Rêver ma retraite. Ma retraite : parce que demain commence aujourd hui!

Transcription

1 Ma retraite : parce que demain commence aujourd hui!

2 La retraite, c est le début d une nouvelle vie! Nouveaux projets, nouvelles occupations : un monde de possibilités s offre à vous pour cette période tant convoitée. Pour parvenir à une retraite à la hauteur de vos attentes, une bonne planification s avère essentielle. Or, la retraite n est pas qu une question de chiffres. Il est tout aussi important de prendre le temps d identifier vos désirs et vos projets. Le présent document de préparation vous permettra de mettre de l avant ce que vous souhaitez accomplir sur le plan humain durant cette période importante de votre vie et de déterminer les étapes qui vous mèneront à la réalisation de votre retraite. En fonction de vos projets, vous permettra de prévoir les actions à poser pour atteindre vos objectifs. Sachez que vous pouvez compter en tout temps sur nos conseillers, qui vous aideront à mettre sur pied une stratégie financière en vue de votre retraite et adaptée à vos besoins. Par son expertise, la Banque Nationale souhaite être votre partenaire de choix dans l atteinte de vos objectifs de retraite. Table des matières Mon passeport retraite Ma retraite, je veux la comprendre Mon plan de retraite Analyse de ma situation actuelle Mes aspirations pour la retraite Planifier mon temps ans Un projet de retraite, plusieurs phases...12 J agis aujourd hui pour en profiter demain trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès...18 Mon budget ans Un projet de retraite, plusieurs phases...24 J ajuste mon plan d action aujourd hui trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès...32 Mon budget ans Un projet de retraite, plusieurs phases...38 J ajuste mon plan d action aujourd hui trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès...50 Les dépenses à la retraite ans et plus Un projet de retraite, plusieurs phases...56 J ajuste mon plan d action aujourd hui trucs pour m aider à atteindre mes objectifs de retraite...70

3 04 05 Mon passeport retraite D abord, je prends quelques minutes pour établir mon profil. Ma retraite, je veux la comprendre Bien planifier cette étape importante dans ma vie même une fois à la retraite est essentiel, et plusieurs éléments doivent être pris en compte puisqu elle pourrait durer au-delà de 30 ans! Suis-je bien préparé pour une retraite à la hauteur de mes attentes? Les quelques questions qui suivent me permettent de réfléchir à mon niveau de préparation. Date : Nom complet : Statut matrimonial : Âge actuel : ans Ma situation futur retraité Je sais à quel âge je prévois prendre ma retraite. Oui Non J ai une idée de ce que je ferai à la retraite. Oui Non J ai commencé ma planification. Oui Non Futur retraité Je souhaite prendre ma retraite progressivement à partir de ans. Je souhaite prendre ma retraite définitive à ans. Donc, dans ans, je serai définitivement à la retraite. J ai un plan de retraite écrit. Oui Non Je prépare régulièrement un budget. Oui Non Je cotise à un REER. Oui Non Je cotise à un CELI. Oui Non Je cotise à tout autre véhicule de placement. Oui Non Retraité Je prends ma retraite progressivement depuis mes ans et souhaite prendre ma retraite définitive à ans. Je suis déjà retraité. J utilise l épargne systématique. Oui Non Mon réseau social est développé (à l extérieur du travail). Oui Non Je recevrai une rente d employeur à ma retraite. Oui Non Ma situation retraité «Le futur appartient à ceux qui croient à la beauté de leurs rêves.» Eleanor Roosevelt, épouse de Franklin D. Roosevelt, 32 e président américain Je connais mes forces et mes centres d intérêt. Oui Non Je suis conscient de ce qui m apporte le plus de bonheur dans ma vie de tous les jours. Oui Non J ai un plan d activités de retraite à moyen et à long terme. Oui Non Je connais mon état de santé et j ai une idée des problèmes qui pourraient survenir au fil du temps. Oui Non

4 06 07 Mon plan de retraite Mes rêves, mes objectifs et mes valeurs sont uniques et mon plan de retraite doit en tenir compte. Il n en tient qu à moi de déterminer ce que je désire accomplir et la meilleure façon d y arriver, en fonction de ma réalité. 5. Présentement, qu est-ce que je souhaite accomplir? 6. Dans quel type de résidence est-ce que j habite? Ai-je des projets de rénovation ou de déménagement? Mon milieu de vie actuel ou souhaité cadre-t-il avec mes projets de retraite? D abord, je commence par définir ce que la retraite représente pour moi. Pour moi, la retraite est synonyme de : Relaxation/détente Engagement social Plein air Famille Découvertes Liberté Flexibilité Voyages Loisirs Résidence secondaire Santé et activité physique Richesse matérielle Richesse culturelle Éducation Autre(s) : «L art de la réussite consiste à savoir s entourer des meilleurs.» John Fitzgerald Kennedy, 35 e président des États-Unis 7. Quels sont mes forces et mes talents? 8. Quels champs d intérêt aimerais-je développer? 9. Quels sont mes projets à court terme? Par exemple : obtenir un nouvel emploi, acheter une maison, voyager, acheter une voiture, etc. Analyse de ma situation actuelle 1. Qu est-ce qui compte pour moi actuellement? 10. Quels sont mes projets à moyen ou à long terme? Par exemple : avoir un enfant, passer du temps avec mes petits-enfants, finir de rembourser mon hypothèque, acheter une résidence secondaire, me marier, faire un retour aux études, etc. 2. Quels sont les rêves que j ai déjà réalisés? 11. Est-ce que je prévois prendre ma retraite seul ou en même temps que celle de mon conjoint? Quelles seront les répercussions? 3. Présentement, à quoi est-ce que je consacre mes temps libres? SAVIEZ-VOUS QUE 4. Avec qui est-ce que je préfère partager mon temps? Pour vous aider à préparer ou à réviser votre plan de retraite d un point de vue financier, consultez le Guide retraite, que vous pouvez obtenir à bnc.ca/retraite ou en succursale.

5 08 09 Mes aspirations pour la retraite Maintenant, je prends le temps de penser à mes proches qui sont retraités. En m inspirant de mes observations, je dresse un portrait de ce que je désire pour cette période. Planifier mon temps Selon ce que je désire entreprendre, les éléments à inclure dans ma planification différeront. Par exemple, si je rêve de voyager, retourner aux études ou démarrer ma propre entreprise, il est important de planifier mon budget et me préparer en conséquence. Les plus grands projets apportent leur lot de bonheur et de motivation. Ils demandent toutefois une plus grande planification et ont un impact financier plus important. Tout comme mes proches, je souhaite : «Lorsqu on regarde dans la bonne direction, il ne reste plus qu à avancer.» Proverbe bouddhiste Contrairement à mes proches, je souhaite : Quand je pense à la retraite, ces activités sont susceptibles de m intéresser : Suivre des cours M inscrire à un club social Avoir du temps pour moi Quel est le rêve que je désire accomplir par-dessus tout? Pratiquer des activités de plein air Consacrer du temps à ma famille Voyager Profiter d une résidence secondaire Habiter une nouvelle résidence Démarrer ma propre entreprise Quelles actions dois-je entreprendre pour le réaliser? Par exemple : montant à accumuler, apprentissage d une langue seconde, entraînement nécessaire, etc. Faire un maximum d activités Retourner aux études Explorer les arts et la culture M engager dans ma collectivité Donner des conférences Faire du bénévolat Offrir de l aide humanitaire Pratiquer un sport, faire de l activité physique Jardiner Sortir avec des amis Travailler à temps partiel Faire du camping Rénover ma résidence Lire Autre(s) :

6 Un monde de possibilités s offre à moi! La retraite est composée de petits et de grands projets. Certains d entre eux sont faciles à réaliser, alors que d autres demandent une grande planification. Or, par où commencer quand la retraite nous semble si loin? ans Vous avez la chance de commencer votre planification alors que vous êtes encore jeune. Il est tout à votre avantage d appliquer dès maintenant un plan dont les bénéfices se multiplieront avec le temps. Pourquoi remettre à demain ce que vous pouvez faire aujourd hui?

7 Un projet de retraite, plusieurs phases Mon plus grand rêve : un tour du monde en voilier Excursion à voile dans la Mer des Antilles Préparation de l itinéraire Estimation des coûts et début de l épargne Achat et aménagement du voilier Excursion à voile dans les Bahamas Derniers ajustements au voilier Formalités (passeport, vaccins ) TOUR DU MONDE Réalisation des différents cours de navigation Navigation périodique sur le Saint-Laurent Aujourd hui À 40 ans À 50 ans À ma retraite

8 14 15 Maintenant que j ai identifié mon principal projet de retraite, je peux utiliser une ligne du temps pour répartir les différentes étapes nécessaires à sa réalisation. «Quoi que tu rêves d entreprendre, commence-le. L audace a du génie, du pouvoir, de la magie.» Johann Wolfgang von Goethe, écrivain allemand Mon plus grand projet : Collez ici une photo qui représente vos projets personnels de retraite. Aujourd hui À 40 ans À 50 ans À ma retraite SAVIEZ-VOUS QUE Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra d obtenir un plan de retraite sommaire et d avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.

9 16 17 «Dans les grandes choses, avant l effort qui réussit, il y a presque toujours des efforts qui passent inaperçus.» Laure Conan, femme de lettres québécoise J agis aujourd hui pour en profiter demain Il suffit parfois d un petit changement dans mes habitudes pour arriver à réaliser mes rêves. Privilégier ce qui est essentiel dans ma vie de tous les jours et réduire mes dépenses superflues est un moyen simple et efficace d y parvenir. En effet, en éliminant de petites dépenses, je pourrais épargner d importantes sommes au fil du temps, comme l illustre le tableau suivant : Dépenses à retrancher chaque semaine Économies hebdomadaires Deux cafés en moins 5 $ Un dîner au restaurant en moins 10 $ Un verre en moins au 5 à 7 5 $ Une bouteille de vin en moins 15 $ Montant total épargné hebdomadairement 35 $ Montant total épargné après 30 ans (35 $ par semaine pendant 30 ans, $ à un taux d intérêt annuel composé de 5 %) Je peux éliminer facilement les dépenses suivantes : Maintenant que j ai effectué un bon tour d horizon de mes objectifs et de mes rêves, il est temps de passer à l action et de trouver les solutions qui conviennent à ma situation. En parcourant les prochaines pages, je constaterai qu il peut être facile et motivant d entreprendre le processus d épargne. Dépenses à retrancher chaque semaine Économies hebdomadaires $ $ $ $ $ $ Montant total épargné hebdomadairement $ Montant total épargné après 30 ans* (selon un taux d intérêt annuel composé de 5 %) $ * Pour obtenir un aperçu de l épargne nécessaire pour ma retraite ainsi qu une estimation des revenus que je recevrai à cette période en fonction de mes économies actuelles, je peux utiliser le Parcours investissement à bnc.ca/parcours. SAVIEZ-VOUS QUE On recommande d économiser annuellement environ 10 % de vos revenus bruts en vue de votre retraite. $ Je comprends maintenant que de petits gestes peuvent avoir un impact important sur mon capital. Il s agit d y réfléchir et d agir maintenant pour en bénéficier à ma retraite. Pour planifier avec plus de détails, je peux établir un budget à l aide du tableau en annexe.

10 trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès Truc n 1 Je consulte mon conseiller Mon conseiller est une ressource clé dans le domaine de l épargne et de la retraite. Il connaît mes besoins et peut m aider à établir mon plan de retraite ou à le réviser. Lorsque ma situation personnelle change, je prends rendez-vous avec mon conseiller afin d ajuster ma stratégie d épargne et de m assurer de l atteinte de mes objectifs de retraite. Truc n 2 Je me procure le Guide retraite Pour connaître les avantages de la planification, pour apprendre à planifier ma retraite d un point de vue financier en quatre étapes ou pour ajuster mon plan, je consulte le Guide retraite, que je peux obtenir à bnc.ca/retraite ou en succursale. Il contient une foule de renseignements qui pourraient m être utiles pour la préparation de ma retraite. Truc n 3 Je reste à l affût des nouveautés Au fil du temps, divers changements ayant des impacts directs sur la planification de ma retraite se produisent : apparition de nouvelles solutions de placement, modifications aux règles fiscales, etc. Pour en tirer le meilleur parti, je m informe régulièrement sur ces changements et je profite de l expertise de mon conseiller en la matière. Truc n 4 Je gère efficacement mes dettes Pour ce faire, j établis un ordre de remboursement en priorisant les dettes à taux d intérêt élevés. Par exemple, les cartes de crédit de certains grands magasins affichent des taux d intérêt plus élevés. Truc n 5 Je fais appel à l investissement systématique Il m est difficile de verser un montant suffisant pour mes REER lorsque j attends la fin de l année pour le faire. Plutôt que de ne cotiser qu un seul montant en fin d année, je peux y aller à petits pas, en économisant régulièrement de petits montants. Ainsi, il me sera plus facile d atteindre mes objectifs d épargne. Une bonne façon d y arriver est d avoir recours à l investissement systématique, qui permet de prélever automatiquement de mon compte la somme que je désire, à la fréquence que j ai choisie. Je pourrai ainsi amasser plus facilement la totalité de ma cotisation REER. Par ailleurs, lorsque mon revenu augmente, je devrais penser à ajuster les montants prélevés de mon compte en conséquence. Truc n 6 Avant le début d un nouveau projet de vie, je planifie J ajuste mon budget et mon plan avant la mise sur pied d un nouveau projet de vie, comme un retour aux études ou la naissance d un enfant. Par exemple, dans le cas d une naissance à venir, je dois entre autres prévoir une diminution de mon revenu pour la période où je bénéficierai du congé parental. Peu importe le projet, je pense aussi à épargner! La planification de ma retraite peut se faire en équilibrant mon budget en fonction de ma situation actuelle et du montant dont j aurai besoin à la retraite. Truc n 7 Je réévalue mes objectifs et je simule régulièrement mes revenus de retraite Une fois par année, je fais le point sur mes objectifs. La vie évolue, mes rêves et mes champs d intérêt aussi. Après avoir revu mes besoins, il est essentiel que je m assure que mes revenus seront suffisants à la retraite. Grâce au Parcours investissement, un outil en ligne, disponible à bnc.ca/parcours, je peux obtenir une simulation de mes revenus de retraite, et ce, chaque fois que je le désire. Au besoin, je rectifie le tir avec mon conseiller afin d atteindre mes objectifs. Truc n 8 Je valide mon plan Je connais l importance d avoir un plan de retraite. Une fois que je l ai rédigé, je peux vérifier si mes stratégies financière, fiscale et de placement sont optimales. Pour ce faire, je n hésite pas à consulter un professionnel à ce sujet. Mes choix seront ainsi plus éclairés. Par la suite, je m assure que mon plan est révisé tous les trois ans. Si un événement important se produit dans ma vie (promotion, arrivée d un nouvel enfant, etc.), je fais appel à mon conseiller pour effectuer des changements. Truc n 9 Je ne me laisse pas distraire par les manchettes On accorde souvent plus d importance aux mauvaises nouvelles qu aux bonnes. Or, dans les marchés, les fluctuations sont normales; rien ne sert de paniquer si j ai un plan bien défini en fonction de mon profil d investisseur. Je dois garder le cap et attendre que la tempête passe Mon horizon de placement compte encore quelques dizaines d années! Truc n 10 Je me récompense et je profite de la vie! Planifier ma retraite et viser des objectifs nécessite des efforts, mais je ne dois pas pour autant sacrifier mon bonheur actuel! Une bonne planification vise à la fois d atteindre un certain niveau de vie à la retraite, mais aussi une certaine souplesse avant l arrivée de celle-ci. En attendant ma retraite, je profite de la vie! Mon conseiller peut m aider à trouver cet équilibre entre mes dépenses actuelles et celles à ma retraite.

11 20 21 Annexe Mon budget À l aide du tableau suivant, je peux comparer le montant mensuel approximatif de mes dépenses avec mes revenus. J établis ainsi le montant dont je dispose pour l épargne. $ par mois Dépenses fixes Prêt hypothécaire/loyer Primes d assurance Charges de copropriété Impôts fonciers Services publics (téléphone, câble, électricité) Automobile/Transport Nourriture/Vêtements/Soins personnels Remboursement des dettes (prêt personnel, prêt automobile, marge de crédit, etc.) «La première récompense du devoir accompli, c est de l avoir fait.» Albert 1 er, 3 e roi des Belges Autre(s) (exemples : garderie, école privée, etc.) Dépenses supplémentaires Voyages Divertissements Soins médicaux et dentaires Loisirs Cours Cadeaux Restaurants Autre(s) A) Total des dépenses mensuelles $ B) Revenu mensuel total net $ Montant mensuel disponible pour l épargne (B-A) $ Dans le cas où mes calculs mèneraient à un déficit, plusieurs solutions existent. Je peux ajuster mes objectifs, soit en réévaluant mes priorités ou mon échéancier, soit en révisant mes dépenses afin d identifier celles que je pourrais réduire pour augmenter mon taux d épargne.

12 22 23 Je prends ma retraite en main! La retraite, tout comme la vie en général, est composée de petits et de grands projets. Certains d entre eux sont plus simples à réaliser, alors que d autres demandent une plus grande planification. Or, par où commencer lorsque nos obligations quotidiennes sont si nombreuses et que nous manquons de temps? Une chose est certaine : pour réaliser vos rêves à la retraite, vous devez prendre le temps de bien la planifier maintenant. Pourquoi remettre à demain ce que vous pouvez faire aujourd hui? ans

13 Un projet de retraite, plusieurs phases Mon plus grand rêve : démarrer un service de traiteur familial Estimation des coûts et début de l épargne Approfondir mes connaissances sur les accords vins et mets Cuisiner régulièrement des recettes pour mes proches Préparer mon plan d affaires et rencontrer mon directeur de comptes Achat de l équipement Préparer les menus Derniers ajustements du projet Publiciser les services DÉMARRAGE DE L ENTREPRISE Participation à des cours de cuisine Aujourd hui À 50 ans À 60 ans À ma retraite

14 26 «La détermination est le facteur le plus important de la réussite.» Philip Dormer Stanhope, 4 e comte de Chesterfield Maintenant que j ai identifié mon principal projet de retraite, je peux utiliser une ligne du temps pour répartir les différentes étapes nécessaires à sa réalisation. 27 Mon plus grand projet : Collez ici une photo qui représente vos projets personnels de retraite. Aujourd hui À 50 ans À 60 ans À ma retraite SAVIEZ-VOUS QUE Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra d obtenir un plan de retraite sommaire et d avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.

15 28 29 J ajuste mon plan d action aujourd hui Il suffit parfois d un petit changement dans mes habitudes pour arriver à réaliser mes rêves. Par exemple, réduire mes dépenses superflues est un moyen simple et efficace d y parvenir. En effet, en éliminant de petites dépenses, je pourrais épargner d importantes sommes au fil du temps, comme l illustre le tableau suivant : Dépenses à retrancher chaque semaine Économies hebdomadaires Deux cafés en moins 5 $ Un souper au restaurant en moins 30 $ Un verre en moins au 5 à 7 5 $ Une bouteille de vin en moins 20 $ Montant total épargné hebdomadairement 60 $ Montant total épargné après 25 ans (60 $ par semaine pendant 25 ans, à un taux d intérêt annuel composé de 5 %) $ Je peux éliminer facilement les dépenses suivantes : Maintenant que j ai précisé mes objectifs, il est temps de passer à l action et de trouver des solutions qui conviennent à ma situation. En parcourant les prochaines lignes, je constaterai que plusieurs moyens existent pour optimiser mon processus d épargne. Je peux également faire appel à mon conseiller, qui dispose d outils spécialisés pour m aider à y voir plus clair. Dépenses à retrancher Économies hebdomadaires $ $ $ $ $ $ Montant total épargné hebdomadairement $ Montant total épargné après 25 ans* (selon un taux d intérêt annuel composé de 5 %) $ * Pour obtenir un aperçu de l épargne nécessaire pour ma retraite ainsi qu une estimation des revenus que je recevrai à cette période en fonction de mes économies actuelles, je peux utiliser le Parcours investissement à bnc.ca/parcours. SAVIEZ-VOUS QUE On recommande d économiser annuellement environ 10 % de vos revenus bruts en vue de votre retraite. $

16 30 31 J ajuste mon plan d action aujourd hui (suite) Si je veux éviter d éliminer certains petits plaisirs de la vie, je peux également choisir de rembourser certaines dettes plus rapidement, pour ensuite me concentrer sur l épargne. Ainsi, je pourrais : évaluer la possibilité de prendre une hypothèque à taux variable plutôt qu à taux fixe; effectuer mes versements hypothécaires toutes les deux semaines plutôt qu une fois par mois; demander l ouverture d une marge de crédit, dont les taux d intérêt sont généralement bien inférieurs à ceux des cartes de crédit pour les soldes impayés; demander une consolidation si mes dettes sont importantes et que je respecte difficilement les échéances des versements. Tous ces gestes pourraient avoir un impact important sur mon capital de retraite. En gérant bien mes dépenses, je pourrai davantage consacrer de sommes à mon REER, pour en bénéficier à ma retraite. L important est de trouver un équilibre entre les sommes consacrées à ma qualité de vie actuelle et celles réservées à mes projets de retraite. Pour planifier avec plus de détails, je peux établir un budget à l aide du tableau en annexe. «Si je disposais de six heures pour abattre un arbre, je consacrerais les quatre premières heures à aiguiser ma hache.» Abraham Lincoln, 16 e président américain

17 trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès Truc n 1 Je consulte mon conseiller Mon conseiller est une ressource clé dans le domaine de l épargne et de la retraite. Il connaît mes besoins et peut m aider à établir mon plan de retraite ou à le réviser. Lorsque ma situation personnelle change, je prends rendez-vous avec lui afin d ajuster ma stratégie d épargne et de m assurer de l atteinte de mes objectifs de retraite. Truc n 2 Je me procure le Guide retraite Pour connaître les avantages de la planification, pour apprendre à planifier ma retraite d un point de vue financier en quatre étapes ou pour ajuster mon plan, je consulte le Guide retraite, que je peux obtenir à bnc.ca/retraite ou en succursale. Il contient une foule de renseignements qui pourraient être utiles pour la préparation de ma retraite. Truc n 3 Je reste à l affût des nouveautés Au fil du temps, divers changements ayant des impacts directs sur la planification de ma retraite se produisent : apparition de nouvelles solutions de placement, modifications aux règles fiscales, etc. Pour en tirer le meilleur parti, je m informe régulièrement sur ces changements et je profite de l expertise de mon conseiller en la matière. Truc n 4 Je gère efficacement mes dettes J établis un ordre de remboursement de mes dettes en priorisant celles à taux d intérêt élevés, par exemple, le solde des cartes de crédit de certains grands magasins. Truc n 5 Je fais appel à l investissement systématique Il m est difficile de verser un montant suffisant pour mes REER lorsque j attends la fin de l année pour le faire. Plutôt que de ne cotiser qu un seul montant en fin d année, je peux y aller à petits pas, en économisant régulièrement de petits montants. Ainsi, il me sera plus facile d atteindre mes objectifs d épargne. Une bonne façon d y arriver est d avoir recours à l investissement systématique, qui permet de prélever automatiquement de mon compte la somme que je désire, à la fréquence que j ai choisie. Je pourrai ainsi amasser plus facilement la totalité de ma cotisation REER. Par ailleurs, lorsque mon revenu augmente, je devrais penser à ajuster les montants prélevés de mon compte en conséquence. Truc n 6 Avant le début d un nouveau projet de vie, je planifie J ajuste mon budget et mon plan avant la mise sur pied d un nouveau projet de vie, comme un retour aux études ou la naissance d un enfant. Par exemple, dans le cas d une naissance à venir, je dois entre autres prévoir une diminution de mon revenu pour la période où je bénéficierai du congé parental. Peu importe le projet, je pense aussi à épargner! La planification de ma retraite peut se faire en équilibrant mon budget en fonction de ma situation actuelle et du montant dont j aurai besoin à la retraite. Truc n 7 Je réévalue mes objectifs et je simule régulièrement mes revenus de retraite Une fois par année, je fais le point sur mes objectifs. La vie évolue, mes rêves et mes champs d intérêt aussi. Après avoir revu mes besoins, il est essentiel que je m assure que mes revenus seront suffisants à la retraite. Grâce au Parcours investissement, un outil en ligne, je peux obtenir une simulation de mes revenus de retraite, et ce, chaque fois que je le désire. Pour en profiter, je consulte l outil à bnc.ca/parcours. Au besoin, je rectifie le tir avec mon conseiller afin d atteindre mes objectifs. Truc n 8 Je valide mon plan Je connais l importance d avoir un plan de retraite. Une fois que je l ai rédigé, je peux vérifier si mes stratégies financière, fiscale et de placement sont optimales. Pour ce faire, je n hésite pas à consulter un professionnel à ce sujet. Mes choix seront ainsi plus éclairés. Par la suite, je m assure que mon plan est révisé tous les trois ans. Si un événement important se produit dans ma vie (promotion, arrivée d un nouvel enfant, etc.), je fais appel à mon conseiller pour effectuer des changements. Truc n 9 Je ne me laisse pas distraire par les manchettes On accorde souvent plus d importance aux mauvaises nouvelles qu aux bonnes. Or, dans les marchés, les fluctuations sont normales; rien ne sert de paniquer si j ai un plan bien défini en fonction de mon profil d investisseur. Je dois garder le cap et attendre que la tempête passe Mon horizon de placement compte encore quelques dizaines d années! Truc n 10 Je me récompense et je profite de la vie! Planifier ma retraite et viser des objectifs nécessite des efforts, mais je ne dois pas pour autant sacrifier mon bonheur actuel! Une bonne planification vise à la fois d atteindre un certain niveau de vie à la retraite, mais aussi une certaine souplesse avant l arrivée de celle-ci. En attendant ma retraite, je profite de la vie! Mon conseiller peut m aider à trouver cet équilibre entre mes dépenses actuelles et celles à ma retraite.

18 34 35 Annexe Mon budget À l aide du tableau suivant, je peux comparer le montant mensuel approximatif de mes dépenses avec mes revenus. Je pense également à inclure toutes les dépenses reliées aux enfants. J établis ainsi le montant dont je dispose pour l épargne. $ par mois Dépenses fixes Prêt hypothécaire/loyer Primes d assurance Charges de copropriété Impôts fonciers Services publics (téléphone, câble, électricité) Automobile/Transport Nourriture/Vêtements/Soins personnels Remboursement des dettes (prêt personnel, prêt automobile, marge de crédit, etc.) «La première récompense du devoir accompli, c est de l avoir fait.» Albert 1 er, 3 e roi des Belges Autre(s) (exemples : école privée, cours de musique, etc.) Dépenses supplémentaires Voyages Divertissements Soins médicaux et dentaires Loisirs Cours Cadeaux Restaurants Autre(s) A) Total des dépenses mensuelles $ B) Revenu mensuel total net $ Montant mensuel disponible pour l épargne (B-A) $ Dans le cas où mes calculs mèneraient à un déficit, plusieurs solutions existent. Je peux ajuster mes objectifs, soit en réévaluant mes priorités ou mon échéancier, soit en révisant mes dépenses afin d identifier celles que je pourrais réduire pour augmenter mon taux d épargne.

19 36 37 Ma retraite arrive plus vite que je le crois! La retraite est composée de nombreux projets. Certains sont simples à réaliser, alors que d autres demandent une plus grande planification. Or, la retraite approche et, pour assurer la réalisation de vos rêves, il est important que vous soyez prêt! Vous êtes à une étape de votre vie où la planification de la retraite demande un suivi plus rigoureux. D une part, vous avez peut-être réalisé certains des rêves auxquels vous aviez déjà aspiré, et d autres ont sans doute évolué avec le temps. D autre part, plusieurs dizaines d années sont encore devant vous. Votre plan devra donc être ajusté en conséquence. L arrivée de la retraite signifie que vous aurez plus de temps pour vous-même. Comment effectuerez-vous la transition vers cette période? Avez-vous bien identifié vos rêves, et sont-ils intégrés à votre plan? ans

20 Un projet de retraite, plusieurs phases Projet : rénover notre chalet pour y habiter à l année Évaluation des besoins, préparation des plans et estimation des coûts Embauche d un entrepreneur Démolition et construction de nouveaux murs Aménagement de la salle de lavage et d une deuxième salle de bains Fenestration et finition extérieure Construction du solarium Réaménagement du terrain Paysagement On déménage! À 55 ans À 57 ans À 58 ans À 60 ans À 62 ans À 65 ans

21 40 «Dans les grandes choses, avant l effort qui réussit, il y a presque toujours des efforts qui passent inaperçus.» 41 Laure Conan, femme de lettres québécoise Une fois mon principal projet de retraite défini, je peux utiliser une ligne du temps pour répartir les différentes étapes nécessaires à sa réalisation. Mon projet : Collez ici une photo qui représente vos projets personnels de retraite. Aujourd hui À 55 ans À 60 ans À 65 ans SAVIEZ-VOUS QUE Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra d obtenir un plan de retraite sommaire et d avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.

22 42 43 J ajuste mon plan d action aujourd hui Plusieurs aspects doivent être pris en compte. Les prochaines pages m aideront à ne rien oublier. En tout temps, je peux également faire appel à mon conseiller, qui dispose d outils spécialisés pour m aider à préparer ma retraite idéale. Aspects financiers La préparation de ma retraite inclut évidemment certains calculs. Je dois d abord optimiser mon processus d épargne, afin de m assurer d atteindre mes objectifs. Pour ce faire, je dois connaître les montants approximatifs de mes revenus et de mes dépenses à la retraite, en fonction de mes objectifs. L espérance de vie au pays augmente sans cesse. Cette période de ma vie durera donc sans doute plusieurs dizaines d années, d où l importance de la planifier avec soin. À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Gérer le remboursement de mes dettes importantes, de façon à les éliminer avant ma retraite Comparer mes revenus de retraite avec mes dépenses de retraite projetées Préparer un budget réaliste de retraite Ajuster ma stratégie d épargne, afin d avoir des revenus suffisants à ma retraite Maintenant que j ai précisé mes objectifs, il est temps de poser les bons gestes pour les atteindre. Je prépare ainsi ma transition vers ma nouvelle vie. Rattraper mes cotisations au REER, au CELI, au régime de retraite de mon employeur ou à tout autre véhicule de placement Bien m informer sur les prestations de retraite auxquelles j aurai droit Bien m informer sur l âge le plus efficace afin de commencer à recevoir mes prestations gouvernementales Envisager les répercussions d une retraite progressive * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. Il est préférable de valider vos informations avec un conseiller.

23 44 45 J ajuste mon plan d action aujourd hui (suite) À faire un an avant le début de ma retraite* Action réalisée À accomplir Mettre à jour mon budget de retraite Réévaluer mes sources de revenus à la retraite Déterminer si je peux toujours prendre ma retraite dans un an Entreprendre les démarches nécessaires auprès de mon employeur pour préparer le versement de mes prestations de retraite Faire les changements appropriés à ma stratégie d allocation de l actif (si nécessaire) Quelques mois avant le début de ma retraite, faire la demande de rente auprès de l État ou de ma province * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. Il est préférable de valider vos informations avec un conseiller. Des références pour approfondir l aspect financier de la retraite : Parcours investissement. À bnc.ca/parcours, j ai accès à un outil en ligne qui me permettra d obtenir une simulation de mes revenus à la retraite. Tableau des dépenses à la retraite. En annexe (p. 53) figure le tableau indiquant les dépenses éliminées ou augmentées à la retraite. Guide retraite. Pour connaître les différents revenus auxquels j aurai droit, je peux consulter la section «Projeter dans le temps votre situation actuelle» de la dimension Planifier du Guide. Je peux me le procurer en succursale, ou encore à bnc.ca/retraite. «En vérité, le chemin importe peu, la volonté d arriver suffit à tout.» Albert Camus, philosophe, romancier et dramaturge

24 46 47 J ajuste mon plan d action aujourd hui (suite) Aspects sociaux La retraite compte sa part d avantages et d inconvénients. J aurai une plus grande liberté et beaucoup plus de temps pour faire les activités qui me tiennent à cœur. Par contre, je devrai peut-être reconstruire une partie de mon cercle d amis. Contrairement aux phases précédentes de ma vie où je fréquentais l école ou le travail, j aurai moins d occasions de créer des liens sociaux. En étant conscient de cet aspect nouveau, je peux me préparer en conséquence. À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Faire l inventaire de mon réseau social Aspects psychologiques Pour avoir une retraite heureuse, mieux vaut veiller à l aspect psychologique. Il existe d ailleurs de petits secrets pour trouver le bonheur à la retraite. Ceux-ci résident dans les liens sociaux, les loisirs et le sentiment d accomplissement. En exploitant mes forces et en m engageant dans diverses causes, je pourrai me valoriser davantage. De même, vivre une multitude d expériences nouvelles et plaisantes ainsi que relever des défis me permettront de me détendre et d oublier mes soucis. À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Faire la liste de mes forces et de mes talents Créer des liens avec des gens qui ne sont pas reliés à mon emploi Identifier des causes qui me tiennent à cœur Organiser des activités avec mes amis du bureau, mais à l extérieur des lieux de travail, afin de consolider nos liens Commencer à m engager dans des activités ou des groupes en lien avec mes valeurs M inscrire à des activités que je pourrai poursuivre une fois à la retraite Me renseigner sur des organismes pour lesquels j aimerais m engager Identifier mes sources de satisfaction puis les façons de les combler une fois à la retraite Trouver des défis que j aimerais relever à la retraite Renforcer mes liens avec les membres de ma famille Consolider mes liens avec mon conjoint * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. N hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés. Commencer une liste des nouvelles expériences que j aimerais réaliser à ma retraite. Je peux m inspirer de ce qui me plaît dans ma vie actuelle. * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. N hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.

25 48 49 J ajuste mon plan d action aujourd hui (suite) Aspects de la santé Pour profiter pleinement de ma retraite, j aurai besoin d une bonne santé, ou de bons soins si des problèmes reliés à ma santé sont à prévoir. Si certains facteurs sont génétiques, je peux quand même contrôler en partie mon état de santé en adoptant de saines habitudes de vie et en faisant preuve de prévoyance. Je pense également à apprendre à réduire mon stress, ce qui m apportera un meilleur équilibre. D ailleurs, prendre ma retraite est une période de changement qui cause un grand stress. Différents moyens me permettent d évaluer mon état de santé actuel. Je peux bien sûr demander un bilan de santé à mon médecin. Enfin, je me renseigne sur les différents types d assurance qui existent pour me protéger en cas de problèmes de santé. À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Demander un bilan de santé tous les ans Faire du sport Atteindre mon poids santé Me trouver un médecin de famille Revoir mes habitudes de vie Cesser de fumer Trouver des façons de gérer mon stress Déterminer quels types d assurance j aurai besoin à la retraite (assurance soins de longue durée, invalidité, maladies graves) * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. N hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés. Aspects géographiques La grande liberté qu apporte la retraite me permet de choisir mon environnement et mon lieu de vie. Si je le désire, je peux emménager dans une nouvelle demeure, une nouvelle ville Mes choix sont infinis, et plusieurs facteurs sont à considérer. Je dois d abord penser à l utilité que je veux donner à ma demeure. Pour certains, il ne s agit que d un endroit où dormir, mais pour d autres, elle peut servir de lieu de travail ou de rencontre avec des amis. Je m imagine aussi le lieu de mes rêves. Parfois, de simples rénovations à ma demeure actuelle suffisent pour y arriver. Je peux également déterminer si ma situation géographique est appropriée à mes besoins. J ai peut-être le désir de me rapprocher de ma famille, ou de vivre dans une ville qui correspond davantage à mes intérêts. Dans le cas où ma santé est précaire, je dois également évaluer si les soins médicaux sont facilement accessibles. À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Déterminer à quel style de vie je souhaite que ma demeure corresponde (besoins de base, tranquillité, lieu de rencontres, lieu de travail ) Évaluer les rénovations à faire à ma demeure actuelle et les coûts associés Me renseigner sur les villes où j aimerais vivre, en prenant soin de vérifier la proximité des services et les activités offertes À considérer une fois à la retraite* Action réalisée À accomplir Prévoir les coûts et l organisation nécessaire si je prévois déménager Identifier les quartiers où j aimerais emménager Magasiner ma nouvelle demeure Mettre ma maison en vente si je prévois déménager Prévoir les services d un entrepreneur si je souhaite rénover ma demeure actuelle ou en faire construire une nouvelle * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. N hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.

26 trucs pour m aider à réaliser mes projets avec succès Truc n 1 Je consulte mon conseiller Mon conseiller est une ressource clé dans le domaine de l épargne et de la retraite. Il connaît mes besoins et peut m aider à établir mon plan de retraite ou à le réviser. Lorsque ma situation personnelle change, je prends rendez-vous avec mon conseiller afin d ajuster ma stratégie d épargne et de m assurer de l atteinte de mes objectifs de retraite. Truc n 2 Je me procure le Guide retraite Pour planifier ma retraite d un point de vue financier en quatre étapes ou pour ajuster mon plan, je consulte le Guide retraite, que je peux obtenir à bnc.ca/retraite ou en succursale. Il contient une foule de renseignements qui pourraient être utiles pour la préparation de ma retraite. Truc n 3 Je reste à l affût des nouveautés Au fil du temps, divers changements ayant des impacts directs sur la planification de ma retraite se produisent : apparition de nouvelles solutions de placement, modifications aux règles fiscales, etc. Pour en tirer le meilleur parti, je m informe régulièrement sur ces changements et je profite de l expertise de mon conseiller en la matière. Truc n 4 Je gère efficacement mes dettes J établis un ordre de remboursement de mes dettes en priorisant celles à taux d intérêt élevés, par exemple, le solde des cartes de crédit de certains grands magasins. Avant ma retraite, je m assure de rembourser toutes mes dettes importantes, par exemple mon hypothèque. Truc n 5 Je fais appel à l investissement systématique Il m est difficile de verser un montant suffisant pour mes REER ou mes projets d envergure lorsque j attends la fin de l année pour le faire. Plutôt que de ne cotiser qu un seul montant en fin d année, je peux y aller à petits pas, en économisant régulièrement de petits montants. Ainsi, il me sera plus facile d atteindre mes objectifs d épargne ou de réaliser mes projets. Une bonne façon d y arriver est d avoir recours à l investissement systématique, qui permet de prélever automatiquement de mon compte la somme que je désire, à la fréquence que j ai choisie. Je pourrai ainsi amasser plus facilement le montant visé. Truc n 6 Je réévalue mes objectifs et je simule régulièrement mes revenus de retraite Une fois par année, je fais le point sur mes objectifs. La vie évolue, mes rêves et mes champs d intérêt aussi. Après avoir revu mes besoins, il est essentiel que je m assure que mes revenus seront suffisants à la retraite. Grâce au Parcours investissement, un outil en ligne, je peux obtenir une simulation de mes revenus de retraite, et ce, chaque fois que je le désire. Pour en profiter, je consulte l outil à bnc.ca/parcours. Au besoin, j effectue des changements avec mon conseiller afin d atteindre mes objectifs. Truc n 7 Je mets mon plan de retraite sur papier 57 % des Canadiens qui n ont pas de conseiller ou de plan financier établi admettent qu ils ne sont pas en mesure de choisir les meilleurs instruments de placement pour leur épargne, contre 32 % de ceux qui en ont un 1. Mettre sur papier un plan de retraite s avère ainsi un outil précieux. Pour débuter, je peux consulter le Parcours investissement, un outil en ligne disponible à bnc.ca/parcours. Pour perfectionner mon plan et établir une bonne stratégie, je fais appel à mon conseiller afin d être prêt une fois la retraite venue. Truc n 8 Je valide mon plan Je connais l importance d avoir un plan de retraite. Une fois que je l ai rédigé et ajusté, je peux vérifier si mes stratégies financière, fiscale et de placement sont optimales. Pour ce faire, je n hésite pas à consulter un professionnel à ce sujet. Mes choix seront ainsi plus éclairés. Par la suite, je m assure que mon plan est révisé tous les trois ans. Si un événement important se produit dans ma vie (maladie grave, perte d un conjoint, déménagement, etc.), je fais appel à mon conseiller pour ajuster le tir. Truc n 9 Je ne me laisse pas distraire par les manchettes On accorde souvent plus d importance aux mauvaises nouvelles qu aux bonnes. Or, dans les marchés, les fluctuations sont normales; rien ne sert de paniquer si j ai un plan bien défini en fonction de mon profil d investisseur. Je dois garder le cap et attendre que la tempête passe Mon horizon de placement compte encore quelques années! Truc n 10 Je me récompense et je profite de la vie! Planifier ma retraite et viser des objectifs nécessite des efforts, mais je ne dois pas pour autant sacrifier mon bonheur actuel! Une bonne planification vise à la fois d atteindre un certain niveau de vie à la retraite, mais aussi une certaine souplesse avant l arrivée de celle-ci. En attendant ma retraite, je profite de la vie! Mon conseiller peut m aider à trouver cet équilibre entre mes dépenses actuelles et celles à ma retraite. 1. Conseiller.ca. Ayez en tête un portrait actuel de la retraite pour mieux aider vos clients, [En ligne], 4 février 2013 [

27 52 53 Annexe Les dépenses à la retraite Dépenses Éliminées Diminuées Stables Augmentées Activités sociales et récréatives Alimentation Cotisations à un régime de pension agréé Cotisations à un REER Cotisations à un CELI Cotisations au Régime de rentes du Québec et au Régime de pensions du Canada* Cotisations professionnelles et syndicales Cotisations d assurance-emploi Cotisations d assurance parentale Entretien du véhicule Frais de transport «La première récompense du devoir accompli, c est de l avoir fait.» Albert 1 er, 3 e roi des Belges Frais de voyage Impôt sur le revenu Logement Soins de santé Vêtements Source : QUESTION RETRAITE. «Les dépenses à la retraite», Guide de la planification financière de la retraite, Édition , p. 8. * Prenez note que le Régime de pensions du Canada a été ajouté dans le tableau ci-dessus et n apparaît pas dans celui du guide de Question Retraite.

28 54 55 J ajuste mon plan et je profite pleinement de ma retraite! Une retraite heureuse est composée de nombreux projets. Certains sont simples à réaliser, alors que d autres demandent une plus grande planification. Votre retraite pourrait durer au-delà de 30 ans! Prendre le temps d identifier vos rêves et de développer vos projets stimulants est par conséquent essentiel. La planification revêt donc un rôle primordial. Trop souvent, les activités prévues à la retraite ne couvrent que le court terme. Que ferez-vous à moyen et à plus long terme? Par ailleurs, lorsque nos accomplissements professionnels sont derrière nous, il est plus difficile de cultiver le sentiment d utilité. Pour y remédier, mettre sur pied des projets valorisants s avère important. 65 ans et plus

29 Un projet de retraite, plusieurs phases Projet : préparer un voyage en Asie Estimation des coûts et début de l épargne Achat de quelques livres de voyage et d une carte de l Asie Déterminer les endroits à visiter Apprendre la langue du pays sélectionné Achat de l équipement de voyage Derniers ajustements au voyage Formalités (passeport, vaccins...) L avion décolle! À 65 ans À 66 ans À 67 ans À 68 ans À 69 ans À 70 ans

30 58 59 «Quoi que tu rêves d entreprendre, commence-le. L audace a du génie, du pouvoir, de la magie.» Johann Wolfgang von Goethe, écrivain allemand Maintenant que j ai identifié mon principal projet de retraite, je peux utiliser une ligne du temps pour répartir les différentes étapes nécessaires à sa réalisation. Mon projet : Collez ici une photo qui représente vos projets personnels de retraite. Aujourd hui À 66 ans À 68 ans À 70 ans SAVIEZ-VOUS QUE Pour vérifier si mes revenus à la retraite seront suffisants pour réaliser mes rêves, je peux consulter le Parcours investissement, à bnc.ca/parcours. En quelques clics, cet outil en ligne me permettra d obtenir un plan de retraite sommaire et d avoir un aperçu de mes revenus à la retraite.

31 60 61 J ajuste mon plan d action aujourd hui Aspects financiers L espérance de vie au pays augmente sans cesse. Cette période de ma vie durera donc sans doute plusieurs dizaines d années, d où l importance de la planifier avec soin. La planification de ma retraite exige certains calculs. D abord et avant tout, il importe de mettre à jour mon budget de retraite, et de le revoir régulièrement. Cette mesure me permettra de prévoir le risque d épuisement de mon capital et d évaluer la faisabilité de mes projets. Pour m aider, je consulte le tableau ci-dessous. Dépenses Éliminées Diminuées Stables Augmentées Activités sociales et récréatives Alimentation Cotisations à un régime de pension agréé Cotisations à un REER Cotisations à un CELI Cotisations au Régime de rentes du Québec et au Régime de pensions du Canada* Cotisations professionnelles et syndicales Cotisations d assurance-emploi Cotisations d assurance parentale Entretien du véhicule Frais de transport Maintenant que j ai précisé mes objectifs, il est temps de poser les bons gestes pour les atteindre. Frais de voyage Impôt sur le revenu Logement Soins de santé Vêtements Source : QUESTION RETRAITE. «Les dépenses à la retraite», Guide de la planification financière de la retraite, Édition , p. 8. * Prenez note que le Régime de pensions du Canada a été ajouté dans le tableau ci-dessus et n apparaît pas dans celui du guide de Question Retraite.

32 62 63 J ajuste mon plan d action aujourd hui (suite) À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Mettre à jour mon budget de retraite Réévaluer mes sources de revenu à la retraite Faire les changements appropriés à ma stratégie d allocation de l actif (si nécessaire) Me renseigner sur l ordre des retraits le plus avantageux pour la durée de mon capital «En vérité, le chemin importe peu, la volonté d arriver suffit à tout.» Albert Camus, philosophe, romancier et dramaturge M informer sur les stratégies de fractionnement du revenu des conjoints * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. Il est préférable de valider vos informations avec un conseiller. Une référence pour approfondir l aspect financier de la retraite : Guide retraite. Pour des informations sur l ordre des retraits du capital et le fractionnement du revenu, je consulte la section «Agir» du Guide. Je peux me le procurer en succursale, ou encore à bnc.ca/retraite. Pour approfondir ces aspects, je fais appel à mon conseiller!

33 64 65 J ajuste mon plan d action aujourd hui (suite) Aspects sociaux La retraite compte sa part d avantages et d inconvénients. J ai maintenant une plus grande liberté et beaucoup plus de temps pour faire les activités qui me tiennent à cœur. Par contre, je dois peut-être reconstruire une partie de mon cercle d amis. Contrairement aux phases précédentes de ma vie où je fréquentais l école ou le travail, les occasions de créer de nouveaux liens sont plus rares. Je peux toutefois remédier à la situation. À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Faire l inventaire de mon réseau social Aspects psychologiques Pour avoir une retraite heureuse, mieux vaut veiller à l aspect psychologique. Il existe d ailleurs de petits secrets pour trouver le bonheur à la retraite. Ceux-ci résident dans les liens sociaux, les loisirs et le sentiment d accomplissement. En exploitant mes forces et en m engageant dans diverses causes, je peux me valoriser davantage. De même, vivre une multitude d expériences nouvelles et plaisantes ainsi que relever des défis me permet de me détendre et d oublier mes soucis. À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Faire la liste de mes forces et de mes talents Créer des liens avec des gens qui ne sont pas reliés à mon emploi Organiser des activités avec mes amis du bureau, mais à l extérieur des lieux de travail, afin de consolider nos liens Commencer à m engager dans des activités ou des groupes en lien avec mes valeurs M inscrire à des activités que je pourrai poursuivre une fois à la retraite Renforcer mes liens avec les membres de ma famille Consolider mes liens avec mon conjoint Identifier des causes qui me tiennent à cœur Me renseigner sur des organismes pour lesquels j aimerais m engager Identifier mes sources de satisfaction puis les façons de les combler une fois à la retraite Trouver des défis que j aimerais relever à la retraite Commencer une liste des nouvelles expériences que j aimerais réaliser * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. N hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés. * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. N hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.

34 66 67 J ajuste mon plan d action aujourd hui (suite) Aspects de la santé Pour profiter pleinement de ma retraite, j ai besoin d une bonne santé, ou de bons soins si mon état de santé se détériore. Si certains facteurs sont génétiques, je peux quand même contrôler en partie mon état de santé en adoptant de saines habitudes de vie et en faisant preuve de prévoyance. Je pense également à apprendre à réduire mon stress, ce qui m apportera un meilleur équilibre. D ailleurs, prendre ma retraite est une source de tension importante. En effet, selon l échelle Holmes-Rahe, qui sert à mesurer le niveau de stress d un individu, la retraite se classe au 10 e rang des événements les plus stressants de la vie, sur un total de 40 événements. Échelle Holmes-Rahe Rang Événement Valeur (en points) 1 Décès du conjoint Divorce 73 3 Séparation 65 4 Séjour en prison 63 5 Décès d un proche parent 63 6 Maladies ou blessures personnelles 53 7 Mariage 50 8 Perte d emploi 47 9 Réconciliation avec le conjoint Retraite Modification de l état de santé d un membre de la famille Grossesse Infractions mineures à la loi 11 Source : Ménard, Suzanne et Nathalie Bachand. La retraite : au-delà des avoirs, Aon Conseil, 2009, p. 24. Différents moyens me permettent d évaluer mon état de santé actuel. Je peux bien sûr demander un bilan de santé à mon médecin. Enfin, je me renseigne sur les différents types d assurance qui existent pour me protéger en cas de problèmes de santé. À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Demander un bilan de santé tous les ans Faire du sport Atteindre mon poids santé Me trouver un médecin de famille Revoir mes habitudes de vie Cesser de fumer Trouver des façons de gérer mon stress Déterminer quels types d assurance dont j ai besoin à la retraite (assurance soins de longue durée, invalidité, maladies graves) * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. N hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés.

35 68 69 J ajuste mon plan d action aujourd hui (suite) Aspects géographiques La grande liberté qu apporte la retraite me permet de choisir mon environnement et mon lieu de vie. Si je le désire, je peux emménager dans une nouvelle demeure, une nouvelle ville Mes choix sont infinis, et plusieurs facteurs sont à considérer. Je dois d abord penser à l utilité que je veux donner à ma demeure. Pour certains, il ne s agit que d un endroit où dormir; pour d autres, elle peut servir de lieu de travail ou de rencontre avec des amis. Je m imagine aussi le lieu de mes rêves. Parfois, de simples rénovations à ma demeure actuelle suffisent pour y arriver. Ma situation géographique est-elle appropriée à mes besoins? Je désire peut-être me rapprocher de ma famille ou vivre dans une ville qui correspond davantage à mes intérêts. Dans le cas où ma santé est précaire, j évalue si les soins médicaux sont facilement accessibles. Il pourrait aussi être avantageux de vivre dans une zone mieux adaptée à ma santé pendant certaines périodes de l année. Maintenant que j ai précisé mes objectifs, il est temps de poser les bons gestes pour les atteindre. Je prépare ainsi une retraite plus heureuse et bien remplie. Plusieurs aspects doivent être pris en compte. Après avoir rempli les pages précédentes, je peux rapporter dans le tableau ci-dessous les actions à réaliser pour favoriser l atteinte de mes objectifs de retraite. Aspects géographiques Aspects financiers À faire maintenant* Action réalisée À accomplir Déterminer le style de vie auquel je souhaite que ma demeure corresponde (besoins de base, tranquillité, lieu de rencontres, lieu de travail ) Évaluer les rénovations à faire à ma demeure actuelle et les coûts associés Aspects sociaux Me renseigner sur les villes ou les pays où j aimerais vivre, en prenant soin de vérifier la proximité des services et les activités offertes Calculer les coûts et l organisation nécessaire si je prévois déménager Magasiner ma nouvelle demeure Mettre ma maison en vente si je prévois déménager Prévoir les services d un entrepreneur si je souhaite rénover ma demeure actuelle ou en faire construire une nouvelle * La liste ci-dessus contient certains éléments à prendre en considération, mais elle n est pas exhaustive. N hésitez pas à discuter de ces éléments avec les professionnels appropriés. Aspects de la santé Aspects psychologiques

36 trucs pour m aider à atteindre mes objectifs de retraite Truc n 1 Je consulte mon conseiller Mon conseiller est une ressource clé qui peut m aider à gérer mon épargne-retraite. Lorsque des changements surviennent, je prends rendez-vous avec lui afin d ajuster ma stratégie et ainsi maximiser la durée de mon capital. Truc n 2 Je me procure le Guide retraite Pour m informer davantage sur la planification de la retraite d un point de vue financier, je consulte le Guide retraite, que je peux obtenir à bnc.ca/retraite ou en succursale. La section «Agir» contient une foule de renseignements utiles pour mieux gérer mon épargne-retraite. Truc n 3 Je reste à l affût des nouveautés Au fil du temps, divers changements ayant des impacts directs sur la planification de ma retraite se produisent : apparition de nouvelles solutions de placement, modifications aux règles fiscales, etc. Pour en tirer le meilleur parti, je m informe régulièrement sur ces changements et je profite de l expertise de mon conseiller en la matière. Truc n 4 Je gère efficacement mes dettes J établis un ordre de remboursement de mes dettes, en priorisant celles à taux d intérêt élevés, par exemple, le solde des cartes de crédit de grands magasins. J adopte aussi de bonnes habitudes de consommation. Pour ce faire, je veille à restreindre mon niveau d endettement et j utilise ma carte de crédit de façon modérée. Truc n 5 Je réévalue mes objectifs et mes revenus de retraite Une fois par année, je fais le point sur mes objectifs. La vie évolue, mes rêves et mes champs d intérêt aussi. Après avoir revu mes besoins, il est essentiel de m assurer que mes revenus seront suffisants. Pour ce faire, je révise mon budget et ma stratégie de décaissement. Au besoin, je rectifie le tir avec mon conseiller, qui peut m aider à atteindre mes objectifs. Truc n 6 Je mets mon plan de retraite sur papier 57 % des Canadiens qui n ont pas de conseiller ou de plan financier établi admettent qu ils ne sont pas en mesure de choisir les meilleurs instruments de placement pour leur épargne, contre 32 % de ceux qui en ont un 1. Mettre sur papier un plan de retraite s avère ainsi un outil précieux. En prenant le temps de bien remplir le présent guide, je pose les bases de mon plan écrit. Pour le perfectionner et établir une bonne stratégie financière, je fais appel à mon conseiller. Truc n 7 Je valide mon plan Je connais l importance d avoir un plan de retraite. Une fois que je l ai rédigé et ajusté, je peux vérifier si mes stratégies financière, fiscale et de placement sont optimales. Pour ce faire, je n hésite pas à consulter un professionnel à ce sujet. Mes choix seront ainsi plus éclairés! Par la suite, je m assure que mon plan est révisé tous les trois ans. Si un événement important se produit dans ma vie (déménagement, maladie, etc.), je fais appel à mon conseiller pour ajuster le tir. Truc n 8 Je ne me laisse pas distraire par les manchettes On accorde souvent plus d importance aux mauvaises nouvelles qu aux bonnes. Or, dans les marchés, les fluctuations sont normales; rien ne sert de paniquer si j ai un plan bien défini en fonction de mon profil d investisseur. Je dois garder le cap et attendre que la tempête passe Truc n 9 J assure ma sécurité financière Si une maladie nécessitant des soins importants survient, ma situation financière pourrait en souffrir. Pour me protéger en cas de problèmes de santé, je me renseigne sur les différents types d assurance disponibles et je souscris à celui qui est approprié à mes besoins. Truc n 10 Je veille à ma planification successorale Je connais l importance de faire mon testament. Mais les informations qui y sont inscrites sont-elles à jour? Si mon testament a été rédigé il y a plusieurs années, je m assure de valider et de rectifier au besoin les informations qui y sont inscrites. 1. Conseiller.ca. Ayez en tête un portrait actuel de la retraite pour mieux aider vos clients, [En ligne], 4 février 2013 [

37 72 73 Notes

38 74 Une retraite à la hauteur de vos désirs Maintenant que vous avez rempli avec succès votre guide pratique, vos rêves se montreront plus près de la réalité. À cette étape de votre cheminement, vous avez envisagé les différentes possibilités qui s offrent à vous et vous avez précisé vos objectifs. Le chemin qui mènera à votre nouveau départ est maintenant tracé. À présent, êtes-vous prêt à franchir l étape suivante? l Pour plus d information, communiquez avec un conseiller de la Banque Nationale. Il se fera un plaisir de vous aider à mettre de l avant ou préciser votre plan de retraite et à établir la stratégie financière qui convient le mieux à votre situation. Il vous guidera ainsi vers une retraite à la hauteur de vos attentes. Les renseignements contenus dans la présente sont réputés être exacts et fiables au moment de leur publication, mais nous ne pouvons en garantir l exactitude ou le caractère complet. Cette communication ne crée aucune obligation légale ou contractuelle pour la Banque Nationale du Canada ou les entités de son groupe. L information contenue dans cette publication est fournie à des fins d information seulement et ne vise pas à fournir des conseils d ordre financier, légal, comptable ou fiscal et ne doit pas être perçue comme tel. De nombreux facteurs concernant votre situation personnelle qui nous sont inconnus peuvent influer sur l applicabilité de tout énoncé ou de tout commentaire formulé dans la présente publication. Vous ne devriez en aucun cas agir ou vous fier aux renseignements fournis sans demander préalablement conseil à vos conseillers. Dans ce document, l emploi du masculin pour désigner des personnes n a d autres fins que celle d alléger le texte.

39 Pour des opérations bancaires quotidiennes qui vous simplifient la vie. Pour la réalisation de tous vos projets selon vos événements de vie. Pour des projets à court terme ou pour votre retraite, des solutions et des conseils adaptés. Pour avoir l esprit tranquille, une protection d assurance pour vous et vos biens. Pour léguer votre patrimoine à ceux qui vous sont chers. Pour accompagner les décideurs dans le développement de leur entreprise. 17 mm l Pour toute question, consultez votre conseiller ou communiquez avec le service à la clientèle TelNat au ou sans frais au TelNat-1 ( ) (2014/05) bnc.ca/retraite 2014 Banque Nationale du Canada. Tous droits réservés. Toute reproduction totale ou partielle est strictement interdite sans l autorisation préalable écrite de la Banque Nationale du Canada.