Régime enregistré d épargne retraite collectif UCCO-SACC-CSN Nathalie Joncas f.s.a., f.i.c.a.
La rente du régime r de retraite avant 65 ans Formule 2,0 % x (salaire des cinq années consécutives les mieux rémunérées) Exemple x (années de service ouvrant droit à pension) Salaire de 65 000 $ et 25 années de service ( 2,0 % x 65 000 $ x 25 ) = 32 500 $ 2
Formule La rente du régime r de retraite après s 65 ans (2,0 % x salaire moyen) (0,625 %* x MGA moyen) x années de service ouvrant droit à pension Exemple Salaire de 65 000 $, MGA de 44 900 $ et 25 années de service (2,0 % x 65 000 $) (0,625 % x 44 900 $) X 25 = 25 484 $ * 0,685% en 2008, 0,67% en 2009, 0,655% en 2010, 0,64% en 2011 et 0,625% en 2012 3
Remplacement du revenu à la retraite Selon le régime, pour une personne ayant 25 années de service et un salaire de 65 000 $ Âge 25 ans de service 60 65 Rente viagère 32 500 $ 32 500 $ 25 484 $ RRQ/RPC 0 $ 7 430 $ 7 430 $ PSV 0 $ 0 $ 6 028 $ Total 32 500 $ 39 930 $ 38 942 $ % de remplacement du revenu (total / 65 000 $) 50 % 61 % 60 % 4
Remplacement du revenu à la retraite pour un agent correctionnel qui prend sa retraite après s 25 ans Remplacement du revenu 70 % Rente viagère RRQ / RPC PSV 50 % 0 % 50 60 65 Âge 5
Proposition d un d REÉR collectif Mise en place d un Reér collectif afin d augmenter les revenus à la retraite. Qu est ce qu un Reér collectif? Fonctionne comme un Reér individuel Les cotisations des travailleurs sont versées dans un compte au nom de la participante ou du participant L intérêt s accumule à chaque mois Lors de la retraite, les sommes sont utilisées au besoin du nouveau retraité. Flexibilité dans le retrait des sommes car les montants ne sont pas immobilisés. 6
u Frais Avantage d un Reér collectif vs individuel Possibilité d avoir des frais moindres vu les montants d argent investis collectivement Le nombre de membres permet d obtenir des frais plus bas et de meilleurs services qu individuellement Impact important sur le montant disponible à la retraite. u Permet les déductions à la source Il faut convaincre l employeur d offrir ce service Plus facile lorsqu il n y a qu un régime collectif pour tout le groupe. 7
Avantage d un Reér collectif vs individuel (suite) Permet de négocier, à long terme, une contribution de l employeur Permet d accéder à une plus vaste catégorie de placements Ajoute de la flexibilité au participant lors de la retraite Pas permis par un régime de retraite à prestations déterminées. Favorise l épargne Très difficile d épargner individuellement Peu de gens ont le temps de s occuper de leur épargne personnelle. 8
Meilleure gouvernance Avantage d un Reér collectif vs individuel (suite) Difficile pour un individu de faire ses propres placements Un groupe a souvent le même profil en vue de la retraite Plus facile de dégager des ressources pour faire différentes analyses en vue de bien conseiller les membres Permet d effectuer une meilleure surveillance des rendements et des services. Information et formation Permet d offrir une formation plus adaptée aux membres Permet de mettre en place un réseau de gens capables de répondre aux questions des membres Permet de personnaliser les documents en fonction du groupe. 9
Principales caractéristiques ristiques du Reér collectif Contributions volontaires À la discrétion de chacun des membres de cotiser ou non Le niveau de contribution est aussi flexible Les maximum fiscaux seront communiqués aux participantes et participants pour éviter d avoir à retirer des sommes. Choix de placements offerts Fonds diversifiés selon les différents niveaux de tolérance au risque Possibilité de produire son propre portefeuille de placements pour les plus aguerris. Accès à des placements éthiques et de l investissement socialement responsable. Outil de contrôle sur notre épargne. 10
Avantages ficaux Les contributions versées dans le Reér sont déductibles d impôt jusqu à un maximum prévu à la loi Le prélèvement à la source peut en tenir compte ou procéder à un retour d impôt lors du rapport d impôt de février Espace disponible : environ 5,5 % du salaire Le montant net varie selon les tables d impôts des différentes provinces. 11
Exemple Participant verse 100$ par mois pendant 25 ans Montant accumulé après 25 ans, si le rendement est de 6% : 68 000$ Permet de retirer environ 9 200$ par année, pendant 10 ans, soit 14% en remplacement du revenu entre 50 et 60 ans (salaire de 65 000$). 12
Fonctionnement Nommer des responsables dans les différentes régions et dans les établissements. Former et informer ces responsables. Utiliser le site web pour la majorité des transactions. Des outils de communication et d information seront disponibles pour aider les responsables. Principales responsabilités des responsables : Diriger les membres vers les sources d information : Formulaires à remplir : Adhésion, Prélèvement des cotisations, choix de placement; Site Internet; Centre d appel pour des informations plus complètes. Faire connaître le régime aux membres. 13
http://batirente.qc.ca/fr/ 14
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J adhère / je cotise
Documentation