Prêts hypothécaires résidentiels BSI Solutions flexibles et avantageuses réservées à nos clients
3 BSI, VOTRE PARTENAIRE DE CONFIANCE Depuis plus d un siècle, BSI met un point d honneur à proposer à ses clients des solutions financières concrètes et durables afin de satisfaire toutes les exigences, aussi spécifiques soientelles, en matière de gestion et d optimisation du patrimoine financier. L acquisition ou la rénovation d un bien immobilier constitue une décision financière majeure impliquant la planification d un investissement de longue durée un choix qui requiert une mûre réflexion et aux répercussions financières importantes. C est précisément pour ces raisons que BSI met au service de sa clientèle le savoir-faire et les compétences spécialisées qu elle a su développer au fil des ans, afin de comprendre les besoins de chaque client, de l orienter et d élaborer les solutions les mieux adaptées dans le domaine hypothécaire, en combinant les produits et services les mieux à même de répondre pleinement aux attentes des clients. Aujourd hui, BSI propose en exclusivité à ses clients diverses solutions hypothécaires flexibles et avantageuses en matière de financement de la construction, d acquisition ou de rénovation d un bien immobilier à usage d habitation en Suisse. Parce que chaque client, avec ses souhaits et exigences spécifiques, représente pour BSI un cas unique et particulier, la banque met tout en œuvre pour offrir le financement qui lui convient. Aperçu DES Prêts hypothécaires résidentiels BSI Grâce à une équipe de spécialistes du secteur travaillant en étroite collaboration avec le conseiller financier, le client peut se prévaloir d un conseil spécialisé en matière de crédit conforme à sa situation patrimoniale globale et bénéficier de solutions hypothécaires flexibles qui lui sont proposées, en exclusivité, à des conditions avantageuses. La gamme des solutions hypothécaires BSI s étend de l hypothèque à taux fixe à l hypothèque à taux variable, en passant par le crédit de construction; vous en trouverez ci-après les principaux avantages. Vivre sereinement le présent et le futur de votre placement immobilier. Avec BSI.
4 BSI Prêts hypothécaires résidentiels 5 Type Taux d intérêt Charge financière Avantages Inconvénients Risques de taux LE FINANCEMENT Hypothèque à taux variable Hypothèque à taux fixe Crédit de construction Varie en fonction de la situation sur le marché des capitaux. Fixe pendant toute la durée du contrat. Variable Constante Taux d intérêt et charge financière variables. La charge financière diminue en cas de réduction des taux Il est possible de passer à un autre modèle hypothécaire (hypothèque à taux fixe) à tout moment. Permet de prévoir avec exactitude la charge financière jusqu à l échéance fixée. Sans effet en cas de hausse des taux La charge financière augmente en cas de hausse des taux Charge plus importante en cas de hausse des taux du marché. On renonce à tirer parti d éventuelles réductions des taux Paiement d une pénalité en cas de résiliation anticipée. La charge financière dépend du montant utilisé. Existe pendant toute la durée de l hypothèque. Uniquement à l échéance (il est possible de réduire le risque en combinant différentes durées). Existe pendant toute la durée du crédit de construction. La viabilité d un projet immobilier ou d un crédit hypothécaire est garantie par le juste équilibre entre les entrées financières et l investissement à long terme. Sur le plan technique, il est possible de le vérifier à l aide d un principe simple: l addition des charges pour les intérêts hypothécaires, les amortissements, les frais d entretien et accessoires ne doit pas dépasser un tiers du revenu annuel brut (si le bien est à usage propre) ou 90% des loyers encaissés (s il s agit d un immeuble de rendement). Le capital destiné à financer une habitation comprend les éléments suivants: les fonds propres, c est-à-dire l apport en capitaux propres par le client, et l hypothèque, la partie restante du prix d achat (ou les coûts de construction). Les fonds propres L apport de capitaux propres par le client doit représenter au moins 20% de la valeur vénale, Financement à l aide du 3e pilier (prévoyance privée) Retrait anticipé du capital Le capital versé au titre du 3 e pilier peut être retiré de façon anticipée tous les 5 ans afin de financer la propriété d un logement pour ses propres besoins. Le montant retiré doit être déclaré aux autorités fiscales. c est-à-dire la valeur que la banque attribue au bien immobilier financé. Si les liquidités disponibles ne sont pas suffisantes, il est utile de savoir que, si l objet du financement est une habitation principale à usage propre, les 20% de la valeur vénale peuvent être constitués par l avoir de la prévoyance professionnelle et/ou privée selon diverses modalités: Financement à l aide du 2e pilier (prévoyance professionnelle) Retrait anticipé du capital Le client demande le versement de la prestation de libre passage à la caisse de pension et utilise ce capital propre pour financer la propriété d un logement pour ses propres besoins. Cette solution génère une lacune dans la couverture de prévoyance professionnelle, qui peut être comblée grâce à la prévoyance privée. Le capital retiré doit être déclaré aux autorités fiscales.
6 BSI Prêts hypothécaires résidentiels 7 L hypothèque Elle peut être financée au moyen d un prêt hypothécaire se composant: d une hypothèque en 1 er rang (jusqu à concurrence de 66% de la valeur vénale) non soumise à l obligation de remboursement. d une hypothèque en 2 e rang, si nécessaire (jusqu à concurrence de 80% de la valeur vénale), soumise à un amortissement (direct ou indirect) se montant en général à 2% par an du montant initial du prêt. Il est possible d obtenir des avances supérieures à 80% par la mise en gage de biens patrimoniaux. Amortissement indirect Dans le cas d un amortissement indirect, la dette ne change pas dans le temps car les versements sont effectués sur un compte/une police de prévoyance, en faveur du pilier 3a, et bénéficient d allégements fiscaux. L avoir en compte/de la police de prévoyance servira au remboursement de l hypothèque au plus tard à l âge de la retraite. L épargne versée sur le pilier 3a génère un rendement intéressant au profit de la prévoyance vieillesse. Parallèlement, les cotisations versées peuvent être entièrement déduites du revenu imposable. Cette formule permet de combiner les économies d impôt à celles généralement générées par une dette hypothécaire: la déduction des intérêts hypothécaires et des frais d entretien du bien immobilier. 80% Financement bancaire 66-80% Hypothèque en 2 e rang Jusqu à 66% Hypothèque en 1 er rang 100% Valeur immobilière Amortissement/Hypothèque résiduelle en CHF 700 000 600 000 500 000 400 000 300 000 200 000 Hypothèque 700 000 600 000 500 000 400 000 300 000 200 000 100 000 100 000 20% Fonds propres 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Années 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Années L AMORTISSEMENT TOUT LE SAVOIR-FAIRE DE BSI A VOTRE SERVICE En Suisse, pour les logements principaux, l amortissement d un prêt hypothécaire peut être direct ou indirect. Amortissement direct L amortissement direct permet au client de rembourser chaque année un montant defini par la banque. Ce faisant, l hypothèque et les intérêts à sa charge diminuent progressivement. De l achat du terrain à la réalisation du logement: l émotion de voir son projet prendre forme, la sécurité d avoir en permanence un partenaire de confiance à ses côtés et la sérénité d un financement qui s adapte parfaitement à la situation financière et aux exigences actuelles et futures du client. BSI entend fournir au client une qualité et des compétences optimales, en mettant à son service un conseiller sur lequel il peut compter, mais également une équipe de spécialistes chevronnés en matière de crédit.
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