Prévoyance. Commencez aujourd'hui votre futur...

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1 Commencez aujourd'hui votre futur...

2 Vous et nous parlons le même langage Une prévoyance solide Vos intérêts et objectifs, en tant que client ou collaborateur, sont au centre de nos préoccupations. Aussi nous voulons être proches de vous. Par notre suivi personnalisé respectueux de vos valeurs, nous instaurons une confiance mutuelle, pour que vous vous sentiez chez nous comme chez vous. Les décisions ne sont pas déléguées à quelque service centralisé, mais prises sur place, avec vous. Du compte privé aux placements en fonds et à l épargne prévoyance, en passant par nos solutions de financement, notre offre répond en permanence aux besoins et à la situation spécifiques des particuliers et des entre prises. Votre Crédit Mutuel de la Vallée SA La prévoyance en prévision de la retraite. Chacun devrait y songer à temps s il veut maintenir son niveau de vie actuel le moment venu. Conséquence positive : quelques milliers de francs d impôts économisés chaque année et un rendement appréciable de votre capital de prévoyance. Nous vous offrons, dans le cadre de nos solutions de prévoyance, une gamme de produits de haut niveau qui répondent pratiquement à tous les besoins. N oubliez pas que quiconque se soucie de sa pré - voyance à temps disposera d une réserve financière une fois à la retraite. Un sentiment rassurant. Une solution de prévoyance permet également d atteindre un objectif d épar - gne, de réaliser des économies fiscales ou de s assurer une couverture d assurance en cas d incapacité de gain. Sommaire 6 Aperçu des produits de prévoyance 8 PRIVOR Compte de prévoyance 3a 12 PRIVIT liée 3a à prime unique 14 PRIVIT libre 3b à prime unique 16 Fondsinvest-Liberta 18 Rentes privées 3b 19 Compte de libre passage du 2 e pilier 20 SKMU et REVOR, fondations collectives du 2 e pilier 21 Informations complémentaires / Talon-réponse 2 3

3 Besoin de prévoyance à la retraite Le concept de prévoyance helvétique Pour assurer le maintien du niveau de vie habituel au-delà du départ à la retraite, il faudrait disposer annuellement d un revenu couvrant environ 80 % du dernier salaire annuel. La prévoyance en Suisse repose sur le concept des trois piliers. La prévoyance étatique et professionnelle (1 er et 2 e pilier) couvre environ 60 % du revenu annuel. Mais le plus souvent, c est insuffisant pour goûter à une retraite telle qu on se l imagine. C est pourquoi il existe un 3 e pilier dont l importance va croissant : la prévoyance individuelle facultative. Coordinations AVS, LPP et 3 e pilier 100 % 90 % 80 % 70 % 60 % 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0 % 63 % AVS/AI 1 er pilier % 33,33 % Salaire brut en CHF professionnelle LPP 2 e pilier Lacune de prévoyance Lacune de prévoyance pilier 3a/3b étatique Sécurité de l existence AVS AI Prestations complémentaires professionnelle Maintien du niveau de vie antérieur LAA obligatoire LPP obligatoire surobligatoire individuelle Complément individuel liée 3a libre 3b Le graphique ci-dessus indique les prestations de vieillesse (rente annuelle en % du salaire annuel) du 1 er et 2 e piliers (obligatoires) ainsi que la lacune de prévoyance par rapport au revenu antérieur, laquelle devrait être comblée au moyen du 3 e pilier. 2 e pilier SKMU Fondation collective LPP des PME REVOR Fondation communautaire 2 e pilier REVOR Service REVOR Fondation de libre passage 3 e pilier PRIVOR Compte de prévoyance 3a PRIVIT Assurance vie 3a + 3b Rentes privées 4 5

4 Aperçu des produits de prévoyance Offre complète vous avez le choix Nous vous offrons une large gamme de produits de prévoyance. Souhaitez-vous vous constituer un patrimoine de prévoyance? Ou bien combiner votre épargne avec des prestations d assurance? Ou encore trouver une nouvelle solution pour votre capital de prévoyance existant? Quel que soit votre besoin, nous avons la solution qui convient. PRIVOR Compte de prévoyance 3a PRIVIT liée 3a à prime unique PRIVIT libre 3b à prime unique Fondsinvest-Liberta Rentes privées 3b Compte de libre passage du 2 e pilier SKMU et REVOR, fondations collectives du 2 e pilier Clientèle Personnes actives jusqu à 5 ans max. après l âge de l AVS Personnes exerçant une activité lucrative jusqu à l âge de l AVS Toute personne entre 20 et 66 ans (idéalement environ 50 ans) Placement pour l optimisation du rendement et, simultanément, la distribution limitée dans le temps d un revenu régulier Personnes ayant atteint l âge de l AVS Placement de prestations de låibre passage En cas de sortie d une CP, sans entrée immédiate dans une autre CP Entreprises Versement des contributions Avec caisse de pension: max. CHF par an Sans caisse de pension: 20 % du revenu de l activité lucrative, max. CHF Transfert de la totalité du compte du pilier 3a ou de l avoir de la police Prime unique de CHF au minimum Prime unique de CHF au minimum Patrimoine existant en fonds de placement ou investissement de CHF au minimum en parts de fonds de placement Prime unique Possible sur deux têtes Avec ou sans restitution de primes possible Transfert par la caisse de pension Si souhaité, couverture de risque complémentaire Contributions des employeurs et des employés Versement des prestations Au plus tôt 5 ans avant l âge AVS Acquisition ou amortissement d un logement à usage propre Début d une activité lucrative indépendante Départ à l étranger Au plus tôt 5 ans avant l âge AVS Acquisition ou amortissement d un logement à usage propre Début d une activité lucrative indépendante Départ à l étranger A l échéance du contrat ou en cas de décès Résiliation anticipée possible Nantissement possible Vous fixez le montant de la rente mensuelle souhaitée Financement par la vente de parts de fonds de placement Rente mensuelle minimale: CHF Rente viagère Mode de versement au choix 5 ans avant ou après l âge de la retraite AVS Acquisition ou amortissement d un logement à usage propre Début d une activité lucrative indépendante Départ à l étranger (selon les dispositions légales) Rente ou capital au moment de la retraite Versement du capital: 50 % ou 100 % au moment de la retraite Couverture du risque de décès ou d invalidité Taux d intérêt Sur demande Solution avec titres possible Sur demande Sur demande L avoir est placé dans un fonds d allocation d actifs. Vous choisissez ainsi votre stratégie de placement. Sur demande Sur demande Solution avec titres possible Sur demande Traitement fiscal Versements déductibles du revenu imposable Intérêts exonérés de l impôt sur le revenu et de l impôt anticipé Capital exonéré de l impôt sur la fortune Imposition séparée lors du retrait en capital Intérêts exonérés de l impôt sur le revenu et de l impôt anticipé Capital exonéré de l impôt sur la fortune Imposition séparée lors du retrait en capital Exonération si âgé de 60 ans et durée du contrat de min. 5 ans et conclu sion du contrat avant 66 ans révolus Exonération de l impôt sur le revenu Impôt sur la fortune sur la valeur du fonds de placement Les dividendes distribués sont soumis à l impôt anticipé et à l impôt sur le revenu Droit de timbre de 2,5 % sur la prime unique 40 % de la rente soumis à l impôt sur le revenu Capital exonéré de l impôt sur la fortune Pas d impôts sur le revenu Pas d impôts sur le revenu et la fortune jusqu au versement du capital Intérêts exonérés de l impôt anticipé Contributions de l employeur : charges d exploitation Contributions de l employé : déduction du revenu Capital : tarif spécial au moment du versement Rente : 100 % au titre du revenu 6 7

5 PRIVOR Compte de prévoyance 3a Vous bénéficiez d un taux d intérêt préférentiel et d avantages fiscaux PRIVOR, le compte de prévoyance 3a (pré - voyance liée), est assorti d un taux d intérêt Vous faites une triple économie préférentiel. Votre patrimoine de pré voyance d impôts fructifie ainsi plus rapidement : un capital qui, le moment venu, complètera les presta - 1. Déduction de l impôt sur le revenu 2. Exonération fiscale du produit des tions versées par l AVS et votre caisse de intérêts pension. Vos contributions peuvent être directement déduites de votre revenu imposa- Le produit des intérêts n est soumis ni En cas de besoin, vous pouvez disposer du ble à concurrence du montant fixé par à l impôt sur le revenu ni à l impôt capital cinq ans déjà avant d atteindre l âge la loi. anticipé. ordinaire de la retraite AVS. PRIVOR peut ainsi également servir au financement d une retraite anticipée. Pour les indépendants, PRIVOR constitue une alternative au 2 e pilier. Avec caisse de pension CHF par année. Sans caisse de pension 3. Aucun impôt sur la fortune Jusqu à son échéance, le capital n est pas soumis à l impôt sur la fortune. «J apprécie la flexibilité du compte de prévoyance 3a PRIVOR.» 20 % du revenu de l activité lucrative, Versements fiscalement privilégiés au maximum CHF par année. Lors du versement du capital, celui-ci au-delà de l âge de la retraite est imposé séparément du revenu à un Si les deux époux exercent une activité taux réduit. Les personnes ayant atteint l âge ordinaire lucrative, les montants légaux peuvent de la retraite AVS et exerçant encore une être cumulés. activité lucrative peuvent continuer à verser des montants de prévoyance fiscalement privilégiés dans le pilier 3a et ce, pendant cinq ans au maximum au-delà de l âge ordinaire de la retraite AVS. Le report du Vous décidez du moment et du montant 2 de vos contributions versement de la prestation de prévoyance n est possible que si le bénéficiaire continue d exercer une activité lucrative. 1 Valable depuis A concurrence du montant maximum légal. 8 9

6 PRIVOR Compte de prévoyance 3a «Grâce à un placement en titres, je bénéficie d opportunités de rendement plus favorables.» Epargne attrayante en fonds de placement Souhaitez-vous saisir les opportunités de rendement des fonds de placement? Avec PRIVOR, c est possible! Vous avez le choix entre plusieurs fonds : n fonds avec une allocation moyenne d actions de 25 %, 35 %, 40 % ou 45 % n fonds assortis de valeurs à taux fixe et variable en CHF, d hypothèques et de placements immobiliers indirects, sans actions. Il est par ailleurs possible de transférer certains fonds de placement dans le dépôt privé lors du départ à la retraite. La pierre angulaire de votre maison En outre, PRIVOR peut être en tout temps complété par une couverture contre les risques de décès et d incapacité de gain. Exemple-type Homme de 45 ans, marié Revenu imposable : CHF Montant d épargne 3a annuel : CHF Durée : 20 ans Domicile fiscal : Le Chenit Le Lieu L'Abbaye Yverdon Lausanne Economies d impôts annuelles Economies d impôts après 20 ans Capital final net (après déduction des impôts) Rendement net 2.82% 2.85% 2.89% 2.92% 2.94% En définitive, le taux d intérêt préférentiel et les économies d impôts vous procurent un rendement global appréciable PRIVOR est également particulièrement intéressant pour les propriétaires fonciers, ou ceux qui veulent le devenir. Pendant toute la durée du placement, le capital peut être utilisé tous les cinq ans pour financer l acquisition d un logement à usage propre ou pour amortir des prêts hypothécaires. Si vous êtes déjà propriétaire d un bien immobilier, vous pouvez amortir votre hypothèque indirectement avec PRIVOR. Calcul soumis à adaptation en cas de changement de montant d'épargne 3a annuel déductible 10 11

7 PRIVIT liée 3a à prime unique Rendement ou sécurité? Les deux! PRIVIT liée 3a à prime unique montant total d un compte de prévoyance Exemple type est une assurance-vie constitutive de ou d une police de prévoyance. Le capital capital 1. Elle est intéressante si vous avez minimum de CHF est placé pour Homme de 50 ans déjà épargné un avoir de prévoyance cinq ans au moins, au plus tôt jusqu à Prime unique: CHF appréciable et que vous aspirez à plus de cinq ans avant l âge AVS ou, au plus tard, Durée: 10 ans rendement et plus de sécurité. Elle présente jusqu à l âge AVS. Taux actuel: 1.75% les avantages suivants : Taux d'intérêt technique: 1.50% n Prestations garanties d une assurance- Vous faites des économies d impôts Prestations «PRIVIT me procure un rendement élevé et protège ma famille et mon patrimoine.» vie en cas de vie et de décès n Rémunération minimale garantie n Avantages fiscaux Vous avez la certitude que la somme assurée sera versée, soit à l échéance du contrat si l assuré est encore en vie, soit au Les intérêts portés en compte et le capital sont exonérés d impôts. Lors du versement de l avoir de prévoyance, vous bénéficiez d un taux d imposition annuel séparé particulièrement avantageux indépendamment de vos autres revenus et avoirs. Capital versé en cas de vie CHF Rendement en cas de vie 1.14% Sommes assurées garantie CHF Parts excédentaires CHF décès de ce dernier. Les raisons justifiant le versement anticipé des prestations en capital sont les mêmes La prévoyance liée 3a à prime unique ne que pour le pilier 3a, par exemple l acqui- peut être conclue que par le transfert du sition d un logement à usage propre. 1 L assureur est la Mobilière Suisse, Société d assurances sur la vie. PRIVIT vous procure couverture de risque et avantages fiscaux 12 13

8 PRIVIT libre 3b à prime unique Placement attrayant de votre patrimoine avec couverture d assurance PRIVIT libre 3b à prime unique est une assurance-vie constitutive de capital 1. Grâce à votre versement (CHF au moins), vous épargnez en prévision de votre retraite et bénéficiez simultanément d une couverture d assurance. Vous profitez ainsi de plusieurs avantages : Sécurité et avantages fiscaux La somme assurée ainsi que les autres prestations sont versées en cas de décès ou à l échéance du contrat. Les intérêts reçus de même que les prestations versées en capital sont exonérés, tant au niveau de la Confédération que des cantons 2. Exemple type Homme de 50 ans Prime unique: CHF (y.c. droit de timbre fédéral de 2.50%) Durée: 10 ans Taux actuel: 1.75% Taux d'intérêt technique: 1.50% «Il s est avéré opportun de placer une partie de l héritage dans PRIVIT 3b.» n Votre avoir de prévoyance continue de croître n L épargne de prévoyance 3b est fiscalement privilégiée par l Etat n Votre famille ou les autres bénéficiaires que vous avez désignés jouissent immédiatement d une couverture d assurance complète en cas de décès n La part épargne bénéficie d un intérêt préférentiel n Vous obtenez un rendement plus élevé grâce à une structure favorable de coûts n Privilège en cas de succession et de faillite Prestations Capital versé en cas de vie CHF Rendement en cas de vie 0.89% Sommes assurées garantie CHF Parts excédentaires CHF Un examen médical n est requis que lorsque les sommes d assurance sont très élevées. 1 L assureur est la Mobilière Suisse, Société d assurances sur la vie. 2 Si vous avez au moins 60 ans au moment du versement de la prestation, que la durée du contrat a été de cinq ans ou plus et que vous avez conclu la police avant l âge de 66 ans révolus. Votre solution de prévoyance libre avec couverture de risque et intérêt préférentiel 14 15

9 Fondsinvest-Liberta Plan de prélèvement offrant une grande marge de manœuvre «Mon patrimoine placé en fonds me procure un revenu supplémentaire à mon gré.» Vous aurez besoin d un revenu supplé mentaire pour votre vieillesse et vous souhaitez pouvoir disposer souplement de votre patrimoine de prévoyance? Dans ce cas, Fondsinvest-Liberta est la solution qu il vous faut! Vous tirez profit du rendement des fonds de placement Fondinvest-Liberta fonctionne comme une rente à terme (d une durée déterminée). Elle est financée par un patrimoine en fonds de placement déjà existant ou par un investisse ment de CHF au minimum en parts de fonds de placement. En fonction de ce patrimoine, vous déterminez le montant et la périodicité des versements que vous souhaitez recevoir. Les versements sont financés par la vente de parts de fonds de placement. Vous conservez votre marge de manœuvre Vous pouvez fixer le montant des versements (CHF au minimum par mois) de façon à ce que le capital soit entièrement ou partiellement consommé après une période déterminée, compte tenu du rendement hypothétique moyen de votre patrimoine placé en fonds. Des adaptations sont possibles en tout temps. Vos avantages n Vous choisissez vous-même votre stratégie de placement n Vous pouvez adapter le montant des versements n Vous faites des économies d impôts: les versements sont exonérés de l impôt sur le revenu n Vous pouvez disposer librement de votre capital en tout temps n Vous pouvez augmenter votre patrimoine placé en fonds à votre gré Fondsinvest-Liberta vous permet de faire face en tout temps aux imprévus 16 17

10 Rentes privées 3b Compte de libre passage du 2 e pilier Un revenu garanti à vie Taux d intérêt préférentiel et avantages fiscaux pour votre patrimoine de prévoyance Vous disposez déjà d un patrimoine de Revenu Lorsque votre capital de prévoyance Couverture des risques prévoyance appréciable. Grâce à une rente provenant d une caisse de pension ne peut privée, vous vous assurez le versement d un Votre capital est rémunéré à un taux pas être directement transféré dans une Lorsque la prestation de libre passage revenu régulier, quel que soit l âge que vous minimum garanti. La rente vous est versée à autre institution de prévoyance et qu aucun s élève à CHF ou plus, le compte atteindrez. vie : mensuellement, trimestriellement, versement en espèces n est effectué, vous de libre passage REVOR peut être combiné semestriellement ou annuellement. pouvez placer votre avoir sur un compte de sur demande avec une rente d invalidité libre passage bloqué, à des conditions et /ou une rente de survivants. La rente de Vous faites des économies d impôts intéressantes. survivants est versée à partir du jour où Des proches privilégiés l'assuré décède et jusqu au moment où il La rente n est soumise à l impôt sur le revenu qu à raison de 40 % et le capital est Le cas échéant, choisissez l option «avec Vos avantages aurait atteint l âge de la retraite. exonéré de l impôt sur la fortune (sous restitution». Au moment de votre décès, le réserve d autres dispositions cantonales, capital non consommé est alors restitué aux n Votre capital est conservé dans un but aucun impôt anticipé). bénéficiaires que vous avez désignés. de prévoyance n Vous bénéficiez d un intérêt préférentiel n Possibilité d investir dans des fonds de Deux types de rente placement avec allocation d actifs de 25 %, 35 % ou 45 % et sans allocation Rente viagère immédiate, sur une ou d actifs deux têtes n En cas de décès, le capital est versé Rente viagère différée, sur une ou deux aux héritiers même s ils répudient la têtes (libre choix de la durée de la succession pour surendettement période d attente) n Pas d impôt anticipé sur les intérêts n Pas d impôts sur le revenu et la fortune jusqu au versement du capital «Notre revenu est garanti quoi qu il advienne.» Votre capital de prévoyance continue de croître grâce à un taux d intérêt attrayant 18 19

11 SKMU et REVOR Fondations collectives du 2 e pilier Talon-réponse Solide prévoyance professionnelle SKMU REVOR Le patrimoine de la SKMU Fondation Contrairement à la SKMU, le patrimoine de collective LPP des PME est placé et géré en REVOR Fondation communautaire 2 e pilier commun pour toutes les institutions de est investi séparément pour chaque institution de prévoyance. De ce fait, vous avez prévoyance affiliées. Il s agit d une alter native aux fondations collectives des grandes la possibilité de choisir entre un placement banques et des compagnies d assurance. en compte ou en titres. De plus amples SKMU fournit aussi un conseil personnalisé informations figurent sous aux petites entreprises et leur présente des solutions intéressantes en matière de prévoyance. Toutes les décisions relatives au Plans de prévoyance adaptés placement du patrimoine sont prises par des aux besoins responsables issus de la région, à l instar des entreprises et de leurs collaborateurs. De Ces deux fondations collectives sont en plus amples informations figurent sous mesure de vous offrir différents plans de prévoyance qui répondent à tous vos besoins, des prestations de base de la LPP aux solutions spécifiques destinées à vos cadres et à vos spécialistes. Grâce à SKMU et REVOR, vos affaires bancaires et de prévoyance sont traitées sous le même toit. Vous bénéficiez ainsi d un conseil de première main. «La caisse de pension de ma petite entreprise doit comprendre mes préoccupations et se trouver à 20 proximité.» détacher ici et à renvoyer.! A n Veuillez me faire parvenir des informations complémentaires par courrier. n Je désire un conseil personnalisé ; veuillez m appeler. Je m intéresse plus particulièrement à : n PRIVOR Compte de prévoyance 3a n PRIVIT liée 3a à prime unique n PRIVIT libre 3b à prime unique n Fondsinvest-Liberta n Rentes privées 3b n Compte de libre passage du 2 e pilier n SKMU et REVOR, fondations collectives du 2 e pilier Prénom Nom Entreprise Rue/numéro NPA/localité Téléphone privé Téléphone prof. Fax A compléter, à détacher et à envoyer à : Crédit Mutuel de la Vallée SA Centre de prévoyance Case postale Le Sentier Téléphone

12 Vos avantages en bref Des solutions de prévoyance individuelles De meilleures connaissances conduisent à de meilleures décisions La Banque Crédit Mutuel de la Vallée SA accorde une grande importance au conseil personnalisé. En matière de prévoyance notamment, elle jette les bases de solutions qui répondent à vos besoins. Veuillez utiliser le talon-réponse ci-contre pour demander de plus amples informations par courrier ou solliciter un entretien-conseil. Votre conseiller ou conseillère de la Banque Crédit Mutuel de la Vallée SA peut également vous renseigner. Nous vous remercions de votre intérêt. Un conseil convivial, compétent et personnalisé Un ancrage régional Un partenaire fiable pour votre prévoyance Des avantages fiscaux année après année Une banque solide pour votre prévoyance 23

13 Un partenaire pour toutes les étapes de la vie Crédit Mutuel de la Vallée SA Case postale Le Sentier Tel Janvier Les conditions figurant dans le présent prospectus sont susceptibles de varier à tout moment.