Assurance auto. Faites baisser la facture

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1 essais dossier u12 LES RÉFRIGÉRATEURS-CONGÉLATEURS MEILLEURS TARIFS SELON VOTRE p.44 PROFIL - Benjamin p. Douriez, 42 Dominique Foing. umotobineuses LES PISTES POUR p.48payer - Foing, Fanny MOINS Guibert, CHER Thomas Laurenceau, p. 46 Erwan Le Fur. u6 QUE ALARMES FAIRE EN SANS CAS FIL DE p.52 SINISTRE - Benjamin Douriez,? p. 50 Dominique Foing. Assurance auto Faites baisser la facture Pas facile de choisir une assurance auto! L équilibre entre le montant de la cotisation et le niveau des garanties s apprécie au cas par cas. Mais que vous soyez conducteur novice ou chevronné, petit ou gros rouleur, les leviers pour faire baisser la facture ne manquent pas. Et vous n aurez pas forcément besoin de changer d assureur. LIONEL MAUGAIN. SARAH LESPINASSE, JURISTE. 40 l 60 millions de consommateurs l n 442 l octobre 2009

2 ASSURANCE AUTO Conduire sans assurance est un délit passible de d amende et de deux ans de prison en cas de récidive. Pourquoi une telle sévérité? Parce qu un automobiliste qui provoque un accident au volant d un véhicule non assuré peut le payer toute sa vie, au sens propre, si par malheur des dommages corporels sont à déplorer. La victime sera alors indemnisée par le Fonds de garantie assurances obligatoires de dommages (FGAO), qui se retournera contre l auteur des faits pour se faire rembourser les sommes versées. Si celui-ci est insolvable, l organisme patientera le temps qu il faudra pour récupérer l argent auprès du fautif. Le Fonds a vu le jour en Financé par les taxes sur l assurance automobile à une époque où elle n est pas obligatoire, il se révèle rapidement inégalitaire : les assurés supportent le coût des sinistres causés par les nonassurés. En 1958, cette injustice évidente incite les pouvoirs pu - blics à rendre obligatoire l assurance auto en responsabilité civile, c est-à-dire pour les dommages causés aux tiers. Conduire prudemment fait baisser la prime Aujourd hui, c est une autre injustice qui saute aux yeux : l inégalité de traitement entre victimes de graves accidents. Les pouvoirs publics doivent avoir le courage de rendre l assurance des dommages corporels du conducteur obligatoire, au même titre que la garantie responsabilité civile. Ce même courage qui a incité le gouvernement précédent à multiplier les contrôles de vitesse, automatiques ou pas. Une politique qui a contribué à réduire le nombre des accidents, et à abais ser le niveau des primes de l assurance auto. Car l évolution générale des tarifs dépend étroitement du nombre d accidents, de l indemnisation des victimes et du coût de remise en état des véhicules. Moins de sinistres, moins d indemnisations et, au bout du compte, des primes qui baissent. C est ce qui s est passé entre 1995 et 2008 : les cotisations ont diminué de 10%, alors que l indice des prix à la consommation, lui, a augmenté de 20%. Autrement dit, plus vous serez prudent au volant, moins vous paierez. Négocier le contrat avec l assureur Sur ce marché de 14,6 milliards d euros, les automobilistes bé - néficient d une vive concurrence entre assureurs et mutuelles notamment. Leur principe reste différent : les compagnies d assurances (Axa, AGF-Allianz, Grou - pama ) ajustent les primes en fonction du risque individuel, tandis que les mutuelles (Maif, Maaf, GMF ) mettent en commun les risques des sociétaires, les cotisations de vant garantir les sinistres, sans but lucratif. Dans la réalité, la mutualisation des risques est limitée. En premier lieu par la sélection initiale des adhérents (fonctionnaires à la GMF, enseignants à la Maif), en second lieu parce que les mutuelles n hésitent pas, tout comme les assureurs, à résilier les contrats d automobilistes ayant connu trop de sinistres Chaque conducteur peut néanmoins trouver un contrat adapté à son véhicule, à son expérience, à sa philosophie et à ses moyens financiers, et même sans changer d assureur, il peut payer moins cher. Nous abordons également dans ce dossier l autre face de l assurance, lorsque surgit un sinistre. Une source non moins importante de stress, d interrogations et de litiges. octobre 2009 l n 442 l 60 millions de consommateurs l 41

3 dossier ASSURANCE AUTO Les meilleurs tarifs Utilisation du véhicule, situation géographique, antécédents sur la route, les assureurs s appuient sur un grand nombre d informations pour déterminer votre prime annuelle, avec, pour conséquence, une quasi-individualisation des tarifs. Fixer le prix du risque : telle est la base du métier de l assureur. Pour ajuster les cotisations, compagnies et mutuelles accumulent un grand nombre d informations statistiques, à partir notamment des deux variables fondamentales que sont le véhicule et le conducteur. Cette approche conduit à une quasi-individualisation des primes. Chaque établissement mitonne sa propre politique tarifaire, favorisant ou pénalisant tel ou tel critère. Le résultat transparaît dans notre comparatif : la hiérarchie des prix des assureurs varie du tout au tout selon le profil du conducteur. Le véhicule suivi à la trace Pour les assureurs, les simples caractéristiques de votre automobile détermineront en grande partie les risques. Premier critère : la puissance. Plus un véhicule est puissant, plus les excès de vitesse sont fréquents d un point de vue statistique. L éven tualité d un accident augmente aussi, et, avec elle, les risques de dommages, tant matériels que corporels. D après l Observatoire national interministériel de sécurité routière (ONISR), la vitesse reste la deuxième cause d accident après l alcool, entraînant 18,5% des accidents. Le modèle de la voiture est également intégré dans le calcul de la prime. Puisque l indemnisation en cas de vol et de dommages est évaluée en fonction de sa valeur, celle-ci entre en ligne de compte pour fixer la prime, en raison notamment du coût variable des réparations (pièces détachées, peinture, main-d œuvre). Son lieu de circulation Il est établi que les conducteurs qui circulent dans de grandes agglomérations provoquent da - vantage d accidents que les automobilistes sur les routes de campagne. De la même façon, les risques de vol, vandalisme et dommages matériels varient en fonction des lieux. Selon notre étude, un assuré de 40 ans qui vit à Paris doit payer en moyenne environ 10 % de plus que s il habitait à Clermont-Ferrand. Son utilisation Les assureurs savent que, plus un véhicule est utilisé, plus grand est le risque d accident. Ils établissent différents niveaux de risque en fonction de l usage de la voiture : privé et professionnel (les VRP sans véhicule de fonction se voient ainsi proposer des primes parfois rédhibitoires); privé plus trajets domicile/travail, avec quelques rendez-vous professionnels; privé plus trajets domicile/travail, sans rendezvous professionnels ; enfin, purement privé (loisirs, vacances). CONDUCTEUR CHEVRONNÉ : AMAGUIZ BIEN PLACÉ Notre premier profil est très commun. Il s agit d un homme de 40 ans, 20 ans de permis, bénéficiant d un bonus maximal (0,50). Il utilise sa Citroën C4 Picasso (2.0 HDI, 8 CV) flambant neuve pour se rendre à son travail et pour se promener. Autant dire que c est le client TARIFS TOUS RISQUES AMAGUIZ 350 AXA 351 DIRECT ASSURANCE 354 MACIF 370 MAAF 440 GMF 452 AGF-ALLIANZ 466 ACM 485 MAIF 561 GROUPAMA 681 Jusqu à 94 % d écart idéal pour les assureurs. Avec un prix «canon», Axa se précipite, la compagnie privilégiant les conducteurs chevronnés avec un joli bonus. Mais les contrats Axa affichent des niveaux de franchise parmi les plus élevés (excepté pour le bris de glace) sans possibilité de modulation. Par ailleurs, TARIFS AU TIERS MACIF 126 AMAGUIZ 170 ACM 185 GMF 193 MAAF 204 GROUPAMA 262 DIRECT ASSURANCE 268 MAIF 288 AGF-ALLIANZ 305 AXA Non communiqué Jusqu à 142 % d écart nous ne sommes pas en mesure de commenter l offre d Axa au tiers, l assureur ayant refusé de communiquer son tarif. Dommage... même si notre assuré a intérêt à souscrire une garantie tous risques. Notons l excellent tarif d Amaguiz, qui pros pecte ce type de client. Sans oublier les mutuel les, un peu plus onéreuses, mais dont les niveaux de franchise sont moins élevés que certains assureurs non mutualistes. En outre, leur philosophie permet de couvrir des assurés moins parfaits que notre quadragénaire. 42 l 60 millions de consommateurs l n 442 l octobre 2009

4 ASSURANCE AUTO selon votre profil PETIT ROULEUR : LE BON COMPROMIS DE LA MAIF TARIFS TOUS RISQUES AXA 185 MAIF 261 MACIF 265 AGF-ALLIANZ 278 DIRECT ASSURANCE 281 GMF 281 MAAF 282 ACM 295 AMAGUIZ 308 GROUPAMA 337 Jusqu à 82 % d écart Une conductrice de 68 ans, dont 40 ans de permis, n ayant aucun accident à déplorer (bonus 0,50), peut facilement trouver à s assurer. Mutuelles et compagnies se bousculent pour fournir un tarif à cette retraitée de Clermont-Ferrand (63) qui veut assurer sa 207 (5 CV, modèle 2006). Il faut dire qu elle ne dépasse pas les 5000 km par an En formule tous risques, comprenant une garantie dommages corporels du conducteur, Axa apparaît (de loin) la mieux placée, mais la compagnie inflige un haut niveau de franchise : 345 (voir le comparatif des franchises pages 48-49). À l inverse, les Assurances du Crédit mutuel (ACM) proposent une prime assez élevée (295 ), mais affichent les niveaux de franchise les plus faibles de notre panel en cas de dommages matériels et de bris de glace. Une preuve par l exemple que le critère des tarifs ne doit pas être le seul à être pris en considération. Ne vous laissez donc pas griser par le positionnement de votre compagnie sur les prix, même très bas. Au final, c est la Maif (et à un degré moindre, la Macif) qui offre le meilleur équilibre entre niveau de franchise et cotisation annuelle pour ce profil. Les tarifs globalement attractifs obtenus par cette personne sont essentiellement dus au faible kilométrage annuel, l âge ne constituant pas un obstacle. Les prix peuvent toutefois augmenter en fonction de l âge de la souscription. Au-delà de 70 ans, par exemple, certains assureurs instaurent une «discrimination tarifaire», se fondant sur leurs statistiques d accidentologie. Notons que les organismes d assurance automobile ne soumettent aucun questionnaire médical à la souscription, si bien que l état de santé du conducteur ne peut être un critère pénalisant. COMMENT NOUS AVONS PROCÉDÉ u Nous avons sélectionné quatorze établissements parmi les principaux orga nis - mes d assurance au to mobile. Nous avons demandé par écrit leurs tarifs annuels pour nos différents profils. Dix nous ont répondu. u Generali et Pacifica n ont pas souhaité répondre. Pacifica estime qu une «approche tarifaire stricte n est pas le reflet de [son] offre auto». u La Matmut et MMA n ont pas voulu participer non plus, dans la mesure où ces deux établissements lancent une nouvelle offre d assurance auto fin Le conducteur scruté de près L âge et le sexe du conducteur sont des critères utilisés pour justifier des différences de primes à l égard des jeunes, en particulier des hommes. Son expérience Les conducteurs affichant moins de 3 ans de permis paient da - vantage. Cette règle s applique également aux plus expérimentés mais qui ne peuvent pas justifier d une assurance au cours des trois dernières années. Pour échapper à un tarif prohibitif, l article A du code des assurances plafonne les majorations. Elles ne peuvent excéder 100 % à la souscription, 50 % après 1année d assurance sans accident, et elles doivent disparaître après 2 ans. Enfin, les majorations sont diminuées de moitié si le conducteur a suivi un apprentissage anticipé de la conduite (AAC). Ses antécédents En fonction du comportement du conducteur, deux sortes de majorations peuvent être appliquées. Les premières sont la conséquence des infractions au code de la route, elles sont réglementées par l article A du code des assurances. Le responsable d un accident sous l emprise de l alcool écope d une majoration de 150 %. Celui qui provoque un accident, ou qui a commis une infraction ayant entraîné une suspension du permis de conduire, subit une majoration de 50 % (suspension pour une durée de 2 à 6 mois), de 100 % (plus de 6 mois), et jusqu à 200 % en cas de multiples suspensions, ou si le permis a été annulé. En cas d accidents répétés (trois ou plus sur 1 an), une majoration de 50 % s applique. Ces différentes majorations peuvent se cumuler, toutefois elles ne doivent pas dépasser 400% du tarif de base. Au bout de 2ans, elles sont supprimées. Le second type de majorations est le coefficient de réductionmajoration (CRM), plus con nu sous le nom de bonus-malus. Il permet de moduler la cotisation en fonction des sinistres survenus au cours des 12 mois précédant le renouvellement. Sachez enfin qu il faut nécessairement attendre 13 ans d assurance sans aucun sinistre avant d atteindre le coefficient de bonus maximal, soit 0,50. octobre 2009 l n 442 l 60 millions de consommateurs l 43

5 dossier ASSURANCE AUTO Cet étudiant parisien, tout juste 18 ans, vient d obte nir son permis de conduire. Il a pu récupé rer une vieille Clio (mo dèle 2000, 4 CV) et cherche à s assurer au tiers, avec une garantie dommages corporels du conducteur. Selon les statistiques officielles, les hommes jeunes provoquent davantage d accidents que les autres conducteurs. Les primes sont donc élevées, même au tiers. Cependant, la Maif et la GMF n hésitent pas à offrir des tarifs très attractifs. Alors que la plupart des compagnies d assurances pénalisent durement les conducteurs masculins sans expérience, la Maif n applique aucune discrimination négative fondée sur le sexe, ni sur le fait de ne pas avoir suivi un apprentissage anticipé de la conduite (AAC). Signalons également que la Maif fait l effort de ne pas appliquer de franchise lorsque la voiture est prêtée à un JEUNE CONDUCTEUR : LA MAIF EN TÊTE conducteur novice. La GMF présente des tarifs compétitifs pour les jeunes, mais elle favorise les filles, qui ne paieront que 345 (399 pour les garçons). La Macif pénalise elle aussi le conducteur mas culin, surtout s il n a pas suivi d AAC : il devra verser 975 (500 pour les filles). La différence de tarifs entre garçons et filles est également de quelques dizaines d euros en faveur de la demoiselle chez AGF-Allianz et ACM ; une grosse centaine d euros est même épargnée par les filles, plus prudentes, chez Direct Assurance et Groupama. Chez la plupart des organismes, l apprentissage anticipé permet de faire baisser la facture. À la Maaf, par exemple, la différence est considérable, presque du simple au double. Comme si tout était mis en œuvre pour décourager les jeunes qui n ont pas pratiqué la conduite accompagnée. TARIFS AU TIERS AVEC AAC* MAIF 320 ACM 386 GMF 399 MACIF 500 AGF-ALLIANZ 565 MAAF 642 GROUPAMA 676 AXA 757 DIRECT ASSURANCE 859 AMAGUIZ Hors cible Jusqu à 168 % d écart TARIFS AU TIERS SANS AAC* MAIF 320 GMF 399 ACM 695 AGF-ALLIANZ 721 GROUPAMA 792 MACIF 975 DIRECT ASSURANCE AXA MAAF AMAGUIZ Hors cible Jusqu à 269 % d écart * AAC : apprentissage anticipé de la conduite Les critères particuliers pris en compte Chaque organisme d assurances est libre d appliquer les tarifs qu il souhaite, en tenant plus ou moins compte de certains critères. Voici les cinq principaux, sachant qu il en existe d autres, comme l apprentissage anticipé de la conduite (AAC) pour les jeunes conducteurs, le fait d être propriétaire ou non de son logement, le nombre d enfants, le mode d achat du véhicule (comptant, à crédit ), ou encore le nombre d années de détention du véhicule assuré. Les niveaux de franchise La franchise, c est la partie du sinistre qui ne sera pas prise en charge par l assureur. Autrement dit, la somme qui restera à la charge de l assuré, sauf dans certaines situations (voir page 48). Elle est autorisée par l article L du code des assurances. Chez certains assureurs, il est possible d obtenir des garanties sans franchise moyennant une hausse de la cotisation. À l inverse, d autres garanties peuvent faire l objet d une franchise supérieure afin d obtenir une réduction de la prime. La conduite exclusive Lorsque votre contrat prévoit une conduite exclusive, vous vous engagez à être le seul à prendre le volant du véhicule, moyennant une réduction de la cotisation. Mieux vaut alors ne pas prêter sa voiture pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. MALUS ÉLEVÉ : LA GMF RESTE SOLIDAIRE Comme on pouvait le redouter, le profil «malusé» est rejeté par quelques assureurs. Il s agit d une jeune femme de 28 ans, avec 8 ans de permis, effectuant km par an au volant d une C1 de 2008 ( 3CV, 1.4 HDI), résidant à Clermont- Ferrand. Son malus (1,25) n est pourtant pas au maximum, puisqu il peut grimper à 1,35. Groupama et Amaguiz n ont pas communiqué de tarif. AGF-Allianz nous a indiqué que ce type de contrat nécessitait une autorisation hiérarchique. Par ailleurs, nous avons reçu des ACM une proposition de tarif clairement prohibitive. À l inverse, ceux qui acceptent de couvrir présentent des conditions intéressantes, parfois inférieures à celles supportées par les jeunes conducteurs. Le mieux placé est Direct Assurance, mais attention à la franchise variable (voir comparatif pages 48-49)! Il existe des spécialistes de l assurance des «malusés». Sont-ils plus compétitifs que les autres? Il s agit en réalité de courtiers, intermédiaires entre le conducteur et l assureur, qui proposent de trouver une offre à ceux que leur compagnie ou leur mutuelle ont «éjectés». Mais leurs tarifs étant exorbitants, il est préférable de solliciter les assureurs traditionnels, ou encore le Bureau central de tarification (voir encadré sur les recours pages 50-51). 44 l 60 millions de consommateurs l n 442 l octobre 2009

6 ASSURANCE AUTO En général, votre conjoint est au torisé à conduire, mais vérifiezle dans le contrat. Chez certains assureurs, comme la Maif, cette notion de conduite exclusive n existe pas : aucune franchise spécifique en cas de sinistre n est appliquée, même si le conducteur occasionnel est novice. dernière assure aussi d autres fonctionnaires et touche une population encore plus large par le biais de sa filiale Filia Maif. La profession compte aussi pour les ACM, qui nous ont indiqué que des réductions pouvaient être appliquées en fonction de la profession ou de l employeur. QUE VALENT LES CONTRATS AU KILOMÈTRE? Seule compagnie pratiquant le «Pay as you drive» (Payd) à avoir répondu à notre questionnaire, Amaguiz se révèle très intéressante pour les clients qu elle vise. Les autres passeront leur chemin. Le kilométrage La plupart des assureurs ne plafonnent pas le kilométrage, mais certains proposent des contrats avec un forfait kilométrique (5 000 km, km ou km). Amaguiz, le nouveau venu, est le seul de notre panel à tarifer au kilomètre (voir encadré ci-contre). La profession Elle est importante pour certaines mutuelles : la GMF est dédiée aux fonctionnaires et la Maif cible d abord les métiers de l éducation nationale. Mais cette TARIFS TOUS RISQUES DIRECT ASSURANCE 501 GMF 631 MAIF 694 MACIF 729 MAAF 855 AXA 928 ACM AGF-ALLIANZ Tarif réservé AMAGUIZ Hors cible GROUPAMA Hors cible Jusqu à 203 % d écart Le garage Lorsque la voiture passe la nuit dans un garage, cela limite les risques de vol, de vandalisme et de dommages matériels. Ce critère peut parfois être pris en compte, notamment s il s agit d un véhicule de valeur ou de collection. Le bilan comparatif Globalement, les offres des mutuelles nous semblent correctes, tant pour les tarifs que pour les niveaux de garantie et de franchise. Le principe de mutualisation joue en faveur des jeunes conducteurs ou des automobilistes ayant déclaré des sinistres, sans pour autant pénaliser excessivement les bons conducteurs, qui bénéficient de niveaux de franchise compétitifs. Les assureurs non mutualistes font davantage appel à la mécanique statistique pour segmenter leur offre. Objectif : attirer et avantager les conducteurs présentant les moindres risques. En contrepartie, les «jeunes permis» écopent de primes parfois exorbitantes, et les conducteurs affichant un malus ne sont pas toujours les bienvenus. Répétons-le : les tarifs varient en fonction de chaque situation et doivent être étudiés en regard des niveaux de garantie. Mieux encore, l assuré peut actionner certaines clés pour payer moins cher, tout en restant chez le même assureur. Disons-le d emblée, ces nouveaux contrats, dont le tarif est fondé sur le nombre réel de kilomètres effectués, méritent l attention, notamment celle des «petits» rouleurs. Amaguiz, principal acteur de l assurance auto à l usage, se montre particulièrement bon marché, que ce soit avec son offre classique ou avec son offre Pay as you drive (Payd). Pour bénéficier de cette dernière, il faut accepter la mise en place (gratuite) d un boîtier comptabilisant le nombre de kilomètres parcourus dans le mois. Vous versez une prime mensuelle de 9,90, puis vous serez facturé au kilomètre en fonction du profil et des garanties souscrites, dans la limite de km annuels. Au-delà, les kilomètres ne sont plus facturés. Une sélection drastique Un tel tarif s explique par une sévère sélection des clients. Le conducteur doit avoir plus de 23 ans et détenir son permis depuis plus de 3 ans. Son bonus doit être compris entre 0,90 et 0,50 (le bonus maximal). Autres exigences : n avoir eu, depuis 5 ans, aucune résiliation, aucune suspension ou retrait de permis, et avoir subi moins de quatre sinistres; n avoir eu aucun accident responsable depuis 1 an. De plus, le véhicule ne doit pas être utilisé pour des tournées professionnelles. Si tous les assureurs procédaient à un tel tri, de nombreux automobilistes ne trouveraient plus à s assurer! Axa a également lancé, en juin dernier, une offre pour les automobilistes parcourant moins de km par an, contrôlée par boîtier. Ce système permet d économiser jusqu à 45 % sur le tarif de base. Autre avantage : l assuré n est pas contraint de communiquer son kilométrage. La compagnie est automatiquement informée, ce qui évite les difficultés en cas de sinistre. Ce boîtier ne fournit que les distances parcourues, mais il pourrait donner bien d autres renseignements afin d ajuster la prime : heures de circulation habituelles, routes empruntées, vitesse moyenne... Un «mouchard» potentiel! La Commission nationale de l informatique et des libertés (Cnil) a refusé qu Axa localise en permanence le véhicule afin de déterminer les conduites à risque. octobre 2009 l n 442 l 60 millions de consommateurs l 45

7 dossier ASSURANCE AUTO Les pistes pour payer moins cher L assureur applique un tarif selon chaque situation. À la souscription, n hésitez pas à négocier votre contrat. Par la suite, il est toujours possible de faire baisser la facture en modifiant quelques aspects de votre comportement, ou en signalant des changements parfois anodins. Certains clients témoignent de la déférence à l égard de leur assureur comme envers leur banquier. Et se sentent souvent obligés de leur être fidèles. De leur côté, les professionnels profitent parfois de cette loyauté pour appliquer des conditions qui ne correspondent pas aux intérêts de l assuré. Pourtant, il faut vous occuper de vos contrats d assurance, et singulièrement de votre contrat automobile. Il est né gociable, surtout s il a été souscrit plusieurs années auparavant. Des garanties inutiles, peu adaptées, une situation qui a évolué, ou tout simplement la volonté de faire des économies de nombreux aspects peuvent aboutir à une diminution de la cotisation annuelle, sans pour autant vous exposer davantage en cas de sinistre. Payez en une seule fois C est une pratique du secteur : à l exception d AGF-Allianz et de la Maif, tous les assureurs surfacturent le paiement par échéances mensuelles. Amaguiz (formule classique) et la Maaf appliquent ainsi une surprime de 5 %, tandis que la GMF prélève chaque mois 2,29. Le versement en deux fois est également puni : + 2,5 % à la Maaf, + 1,5 % à la Maif, par exemple. Ce surcoût s explique avant tout par le manque à gagner des assureurs. Un règlement échelonné produit beaucoup moins d intérêts que la cotisation annuelle, payée d avance et placée sur les marchés financiers. Nombre d assurés ne peuvent pas payer leur assurance en une seule fois, de telles surprimes sont donc regrettables. Elles sont pourtant généralisées. Faites le point avec votre assureur Certains changements qui interviennent dans votre vie sont susceptibles de diminuer la prime d une année sur l autre. Encore faut-il les signaler. Si vous modifiez l usage que vous faites de votre véhicule, vous pouvez réaliser quelques économies. Par exemple, lors de votre départ à la retraite, précisez à l assureur que vous n utiliserez plus votre voiture pour vous rendre au travail. Des réductions sont également possibles en cas de changement de zone de circulation, ou encore de conducteur. Si votre enfant ne conduit plus votre voiture, faites-le savoir à l assureur afin de bénéficier de la baisse de cotisation correspondante. Si le véhicule est désormais abrité dans un garage, alors que ce n était pas le cas auparavant, déclarez-le également. Enfin, éventuellement, posezvous la question : votre automobile vieillissante doit-elle nécessairement être assurée tous risques? Comme son nom l indique, la garantie au tiers couvre les dommages matériels et corporels causés à une autre personne (passager, autre automobiliste, cycliste, piéton ). Les assureurs ajoutent fréquemment dans leur formule les garanties dommages corporels du conducteur et assistance. Pour se décider, le mieux est de suivre la cote argus de votre véhicule, puis d évaluer ce qui sera pris en charge en cas de sinistre, compte tenu des franchises, sachant que le passage au tiers permet souvent de diminuer de moitié la cotisation. DEUX GARANTIES INDISPEN Deux garanties doivent figurer absolument dans votre contrat : la responsabilité civile et les dommages corporels du conducteur. Ajoutez-y l assistance, une garantie très utile. Obligatoire : la responsabilité civile Seule garantie légalement obligatoire en assurance automobile (article L du code des assurances), la garantie responsabilité civile couvre les dommages Regroupez vos contrats Même si les organismes se montrent plus généreux avec les nouveaux assurés, ils récompensent néanmoins un peu la fidélité. Groupama offre ainsi 5 % de réduction à l assuré s il est client de Groupama Banque, et jusqu à 20 % si les contrats second véhicule, habitation, épargne et banque sont regroupés. La Maaf, quant à elle, accorde des réductions si les deux véhicules du foyer sont assurés chez elle. Idem chez AGF- Allianz, mais le second véhicule doit avoir un kilométrage annuel limité. Axa récompense les clients multidétenteurs, mais ne nous a pas précisé quelle était la matériels et corporels causés aux tiers : les passagers du véhicule, le conducteur et les passagers des autres véhicules, les piétons, etc. Mais, on l oublie trop souvent, elle ne s applique pas au conducteur lui-même. Nécessaire : les dommages corporels du conducteur Lorsqu un conducteur victime d un accident ne peut obtenir d indemnisation de la part d un tiers, il ne pourra prétendre qu aux indemnisations de la 46 l 60 millions de consommateurs l n 442 l octobre 2009

8 ASSURANCE AUTO réduction maximale possible. Au total, c est tout de même bien maigre. N hésitez pas à discuter malgré tout : un bon client peut toujours arracher un rabais au titre de sa fidélité à son assureur. Soyez attentif et prudent au volant C est très simple : mieux vous conduisez, moins vous paierez. À côté du bonus réglementaire, résultat d un calcul systématiquement appliqué, les assureurs ont mis en place des offres spéciales afin d attirer et de fidéliser les bons conducteurs (avec un bonus de 0,50), en jouant parfois sur les mots. Ainsi, le «bonus à vie Maaf» est destiné aux assurés bénéficiant du bonus maximal un coefficient de 0,50 depuis au moins 3 ans sans interruption, détenteurs du permis depuis au moins 16 ans. Il permet de bénéficier du maintien de la cotisation, même en cas de sinistre, donc de dégradation du coefficient. Le jeu du coefficient de bonus/malus étant réglementé, la Maaf contrebalance la hausse de cotisation qui aurait dû s appliquer par une remise commerciale. Elle s y retrouve puisque, par définition, elle a affaire à de bons conducteurs. Si toutefois les sinistres se multiplient, la Maaf peut résilier à l échéance. «Bonus à vie» est donc une formulation discutable. D autres compagnies proposent des offres comparables, sous forme de «jokers» : l assureur ne tient pas compte des premiers sinistres survenus quand l assuré bénéficie d un bonus 0,50, en recourant, là encore, à des remises commerciales. Le «bonus +» de la GMF prévoit une réduction pouvant aller jusqu à 15 % au-delà du bonus 0,50, soit une économie de 65 % par rapport au tarif de base au bout de 7 ans sans sinistres responsables. Cette offre est proposée à tout nouvel assuré, il ne s agit donc pas de récompenser les bons conducteurs de la GMF. AGF-Allianz favorise aussi les bons conducteurs, mais seulement sur les formules tous risques. Cette réduction peut grimper jusqu à 15 % au-delà du bonus 0,50 pour les assurés n ayant pas eu de problèmes depuis 36 mois. Profitez-en si vous roulez peu Plusieurs compagnies disposent d un contrat spécifique pour conducteurs circulant peu. Des DR offres avec forfait kilométrique annuel existent et sont proposées par Groupama (en dessous de km), la GMF (moins de km en usage privé), AGF- Allianz (7 000 ou km) et Axa (moins de km). Soyez très prudent, car ces contrats fonctionnent sur une base déclarative. Vous devez indiquer le kilométrage chaque année. En cas de dépassement, il faut que vous en informiez l assureur, qui vous rebasculera alors sur une formule kilométrage illimité (tarif normal). Si vous oubliez de le prévenir, de sérieuses difficultés risquent de survenir à l occasion d un sinistre. En effet, l assureur peut valablement réduire l indemnité ou, pire, demander la nullité du contrat s il prouve la mauvaise foi du souscripteur. Toutefois, ce risque est partiellement maîtrisé dans la mesure où le kilométrage est en général demandé par la compagnie au moment de la reconduction annuelle du contrat. N oublions pas non plus que l assureur est tenu à un devoir de conseil, et qu il doit par conséquent informer correctement le souscripteur concernant chacun de ces points. À titre informel, la GMF indique sur l avis d échéance le kilométrage maximal pour l année. Si un écart est constaté à l occasion d un sinistre, une franchise spéciale de est alors appliquée et la cotisation est recalculée sur la base d un contrat à kilométrage illimité. AGF-Allianz, quant à elle, effectue tous les ans un contrôle visuel du kilométrage. S il y a eu dépassement, le contrat repasse sur une formule sans limitation. À l inverse, si tous les kilomètres n ont pas été parcourus, ils sont reportés sur l année suivante, dans la limite de km. Au total, la réduction sur la prime annuelle peut atteindre 30 % par rapport au tarif de base. Augmentez la franchise Dans le domaine de l assurance auto, il est possible de demander une réduction de la prime en contrepartie d une augmen- SABLES, UNE VRAIMENT RECOMMANDÉE Sécurité sociale et des organismes de prévoyance, sauf s il a souscrit une garantie dommages corporels du conducteur. Aujourd hui, 20 % des automobilistes roulent encore sans cette garantie, ce qui est une folie Les conséquences financières pouvant être très lourdes, il est indispensable d avoir une telle couverture des dommages du conducteur. «60» soutient même l idée de rendre cette garantie obligatoire, au même titre que la responsabilité civile. La plupart des assureurs l intègrent heureusement dans leur formule de base. Elle couvre le décès ou les conséquences des blessures du conducteur. Exceptions : Direct Assurance la propose en option, avec une surprime de 45 /an, ACM facture en sus 31,49 /an et la Maif impose la souscription d un contrat distinct pour une prime minimale de 27 /an. L incapacité temporaire totale de travail, l incapacité permanente partielle, mais également les frais médicaux ou encore des préjudices personnels (esthétique, moral ) sont indemnisés. Les montants varient de à selon les formules. En matière d incapacité, les franchises se montent généralement à 10 %. Saluons donc l absence de franchise sur les contrats d entrée de gamme de Direct Assurance ou de Groupama, avec des plafonds de garantie tout à fait corrects. En cas de décès, un capital de à peut être versé aux héritiers. La Maaf prévoit, par exemple, une rente mensuelle de 460 par enfant jusqu à ses 21 ans. Vivement conseillée : la garantie assistance En cas de panne, cette garantie permet de faire intervenir une dépanneuse sans avoir à en régler les frais. La majorité des demandes d assistance concernant un problème situé à moins de 50 km du domicile, vérifiez que votre garantie ne prévoit pas de franchise kilométrique, car l assistance 0 km est souvent en option. Cette garantie permet également la prise en charge complémentaire des frais médicaux et le rapatriement. octobre 2009 l n 442 l 60 millions de consommateurs l 47

9 dossier ASSURANCE AUTO tation des franchises. Tous les organismes interrogés l acceptent, à l exception d Axa, Direct As surance et Amaguiz. Faire grimper la franchise constitue une solution si vous roulez peu, car le risque d accident est bien sûr plus faible. Mais nous le déconseillons formellement aux gros conducteurs, ou à ceux qui ont la malchance d avoir eu plusieurs accidents, même si l assureur vous propose de réduire la cotisation en contrepartie La franchise lui permet de ne pas prendre en charge les «petits sinistres» qui lui coûtent très cher (gestion du dossier, honoraires d expertise ) au regard de la faible indemnité éventuelle. C est pourquoi certains organismes proposent des contrats comportant des primes faibles, assorties à des niveaux de franchise élevés, comme on le constate encore dans notre comparatif. Attention aux désillusions en cas d accident, surtout si la voiture est prêtée à un novice : généralement, les franchises s additionnent et peuvent dépasser le coût des réparations. En 2005, dernier chiffre connu, le coût moyen des sinistres s élevait à 1 600, en deçà de certaines franchises Un conseil : lorsque le jeune conducteur part se balader avec des amis au volant d une voiture assurée tous risques, rappelez-lui de ne pas la prêter à l un de ses copains. On le sait, le remboursement des franchises s avère hypothétique (voir encadré ci-dessus). Il est donc préférable de verser un peu plus chaque année et d être correctement indemnisé en cas de problème, plutôt que de payer peu et n avoir droit à quasiment rien quand il y a un sinistre. Personnalisez le niveau de garantie La plupart des automobilistes paient pour des garanties inutiles ou injustifiées. Tout en conservant les garanties indispensables (voir encadré pages 46-47), vous pouvez «faire le ménage» dans le contrat, en jouant soit sur les formules, soit sur les garanties optionnelles. Pour le choix de la formule, nous conseillons une assurance au tiers à ceux qui possèdent un véhicule ancien, peu ou pas coté à l argus. Mais il faut y adosser systématiquement une garantie pour le conducteur et une assistance si celles-ci ne sont pas incluses d office. Si vous possédez une voiture neuve ou assez récente, les formules tous risques sont tout à fait appropriées. Les formules intermédiaires (avec garantie vol et incendie, notamment) sont plutôt destinées aux véhicules d un âge moyen, voire plus avancé si les LE COMPARATIF DES FRANCHISES CONDUCTEUR CHEVRONNÉ PETIT ROULEUR AVEC MA Dommages Bris de glace Dommages Bris de glace Dommages ACM 300 (1) (1) AGF-ALLIANZ non tarifé AMAGUIZ non tarifé AXA DIRECT ASSURANCE 270 (2) (3) (3) GMF GROUPAMA non tarifé MAAF MACIF MAIF (1) Si bonus 0,50 depuis 3 ans, franchise dommages tous accidents réduite par deux au premier sinistre. (2) + 10 % des réparations, plafonné à 690. (3) + 10 % des réparations, plafonné à 450. risques incendie et vol sont localement plus élevés. Nettoyez les garanties gadgets : inutile de conserver la garantie des accessoires, aménagements du véhicule ou effets personnels, sauf, bien sûr, si votre voiture est équipée d un matériel high-tech récent. Mais sachez que la garantie ne joue généralement que sur présentation des factures d achat et ne s applique pas aux objets précieux, billets de banque ou téléphones portables En outre, un coefficient de vétusté est systématiquement appliqué. De même, la garantie véhicule de remplacement (généralement en option) n est pas nécessaire si vous avez l opportunité d utiliser un autre véhicule. Roulez écologique Les assureurs commencent à avoir leur petite incitation écologique pour réduire la facture. La GMF accorde par exemple un rabais de 10 % sur présentation d un titre annuel de transports en commun (bus, train, tram) pour les véhicules assurés en usage privé ou trajet domicile/travail. Elle allège la prime de 5 % si le véhicule émet moins de 120 g de CO 2 /km. Groupama propose également des réductions pour les véhicules écologiques. Ren - seignez-vous auprès de votre caisse régionale. Seuls ces deux assureurs nous ont signalé leur coup de pouce «vert», mais d autres (Axa, Macif...) font un effort pour les assurés roulant au volant d un véhicule moins polluant. En dernier recours, changez d assureur Si votre assureur ne partage pas votre volonté de faire baisser la cotisation, vous pouvez toujours le titiller en lui montrant les devis 48 l 60 millions de consommateurs l n 442 l octobre 2009

10 ASSURANCE AUTO LUS ÉLEVÉ Bris de glace 50 non tarifé non tarifé non tarifé La franchise est la somme qui reste à la charge de l assuré après un sinistre. Il est donc très important d en connaître le montant, d autant qu en assurance auto il existe de nombreuses franchises, en cas de prêt du véhicule, de vol ou d incendie, qui peuvent se cumuler. Les plus courantes con cernent les dommages au véhicule et le bris de glace (pare-brise, phares ). Notre tableau mentionne les montants qui ne seront pas remboursés pour trois de nos profils (la question ne se pose pas pour le jeune conducteur, qui est assuré au tiers). Le remboursement n est envisageable que s il peut être récupéré auprès du tiers responsable, dans le cas où sa responsabilité est totale dans le sinistre. Les assurés n en sont pas toujours conscients, notamment en cas d accident survenu seul. Il existe des différences importantes entre assureurs. Pour le conducteur chevronné, le tarif Axa est at trayant (voir page 42), mais le niveau de franchise bien plus élevé que celui de la concurrence (ACM, par exemple). La jeune conductrice, dont le malus est élevé, aura intérêt à opter pour la Maaf malgré le tarif. Choisir un contrat, c est trouver un équilibre entre tarifs et niveaux de franchise. de ses concurrents, notamment ceux que l on peut trouver sur Internet (voir l encadré ci-contre). Il peut alors s aligner sur les conditions qui lui sont présentées. Sinon, résiliez à l échéance par lettre recommandée avec avis de réception. Les résiliations à l initiative de l assuré ont été facilitées par la loi Chatel. Ainsi, la date limite pour résilier doit être mentionnée sur l avis d échéance. Si celui-ci vous est adressé moins de 15 jours avant cette date, vous disposez alors de 20 jours à compter de la date d envoi du courrier pour résilier. Si l avis ne mentionne aucune date, vous pouvez résilier à tout moment. Et changer de boutique... Internet avec des pincettes s A-t-on un intérêt à souscrire en ligne? À côté des offres sans intermédiaires (Direct Assurance, Ama - guiz), les sites des autres assureurs pro posent eux aussi certaines prestations en ligne (déclaration de sinistre, devis), y compris la souscription. Mais nous ne le vous conseillons pas. Il est préférable de prendre rendez-vous en agence, muni des devis. Nous avons en effet constaté que la plupart des tarifs obtenus sur les sites des assureurs sont supérieurs à ceux des agences, à l exception de la Macif. Sans doute ne veulent-ils pas concurrencer leur propre réseau d agents. Et puis, en passant par Internet, l assuré peut passer à côté de certaines remises accordées par les intermédiaires. s Comme c est le cas pour d autres secteurs d activité, on trouve sur Internet des comparateurs d assureurs. Assurland, Kelassur ou Hyperassur permettent en quelques clics d obtenir plusieurs devis. Il faut toutefois en nuancer l intérêt : ces sites ne couvrent pas l ensemble du marché. Ils présentent néanmoins l intérêt de donner des points de comparaison, et parfois de faire découvrir aux assurés certaines compagnies moins connues, mais cependant plus compétitives. octobre 2009 l n 442 l 60 millions de consommateurs l 49

11 dossier ASSURANCE AUTO Que faire en cas de sinistre? Accident, expertise, indemnisation, résiliation du contrat les procédures que vous devez respecter pour obtenir le paiement de vos indemnités et défendre vos intérêts auprès de l assureur. C est l autre face du métier de l assureur : l indemnisation d un sinistre. Au volant, nombre de mésaventures peuvent arriver, du pare-brise ébréché (couvert par la garantie bris de glace) à la panne, qui bénéficie d une garantie assistance. Mais, là où l automobiliste a vraiment besoin d une bonne assurance, c est lorsque survient l un des trois grands types de sinistres : l accident, le vol ou l incendie. La procédure à suivre est bien encadrée, il convient de la respecter scrupuleusement, malgré les circonstances qui peuvent quelquefois être pénibles. La déclaration dans les délais Pour déclarer un accident ou un incendie, vous disposez de 5 jours ouvrés (art. L du code des assurances). En cas de vol, ce délai est ramené à 2 jours. Ces délais ne sont pas stricts. L assureur ne peut en effet opposer une déchéance de garantie (autrement dit, la non-prise en charge du sinistre) que si le délai de déclaration est bien mentionné dans le contrat, pour peu que toutes les pièces vous aient été transmises. L assureur doit aussi apporter la preuve qu une déclaration tardive lui a causé un préjudice : par exemple, aggravation du dommage, impossibilité de recourir contre le tiers responsable. Par ailleurs, en cas de vol, n oubliez pas de déposer une plainte auprès de la gendarmerie ou de la police. Le contenu Il n existe aucun document réglementaire ou légal pour déclarer un sinistre. Seule certitude : plus votre dossier comporte d informations, plus il a des chances d être réglé rapidement. D une manière générale, fournissez les références du contrat, les circonstances (date, lieu, description des dommages ), les coordonnées des tiers éventuellement impliqués (immatriculation et, en cas de collision, ré férences de leur contrat). Le tout est en principe consigné dans le constat amiable. Pour les assureurs, il tient lieu de déclaration d accident et, en cas de collision, il sert de base pour l indemnisation. Sachez qu en cas de contradiction entre le croquis et les circonstances cochées, les croix dans les cases ont plus de valeur que le croquis. Si l un des conducteurs refuse de signer ou de rédiger le constat, l autre doit alors noter les éléments d information essentiels (immatriculation, mentions du certificat d assurance apposé sur le pare-brise). Si le constat contient une inexactitude, il est toujours possible d en apporter la preuve à l assureur (constat d huissier, photos, attestation d un témoin qui ne soit pas un proche), même s il est difficile, à titre d exemple, de faire basculer une responsabilité a posteriori. La forme Certains assureurs offrent la pos- Vos recours si l assureur résilie le contrat s Par le passé, les assureurs avaient pris la mauvaise habitude de «jeter» les conducteurs après un accident. Il a fallu un arrêté en 1983 (article A du code des assurances) pour encadrer les possibilités de résilier un contrat d assurance après un sinistre. Aujourd hui, le contrat ne peut être résilié immédiatement que si l accident a été provoqué alors que le conducteur était sous l emprise de l alcool ou de stupéfiants, ou bien en cas d infraction ayant entraîné soit une suspension d au moins un mois du permis de conduire, soit son annulation. s Le problème reste toutefois entier, car rien n empêche l assureur d attendre l échéance du contrat pour le résilier, sans motiver sa décision. Et la plupart ne se privent pas de le faire, comme l atteste le courrier que nous recevons depuis quelques années. L assurance de responsabilité civile étant obligatoire, il est impératif que vous retrouviez un assureur dans les meilleurs délais. Si vous n y parvenez pas, saisissez le Bureau central de tarification (BCT) : 1, rue Jules-Lefevbre, Paris. Tél. : Il vous indiquera la procédure à suivre. À l issue de celle-ci, le BCT fixera le montant de votre cotisation. À noter qu il n intervient que pour les assurances obligatoires ; impossible d exiger une garantie contre le vol, par exemple. 50 l 60 millions de consommateurs l n 442 l octobre 2009

12 ASSURANCE AUTO sibilité d effectuer la déclaration par téléphone ; la Maif suggère même de le faire par l intermédiaire du réparateur agréé. Direct Assurance incite à utiliser le téléphone en priorité, et le courrier seulement «en cas d impossibilité». Si, dans la ma jeure partie des situations, ces formes de déclaration ne présentent pas de difficulté, qu arrivera-t-il en cas d incident informatique, ou si le conseiller ou le réparateur omettent de valider la déclaration? Des courriers reçus à «60» rapportent le cas. La jurisprudence considérant que c est à l assuré d apporter la preuve qu il a satisfait à ses obligations dans les délais (Cass. civ. 1 re, 16 juillet 1964), mieux vaut être en me - sure de présenter des preuves incontestables. Notre conseil est de communiquer à l assureur tous les éléments, en particulier le constat, dès que vous avez connaissance du sinistre. Faitesle par lettre recommandée avec avis de ré cep tion, ou directement à l agence contre récépissé, ou encore par mail, afin d en conserver une trace et d éviter des difficultés par la suite. La procédure d indemnisation Des conventions passées entre tous les assureurs, ou presque, règlent la plupart des accidents en matière de dommages matériels et corporels. Ces conventions simplifient les rapports entre assureurs et accélèrent l indemnisation des victimes. Si vous n êtes pas totalement responsable de l accident, votre assureur vous in demnisera dans un délai de 3 mois (art. L du code des assurances), à partir des éléments du constat, et dès que le montant des réparations aura été fixé. Certains assureurs indemnisent sur simple présentation d un devis de réparation, d autres font appel à un expert. L expertise Aucune obligation légale n impose une expertise. Cependant, les conventions entre assureurs exigent la désignation d un expert au-delà d un certain seuil d indemnisation, fixé à 325 en La mission de celui-ci consiste à constater les dommages, à en déterminer les circonstances, puis à évaluer le coût des réparations et/ou la valeur du véhicule à neuf. Afin d avoir une évaluation au plus juste des dommages, surtout lorsque le véhicule ne peut pas être réparé, ne soyez pas passif. Adressez toutes les factures d entretien du véhicule, participez à la procédure afin de pouvoir discuter avec l expert. Si vous n êtes pas d accord avec ses conclusions, vous pouvez les contester et nommer votre propre expert, à vos frais, lequel procédera à une nouvelle expertise contradictoire. Si aucun accord n est trouvé, un troisième expert sera désigné par voie amiable ou judiciaire. Il servira «d arbitre» et ses honoraires seront divisés à parts égales. Le sort du véhicule accidenté Trois options sont possibles en fonction de l état du véhicule. Économiquement irréparable La voiture est déclarée économiquement irréparable si le coût des réparations excède sa valeur. L assureur doit alors proposer une offre de rachat dans les 15 jours après la remise du rapport d expertise. Le propriétaire dispose ensuite d un délai de 30 jours pour faire connaître sa décision. Soit il cède son véhicule, soit il le garde. Mais il ne pourra alors le revendre à un particulier qu une fois les réparations effectuées et validées par un expert qualifié. Techniquement irréparable L automobile est déclarée techniquement irréparable lorsqu elle est, par exemple, entièrement calcinée, immergée, ou encore si un élément de sécurité ne peut être ni remplacé ni réparé. Elle ne peut être cédée que pour destruction ou démolition. Gravement endommagé Troisième possibilité : le véhicule est gravement endommagé. C est le cas dans quatre situations : déformation importante de la carrosserie, de la direction, des liaisons au sol ou lorsqu un élément de sécurité ne fonctionne plus (airbags, ceintures). L expert ou même les forces de l ordre peuvent alors retirer immédiatement le certificat d immatriculation, dans l attente du rapport d expertise. Impossible de conduire ou de vendre la voiture tant que les réparations ne seront pas effectuées et validées par un expert. La contestation Rappelons qu à tout moment vous pouvez contester les conclusions de l expert, son estimation du véhicule ou des réparations, et choisir votre propre expert sur une liste disponible sur le site de la Sécurité routière: securiteroutiere.gouv.fr. n info + Les fiches juridiques de l INC, disponibles sur rubrique Vos droits, thème Assurance, sous-thème Auto. bon à savoir Nouvelle procédure s Il est désormais possible de réparer un véhicule sinistré en utilisant des pièces de réemploi. Auparavant, seul l usage de pièces neuves était accepté pour réparer et donc servait de base aux estimations des experts. Les propriétaires des voitures touchées peuvent maintenant espérer que, la facture diminuant, l assureur prenne les réparations à ses frais, ce qui était inenvisageable avec des pièces neuves. Quelques questions surgissent toutefois avec cette nouvelle procédure. La sécurité des personnes est-elle garantie lorsqu on répare en recourant à des pièces d occasion? Les pièces adéquates serontelles toujours disponibles? Le mieux reste encore d en parler avec l expert... octobre 2009 l n 442 l 60 millions de consommateurs l 51