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1 magazine Des idées pour votre argent UBS Attrayantes offres KeyClub dès la page 27 Collectez des points et profitez-en OCTOBRE 2010 / NUMÉRO 2 Etude de cas: c est ainsi que Mario Gambarini optimise sa prévoyance, page 15 PRéVOYANCE Cela vaut la peine d y songer le plus tôt possible CHEZ SOI Diversifier les taux d intérêt PLACEMENTS Les erreurs à éviter

2 2 Éditorial Changement de saison 4 En bref Portrait en bref Magie hivernale avec UBS et Suisse Tourisme 6 Spengler Cup Les jeunes s entraînent avec les stars du hockey Sommaire Chez soi 18 La diversification adéquate des hypothèques Un financement approprié simplifie la vie des propriétaires 3 L été n est plus qu un lointain souvenir. Le guide de randonnée qui, grâce à UBS et Suisse Tourisme vous a accompagné lors de vos excursions en montagne, repose dans vos archives. Place, dorénavant, à la féerie hivernale! Ce magazine UBS annonce le retour du froid. Le soleil perd de sa vigueur. Le vent dépouille les arbres et la nature se prépare au changement de saison. En matière de changement, UBS n est d ailleurs pas en reste. Ce qui me plaît en automne et en hiver, c est que la nature fait fi du superflu. Cela permet d en venir immédiatement à l essentiel. Et chez UBS, l essentiel, ce sont nos clients. C est la raison pour laquelle nous nous efforçons de ne jamais perdre de vue vos besoins. La vie connaît également ses «changements de saison». L accession à l état d indépendant, le départ à la retraite. A chaque phase de la vie, UBS vous propose des solutions flexibles afin que vous puissiez surmonter tous ces changements l esprit serein. 8 Votre argent E-banking? C est sûr! Prévoyance 10 Interview Nadja Diethelm, conseillère UBS, attire votre attention sur les points importants 21 Immo-service Le développement des prix de l immobilier en Suisse Placements 22 Série: placer de manière systématique Le profil d investisseur 24 Psychologie de l investisseur Cinq erreurs à éviter Lukas Gähwiler CEO UBS Suisse Photo: André Springer, Gian Paul Lozza, Paul D. Scott / Illustration: Raffinerie AG 14 Trois exemples pratiques 17 Suisse: l excellence du système de prévoyance s KeyClub 27 Collectez des points et profitez-en 30 Suisse Tourisme 32 s de Noël Vins Mövenpick Spécialités Sprüngli Riedel

3 4 EN BreF 5 Ma façon de voir les choses Claude Houmard s exprime Epargne: Avec trois enfants, ce n est pas simple de mettre de l argent de côté. Nous avons pourtant toujours fait de notre mieux, parce que nous souhaitions posséder notre propre maison. Un rêve réalisé en Dettes: Je veille à ne pas m endetter. Cela ne me correspond pas. Mon hypothèque, en revanche, je ne la vois pas comme une dette, puisqu elle est couverte par la valeur de la maison. Meilleur investissement: Mon meilleur investissement, c est sans aucun doute la formation de mes trois filles. La première est devenue assistante en Client UBS, Claude Houmard (55 ans) est horloger de formation. Marié et père de trois enfants adultes, il travaille depuis 20 ans chez Guillard SA, horlogersjoaillers à Lausanne, dont il dirige la succursale de l Hôtel Beau-Rivage Palace. Le chant est sa grande passion. Il a longtemps fait partie d un quatuor de gospel. Aujourd hui, il interprète des œuvres classiques au sein du chœur Laudate Deum. Kaspar Meuli, rédacteur UBS (interview) et Anoush Abrar (photo) pharmacie, la deuxième a fait la Haute école pédagogique et la troisième, la Haute école de gestion. Meilleur conseil financier: Le meilleur conseil que j aie reçu en matière financière? La prudence! Je me refuse à spéculer et à prendre des décisions impulsives. J opte pour des placements sûrs et un rendement fixe. Prévoyance: J ai un troisième pilier et j y effectue des versements un peu plus élevés depuis que mes enfants volent de leurs propres ailes. Je trouve qu en matière de prévoyance, il faut toujours s orienter en fonction des possibilités financières du moment. Luxe: Dans mon travail, je côtoie le luxe au quotidien. Le luxe, c est quelque chose de très personnel. En ce qui me concerne, j attache autant d importance à un repas dans un trois étoiles Michelin qu à de beaux bijoux ou à des montres de prestige. Photos: Christoph Sonderegger Magie hivernale avec UBS et Suisse Tourisme Cet hiver, de concert avec Suisse Tourisme et d autres partenaires, nous vous proposons une nouvelle fois de profiter de nombreuses opportunités et offres exclusives. Vous les trouverez dans la nouvelle brochure «Magie hivernale», disponible gratuitement dans toutes les agences UBS à partir de la mi-novembre. Deux points importants: En tant que client(e) UBS, vous bénéficiez en exclusivité d un rabais de 15% sur toute location chez Intersport Rent. En tant que membre Key- Club, vous pouvez régler vos achats et locations avec vos points KeyClub (1 point = 1 CHF). En collaboration avec Stöckli Outdoor Sports, nous vous offrons une formule intéressante à Engelberg (OW) et Crans-Montana. Vous pourrez y tester la collection actuelle de Stöckli Ski, encadré par les moniteurs de ski professionnels appointés par la marque. D ici à fin mars 2011, tous les clients UBS auront droit, en prime, à un rabais de 50% sur le service skis ou snowboard de Stöckli Outdoor Sports. Les membres KeyClub bénéficieront encore d autres avantages cet hiver. Grâce au partenariat avec Suisse Tourisme, vous profiterez de cartes journalières à prix réduit pour le domaine du Rigi. En outre, nous avons concocté pour vous des offres spéciales avec douze hôtels dans toute la Suisse. Vous trouverez quatre offres hôtelières ainsi que tous les détails aux pages 30 et 31 de ce magazine. Pour plus d infos: ubs.ch/decouvrir MySwitzerland.com Ski-pass journalier «2 pour 1» UBS et Suisse Tourisme ouvrent la saison de ski avec une offre très attrayante: dès l ouverture officielle des destinations respectives et jusqu au 22 dé cembre, les clients UBS reçoivent deux ski-pass journaliers pour le prix d un. Cette offre vaut pour les destinations suivantes: Crans-Montana Gotthard Oberalp Skiarena Andermatt/ Sedrun Gstaad Mountain Rides Domaine de Lenzerheide Saas-Fee Zermatt Matterhorn ski paradise Vous trouverez les conditions de participation de cette offre sous ubs.ch/decouvrir

4 6 ENGAGEMENT 7 Des stars accessibles Lors de la Spengler Cup à Davos, les stars du hockey se mesurent aussi aux enfants. Andy Maschek (texte) et Erwin Züger (photo) B ien que, durant la semaine de Noël, le thermomètre pointe régulièrement en dessous de 0 C à Davos, quelques enfants et leurs proches ainsi qu une série de pros du hockey sur glace vont y faire monter la température. Depuis neuf ans, en collaboration avec le CO de la Spengler Cup, UBS organise un événement très prisé, «Les jeunes s entraînent avec les stars de la Spengler Cup». Cette année encore, cette séance exclusive permettant à une soixantaine d enfants pratiquant le hockey de s entraîner avec des pros se déroulera le 28 décembre à la Vaillant Arena. L événement remporte chaque fois beaucoup de succès. Animateur sportif à la Les filles sont également de la partie: le gardien Reto Berra prodigue des conseils à une jeune participante. télévision et ancien joueur du HC Davos, Jann Billeter sera lui aussi de la partie. «Au début, les vedettes sont un peu rouillées mais très vite, on sent qu ils retrouvent leur enthousiasme juvénile», dit-il. Reto Berra confirme que ce ne sont pas juste de jolis mots. L actuel gardien de l EHC Bienne est un ancien du HC Davos, ayant fait partie de l équipe grisonne alignée à la Spengler Cup en 2009 et participé à l événement pour les jeunes. «Les images que l on découvre vous replongent vraiment dans votre propre enfance, cela fait énormément plaisir», dit-il. Et d ajouter: «Je me souviens très bien d une petite fille, je faisais trois fois sa taille!» Photo: Jos Schmid Cette jeunotte s appelle Jasmin et vient du canton de Thurgovie. «C était formidable», dit-elle aujourd hui. «Reto est pour moi le meilleur gardien.» Des photos d elle et de Reto Berra ont circulé dans la presse suisse en décembre Aujourd hui, ces photos sont accrochées à la porte de sa chambre et lui ont permis de participer à un entraînement de l équipe nationale suisse féminine, qui a invité spontanément la petite gardienne de but. «C est très spécial pour les enfants de partager la glace avec les vedettes», ajoute la mère de Jasmin. Un événement unique pour les enfants Michael, 9 ans, de Rothenthurm (SZ), joueur de l EHC Seewen, n est pas prêt, lui aussi, d oublier cette journée. Il se souvient encore du but qu il a marqué et garde fièrement le t-shirt souvenir signé par les pros. «C est un événement unique pour les enfants», dit sa maman. Michael et Jasmin l affirment sans hésiter: «Si on m en donne l occasion, je relacerai les patins sans hésiter.» Même constat pour le gardien Reto Berra. S il devait rejouer pour le HCD ou être aligné dans une équipe à la Spengler Cup, il serait également sur la glace avec les enfants. «Cet événement n est pas uniquement un must pour les enfants. Car j ai pris, moi aussi, énormément de plaisir à leur prodiguer des conseils.» Le 28 décembre 2010, à 10 heures, des stars des six équipes participantes prendront le temps de se mesurer de nouveau aux jeunes talents. La liste exacte des joueurs participants sera dévoilée peu avant l événement mais il y aura sûrement de grands noms. Par le passé, des stars telles que Joe Thornton, Rick Nash, Reto von Arx, Beat Forster et Ville Peltonen ont été de la partie. Vous trouverez de plus amples informations sur cet événement exclusif ouvert à un nombre restreint de participants sous: 5 conseils de Jann Billeter: Natif de Davos, l animateur de télévision sera présent pour la 12 e fois à la Spengler Cup, mais également lors de cet événement pour les jeunes. «Davos, ce n est pas seulement le centre touristique. Il faut absolument visiter les vallées latérales et s offrir un parcours en calèche en pleine nature!» «Durant cette période, la Promenade est noire de monde. Une balade de Davos Dorf à l église (Davos Platz) est riche en curiosités.» «Après 5 minutes à bord de la Schatzalp-Bahn, c est un autre monde qui se dévoile et l on découvre un magnifique panorama.» «Davos possède la plus grande patinoire naturelle d Europe. Une séance de patinage à ciel ouvert est un souvenir inoubliable.» «Même si l on n est pas fan de hockey, cela vaut la peine d aller admirer la toiture de la patinoire. Il s agit d un véritable chef-d œuvre architectural. L événement en direct avec KeyClub! en page 39 Comme chaque année, la Spengler Cup aura lieu à Davos pendant la semaine de Noël, du 26 au 31 décembre. Les membres KeyClub pourront suivre les matches de près depuis l une des places assises de la tribune Nord et profiter d autres avantages.

5 8 Votre argent 9 E-banking? C est sûr! Dans le domaine de l e-banking, la sécurité est une priorité absolue. Banquiers et clients doivent cependant tous y contribuer. Claudia Bardola (texte) et Raffinerie AG (illustration) L a solution e-banking étant pratique, simple, avantageuse et disponible jour et nuit, de plus en plus de Suisses la choisissent. Rien que chez UBS, plus de clients ont déjà recours à l e-banking. Mais le trafic des paiements en ligne comporte également une part de risque. Car les milliards qui s échangent par voie électronique attirent les malfaiteurs. Selon la Centrale d enregistrement et d analyse pour la sûreté de l information (MELANI), le nombre des attaques lancées contre les systèmes suisses ont sensiblement diminué ces derniers temps. Mais les cybercriminels utilisent des techniques de plus en plus subtiles. Ils profitent de l insouciance de nombreux usagers et envoient, par le biais d s groupés, des programmes nuisibles qui espionnent les données confidentielles stockées sur les ordinateurs. Ces chevaux de Troie sont désormais également transmis via les infections drive-by: les hackers piratent des sites Internet et y dissimulent leurs virus. Il suffit parfois de visualiser une page Web pour infecter son PC. Le «phishing» reste également très répandu. Les hackers envoient un dont l expéditeur a été falsifié et invitent les usagers à révéler leurs données via des sites ou des formulaires manipulés. Pour contrer les pirates, les banques suisses ont recours à des technologies très modernes. Procédures d authentification en plusieurs étapes, cryptage et systèmes identifiant les transactions inhabituelles sont aujourd hui la norme. Selon MELANI, les systèmes d e-banking helvétiques sont ainsi parmi les plus sûrs du monde. Toutefois, les banquiers doivent toujours avoir une longueur d avance sur les criminels. C est ainsi qu UBS a récemment introduit la confirmation du bénéficiaire, le client devant confirmer manuellement, via le lecteur de carte, les données des bénéficiaires auxquels il n a encore jamais envoyé de virement. «L usager doit se plier aux contraintes de ce contrôle supplémentaire, mais il a ainsi la certitude de ne pas exécuter un ordre de paiement frauduleusement émis par un pirate», explique Stefan Brunner, responsable UBS Online Services. L UBS Access Key est destiné aux clients qui utilisent régulièrement le système e-banking d UBS ou effectuent souvent des virements à de nouveaux bénéficiaires. Cet appareil compact établit automatiquement une connexion sécurisée au système (voir encadré). Logiciels antivirus et pare-feu Les systèmes d e-banking actuels ressemblent à des forteresses virtuelles. Mais le risque zéro n existe pas, le talon d Achille étant les PC des clients. «Il est important que les usagers contribuent à la sécurité», souligne Stefan Brunner. Logiciel antivirus actualisé, système d exploitation récent et pare-feu contrôlant le trafic entre les réseaux sont aujourd hui indispensables. Lors du login, il faut toujours vérifier que le code qui doit être reporté sur le lecteur de carte comporte six chiffres. S il en a moins, il faut interrompre la connexion. Il est par ailleurs recommandé de se déconnecter via la fonction de logout et de vider le cache du navigateur, ce qui supprime les traces laissées par la session sur le PC de l usager. Une certaine méfiance est de mise Outre les mesures techniques, Stefan Brunner cite une autre règle de sécurité, peutêtre la plus importante: «Comme sur l ensemble du Net, une certaine méfiance est de mise.» Notre expert souligne qu il ne faut jamais révéler ses données d accès, établies par le biais des moyens d authentification personnels sauf lors du login avec code à six chiffres et de la confirmation du bénéficiaire. De plus, il est indiqué de vérifier immédiatement les transactions et de signaler à l assistance toute procédure inhabituelle. «Ceux qui respectent ces précautions», conclut-il,«peuvent utiliser UBS e-banking en toutesécurité.» Plus de confort avec l UBS Access Key L UBS Access Key vous offre un accès encore plus simple et plus rapide à vos UBS Online Services. Contrairement au lecteur de carte, vous ne devez pas entrer de chiffres lors de la confirmation du bénéficiaire. Vous vérifiez simplement que les informations affichées sur l Access Key correspondent à celles qui figurent sur le justificatif de paiement avant de valider la transaction. De plus, l appareil se charge d établir automatiquement une connexion sécurisée, ce qui vous fait gagner du temps. Découvrez les fonctions et les avantages de l UBS Access Key sur Nous vous y expliquons également comment vous pouvez commander l Access Key au prix coûtant de 65 CHF.

6 10 PRÉVOYance Trois piliers stables La prévoyance, il faut y songer à temps. Nadja Diethelm, conseillère UBS, vous indique les points importants et les erreurs à éviter. Bernhard Raos (texte) et Gian Paul Lozza (photos) 11 P lanifier à long terme n est pas chose aisée. La prévoyance doit pourtant être abordée avec minutie, pour optimiser ses impôts, acquérir un logement, financer sa retraite anticipée ou assurer sa retraite. Réfléchir à sa prévoyance à 60 ans, c est prendre du retard. Il existe des solutions sur mesure pour chaque phase de la vie selon Nadja Diethelm, conseillère en prévoyance dirigeant les agences UBS de Guin et de Flamatt (FR). Nadja Diethelm conseille ses clients en matière de prévoyance. Madame Diethelm, que faites-vous pour votre propre prévoyance? L important, c est de connaître ses cycles de vie. J aime voyager avec mon compagnon et j en tiens compte dans mon budget. Ma prévoyance privée par le pilier 3a, j y travaille depuis très longtemps, en fait depuis l apparition du système en J ai 46 ans et il m arrive parfois de calculer les prestations de mes 1 er et 2 e piliers lors de mon départ en retraite. Si je veux accroître ma fortune, c est le moment où jamais. Je peux procéder à des

7 12 PRÉVOYance 13 Le meilleur conseil: il n est jamais trop tôt pour s occuper de sa prévoyance. rachats dans mon 2 e pilier pour améliorer les prestations tout en optimisant mes impôts. Quel est le meilleur conseil que vous ayez reçu en matière de prévoyance? Il n est jamais trop tôt pour s occuper de sa prévoyance. Chacun peut constituer un pilier 3a de prévoyance privée à partir de 18 ans. Il suffit d avoir un revenu soumis à l AVS. En parlant de prévoyance privée dans le 3 e pilier, quel produit recommandez-vous? Il n y a pas de formule universelle. Quand nous conseillons nos clients, nous leur indiquons les opportunités et les risques des différents produits et solutions. Je sais par expérience qu un entretien détaillé est toujours utile. Mon but est que mes clients puissent dé- cider en connaissance de cause. Si la situation de vie change, il est toujours possible d adapter le 3 e pilier et de passer, par exemple, d un fonds de placement à un produit générant un taux. Est-il judicieux d acquérir un logement dans un but de prévoyance? Bon nombre de nos clients utilisent des fonds des 2 e et 3 e piliers pour acheter un logement. Les plus jeunes surtout peuvent ainsi accéder à la propriété sans disposer des fonds propres nécessaires. L important est de procéder à une analyse afin d être sûr que les lacunes de prévoyance puissent à nouveau être comblées et qu aucun problème ne surgisse à la retraite. Au lieu d utiliser des fonds du 2 e ou 3 e pilier pour l accession à la propriété, on peut aussi recourir à l option de la mise en gage. La dernière décennie a été décevante pour de nombreux investisseurs. Vos clients sont-ils inquiets? Nos clients sont très nerveux quand leurs avoirs de prévoyance sont en jeu. Il ne faut pas oublier qu il y va de leur retraite, d où l importance de notre fonction de conseil. Nous devons connaître les besoins du client et établir une planification financière adéquate. Quel montant le client peut-il investir? Quel est son profil d investisseur? Pendant combien de temps peut-il laisser son capital dans un fonds de placement? Nous développons sans cesse de nouveaux produits de placement en fonction des besoins des clients. Cette année par exemple, nous avons lancé deux nouveaux fonds de placement pour le pilier 3a UBS Vitainvest 25 / 50 Suisse avec une forte pondération suisse. Personne ne connaît l avenir. Que répondez-vous à un sexagénaire qui n a pas confiance dans le rendement promis? Il n y a aucune garantie, c est vrai. Les cours de Bourse ne font pas que monter. Quand on investit sur les marchés financiers, il faut couvrir aussi ses besoins de liquidités. Soucieux de bien conseiller nos clients, nous procédons à une analyse minutieuse pour déterminer ce qu apporteront le 1 er et le 2 e pilier mais aussi la prévoyance personnelle du 3 e pilier. Si l on répartit correctement son capital entre consommation et placements, il est possible de faire face à des temps difficiles. Pour ce qui est des placements, l on distingue généralement trois pots, avec des horizons et des stratégies différents. Le pot avec les placements liquides couvre les dépenses courantes. Un client a opté pour un produit du pilier 3a très orienté actions et veut utiliser le capital pour l achat d un logement. A cet instant, survient une correction boursière. Que doit-il faire? Si la situation n est pas favorable pour De quel capital de prévoyance avez-vous besoin? Les revenus des 1 er et 2 e piliers suffisent rarement pour maintenir le niveau de vie souhaité après le départ à la retraite. Seule solution: la prévoyance privée. Et plus vite on s y attelle, moins l épargne mensuelle requise est importante. Mais comment en calculer le montant? Prenons l exemple de Pierre Legrand, 50 ans, qui souhaiterait travailler jusqu à 65 ans et dispose d un revenu net de francs. Il est célibataire et ses dépenses s élèvent à francs. Versements dans le pilier 3a inclus, le montant annuel de son épargne est de francs. Nous partons du principe qu il aura besoin, à la retraite, d un revenu de francs, soit 90% des dépenses actuelles. Tout ceci hors inflation dans un souci de simplicité. Après son départ à la retraite, Pierre Legrand recevra un montant total de francs des 1 er et 2 e piliers. Si l on capitalise la lacune de revenu de 9640 francs selon la règle des 5% (multiplication par 20 de la lacune de revenu), le capital nécessaire est de francs. S il n a encore constitué aucune épargne, M. Legrand devrait mettre de côté francs par an au cours des 15 prochaines années (avec un rendement de 2%), soit 1149 francs de plus qu aujourd hui. Ce serait beaucoup plus confortable s il avait déjà un capital de francs générant un rendement de 2%. Il lui suffirait alors d épargner 7258 francs, soit 2742 francs de moins qu aujourd hui, et pourrait utiliser une partie de son épargne à d autres fins. Ou songer à la retraite anticipée. Votre conseiller clientèle vous assistera volontiers lors de ces calculs. Vous pouvez également utiliser les outils de conseil financier d UBS. Vous trouverez les outils de conseil financier UBS sous

8 14 PRÉVOYance 15 une vente, il reste la possibilité de mettre en gage le capital épargné. L investisseur peut alors attendre une reprise des cours. Les produits du pilier 3a sont très flexibles. Nous trouvons toujours une alternative si la situation boursière est défavorable. Encore une fois, ce qui importe, c est le profil de risque, la stratégie de placement et l horizon. Personne ne songe en permanence à sa prévoyance. Allez-vous au-devant des clients? Oui. L objectif est d avoir un contact personnel annuel. La situation de vie peut changer, par un mariage, l arrivée d un enfant ou l achat d un logement. Nos clients ne songent pas toujours à nous en informer. Nous restons donc régulièrement en contact avec eux. A 45 ans, nous commençons à les aborder sur la question de la retraite anticipée et de la constitution de fortune. Exemple 1: l épargnant «pension» Roland Gysin (53), Consultant «Il y a deux ans, j ai voulu savoir si je pouvais me permettre financièrement de partir à la retraite à 58 ans. Ma femme travaille à temps partiel dans une société de réassurance et nos deux enfants Exemple 2: le propriétaire Mario Gambarini (39), Key Account Manager «Notre maison est un projet commun de ma femme Stefania et de moi-même. Elle a acheté le terrain sur lequel nous avons maintenant bâti. J ai eu recours quant à moi à l encouragement à la propriété du logement et financé une partie des fonds propres nécessaires pour notre hypothèque chez UBS avec mon capital vieillesse. Nous remboursons l hypothèque au moyen d un produit d assurance pilier 3a. Je veux repourvoir la lacune dans ma prévoyance vieillesse. Je déciderai de la méthode à 50 ans. La prévoyance privée est Exemple 3: l épargnante «prévoyance» Elsa Miedema (31), dentiste «Je suis Néerlandaise et je suis venue en Suisse il y a un an par amour. La société de mon compagnon il est également Néerlandais a transféré son département dans le canton de Zoug. Nous A 45 ans, la retraite est encore loin. A cet âge, on peut encore moduler la prévoyance comme on l entend. Si vous souhaitez par exemple partir à la retraite à 60 ans, vous avez 15 ans pour constituer un capital. C est nécessaire pour combler des lacunes de prévoyance. Un rachat dans la caisse de pensions peut constituer une option. Au sein des familles, quand les enfants quittent le ménage, les parents peuvent repartir sur d autres bases. Nous sommes là pour les conseiller. Ce qui est sûr, c est qu à 45 ans, beaucoup de gens s intéressent au sujet. Le 1 er et le 2 e pilier sont-ils suffisants pour préserver le niveau de vie à la retraite? En général, ces deux piliers représentent 60 à 80% du dernier revenu. Mais les gens ne se satisfont pas de cela aujourd hui. La prévoyance privée doit permettre d éviter cette perte de revenu. Si vous attendez 60 ans, il est trop tard. Il faut donc établir un budget pour la retraite et planifier ses finances en Nous avons établi notre budget ensemble. Le résultat ne m a pas vraiment surpris. étaient encore en formation. Dans l intervalle, mon fils a entamé ses études universitaires. Notre conseillère UBS a saisi de manière détaillée toutes nos données concernant les 1 er et 2 e piliers et le pilier 3a ainsi que tous nos avoirs. Ensuite, nous avons calculé notre budget à l aide d un outil de conseil financier UBS. Le résultat ne m a pas vraiment surpris: comme nous vivons selon le principe Profite de la vie aujourd hui, car tu ne sais pas de quoi demain sera fait, il est impossible de financer une retraite à 58 ans. Je travaillerai donc encore un peu plus longtemps. Mais j envisage de travailler comme indépendant au cours des années qui viennent.» de plus en plus importante, car les 1 er et 2 e piliers sont confrontés à une série de défis politiques. Comme je crois dans les vertus de la diversification, je ne mets pas tous mes œufs dans le même panier. C est pourquoi j ai encore d autres placements en plus de mon pilier 3a.» Ma conseillère m a expliqué clairement le système suisse de prévoyance. allons sûrement vivre et travailler en Suisse au cours des années à venir. En Suisse, le système est différent et repose sur trois piliers. Ma conseillère me l a expliqué très clairement lors d un entretien. Les avantages du pilier 3a m ont convaincue et j ai opté pour un compte du pilier 3a, qui m offre un taux supérieur à celui d un compte d épar - gne ordinaire. En outre, je peux déduire de mes impôts l intégralité du montant maximum versé, soit 6566 francs, ce qui m offre un rendement intéressant. J ai également la possibilité à tout mo - ment d opter plutôt pour un produit 3a avec une part d actions. Mon compagnon profite des mêmes opportunités. Si nous repartons aux Pays-Bas d ici quelques années, nous pourrons récupérer l argent versé dans le 3 e pilier.»

9 16 La plus grande erreur: se pencher trop tardivement sur le sujet et de ne rien planifier. fonction. Notre site comporte des outils de prévoyance et un planificateur de budget où l on peut entrer ses données (www.ubs.com/ tools-conseil-en-gestion-financiere). Le budget, les finances, ce sont des sujets difficiles. Les clients jouent-ils franc jeu? Nous ne pouvons fournir des conseils judicieux qu à condition de connaître la situation financière globale du client. En l absence de transparence, aucune planification de prévoyance sérieuse n est possible. Mais nos clients en sont conscients aujourd hui. Conseillez-vous aussi souvent des couples? De plus en plus, en effet. Dans de nombreux couples, les deux partenaires travaillent aujourd hui, d où un intérêt commun accru pour la planification de la prévoyance. Les Plus de points KeyClub avec UBS Fisca Produit de prévoyance liée 3a très performant, le compte UBS Fisca permet en outre d optimiser vos impôts. Mais ce n est pas tout, puisque les membres de notre programme de bonus UBS KeyClub reçoivent désormais des points pour tout versement sur leur compte UBS Fisca, avec effet rétroactif au début de l année: 20 points pour les versements à partir de 6000 francs, 10 pour les versements compris entre 3000 et 5999 francs. Plus d infos sur les produits UBS Fisca sous: PRÉVOYance impliquer de concert rend nos conseils encore beaucoup plus efficaces. Il est fréquent aussi que Monsieur laisse le soin à Madame de gérer les aspects financiers et lui délègue la décision finale. Où les gens ont-ils de la peine à suivre lors d un entretien conseil? La prévoyance est un sujet complexe. Nous le constatons quand nous expliquons aux clients le contenu du certificat de prévoyance de leur caisse de pensions. Il n est pas toujours évident de saisir ce que l on peut attendre des 1 er et 2 e piliers. Qu en est-il de la couverture des risques? Nos conseils peuvent éclairer les clients sur ces différents points. Quelles sont les erreurs les plus fréquentes? Se pencher trop tardivement sur le sujet et de ne rien planifier. Il se peut alors que l on n ait pas les fonds nécessaires pour un 3 e pilier ou que l on n ait plus le temps pour combler une lacune de prévoyance. Plus d infos sur vos opportunités de prévoyance et d épargne sous ou parlez-en à votre conseiller UBS. Les Suisses disposent d un excellent système de prévoyance Le système suisse de prévoyance vieillesse soutient largement la comparaison sur le plan international. Les changements démographiques constituent bien sûr un défi. La prévoyance privée gagne en importance. 3 e pilier Prévoyance privée Prévoyance liée (3a) Prévoyance libre (3b) Besoins supplémentaires 2 e pilier Prévoyance professionnelle LPP² Prévoyance surobligatoire Maintien du niveau de vie habituel 1 er pilier Prévoyance étatique AVS¹ Prestations complémentaires Garantie des moyens d existence Représentation schématique du système de prévoyance suisse ¹ Assurance vieillesse et survivants ² Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité En Suisse, la prévoyance vieillesse repose sur trois piliers: l AVS, 1 er pilier, fonctionne selon le principe de la répartition. Les actifs paient donc les rentes des retraités dans le cadre d un contrat entre générations. Les prélèvements sur les salaires et les contributions fédérales financent les rentes AVS en cours. Les cotisations AVS sont prélevées sur l ensemble du revenu professionnel. Toutefois, les revenus professionnels ne sont assurés que jusqu à concurrence de francs. Les personnes qui gagnent davantage paient une cotisation de solidarité à l AVS. La rente de vieillesse maximale s élève à 2280 francs par mois (3420 francs pour un couple marié). Combler les lacunes Le 2 e pilier la prévoyance professionnelle est basé sur un système de financement par un capital de couverture, chaque assuré constituant son propre capital vieillesse avec l employeur. Tous les revenus des travailleurs salariés entre et francs sont obligatoirement assurés. Aujourd hui, les revenus supérieurs sont généralement couverts par une assurance surobligatoire. Les prestations et les primes varient toutefois fortement selon l institution de prévoyance. Il faut de très bons plans de prévoyance pour financer le «niveau de vie habituel» avec l AVS et le 2 e pilier. Le 3 e pilier la prévoyance personnelle privée comble les lacunes de prévoyance. Même des rentes maximales des 1 er et 2 e piliers suffisent rarement pour financer le niveau de vie habituel après le départ à la retraite. Les piliers 3a (prévoyance liée) et 3b (prévoyance libre) offrent des possibilités flexibles de prévoyance privée. Les versements dans le pilier 3a peuvent être déduits du revenu imposable, avec un montant déductible maximal de 6566 francs par année pour les personnes ayant une caisse de pension et de francs pour celles qui n en ont pas. Nous vous conseillerons volontiers sur les différents produits du 3 e pilier. Défis futurs En comparaison internationale, La Suisse fait figure de bon élève en matière de prévoyance vieillesse, surtout pour ce qui est du financement du système et des prestations. Pour autant, la Suisse va devoir relever d importants défis dans le futur, car si l espérance de vie augmente, le taux de natalité est lui en baisse. Selon l Office fédéral de la statistique, en 2060, pour 100 personnes actives, il y aura 61 personnes de plus de 65 ans. Dans le cadre de l AVS, de moins en moins d actifs cotisent pour un nombre sans cesse croissant de retraités. Le 2 e pilier a des problèmes structurels en raison de rentes trop élevées et de rendements insuffisants. L heure de la prévoyance privée a donc logiquement sonné. 17

10 18 CHez Soi Diversifiez vos hypothèques! Rester un propriétaire serein grâce à une stratégie hypothécaire équilibrée. Jürg Zulliger (texte) et Paul D. Scott (photo) 19 E n matière d hypothèques, il en va comme pour les placements: afin de répartir les risques, il ne faut jamais placer tous ses œufs dans le même panier. Aucun investisseur sérieux ne placerait toute sa fortune dans un seul papier-valeur. Oliver Diener, spécialiste en hypothèques chez UBS, le confirme: «Prenons une hypothèque de francs: il est sage de la diviser, par exemple, en trois tranches de francs.» Combiner des hypothèques fixes et Libor Un propriétaire peut combiner à son gré des hypothèques fixes de différentes échéances et des hypothèques Libor. Cellesci, fondées sur le taux monétaire du même nom, ont gagné en importance au cours de ces dernières années, caractérisées par des Hypothèque UBS «rénovation» Que vous projetiez de moderniser votre logement ou d améliorer son bilan énergétique, UBS vous accompagne dans vos projets avec une offre attrayante: pendant les six premiers mois, vous êtes libéré des intérêts! C est avec plaisir que votre conseiller vous renseignera. Pour en savoir plus sur les possibilités de financement immobilier d UBS: taux bas. Les taux Libor sont ajustés à l évolution du marché tous les trois ou six mois. D ordinaire, les hypothèques Libor, à échéance courte, sont toujours plus avantageuses que les hypothèques fixes de longue durée. En contrepartie, les hypothèques fixes favorisent la sécurité du budget. Mais il est possible d associer à une hypothèque Libor une couverture (cap) afin de se prémunir contre une hausse significative de taux. Cependant, en cas de diversification judicieuse des hypothèques, il est tout à fait envisageable d inclure une hypothèque Libor sans «cap». C est donc en combinant plusieurs hypothèques et échéances que vous vous prémunirez contre la hausse des taux. Une stratégie progressive Même si actuellement les taux sont bas, vous auriez tout intérêt à équilibrer vos hypothèques. Lorsque les décisions de refinancement sont étalées dans le temps, le risque d être confronté subitement au renouvellement de l ensemble de ses hypothèques dans un contexte de taux élevés est éliminé. Il convient donc de trouver la composition qui corresponde le mieux à votre profil et qui soit en adéquation avec la situation actuelle des taux ainsi qu avec les prévisions. Considérez d abord votre profil: si vous privilégiez la sécurité du budget et la prévisibilité, mais que vos possibilités financières sont limitées (la charge d intérêt ne doit pas excéder un tiers du revenu brut) et que vous Conserver sa sérénité grâce à un financement judicieux!

11 20 CHez Soi 21 Si vous optez pour des hypothèques Libor, vous seriez avisé de mettre de l argent de côté lorsque les taux sont bas. n êtes guère familiarisé avec les marchés financiers et les taux, vous opterez pour la stabilité. Cette variante prévoit une part élevée d hypothèques fixes. Si, par contre, les variations de taux ne vous préoccupent pas, que vos ressources financières satisfont aux règles (charge d intérêt représentant moins d un quart du revenu brut) et que les marchés financiers et les taux vous sont familiers, votre profil sera plutôt orienté vers le marché une part plus élevée d hypothèques Libor est alors tout à fait envisageable. Mais bon nombre de clients se situent entre ces deux pôles et optent, par conséquent, pour une stratégie équilibrée: un quart d hypothèques Libor et trois quarts d hypothèques fixes. Votre conseiller vous classera dans un profil hypothécaire spécifique au cours d un entretien. Ne pas dépasser 50% de Libor Néanmoins, des principes généraux sont à observer. Le marché des taux s est caractérisé au cours de ces dernières années Une stratégie équilibrée pour stabiliser les taux Le tableau indique les effets des trois stratégies (équilibrée, orientée vers le marché, stable) sur le financement d une hypothèque de francs sur dix ans jusqu en Une stratégie équilibrée est celle qui s avère la plus efficace pour stabiliser les fluctuations de taux vers le haut ou le bas. Stratégie «équilibrée» Hypothèque Libor 3 mois: 25% Hypothèque fixe 5 ans: 35% Hypothèque fixe 7 ans: 40% Stratégie «orientée vers le marché» 100% en hypothèques Libor 3 mois Stratégie «stable» 100% en deux hypothèques fixes de 5 ans Scénario de taux n 1: hausse continue modérée Stratégie équilibrée Orientée vers le marché Stable Scénario de taux n 2: forte hausse suivie d un tassement Stratégie équilibrée Orientée vers le marché Stable Scénario de taux n 3: hausse suivie d un tassement Stratégie équilibrée Orientée vers le marché Stable Charges d intérêt Charges d intérêt Charges d intérêt Taux moyen 3,08 2,86 3,12 Taux moyen 3,92 4,16 4,09 Taux moyen 3,62 3,49 4,04 Charge mensuelle max Charge mensuelle max Charge mensuelle max Source: UBS Sources: Wuest & Partner; UBS WMR par des événements difficilement prévisibles. L affluence de financements peu onéreux à entraîné des taux Libor particulièrement bas. Mais la situation peut fort bien changer. «Même si le profil du client est orienté vers le marché, la part Libor ne devrait pas excéder 50% de son portefeuille», recommande Oliver Diener. Si vous optez pour des hypothèques Libor, vous seriez avisé de mettre de l argent de côté lorsque les taux sont bas afin de pouvoir supporter de futures hausses. Il est important d observer à la fois l évolution du Libor et de scruter celle des taux dont l échéance est plus lointaine. Sinon, en cas de hausse, le passage à des hypothèques fixes de longue durée risque d occasionner des frais élevés. Simulation de 2010 à 2020 En matière de taux, la simulation de trois stratégies et de trois scénarios met en évidence les avantages d une stratégie «équilibrée»: si, au cours des dix prochaines années, le scénario n 2 s impose (forte hausse, suivie d un tassement), cette stratégie est la plus favorable pour le client (voir le tableau). Sur cette période, la charge totale est plus faible qu un pur financement de type Libor ou que la succession de deux hypothèques fixes de cinq ans. Mais même si l un des deux autres scénarios venait à s imposer, cette combinaison équilibrée laisse espérer un taux moyen modéré. Selon la capacité financière du client, il importe également de déterminer la charge mensuelle maximale qu il peut supporter. Vue sous cet angle, la variante dite «équilibrée» se maintient toujours à une bonne moyenne. Avec cette stratégie, le client évite des montants mensuels trop élevés. Immo-service: Maisons individuelles: l Arc lémanique en ascension Ces dernières années, le prix des appartements a connu une évolution supérieure à celle des maisons individuelles. Car les étrangers ayant des bons salaires préfèrent les appartements. En Suisse, les maisons individuelles ont augmenté de près de 32% ces 10 dernières années, avec de grandes disparités régionales. Suite à la baisse de la demande, les prix ne devraient guère augmenter au plan national au cours des prochains trimestres. Evolution depuis le 1 er semestre 2000 (index 100) Index 1 er semestre 2000 = 100

12 22 PlacementS 23 Dossier: Le profil d investisseur Tout investisseur doit régulièrement s interroger sur sa prise de risque. Alexa Ipen-Providoli (texte) et Patrick Hari (illustration photo) Q uand on place de l argent, on a des attentes très personnelles par rapport à son investissement. Pour en tenir compte de manière systématique, les spécialistes utilisent des profils d investisseur ou de risque. Ce profil est le produit de quatre facteurs: l horizon de placement, le rendement escompté, la capacité de risque objective et la tolérance au risque subjective. La stratégie de placement appropriée se définit à partir de ce profil d investisseur. L horizon temporel est un élément central de tout placement financier. Pour déterminer cet horizon, on peut par exemple se baser sur l utilisation ultérieure de l argent: le but est-il de constituer une fortune sans horizon temporel précis? L argent doit-il servir à financer un propre logement dans quelques années? L horizon temporel permet de cerner les formes de placement adéquates. Plus l horizon est court, plus les risques de perte devront être limités par le choix du type de placement. Le rendement escompté constitue le deuxième pilier de votre profil d investisseur. Comment voyez-vous le développement de votre portefeuille? Accordez-vous plus d importance à la préservation du capital ou à son accroissement? Souvent, une solution médiane est la plus attrayante. Les objectifs de rendement doivent être aussi réalistes que possible. Il faut savoir qu on ne peut pas atteindre des objectifs de rendement ambitieux en droite ligne et sans fluctuations de valeur accrues. Capacité de risque et tolérance au risque La capacité de risque objective et la tolérance au risque subjective sont deux éléments importants de votre profil d investisseur. Un exemple: Léa Ledergerber est étudiante salariée et souhaiterait suivre une formation complémentaire aux USA dans deux ans. Elle souhaiterait financer ellemême cette formation et épargne depuis un certain temps pour y parvenir. Sa capacité de risque objective est faible, car des fluctuations de valeur importantes de son épargne pourraient mettre en péril son projet. Propriétaire d une usine de papier, l oncle de Léa a une très grande capacité de risque objective au vu de sa fortune. Même quand il investit à court terme, il peut se permettre de prendre d assez gros risques. Il n a pas besoin de cet argent pour financer son quotidien. Tout entrepreneur qu il soit, on ne peut exclure que ce soit un homme prudent préférant opter pour des placements peu La capacité de risque objective et la tolérance au risque subjective sont deux piliers majeurs de votre profil d investisseur. Illustration du portrait: Flavio Berther Le profil d investisseur contribue à trouver le juste équilibre entre risque et rendement. risqués. Sa faible tolérance au risque subjective pourrait donc être à l opposé de sa capacité de risque objective. Il faut en tenir compte au moment de définir le profil d investisseur. La tolérance au risque personnelle, très subjective, est un élément clé du profil d investisseur. Tout le monde ne perçoit pas de la même manière les fluctuations de valeur d un portefeuille. Penchez-vous plutôt pour des fluctuations de valeur annuelles relativement faibles (entre 4 et +8%)? Ou ne craignezvous pas de prendre des risques, quitte à subir une perte de 12% à partir du moment où le bénéfice potentiel est de 24%? Votre profil d investisseur différera selon la réponse fournie. Les placements financiers ne fluctuent pas seulement à court terme, ils peuvent également perdre de leur valeur sur des périodes plus longues. Comme personne ne connaît à l avance la durée de cycles négatifs de plus longue durée, ceux-ci peuvent constituer un facteur psychologique, même si une perte sur un extrait de dépôt n entraînera pas forcément une perte effective. Vous devez donc vous demander pendant combien de temps vous souhaitez tolérer cette situation. Votre profil d investisseur est le principal repère pour adapter votre placement à votre horizon, au rendement escompté, à la tolérance au risque subjective et à la capacité de risque objective. Vous avez donc intérêt à refaire le point tous les deux à trois ans. Dossier sur les placements Experte en placements chez UBS, Alexa Ipen-Providoli décrit dans une série de quatre articles comment placer son argent selon une approche systématique. Le premier article, consacré à la pyramide des placements, est disponible en ligne sous magazine. Votre conseiller/conseillère se réjouit de s entretenir de ces sujets avec vous.

13 24 PlacementS 25 Psychologie de l investisseur, 2 e partie: Cinq erreurs à éviter pour l investisseur Stephan Lehmann-Maldonado, rédacteur UBS (texte), et Svenja Plass (illustrations) 1 re partie: La psychologie de l investisseur «behavioral finance» en anglais étudie le comportement des investisseurs et repose sur les connaissances dans les domaines de la psychologie et de la sociologie. Lisez la 1 re partie de notre série sur la psychologie de l investisseur dans le numéro de juillet, en ligne sous Spéculation Gagner rapidement beaucoup d argent avec le «bon» placement, qui n en rêve pas secrètement? Les investisseurs friands de rendement se laissent alors tenter par des titres à haut risque, sous la forme d actions, de produits dérivés ou d obligations exotiques. A l image de la plupart des joueurs de loto, trop confiants dans leurs chances de gagner le jackpot, beaucoup d investisseurs surestiment la probabilité de voir un titre grimper en flèche à brève échéance. Même si les placements spéculatifs sont très risqués et peuvent se solder par une perte totale, il ne faut pas les jeter aux orties pour autant. L important est de ne pas investir dans ce type de produits plus d argent que ce que l on peut se permettre de perdre sans se faire trop mal. Surestimation de soi Une étude de l Université d Ottawa a démontré qu à tout âge, nous pensons tous hommes, femmes, jeunes ou âgés mieux savoir conduire que la moyenne. Ce phénomène de surestimation de soi, on le retrouve aussi en Bourse. Selon des sondages réalisés par l Institut Gallup, la plupart des investisseurs sont convaincus de pouvoir sélectionner des titres de qualité supérieure. C est peut-être une bonne chose pour l égo, mais dans le trafic routier comme en Bourse, la surestimation de soi vous pousse à la négligence et à la prise de risque accrue. Perception sélective des choses On peut se tromper sur la nature d un être humain mais aussi sur la qualité d un titre. Et les conséquences sont les mêmes: les amoureux voient leur partenaire à travers des lunettes roses! Ils font abstraction de tout ce qui ne cadre pas avec leur vision des choses. Cela apporte un sentiment de bien-être souvent très temporaire. Un exemple fictif: monsieur Machin achète des actions de la société Shine&Glamour, qui le fascine. Peu après, la société annonce l effondrement de ses bénéfices. Le cours de l action s écroule. Monsieur Machin n y voit qu une confirmation du bienfondé de sa décision d achat. «A ce prix, il est encore plus intéressant d investir dans Shine&Glamour! Les opportunités de la société restent excellentes à long terme», se dit-il. Il ne voit pas les dangers. Si l action continue à chuter, monsieur Machin risque de quitter le navire trop tardivement. Il aurait mieux fait de se fonder sur des indications de cours tout à fait objectives. Instinct grégaire Les gnous, les zèbres et les antilopes vivent en troupeaux. Non sans raison, car cela réduit le risque d attaque par un prédateur, la plupart des fauves étant incapables de se concentrer sur plus d une proie à la fois. Pour autant, en matière de placements, ce n est pas toujours forcément une bonne idée de suivre le troupeau. C est assez courant pourtant: en Bourse, la plupart des gens ont un comportement grégaire. Et plus ils sont nombreux à rejoindre le troupeau, plus les cours grimpent. Il se crée ainsi des bulles spéculatives qui finissent toujours par exploser. Même si c est un peu contre nature, généralement, il vaut mieux ne pas suivre le troupeau mais adopter au contraire des positions anticycliques.

14 26 PLACEMENTS La discipline, cela paie Collectez des points et profitez-en Monsieur Duval, quelles sont les pires erreurs en matière de placements? Beaucoup d investisseurs surestiment leurs capacités de prévision et misent tout sur des titres isolés. Ils omettent de diversifier leur portefeuille. En outre, il faut éviter de trop se baser sur les rendements historiques. Qui songerait à conduire en regardant seulement dans son rétroviseur? De quoi avez-vous envie? De la Suisse en hiver, de design helvétique ou des années 80? De cadeaux de Noël, de perles, de cachemire, de confiseries? Que diriez-vous d une croisière ou de billets pour la Coupe Spengler de Davos? C est ici que vous trouverez tout cela et bien plus. Nous vous souhaitons beaucoup de plaisir avec l UBS KeyClub. Comment contourner les écueils psychologiques quand on investit? Il faut se fixer des objectifs et s interroger sur les risques que l on peut prendre. Ensuite, il faut une stratégie à long terme, que l on appliquera avec discipline et sans émotion. Les fonds de placement, qui appliquent un processus systématique, constituent souvent une solution idéale. Les fonds de placement UBS Suisse répondent-ils à ces critères? Oui, ces fonds appliquent une stratégie à long terme et investissent essentiellement dans des valeurs suisses. Ils ont un profil risque-rendement parfaitement clair. Les décisions d investissement reposent sur un processus systématique et sur des fondamentaux économiques et financiers. Les partenaires UBS KeyClub Spécialiste en placements Vincent Duval gère les fonds de placement UBS Suisse 25 et UBS Suisse 45. Illustration du portrait: Flavio Berther Aversion aux pertes «Le tout est de ne pas perdre d argent», telle est la devise de nombreux investisseurs. Comme le montrent de multiples études, les investisseurs réagissent de manière beaucoup plus émotionnelle à une perte qu à un gain. Quand on perd francs, il faut en regagner pour oublier sa déconvenue. Après une perte, certains investisseurs cherchent par tous les moyens à «se refaire» et obtiennent souvent l effet inverse. D autres investisseurs ont une telle aversion aux pertes qu ils évitent comme la peste les titres affichant des fluctuations de cours. Ce n est pas non plus toujours judicieux car, à long terme, les fluctuations s équilibrent. Et plus l horizon de placement est lointain, plus le risque d essuyer une perte s amenuise et plus la probabilité de réaliser un bénéfice s accroît.

15 28 keyclub 29 UBS KeyClub un plaisir à point nommé UBS KeyClub le programme de bonus UBS En complément de ses prestations bancaires de base, UBS vous offre avec KeyClub une valeur ajoutée inédite et exclusive: vous collectez des points, que vous pouvez ensuite utiliser comme des espèces auprès de nos partenaires KeyClub sur l ensemble de leur assortiment ainsi que par l entremise d offres spéciales. 1 point vaut 1 franc suisse. Collectez des points! Pour collecter des points KeyClub, il suffit de faire virer votre salaire ou vos revenus réguliers sur un compte personnel dans l offre de base paiements et épargne*, d effectuer des versements sur un compte Fisca UBS ou de régler vos achats avec une carte de crédit UBS. Jusqu au 31 décembre 2010, vous obtiendrez des points supplémentaires par 1000 CHF de chiffre d affaires avec votre carte de crédit UBS: Collectez des points et profitez-en Vos produits UBS pour les paiements et l épargne ainsi que votre carte de crédit UBS vous permettent de collecter des points en permanence et même des points supplémentaires grâce à des offres spéciales. Les règles sont simples: pour en savoir plus, consultez / keyclub. Vous trouverez dans ce magazine une sélection d offres attrayantes. Profitez des nombreuses possibilités d échanger vos points plus d infos sous / magazine. Utilisez vos points KeyClub pour payer en totalité ou pour verser un acompte et régler le solde avec votre carte de crédit UBS. Ainsi, vous profiterez de nouveaux avantages! Ce qu il faut savoir: Restez constamment informé avec notre e-newsletter: inscrivez-vous sous /magazine Informations générales: hotline gratuite KeyClub (du lundi au vendredi de 8 à 17 h) Pas encore membre KeyClub? Notre hotline gratuite est à votre disposition du lundi au vendredi, de 8 à 17 h. Votre carte Classic / Standard Gold Platinum Profitez-en! Vos points bonus + 1 (total 4) + 2 (total 8) + 3 (total 12) Vos points UBS KeyClub représentent des espèces sonnantes et trébuchantes! Nous vous proposons un large éventail d opportunités de les échanger ainsi que d attrayantes offres spéciales. * Pour jeunes professionnels, personnes individuelles et familles. Photo: Bruno Alder Les douces sensations du pur cachemire Fin, authentique, unique Laine ultradouce pour journées froides 20 % de rabais sur les pulls en cachemire femmes ou hommes de la marque Bongénie Grieder Validité Jusqu au 31 janvier 2011 Où et comment En versant un acompte avec des points KeyClub, vous bénéficiez d une réduction dans tous les magasins en Suisse. Rabais non cumulable Infos complémentaires / magazine Mot-clé cachemire Echanger des points Payer par carte de crédit UBS Le cachemire Bongénie Grieder séduit par sa belle qualité, fruit d une longue coopération avec les meilleures filatures. Les collections, de styles très différents, offrent un large assortiment de somptueuses couleurs. Qu il s agisse de modèles classiques ou fashion, riches en fantaisie, de twin-sets pour le bureau ou de pulls plus sport et chauds pour la montagne, au Bongénie Grieder, le cachemire est toujours mis en valeur. En effet, seuls les meilleurs fils des fournisseurs sont sélectionnés. Le fil de cachemire existe en plusieurs épaisseurs. Finesse et légèreté caractérisent la tendance actuelle, que ce soit pour des pulls, des écharpes ou des bonnets. ubs MagazinE octobre 2010

16 30 keyclub 31 Weggis Détente et plaisir au bord du lac des Quatre-Cantons Maloja Neige féerique en Haute-Engadine Des paysages magnifiques et des expériences inoubliables. La Suisse sous son plus beau jour. Le partenariat entre UBS et Suisse Tourisme vous propose, pour la nouvelle saison, de nombreuses idées d excursions et de vacances dans les plus belles régions. En tant que client UBS, vous bénéficiez de conditions attrayantes et de prestations supplémentaires exclusives. Choisissez parmi douze offres hôtelières Outre les offres publiées ici, pas moins de douze hôtels vous attendent avec des prestations supplémentaires et des expériences exceptionnelles à un tarif préférentiel. 2 nuitées à l Hôtel Wellness Rössli***S à Weggis (LU) en chambre double, avec buffet petit-déjeuner, dîner quatre services incl. Votre avantage Prix préférentiel Bon à valoir de 50 CHF par personne pour les prestations wellness ou au restaurant Prix 275 CHF par personne (lu à je) 322 CHF par personne (ve à di) Validité Du 1 er novembre 2010 au 31 mars 2011 Gstaad Vacances familiales dans l Oberland bernois 2 nuitées à l Hôtel Schweizerhaus**** à Maloja (GR) en chambre double, avec buffet petit-déjeuner, raquettes et carte de randonnées incl., utilisation gratuite des transports publics de la Haute-Engadine Votre avantage Prix préférentiel Soirée fondue à l Engadiner Stübli Prix 276 CHF par personne (lu à je) 322 CHF par personne (ve à di) Validité Du 10 janvier au 26 avril 2011 Champoussin Panorama alpin sous la neige en région lémanique Rigi Un haut lieu de la détente avec vue Cartes journalières pour les chemins de fer du Rigi Prix 20 % de réduction sur toutes les cartes journalières Validité Jusqu au 31 janvier 2011 Où et comment Réservation directement dans les stations de départ des chemins de fer du Rigi à Vitznau (LU), Weggis (LU) ou Goldau (SZ) sur présentation d une UBS Maestro Card ou d une carte de crédit UBS Où et comment Réservation des offres hôtelières via la Travel Service Line gratuite, téléphone , ou sur ubs.ch / decouvrir Infos complémentaires / decouvrir UBS Partenaire de Suisse Tourisme s Photo: Rigi, Suisse centrale 3 nuitées à l Alpine Lodge*** à Gstaad (BE) pour 2 adultes et 2 enfants jusqu à 12 ans en chambre familiale, avec buffet petitdéjeuner, dîner quatre services, navette vers le domaine skiable et entrée libre pour l espace wellness incl. Votre avantage Prix préférentiel 1 loc. journ. de raquettes pour la famille 15 % de rabais sur cours de ski et billets Prix De 789 CHF à 1347 CHF par famille ¹ Validité Du 19 au 26 décembre 2010 Du 3 janvier au 19 février 2011 Du 13 mars au 20 avril ou 4 nuitées à l Hôtel Alpadze lou kra à Champoussin en chambre double, demipension, forfait ski Portes du Soleil pour 2 ou 3 jours incl. Votre avantage Prix préférentiel 1 location journalière de raquettes Prix A partir de 434 CHF par personne ¹ Validité Du 3 au 7 janvier 2011 Du 14 janvier au 11 février 2011 Du 14 au 25 mars 2011 Du 27 mars au 11 avril 2011 ubs MagazinE octobre 2010 ¹ Consulter les tarifs saisonniers sur ubs.ch / decouvrir

17 32 keyclub 33 Idées et cadeaux pour la période de Noël 3 1. Coffret cadeau pour gourmets Arômes et saveurs Coffret cadeau «Spice up» Un coffret empreint d authenticité avec quatre sublimes épices de Terre Exotique Coffret cadeau «Noble Taste» Une composition sublime alliant une huile d olive extravierge et un excellent vinaigre balsamique de Modène Prix 75 points KeyClub pour le coffret «Spice up» de Terre Exotique 75 points KeyClub pour le coffret «Noble Taste» 4. Verrerie Riedel Design et perfection «Amadeo Decanter»: la carafe à décanter le vin Amadeode Riedel, un chef d œuvre esthétique et fonctionnel Verres à eau SWIRL: avec sa nouvelle série SWIRL, Riedel vous invite à découvrir l ivresse des formes Prix 270 points KeyClub pour l «Amadeo Decanter» 50 points KeyClub pour les verres à eau SWIRL Possibilité de règlement partiel 1 2. Läckerli Huus 5. Vins Mövenpick Délices bâlois Grands crus 4 Basler Läckerli Original (emballage cadeau de Noël) de 1000 g Prix 25 points KeyClub pour l emballage cadeau de Noël Le soleil du Tessin dans un verre: 1 ou 2 bouteilles de Merlot del Ticino DOC 2008, Tenuta Ronco dell Angelo, Vinattieri Ticinesi La reine des eaux-de-vie: 1 bouteille de Cognac Ragnaud Vieille Réserve, Grande Champagne 3. Confiserie Sprüngli Douces gourmandises «Top Ten», grandeur 1 (10 pièces). Une sélection des pralinés «maison» Sprüngli les plus appréciés «Souvenir de Zurich» (26 pièces). Fameux pralinés «maison» et truffes à la crème Prix 25 ou 50 points KeyClub pour le Merlot del Ticino DOC 75 points KeyClub pour le Cognac Ragnaud Vieille Réserve Le montant peut également être intégralement réglé à l aide d une carte de crédit UBS 2 5 Photo: Annette Fischer Prix 25 points KeyClub pour «Top Ten» 50 points KeyClub pour «Souvenir de Zurich» Le montant peut également être intégralement réglé à l aide d une carte de crédit UBS Validité et délai de livraison Jusqu au 31 décembre 2010, dans la limite des stocks. Expédition uniquement en Suisse. Délai de livraison: 2 semaines Où et comment Talon à remplir sur / magazine Mot-clé offres de Noël ubs MagazinE octobre 2010

18 34 keyclub 35 Le retour des années 80 Femmes: tendances automne/hiver 2010/2011 Silhouette Svelte ou décontractée avec du volume Cet automne, la mode féminine de H&M privilégie l élégance et renoue avec les années 80. Etre tendance, c est porter des créations tout en volume et confortables, des tissus classiques en tweed et de la soie comme il y a 30 ans. Les teintes marron et beige dominent les tailleurs et les blazers et, de pair avec le denim et les volants romantiques, font partie de notre quotidien. Le tricot est «in». Dans toutes ses variations: fin et classique avec des pulls à col roulé oversize ou des cardigans de style «boyfriend», mais également une certaine féminité, tels que des twin-sets soulignant la silhouette. Ou avec des motifs complexes jacquard, à tresses ou nattes pour l intérieur et des gros pulls pour l extérieur. Les accessoires apportent la touche finale. Hommes: les classiques à la mode Grâce à des vêtements classiques, mais au style repensé, les hommes sont dans l air du temps. Le blazer en tweed et la vesteuniforme occupent une place privilégiée. En-dessous, quoi de mieux qu un gros pull confortable? Avec, comme accessoires incontournables, des écharpes, des chapeaux et des casquettes, des ceintures, des sacs, des gants, des chaussettes et des bottines. Photo: H&M Nouveau look pour la saison froide La mode très accessible 20 CHF de rabais sur tout achat dès 100 CHF Validité Jusqu au 31 janvier 2011 Les cartes cadeaux H&M et les collections designer sont exclues de cette offre Où et comment Télécharger le talon sur / magazine, payer un acompte minimal de 25 points KeyClub et l échanger dans l un des magasins H&M en Suisse Infos complémentaires / magazine Mot-clé H&M Echanger des points Payer par carte de crédit UBS Couleurs Tons gris et beige, camel, teintes «uniforme» et marron Motifs et impressions Tweed et mélange, divers carreaux et tissus jacquard Matières Laine rustique et coton, flanelle, popeline brossée, velours, jersey et grosse laine Vêtements clés Vestes et manteaux «uniforme», blazers tweed, costumes, élégants pantalons, gilets, chemises à carreaux, chemises «grand-père», jeans à 5 poches et cardigans Accessoires clés Bottes lourdes, accessoires grossièrement tricotés tels qu écharpes et foulards, chapeaux tweed, ceintures cuir marron et gants de cuir Messieurs: tendances automne/hiver 2010/2011 Silhouette Look «oignon», d étroit à «casual» et confortable Couleurs Tons gris et beige, camel, teintes «uniforme» et marron Motifs et impressions Tweed et mélange, divers carreaux et tissus jacquard Matières Laine rustique et coton, flanelle, popeline brossée, velours, jersey et grosse laine Vêtements clés Vestes et manteaux «uniforme», blazers tweed, costumes, élégants pantalons, gilets, chemises à carreaux, chemises «grandpère», jeans à 5 poches et cardigans Accessoires clés Bottes, accessoires en tricot grossier tels qu écharpes et foulards, chapeaux tweed, ceintures cuir marron et gants de cuir ubs MagazinE octobre 2010

19 36 keyclub 37 Pfister présente Nouveau Design Suisse Sous la houlette du designer de renommée internationale Alfredo Häberli, 13 créateurs suisses et quelques jeunes talents ont conçu de nouveaux produits pour la ligne Atelier Pfister. Après plus de 18 mois consacrés au développement, aux tests, au remodelage et à la fabrication des outils, le moment est venu: la première collection est désormais disponible dans les succursales Pfister. Elle est constituée d objets originaux qui se distinguent agréablement des produits de masse interchangeables. Swiss Made à tous points de vue Cette série est un hommage à la créativité suisse. Elle comprend plus de 120 produits fonctionnels à la personnalité affirmée, tous conçus en Suisse. Ils portent le nom de localités situées dans les cantons d origine des créateurs et ont pour la plupart été fabriqués dans notre pays. La devise de cette nouvelle ligne résume bien cette approche: un véritable savoir-faire artisanal et un design intemporel pour une qualité irréprochable. réalisé un livre qui documente le «Nouveau Design Suisse», de l idée au produit fini, par le biais de superbes photos. Poussez la porte d un magasin, admirez les créations, participez au tirage au sort d un bon d achat Pfister d une valeur de 1000 CHF (voir encadré) ou découvrez la nouvelle ligne sur Photo: François Halard Moins de conformisme, plus d originalité Les articles Atelier Pfister affichent des caractéristiques typiquement suisses: excellente qualité, matériaux de choix, finition soignée, esthétique unique, détails ingénieux et sobriété rafraîchissante de la carafe d eau «Gibliz» (Fulguro) avec fonction arrosoir aux trois familles de sofas «Ile de Saint-Pierre» (Atelier Oï), «Eclépens» (Adrien Rovero) et «Barberêche» (Frédéric Dedelley), en passant par la chaise à trois pieds «Sins» (Synthesis Design). La ligne comprend des créations d une originalité saisissante, comme la gamme de lampes «Lavin» (Jörg Boner) ou les meubles «Le Day» (Nicolas Le Moigne), reflétant toutes la philosophie qui a inspiré cette collection unique en son genre. Design et photographie Les photographes d art Linus Bill, TONK, Melanie Hofmann et François Halard ont Découvrir et gagner A l avenir, recevez toutes les informations sur UBS et toutes les offres KeyClub: abonnez-vous gratuitement à l e-newsletter du magazine et accédez à une sélection d informations, d offres exclusives et de nouveautés. En vous inscrivant, vous participez automatiquement au tirage au sort d un bon d achat Pfister d une valeur de 1000 CHF et de deux exemplaires du livre d art Atelier Pfister. Dernier délai de participation 31 décembre 2010 Inscrivez-vous maintenant / magazine ubs MagazinE octobre 2010

20 38 keyclub 39 A la découverte des splendeurs de Bornéo Vivez la magie des perles de CHRIST Les perles incarnent par excellence discrétion, délicatesse et élégance. Le collier de perles de CHRIST séduit en outre par sa polyvalence. Bijou à double fonction, il se porte au cou comme collier long ou court. Mais il fera également le bonheur de celle qui le porte en tant que bracelet. MS Columbus Culture, nature et exotisme Croisière de 16 jours à des conditions très intéressantes (vol compris) Catégorie de cabine réservée en formule tout compris Tous les transferts, taxes de port et pourboires à bord Cocktail avec la direction du navire, en exclusivité pour les membres UBS KeyClub Package escales avec 3 excursions à terre Pas de supplément pour cabine individuelle (nombre limité) Visa indonésien pour les citoyens suisses Partez à la découverte d un des derniers mondes inconnus: Kuoni a concocté une fascinante croisière qui vous dévoilera les trésors de l Asie. Pour la première étape de ce voyage, d une durée totale de 16 jours, vous prendrez place à bord du nouvel Airbus A380 de Singapore Airlines pour rejoindre Singapour, avant de poursuivre vers Bali. Au port vous attendra le MS Columbus de la compagnie maritime hambourgeoise Hapag-Lloyd, où vous trouverez votre cabine. Dans une ambiance détendue, vous lèverez alors l ancre pour un circuit (en langue allemande) qui vous conduira des îles indonésiennes de Java et de Sulawesi au petit sultanat de Brunei, en passant par les Philippines et la forêt tropicale de Bornéo, avant de vous ramener à Singapour, puis vers la Suisse. Savourez le confort et le luxe, les dîners exquis et les innombrables opportunités sportives, de shopping et de détente à bord de ce somptueux paquebot, pour un voyage découverte unique en son genre. Collier de perles Un bijou aux multiples facettes Collier de perles avec 20 % de rabais Prix 398 CHF au lieu de 498 CHF Validité Jusqu au 31 janvier 2011 Où et comment Dans plus de 80 filiales CHRIST en Suisse Acompte de 25 points KeyClub au minimum Infos supplémentaires / magazine Mot-clé collier de perles Echanger des points Payer par carte de crédit UBS Chauds les pucks à la Spengler Cup de Davos La Spengler Cup de Davos constitue le point culminant d une saison de hockey sur glace. En tant que membre KeyClub, venez vivre les matchs au plus près, depuis l une des places convoitées de la tribune nord. Prix A partir de 6790 CHF Date Du 19 mars au 3 avril 2011 Où et comment Réservation téléphonique au (indiquez que vous êtes membre KeyClub) Infos complémentaires / magazine Mot-clé Bornéo UBS Protection voyages Plus Une prestation supplémentaire attrayante liée à votre carte de crédit: / protectionvoyagesplus Spengler Cup Des places convoitées Prix 125 CHF par personne Date Du 26 au 31 décembre 2010 Où et comment Vente en ligne à partir du jeudi 4 novembre 2010 à 10 h sur / magazine Acompte à l aide de points KeyClub Infos complémentaires / magazine Mot-clé Spengler Cup Echanger des points Payer par carte de crédit UBS Photo: Erwin Züger Places pour chaque match de la Spengler Cup 2010, billets pour la tribune nord, accès à l espace VIP, bon pour une boisson Echanger des points Payer par carte de crédit UBS ubs MagazinE octobre 2010

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