WORKSHOP Damane Assakane Journée du 14 octobre 2014

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1 WORKSHOP Damane Assakane Journée du 14 octobre

2 CIH BAN : Rappel Historique CIH Bank : un siècle au service du développement des secteurs immobilier et hôtelier au Maroc Changement d identité visuelle 05 mai 2014 Massira Capital Management actionnaire majoritaire au CIH à hauteur de 70,88 % SA à Conseil d Administration Entrée du Groupe «Caisse d épargne» 2002 Première titrisation de créances hypothécaires (500 MDH) 1988 Ouverture des guichets aux opérations bancaires 1986 Autorisation à exercer l activité bancaire à travers la collecte des dépôts 1967 CPIM devient CIH : «Crédit Immobilier et Hôtelier» et Elargissement de l activité au financement de promotion hôtelière 1920 Création de la Caisse des Prêts Immobiliers du Maroc «CPIM» 2

3 CIH Bank : Chiffres Clés de au 30 Juin 2014 Chiffres sociaux en Dirhams : Total bilan 35,77 milliards de DH Encours Crédit immobilier 24,6 milliards de DH Hausse de crédits à la clientèle + 4 % ( % juin 2013) PNB S millions de DHS ROAE 12,97% Résultat net (S1 2014) 250 millions de DHS Taux CES 7,10% Ratio de solvabilité 15% Portefeuille Clients Réseau 234 Agences 3

4 Rappel historique sur les prêts hypothécaires CIH Bank conventionnés CIH Bank précurseur en matière de crédits hypothécaires destinés à toutes les catégorises sociales de la population Historiquement, système basé sur la bonification du taux d intérêt entre 2% et 6% En 2004, suppression du régime de bonification du taux et Convention cadre entre l Etat et la CCG et entre la CCG et les banques instaurant le fonds de garantie pour le crédit hypothécaire 4

5 Offre CIH FOGARIM et FOGALOGE ISKAN MADMOUNE FOGARIM Acquisition et construction dédié aux ménages à revenu irrégulier et modeste 100% du coût d acquisition ou de construction d un logement avec un plafond de 250 KDH et une échéance ne dépassant pas DH Garantie CCG couvrant 70% ou 80% de la créance ISKAN MADMOUNE F0GALOGE Acquisition et construction dédié aux salariés affiliés à la CNSS 100% du coût d achat ou de construction d un logement y compris les frais annexes dans la limite de la valeur du bien Garantie CCG couvrant 50 % du principal et intérêts avec un plafond de DH en principal 5

6 Evolution des encours FOGARIM (6 mois) (9 mois) Cumul des prêts FOGARIM octroyés MMDH 6

7 Evolution du nombre des bénéficiaires de FOGARIM Nombre de dossiers autorisés FOGARIM Le nombre des bénéficiaires des prêts hypothécaires FOGARIM dépasse

8 Evolution des encours FOGALOGE (9 mois) Montant global des prêts FOGALOGE octroyés de 700 MMDH 8

9 Evolution du nombre des bénéficiaires de FOGALOGE Nombre de dossiers autorisés FOGALOGE Démarrage décalé par rapport au Fogarim, à aujourd hui bénéficiaires 9

10 Encadrement Risque de l activité FOGARIM Les programmes FOGARIM objet de financement acquéreurs sont agrées au préalable; Plusieurs critères sont analysés en amont de l autorisation : Historique des revenus confié à la banque; Information négative auprès de la centrale des risques; Incidents de payement; Apport initial; Accord de la CCG. La banque dispose d un système de notation interne permettant un suivi qualitatif du portefeuille. 10

11 Encadrement risque de l activité FOGARIM Des équipes de recouvrement dédiées avec une présence régionale Des process de recouvrement spécifique du fait de l irrégularité des revenus : Il est «normal» qu un prêt fogarim enregistre de temps en temps un ou plusieurs impayés La réactivité du recouvrement est primordiale Distinction des programmes FOGARIM VSB ( moins de 5% de l encours) 92% des prêts sont en fonctionnement normal (75 % pour le VSB) 11

12 Relation CCG Un démarrage rapide sur les process d octroi Des process de mise en jeu en constante amélioration Collaboration et échanges constants avec la CCG permettant une adaptation du produit et une fluidification des processs Environ 240 MDhs soit 3200 dossiers réglés par la CCG depuis le démarrage mais un process de recouvrement qui continue avec 40 Mdhs de restitution 12

13 Perspectives CIH BANK souhaite rester leader dans la production des crédits hypothécaires a caractère social mais : Donner plus de visiblité et d assurance quant à la pérennité et solvabilité du fonds (notation externe,..) Réfléchir à la mise en place d un système de délégation global (octroi, recouvrement, mise en jeu ) Simplification des échanges (risques de désynchronisation des bases) Contrôle à postériori du délégataire Engagement possible sur les performance du recouvrement versus une rémunération de la banque Traitement spécifique des programmes VSB à imaginer 13