Arcadius Y. J. AKOSSOU, Anne Marie HUGUES, Francine DIENER, Marc DIENER / Arcadius Y. J. AKOSSOU

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Simon St-Pierre
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et de Crédit Agricole Mutuel (FECECAM) du Bénin Arcadius Y. J.

1 Déterminants du défaut de remboursement de crédit de groupe dans une institution de micro finance : cas de la Faîtière des Caisses d'epargne et de Crédit Agricole Mutuel (FECECAM) du Bénin Arcadius Y. J. AKOSSOU, Anne Marie HUGUES, Francine DIENER, Marc DIENER / Arcadius Y. J. AKOSSOU

2 PLAN Introduction Objectifs Méthodologie Résultats et discussion Conclusion et perspectives

3 INTRODUCTION Système financier efficace = base de développement Les caractéristiques telles que la qualité, la quantité, le coût et l accessibilité sont aussi importantes que celles des infrastructures traditionnelles (Banque Mondiale, 2000). Pays en développement en général et au Bénin en particulier, une frange importante de la population active est exclue du système bancaire classique. Faible taux de pénétration : asymétries d informations et les coûts de transactions qui augmentent les risques et les coûts liés aux opérations de banque notamment le crédit

4 INTRODUCTION Solution : Institutions de microfinance (IMF). Innovations des IMF : substitution de la supervision mutuelle aux garanties matérielles. Octroi de microcrédit à des groupes solidaires ou individuellement à des personnes un peu plus aisées disposant du nantissement. Qu en est-il de la performance de ces crédits en terme de remboursement?

5 INTRODUCTION Plusieurs études sur la performance de crédit solidaires: Godquin (2004) : montant des prêts avait un impact négatif sur le remboursement au Bangladesh. Mauk (2013) : la solidarité, la prise de décision commune, les sanctions, l ancienneté du groupe ont un effet positif alors que le degré de responsabilité conjointe a un effet négatif sur le remboursement. Noglo et Androuais (2013) : surveillance mutuelle entre membres, capital social, absence de sélection, assistance financière, sources informelles de crédit ont une bonne contribution sur la performance de remboursement. Au Bénin?

6 OBJECTIFS Objectif général : Rechercher les facteurs déterminants le défaut de remboursement de crédits de groupe en vue de combler le manque d informations sur le sujet au Bénin et de compléter la littérature existante dans le domaine. Objectifs spécifiques : - O1 : recenser les facteurs susceptibles d influencer le défaut de remboursement de ce type de crédits ; - O2 : catégoriser les groupes bénéficiaires ; - O3 : prédire la probabilité du défaut de remboursement.

7 METHODOLOGIE Objectifs Méthodes de collecte des données Méthodes d analyse O1 - Choix de structure: FECECAM BENIN Enquêtes auprès de 95 groupements (agences Djougou, Parakou, Akassato) - Echantillonnage accidentel. - Données: capital social ou lien social, sélection des pairs, surveillance mutuelle, pression des pairs en cas de défaut, solidarité, etc. (38 variables qualitatives et 30 variables quantitatives) - Statistique descriptive - Test khi deux - Test t de Student O2 Exploitation des données d enquête. Classification numérique, ACP, AFC O3 Exploitation des données d enquête. - Régression logistique - Sélection pas-à-pas: (backward, forward, forward /backard et backard/forward) - Critères: AIC d Akaike et BIC de Schwartz. - Validation croisée des modèles

8 RESULTATS Effet des caractéristiques quantitatives Variable Bon Défaillant % TRANSFORMAT 22,51 a 2,18 b % BARIBA 3,08 a 27,05 b % BERBA 0,12 a 2,2 b % LOKPA 28,9 a 5,13 b % MUSULMAN 51,92 a 69,20 b Pour une variable donnée, les moyennes ne partageant aucune lettre sont sensiblement différentes au seuil de 5%.

9 RESULTATS Effet des caractéristiques qualitatives

10 RESULTATS Effet des caractéristiques qualitatives

11 RESULTATS Effet des caractéristiques qualitatives

12 RESULTATS Catégorisation des selon les variables qualitatives Groupe 3 - N : 21,05% (Parakou) - Commerce produits agricoles - Prise de décision collégiale - Moyen de pression : avertissement Groupe 4 - N : 16,84% (Akassato) - Commerçantes - Prise de décision collégiale - Moyen de pression: agressivité verbale Groupe 2 - N : 29,47% (Djougou) - Quelques membres instruits - Agriculteurs - Solidarité: contribution à part égale Groupe 1 - N : 32,63% (Djougou) - Non instruits - Activité mixte - Prise de décision individuelle - Moyen de pression: ostracisme - Soloidarité: familiale

13 Groupe 2 N: 19 %Bariba : 58,2 %Chrétiens: 3,8 %Musulmans : 96,2 %Femmes: 100 %Hommes: 0 %Commerçants: 100 %Agriculteurs: 0 Revenu (an bon): FCFA Défaut : 63,2% RESULTATS Groupe 4 Catégorisation selon les variables quantitatives N : 11 %Bariba : 4,7 %Chrétiens : 19,1 %Musulmans : 80,2 %Femmes : 0,8 %Hommes : 99,2 %Commerçants : 0 %Agriculteurs : 90,9 Revenu (an bon) : FCFA Défaut : 54,6% Groupe 3 N : 37 %Bariba : 1,4 %Chrétiens: 21,6 %Musulmans : 69,9 %Femmes : 89,7 %Hommes : 10,3 %Commerçants : 37,3 %Agriculteurs : 9,8 Revenu (an bon) : FCFA Défaut : 29,7% Groupe 1 N : 28 %Bariba : 0,7 %Chrétiens: 67,8 %Musulmans : 11 %Femmes: 98,9 %Hommes: 1,1 %Commerçants: 83,9 %Agriculteurs: 1 Revenu (an bon): FCFA Défaut : 35,7%

14 Prédiction du risque RESULTATS Variables Coefficient Significativité Effet sur le défaut INTERCEPT 7,12 * %ADJA -1,41 NS + %AIZO -0,05 * + %BARIBA +0,03 * - %FON -0,15 *** + %LOKPA -0,09 *** + %MINA +2,62 NS - %TOFFIN -0,27 NS + %ANIMISTE -0,24 NS + %MUSULMAN -0,08 *** + %TRANSFORMATRICES -0,08 * + FREQUENCE REUNION -0,45 NS + EFFECTIF DU GROUPE +0,09 * - Meilleure procédure de choix de variables: méthode Forward avec le critère AIC.

15 CONCLUSION Le taux de défaut de remboursement dans l échantillon est relativement élevé (41%). Quatre classes ont été obtenues. Les caractéristiques permettant de discriminer les classes sont : le sexe, la religion, l ethnie et l activité (commerce ou agriculture). Le risque de défaut de remboursement est lié à l ethnie, l activité exercée par les membres, la religion et l effectif du groupe. En perspective de généraliser les résultats pour le Bénin, il nous parait important de disposer d un échantillon de taille plus grande en augmentant notamment le nombre de localités, d agences et de groupes bénéficiaires par agence. Il serait aussi intéressant de prendre en compte d autres variables omises dans la présente étude.

16 Merci pour votre attention Thank you for your attention Arcadius Y. J. AKOSSOU Faculté d Agronomie, Université de Parakou, sakos90@hotmail.com ou arcakossou@yahoo.fr 03 BP 677 Cotonou, Bénin