Dossier de presse Septembre 2013 Le Crédit Coopératif, un banquier expert de l économie sociale et solidaire, au service des acteurs de la microfinance Contacts presse Crédit Coopératif Claude Sevaistre 01 47 24 89 71 06 16 36 16 47 Tiara de Cerval 01 47 24 83 47 presse@credit-cooperatif.coop Agence Wellcom Alexia Diez-Soto ads@wellcom.fr 01 46 34 60 60 1
«Le métier d un banquier coopératif, c est non seulement de faire circuler l argent mais aussi de faire en sorte qu il soit utile, socialement parlant. C est en tout cas la vision que nous défendons au Crédit Coopératif. Nous avons été pionnier auprès des associations, pionnier en finance solidaire nous sommes dans la même logique avec la microfinance, nécessaire à la planète et qui requiert de vraies expertises bancaires. Une banque coopérative doit veiller à garder une conscience coopérative, notamment en soutenant les acteurs de l économie sociale et solidaire.» @Alain Bujak Jean-Louis Bancel, président du Crédit Coopératif «Le Crédit Coopératif compte parmi ses clients et sociétaires de très nombreux mouvements, grands et moins grands, associations, ONG, qui œuvrent à l émancipation et l autonomie de personnes en situation de précarité, en France comme à l international. Nos interventions - refinancements, microcrédits, garanties, prises de participation,... - nécessitent, outre de nombreuses expertises bancaires, une capacité d innovation nourrie d une co-construction avec nos partenaires et sociétaires. Cela est dans notre vocation et nos pratiques. Notre volonté pour l avenir est bien d être le banquier de référence de ceux qui agissent en faveur d une économie utile et durable.» @Alain Bujak François Dorémus, directeur général du Crédit Coopératif «L approche du Crédit Coopératif repose sur un partenariat, étroit et confiant, avec le monde associatif qui identifie les personnes auxquelles le microcrédit peut être utile et les accompagne dans la durée. Nous avons été les premiers partenaires de l Adie et de France Active pour le microcrédit professionnel. Nous sommes aux côtés des grands réseaux associatifs pour le microcrédit personnel. Notre objectif est celui d une insertion bancaire de droit commun et durable. Nous misons sur l autonomie et la responsabilité de tous.» @Alain Bujak Hugues Sibille, vice-président en charge des partenariats du Crédit Coopératif «Le Crédit Coopératif a été créé à la fin du XIXème siècle et, dès l origine, il a accompagné le développement de ceux qui souhaitaient entreprendre ensemble et qui n avaient pas accès au crédit. De fait, le Crédit coopératif est par choix le banquier des acteurs de la solidarité, de ceux qui, par leur activité, sont utiles à la société. Il est donc naturel qu il se soit intéressé à la microfinance, à la fois au plan national et international, dès lors qu il s agit de soutenir des actions à vocation sociale, tournées vers le développement économique et souvent animées par des associations.» @Alain Bujak Pierre Valentin, directeur général délégué en charge des finances du Crédit Coopératif 2
SOMMAIRE I- Le Crédit Coopératif, une banque coopérative partenaire des acteurs de la microfinance p.4 A) Le Crédit Coopératif : une banque engagée contre l exclusion bancaire B) Un mode d intervention partenarial en France et à l international II- Le Crédit Coopératif, des métiers bancaires au service des acteurs de la microfinance p.6 A) Des solutions financières innovantes B) Le crédit C) Les prises de participation dans des IMF et des fonds d investissement D) L apport d expertise et l accompagnement de projets a. Le cas de Kafo Jiginew, réseau mutualiste de caisses d épargne et de crédit au Mali b. Implication dans la vie d institutions de microfinance c. Participation à des instances de réflexion E) L ingénierie financière a. L émission de titres et d obligations associatifs b. Les outils de couverture de taux et de change c. Structuration de sociétés d investissement dédiées à l ESS III- Microcrédit personnel et professionnel en France : un domaine d expertise p.11 A) Le microcrédit personnel : aide à l insertion sociale et professionnelle B) Le microcrédit professionnel : aide à la création d entreprise 3
I Le Crédit Coopératif, une banque coopérative partenaire des acteurs de la microfinance La microfinance : pour qui? Pour quoi? La microfinance consiste à ouvrir aux individus pauvres exclus du système bancaire traditionnel l accès à des services financiers afin de permettre la création de petites entreprises, le retour vers l emploi ou le mieux-être social. Le Groupe Crédit Coopératif participe à la mise en œuvre de ces services dans une logique de partenariat expert avec les acteurs (institutions financières, organismes d accompagnement des personnes) et de participation à la réflexion promotion du secteur. La microfinance inclut principalement les prêts, les produits d épargne, la micro-assurance et les transferts d argent. Dans les pays développés, les bénéficiaires peuvent ne pas être exclus du système bancaire mais n avoir que de très faibles revenus. A) Le Crédit Coopératif : une banque engagée contre l exclusion bancaire Créé à la fin du 19 ème siècle par des entrepreneurs à statuts coopératifs pour leur permettre d accéder au crédit, le Crédit Coopératif a gardé de ses origines le souci de permettre à des organisations et des personnes exclues des circuits bancaires traditionnels d accéder aux mêmes services que les autres acteurs de l économie. Cette démarche l a naturellement conduit à s engager auprès des acteurs de la microfinance et du microcrédit. Il accompagne des structures dans lesquelles une partie des bénéfices est réinvestie pour le développement de services ou l accompagnement des bénéficiaires. Le Crédit Coopératif soutient en priorité les organisations dont la mission sociale ou les statuts garantissent que la rémunération des apporteurs de capitaux est limitée. Le Crédit Coopératif est aujourd hui l un des acteurs bancaires les plus engagés dans ce domaine tant en France qu à l étranger. Le Crédit Coopératif est une banque coopérative à réseau national. Coopérative, son capital est apporté par ses clients. Ils ont la double qualité de client et d'associé. Les sociétaires, essentiellement des clients personnes morales, ont la totalité des droits de vote et participent directement aux décisions. La vocation du Crédit Coopératif est de concourir au développement des acteurs de l économie sociale et solidaire, au service de l intérêt général : entreprises de l économie sociale, associations, coopératives, mutuelles, groupements d entreprises, acteurs de l insertion et de lutte contre les exclusions, entrepreneurs sociaux et organismes d intérêt général, dans une logique de réponse à leurs besoins et de coproduction de services. De plus en plus de particuliers le rejoignent par adhésion à son projet. 4
B) Un mode d intervention partenarial en France et à l international a- En France Le Crédit Coopératif accompagne des structures engagées dans le secteur de la microfinance, notamment via les microcrédits professionnels et personnels : Il est un partenaire bancaire historique des structures d accompagnement à la création d entreprises et du microcrédit professionnel comme l ADIE dont il a été le premier partenaire à l échelle nationale et France Active dont il est membre fondateur. Il a aussi des partenariats avec Initiative France, le réseau des Boutiques de Gestion Il est engagé en matière de microcrédit personnel avec plus de 130 partenaires accompagnateurs (Croix Rouge française, Secours Catholique, les Restaurants du Cœur, structures régionales ou locales, ) pour favoriser un retour vers l emploi ou contribuer au mieux-être social des bénéficiaires de prêts. b - A l international Le Crédit Coopératif accompagne les initiatives fonctionnant sur des principes proches de ceux de l économie sociale et solidaire : il cherche à promouvoir des projets ou intervenir avec des partenaires dont les valeurs convergent avec les siennes. En raison de sa proximité avec les ONG, le Crédit Coopératif est intervenu dès l année 1988 à l étranger. Il intervient auprès d institutions de microfinance (IMF) aux côtés de ses clients et partenaires, acteurs de la solidarité internationale, ou avec des experts reconnus en microfinance. Parmi ceux-ci, la SIDI, Entrepreneurs Du Monde, Investisseurs & Partenaires, FIDES, ADIE International, Etimos qui sont les «promoteurs sociaux» des projets et garantissent un développement d institutions de microfinance en cohérence avec les valeurs du Crédit Coopératif Le Crédit Coopératif est membre fondateur de la Fédération Européenne des Banques Ethiques et Alternatives (FEBEA) qui joue un rôle essentiel dans le soutien à l économie sociale et solidaire (ESS) et au financement des très petites et moyennes entreprises (TPME) en Europe. Il a été admis en 2012 au sein de GABV (Global Alliance for Banking on Values), seul membre français, où il réfléchit avec près de 30 banques étrangères à un modèle de banque efficace et responsable et à la mise en place d outils pour soutenir ce modèle. Au travers de ces différents projets internationaux, le Crédit Coopératif travaille avec de nombreuses agences de développement et bailleurs internationaux comme la Banque européenne d investissement, IFC (Groupe Banque Mondiale), KFW Bankengruppe. 5
Les principales interventions du Groupe Crédit Coopératif en microfinance : Le Crédit Coopératif est actif depuis une trentaine d année en Europe de l Est et en Afrique subsaharienne : elles restent encore aujourd hui les deux premières régions d intervention de la banque. II Le Crédit Coopératif, des métiers bancaires au service des acteurs de la microfinance Le Crédit Coopératif met tous les métiers de la banque au service de la microfinance : Concevoir des solutions financières innovantes Ouvrir des lignes de crédit, proposer des prêts Participer directement, en capital ou en dette, dans des IMF ou des fonds de microfinance Apporter son expertise pour l accompagnement de projet Proposer son ingénierie financière 6
A) Des solutions financières innovantes Le Crédit Coopératif est pionnier en France de la finance solidaire en créant en 1983 le 1 er placement de partage, «Faim et développement», en partenariat avec l ONG Comité Catholique contre la Faim et pour le Développement (CCFD). Les investisseurs y font le choix que la rémunération annuelle de leur épargne soit affectée au CCFD, sous forme de dons, au profit de Solidarité Internationale pour le Développement et l Investissement (SIDI), société d investissement en microfinance. En 2012, les produits de partage du Crédit Coopératif ont généré plus de 5 millions d euros euros de dons au profit des associations partenaires Près de la moitié de ces dons contribuent à financer des acteurs de la solidarité internationale. Depuis 1983, il y a 30 ans, le Crédit Coopératif a développé la gamme la plus large de produits bancaires et financiers solidaires. Le baromètre Finansol le place en tête des banques de réseau pour la collecte d épargne solidaire. Cette épargne solidaire contribue pour une part, au financement d acteurs de la microfinance. B) Le crédit Le Crédit Coopératif a mis à disposition de l ADIE 16 millions d euros depuis 2004. Ce sont plus de plus 51 000 entrepreneurs qui ont pu bénéficier d un prêt grâce à ces refinancements. Le Crédit Coopératif met à disposition des institutions de microfinance des lignes de refinancement qui leur permettent à leur tour de faire des prêts aux porteurs de projet. Au-delà, il contribue également à la prise en charge du risque final. Son soutien peut aussi prendre la forme de dotations à des fonds de prêts d honneur ou à des fonds de garantie, ou d apports en fonds associatifs. A l international, en 2012, le Crédit Coopératif a un encours de prêts de 21 M auprès d institutions de microfinance, de sociétés et de fonds spécialisés en microfinance (18 M pour le Crédit Coopératif et 3 M pour sa filiale Ecofi Investissements). C) Les prises de participation dans des IMF et des fonds d investissement Le Crédit Coopératif développe depuis quelques années une politique active de prises de participation dans des institutions de microfinance (IMF), dans des organismes d appui au secteur de la microfinance et dans des fonds de microfinance développés par ses partenaires. Dans son portefeuille de participations, le Crédit Coopératif a à ce jour environ 8 millions d euros investis en capital : dans 5 institutions de microfinance dans 12 sociétés ou fonds d investissement spécialisés en microfinance. Par ces prises de participation en direct, le Crédit Coopératif participe à la consolidation du capital des IMF en création ou en développement. Que ce soit en direct ou via des fonds, le Crédit Coopératif est un investisseur patient : de ce fait les perspectives de rendement de ses investissements sont à moyen et long terme. Le Crédit Coopératif est toujours attentif à investir avec ses partenaires, pour un développement responsable de la microfinance et la recherche d un réel impact social. 7
Exemple de prise de participation dans une IMF - ACEP Burkina: le Crédit Coopératif est entré au capital de cette institution de microfinance en 2010, auprès de ses partenaires I&P et ACEP. ACEP Burkina a reçu sa licence d institution financière en 2012 et ses activités sont en plein développement. Les microcrédits octroyés par ACEP Burkina offrent une solution financière adaptée aux petites et moyennes entreprises qui sont exclues des circuits traditionnels de financement au Burkina Faso. Exemple de prise de participation dans une entité d appui aux IMFs - SIDI : créée par l ONG française CCFD-Terre solidaire (Comité Catholique Faim et Développement) en 1983, la SIDI est une entreprise spécialisée dans l accompagnement financier et technique des institutions de microfinance. Elle intervient sur tous les continents, et notamment dans les zones rurales souvent plus touchées par le manque d accès aux financements.. Exemples d investissement dans des fonds de microfinance - I&P Afrique Entrepreneurs est un fonds dédié à l Afrique sub-saharienne, créé en novembre 2011 par I&P, partenaire du Crédit Coopératif. En plus d investir dans des institutions de microfinance, ce fonds a la particularité de soutenir directement la création et le développement de PME et d apporter à la fois capital et accompagnement technique. - - Fefisol / SIDI : avec deux investisseurs sociaux européens ALTERFIN/Belgique et ETIMOS/Italie, dans le cadre du groupe «Financements vers le Sud» de la FEBEA (Fédération Européenne des Banques Ethiques et Alternatives), la SIDI a créé Fefisol, lancé en juillet 2011, Fefisol est le premier fonds dédié à la fois à la microfinance et aux petits producteurs agricoles en Afrique. Il a l avantage d offrir la grande majorité de son portefeuille de financements en devises africaines, un réel atout de développement pour les institutions et producteurs locaux. D) L apport d expertise et l accompagnement de projets a. Le cas de Kafo Jiginew, réseau mutualiste de caisses d épargne et de crédit au Mali Dès 1987, le Crédit Coopératif, au travers de sa Fondation, s est impliqué dans la mise en place de Kafo Jiginew au Mali, un réseau mutualiste de caisses d'épargne et de crédit qui représente aujourd hui 131 caisses, 235 000 sociétaires et 20 millions d euros d encours de crédit. Kafo Jiginew est reconnu comme un acteur majeur du développement social et économique au Mali et en Afrique de l Ouest. En 2013, un programme de formation de plusieurs cadres de Kafo Jiginew a été mise en place avec la participation de plusieurs collaborateurs du Crédit Coopératif. Cette expérience est représentative d un partenariat solide et de long terme entre le Crédit Coopératif et une Institution de Microfinance (IMF). b. L implication dans la vie d institutions de microfinance Le Crédit Coopératif s implique dans la vie de ses partenaires et les accompagne dans leur projet. En France, il est membre du conseil d administration de l ADIE, de son comité de pilotage du Microcrédit ou encore de son comité de gestion des ressources. Membre fondateur de France Active, il est présent à son conseil d administration. Il est actionnaire de France Active Garantie (FAG), de SIFA (Société d Investissement de France Active) et présent à son conseil d administration. Il est également impliqué dans la gouvernance de la SIDI et de Babyloan. 8
A l étranger, le Crédit Coopératif est présent dans la gouvernance d IMF comme, KRK au Kosovo, ou encore Taysir Microfinance en Tunisie. Il apporte ses compétences de banque et d expert de l économie sociale. «Les institutions de microfinance sont aujourd hui de plus en plus demandeuses d un accompagnement technique de la part des partenaires pour mieux répondre aux besoins de leurs clients. La force du Crédit Coopératif est d apporter à ces organisations, en plus d un support financier, un savoir-faire bancaire au service de leur mission sociale.», explique Anthony Degouve, chargé de projet en microfinance internationale au Crédit Coopératif. c. La participation à des instances de réflexion Le Crédit Coopératif est membre de plusieurs réseaux de microfinance : l Association Française de Microfinance (AFMF) le comité d expert de la Fédération Nationale des Banques Populaires, le comité stratégique et différents groupes de travail de Convergences, le comité de pilotage du Club de Microfinance de Paris. Il a dirigé les travaux du Conseil national de l information statistique (CNIS) sur une définition officielle du microcrédit en France et a permis d établir un reporting à la Banque de France sur le microcrédit. Enfin, le Crédit Coopératif représente la profession bancaire (FBF) au comité d agrément du Fonds de Cohésion Sociale (FCS). Fin 2012, le Crédit Coopératif a participé à la préparation de la Conférence sur la pauvreté, dans le groupe de travail «inclusion financière» présidée par François Soulage, Président du Secours Catholique. La banque s est également impliquée dans la conception du manifeste pour l inclusion financière publié par le Secours Catholique, la Croix Rouge Française et l UNCCAS (Union Nationale des Centres Communaux d Action Sociale). Le 4 juin 2013, le Crédit coopératif a organisé la 4 ème rencontre des acteurs du Microcrédit Personnel. E) L ingénierie financière Le Crédit Coopératif est en mesure d adapter son savoir-faire aux besoins spécifiques des acteurs de la microfinance et du microcrédit. a. Emission de titres et d obligations associatifs Les titres associatifs sont un mode de financement stable pour les associations et constituent une solution alternative de financement pour renforcer leur haut de bilan. En juillet 2012, le Crédit Coopératif a réalisé une émission de titres et d obligations associatifs pour ACTED, l une des premières ONG françaises de solidarité internationale. Cette émission permet d une part de pérenniser le développement de l association en finançant des investissements stratégiques, et d autre part de refinancer l activité de microfinance de la filiale spécialisée d ACTED : Oxus. 9
b. Outils de couverture de taux et de change Le Crédit Coopératif propose dans son offre internationale des outils de couverture de taux et de change, notamment pour couvrir des positions de change sur des prêts réalisé aux IMF en dollars et en devises locales. c. Structuration de sociétés d investissement dédiées à l ESS Le Crédit Coopératif a développé une expertise dans la création et la gestion de sociétés d investissement destinées à soutenir l économie sociale et solidaire. En 2006, la banque participe à la création de la société d investissement CoopEst qui soutient des institutions financières de l économie sociale, dont des institutions de microfinance, dans les pays d Europe de l Est. CoopEst est aujourd hui un acteur reconnu dans la région, bénéficiant du support d acteurs privés et d institutions financières publiques européennes et internationales. CoopEst est une société d investissement qui soutient l économie sociale et la microfinance en Europe de l Est : 32 millions d euros investis sous forme de prêts à long terme depuis sa création en 2006 17 entités bénéficiaires : des institutions de microfinance, des banques coopératives, coopératives d épargne et de crédit, des mutuelles 8 pays d Europe de l Est et Centrale: Pologne, Roumanie, Albanie, Kosovo, Le Crédit Coopératif souhaite capitaliser sur son expérience, et, après le succès de CoopEst, un projet est en cours pour la création d une société d investissement au bénéfice d institutions financières sur les rives sud et est de la méditerranée. Le Crédit Coopératif souhaite rassembler des investisseurs privés et institutionnels pour financer et apporter de l ingénierie technique à des institutions bénéficiaires (banques coopératives, institutions de microfinance, mutuelles...) dans les pays méditerranéens, qui connaissent de profonds changements. 10
III Microcrédit personnel et professionnel en France : un domaine d expertise A) Le microcrédit personnel : aide à l insertion sociale et professionnelle Le microcrédit personnel, dispositif français régi par le code de la consommation et piloté par la Caisse des Dépôts, est un prêt à la consommation de 500 à 3 000 euros garanti à 50 % par le Fonds de cohésion sociale, destiné à des personnes Fin juin 2013, le Groupe Crédit Coopératif a exclues du crédit en raison de leur situation : demandeurs d emploi, réalisé près de 7080 microcrédits personnels travailleurs précaires, bénéficiaires de minima sociaux Il vise à soit près de 20% du total en France. faciliter leur réinsertion sociale et professionnelle. En matière de microcrédit personnel, les prêts sont alloués et réalisés par le Crédit Coopératif. Il s agit de proposer un produit «de droit commun» et non un crédit pour «les exclus». Précurseur en matière de microcrédit personnel, le Crédit Coopératif a été le premier signataire, en 2006, du Fonds de cohésion sociale créé par les pouvoirs publics pour garantir les prêts réalisés par les banques. Il a développé un réseau de plus de 130 partenaires de terrain, la Croix Rouge Française, le Secours Catholique, les Missions Locales, les plateformes France Initiative, les Boutiques de Gestion, des départements villes ou régions, les restos du Cœur, les Associations Familiales ou les Régies de Quartiers. C est une alliance efficace pour la réussite du projet. «Les associations dans leur travail d accompagnement de personnes en difficulté identifient des bénéficiaires potentiels puis c est la partie essentielle - prolongent leur accompagnement pendant la durée du prêt. Cela permet d aider les exclus du crédit à entrer dans une démarche d insertion, de se réconcilier avec le système bancaire aussi!» explique Erwan Audouit, responsable partenariats et microcrédit au Crédit Coopératif. L un des plus anciens partenariats, très vivant, est celui noué entre BTP Banque, sa filiale, avec Pro-BTP (groupe de protection sociale du bâtiment), pour permettre aux apprentis du BTP en deuxième année d acheter un véhicule. Dans le cadre de ce partenariat, le Crédit Coopératif et son partenaire assureur Mutlog ont développé une offre de microassurance pour les emprunteurs. B) Le microcrédit professionnel : aide à la création d entreprise Le microcrédit professionnel s est développé en France depuis plus de 20 ans. Il repose sur la complémentarité de trois acteurs : le porteur de projet, le réseau d accompagnement et la banque. Le Crédit Coopératif intervient en appui aux acteurs de terrain, proches des bénéficiaires. Partenaire de l ADIE depuis ses débuts, le Crédit Coopératif a mis en place dès 1999, un système permettant à l association d allouer des microcrédits. Puis, il a activement appuyé l ADIE auprès des pouvoirs publics afin que ces deniers l habilitent à distribuer des crédits avec ses propres ressources et intervient désormais en refinancement. A ce jour, ce partenariat a permis de financer les projets de 51 000 entrepreneurs. Membre fondateur de France Active en 1988, le Crédit Coopératif est actionnaire de France Active Garantie (FAG) et de la Société d Investissement de France Active (SIFA). Il est également partenaire de 26 fonds territoriaux France Active. En 2011, 41% des entreprises solidaires accompagnées par France Active ont été financées par le Crédit Coopératif. 11
LE CREDIT COOPERATIF, PARTENAIRE DES EVENEMENTS ET DES RESEAUX Convergences : Le Crédit Coopératif est l un des partenaires principaux et fondateurs de ce forum mondial, aux côtés d ACTED, de la Mairie de Paris et de l Agence Française pour le Développement (AFD) Réseau Européen de la Microfinance (REM) : le Crédit Coopératif est un membre actif de ce réseau lancé en 2003 par la Caisse des Dépôts et l Union Européenne pour promouvoir la microfinance en Europe auprès des particuliers, des professionnels et des pouvoirs publics. Avec 90 membres provenant de 21 pays européens, le REM est aujourd hui un des premiers réseaux mondiaux. Microfinance Center (MFC) : par son soutien historique au développement de l économie sociale et solidaire en Europe de l Est, le Crédit Coopératif est un partenaire actif du MFC qui fédère 104 acteurs dans la région. Le MFC organise annuellement une conférence qui réunit près de 500 représentants d institutions de microfinance, d investisseurs et des pouvoirs publics. En outre, le Crédit Coopératif participe activement à de nombreuses conférences et évènements des professionnels de la microfinance, tel que le Club de Microfinance de Paris, qui réunit régulièrement des experts pour discuter de problématiques-clés du secteur. L implication du Crédit Coopératif est reconnue depuis de nombreuses années par les pouvoirs publics, c est donc tout naturellement qu il a été sollicité par l Observatoire de la Microfinance de la Banque de France pour participer aux travaux de réflexion du G20 sur le secteur, et par le CNIS (Conseil National d Information Statistique) pour coordonner la mise en place d une définition commune du microcrédit. 12