Abderrahmane BELBACHIR. Opportunités et Perspectives de développement de la microfinance islamique en Afrique francophone

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1 Abderrahmane BELBACHIR Opportunités et Perspectives de développement de la microfinance islamique en Afrique francophone

2 SOMMAIRE La problèmatique de l exclusion financière L émergence de la (micro)finance islamique Le système d inclusion financière islamique en Afrique : enjeux et perspectives. Les perspectives régionales en Afrique francophone.

3 La problématique de l exclusion financière La Pauvreté, problème majeur du 21ème siècle!

4 La problématique de l exclusion financière La pauvreté reste un problème majeur du 21 ème siècle Près de 3 milliards de personnes (sur 6.7 M) vivent en dessous du seuil de pauvreté ( moins de 2 USD par jour). Le monde islamique est particulièrement touché par ce problème (1.1 milliards). L Afrique est le continent le plus touché : En Afrique subsaharienne près de la moitié de la population n a pas accès à l eau potable Une personne sur trois souffre de faim chronique Source PNUD

5 La problématique de l exclusion financière La microfinance conventionnelle, malgré un développement remarquable, n a pas réglé le problème de l exclusion financière 200 millions de clients à travers le monde dont 18 millions en Afrique 97 millions d emprunteurs en 2013, dont 8.8 millions en Afrique 2.5 milliards de personnes n ont toujours pas de compte formel dans une institution financière En Afrique subsaharienne le taux de non bancarisation atteint 76%. Source Mix Market

6 La problématique de l exclusion financière L essor de la microfinance moderne Développement des programme de microcrédit et amélioration des méthodologies PROVE Développement de la microfinance et amélioration des services par une meilleure connaissance des besoins de la clientèle IMPROVE Aujourd hui Les cloisons qui séparaient la microfinance traditionnelle et l ensemble du système financier commencent à s estomper. Dans certains pays, les banques et d autres intervenants commerciaux s intéressent à la microfinance. Le nouvel ordre du jour est de mettre en place des systèmes financiers qui servent aussi les pauvres.

7 La problématique de l exclusion financière Fonds de financement internationaux pour l inclusion financière

8 La problématique de l exclusion financière UNE VISION «Mettre fin à l apartheid bancaire et financier Ce sont près des trois quarts des habitants de la planète qui n ont pas accès aux services financiers» Mohamed Yunus

9 L émergence de la (micro)finance islamique Deux innovations majeures dans la Finance Mondiale depuis 40 ans : La microfinance moderne Financement des pauvres! La finance islamique Financement sans intérêt!

10 L émergence de la (micro)finance islamique 23.5 millions de clients en millions en 2013 Industrie très dynamique en Indonésie et au Pakistan 44% des clients de la microfinance dans les pays majoritairement musulmans Microfinance 1300 milliards USD d actifs en milliards en banques islamiques 216 opérateurs Takaful 636 fonds islamiques Taux de croissance annuel moyen supérieur à 15 %. Finance Islamique Source CGAP / State of islamic economy report 2013 Thomson Reuters

11 L émergence de la (micro)finance islamique Le système financier islamique est beaucoup plus inclusif : Car la microfinance conventionnelle : n est pas adaptée aux très pauvres et aux indigents Cible uniquement les économiquement actifs Est peu adaptée à certains secteurs (agricoles ) Cible partiellement les TPE A des coûts de financement élevés Non alignement avec la profitabilité du projet Problèmes de surendettement «Women only» Approche «family empowerment» Approche La finance islamique propose une approche financière intégrée et progressive selon les niveaux de pauvreté de la population.

12 L émergence de la (micro)finance islamique Le système financier islamique est beaucoup plus inclusif : Par une approche globale et intégrée Accès des «plus pauvres des pauvres» au programme. Evaluation précise de la santé financière du pauvre Empathie et participation du bénéficiaire Transformation d actifs non productifs en actifs générateurs de revenus Participation de la communauté dans le process Satisfaire les besoins primaires en priorité et investir le surplus Support dans le développement des capacités et l assistance technique Assistance, suivi, monitoring et mécanismes d évaluation de l impact Transparence des comptes et liberté d utiliser une part des revenus pour des besoins supérieurs Fort découragement de faire la charité

13 Source CGAP Fevrier 2014 L émergence de la (micro)finance islamique Démarrage récent mais très fort potentiel 1% des encours pour la microfinance islamique Indonésie (347 M$), Liban (132 M$), Bangladesh (92 M$) 1.28 millions de clients dans 19 pays Bangladesh (445000), Soudan (426000), Indonésie (181000) clients utilisent des services d épargne Indonésie 78% Afghanistan, Bangladesh, Soudan Yemen

14 Source CGAP Fevrier 2014 L émergence de la (micro)finance islamique Démarrage récent mais très fort potentiel 255 opérateurs: Asie de l Est et du Pacifique 64% Afrique Moyen Orient et du Nord 28% Prestataires de petite taille avec en moyenne 2250 clients et de 2 M$ d encours 2 Grandes banques Banque de l Agriculture au Soudan (75% des clients) Banque Islamique du Bangladesh (67%) Faible diversité des produits utilisés : Mourabaha : clients, 413 M$ d encours Qard Hassan : clients, 156 M$ d encours Principalement au Liban (80000) et Bangladesh (56000) Moucharaka, Moudaraba 9300 clients, dont 7500 en Indonésie, 1700 au Soudan

15 Quel système d inclusion financière islamique en Afrique? Enjeux et Perspectives Bancarisation et inclusion financière Adaptation aux besoins des clients Nécessité de couvrir les besoins primaires Soutenir et financer une activité génératrice de revenus ensuite Responsabilisation économique Equité, Transparence Coopération et solidarité mutuelles Autonomisation financière Lutte contre le surendettement Adaptation aux spécificités de l activité en Afrique +95% des entreprises sont des TPE Prédominance du secteur agricole

16 Quel système d inclusion financière islamique en Afrique? Enjeux et Perspectives Diversification des ressources Mobilisation de l épargne interne Wadia Waqal/Joala Mudaraba Mobilisation de la charité pour le développement de l autonomie financière Obligatoire : Zakat Permanente : Waqf Support : Qard Hassan Diversification des modes de financement (Micro) Financement du secteur agricole Développement des Modèles participatifs Développement des partenariats d affaires Diversification des sources de financement Pour la création d institutions spécialisés Pour le financement d activités spécifiques

17 Quel système d inclusion financière islamique en Afrique? Enjeux et Perspectives INSTITUTIONS COMMERCIALES Enjeu de Croissance Elargir l offre de produits d inclusion financière et renforcer la base clients BANQUES CENTRALES Enjeu de Régulation Supervision de l ensemble du secteur bancaire et financier MARCHÉS FINANCIERS Enjeu de Profondeur Introduction des Fonds d investissement dédiés ETATS Enjeu de Financement Développer l accès aux activités économiques et combattre les inégalités

18 Les perspectives régionales en Afrique francophone Opportunités de développement pour le Maroc Les Investisseurs islamiques du GCC et de Malaisie cherchent des opportunités d investissement Sharia compliant dans les marchés émergents avec des ROI attractifs pour leurs excès de liquidités. PNB par habitant (2012) pour les Top 10 Pays avec une forte Population musulmane Turkey (BBB) Iran (n/a) Pakistan (B-) Bangladesh (BB-) GCC India (BBB-) Kuwait Bahrain (AA) (BBB) Malaysia (A) Indonesia (BB+) Qatar (AA) UAE (n/a) Source: PEW, World Bank, S&P Saudi Arabia (AA-) Oman (A) Population musulmane mondiale (Pourcentage du total) $1K $10K $50K

19 Les perspectives régionales en Afrique francophone Liens renforcés entre l Afrique du Nord et de l Ouest: Partenariat économique et financier Proximité géographique Relations politiques et économiques Relations privilégiées avec le GCC Système bancaire Marocain largement déployé dans la zone GNWA 3 des 4 premiers groupes bancaires en Afrique de l Ouest sont marocains AWB (13.5%), Ecobank, BMCE (11.7%), BP (8.2%) Déploiement important dans les zones UEMOA et CEMAC Double des agences / banques françaises (inverse en 2007) Institutions de microfinance développées et performantes Secteur de la microfinance solide et performant Seule IMF notée A- perspectives stables en Afrique (une autre au Mexique) Atlantic Microfinance For Africa a démarré son activité en Côte d Ivoire et Mali Des projets similaires au Burkina Faso, Guinée et au Sénégal sont déjà en préparation AMIFA vient d obtenir l agrément CFC

20 Les perspectives régionales en Afrique francophone Liens renforcés entre l Afrique du Nord et de l Ouest : Développement d une expertise africaine en microfinance islamique Banque de l Agriculture, Bank Khartoum au Soudan Expériences probantes en Guinée, Sénégal, Bénin Groupe Al Baraka en Algérie Zitouna Tamkeen Microfinance en Tunisie ( BID, Poste Tun, Zitouna Takaful, + 2 grands opérateurs privés ) Construction d un écosystème approprié et favorable : Infrastructures favorisant les investissements étrangers Fonds d investissement sectoriels Développement d une finance islamique inclusive et intégrée dans le système financier global.

21 Les perspectives régionales en Afrique francophone Liens renforcés entre l Afrique du Nord et de l Ouest: Leadership Religieux sur la région Rite Malékite, Bonne organisation et gouvernance Charia des instances religieuses de l état Programmes de formation Marocains d imams et de prédicateurs. Langue française: Finance islamique très développée aux pays anglophones. Maroc peut se positionner comme référence dans les pays francophones. Droit civil marocain : Particularité de la plus grande partie de la région GNWA. Double codification des contrats de la finance islamique, notamment celle de la Charia et du droit positif. Le Maroc est bien positionné pour être un hub de la (Micro)Finance islamique dans la région GNWA.

22 Les perspectives régionales en Afrique francophone Opportunités de développement pour le Maroc Ambition stratégique de CFC de servir de plateforme régionale pour la (micro)finance participative Stratégie de positionnement comme point d entrée privilégié vers les pays de la région GNWA par la création d un cadre attractif en visant : Les entreprises financières Les sièges régionaux des multinationales Les services professionnels 22

23 CONCLUSION CONCLUSION Le développement de la microfinance participative Une priorité pour l Afrique 54% de la population africaine est de confession musulmane, 60% dans 15 ans 15% de la population en âge de travailler dans le monde vit en Afrique aujourd hui, 22% en 2030 Extrême pauvreté très présente dans les pays à majorité musulmane en Afrique. Emergence de la (micro)finance participative Une opportunité historique pour l Afrique francophone Liens forts entre les pays de la zone UEMOA Renforcement de la coopération financière et économique avec l Afrique du Nord Expertise réelle dans le secteur de la (micro)finance conventionnelle Support des Institutions internationales, notamment islamiques (BID) Intérêt des investisseurs des pays du GCC et de Malaisie Intégration de la microfinance islamique pour un développement économique plus équitable et plus performant. 23

24 CONCLUSION Merci pour votre attention. 24