APPROCHE DE LA BANQUE PAR LE CREATEUR / REPRENEUR

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1 APPROCHE DE LA BANQUE PAR LE CREATEUR / REPRENEUR 1

2 PLAN 1 Faire valider son projet personnel Votre personnalité Vos compétences et votre savoir-faire Vos motivations 2 Faire valider son projet économique 3 Faire valider la faisabilité financière Plan de financement Trésorerie Prévisionnel Étude du privé 2

3 METHODOLOGIE D APPROCHE D UN DOSSIER DE CREATION-REPRISE PREAMBULE: La création ou la reprise d entreprise, avant d être un projet économique et financier, est avant tout un projet personnel, un projet de vie: Vous préparez votre projet depuis longtemps Vous prenez un risque personnel: il vous engage dans votre vie personnelle et familiale Le rôle de la banque : La découverte de l ensemble de l homme et de son projet Ne pas faire prendre de risque au porteur de projet 3

4 Les différentes étapes dans l étude d un dossier par la banque: Validation du projet personnel du créateur / repreneur Validation du projet économique Validation de la faisabilité financière du projet Chaque étape doit être validée avant de passer à la suivante. La validation du projet de création dépend de la validation de chaque étape. 4

5 Etape 1: Faire valider son projet personnel L entretien doit vous permettre de faire valider la cohérence entre vous et votre projet économique. Vos compétences Votre personnalité Votre potentiel La préparation du projet Le créateur / repreneur Vos motivations Vos contraintes personnelles Vos objectifs 5

6 Votre personnalité: Votre personnalité est-elle en adéquation avec les exigences du projet? Vos compétences et votre savoir-faire: Quelle est votre formation initiale? Quelle est votre expérience dans le métier? Quelles sont vos compétences complémentaires? : gestion, management, commercial Vos motivations: Quelles sont vos réelles motivations pour créer ou reprendre une entreprise? : Goût pour les responsabilités? Envie de changer de vie? Volonté de travailler avec son conjoint? Envie de vivre un partenariat avec un associé? Créer son propre emploi? 6

7 Vos objectifs: Il est important que vous ayez une vision claire de votre entreprise à moyen terme: voulez-vous travailler en solo?, avec des salariés? Est-ce que le potentiel de développement de l activité est en phase avec vos objectifs? Lors d une association ou d une création / reprise en couple, les objectifs de chacun concordent-ils? Vos contraintes personnelles: Quelle est votre situation familiale? Quelles sont vos contraintes financières (charges de familles?, charges de prêts privés?) Quelles sont vos contraintes familiales? La famille participe-t-elle au projet?, y adhère-t-elle? La préparation de votre projet: Quand est née l idée de créer / reprendre? Le projet a-t-il été mûrement préparé? Vous êtes-vous entouré de professionnels pour vous conseiller? Conclusion: COHERENCE HOMME / PROJET? 7

8 Etape 2: Faire valider son projet économique La découverte du projet doit vous aider à valider le réalisme du projet. L étude doit être faite en terme de: Atouts / Points faibles sur l ensemble des points suivants: Le produit ou le service: innovant, vieillissant. Le marché: local, national, international. La concurrence: locale, nationale. Les clients: particuliers, professionnels, collectivités publiques, pluralité de clientèle, dépendance vis-à-vis d un gros client. Les fournisseurs: dépendance ou non vis-à-vis des fournisseurs. Les moyens: techniques, humains. La réglementation: dépendance ou non vis-à-vis de la réglementation. 8

9 Points faibles: Les connaissez-vous? Quelles solutions envisagez-vous? Points forts: A recenser Les opportunités de développement ne doivent pas ajouter un risque supplémentaire au projet, mais au contraire être un atout pour rentabiliser mieux et plus rapidement l activité. Conclusion: REALISME DU PROJET ECONOMIQUE? 9

10 Etape 3: Faire valider la faisabilité financière du projet 4 points à présenter : Le plan de financement La trésorerie Le prévisionnel L étude du privé 10

11 Le plan de financement Besoins de financement Eléments incorporels Fonds de commerce Fonds artisanal Eléments corporels Matériel Véhicules BFR TOTAL Ressources de financement Apports En capital En c/c d associés Financement bancaire TOTAL Quelques questions à anticiper: Besoins de financement : Valeur économique des éléments incorporels? Qualité du matériel, cohérence et renouvellement? Niveau de BFR? : est-il adapté aux besoins de l activité? Ressources de financement : Niveau des apports par rapport au total des ressources? Provenance des apports, aides? 11

12 La trésorerie La banque doit accompagner le créateur / repreneur aux moments clés de la vie de l entreprise. Lors de la création / reprise, vos besoins sont doubles : Le financement de vos investissements La gestion de votre activité au quotidien Dans tous les dossiers de création / reprise, il est donc primordial d anticiper vos besoins de trésorerie. L étude du projet doit intégrer le financement du BFR lié à l activité : Délais fournisseurs < délais clients = BFR positif Ex: activités du bâtiment, commerce non alimentaire (chaussures, vêtements, bricolage ) Délais fournisseurs > délais clients = BFR négatif (l entreprise est donc structurellement en excédent de trésorerie) : pas de besoins de financement. Ex: commerce alimentaire, bar, restaurant 12

13 Le prévisionnel Quelques éléments de vigilance: Niveau de chiffre d affaires : Création : Prévoir un niveau de CA progressif les 1ères années Reprise : Prévoir un CA identique à celui du cédant Marges : Les comparer avec les marges moyennes du secteur d activité. Niveau des salaires : Votre salaire (et/ou celui du conjoint) est-il inscrit dans la masse salariale? Niveau des prélèvements privés : Quel est le niveau de votre rémunération? (un minimum de 20 K est plausible). Il doit permettre de couvrir vos besoins privés. La banque va comparer votre rémunération avec vos revenus antérieurs et ceux du couple. Marge de sécurité : Elle doit être suffisante pour couvrir les aléas. Elle varie en fonction de l activité, du niveau de chiffre d affaires 13

14 L étude du privé L étude de la situation privée est indispensable : Revenus et charges : Le salaire extérieur du conjoint peut venir conforter votre dossier. Votre rémunération ne doit pas mettre en péril la pérennité du projet de création / reprise, tout en étant suffisante pour faire face aux charges de familles (nombre d enfants, pensions alimentaires, charges de remboursement privé, respect du taux d endettement ). Patrimoine : Le niveau d épargne après projet vient sécuriser les 1ères années du projet, si cette épargne est conservée en précaution. Votre patrimoine immobilier ne vient pas sécuriser le projet (non liquide pour faire face aux aléas) mais est un gage d effort de constitution du patrimoine du créateur / repreneur. 14

15 Synthèse PROJET PERSONNEL DU CREATEUR / REPRENEUR PROJET ECONOMIQUE PROJET FINANCIER Personnalité Potentiel Motivations Objectifs Compétences Contraintes personnelles Préparation du Projet Activité Produit Marché Concurrence Clients Fournisseurs Atouts Faiblesses Opportunités - Menaces Plan de financement Trésorerie Prévisionnel Etude du privé COHERENCE HOMME / PROJET REALISME DU PROJET FAISABILITE FINANCIERE VALIDATION DE LA CREATION / REPRISE 15

16 LES BESOINS BANCAIRES PLAN 1 LES EMPRUNTS PRETS REGLEMENTES PRETS NON REGLEMENTES LA TRESORERIE LES GARANTIES 2 LES SERVICES LES ENCAISSEMENTS LES DECAISSEMENTS LA GESTION DU COMPTE SERVICES COMPLEMENTAIRES 16

17 1 LES EMPRUNTS PRETS REGLEMENTES : LE PRÊT BANCAIRE AUX ENTREPRISES OU PBE quotité de financement : 70 % des achats hors fdr et frais Distribution soumise à une vérification du code naf Taux variable tous les six mois en fonction du livret A 17

18 Le prêt création d entreprise ou pce Prêt distribué par oséo financement Accord délégué à la banque étudiant le dossier Montant du pce : 2000 à 7000 euros Montant du prêt bancaire : au minimum 2 fois le pce Durée du pce : 60 mois dont 6 de différé Taux fixé tous les mois par oséo financement 18

19 Prêts non réglementés : Pas de quotité de financement Prêt à Taux fixe Prêt à Taux révisable Prêt spécifique à l installation Le crédit bail matériel 19

20 La trésorerie : L ouverture de crédit ou découvert Le plafond d escompte Le plafond de court terme L affacturage 20

21 Les garanties : Les nantissements : le fond de commerce Le gage le matériel les parts sociales d épargne Les sociétés de caution mutuelle : sofaris siagi France active garantie Les hypothèques : privilège de préteurs de deniers Le dailly hypothèque Les cautions personnelles 21

22 2 les services Les encaissements : La remise de chèques L effet de commerce ou traite Le prélèvement Le terminal de paiement électronique ou tpe 22

23 les décaissements : Le chéquier La carte bancaire avec ou sans différé Le virement interbancaire L effet de commerce Le prélèvement 23

24 La gestion du compte extrait de compte Connexion internet et web /edi La trésorerie excédentaire : en société en entreprise individuelle Les services complémentaires L international Les assurances professionnelles La caution bancaire 24

25 conclusion Bâtir un projet cohérent et financièrement équilibrer Faire adhérer au projet Recenser les besoins de l entreprise Comparer les offres Bon démarrage 25