MonENTREPRISE. Daniel Küng, CEO de l Osec, à propos de l importance des exportations pour les entreprises. PAGE 24

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1 MonENTREPRISE LE MAGAZINE DES ENTREPRENEURS AMBITIEUX Reportage Travail et sentiments Dans les PME, il est fréquent que mari et femme travaillent côte à côte. Brigitte Widmer et Stéphane de Montmollin (photo) sont l un de ces couples qui savent préserver l attachement sentimental malgré le stress professionnel. PAGE 26 Pris dans la tourmente Le jour où les bateaux du chantier naval Stämpfli se sont mis à voler. PAGE 12 Interview «L exportation stimule les PME» Daniel Küng, CEO de l Osec, à propos de l importance des exportations pour les entreprises. PAGE 24

2 «Désormais, mon entreprise bénéficie d une protection juridique optimale.» Le numéro 1 de l assurance de protection juridique Solutions modulaires individuelles répondant aux besoins de chacun Pas de frais en cas de perte d un procès Assistance juridique en ligne 24h/24 Consultation d informations de solvabilité incluse winterthur-arag.ch ou

3 PHOTO: TOMAS WÜTHRICH Sommaire 5 Mon quotidien: conseils précieux sur l obligation de conservation des documents 6 Ma responsabilité: comment les mesures préventives améliorent l ambiance au travail. L exemple de Mühle Transport AG. 9 Ma sécurité: pourquoi une intempérie a failli menacer l existence du garage Tobler AG à Küssnacht. 12 Ma sécurité: comment un banal voyage d affaires a tourné au cauchemar pour le chantier naval zurichois Stämpfli. 14 Mon avenir: pour l entreprise «Zur Rose», changer de caisse de pension valait bien 3 millions. Explications. 16 Mon argent: un nouveau produit de placement allie rendement et sécurité. «A mon avis, la responsabilité envers l environnement n incombe pas seulement aux entreprises mais à chacun d entre nous. Tout le monde est concerné et chacun peut apporter sa contribution: utiliser les transports publics, acheter des produits régionaux, éviter toute forme de gaspillage les possibilités sont nombreuses. Les entreprises, elles, doivent donner l exemple, tant pour la société en général que pour leurs employés. Quant à moi et à mon entreprise, nous nous engageons en faveur de l environnement par de multiples actions: nous trions les déchets sur les chantiers, recyclons métaux et plastiques. Pour nos clients nous avons développé un système de production d eau chaude et de chauffage plus écologique que les systèmes conventionnels. Je suis sûr que la tendance actuelle va vers les énergies renouvelables, le mazout n ayant plus la cote dans la construction de maisons individuelles. Dans ce secteur, le potentiel pour de nouvelles inventions est vaste et les changements ne font que commencer en termes d écologie et de développement durable, j en suis sûr!» 17 Mes avantages: gagnez une installation de home cinéma de la marque Sony. 18 Mes questions: les experts d AXA Winterthur répondent à vos questions. 22 Ma fierté: six PME suisses présentent leurs idées originales. 26 Mon univers: couple en privé, équipe au travail quatre couples nous livrent la clé du succès. 30 Mon instantané: pourquoi Stefan Christen aime tant le porte-vélos de sa société «Eventmobil». 30 Impressum et écho Interview page 24 PHOTO: RENATE WEHRLI PHOTO PAGE DE COUVERTURE: JOLANDA FLUBACHER DERUNGS Propriétaire d une société spécialisée dans l entretien et la rénovation des bâtiments, Francis Savarioud est convaincu que le respect de l environnement doit être l affaire de chacun. MonENTREPRISE Francis Savarioud dirige la société Polymaintenance SA à Fribourg, spécialisée dans l entretien sanitaire et chauffage et la rénovation de bâtiments. Fondée en 2008, elle occupe actuellement deux professionnels à plein temps. Daniel Küng, CEO de l Osec, estime que les PME suisses sont «probablement les plus dynamiques au monde». MON ENTREPRISE 02/2010 3

4 Actualités d AXA Winterthur Une meilleure protection juridique La nouvelle assurance de protection juridique de la Winterthur-ARAG destinée aux entreprises offre davantage de prestations et des montants assurés plus élevés pour une prime inchangée. Grâce à sa nouvelle structure modulaire, le produit gagne en flexibilité et répond mieux aux besoins individuels de chaque entreprise. Tout sur la caisse de pension Avec le nouveau portail en ligne «Ma caisse de pension», AXA Winterthur offre aux assurés de la prévoyance professionnelle un nouveau service qui informe clairement et simplement sur différents sujets comme les prestations de vieillesse, le versement anticipé pour financer la propriété du logement, les prestations d invalidité et de survivants ou encore le calcul et le rachat d années de cotisations. Possibilité d effectuer une simulation personnalisée. Protection pour les représentants communaux Les missions des corporations de droit public telles que communes, villes ou cantons sont très complexes. Aussi des sociétés tierces sont-elles souvent chargées d exécuter de telles tâches, comme l incinération des déchets. Mais les communes veulent conserver un droit de codécision et détachent donc un représentant dans la société tierce. Celui-ci assume un rôle d organe et s expose à des prétentions en dommagesintérêts. En effet, si le tiers exécute mal la tâche communale, il en résulte un dommage pour la commune. La nouvelle assurance RC pour préjudices de fortune des organes de société permet aux communes de protéger leurs représentants en mission dans des sociétés tierces. www. axa-winterthur.ch/organes-societe La Suisse: petite mais robuste Qu est-ce qui rend un site économique attractif? La recherche et le développement? La qualité de vie? Les infrastructures publiques? Vraisemblablement la combinaison de plusieurs facteurs. A bien des égards, la Suisse a, en comparaison internationale, le vent en poupe. En effet, notre pays est en tête de peloton dans beaucoup de domaines, ou figure parmi les premiers, comme en témoignent régulièrement les études internationales. La Suisse est au top! Site Suisse: en pole position Qualité de vie 1 Echelle 1 10 Emploi 1 En pourcentage de la population Motivation au travail 2 Echelle 1 10 Système scolaire 2 Echelle 1 7 Infrastructures publiques 2 Echelle 1 7 Instituts scientifiques 2 Echelle re place 2 e place 3 e place 4 e place 57 e place 9,70 9,57 9,56 9,36 1,89 SUISSE Autriche Norvège Danemark Roumanie 1 re place 2 e place 3 e place 4 e place 57 e place 73,55 67,54 61,01 59,19 20,05 Luxembourg Qatar Singapour SUISSE Jordanie 1 re place 2 e place 3 e place 4 e place 57 e place 8,69 7,90 7,81 7,38 3,96 Danemark SUISSE Autriche Norvège Jordanie 1 re place 2 e place 3 e place 4 e place 67 e place 6,2 6,0 6,0 5,9 3,6 Singapour SUISSE Islande Finlande Thaïlande 1 re place 2 e place 3 e place 4 e place 67 e place 6,8 6,7 6,7 6,6 4,0 SUISSE Singapour Hong Kong Autriche Panama 1 re place 2 e place 3 e place 4 e place 67 e place 6,2 6,2 6,0 5,9 3,7 SUISSE USA Israël Angleterre Ouganda 1 RE SOURCE: JMD WORLD COMPETITIVENESS YEARBOOK E SOURCE: WORLD ECONOMIC FORUM /2010 MON ENTREPRISE

5 MON QUOTIDIEN ILLUSTRATION: PETER GUT Le bon conseil Obligation de conservation des documents commerciaux Les personnes à leur compte et les personnes morales sont légalement tenues de conserver leurs documents commerciaux pendant dix ans pour les premières et vingt ans pour les secondes. Ces obligations sont détaillées dans deux recueils déterminants: les dispositions du code des obligations sur la comptabilité commerciale et l ordonnance concernant la tenue et la conservation des livres de compte. Mais les directives spéciales sur l obligation de conservation sont également inscrites dans d autres lois, notamment celles sur la protection des données, sur la TVA, sur le blanchiment d argent, etc. En bref, les principales questions et réponses sur l obligation de conservation: Quels sont les documents devant être conservés sur papier? Les comptes annuels (bilan, compte de résultat, annexes), qui doivent être signés à la main. Quels sont les documents pouvant être conservés électroniquement? Tous les autres livres (livres auxiliaires débiteurs/créditeurs), justificatifs et la correspondance commerciale. Qu est-ce qui est considéré comme correspondance commerciale? Les lettres, les contrats, les factures, les bons de livraison, les quittances, les justificatifs bancaires, les fax, les s, les statuts, les dossiers de procès, les documents liés au personnel, les contrats d entreprise, les documents liés au transport (justificatifs de TVA, papiers d importation/ exportation, etc.), les rapports annuels, les procès-verbaux des conseils d administration et des AG. Comment archiver les s? Seul un archivage électronique des s indiquant la date et l heure d envoi et de réception apporte une preuve suffisante. Si les s ne sont pas archivés systématiquement sur ordinateur, il est recommandé, à des fins de justificatif, d imprimer les s importants et de les conserver sur papier. Comment conserver les documents papier? Pour la conservation physique des documents originaux et des supports de données, il faut veiller à choisir des armoires étanches et ignifuges. Une solution externe, telle qu un prestataire de service d archivage ou un coffre bancaire, est envisageable. Dans quelle mesure les documents doivent-ils être disponibles? Conformément à l ordonnance sur la gestion et la conservation des livres de compte, les documents doivent être disponibles à tout moment. En pratique, il faut pouvoir les fournir en temps utile ou approprié. Quel risque présente le non-respect des directives de conservation? Le non-respect de ces dispositions entraîne des problèmes de preuve lors des procédures juridiques. En outre, il est soumis à sanction, notamment dans certains textes spécifiques, comme la loi sur la TVA ou la loi sur la protection des données. Des transactions électroniques plus sûres La nouvelle signature SuisseID permet de conclure des transactions de manière encore plus sûre, transparente et rapide. Cette année, la Confédération rembourse 65 CHF pour l acquisition de ce système. La SuisseID, disponible à partir de mai, est la première preuve d identité électronique standardisée en Suisse, servant aussi bien de signature électronique valable juridiquement que de moyen sécurisé d authentification. Ce système est utilisable pour les opérations entre les particuliers et les entreprises, entre entreprises et pour les démarches administratives des citoyens. La SuisseID offre trois fonctions principales: n Preuve d identité électronique n Signature électronique qualifiée n Preuve électronique de fonction Les entreprises qui utilisent la SuisseID pour leurs transactions électroniques bénéficient des avantages suivants: n Sécurité accrue grâce à une identification sûre et univoque n Sécurité juridique renforcée n Gains d efficacité et réduction de coûts n Possibilité pour les entreprises d offrir à leurs clients un login simple n Possibilité de signer des contrats par voie électronique (économies de papier et de temps) n Simplification de la gestion des accès aux systèmes (Single Sign On). La SuisseID est disponible sous forme de carte à puce ou de clé USB auprès des fournisseurs suivants: QuoVadis Trustlink Suisse SA, La Poste Suisse, Swisscom SA et l Office fédéral de l informatique et de la télécommunication (OFIT). La Confédération subventionnera l acquisition de la SuisseID (coût entre 160 et 170 CHF) jusqu à fin 2010 ou jusqu à épuisement des stocks en octroyant un montant unique de 65 CHF. La reprise de la conjoncture s avère rapide Cette année, le produit intérieur brut (PIB) devrait augmenter de 1,7%. Depuis l été 2009, le commerce mondial reprend lentement son souffle: le Centre de recherches conjoncturelles (KOF) prévoit une augmentation du PIB qui pourrait atteindre jusqu à 2,2% en La reprise de la conjoncture est soutenue par le commerce extérieur et la consommation. En effet, les principaux partenaires commerciaux des entreprises suisses sont maintenant sortis de la crise et la demande en biens d exportation suisses est repartie à la hausse depuis l automne dernier. Le recul progressif du chômage et le maintien de l immigration devraient entraîner une augmentation de la consommation des ménages (2,1% en 2010 et 2,0% en 2011), sans mettre en danger la stabilité des prix. Le KOF table pour 2010 sur un taux de renchérissement de 0,9%. L augmentation de la taxe sur la valeur ajoutée de 0,4 point en 2011 ne devrait pas entraîner de renchérissement à long terme. Seule une petite répercussion à court terme est à prévoir sur le niveau des prix. Sur la même période, les salaires ne devraient augmenter que modérément. MON ENTREPRISE 02/2010 5

6 MA RESPONSABILITE Satisfaction des collaborateurs et sécurité routière vont de pair L entreprise Mühle Transport AG a su reconnaître l importance d une prévention de qualité. L amélioration des conditions de travail, les formations et la reconnaissance des prestations fournies favorisent une meilleure ambiance de travail et réduisent le nombre d accidents. Une entreprise doit avoir du succès pour pouvoir se permettre financièrement des mesures de prévention», souligne d emblée Daniel Walther. Et ce chef du personnel, responsable de l assurance flotte automobile de Mühle Transport AG, en sait quelque chose. Ces dernières années, l entreprise a engrangé de bons résultats et investi à bon escient dans l amélioration des conditions de travail de ses chauffeurs. Mühle a notamment chargé son fournisseur Liebherr de procéder au nettoyage des toupies sur tous les camions malaxeurs. Ce sont normalement les chauffeurs qui effectuent ce travail fort pénible: ils doivent se faufiler à l intérieur de la toupie pour en détacher, au moyen de marteaux et de pieds-de-biche, les résidus de béton durci. Un bon entretien réduit le risque d accident «C est un travail désagréable mais indispensable», explique D. Walther. Le remplissage des malaxeurs à béton a lieu en usine. Mais les résidus restés dans les toupies réduisent leur capacité de chargement. Les toupies accusent souvent un trop-plein et débordent lorsque le camion accélère, ce qui peut entraîner des dommages coûteux. Tout cela a incité Peter Mühle, le propriétaire de l entreprise, à investir dans le nettoyage professionnel du malaxeur. A son initiative, Liebherr a fait Le propriétaire de Mühle Transport AG, Peter Mühle (à g.) et le chef du personnel, Daniel Walther: la prévention, un sujet qui leur tient très à cœur. 6 02/2010 MON ENTREPRISE

7 Andy Auböck Spécialiste de la prévention chez AXA Winterthur Une partie de l entrepôt a été transformée en un espace de rencontre moderne et spacieux. «Des conséquences positives sur la prime» PHOTOS: SEBASTIAN DERUNGS l acquisition d un nettoyeur spécial haute pression (1500 bars): l intérieur des toupies devient propre comme un sou neuf! Cet investissement de quelque 1500 francs par véhicule ne peut être compensé par des économies directement mesurables. Et pourtant l opération continuera d être effectuée au moins une fois par an, voire plus si nécessaire. «Nous savons que cette mesure est payante, nous ne chercherons pas à en chiffrer le bénéfice exact», explique D. Walther avec pragmatisme. Selon lui, elle profite directement aux chauffeurs et, par conséquent, indirectement à toute l entreprise. Le travail de prévention s avère indirectement payant Ce qui pour D. Walther constituait un investissement représente aux yeux d Andy Auböck un travail de prévention exemplaire. «De meilleures conditions de travail pour les chauffeurs contribuent à améliorer la sécurité sur la route et à réduire le nombre d accidents», explique le spécialiste de la prévention chez AXA Winterthur. Les responsables de Mühle Transport AG sont aussi convaincus que la prévention va bien au-delà de l entretien de véhicules. C est pourquoi l entreprise organise régulièrement des formations afin de préparer les chauffeurs au renouvellement de leur certificat de capacité, devenu obligatoire tous les cinq ans depuis l entrée en vigueur de la nouvelle ordonnance réglant l admission des chauffeurs (OACP). «C est nous qui organisons ces formations continues et qui en assumons les frais, mais les chauffeurs doivent prendre un samedi sur leur temps libre», explique D. Walther. Le travail de prévention, quelle qu en soit la forme, s avère toujours payant, mais indirectement seulement et c est pourquoi de nombreuses entreprises n en perçoivent pas la valeur ajoutée. Pourtant, des entreprises comme Mühle montrent que le jeu en vaut la chandelle. «Il est évident que des collaborateurs satisfaits provoquent moins d accidents et sont moins souvent malades que des collaborateurs frustrés ou stressés», constate D. Walther. Et d expliquer pourquoi l année dernière, Mühle a libéré un cinquième de son entrepôt pour y aménager un point de rencontre pour les chauffeurs. Ceux-ci disposent désormais d une grande cuisine dotée d un équipement de haute qualité et d une salle de repos avec quatre lits. Il est en outre prévu d aménager une salle de fitness dotée d un tapis roulant et d autres appareils. Dans les bureaux situés en face, D. Walther a également fait installer un écran plat. Pendant que les chauffeurs viennent chercher leurs nouvelles missions, ils peuvent regarder des vidéos sur des accidents de camions, à l issue desquelles une affiche de la campagne AXA Winterthur «driving at work» est projetée. «Téléphone: uniquement avec les mains sur le volant! Inattention et distraction sont, selon la police, la cause principale d un accident sur cinq.» Un message qui porte. SANDRA WILLMEROTH driving at work une offre de services exclusifs Les spécialistes de la recherche sur les accidents le savent depuis longtemps: la prévention est un investissement qui s avère payant, puisqu il réduit à long terme les frais liés à la flotte automobile d une entreprise. AXA Winterthur a élaboré une offre réservée à ses clients de l assurance flotte automobile, composée d informations et d outils sur des thèmes pertinents, ainsi que de services exclusifs. Pour que les entrepreneurs puissent appliquer des mesures de prévention active. Quels sont les effets des mesures de prévention? A chaque sinistre évité, ce sont des frais en moins, et un véhicule qui reste en état de fonctionnement. Ce sont aussi des coûts internes pour le traitement administratif du sinistre qui sont épargnés. Pas de franchise à payer ni de dommages corporels à déplorer. Comment soutenez-vous les PME dans leur travail de prévention? Dans un premier temps, avec notre offre de services «driving at work» qui contient de nombreux documents très utiles pour le client. Dans un deuxième temps, une analyse détaillée des dommages en vue d identifier les causes d accident au sein d une flotte est judicieuse. En collaboration avec le client, nous en déduisons des mesures appropriées, comme l utilisation des Crash Recorders. Quels sont les clients pouvant s adresser à vous? Tous les clients ayant souscrit une police de flotte automobile auprès d AXA Winterthur. Les clients profitent-ils de primes intéressantes lorsqu ils adoptent des mesures de prévention? Le fait d appliquer des mesures adaptées de façon cohérente se répercute de façon positive sur la prime. MEINE FIRMA 02/2010 7

8 Du 23 au 30 octobre 2010 Voyage exclusif pour les lecteurs de «Mon Entreprise» Le Maroc un conte des 1001 nuits Une offre exclusive pour les lecteurs de «Mon Entreprise»: découvrez les mystères du Maroc et nouez de précieux contacts. En compagnie d autres lecteurs et chefs d entreprises, partez à la découverte du pays et de sa culture ainsi qu à la rencontre de représentants de l économie et d entreprises suisses qui se sont installés avec succès au Maroc. 1 er jour: Zurich Casablanca. Vol de Zurich à Casablanca. Accueil par le guide local et transfert en car jusqu à l hôtel. Nuit à Casablanca. 2 e jour: Casablanca Rabat. Après le petit-déjeuner, visite guidée de la ville. Départ pour Rabat et visite de la capitale. Rencontre avec un représentant de la chambre de commerce. Repas du soir et nuit à l hôtel. 3 e jour: Rabat Meknès Fès. Aujourd hui, vous visitez la succursale de la société suisse Transitec à Rabat: fondée en 1954 en Suisse, cette entreprise fut le premier cabinet d ingénierie suisse dédié à la planification de la circulation. Transitec possède aujourd hui des filiales en France, en Belgique, au Portugal et au Maroc. La direction de l entreprise vous informera personnellement sur les chances et les difficultés liées à son expansion à l étranger. Poursuite du voyage jusqu à Meknès pour une courte visite, puis direction Fès. Repas du soir et nuit à l hôtel. 4 e jour: Fès. Aujourd hui, vous découvrez Fès, la plus ancienne des quatre villes impériales du Maroc. Repas du soir dans un restaurant local et nuit à l hôtel. 5 e jour: Fès Marrakech. Trajet de Fès à Marrakech par le Moyen Atlas. Repas du soir et nuit à l hôtel. 6 e jour: Marrakech. Après le petit-déjeuner, vous découvrirez les nombreuses facettes de Marrakech, la perle du Sud. Le soir, visite d un riad, une maison typique de la vieille ville transformée en hôtel. Son directeur suisse vous permettra de jeter un regard intéressant en coulisse et de découvrir les usages commerciaux et sociaux du Maroc. Repas du soir au riad et nuit à l hôtel. 7 e jour: Marrakech. Profitez d une journée libre ou participez à une excursion facultative en 4x4 dans la vallée de l Ourika. Soirée surprise et nuit à l hôtel. 8 e jour: retour. Trajet jusqu à Casablanca et vol de retour vers la Suisse. Prestations: n Vol (en classe économique) sur Royal Air Maroc, taxes comprises (165 CHF) n 7 nuits dans des hôtels de 1 re catégorie, petit-déjeuner inclus n 7 repas du soir n Tous les transferts et transports dans un car moderne et climatisé n Toutes les entrées et visites selon le programme n Acheminement des bagages aux hôtels n Guide local parlant français et allemand de/ jusqu à Casablanca n Guide local supplémentaire dans les villes n Accompagnement personnel par la rédactrice en chef de «Mon Entreprise» de/jusqu en Suisse Prix par personne en chambre double: 3790 CHF Supplément chambre individuelle: 1340 CHF Excursion facultative: 95 CHF par personne Assurance annulation et rapatriement: 39 CHF Inscription au voyage au Maroc 1. Nom/prénom: 2. Nom/prénom: Rue: NPA/localité: Tél. en journée: Chambre double Chambre individuelle Assurance annulation et rapatriement Excursion facultative: oui non Lieu/date: Signature: Inscription/renseignements: voyage des lecteurs «Mon Entreprise», c/o Touriqum Spezialreisen, Weinbergstrasse 149, case postale 210, 8042 Zurich, tél , info@touriqum.ch Un voyage exceptionnel pour les clients d AXA Winterthur et les lecteurs de «Mon Entreprise»: passez d agréables vacances, nouez des contacts et profitez de diverses opportunités. Mosquée Hassan II à Casablanca Ruelle typique MonENTREPRISE Coucher de soleil à Rabat

9 Tempête: une menace majeure Il était en vacances lorsqu il a appris la nouvelle: l entreprise, réouverte seulement un an plus tôt à grand renfort d investissements, était sous les eaux. André Tobler aurait volontiers tout laissé tomber, mais son sens des responsabilités l a emporté. MA SECURITE Quand il pleut à verse, André Tobler est toujours envahi par un sentiment de malaise. Si la pluie dure plusieurs heures, il se rend à sa concession automobile de Küssnacht, à Chli Ebnet. «J ai toujours peur de découvrir le même désastre que ce dimanche d août dernier», explique-t-il. Ce mécanicien automobile diplômé et sa famille étaient censés passer un mois de vacances bien méritées après une longue période de travail intensif. Ils venaient de transférer un an auparavant leur activité sur le nouveau site et de moderniser toutes les installations: au cœur du nouveau siège de l entreprise, un hall d exposition de 700 m 2, dont la façade était vitrée du sol au plafond. M. Tobler avait alors investi près de 5 millions de francs dans ce bâtiment neuf. Dix mois plus tard, tout semblait perdu. MonENTREPRISE Le garage Tobler AG existe depuis plus de 44 ans et est géré par André Tobler en deuxième génération. Avec les marques automobiles Citroen et Alfa-Romeo, le garage Tobler est leader du marché dans la région de Küssnacht. L entreprise emploie 20 personnes à la vente et à l atelier. Comme il pleuvait très fort, il fit une ronde dans toute la concession, pour vérifier que de l eau ne s engouffrait pas derrière le garage. Tout semblait en ordre jusqu à ce qu il entre dans la salle d exposition de devant. Le choc fut alors terrible: de l eau à hauteur des genoux déferlait contre les baies vitrées du hall, les véhicules à l extérieur sombraient, clignotant, klaxonnant, leurs vitres montant et Malgré tous ses déboires, le propriétaire de l entreprise André Tobler n a pas baissé les bras. Un vrai cauchemar «Au début, je ne voulais pas croire ce que mes employés m expliquaient par téléphone. Je pensais qu ils exagéraient», se souvient M. Tobler. Il savourait alors un repos bien mérité sous le soleil de Mykonos avec sa famille. «Mais quand j ai reçu sur mon portable la photo des véhicules flottant à la surface de l eau, nous avons immédiatement plié bagage», raconte-t-il. Le vol retour improvisé a nécessité une escale de six heures à Athènes, un «temps d attente interminable», décrit-t-il aujourd hui. Les appels et les informations pleuvent, mais il reste impuissant. Lorsqu il arrive enfin à Küssnacht, près d un jour plus tard, il ne souhaite qu une chose: que tout cela ne soit qu un affreux cauchemar. «Tout le hall n était que boue, déchets et alluvions, charriés par la crue. Murs, placards, chaises, tout était complètement souillé; les véhicules neufs, à l extérieur comme à l intérieur, étaient inondés jusqu au tableau de bord. Tout était trempé et dégageait une odeur nauséabonde», lâche M. Tobler dans un souffle. La veille, Tobias Richli, son employé, avait décidé de fermer la boutique à midi. MON ENTREPRISE 02/2010 9

10 MA SECURITE descendant toutes seules, comme par l opération du Saint-Esprit. M. Richli avait l impression d être dans un film d horreur, coincé au beau milieu d un fleuve, protégé uniquement par quelques fenêtres. «Au début, j étais comme paralysé, je ne savais pas ce que je devais faire en premier», explique-t-il. Voyant le niveau d eau augmenter seconde après seconde, il plaça instinctivement les ordinateurs sur l armoire la plus haute, pour les mettre à l abri. Puis, à la vue de l eau désormais à hauteur de hanche devant les vitres, il fut gagné par la peur. Il s échappa par la fenêtre des toilettes et, une fois dans la cour, courut aussi vite que possible. Aujourd hui encore, il entend le bruit des fenêtres de devant craquer puis éclater. Une fois en sécurité, il appela son chef, André Tobler, en Grèce, puis le numéro d urgence d AXA Winterthur. Lors de la tempête du 8 août 2009, entre 80 et 85 litres de pluie au mètre carré étaient tombés dans la région de Küssnacht, de nombreuses rues avaient été fermées à la circulation et d innombrables bâtiments inondés. Les violentes intempéries avaient transformé les ruisseaux en fleuves torrentiels et provoqué des dégâts à hauteur de plusieurs millions de francs, dont la plupart au garage Tobler. Une chance dans son malheur «J ai d abord pensé tout envoyer valser», se souvient M. Tobler. «Après tout le stress de la construction, du déménagement et de la réouverture, j avais absolument besoin de repos car j étais vraiment à bout. Avec l inondation, j étais franchement à deux doigts de tout laisser tomber.» Surtout lorsque, passé le premier choc, il retrouve sa police d assurance et y lit que les dégâts dus aux intempéries sur les véhicules entreposés à l extérieur ne sont assurés qu à hauteur de francs. «Là, j ai vraiment pensé que tout était fini et que ma vie et celle de ma famille étaient ruinées.» Il sait en effet que les nouveaux véhicules détruits représentent à eux seuls une valeur de plus d un million de francs. Défait, il appelle son conseiller en assurance, Stefan Rickenbacher, qui effectue alors une randonnée à vélo dans le Valais. Quand celui-ci apprend ce qui s est passé, il interrompt immédiatement son congé pour retourner à Küssnacht. Une équipe de nettoyage professionnelle déployée par le service d urgence d AXA Winterthur, comme le prévoit la procédure classique en cas d inondation, est déjà à pied d œuvre au garage Tobler, s acharnant à effacer les traces du passage de la crue. M. Rickenbacher ayant apporté toutes les polices de son bureau, il peut commencer à calmer les pires angoisses d André Tobler. Certes, on ne peut pas revenir sur le montant de l assurance de francs pour les dégâts dus aux intempéries, mais de nombreux véhicules ont déjà été payés et sont donc couverts par l assurance de flottes automobiles. Les 20 véhicules qui se trouvent dans le hall inondé sont quant à eux couverts par l assurance de choses et le bénéfice non réalisé par l assurance pertes d exploitation. La situation financière ne semble globalement plus aussi désespérée que quelques heures plus tôt à M. Tobler, ce qui lui Soixante véhicules neufs et d occasion flottaient devant le hall d exposition lors de la crue / /2008 MEINE MON ENTREPRISE FIRMA

11 PHOTOS: MATTHIAS JURT, ZVG Le petit ruisseau s est transformé en un danger menaçant. Un souvenir glaçant pour le chef d entreprise André Tobler (devant) et le conseiller clientèle d AXA Winterthur Stefan Rickenbacher. donne un peu de courage pour tout déblayer. Un inspecteur de sinistres rompu à l exercice Le site est dégagé très rapidement. Le lundi matin, Stephan Koller d AXA Winterthur arrive sur place. Rompu à l exercice de la gestion des crises, cet inspecteur de sinistres mandaté par la direction a rapidement une vision globale de la situation et dicte les mesures les plus urgentes sans hésiter: en l espace de quelques heures, un architecte expertise la stabilité du bâtiment et les circonstances du sinistre, les pompiers s occupent du terrain et l un des voisins autorise le parcage des véhicules neufs sur sa parcelle, situé un peu plus en hauteur. Deux préfabriqués devant servir de bureaux sont installés temporairement. Tout paraît se remettre en ordre progressivement, tandis que la fermeté de Stephan Koller semble calmer un peu les esprits. De nouvelles pluies se sont abattues sur le site jusqu au lundi soir. Tous sont restés sur le terrain, s attendant au pire. Mais heureusement, les eaux ont pu être évacuées en quelques heures. Les dégâts subis par le garage Tobler se sont élevés à un total de 2 millions de francs. Avec la franchise et le produit de la vente aux enchères des véhicules neufs et d occasion abîmés, la perte s est finalement limitée à environ francs. Une somme que l entreprise est certes en mesure de supporter, mais qu André Tobler ne souhaite pas reporter dans ses comptes. Car selon lui, la commune de Küssnacht doit aussi en assumer une part. En procès avec la commune Le ruisseau qui s est transformé en un fleuve torrentiel passe par une zone appartenant à la commune. Le danger potentiel qu il représentait a manifestement été sous-estimé. Certes, des conditions relatives à la protection contre les crues avaient été imposées à André Tobler au moment de la construction, mais elles se sont avérées insuffisantes. Quelques directives de construction (en matière de protection) ont dans le même temps été de nouveau rejetées par le règlement communal de construction et de zones. M. Tobler a depuis engagé un avocat, qui réclame d autres mesures de protection auprès de la commune, ainsi que la prise en charge du sinistre subi. Une expertise d AXA Winterthur confirme que le cours du ruisseau et surtout la taille de l ouverture d écoulement dans le parcours souterrain ont été mal évalués. Lorsqu il a fallu souscrire une nouvelle couverture d assurance pour le garage Tobler, l ingénieur et risk manager Guido Cavalet a procédé à une analyse globale des risques et élaboré les mesures de prévention nécessaires, ainsi qu un projet d urgence. M. Cavalet établit clairement la coresponsabilité de la commune et recommande d agrandir le ruisseau et son écoulement, une opération coûtant près d un demi-million de francs. Devant un tel investissement, les rouages de l administration tournent probablement plus au ralenti que d habitude. Selon l avocat de M. Tobler, les négociations prendront de toute façon plusieurs mois, voire plusieurs années. André Tobler souhaite cependant se sentir à nouveau en sécurité sur le site de son entreprise, et ce, le plus vite possible. «Je ne veux plus jamais revivre ça», soupire-til en repensant à ses nuits d insomnie. Finalement, c est son sens des responsabilités vis-à-vis des collaborateurs et des clients qui l a incité à ne pas abandonner l entreprise de son père ou, plutôt, à repartir de zéro. M. Tobler a célébré la réouverture de sa concession en octobre 2009, un an après la première inauguration sur Chli Ebnet. Il a remanié son portefeuille d assurance avec Stefan Rickenbacher et augmenté le montant assuré pour les dégâts dus aux intempéries au maximum, à savoir francs. «Jusqu ici, nous n avions jamais pu assurer un tel montant», explique M. Rickenbacher. Ce n est que fin 2008 qu AXA Winterthur a permis la couverture d assurance à pareille échelle, grâce à un nouveau produit. «Nous devons prendre en compte les conséquences du réchauffement climatique», affirme-t-il. D après les prévisions des chercheurs, les intempéries de cette envergure devraient se multiplier. André Tobler en a conscience. Il souhaite donc appliquer les mesures recommandées par l expertise de Guido Cavalet au plus vite. La plus efficace consiste à ériger un mur d un mètre de haut et de 140 mètres de long, accompagné d un système de vanne, tout autour du terrain, des travaux qui coûteront encore francs environ au garage Tobler. Mais cela permettrait au moins à M. Tobler de retrouver le sommeil et, quand le temps tournera à l orage, de ne plus craindre pour son entreprise et de ne plus se rendre à sa concession pour vérifier qu elle tient encore debout. SANDRA WILLMEROTH xxxxxxxxxxxxxxxx Couverture d assurance pour les entreprises En tant qu entrepreneur, il faut parfois savoir prendre des risques, mais pas lorsqu il s agit de dommages causés par le feu, des dégâts d eau ou un vol avec effraction. Assurez ces risques avec l assurance de choses pour les entreprises d AXA Winterthur, qui couvre les sinistres subis par les marchandises, les machines et les autres installations en cas de dommages causés par le feu, de dommages naturels, de dégâts d eau et de vol avec effraction et détroussement. L assurance des bâtiments couvre quant à elle les dommages causés par un incendie, des évènements naturels et des dégâts d eau sur les bâtiments. Enfin, l assurance pertes d exploitation offre une couverture financière contre les pertes de recettes ou de production. Notre «plus»: AXA Winterthur prend également en charge les coûts d une délocalisation temporaire des activités. Hotline MON ENTREPRISE 02/

12 Melchior Bürgin et Daniel Zlinszky (à dr.) avec l un des bateaux de course détruits dans l accident lors de la tempête. Le jour où les bateaux se sont mis à voler Au volant d une voiture avec sa remorque pleine, Melchior Bürgin, chef d entreprise, a été surpris par l ouragan Xynthia dans le nord de la France. Un malheur n arrive jamais seul... Ce vieux poteau électrique nous a sauvé la vie», explique Daniel Zlinszky, copropriétaire du célèbre chantier de construction de bateaux d aviron Stämpfli Racing Boats à Zurich-Wollishofen. Ce jour-là, D. Zlinszky était au volant d un Dodge Ram de fonction; la remorque de douze mètres de long avait à son bord cinq bateaux d aviron flambant neufs. Avec son chef Melchior Bürgin, champion du monde en deux de couple et ancien entraîneur de l équipe nationale d aviron, il était allé les chercher la veille, en Angleterre, où l entreprise Stämpfli produit une partie de ses bateaux de course. Ce 28 février 2010, après une nuit passée dans un hôtel à Reims après leur traversée de la Manche, ils s étaient levés très tôt. On annonçait une tempête, d après ce que les deux Suisses avaient entendu à la radio française. Ils ne se doutaient pas de l ampleur qu allait prendre l ouragan. M. Bürgin décrit les premières heures de cette tumultueuse journée: «Nous roulions depuis une demi-heure quand nous avons décidé de faire une pause.» Le GPS indiquant une localité et une station-service à cinq kilomètres, ils comptaient s y arrêter et laisser passer l orage. Pourtant, ils ne parvinrent jamais jusque-là: une brusque rafale souleva la remorque avec les bateaux et la projeta sur le côté. Le véhicule fit une violente embardée, mais D. Zlinszky parvint à maîtriser l attelage. «Nous sommes immédiatement descendus et avons vérifié l état des bateaux», raconte 12 02/2010 MON ENTREPRISE

13 MA SECURITE PHOTO: MARCEL STUDER M. Bürgin. Quatre des cinq bateaux, d une valeur de francs chacun, étaient détruits. «Heureusement, nous attachions toujours la remorque à la voiture par une chaîne, explique D. Zlinszky, sinon elle aurait fini dans le décor, avec les bateaux.» Ce jour-là, en France, leur remorque n a pas été la seule à se retrouver propulsée dans les airs par l ouragan. Soufflant jusqu à 150 km/h, le vent a balayé le pays, emportant des toits, des voitures, des granges entières. En quelques minutes, des maisons se sont trouvées inondées par les pluies torrentielles. Xynthia a fait de nombreuses victimes: 53 décès ont été recensés en France, et 65 dans toute l Europe. Pour les Français, cet ouragan était le plus meurtrier depuis dix ans. La remorque a pu être sécurisée Si M. Bürgin et D. Zlinszky avaient su ce qui les attendait, ils seraient restés en sécurité dans leur hôtel à Reims. Mais ce «Ce qui m a le plus aidé, c était le sentiment de sécurité que les collaborateurs du service d urgence d AXA Winterthur ont suscité en moi.» Melchior Bürgin, propriétaire de Stämpfli Racing Boats MonENTREPRISE Le chantier de Stämpfli Racing Boats, à Zurich-Wollishofen, existe depuis Dix collaborateurs y construisent des bateaux en bois et en matière plastique. Ils réparent également tout ce qui a trait à l aviron. En outre, Stämpfli propose des services de transport pour toutes les grandes régates telles que les championnats du monde ou les Jeux olympiques: sur place, l entreprise est représentée par une équipe dédiée à la régate. jour-là, à huit heures du matin, ils se sont retrouvés à s égosiller sur une route nationale, au milieu d un fracas étourdissant. Soucieux de protéger la remorque du vent, les deux hommes ont repéré un vieux poteau électrique. Avec l aide d autres automobilistes, ils sont parvenus à redresser la remorque et à la fixer au poteau à l aide de sangles. Une fois l opération terminée, ils n avaient plus qu une idée en tête: quitter les lieux au plus vite pour se mettre à l abri. La remorque avait cependant endommagé la voiture et crevé un pneu. «Il ne manquait plus que ça», se rappelle M. Bürgin. Changer le pneu d un Dodge Ram est loin d être facile, encore moins par mauvais temps. Et ce n est pas tout: «Une fois le pneu changé, impossible de faire démarrer la voiture.» Il ne pouvait pas savoir que la batterie s était vidée à cause d un câble électrique défectueux sur le crochet d attelage. «Nous avons abandonné et appelé le numéro d urgence d AXA Winterthur», raconte M. Bürgin. Une bonne demi-heure plus tard, le service de dépannage arrivait sur les lieux. Une fois le pontage de la batterie effectué, les dépanneurs ont démarré le véhicule. Le moteur a immédiatement commencé à fumer. «Le mécanicien a alors tout éteint et débranché la batterie, sinon, tout aurait brûlé», se souvient M. Bürgin. La police était arrivée entre-temps; le service de dépannage a chargé le pick-up et tracté la remorque au pas sous son escorte, jusqu à la prochaine localité. Le retour s est terminé à Strasbourg A partir de là, tout est allé assez rapidement. L assurance a immédiatement envoyé au service de dépannage français une garantie de paiement pour les 500 euros de frais de réparation et de remorquage requis et organisé le retour de M. Bürgin et D. Zlinszky en train. «Il n y avait pas d agence de location de voitures dans les environs et après ce que nous avions vécu ce matin-là, je préférais rentrer en train», se souvient ce dernier. Le train ne les emmena cependant que jusqu à Strasbourg: l ouragan avait paralysé pendant plusieurs heures les transports publics en France et en Allemagne. «J ai rappelé l assurance et demandé ce que nous devions faire», raconte M. Bürgin. «Ils nous ont immédiatement trouvé un hôtel à Strasbourg et réservé notre retour en TGV pour le lendemain.» Le lundi, à 11h00 du matin, ils étaient enfin à Zurich. Deux jours plus tard, le Dodge Ram et la remorque endommagée les attendaient sur le chantier à Wollishofen. «Le voyage de retour a vraiment été très rapide, se souvient M. Bürgin, mais ce qui m a le plus aidé, c était le sentiment de sécurité que les collaborateurs du service d urgence d AXA Winterthur ont suscité en moi tout au long de cette terrible journée.» La collaboratrice technique a encore appelé à 22h00 ce soir-là pour s assurer que tout se passait bien à l hôtel. Bien sûr, M. Bürgin aurait préféré être chez lui, mais il a répondu par l affirmative avant de se glisser, épuisé, dans son lit. SANDRA WILLMEROTH WinProfessional voyager en toute sécurité L assurance des voyages d affaires d AXA Winterthur garantit, dans le monde entier, une prise en charge sans faille en cas d incidents fâcheux pendant vos voyages d affaires. n Assistance aux personnes: aide d urgence en cas d accident, de maladie ou de tout autre motif grave nécessitant un retour immédiat ou le choix d un autre itinéraire n Assistance automobile: dépannage, remorquage, sauvetage et rapatriement n Frais d annulation: prise en charge des frais d annulation n Dommages matériels: prise en charge des frais de réparation ou de remplacement des bagages perdus n Protection juridique en matière de circulation: conseils professionnels dans le monde entier pour les conducteurs, les passagers et les piétons MON ENTREPRISE 02/

14 MON AVENIR Les pires cauchemars ont une fin Afin de garantir les avoirs de vieillesse de ses collaborateurs, la direction de Zur Rose, une pharmacie vendant par correspondance, a financé sa caisse de pension à hauteur de 3 millions de francs. Puis elle a immédiatement changé de caisse. MonENTREPRISE Créée en 1999 par 21 médecins, la pharmacie Zur Rose s est depuis beaucoup développée, par une croissance interne et diverses acquisitions. Les médicaments sont envoyés aux médecins ou directement à plus de 1,5 million de clients privés. Zur Rose est aujourd hui le leader du commerce de produits pharmaceutiques en Suisse et emploie 355 collaborateurs dans l ensemble du groupe. A l époque, nous devions à la fois sortir la société d une période difficile et garantir les avoirs de vieillesse de nos collaborateurs», explique Paul Candrian. Les débuts du responsable financier de la pharmacie Zur Rose, en 2008, n ont pas été faciles. Cette année a en effet connu le plus fort ralentissement économique mondial depuis la Deuxième Guerre Mondiale et les marchés des actions étaient au plus bas. L entreprise s est donc trouvée devant des enjeux opérationnels, mais les fonds de prévoyance apportés en 2006 par Zur Rose dans une fondation semi-autonome ont eux aussi beaucoup souffert, ce qui s est soldé par un découvert; le taux de couverture est parfois passé sous les 80%. Ce n est pas de gaîté de cœur que Walter Oberhänsli (à g.), président du conseil d administration, et Paul Candrian, responsable financier, ont pris la décision de financer la caisse de pension. Multiples demandes de retraits anticipés «Nous n étions plus en mesure de supporter les risques et souhaitions mettre la fortune de la CP en sécurité par tous les moyens et le plus vite possible, puis nous retirer des marchés financiers», explique P. Candrian. Nombre de collaborateurs ont voulu procéder à des retraits anticipés de leurs fonds, inondant le service du personnel de demandes à traiter. Car en retirant de l argent pour financer l achat d un logement ou pour se mettre à leur compte, les assurés recevaient le montant maximal de la caisse, même en situation de découvert. Dans l urgence, P. Candrian a cherché une solution, tout en pensant à un changement vers une assurance complète dans le cadre d une assurance-vie. La situation n était pas simple, car il était impossible de changer en situation de découvert. Une assurance complète exige en effet que les engagements soient couverts à 100%. Pour changer, il aurait fallu que les avoirs de vieillesse des assurés soient réduits dans la proportion du découvert (liquidation partielle). Mais Zur Rose ne voulait pas prendre la responsabilité d une telle réduction. P. Candrian s est donc adressé aux experts en prévoyance d AXA Pension Solutions, une unité spéciale chargée des solutions de prévoyance sur mesure. «Dans le cas de 14 02/2010 MON ENTREPRISE

15 Harald Hengartner AXA Pension Solutions, spécialiste de la prévoyance PHOTOS: SEBASTIAN DERUNGS Zur Rose, nous aurions fait une exception et effectué le changement avec prise en charge du découvert», commente Harald Hengartner, spécialiste de la prévoyance chez AXA Pension Solutions. Le changement aurait eu lieu dans le cadre d une solution d épargne d assurance et de banque (voir encadré Client Invest). Dans ce cas de figure, la base des avoirs de vieillesse est garantie par l épargne d assurance et le reste est placé individuellement. AXA aurait repris, sans limitation et à la valeur du marché, les passifs, c.-à-d. les prétentions de retraite des assurés, et les actifs, c.-à-d. la fortune de la caisse. Comme l énorme lacune entre ces deux côtés du bilan n en aurait pas moins existé, le changement aurait été accompagné d un assainissement, lequel prévoyait, outre une rémunération en partie nulle, le versement de contributions d assainissement par les assurés et l employeur. Manne financière inattendue Mais ce n est pas allé jusque-là. La vente bénéficiaire d une filiale a apporté beaucoup d argent dans les caisses de Zur Rose, qui l a utilisé pour financer la caisse de pension, si bien que les prétentions des collaborateurs en matière de prévoyance ont été de nouveau totalement couvertes un engagement qui a coûté 3 millions de francs à l employeur au profit de ses collaborateurs. «Le conseil d administration a rapidement jugé que c était la meilleure solution pour l entreprise», explique Walter Oberhänsli, fondateur de l entreprise et président du conseil d administration. Cet organe tenait à une nouvelle solution qui soit sûre. A l époque, le passage à une solution semi-autonome devait permettre d obtenir une meilleure rémunération des avoirs de vieillesse, mais les risques ont été sous-estimés et c est le contraire qui s est produit. Les fluctuations du marché des capitaux sont imprévisibles et, souvent, les directions des fondations ne vont (ne peuvent aller) que vers des placements très rentables. En cas de krach boursier, la fortune de beaucoup de caisses semi-autonomes subit donc de lourdes pertes. Tout est bien qui finit bien Une fois le financement réalisé, le changement fut très rapide. Depuis, la fortune de prévoyance de Zur Rose est passée dans l assurance complète et est donc à l abri d un découvert. Les avoirs de vieillesse obligatoires sont rémunérés chaque année au taux minimal légal (2% actuellement) et participent en outre aux éventuels excédents enregistrés par AXA Vie. Elément central de ce changement: une communication franche et active. «Les collaborateurs ont été soulagés», témoigne le conseiller d AXA, H. Hengartner. Il leur a en effet présenté le nouveau modèle de prévoyance ainsi que le certificat de prévoyance lors d une réunion d information. «Ce qui est inscrit sous Avoir de vieillesse vous est garanti», leur a-t-il dit, suscitant un tonnerre d applaudissements. SANDRA WILLMEROTH Réussir sa prévoyance avec AXA Winterthur Combi Invest est l association dynamique des garanties d une assurance complète et du placement axé sur le rendement des fonds de la prévoyance professionnelle. Le capital de base (au minimum l avoir de vieillesse selon la LPP) est couvert par l épargne d assurance. La partie obligatoire des avoirs de vieillesse est donc garantie, de même que le taux d intérêt et le taux de conversion selon la LPP. La partie surobligatoire des avoirs de vieillesse peut être placée individuellement et générer plus de revenus, selon l évolution des marchés. AXA Pension Solutions est le partenaire spécialiste des solutions globales de prévoyance professionnelle. Grâce à cinq modules complémentaires, AXA Pension Solutions vous aide à développer votre institution de prévoyance. Profitez vous aussi d une coordination parfaite de toutes les tâches ainsi que de processus simples et rapides. Tél.: «Changer est toujours possible» Une société peut-elle changer de caisse de pension, même en situation de découvert? En principe, oui. Cependant, les principes règlementaires des institutions de prévoyance prévoient généralement une liquidation partielle en cas de résiliation du contrat d adhésion. Que se passe-t-il en cas de liquidation partielle? Les assurés quittant la caisse de prévoyance ne reçoivent pas la totalité de l avoir de vieillesse, lequel est réduit proportionnellement au découvert. Quand la conjoncture est favorable, cela signifie également que les sortants ont droit à une part de la fortune libre de la caisse. Les conditions d une liquidation partielle et la procédure à suivre figurent dans des règlements spéciaux que chaque institution de prévoyance doit édicter depuis la 1 re révision de la LPP. Quel est le but d une liquidation partielle? Avec une liquidation partielle, les intérêts des assurés qui sortent de l institution de prévoyance et ceux des assurés qui y restent sont compensés. Si par exemple, les avoirs individuels des sortants leur étaient remis sans réduction en période de découvert, ce dernier continuerait d exister et ne se répartirait plus que sur les assurés restants. Le montant manquant à chacun augmenterait donc et le degré de couverture baisserait encore du jour au lendemain. MEINE FIRMA 02/

16 MON ARGENT Potentiel de rendement, la sécurité en plus Les opérations de capitalisation offrent des possibilités de placement très sûres et très souples, sans immobiliser le capital. Les prétentions des clients sont à tout moment garanties à 100%. Placer ses économies en toute sécurité en les gardant à portée de main. L économie se remet lentement. Est-ce le bon moment pour placer son argent? «Bien que les marchés d actions se soient fortement redressés dès 2009, les investisseurs commencent tout juste à croire à la reprise», déclare Jürgen Scharfetter, responsable produits Vie individuelle chez AXA Winterthur. «Mais ils ne sont en aucun cas prêts à accepter des pertes ni à faire des concessions sur la sécurité.» Après la crise financière, l incertitude est grande. On se demande où l argent investi est encore en sécurité, alors que même des placements réputés «sûrs» se sont dépréciés en un rien de temps. Grâce aux opérations de capitalisation, les assurances offrent à leurs clients une solution alternative aux placements d assurance traditionnels. Il ne s agit pas d assurances au sens strict du terme puisqu elles ne couvrent pas de risques biométriques. Néanmoins, l argent est en sécurité, autant que dans une assurance-vie classique. Les placements des compagnies d assurances sont soumis au contrôle de l Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers et les prétentions des clients sont donc à tout moment garanties à 100%. Les actifs sont investis dans la «fortune liée», autrefois appelée «fonds de sûreté». En cas de faillite de l assureur situation improbable qui ne s est encore jamais produite en Suisse, celle-ci serait intégralement réservée à la couverture des prétentions des clients. Solution alternative souple Cette sécurité peut aller de pair avec des perspectives de rendement. Par exemple dans le cas du produit «Protect Invest» d AXA Winterthur, lancé en mars «Protect Invest» offre une protection du capital de 100% ainsi qu une part d actions pouvant aller jusqu à 20%. Celle-ci permet de réaliser des gains en cas de hausse des cours, tout en faisant fonction de protection naturelle contre l inflation. Autre avantage: une grande souplesse permettant au client de disposer à tout moment de la valeur de remboursement à la date PHOTO: AVENUE IMAGES/IMAGE SOURCE concernée, malgré la durée d investissement prévue de huit ans. Au bout de trois ans, AXA Winterthur garantit au minimum le montant de l apport. «Dans le contexte actuel, les investisseurs sont souvent peu enclins à immobiliser leur capital sur une longue durée. Avec Protect Invest, nous avons conçu un produit répondant à ce besoin», explique J. Scharfetter. Grâce à Protect Invest, AXA Winterthur comble une lacune entre les produits d AXA Bank et les assurances-vie plutôt orientées sur le long terme. Cette option peut être intéressante, par exemple, pour un couple retraité qui cherche une possibilité souple et sans risque de placer des capitaux versés par la caisse de pension. Ou pour un entrepreneur de 35 ans en quête d un complément à son compte d épargne qui lui permet de participer au marché d actions, sans pour autant risquer de perdre ses économies. «Il n y a pas de limite d âge. Grâce à sa grande souplesse, le produit est adapté aux situations personnelles les plus diverses», précise J. Scharfetter. DANIELA HEFTI Profiter de l essor mais sans risque Le produit de placement «Protect Invest» offre une protection du capital de 100%. Selon la situation du marché, 10% à 20% du capital sont investis en actions, le reste en titres à revenu fixe. La durée de placement prévue est de huit ans, mais le client peut disposer à tout moment de la valeur de remboursement à la date concernée. Dès la fin de la 3 e année, AXA Winterthur garantit au minimum le versement effectué. En fonction du résultat de placement, le client reçoit une attribution de bénéfices annuelle qui est réinvestie. Les bénéfices attribués sont garantis jusqu à l échéance du contrat. Une attribution de 2,75% est garantie la première année pour tout contrat conclu avant le 1 er décembre /2010 MON ENTREPRISE

17 MES AVANTAGES Concours Un son exceptionnel PHOTOS: SONY 1er prix: un système Home Cinema tout-en-un BDV-Z7 avec lecteur Blu-ray Disc d une valeur de 1499 francs 2er prix: un lecteur Blu-ray Disc BDP-S560 d une valeur de 599 francs 3er prix: un cadre photo numérique DPF-D85B (8 ), mémoire 256 Mo, d une valeur de 179 francs Le 1er prix est le nec plus ultra des nouveaux systèmes Blu-ray de Sony. Ultra-compact, le kit BDV-Z7 2.1 Canaux repose sur la technologie S-Force Surround, qui procure un son surround 5.1. Le 2e prix est le lecteur Blu-ray BDP-S560 qui, grâce à la technologie Precision Cinema Upscale, offre une résolution supérieure. Doté d une télécommande, ce lecteur Blu-ray fonctionne aussi via iphone ou ipod Touch. Le 3e prix est un cadre photo numérique au format 16:10. Notre question-concours: comment s appelle l offre de services exclusifs d AXA Winterthur réservée aux clients de l assurance flotte automobile et composée d informations, d outils divers et de services exclusifs permettant aux entrepreneurs d appliquer des mesures de prévention active? A) driving at work B) Set Prévention C) Offre Flottes Pour participer au concours: Répondez à la question sur notre site Internet mon-entreprise ou envoyez votre réponse avec votre adresse sur carte postale à: AXA Winterthur, Concours «Mon Entreprise», case postale 1197, 3000 Berne 23. Date limite d envoi: 31 juillet 2010 Solution du dernier concours: dans notre précédente édition, nous vous demandions le nom du nouveau programme de fidélisation d AXA Winterthur pour la clientèle entreprises. La bonne réponse était B) «AXA Plus pour les entreprises». Le premier prix, un compte Epargne Plus d AXA Bank doté de 1500 francs, a été remporté par Adriana Wildi de la société Martin Wildi AG à Buchs (SG). Le 2e prix, six bouteilles de Bordeaux «Château Petit Village» 2005, fera le bonheur de Lorraine Jenny de la société Walter Mäder AG, tandis que le 3e prix, six bouteilles de vin blanc suisse «Heida du Valais», revient à Margrit Emmenegger de Horw. Toutes nos félicitations! Mentions légales J accepte qu AXA Winterthur enregistre mes données personnelles et m envoie des informations par . Je peux à tout moment révoquer cette déclaration de consentement. AXA Winterthur s engage à ne pas utiliser les données personnelles à d autres fins et à ne pas les transmettre à des tiers. Les collaborateurs d AXA Winterthur et du service externe ne peuvent pas participer au concours. Aucune correspondance ne sera échangée au sujet du concours. Tout recours juridique est exclu. PHOTO: SEILER HOTELS ZERMATT AG «Mon Entreprise» fait entrer la technologie de pointe Sony dans votre salon: un système Home Cinema et un lecteur Blu-ray Disc à gagner! Offre lecteurs Découvrez Zermatt, un endroit fantastique «Mon Entreprise» vous offre 20% de réduction sur votre séjour de rêve à Zermatt, dans deux des plus beaux hôtels du village. Pour l été 2010 (du 18 juin au 18 septembre), nous accordons aux lecteurs de «Mon Entreprise» 20% de réduction sur le prix des chambres dans les hôtels Monte Rosa et Schweizerhof. Selon les disponibilités, un surclassement dans la catégorie de chambre supérieure pourra également être offert. L hôtel historique Monte Rosa de Zermatt, au pied du Cervin, offre à ses hôtes un voyage dans le passé. Imprégné du charme des jeunes années du tourisme de montagne et de l histoire d Edward Whymper, le premier alpiniste à avoir gravi le sommet, il fait renaître une atmosphère qu on croyait à jamais disparue. Le Monte Rosa, une expérience à ne pas manquer! Situé sur la Bahnhofstrasse, au centre du joli village sans voiture qu est Zermatt, l hôtel Schweizerhof accueille des visiteurs venus du monde entier dans une atmosphère traditionnelle et raffinée. Un passage à l espace wellness «Sempervivum», où calme et détente règnent en maîtres, vous fera certainement le plus grand bien. A moins que vous ne préfériez déguster les spécialités culinaires de haut rang de l un des trois restaurants de l hôtel? Lors de votre réservation téléphonique, indiquez la référence «AXA Winterthur», puis présentez cette page à l accueil de l hôtel à votre arrivée sur place. Ces offres sont valables jusqu au 16 septembre 2010, sur demande et en fonction des disponibilités. MON ENTREPRISE 02/

18 MES QUESTIONS Questions des lecteurs réponses des spé d AXA Winterthur Prévoyance professionnelle Caisse de pension à découvert Je me trouve actuellement en phase de négociation salariale avec mon futur employeur. Sa caisse de pension présente cependant un découvert important (près de 80% à ce jour). Suis-je obligé de verser mon deuxième pilier dans cette caisse déficitaire ou puis-je convenir avec mon futur employeur de «bloquer» plutôt mon avoir sur un compte de libre passage? Outre le compte de libre passage, qui présente un taux d intérêt vraiment faible, existe-t-il d autres possibilités plus avantageuses? De plus, si je suis obligé de verser mon avoir dans cette nouvelle caisse, quels points puis-je utiliser en ma faveur au cours des négociations salariales pour me couvrir autant que possible en cas de perte importante? Sabine Spross, avocate, Service juridique Vie collective RODOLFO Z. (PAR ) Lorsque vous quittez la caisse de pension de votre employeur avant d avoir atteint l âge de la retraite, vous avez droit à une prestation de sortie, que l institution de prévoyance de votre ancien employeur verse à la nouvelle institution. En revanche, si vous n entrez pas dans une nouvelle institution, votre couverture de prévoyance est maintenue sous une autre forme: dans ce cas uniquement, la prestation de libre passage peut être déposée sur un compte de libre passage auprès d une fondation de libre passage, ou être versée auprès d une institution d assurance (police de libre passage). Lorsque vous changez d emploi, vous êtes tenu dans tous les cas de transférer la prestation de sortie le plus rapidement possible dans la nouvelle caisse de pension, même si celle-ci présente un découvert. En matière de prévoyance professionnelle, la loi ne permet malheureusement pas de choisir entre plusieurs solutions: la prestation de sortie doit être impérativement versée à la nouvelle institution et l assuré n intervient pas dans le choix des mesures d assainissement. Il n est donc pas possible de choisir entre le versement de la prestation de sortie à la nouvelle institution, le versement sur un compte de libre passage ou la mise en place d une police de libre passage. De plus, une fois affilié à la nouvelle institution, vous êtes généralement tenu de participer aux mesures d assainissement qui sont ou pourraient être prises en faveur des employés. Sachez que si vous changez à nouveau d employeur, vous recevrez une prestation de libre passage complète à transférer dans la nouvelle institution, même si votre institution se trouve toujours en situation de découvert (art. 17, al. 1 LFLP). Dans le cadre des négociations salariales que vous menez et compte tenu du découvert fâcheux, vous pouvez toutefois essayer d obtenir des conditions plus avantageuses afin d assurer vos arrières. Vous pouvez par exemple convenir avec l employeur d une rémunération plus élevée ou de la prise en charge par celui-ci de vos éventuelles contributions d assainissement. Dans tous les cas, il convient de se renseigner au sujet des mesures d assainissement prévues ou en cours pour résorber le découvert, car il existe des mesures autres que les contributions des employeurs et des employés (cf. art. 65d et e LPP): l employeur peut par exemple s engager à effectuer des dépôts. Dans le régime obligatoire, il est possible de rémunérer les avoirs de vieillesse à un taux inférieur de 0,5% tout au plus au taux d intérêt minimal, cette mesure s appliquant uniquement pendant la durée du découvert et durant cinq ans maximum. Dans le régime surobligatoire, l employeur peut décider d une rémunération nulle des avoirs de vieillesse. Ou encore, il peut choisir de restreindre le versement anticipé des avoirs de la prévoyance professionnelle en vue d acquérir un logement pour ses propres besoins. Assurance de choses Assurance du matériel de travail Mon employeur me fournit du matériel de travail (outils, vêtements, etc.). Qui prendra en charge les dommages si ce matériel est endommagé ou disparaît à mon domicile à la suite d un incendie, d un vol ou de dégâts d eau? HANS B., BERNE Dieter Gosteli, responsable Particuliers L assurance de l inventaire du ménage couvre le matériel de travail conservé à votre domicile jusqu à un montant maximum de 5000 CHF, dans la mesure où vous avez pris ce facteur en compte lorsque vous avez souscrit votre police et avez déterminé la somme d assurance de votre inventaire du ménage. En revanche, si votre matériel est endommagé ou volé en dehors de votre domicile (c est-à-dire du lieu couvert par l assurance de l inventaire du ménage), par exemple au cours d un trajet, vous n êtes pas couvert par l assurance. Assurance-accidents Congé sans solde L un de mes collaborateurs prend huit semaines de congé sans solde. Il est normalement couvert par l assuranceaccidents obligatoire de mon entreprise, mais qu en est-il durant son congé sans solde? ROLF K., BALE Dès lors que votre collaborateur travaille dans votre entreprise au moins huit heures par semaine, l assurance des accidents non professionnels inscrite dans la loi sur l assurance-accidents prévoit une couverture subséquente de 30 jours à compter du dernier jour de travail rémunéré. Cela signifie que pendant cette période, votre collaborateur est couvert 18 02/2010 MON ENTREPRISE

19 cialistes Reinhard Schmid, responsable Assurances collectives de personnes par votre assuranceaccidents. Mais puisqu il s absente pendant deux mois, il peut conclure avec votre assureur une assurance par convention pour le deuxième mois de congé. Cette assurance est valable six mois au maximum, la prime mensuelle s élevant à 40 CHF. Elle offre la même couverture que l assurance-accidents imposée par la loi. Mais attention: si vous avez conclu une assurance-accidents complémentaire pour votre collaborateur (p. ex. une couverture semi-privée), celui-ci doit savoir que l assurance par convention n offre pas une telle assurance. Demandez à votre assureur le formulaire nécessaire à l établissement d une assurance par convention. La prime doit être versée avant le début de la couverture. En ce qui concerne l assurance-maladie, nous recommandons à votre collaborateur de se renseigner auprès de sa caisse-maladie pour savoir si la couverture dont il dispose est suffisante pour les voyages à l étranger (p. ex. aux Etats-Unis). Dommages-intérêts Perte de la clé d un local professionnel Je suis propriétaire d un restaurant. Suite à la perte d une clé par un collaborateur, j ai dû faire changer toutes les serrures. Est-il possible de retenir les frais correspondants (3000 CHF) sur la prochaine fiche de paye de mon employé? URS M., ZURICH Carole Kaufmann, avocate Winterthur- ARAG Aux termes de l article 321e du code des obligations, un travailleur répond du dommage qu il cause à l employeur intentionnellement ou par négligence. Il faut donc que l employé ait manqué à son devoir de diligence, mais le degré de diligence pouvant être exigé doit être déterminé au cas par cas. Dans votre cas, on peut certainement considérer que le fait de conserver précieusement la clé du restaurant faisait partie du devoir de diligence de l employé. Mais il faut aussi que l employé ait commis une faute; et plus celle-ci est importante, plus les dommages-intérêts seront élevés. La perte d une clé professionnelle peut être qualifiée de négligence légère ou moyenne, et les dommages-intérêts dus par l employé seront donc limités. Si la clé ne portait aucun signe distinctif permettant d identifier votre restaurant (p. ex. son nom), vous pouvez, d un point de vue juridique, retenir 500 à 1000 CHF maximum sur la prochaine paye de votre employé, sans toutefois menacer le mimimum vital. L assurance RC d entreprise peut, à certaines conditions, octroyer une couverture d assurance pour la perte de clés de locaux professionnels pris en location. ILLUSTRATION: PETER GUT MEINE FIRMA 01/

20 Questions des lecteurs Responsabilité civile pour préjudices de fortune RC des membres du Conseil d administration Je siège au Conseil d administration d une société anonyme. Comme le prévoit le règlement d organisation, les tâches sont dévolues aux membres de la direction, de sorte que je ne participe pas à la gestion des affaires. Je suppose donc que je suis libéré de toute responsabilité en tant que membre du Conseil d administration? RUEDI K., ZOUG Hedwig Zingg, juriste spécialisée dans la responsabilité civile pour préjudices de fortune Dans le cadre de l exercice de la haute direction d une société tel que défini à l art. 716a du code des obligations, le Conseil d administration (CA) peut en effet déléguer différentes activités à des tiers, par exemple à la direction de l entreprise. Cependant, en tant qu organe ayant une fonction de désignation, il dispose d attributions inaliénables. Il demeure donc responsable malgré la délégation de tâches. Car les membres du CA représentent l entreprise vis-àvis de l extérieur, conformément à l inscription figurant au registre du commerce. Celle-ci détermine aussi l étendue de leur pouvoir de représentation. La nomination de personnes chargées de la direction et de la représentation n a aucune influence sur la responsabilité des différents membres du CA pour ce qui touche à ses attributions intransmissibles et inaliénables. En tant que membre du CA, votre responsabilité reste engagée et vous devez contrôler en permanence les activités exercées par la direction. Pour couvrir les risques de responsabilité liés à votre mandat, vous pouvez souscrire une assurance individuelle ou recourir à une assurance D&O pour l ensemble de la direction de l entreprise. Droit du travail Période d essai J ai embauché un nouveau collaborateur le 1 er avril. Nous avons convenu d une période d essai de trois mois, mais je souhaiterais la prolonger pour différentes raisons. En ai-je le droit? Carole Kaufmann, avocate Winterthur- ARAG KASPAR L., SAINT-GALL D après la loi, le premier mois des rapports de travail est considéré comme une période d essai. Un contrat de travail écrit permet de prolonger la période d essai jusqu à trois mois maximum. Aucune prolongation n est valable à moins que le nouvel employé n ait été dans l incapacité de travailler pour cause de maladie, d accident ou de service militaire. Dans ce cas, la période d essai peut être prolongée de la durée de l absence. PHOTOS: JOLANDA FLUBACHER DERUNGS, MARTIN GUGGISBERG, TOMAS WÜTHRICH Aide juridique D autres questions? interactive Le portail Internet «MyRight.ch» de la Winterthur-ARAG offre un service unique en Suisse: un appui juridique en ligne aux clients entreprises et particuliers. Il permet notamment d établir des documents personnalisés, comme des contrats de vente ou de bail, et fournit des réponses aux questions les plus fréquentes relevant de quatre domaines juridiques. Envoyez-nous une lettre ou un et l un de nos spécialistes vous répondra immédiatement. Nous publierons dans cette rubrique les demandes les plus intéressantes sous le couvert de l anonymat. AXA Winterthur Rédaction «Mon Entreprise» 8401 Winterthur mon.entreprise@axa-winterthur.ch