockaert Compliance Eugeen Dieltiëns Direction commerciale Nord Peter Venneman Contentieux & pré-contentieux, Successions Paul Joos Information Technology Yves Danneels Entreprises Thierry Lebrun Politique & gestion Placements & flux Gestion & éxécution Crédits Koen De Vidts Communication interne et institutionnelle Isabelle D haeninck Synergies CAF Direction commerciale Sud Jean-Paul Grégoire Inspection du réseau Luc Van de Voorde Assurances Sigrid Van Geet Personal & Private Banking Annick Bellekens PO Intégration Philippe Eulaerts Direct Banking AdriaanVanderherten 10 11
14.000 13.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 es 1.770,8 ns en achtergestelde 2.000 certificaten en termijnrekeningen 1.000 rs 0.000 8.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 gen Boekjes Particulieren 47,6% Kasbons en achtergestelde certificaten Zicht- en termijnrekeningen Land- en tuinbouwers 22,9% 18.000 17.000 16.000 15.000 12.000 11.000 10.000 8.000 Ondernemingen 29,6% 8.421,0 5.145,4 1.770,8 1.564,8 Particulieren 47,6% 18.090,6 Chiffres-clés +114,8% 2011 8.421,0 3.248,8 11.944,1 3.920 collaborateurs 957 2.897,7 agences 1.207.000 clients 5.145,4 2010 2011 1.564,8 197.800 coopérateurs 3.248,8 Livrets 2010 2011 Bons de caisse et certificats subordonnés 2.897,7 Comptes à vue et comptes à terme Répartition de l encours Crédits (en %) Agriculteurs & horticulteurs 22,9% Livrets Particuliers 47,6% Bons de caisse et certificats subordonnés Entreprises 29,6% Comptes à vue et comptes à terme Agriculteurs & horticulteurs 7.000 6.000 2.500 5.000 4.000 2.000 3.000 1.500 2.000 1.000 1.000 2.000 1.500 1.000 500 7.404,4 +120,7 % 2010 2011 1.868,8 16.337,9 2.663,5 2010 2011 2010 2011 +29,8 % 12 22,9% 13 Entreprises 29,6% Particuliers 47,6% 10.000 9.000 8.000 7.000 16.000 6.000 15.000 5.000 14.000 4.000 13.000 3.000 12.000 11.000 2.000 10.000 1.000 9.000 8.000 500 2.500 7.404,4 2010 2011 1.868,8 +29,8 % Nouveaux crédits octroyés (en mio EUR) +29,8 % 2.663,5 Boekjes Dépôts de la clientèle (en mio EUR) 18.000 17.000 16.000 15.000 14.000 13.000 12.000 11.000 10.000 8.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 8.421,0 5.145,4 +114,8% 5.000 1.770,8 Boekjes 14.000 13.000 18.090,6 11.944,1 3.248,8 2.897,7 Kasbons en achtergestelde certificaten 1.564,8 Zicht- en termijnrekeningen 2010 2011 Land- en tuinbouwers 22,9% 18.000 17.000 16.000 15.000 12.000 11.000 10.000 8.000 7.000 6.000 4.000 3.000 2.000 1.000 Livrets 8.421,0 5.145,4 1.770,8 1.564,8 +114,8% 18.090,6 11.944,1 3.248,8 2.897,7 2010 2011 Livrets 16.000 15.000 14.000 13.000 12.000 11.000 10.000 9.000 8.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 2.500 2.000 1.500 7.404,4 +120,7 % Bons de caisse et certificats subordonnés Comptes à vue et comptes à terme Agriculteurs & 2010 2011 1.868,8 16.337,9 2.663,5 16.000 15.000 14.000 13.000 12.000 11.000 10.000 9.000 8.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 2.500 2.000 1.500 1.000 500 + 7.40 201 1.86 20
Résultat consolidé Groupe Crédit Agricole (en mio EUR) +114,8% Portefeuille financier 13.000 3.681,64 +33,3 % Fonds propres (y compris capital coopératif ) 1.124,12 11.944,1 +59,3 % 18.000 17.000 16.000 15.000 14.000 12.000 11.000 10.000 8.421,0 18.090,6 2011 Evolution Dépôts de la clientèle (y compris certificats subordonnés) 18.090,67 +114,8 % Crédits à la clientèle 16.337,93 +120,7 % Total de l actif 21.347,89 +98,4 % Résultat net 55,48 +22,8 % Encours Crédits (en mio EUR) 16.000 15.000 14.000 13.000 12.000 11.000 10.000 9.000 +120,7 % 16.337,9 8.000 8.000 7.404,4 7.000 7.000 Ratios 2011 Groupe Crédit Agricole 6.000 5.145,4 6.000 2011 Cost Income Ratio 75,67 % Loan Loss Ratio 0,20 % ROE 6,06 % CAD 14,45 % 5.000 4.000 3.000 2.000 1.770,8 3.248,8 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 1.000 1.564,8 2.897,7 2010 2011 2010 2011 14 15 2.500 +29,8 % 2.663,5 2.000 1.868,8
02 Le Groupe Crédit Agricole Le Groupe Crédit Agricole est un groupe bancaire composé de la banque Crédit Agricole et de ses filiales Europabank, Keytrade Bank, Crédit Agricole Assurances et Centea. En 2013, le Crédit Agricole et Centea fusionneront pour constituer une nouvelle banque solide et à taille humaine. Cette nouvelle banque accordera une grande importance à une approche clientèle personnelle et à une politique financière prudente et durable. Le Groupe Crédit Agricole est une véritable alternative aux grandes banques présentes en Belgique.
Une banque coopérative à taille humaine Une riche histoire Le Groupe Crédit Agricole est un groupe belge bancaire autonome qui peut compter sur deux actionnaires solides: les Caisses coopératives belges, Agricaisse et Lanbokas (50%) et le Crédit Agricole France (50%), via les Caisses Régionales Crédit Agricole Nord de France et Crédit Agricole Nord Est ainsi que Crédit Agricole SA, qui soutiennent le Crédit Agricole dans la réalisation de ses ambitions. Le Groupe Crédit Agricole est un groupe bancaire universel doté d une gamme de produits pour les particuliers, le monde agricole et les entrepreneurs. La philosophie coopérative est le fil rouge de la politique de la banque et de l approche clientèle: le Groupe Crédit Agricole est un groupe bancaire à taille humaine. La banque a toujours veillé à optimiser les bénéfices et non à les maximaliser. Des valeurs comme la proximité, la durabilité, la confiance et la cordialité sont mises en avant. Nous retrouvons ces valeurs dans la politique de développement durable que la banque applique depuis quelques années, ainsi que dans la relation de confiance avec la clientèle et dans le concept Fidelio qui est la déclinaison moderne de la philosophie coopérative. Toute personne qui achète des parts coopératives auprès du Crédit Agricole ou de Centea, devient copropriétaire ou coopérateur de la banque, ainsi que membre du club Fidelio. Les clients Fidelio ont droit à toute une série d avantages bancaires et non bancaires. La banque renforce de cette manière sa relation avec les clients et favorise le contact personnel. Le concept Fidelio est accessible à tous les clients du Crédit Agricole et de Centea. Aujourd hui, le Groupe compte plus de 219.000 coopérateurs. Le Groupe Crédit Agricole a traversé la crise sans accrocs. Grâce à sa politique prudente et à son approche personnelle, le Groupe Crédit Agricole constitue de plus en plus une véritable alternative aux grandes banques présentes en Belgique. L histoire du Groupe Crédit Agricole remonte à 1937, lorsque l Etat belge a créé l Institut National de Crédit Agricole (INCA). Cette institution était chargée d octroyer des crédits au secteur agricole et horticole. Aujourd hui, 75 ans plus tard, cette institution de crédits est devenue un groupe financier solide et autonome. Fidèle à ses racines, le Crédit Agricole s est construit une solide réputation en tant qu expert financier du secteur agricole et horticole. Cette expérience acquise au fil des années, permet au Crédit Agricole d avoir une part de marché de 30 % dans ce secteur. A côté de cette spécialisation, la banque propose également une offre complète de produits bancaires et d assurances aux particuliers, aux indépendants et aux entreprises. Aujourd hui, la clientèle du groupe se répartit comme suit: 1/3 de particuliers, 1/3 d entreprises et 1/3 d agriculteurs et d horticulteurs. Quelques grandes dates de notre histoire: 1937 Création de l INCA par l Etat belge Les années 60 La philosophie coopérative fait son entrée dans la banque via le partenariat engagé avec les Caisses coopératives. 1992 Le parastatal INCA devient le Crédit Agricole SA. 1993 Les Caisses coopératives Agricaisse (Wallonie) et Lanbokas (Flandre) deviennent actionnaires du Crédit Agricole. Leur entrée dans le capital du Crédit Agricole a fait de ce dernier, une institution privée. 1995-1996 La privatisation se poursuit via l entrée de Swiss Life Belgium et de Bacob dans l actionnariat. 2003 Le Crédit Agricole a sa structure d actionnariat actuelle. Les Caisses coopératives belges Agricaisse et Lanbokas et le Crédit Agricole France ont chacun 50 % de l actionnariat. Cet actionnariat stable est à la base d un grand processus de croissance. 18 19
Une croissance solide et régulière Le Groupe Crédit Agricole peut compter sur un actionnariat solide et stable. Les Caisses coopératives belges Agricaisse et Lanbokas et le Crédit Agricole France via ses Caisses régionales Crédit Agricole Nord de France et Crédit Agricole Nord Est ainsi que Crédit Agricole SA soutiennent la mission et la politique du Groupe Crédit Agricole à 100 %. De cette manière, le Crédit Agricole peut poursuivre d une part sa spécialisation dans l octroi de services financiers au secteur agricole et horticole et d autre part, sa diversification dans le secteur bancaire et des assurances à l attention des particuliers et des entreprises. Depuis 2003, cette politique a donné lieu à une croissance remarquable. Quelques dates-clés de notre croissance: 2004 Le Crédit Agricole acquiert Europabank. 2005 Keytrade Bank rejoint le Groupe. 2006 Lancement du concept Fidelio, un programme de fidélité pour les coopérateurs 2007 Démarrage de Crédit Agricole Assurances. 2008 Démarrage de la division Personal & Private Banking. 2009 Le Crédit Agricole et sa filiale Keytrade Bank reprennent les clients de Kaupthing Bank Belgium en difficulté, permettant ainsi à ces derniers d avoir à nouveau accès à leur épargne. 2010 Le Crédit Agricole démarre son canal de vente en ligne Crédit Agricole Direct. 2011 Le Crédit Agricole reprend Centea et pose ainsi le jalon le plus important de son processus de croissance. L opération lui permet de doubler, voire même de tripler les chiffres les plus importants de la banque. 2012 En 2012, le Crédit Agricole fête son 75ème anniversaire. La banque a accompli, ces dernières années, un beau parcours. Son leitmotif était et demeure: une croissance solide et régulière. Une croissance basée sur une politique financière saine et sur la transparence, et qui est soutenue par des chiffres sains. François Macé, le Président du Conseil d Administration de la SA Crédit Agricole 20 21
Banker of the year La structure du Groupe Crédit Agricole Le fait que le Crédit Agricole soit une banque durable n a pas échappé non plus à la revue financière Banking & Finance. En décembre 2011, Luc Versele a été élu banker of the year par Banking & Finance. L élection a été effectuée par un jury indépendant, sous la direction de Guido Ravoet, Chief Executive European Banking Federation. Le jury a loué Luc Versele parce qu il a réussi à mener, sans dommage, le Crédit Agricole au travers de la crise financière. Il reçut également des éloges pour la politique durable de la banque qui se traduit également dans sa politique de mécénat et de bienfaisance. Enfin, le jury fut très élogieux sur l événement le plus important de l histoire du Crédit Agricole, à savoir la reprise, dans un contexte de marché particulièrement difficile, de Centea. La structure de l actionnariat est composée de deux groupes: les Caisses coopératives Agricaisse et Lanbokas, d une part et le Crédit Agricole, d autre part. Ces deux actionnaires possèdent chacun 50% des parts. Au sein de l actionnariat français, la répartition est la suivante: 45 % de ces parts est entre les mains de la Caisse régionale Crédit Agricole Nord de France, 45 % entre les mains du Crédit Agricole Nord Est et 10 % entre les mains de Crédit Agricole SA (Paris). Tant du côté belge Lanbokas (BE) 50% Fédération 50% des Caisses du Crédit Agricole (BE) Agricaisse (BE) que du côté français, les actionnaires sont principalement des Caisses coopératives. Le Groupe Crédit Agricole est composé de la banque Crédit Agricole et de ses quatre filiales: Europabank, Keytrade Bank, Crédit Agricole Assurances et Centea. En 2013, le Crédit Agricole et Centea fusionneront pour former une nouvelle banque. Crédit Agricole Nord Est (FR) Crédit Agricole Nord de France (FR) Crédit Agricole SA (FR) 45% 10% 45% 45% 45% 10% SAS Belgium CA (FR) 50% 50% SA Crédit Agricole 100% 100% 100% 99,58% Europabank Crédit Agricole Assurances Keytrade Bank Centea 22 23
Les filiales Europabank Europabank a rejoint le Groupe Crédit Agricole en 2004. Elle a une gamme de produits et de services destinée aux clients particuliers, aux commerçants, aux petites et aux grandes entreprises. Elle est connue pour ses produits d épargne et sa spécialisation dans l octroi de crédits. Les commerçants connaissent également la banque en tant qu exécuteur de transactions avec les cartes de paiement Visa et MasterCard. Dans les entreprises, auprès des classes moyennes et des indépendants, Europabank propose également des leasings financiers via sa filiale Eb-lease. Les produits d assurances du Crédit Agricole sont également vendus dans les agences Europabank. Europabank, tout comme Keytrade Bank, travaille de manière autonome et sous marque propre. Europabank compte 43 agences, gérées par des collaborateurs salariés. Au départ, la banque était presque exclusivement présente en Flandre, mais depuis 2006, elle déploie également ses activités en Wallonie. Il y a désormais 7 agences Europabank en Wallonie. Europabank mène une politique traditionnelle et prudente et n a donc pas subi les conséquences de la crise financière et des pays. Keytrade Bank Keytrade Bank fait partie du Groupe Crédit Agricole depuis 2007. Elle est la première banque en ligne belge qui, depuis 1998, joue un rôle de pionnier dans le monde financier belge. Son siège principal se trouve à Bruxelles et elle possède quelques filiales en Europe. Via une plate-forme conviviale, Keytrade Bank propose une offre intégrée de services boursiers et bancaires en ligne.l investisseur peut composer à sa guise son portefeuille grâce à un accès direct aux principaux marchés mondiaux (NYSE, NASDAQ, AMEX, OTC- BB), aux bourses canadiennes (TSX et TSX Venture), à Euronext (Paris, Bruxelles, Amsterdam), Francfort, Milan, Zurich, Madrid, Londres, Helsinki, Stockholm, Copenhague, Oslo et Eurex ainsi qu à une offre vaste de produits financiers (actions, fonds, warrants, options, obligations, trackers, turbos ). Grâce à un compte à vue qui offre un bonus de 5 cents par opération effectuée, à des comptes d épargne à haut rendement, à des comptes à terme, à une offre de cartes de débit (Bancontact/MisterCash - Maestro - Proton) et de cartes de crédit (VISA et American Express), le client online a tous les atouts nécessaires. Keytrade Bank se différentie de la concurrence par son offre de «supermarché financier», un site internet innovant et des services excellents (par exemple, des séances d information sont organisées partout en Belgique). Par le biais de son site sécurisé www.keytradebank.com, la volonté de Keytrade Bank est d aider les investisseurs particuliers et institutionnels à optimiser le rendement de leurs ressources financières en leur offrant la possibilité de gérer eux-mêmes leurs opérations bancaires et boursières et ce, à partir de n importe quelle connexion internet, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Crédit Agricole Assurances Crédit Agricole Assurances a été fondée au sein du Groupe Crédit Agricole en 2007. Elle a une gamme de produits propres, complémentaires aux crédits logements, aux crédits d investissement et aux prêts à tem- pérament. Les polices de Crédit Agricole Assurances sont distribuées via les agences de Crédit Agricole Banque et d Europabank. Pour les assurances financement, couplées à des prêts à tempérament, on travaille avec les deux réseaux. Les autres assurances, à savoir les assurances solde restant dû et les assurances-décès temporaires avec capital constant, liées à des crédits logement ou d investissement, sont exclusivement proposées dans le réseau d agences du Crédit Agricole. Crédit Agricole Assurances distribue aussi des produits financiers d assurances de tiers, d autres sociétés d assurances vie. Le réseau d agences de Crédit Agricole Banque pourra placer en 2012 sa production d assurances-placements chez DLL et sa production diverse chez Fidea. Dans le réseau d agences de Centea, la collaboration avec Fidea est poursuivie, tant pour le volet vie que pour le volet non-vie. Centea Centea est issue de la fusion de la banque d épargne anversoise HSA et de Spaarkrediet en 1997. La banque peut se targuer d une expérience financière de plus de 80 ans. Le 1er juillet 2011, Centea a été accueillie au sein du Groupe Crédit Agricole. Contrairement à Europabank et à Keytrade Bank, qui continuent à travailler de manière autonome et sous marque propre, il a immédiatement été décidé de faire du Crédit Agricole et de Centea une seule nouvelle banque solide. Centea est une banque retail dotée d un réseau de 600 agences, gérées par des directeurs indépendants. La banque était auparavant une filiale de KBC, qui dans la foulée de la crise a été obligé de la vendre. Centea a toujours mené une politique prudente et n a pas été affectée par la crise. Il s agit d une banque saine dont la structure est de qualité. Le modèle de business, la culture d entreprise, les valeurs et l approche client de Centea s accordent parfaitement à celles du Crédit Agricole. Quant à l offre de produits, elle est comparable, ce qui facilite considérablement la collaboration. Le Crédit Agricole et Centea disposent ensemble du deuxième plus grand réseau d agents indépendants du pays. 24 25
03 Crédit Agricole et Centea, en route vers une nouvelle banque Lorsque le Crédit Agricole a repris Centea en juillet 2011, le but était de former ensemble une nouvelle banque. A la mi-2013, la nouvelle banque sera un fait après que toutes les données de Centea auront été transférées sur la plate-forme informatique du Crédit Agricole.
Les deux banques sont donc face à un challenge, mais aussi face à un projet captivant. La longue expérience des deux partenaires sera mise en commun, collaborer avec de nouveaux collègues sera particulièrement enrichissant. L alliance de nos deux banques nous mènera sans aucun doute vers une banque encore plus forte. Après la fusion, nous servirons, au travers de plus de 900 agences, plus d un million de clients. Le total bilantaire dépasse les 20 milliards EUR. L approche humaine qui caractérise actuellement aussi bien le Crédit Agricole que Centea, reste de la plus haute importance. Après la fusion également, nous souhaitons rester, en premier lieu, une banque à taille humaine où le client occupe une position centrale et où les membres du personnel et les agents de la banque trouvent agréable de travailler. Partant de cette philosophie, nous voulons être une véritable alternative à la manière de procéder des grandes banques. Le processus de fusion des deux banques a déjà démarré, fin de l année 2011, avec le déploiement de la nouvelle structure organisationnelle. En 2012, nous préparons la migration des données de Centea vers la plate-forme informatique du Crédit Agricole et tous les aspects de la fusion seront pris en main. Ainsi, en 2013, nous pourrons, au sein d une banque unifiée et sous un seul même nom, fournir des services de meilleure qualité encore à notre clientèle élargie. 28 29
04 La banque coopérative de tous et pour tous Le Crédit Agricole est une banque pour tous. Un spécialiste financier pour les agriculteurs et les horticulteurs, mais aussi une banque à taille humaine à qui les particuliers, les petites et les grandes entreprises ainsi que les clients private banking peuvent s adresser pour des conseils sur mesure. Le Crédit Agricole et Centea ont décidé d unir leurs forces afin de devenir une seule banque à taille humaine. Dans ce chapitre, vous aurez un aperçu des produits et des services offerts par le Crédit Agricole et par Centea. Notre offre de service se caractérise par une constante: créer une relation de confiance durable avec le client.
Une banque pour les agriculteurs et les horticulteurs Le Groupe Crédit Agricole s est fortement diversifié ces dernières années et a connu, en 2011, l un des événements les plus importants de son histoire avec la reprise de Centea. L arrivée de Centea a permis de doubler le nombre de clients ainsi que l activité du Groupe. Grâce à ce renforcement du Groupe, le Crédit Agricole souhaite plus que jamais être le partenaire de confiance durable de son groupe-cible historique, les agriculteurs. Le Crédit Agricole possède, en effet, une part de marché remarquable dans le secteur agricole, de 50% environ en Wallonie et de 25% environ en Flandre. La banque est donc un acteur important et un leader de marché de ce segment. Chaque année, le Crédit Agricole soutient ainsi activement le monde agricole au travers de divers événements et manifestations aux quatre coins de la Belgique. Foires agricoles Les principaux rendez-vous du monde agricole (Agriflanders à Gand, les Agridagen à Geel, La Foire de Libramont, Agribex...) peuvent compter depuis de nombreuses années sur le soutien du Crédit Agricole. Promotion de la recherche scientifique et sociale En tant que partenaire privilégié du secteur agricole, le Crédit Agricole soutient la recherche scientifique et sociale dans ce domaine. Indice de confiance du secteur Depuis cinq ans déjà, nous menons, chaque année, une enquête auprès des agriculteurs pour établir l indice de confiance du secteur. Les résultats de cette enquête sont communiqués, en primeur, lors de l ouverture de la Foire internationale agricole de Libramont. Cette enquête a montré, en 2011, un redressement de la confiance des agriculteurs dans leur secteur. Elle a aussi démontré que le consommateur belge reconnaît pleinement le travail intensif livré par ces hommes et femmes de terrain et qu il ne doute en aucun cas de la bonne qualité des denrées alimentaires produites. Les années à venir seront cependant décisives notamment pour le secteur laitier, étant donnée la disparition des quotas ou, pour le secteur du porc, avec la mise en place de nouvelles normes d élevage. L instauration de nouvelles réglementations génère également des risques au sein de chaque exploitation. Une communication régulière et transparante des autorités est importante afin que les intéressés puissent se préparer à temps. Symposium et Crédit Agricole Awards En 2009, la banque a décidé, en collaboration avec l Association Belge d Economie Rurale, d organiser, 32 33
lors du salon Agribex, un symposium international sur un thème d actualité et de distribuer, à cette occasion, des Crédit Agricole Awards, récompensant les mémoires de jeunes diplômés et la meilleure thèse de doctorat en matière d économie rurale. En plus de leur trophée, les diplômés ainsi que leur école ou université ont reçu un chèque, encourageant ainsi la recherche dans des domaines liés à l agriculture. En 2011, le thème du symposium Quels défis pour l agriculture après 2013? a permis, aux professionnels du secteur d échanger leurs points de vue sur l évolution de la Politique Agricole Commune après 2013. Les orateurs ont approfondi les changements en matière de technologie, d investissements et d environnement que l évolution de la PAC impliquera pour les agriculteurs. Une publication de l ILVO (à savoir l Institut de recherche pour l agriculture et la pêche, un département du Ministère flamand de l Agriculture), intitulée Du risque d exploitation au risque socioéconomique dans les familles d agriculteurs a été distribuée, à cette occasion, à tous les participants. Projets IWT Le Crédit Agricole apporte son soutien à une série de projets scientifiques, à savoir les projets IWT (Agence flamande pour l innovation par la science et la technologie) comme, par exemple, le suivi commercial et l analyse du risque en agriculture et horticulture. Ce projet a été mené par l unité Agriculture et Société de l ILVO. La finalité générale est d avoir un instrument de suivi et d analyse du risque commercial, qui puisse également être appliqué de manière concrète et qui soit adapté aux normes de durabilité. La brochure La volatilité des revenus agricoles, distribuée lors du symposium du Crédit Agricole à Agribex en 2009, en était un des premiers résultats. A l occasion d Agribex 2011, deux nouveaux résultats découlant de cette recherche ont été présentés: une publication et un prototype de modèle de risque. Le prototype de l outil ARAMIS (Agrarisch Risico- Analyse, -Management en InformatieSysteem) doit permettre aux agriculteurs de calculer leur propre profil de risque. En plus de leurs échanges avec les utilisateurs, les chercheurs souhaitent affiner leur modèle. Le prix Agriculteurs de l année Depuis 2010, lors de la Foire de Libramont, en collaboration avec le Crédit Agricole, des prix Agriculteurs de l année sont décernés. Le but de cet événement est de mettre en avant les agriculteurs et de mettre en évidence leur profession, leur expérience et leur savoir-faire. Après une sélection par un jury composé de représentants du monde de l entreprise, des représentants des institutions, des scientifiques et de la presse, six agriculteurs sont couronnés agriculteurs de l année. L initiative souligne l importance stratégique et économique de ce secteur et le fait que ceux qui évoluent le mieux au sein de celui-ci, méritent une distinction. Le choix a également été déterminé par les valeurs qui sous-tendent la politique de l agriculteur. Aujourd hui, le secteur agricole connaît, comme tous les autres secteurs économiques, d ailleurs, une importante évolution. Le développement de l agriculture est essentiel pour tous. Premièrement, parce que notre indépendance alimentaire est en jeu et que notre qualité de vie et notre santé y sont liées. Deuxièmement, car l évolution de la profession d agriculteur donne matière à réfléchir quant au destin de chacun d entre nous. Conseils spécialisés La confiance que le secteur agricole accorde au Crédit Agricole tient aux conseils spécialisés et à une gamme de produits adaptés. Au sein du Groupe, des spécialistes sont prêts à anticiper les besoins des agriculteurs et à suivre les dernières tendances en la matière. Des entités spécialisées telles que le FIAW (Fonds d Investissement Agricole Wallon), l ISA (Investissement dans le Secteur Agricole) et le CCAB (Centrum voor Agrarische Boekhouding en Bedrijfsleiding) procurent des conseils et un soutien personnalisés. Ces entités aident les agriculteurs et les horticulteurs à respecter les réglementations gouvernementales, à tenir une comptabilité d exploitation, à faire leur déclaration à la banque du lisier et en matière de fiscalité agricole. Tables rondes Enfin, des tables rondes ou conférences sont régulièrement organisées pour les agents et pour la clientèle. Cette année, les domaines porcin et bovin ont été mis à l honneur. 34 35
Une banque pour les particuliers Les agents du Crédit Agricole et de Centea proposent une offre de produits et de services complète à leurs clients. Paiements La banque propose une large gamme de comptes à vue, allant du simple compte à vue à une formule package avantageuse. Toutes sortes de facilités peuvent être couplées à ces comptes, tels que les cartes de débit et de crédit ainsi qu un système de online-banking. Pour les jeunes, le compte à vue est gratuit. De plus, la banque a prévu pour eux un taux d intérêt intéressant. Les clients Fidelio bénéficient également d un compte à vue gratuit. Quant à Cash&More, le système de self-banking gratuit du Groupe Crédit Agricole, il offre aux clients qui le souhaitent la possibilité d effectuer eux-mêmes leurs opérations quotidiennes. Des appareils Cash&More sont disponibles à l intérieur ou à l extérieur des agences du Crédit Agricole, de Centea et de Europabank. Epargner et investir La banque propose une offre de placements adaptée au profil d investisseur, aux objectifs de placements, aux souhaits et aux attentes du client. En plus du livret d épargne, cette offre est constituée de bons de caisse, de comptes à terme, de certificats subordonnés, d obligations structurées et de fonds de placement. Naturellement, les clients peuvent également s adresser au Crédit Agricole et à Centea pour des transactions boursières. Le client peut déposer ses titres sur un compte-titres. Pour les clients Fidelio et les jeunes, la gestion de ce compte est, de plus, entièrement gratuite. Pour certains produits de la gamme, le Crédit Agricole et Centea collaborent avec des partenaires externes. Ainsi, Amundi, un des principaux asset managers européens dont le Crédit Agricole France est propriétaire à hauteur de 75%, est un partenaire important en ce qui concerne l offre de fonds de placement. Econopolis Wealth Management SA, un gestionnaire de patrimoine sous la direction de l économiste Geert Noels, est également un partenaire important. La crise financière montre clairement que les produits bancaires doivent être durables, simples et transparents. Centea et le Crédit Agricole appliquent déjà ces principes depuis de nombreuses années. Econopolis Wealth Management SA partage également cette opinion. Nous avons donc lancé avec elle des placements à long terme, axés sur une politique de placements durable, transparente, simple et prudente. Crédits Nous sommes tous de temps en temps confrontés à de plus grandes dépenses: l achat ou la rénovation d une maison, l acquisition d une nouvelle voiture, les études des enfants... Le Crédit Agricole a prévu des formules de crédits adaptées, qui répondent à tous ces cas de figures et permettent à ses clients de réaliser leurs projets. Fidelio Le Crédit Agricole est une banque coopérative, chaque client peut donc en devenir co-propriétaire ou coopérateur, en partie. Pour ce faire, les clients peuvent s adresser à leur agent Crédit Agricole ou Centea. Les coo- pérateurs bénéficient des avantages du concept Fidelio qui leur offre de nombreux avantages tant bancaires que non-bancaires (voir le chapitre Politique durable, ciaprès). Assurances En plus des conseils bancaires, les agents Crédit Agricole et Centea peuvent vous aider en matière d assurances. Via sa filiale Crédit Agricole Assurances, la banque propose des produits d assurances liés aux crédits. De plus, le Crédit Agricole a conclu un accord avec l assureur Fidea pour les assurances-vie et les assurances non-vie au sein du réseau d agences de Centea et pour les assurances non-vie pour le réseau d agences du Crédit Agricole. 36 37
Une banque pour les entreprises Une offre de service spécifique pour les clients fortunés Tant les indépendants, que les PME et les grandes entreprises peuvent s adresser à la banque pour leurs services financiers. L agent Crédit Agricole-Centea est leur partenaire de confiance et de proximité. Comme il est indépendant luimême, il connaît parfaitement les besoins et les aspirations de ce type de clientèle. La banque travaille également avec des centres d affaires décentralisés à Bruxelles, Gembloux et Gand. Des collaborateurs spécialisés y assurent le service. De cette manière, le Crédit Agricole peut offrir des solutions taillées sur mesure aux entreprises de taille moyenne. Les grandes entreprises avec un chiffre d affaires de 25 millions d euros ou plus sont suivies au sein de la banque par une équipe de chargés de relations corporate. Ils sont leur interlocuteur unique tant en matière de crédits que de placements et services. Grâce à son expertise, le Crédit Agricole a développé une solide part de marché dans le secteur de l agrobusiness. Fidèle à son ancrage, le Crédit Agricole souhaite, à l avenir également, être est un partenaire de premier plan pour les grandes, les moyennes et les petites entreprises des secteurs agricole et horticole. De plus, la banque poursuit sa stratégie de diversification afin de pouvoir offrir une gamme étendue de produits et de services aux entreprises en dehors de son groupe-cible historique. Depuis 2009, la banque propose des activités de Private & Personal Banking. Les clients dotés d un patrimoine mobilier supérieur à 250.000 euros sont encadrés par une équipe de spécialistes. Ici aussi, développer une relation de confiance durable avec la clientèle est essentiel. Les private bankers partent de la situation personnelle de chaque client, ils prennent le temps de les écouter, de connaître leur situation familiale, leurs souhaits et leurs ambitions. Chaque conseil résulte d une analyse en profondeur du profil d investisseur et accorde l attention nécessaire à une répartition optimale du portefeuille. Les clients peuvent opter pour un accompagnement de la constitution et du suivi d un portefeuille de placements bien équilibré, pour un portefeuille géré de manière discrétionnaire via les fonds de placements Amundi ou pour un portefeuille discrétionnaire géré par Crédit Agricole Luxembourg. Avec le client, le private banker peut développer un planning patrimonial individuel, qui tient compte d éléments cruciaux tels que la fiscalité, l immobilier, la pension, la succession 38 39
05 Ensemble, on va plus loin En tant que banque coopérative, le Crédit Agricole attache une grande importance à la durabilité. Cela se traduit au quotidien par la relation de confiance que la banque développe avec ses clients, au travers du concept Fidelio, mais également dans ses relations avec ses collaborateurs, ses actionnaires ainsi que dans sa politique de mécénat et de solidarité
Vous et nous, côte à côte Le Crédit Agricole est une banque coopérative qui met en pratique les valeurs de la philosophie coopérative. Ces valeurs sont les suivantes: et nous, côte à côte, tel est le slogan de notre campagne 2012, grâce à laquelle nous voulons faire mieux connaître notre identité coopérative auprès du grand public. Confiance: Nous entretenons une relation de confiance avec nos clients, nos collaborateurs et nos actionnaires. Une relation basée sur l ouverture et la transparence, sur la loyauté. Solidarité: En tant que banque coopérative, nous voulons coopérer et être solidaires. C est pourquoi, nous avons depuis plusieurs années, déjà, une politique caritative, une politique de mécénat. Nous soutenons également le cyclisme ainsi que le secteur agricole et horticole. Proximité: Les agents de Centea et du Crédit Agricole sont des indépendants bien ancrés dans le milieu de vie de nos clients. Ils connaissent personnellement nos clients et sont proches d eux, au sens propre et au sens figuré. Durabilité: La durabilité ne sonne pas creux au sein du Groupe Crédit Agricole, elle découle de notre identité coopérative. Nous voulons être un banquier doté d une vision à long terme. C est pourquoi notre devise est: optimaliser les bénéfices et non les maximaliser. Avec nos clients, nous voulons construire une relation à long terme basée sur l ouverture et la confiance. Vous 42 43
Fidelio Tout client retail du Crédit Agricole qui s engage dans une relation durable avec la banque en participant à son capital social, obtient en retour, depuis 2006, non seulement un dividende mais également un panier d avantages: Fidelio. Il s agit d avantages au niveau des produits et des services de la banque, mais aussi d un programme de réductions auprès de partenaires externes. En moins de 5 ans, Fidelio est devenu l un des points d ancrage de la politique commerciale du Crédit Agricole. La plupart des clients retail du Crédit Agricole sont des clients Fidelio et une nouvelle relation clientèle commence souvent par une souscription aux parts coopératives d Agricaisse ou de Lanbokas. Après une importante préparation, le concept Fidelio a également été introduit à l automne dernier chez Centea à l occasion de la première campagne de marketing commune avec le Crédit Agricole. Sven Nys et les frères Borlée, Jonathan et Kevin, avec qui le Crédit Agricole a conclu un accord de collaboration, étaient les visages de cette campagne. Bien que la notion de banque coopérative soit toute neuve pour la clientèle de Centea et que les troubles autour des parts coopératives d autres acteurs financiers du marché aient inquiété une partie du public, Fidelio a immédiatement rencontré le succès chez Centea. Trois mois après le lancement de la campagne, plus de 44.000 clients Centea étaient déjà convaincus du concept et profitaient déjà pleinement des avantages de cet engagement durable. En tant que tout nouveaux clients Fidelio, ils ont non seulement pu profiter des avantages fixes réservés à la clientèle coopérative du Crédit Agricole, mais ils ont également pu participer à l action cadeaux de fin d année destinée aux clients Fidelio des deux enseignes. Grâce à l introduction de Fidelio chez Centea, le nombre global de coopérateurs est passé de 142.000 début 2011 à 197.800, fin décembre 2011. Le capital investi en parts sociales est passé de 342 millions d euros à 489 millions d euros. Au cours de l année 2011, la communication avec les coopérateurs a d ailleurs été renforcée. La communication électronique a ainsi reçu une place plus importante. En fin d année, par exemple, la première version exclusivement électronique de la newsletter Fidelio a été distribuée. Elle a permis d annoncer la mise en place d un nouvel avantage bancaire pour les coopérateurs: un compte-titre gratuit sur lequel chaque client Fidelio peut effectuer ses opérations depuis janvier 2012. En 2012, les conseils d Administration des Caisses Coopératives ont proposé de distribuer aux clients/coopérateurs Fidelio un dividende net de 5% sur leur capital investi en parts coopératives et ce, pour la 9ème année consécutive. 44 45
Les collaborateurs Les collaborateurs sont le moteur d une bonne entreprise. Il est donc très important que les collaborateurs soient motivés afin de donner le meilleur d eux-mêmes dans un environnement où collaboration et orientation résultats sont essentielles. Pour nos agents, cela signifie qu ils doivent pouvoir compter sur un soutien professionnel de la part du siège. Le Crédit Agricole et Centea disposent d un réseau de 900 agents, qui, après la fusion à la mi-2013, agiront au nom d une même enseigne. Il va de soi qu à ce moment-là, notre visibilité dans la rue augmentera encore. Tous ces agents sont des entrepreneurs indépendants, fortement intégrés dans leur communauté de vie et de travail et qui s engagent, jour après jour, pour créer une relation personnalisée et privilégiée avec leurs clients. En attendant la plate-forme informatique commune en 2013, la banque s évertue à rapprocher l offre de produits du Crédit Agricole et celle de Centea. nisation parfaite. C est pourquoi, la nouvelle banque souhaite s engager afin de donner à ses collaborateurs la possibilité d accomplir de belles prestations, de relever des défis, de progresser et de faire fructifier leurs talents grâce à des formations. Elle souhaite également leur donner la chance d assumer de nouvelles tâches, de participer à des projets Une bonne communication avec les collaborateurs, des managers qui inspirent et stimulent l engagement, sont également des éléments importants de la politique RH. De plus, la banque accorde beaucoup d attention au «bien-être» de ses collaborateurs et fait rimer journée avec flexibilité. De bonnes conditions de travail, un environnement agréable sont des éléments très importants. En la matière, la banque est ouverte à toute initiative innovatrice et utile. Ainsi, depuis quelques années, la banque mène une politique de homeworking et de satelliteworking. Une expérience satisfaisante tant pour ses employés que pour elle et également bénéfique d un point de vue écologique. coordonné par les Ressources Humaines et par la toute nouvelle équipe Intégration. Communication & Evénements La communication a toujours fait l objet d une grande attention au sein du Groupe Crédit Agricole. Son importance a évidemment été accentuée dans le cadre de l intégration du Crédit Agricole et de Centea. A cet effet, tous les canaux de communication ont été mobilisés: un journal d entreprise pour tous les collaborateurs du Groupe, un intranet, des newsletters, des films, des réunions d information En 2013, les sites internets et intranets du Crédit Agricole et de Centea seront fusionnés. Depuis 2011, il y a un seul magazine pour tous les collaborateurs du Groupe Crédit Agricole: le magazine View. La banque organise régulièrement des petits ou grands événements à destination de ses agents indépendants, des membres de son personnel ou pour tous les collaborateurs réunis. Le 9 septembre 2011, tous les collaborateurs du Crédit Agricole et de Centea avaient été invités à un Welcome Event. Ce fut l occasion pour la Direction des deux banques de se présenter à tous les collaborateurs. Ce jour fut l occasion pour tous les collègues des deux banques de se rencontrer pour la première fois et marqua le départ du grand projet d intégration. C est ainsi que depuis l automne 2011, les clients de Centea peuvent souscrire aux parts sociales et bénéficier de la sorte des nombreux avantages Fidelio. Plus de 50.000 clients de Centea ont, entre-temps, été convaincus par cette offre. L action d épargne, fin 2011, le lancement du Compte d épargne Step Up Winner et l action en Super5/Bon Grimpeur, en mai 2012, constituent autant d exemples d une politique commerciale commune. Dans ce cadre, nos managers de secteur accompagnent, depuis 2012, aussi bien les agents du Crédit Agricole que les agents de Centea dans leurs activités commerciales de sorte qu une bonne relation se crée entre les agents eux-mêmes. Le talent, la passion et l engagement sont assurément des facteurs déterminants dans l aspiration à une orga- Une nouvelle structure organisationnelle Au milieu de l année 2011, Centea est venu renforcer le Groupe Crédit Agricole. Il a directement été décidé de fusionner le Crédit Agricole et Centea en une seule banque solide. Le premier grand défi de ce processus d intégration était de dessiner une nouvelle structure organisationnelle pour les deux banques. Immédiatement après l acquisition, en juillet 2011, un seul et même comité de Direction a été désigné pour les deux banques ainsi que des directeurs, responsables tant des activités de Centea que de celles du Crédit Agricole. Fin 2011, la nouvelle structure organisationnelle était prête: tout le monde connaissait alors sa place dans l organigramme. Pour établir cette structure, un planning et une méthodologie stricts ont été suivis. Le tout a été 46 47
Les actionnaires Année Internationale des Coopératives Une relation de confiance est de la plus haute importance, et cela vaut également pour les actionnaires. En effet, une bonne relation avec ces derniers est indispensable au bon fonctionnement de l entreprise et les échanges peuvent être particulièrement enrichissants. Le Crédit Agricole a également reçu quelques Caisses Régionales françaises au siège central, entre autres, la Caisse du Crédit Agricole Toulouse. 2012 a été désignée Année Internationale des Coopératives par les Nations-Unies. Il s agit donc d une occasion unique, pour toutes les coopératives, pour échanger connaissances et expériences. le biais de son site internet, son magazine interne et, évidemment, par le biais de sa newsletter Fidelio. C est pourquoi, depuis quelque temps, un voyage d étude est organisé chaque année. Ainsi en 2011, les Caisses coopératives Agricaisse et Lanbokas ont été invitées par Philippe Brassac, directeur général de Crédit Agricole Provence Côte d Azur. Une réunion de travail a permis de présenter le Crédit Agricole belge et la Caisse régionale française. Elle fut suivie par un échange de vues des plus intéressants. Le Crédit Agricole transmet la pensée coopérative par le biais de son concept Fidelio et l applique également dans sa politique journalière. En tant que membre du Conseil National de la Coopération, le Crédit Agricole a donc participé à plusieurs projets cadrant avec l Année Internationale des Coopératives. Le 21 avril, la banque a participé, au Centre Belge de la Bande Dessinée, à un séminaire intitulé Société coopérative et fière de l être!». En juillet, la banque organisera, elle-même, dans ce cadre, une conférence pour les agriculteurs et les coopératives agricoles, sous le thème «Quels outils de gestion de risques pour l agricul teur? Le marché à terme est-il plus accessible par l intermédiaire des coopératives?» En fin d année, le Crédit Agricole participera activement à l organisation d un symposium dans le cadre de l année Internationale des Coopératives. Par ailleurs, la banque communique en la matière par 48 49