ARTISANS DU BÂTIMENT NOS SOLUTIONS DÉDIÉES PRÉPARER SA RETRAITE ET CÉDER SON ENTREPRISE DÉVELOPPER SON AFFAIRE S INSTALLER

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1 ARTISANS DU BÂTIMENT NOS SOLUTIONS DÉDIÉES S INSTALLER DÉVELOPPER SON AFFAIRE PRÉPARER SA RETRAITE ET CÉDER SON ENTREPRISE

2 ARTISANS DU BÂTIMENT NOS SOLUTIONS DÉDIÉES Les informations à caractère juridique et fiscal contenues dans ce guide sont données à titre indicatif et n ont aucune valeur contractuelle. Elles peuvent faire l objet de modification à tout moment, en fonction des évolutions légales et réglementaires, et sont à jour au 31 août 2012, date de rédaction.

3 Avant-propos L artisanat du bâtiment joue un rôle important dans l économie française : il représente entreprises, un chiffre d affaires de 77 milliards d euros et quelque personnes. Entre 2000 et 2010, il a créé emplois nets (1). Ce dynamisme devrait se poursuivre au cours des dix prochaines années : les besoins en logements ne cessent d augmenter et vont peser favorablement sur la demande de construction ; les questions liées au développement durable, mises en avant par le Grenelle de l environnement, vont générer des chantiers de rénovation et d amélioration de la performance énergétique ; les exigences en matière d accessibilité des logements et des lieux publics vont entraîner l ouverture de nombreux chantiers d aménagement. Mais l artisanat du bâtiment devra faire face à un réel défi : avec le départ à la retraite des baby boomers, près de entreprises du secteur chercheront un repreneur et quelque embauches annuelles seront nécessaires. BNP Paribas est décidé à vous aider, vous, artisans du bâtiment, à répondre à tous ces changements : le Groupe s engage à satisfaire les besoins de financement du secteur. Une enveloppe d au moins 5 milliards d euros de nouveaux crédits sur la période de juillet 2012 à juillet 2013 est mise à disposition des PME ; une force de vente dédiée vous accompagne tout au long de la réalisation de vos projets. Fort de sa connaissance de vos métiers et à l écoute de vos besoins, BNP Paribas a ainsi réalisé ce guide pratique. Vous y trouverez de nombreuses informations et explications sur : votre installation en tant qu artisan du bâtiment ; le développement de votre affaire ; la constitution de votre patrimoine professionnel et privé ; la préparation de votre retraite et la transmission de votre entreprise. Bonne lecture et, surtout, n hésitez pas à contacter votre chargé d affaires BNP Paribas pour de plus amples informations ou pour être accompagné dans vos projets. (1) Entreprises de moins de 20 salariés (Source : Confédération de l Artisanat et des Petites Entreprises du Bâtiment (CAPEB) 2011).

4 Sommaire 06 Vos besoins / nos solutions en un coup d œil 08 S INSTALLER Financer mon installation Protéger mon affaire et mes proches Gérer mon compte professionnel et mes besoins de trésorerie 26 DÉVELOPPER SON AFFAIRE Valoriser mes excédents de trésorerie Gérer mes équipes Développer mon chiffre d affaires 36 PRÉPARER SA RETRAITE ET CÉDER SON ENTREPRISE Préparer ma retraite Céder mon entreprise 43 Contacts utiles 44 Lexique SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 05

5 VOS BESOINS / NOS SOLUTIONS en un coup d œil FINANCER Vos besoins Nos solutions page Financer la création de son entreprise Financer ses véhicules Financer son matériel Financer ses locaux Investissements en matériel PréCréa BNP Paribas p.11 Investissements immatériels (frais commerciaux, publicité, fond de roulement ) PréCréa BNP Paribas (à hauteur de 20 %) p.11 Prêt à la Création d Entreprise p.11 Financement classique Prêt Colorato p.12 Location avec option d achat BNP Paribas LOA p.12 Location véhicule d occasion Location Moyenne Durée p.12 Location avec services Location Longue Durée p.12 Financement classique Prêt Colorato p.14 Réserve de crédit Crédit Silo p.14 Formule de location avec option d achat BNP Paribas Crédit Bail p.14 Financement classique Prêt immobilier BNP Paribas p.39 Formule de location Crédit Bail immobilier p.15 Financer sa croissance Croissance externe Colorato Reprise p.35 Financer sa résidence principale Financement classique Prêt immobilier BNP Paribas p.39 PROTÉGER Vos besoins Nos solutions page Protéger son activité Protéger ses locaux et son matériel Protéger son foyer Protection de l entreprise BNP Protection Professionnels p.17 Caution pour appel d offres Caution de retenue de garantie p.34 Risque d impayé Assurial p.33 Assurance des moyens de paiement BNP Paribas Sécurité Pro p.21 Protection des locaux Assurance des appareils nomades (ordinateurs portables, mobiles, GPS, tablettes ) Télésurveillance des locaux professionnels p.18 Mobileo Pro p.24 Protection des proches BNP Protection Professionnels p.17 Complémentaire santé BNP Paribas Protection Santé Madelin p.19 06

6 GÉRER ET ÉPARGNER Ouvrir un compte Suivre et gérer ses comptes Gérer sa trésorerie Valoriser ses excédents de trésorerie Motiver et fidéliser ses salariés Épargner pour sa retraite Épargner pour financer son logement Vos besoins Nos solutions page Services essentiels Esprit Libre Pro p.21 Cartes bancaires Cartes Business BNP Paribas p.21 Par téléphone CRPE p.22 Par Internet ou mobile BNP Net Professionnels p.22 BNP Net Évolution p.22 Par smartphone Appli «Mes comptes pro» p.22 Découvert Découvert p.25 Facilité de caisse Flexilia p.25 Mobilisation d effets de commerce Escompte p.25 Recouvrement de facture Affacturage p.25 Financement de stocks ou d encours Impulsion Créa p.25 Dépôt à terme (DAT) Potentiel 1,2,3 p.28 Potentiel Marché p.28 Titres de créance Certificat de dépôt p.28 Bon à moyen terme négociable p.28 OPCVM Gamme OPCVM de Trésorerie p.28 Épargne salariale Amplissim PEE p.31 Amplissim PERCO p.31 Chèques-Vacances Partenariat BNP Paribas - ANCV p.32 Épargne retraite pour non salariés PERM BNP Paribas p.41 Épargne retraite pour salariés BNP Paribas Avenir Retraite p.40 Épargne logement CEL p.38 PEL p.38 SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 07

7 S INSTALLER En 2010, près de entreprises ont été créées ou reprises dans le bâtiment, ce qui en fait l un des trois secteurs les plus dynamiques en matière de créations et reprises d entreprises (1). Il s agissait pour 60 % environ d entreprises individuelles et pour 40 % de sociétés (2). Tout projet de création ou de reprise d entreprise passe par la réalisation d un business plan. Ce document de référence sert à présenter son projet et à convaincre d éventuels partenaires économiques et financiers (organismes professionnels, réseaux d aide à la création d entreprises, banques ). Le nouveau label Éco Rénovation Lancé par la CAPEB, il s adresse aux artisans du bâtiment qui souhaitent se regrouper pour mener en co-traitance des chantiers de rénovation impliquant plusieurs corps de métiers. Votre business plan doit comporter des informations précises mais synthétiques sur : le projet (fondateur(s), objectifs, moyens ) ; l équipe (points forts, expériences et réalisations passées ) ; le produit et son marché (caractéristiques, prix, bénéfices clients, clientèle, attentes du marché, réglementations et normes, concurrence ) ; la prospection commerciale (publicité, site Internet, réseau de prescripteurs ) ; les fournisseurs ; des tableaux financiers prévisionnels (compte de résultat, bilan et plan de financement) pour plusieurs scénarios (marché plus ou moins dynamique) ; les pièces justificatives (CV des personnes clés, plans et photos de réalisation ). Lorsque vous vous installez comme artisan du bâtiment, vous devez respecter certaines obligations, notamment : être titulaire du diplôme requis ou, à défaut, justifier d une expérience professionnelle de 6 années en qualité de salarié ou d indépendant ; vous inscrire au Répertoire des Métiers ; souscrire les assurances obligatoires (l assurance de dommages et l assurance de responsabilité civile décennale). (1) Source INSEE et Coface. (2) enquête SINE 2002, INSEE traitement APCE. 08

8 1 2 3 Financer mon installation...p. 10 Les prêts à la création d entreprise Les solutions de fi nancement de véhicules Les solutions de fi nancement des matériels Les solutions de fi nancement des locaux Protéger mon affaire et mes proches...p. 16 Protéger mon activité et mes proches Protéger mes locaux professionnels Réduire mes dépenses de santé Gérer mon compte professionnel et mes besoins de trésorerie...p. 20 L essentiel de la banque au quotidien Des services en ligne Les solutions de fi nancement de la trésorerie SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 09

9 1. FINANCER MON INSTALLATION Pour vous accompagner dans la création de votre entreprise, BNP Paribas vous propose : un suivi trimestriel personnalisé ; un simulateur GPS (Garanties, Prêts, Subventions) ; le guide Réussir la création de votre entreprise. Pour lancer votre activité, vous devez réaliser des investissements qu il convient d évaluer. Ces investissements peuvent être de nature différente : immatériels (honoraires de conseil ou d avocat, frais d immatriculation, droits d enregistrement, publicité ) ; matériels (véhicules, locaux, ordinateurs, matériels professionnels ). Pour les financer, vous pouvez utiliser des fonds d origines diverses : apport personnel (épargne personnelle, prêt de proches) ; prêts d honneur (attribués sur dossier par des organismes extra bancaires comme Réseau Entreprendre, France Initiative ou France Active) ; aides et subventions (comme Nouvel Accompagnement pour la Création et la Reprise d Entreprise (Nacre), qui permet aux personnes sans emploi ou rencontrant des difficultés pour s insérer durablement dans l emploi de créer ou reprendre une entreprise avec un accompagnement dans la durée) ; prêts bancaires (à la création, à moyen terme, à long terme, crédit bail). Même si vous disposez des ressources nécessaires pour autofinancer vos investissements, vous avez souvent intérêt à recourir à l emprunt à moyen/long terme en vérifiant, bien sûr, que vous disposez des ressources financières nécessaires à son remboursement : cela vous permet de conserver une réserve de trésorerie en cas d imprévus (décalage dans le lancement de l activité, charges supplémentaires ). Chez BNP Paribas, la banque qui finance l économie réelle, vous trouverez les solutions de financement dont vous avez besoin ainsi qu un accompagnement tout au long de la réalisation de votre projet. Le fonctionnement d un crédit Certains projets peuvent bénéfi cier d un microcrédit auprès de l Association pour le droit à l initiative économique (Adie), 1 er opérateur de microcrédit en France et partenaire historique de BNP Paribas depuis Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Un crédit se caractérise par : Sa durée : elle est fonction du montant emprunté et de votre capacité de remboursement (pour les prêts à moyen terme, on tient également compte de la durée d utilisation prévue du bien financé). Le montant des échéances : il est fonction du montant emprunté, de la durée du prêt, du taux et de votre capacité de remboursement. Les échéances sont le plus souvent constantes. Un crédit peut être associé à : La périodicité des échéances : elle est fonction de votre cycle de production, sachant qu elle peut être, pour un prêt à moyen terme, mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Son taux d intérêt : il peut être fixe (identique pendant toute la durée du prêt), variable (variation en fonction de l évolution d un indice défini dans le contrat) ou capé (il est révisable mais ne peut dépasser un plafond déterminé dans le contrat). (1) Lorsque le taux est variable, le TEG prend en compte le taux fi xé pour la première période. Son Taux Effectif Global (TEG) : c est le taux (1) réellement pratiqué pour une opération de crédit donnée qui comprend les intérêts conventionnels ainsi que les frais et commissions de toute nature (frais de dossier, coût de l assurance des emprunteurs, frais de garantie ). Il permet de comparer plusieurs propositions de financement sur une base identique. Une assurance prenant en charge le paiement des échéances en cas de décès, d invalidité, d incapacité de travail ou perte d emploi (Décès/Perte Totale et Irréversible d Autonomie/Incapacité Totale de travail/perte d Emploi) dans les conditions fixées par le contrat. Des garanties éventuelles (caution personnelle ou d un organisme de caution mutuelle, nantissement, hypothèque ) dont le coût peut être fixe ou proportionnel au montant du crédit. 10

10 S INSTALLER 1.1 LES PRÊTS À LA CRÉATION D ENTREPRISE En tant que créateur d entreprise, vous pouvez, sous réserve de répondre aux conditions d éligibilité, bénéficier de prêts dédiés offrant des conditions avantageuses : le Prêt à la Création d Entreprise (PCE) d Oséo et le PréCréa de BNP Paribas. PCE Oséo C est un prêt proposé en partenariat avec OSEO, la Banque de développement des PME, destiné à financer vos besoins en fonds de roulement et vos investissements immatériels lorsque vous démarrez votre activité. CARACTÉRISTIQUES Montant : à Taux : fixe Durée : 60 mois dont 6 mois de différé d amortissement Amortissement mensuel Réservé aux entreprises ayant moins de 3 ans d existence, moins de 10 salariés et mobilisant moins de (apport personnel, subventions, financements divers) Obligatoirement assorti d un financement bancaire de plus de 2 ans (crédit amortissable ou crédit bail) dont le montant doit être au minimum le double du montant du PCE octroyé sauf cas particulier des Zones urbaines sensibles (ZUS) Si vous reprenez une affaire, BNP Paribas vous propose Colorato Reprise, un fi nancement sans caution personnelle avec un large éventail d options modulables (taux, modalités de remboursement ). Pour en savoir plus, lire p.35 AVANTAGES Pas de caution ou garantie Début des remboursements 6 mois après le versement des fonds PréCréa C est un crédit moyen terme amortissable destiné à financer des investissements matériels ou immatériels dans la limite de 20 % du montant du prêt pour ces derniers. CARACTÉRISTIQUES Montant : entre et Taux : fixe ou variable indexé sur l Euribor Durée : 2 à 7 ans Amortissement : mensuel ou trimestriel AVANTAGES Facile d accès Différé d amortissement en capital de 6 mois possible SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 11

11 1.2 LES SOLUTIONS DE FINANCEMENT DE VÉHICULES L Observatoire du véhicule d entreprise (OVE) publie un «Guide pour un véhicule utilitaire presque parfait». Renseignements sur Il existe des aides régionales traitant du risque routier. Voir notamment sur fr/employeurs/prevention/ les-aides-financieres. En tant qu artisan, vous avez impérativement besoin d un ou plusieurs véhicule(s) pour rejoindre les chantiers et y apporter du matériel professionnel. Mais que choisir? Un véhicule utilitaire léger (VUL) ou un véhicule de société (VS)? Neuf ou d occasion? De quelle marque, et avec quelles options? «Vert» ou non? Acheté au comptant, à crédit ou encore loué? Posséder un véhicule coûte de plus en plus cher, et pèse sur les comptes de l entreprise. Au-delà du prix du véhicule proprement dit, il faut en effet payer le carburant, l assurance, le crédit, l entretien, le stationnement, les taxes (TVA, Taxe sur les véhicules de sociétés ) sans compter la dépréciation du véhicule! Pour maîtriser au mieux ce budget, vous devez donc choisir en tenant compte de l usage, mais aussi, et surtout, du coût total de détention. Cette approche vous amènera peut-être à opter pour une formule de location longue durée d un véhicule «vert» ou à renouveler votre véhicule tous les 4 ans plutôt que tous les 8 ans (moyenne d âge des véhicules en France)! CHOISIR SON FINANCEMENT DE VÉHICULE Besoins Solutions Caractéristiques Avantages Acquérir tous types de véhicules neufs ou d occasion Prêt Colorato crédit classique Pas de limitation de montant Propriétaire du véhicule Durée fonction de l amortissement du véhicule Large choix du véhicule (type de véhicule, neuf ou occasion) Taux fi xe ou variable capé Intérêts d emprunt et dotation aux amortissements déductibles A taux fi xe et avec l Option Modulable, adaptation des des revenus remboursements en fonction de votre situation fi nancière Louer des véhicules neufs (tourisme ou VUL inférieur à 3,5 t) en ayant la possibilité en fin de contrat d exercer une option d achat LOA Location avec Option d Achat Location sur une durée de 3 à 5 ans En fi n de contrat, possibilité de restituer le véhicule ou d exercer l option d achat pour une valeur résiduelle fi xée initialement Possibilité de lever l option d achat dès le 13 e mois Financement à 100 % TTC Loyers constituant une charge d exploitation intégralement déductible de votre résultat fi scal (1) Charge de TVA répartie sur toute la durée du fi nancement, ce qui préserve votre trésorerie Plan de loyers adapté à votre activité (loyers constants, dégressifs ou même saisonnalisés) Louer un véhicule d occasion sur une moyenne durée LMD (2) Location Moyenne Durée Location de véhicules d occasion récents (moins de 2 ans) à choisir dans 8 segments (de la citadine au grand fourgon) Durée de 6 à 24 mois Loyers fi xes tout compris (maintenance, assistance dépannage, assurance tous risques sans supplément pour un jeune conducteur) Véhicule livré sous 3 semaines Pas d engagement à long terme et possibilité de renouveler ou modifi er votre contrat selon l évolution de votre activité Economique et sans surprise grâce à un loyer forfaitaire Louer des véhicules neufs (tourisme ou VUL inférieur à 3,5 t) et bénéficier de plus ou moins de services associés (entretien, assistance 24 h /24, véhicule de remplacement en cas d immobilisation, remplacement des pneumatiques, carte carburant, assurance tous risques ) LLD (2) Location Longue Durée Véhicule neuf mis à disposition pour une durée de 24 à 60 mois Choix de la marque, du modèle, de la couleur, des équipements Loyer à acquitter périodiquement dont le montant varie en fonction du modèle, de la durée d utilisation estimée, du kilométrage prévu, du pack et des prestations «à la carte» souscrits En fi n de contrat, possibilité de restituer le véhicule ou de prolonger le contrat 3 formules au choix (Essentiel, Liberté ou Tranquillité) Budget maîtrisé, toutes les dépenses liées à l usage du véhicule étant réunies en une seule mensualité fi xe sur toute la durée du contrat Budget sécurisé, les risques (baisse du prix à la revente, réparations imprévues ) étant assumés par le loueur Budget adapté à l utilisation réelle du véhicule, les paramètres de kilométrage et de durée pouvant être réajustés dès le 13 e mois et jusqu à 3 mois avant la date de restitution Gain de temps, toute la gestion opérationnelle (recherche véhicule, contrôle factures, revente ) étant sous-traitée Sécurité et disponibilité maximale, le véhicule étant entretenu et renouvelé régulièrement (1) Sous réserve des règlementations fi scales en vigueur. (2) Un produit proposé par notre fi liale ARVAL. 12

12 S INSTALLER Le risque routier est la première cause d accidents du travail mortels dans l entreprise. Par ailleurs, les véhicules utilitaires légers sont très impliqués dans les accidents du travail puisqu ils cumulent les risques routiers et les risques liés aux manipulations du chargement. C est pourquoi vous devez, quand vous vous équipez d un VUL, investir dans les dispositifs de sécurité (antiblocage des roues, aide au freinage d urgence, cloison de séparation pleine, points d ancrage normalisés ). Attention, l aménagement intérieur doit être réalisé avec des matériaux de qualité par des professionnels agréés! Témoignage Alexandre Jorge EURL Jorge Activité Peintre en bâtiment Date de création Septembre 2011 Implantation : Essonne Effectif : 1 Dans le cadre de la création de son entreprise, Alexandre Jorge avait besoin de s équiper d un véhicule utilitaire. Quelle solution avez-vous retenue? J ai opté pour un VUL Nissan Primastar en LLD avec la formule Tranquillité d Arval. J ai également pris certaines options, comme le GPS pour réaliser des gains de temps ou le radar de recul pour renforcer ma sécurité. Pourquoi? Mes critères de choix étaient, par ordre décroissant d importance, le confort, le coût et le volume de chargement. Or cette formule tout inclus me garantit en permanence un véhicule en bon état pour seulement 440 par mois assimilables à des charges déductibles. Quelle a été la valeur ajoutée de BNP Paribas J ai beaucoup apprécié leur disponibilité et la qualité de leurs conseils. Ils m ont ainsi orienté vers un modèle disponible et encore plus compétitif. Vie privée Si vous avez besoin d un véhicule privé, pour vousmême, votre conjoint ou vos enfants, BNP Paribas vous propose son Prêt personnel. Si votre enfant est en âge de passer le permis de conduire, pensez au Prêt «Permis à 1 par jour». Renseignez-vous auprès de votre chargé d affaires. 1.3 LES SOLUTIONS DE FINANCEMENT DES MATÉRIELS Pour démarrer votre activité, vous avez besoin d investir : dans des matériels professionnels (outillage spécialisé, accessoires de plomberie, matériel électrique, matériel de découpe, matériel de diagnostic, bétonnière, échafaudage, chariot élévateur, compresseur, machine à projeter, équipements de protection ) ; dans du matériel informatique, ne serait-ce que pour effectuer les devis, les factures ou encore les fiches de paie. Le prix de ces matériels varie fortement, mais peut être très élevé notamment lorsqu ils intègrent de nouvelles technologies. Au total, cela peut donc représenter un investissement conséquent. C est pourquoi, au-delà de l achat au comptant ou à crédit, il est important de considérer toutes les solutions de financement possibles et de choisir celle qui est la plus adaptée à votre situation : certaines machines coûteuses peuvent être achetées d occasion. D autres, utilisées occasionnellement, peuvent être louées ponctuellement chez des loueurs professionnels. D autres encore, destinées à un usage intensif mais à obsolescence rapide, peuvent tout simplement être louées. L établissement d un devis détaillé remis préalablement à l exécution des travaux est obligatoire pour les prestations supérieures à 150 TTC. Ce devis doit comporter les mentions suivantes : date, nom et adresse de l entreprise, nom du client, lieu d exécution des travaux, décompte détaillé de chaque prestation et produit nécessaires à l opération, frais de déplacement, somme globale à payer (HT/TTC en précisant la TVA), durée de validité de l offre, indication du caractère payant ou gratuit du devis. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 13

13 CHOISIR SON FINANCEMENT DE MATÉRIEL Besoins Solutions Caractéristiques Avantages Acquérir tous types d équipements professionnels neufs ou d occasion Prêt Colorato Crédit classique Pas de limitation de montant Propriétaire du matériel Durée fonction de la durée d amortissement du matériel Intérêts d emprunt et dotation aux amortissements déductibles Taux fi xe ou variable capé des revenus À taux fi xe et, avec l Option Modulable, adaptation des remboursements en fonction de votre situation fi nancière Acquérir à tout moment des équipements professionnels courants neufs Crédit Silo Enveloppe de crédit librement utilisable pendant 2 ans Enveloppe de à Utilisation possible à votre rythme pendant 2 ans pour des investissements de plus de 760 Pendant cette période, reconstitution de cette réserve au fur et à mesure des remboursements À l échéance de cette période, amortissement du capital dû sur une durée de 3 ans Pas d autorisation à demander pour utiliser votre enveloppe Paiement direct de vos fournisseurs, BNP Paribas créditant votre compte sur simple présentation des factures Sans surprise, le taux étant convenu à l ouverture du contrat et un relevé détaillé permettant de suivre votre crédit Intérêts d emprunt et dotation aux amortissements déductibles des revenus Louer tous types d équipements professionnels neufs en ayant la possibilité en fin de contrat d acquérir le matériel pour une valeur résiduelle définie à la mise en place BNP Paribas Crédit Bail Location sur une durée de 3 à 7 ans En fi n de contrat, possibilité d acquérir le matériel pour une valeur résiduelle fi xée initialement Possibilité de lever l option d achat dès le 13 e mois Financement à 100 % TTC Loyers constituant une charge d exploitation intégralement déductible de votre résultat fi scal Charge de TVA répartie sur toute la durée du fi nancement, ce qui préserve votre trésorerie Plan de loyers adapté à votre activité (loyers constants, dégressifs ou même saisonnalisés) Partenariat BNP Paribas / Le Groupe Moniteur Pour vous aider à réaliser vos devis, le Groupe Moniteur et BNP Paribas ont noué un partenariat : en tant que client de la banque, vous bénéficiez d une réduction de 20 % sur l offre de service Batiprix éditée par le Groupe Moniteur. Batiprix est la base de données de référence des prix du bâtiment (Gros Œuvre / Second Œuvre / Équipements techniques) utilisée par l ensemble des acteurs de la construction depuis Disponible en abonnement web (consultation et simulation) ou au format bibliothèque (intégration automatique des données dans un logiciel de devis compatible), il vous permet très rapidement : d obtenir le déboursé sec global, matériaux et main d œuvre ; et, à partir des sous détails disponibles sur chaque ouvrage : d ajuster au mieux vos prix de vente ; d obtenir le nombre de fournitures nécessaires au chantier ; de calculer avec précision le temps de main d œuvre chantier. 14

14 S INSTALLER 1.4 LES SOLUTIONS DE FINANCEMENT DES LOCAUX Ateliers, entrepôts, garages, bureaux Trouver des locaux professionnels est une étape importante lors du démarrage d une activité. Pour commencer, vous devez déterminer quelques critères de recherche : location ou achat, budget, surface, emplacement, type de local L achat des locaux professionnels offre certains avantages, sachant qu il peut être effectué par votre entreprise ou par vous à titre privé. Si l achat est réalisé par votre entreprise : les locaux entrent dans l actif professionnel, ce qui augmente la valeur totale de votre entreprise et donne une meilleure image à vos partenaires éventuels. Par ailleurs, vous pouvez déduire du revenu professionnel les charges liées à l acquisition et à la détention du bien : droits d enregistrement, frais divers (notaire ), intérêts d emprunt, amortissements, travaux et charges afférents à ce local. Si vous réalisez l achat à titre privé : vous louez les locaux à votre entreprise et vous n avez plus à craindre ni une rupture du contrat par le bailleur ni des augmentations inconsidérées du loyer au fil des ans. Par ailleurs, vous pouvez intégralement déduire les loyers du bénéfice de l entreprise (sauf si les locaux sont à usage mixte : dans ce cas, seule la part du loyer correspondant à l usage professionnel est déductible). Enfin, cette opération permet de vous constituer un patrimoine immobilier qui pourra être utile au moment de votre retraite. Mais attention, l acquisition suppose un financement et donc, le plus souvent, un emprunt, dont le coût doit être supportable par votre entreprise ou vous-même. Une alternative a étudier? Le crédit bail, un contrat de location avec option d achat. Crédit Bail Immobilier C est un contrat de location assorti d une promesse de vente destiné à financer l acquisition de tout type de local professionnel. CARACTÉRISTIQUES À partir de Libre choix du local (lieu, type, neuf ou ancien, construction ou réhabilitation) Location sur 7 à 15 ans (1) Loyers à taux fixe ou variable, constants, dégressifs ou spécifiques Prix de la promesse de vente convenu dès la signature du contrat (souvent 1 ) Choix des prestataires en cas de construction AVANTAGES Préservation de vos fonds propres Allégement de votre bilan Loyers déductibles de votre bénéfice (2) Accession à la propriété pour des charges voisines d une location à fonds perdus Possibilité de sous-louer sans contrainte (3) Que vous soyez propriétaire ou locataire de votre logement, vous pouvez domicilier votre entreprise chez vous si : le local reste votre résidence principale ; vous n y recevez ni clientèle, ni marchandises ; aucune disposition du bail ou du règlement de copropriété ne s y oppose. En outre, vous devez obtenir une autorisation préalable de la mairie pour les locaux situés dans des villes de plus de habitants. Un actif immobilier entre dans le calcul de la Contribution Économique Territoriale (CET)*. Pour effectuer des simulations : www3.finances.gouv.fr/ formulaires/dgi/2010/cet/ * Qui remplace la Taxe Professionnelle depuis le 01/01/2010. BNP Paribas vous propose : le prêt Colorato pour acquérir vos locaux via votre entreprise (lire p.14) ; le prêt immobilier pour les acquérir à titre privé (lire p.39). (1) Ou au-delà dans certains cas. (2) Exceptée la part d amortissement concernant le terrain, comprise dans les derniers loyers. (3) Sous réserve de l accord de BNP Paribas Leasing Solutions. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 15

15 Vous avez le choix : effectuer votre recherche seul (petites annonces, chambres de commerce et d industrie ) ou avec l aide de spécialistes (agence immobilière, BNP Paribas Real Estate (lire le Zoom ci-dessous) ). Si la seconde solution est moins économique, elle est souvent plus efficace! L expertise immobilière de BNP Paribas Real Estate BNP Paribas Real Estate, notre filiale spécialisée dans l immobilier d entreprise, peut répondre à l ensemble de vos projets immobiliers et patrimoniaux en vous proposant : des études de marchés sur les transactions et les prix afin d identifier les opportunités d économies ; la recherche de locaux ou de terrains adaptés à vos besoins ; l achat, la location ou la vente de bureaux, locaux d activité, entrepôts, etc. ; l expertise immobilière et l évaluation de tous types de biens en immobilier d entreprise (par exemple en vue d une cession ou d une acquisition) ; des opportunités d investissement dans la «pierre papier» via des SCPI ou des résidences de services. Vie privée BNP Paribas dispose d une large gamme d assurances (habitation, auto, scolaire ) et de solutions de prévoyance (accidents de la vie, décès, invalidité ) pour les particuliers, notamment : BNP Paribas Protection Familiale, une assurance décès qui garantit le versement d un capital ou d une rente à vos proches si vous veniez à décéder suite à un accident ou à une maladie. En cas de perte totale et irréversible d autonomie avant vos 65 ans, vous recevez directement le montant du capital décès que vous avez souscrit. L Assistance Rapatriement du Corps qui vous assure, en cas de décès, le rapatriement rapide de votre corps dans votre pays d origine. Découvrez-les sur 2. PROTÉGER MON AFFAIRE ET MES PROCHES En tant qu entrepreneur individuel ou dirigeant d entreprise, vous avez des responsabilités importantes vis-à-vis de vos salariés éventuels et de vos proches. Que se passerait-il si vous étiez immobilisé plusieurs semaines du fait d un accident? Si vos locaux étaient cambriolés? Il faut savoir que plus d une entreprise sur cinq est victime de vols (Source : Ministère de l Intérieur) et que le secteur du bâtiment et des travaux publics présente le plus haut risque d accident (Source : Institut national de recherche et de sécurité (INRS)). En cause principalement : les chutes de hauteurs (toitures, terrasses, verrières, échafaudages, coffrages ), mais aussi les manutentions manuelles et, dans une moindre mesure, les accidents liés aux véhicules. Pour assurer la pérennité de votre entreprise, il est important de protéger son capital humain et ses équipements dès le démarrage de votre activité. Le Diagnostic Protection Professionnels Le Diagnostic Protection Professionnels de BNP Paribas est personnalisé, gratuit et sans engagement. Il vous permet de connaître très précisément votre niveau de protection actuelle et de savoir s il correspond bien à vos besoins. Pour le réaliser, il vous suffit de prendre rendez-vous avec votre chargé d affaires. 16

16 S INSTALLER 2.1 PROTÉGER MON ACTIVITÉ ET MES PROCHES En tant qu entrepreneur, vos vies professionnelle et personnelle sont particulièrement imbriquées. C est pourquoi BNP Paribas propose une offre de protection globale permettant, en cas d imprévus, de préserver l équilibre financier de votre activité professionnelle et de protéger votre famille. BNP Protection Professionnels C est une offre de prévoyance conçue pour préserver à la fois la pérennité de votre affaire et le niveau de vie de votre foyer. CARACTÉRISTIQUES Offre constituée de 2 volets (1) : Le volet Protection du foyer, pour protéger votre niveau de vie et celui de votre foyer en cas d Incapacité Temporaire Totale de Travail, d Invalidité Permanente Totale, de Décès ou de Perte Totale et Irréversible d Autonomie (les prestations sont versées à l assuré ou à ses bénéficiaires) Le volet Protection de l entreprise pour protéger votre affaire si vous ou l un de vos collaborateurs homme clé venait à cesser temporairement ou définitivement son activité. Vous pourrez ainsi faire face à la baisse de chiffre d affaires et financer son remplacement. De plus, vous pouvez protéger vos locaux professionnels si, suite à un dommage matériel accidentel, vous ne pouvez plus du tout exercer votre activité (les prestations sont versées à l entreprise) AVANTAGES Un seul contrat pour votre entreprise et votre foyer Des garanties à la carte pour répondre à vos besoins spécifiques La possibilité de modifier à tout moment votre contrat (2) Des avantages fiscaux significatifs (loi Madelin, Homme clé, Arrêt Total et Temporaire d Activité) (1) Certaines garanties peuvent être souscrites dès le démarrage de votre activité, d autres à l issue de la 1 re année d exercice. (2) Sous réserve de l accomplissement éventuel de formalités médicales complémentaires. Le conjoint Information, communication, facturation, comptabilité, prospection commerciale Par son aide, ponctuelle ou plus régulière, votre conjoint peut contribuer au développement de votre affaire. Dans 32 % des entreprises artisanales, le conjoint intervient régulièrement (Source : CAPEB 2008). L activité professionnelle régulière du conjoint au sein de l entreprise est aujourd hui reconnue et s exerce dans un cadre juridique spécifique : en tant que chef d entreprise artisanale, vous avez l obligation de choisir pour lui le statut de conjoint salarié, de conjoint collaborateur ou de conjoint associé. Ce statut permet à votre conjoint de bénéficier d une certaine protection sociale. Vérifiez néanmoins qu elle est suffisante au regard de ses besoins et, dans le cas contraire, souscrivez des contrats de prévoyance. Pour vous aider à choisir le meilleur statut pour votre conjoint, la CAPEB a publié un «Guide pratique des droits et démarches» consultable sur SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 17

17 2.2 PROTÉGER MES LOCAUX PROFESSIONNELS Matières premières, outils, matériels de chantier, équipements techniques en attente de pose Les vols se multiplient tant sur les chantiers que dans les locaux professionnels. En 2011, leur coût est estimé à plus d un milliard d euros sur le marché français (Source : Fédération Française du Bâtiment - FFB)! Et cette tendance devrait se poursuivre avec l envolée des prix des matériaux (cuivre, aluminium, plaques de «BA13» ). Seule solution pour vous préserver des cambriolages et de leurs conséquences (pertes d exploitation, chômage technique et retard de chantier) : la télésurveillance de vos locaux professionnels et notamment de vos stocks. La solution proposée par notre filiale PROTECTION 24 est très complète et efficace. Télésurveillance des locaux professionnels Sur entrepros, vous pouvez simuler votre devis et/ou demander à ce qu un spécialiste en télésurveillance de Protection 24 vous rappelle immédiatement ou à la date et l heure qui vous conviennent. C est un système d alarme discret relié 24 h/24 et 7 j/7 au Centre de Veille de PROTECTION 24 (1). Il protège efficacement les locaux professionnels contre les risques de vol, de vandalisme, d incendie et de perte d exploitation. CARACTÉRISTIQUES Abonnement très complet : mise à disposition du matériel, télésurveillance 24 h/24 et 7j/7, interventions si besoin en cas de déclenchement de l alarme, convention d assistance en cas d effraction, vérification quotidienne à distance du bon fonctionnement du matériel et services d alerte Système basé sur : la dissuasion : alarme, téléinterpellation, appel sur site ; l intervention : envoi d un agent d intervention sur votre site (appel des forces de l ordre en cas d'effraction constatée) ; l assistance en cas d effraction : jusqu'à 48 heures de gardiennage de votre local professionnel, dépannage et nettoyage sous conditions 3 formules au choix : Formule Sécurité Pro, Formule Sérénité Pro et Formule Liberté Pro AVANTAGES Mise à disposition d'un matériel performant et installation rapide effectuée par des spécialistes Mise en route et arrêt du système à l aide d un code utilisateur (possibilité de configurer jusqu à 10 codes différents), d un badge ou d une télécommande Détection de fumée disponible dans les formules Sérénité Pro et Liberté Pro Alerte Info Service : service d'alerte par SMS et/ou , notamment pour suivre les mises en service ou l'arrêt du système Gratuité de l intervention en cas d effraction Centre de Veille certifié APSAD P3 Prestation de télésurveillance certifiée ISO 9001 (1) PROTECTION 24 est titulaire de l autorisation administrative n délivrée le 4 juillet 2003 par le Préfet de Loir-et-Cher. L autorisation administrative préalable ne confère aucun caractère offi ciel à l'entreprise ou aux personnes qui en bénéfi cient. Elle n'engage en aucune manière la responsabilité des pouvoirs publics. 18

18 S INSTALLER 2.3 RÉDUIRE MES DÉPENSES DE SANTÉ Se soigner coûte de plus en plus cher et les régimes obligatoires remboursent de moins en moins : ceux-ci ne couvrent pas le ticket modérateur, les dépassements d honoraires, les participations forfaitaires, la franchise médicale, le forfait journalier, la chambre particulière C est pourquoi une complémentaire santé est indispensable : elle réduit la part des dépenses de santé restant à votre charge en complétant totalement ou partiellement les remboursements de votre Régime Obligatoire. Avec BNP Paribas Protection Santé ou, si vous êtes professionnel indépendant, BNP Paribas Protection Santé Madelin, vous choisissez l assurance d une couverture personnalisée, évolutive et adaptée à votre budget. Sur entrepros, vous pouvez évaluer au mieux vos besoins de couverture santé grâce à l outil de diagnostic Complémentaire santé et calculer vos remboursements de soins avec notre simulateur. BNP Paribas Protection Santé Madelin C est une complémentaire santé réservée aux professionnels indépendants relevant du Régime Social des Indépendants. Elle assure le remboursement de tout ou partie des frais médicaux en complément du Régime obligatoire. CARACTÉRISTIQUES 3 formules au choix : Essentielle : un remboursement de 100 % du tarif de base du Régime obligatoire et des options de renfort au choix (hospitalisation, soins dentaires ou frais d optique) Confort : un remboursement de 200 % du tarif de base du Régime obligatoire Confort + : un remboursement de 250 % du tarif de base du Régime obligatoire Tiers payant étendu Des services d assistance 24 h/24 et 7 J/7 AVANTAGES Aucune formalité médicale Contrat modulable et évolutif Des cotisations déductibles de votre revenu imposable (1) Vie privée Pour en savoir plus sur BNP Paribas Protection Santé, demandez le dépliant suivant à votre chargé d affaires. (1) Dans la limite du plafond légal de en PRENDRE SOIN DE SA SANTÉ COMPLÉMENTAIRE SANTÉ TÉLÉASSISTANCE SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 19

19 3. GÉRER MON COMPTE PROFESSIONNEL ET MES BESOINS DE TRÉSORERIE Pour faciliter la gestion de votre activité, il est important de distinguer clairement les opérations liées à votre activité professionnelle de celles liées à votre vie privée. Un compte bancaire dit «professionnel» (distinct de votre compte privé) permettra d encaisser vos règlements ou de payer vos salariés, vos fournisseurs ou vos charges. Des moyens de paiement y sont associés ainsi que des services spécifiques (relevés, intégration de vos fichiers d opérations dans vos logiciels comptables ou de gestion ) très utiles pour optimiser la gestion de votre activité au quotidien. Les sociétés ayant la personnalité morale (SARL, EURL, SAS ) ont l obligation d ouvrir un compte bancaire professionnel. Il est d ailleurs important de démarrer votre comptabilité dès le début de votre activité. La comptabilité d une entreprise est un ensemble de documents (journal des recettes, registre des achats, compte de résultat, bilan comptable ) qui recense la valeur des opérations réalisées par cette entreprise (factures, feuilles de paie, stocks, amortissements ). Au-delà de l obligation légale, elle permet au chef d entreprise de suivre l évolution de son activité (rentabilité, ventes, coûts, marges ) et donc de mieux la piloter (plus tôt vous décelez une anomalie, plus aisée est sa résolution). 3.1 L ESSENTIEL DE LA BANQUE AU QUOTIDIEN Si vous souhaitez doter certains collaborateurs d un moyen de paiement dédié au règlement de leurs frais professionnels, pensez à la gamme des Cartes Affaires BNP Paribas. Certains produits et services bancaires sont indispensables à la gestion au quotidien de votre activité : carte bancaire professionnelle, suivi de votre compte professionnel, accès à votre compte 24h/24 C est pourquoi BNP Paribas les a réunis au sein d une offre groupée. En plus de ce socle de produits essentiels, celle-ci se compose d un ensemble de produits optionnels et vous permet de bénéficier de services complémentaires gratuits ainsi que de nombreux avantages tarifaires. Par ailleurs, nous vous conseillons de protéger vos moyens de paiement contre les risques de perte ou de vol. Cela permet notamment d éviter les conséquences financières de leur utilisation frauduleuse. Avec la recrudescence des vols de téléphones portables, nous vous proposons une assurance qui couvre aussi votre mobile et vos effets personnels (papiers d identité, clés). 20

20 S INSTALLER Esprit Libre Pro (1) C est un abonnement mensuel unique regroupant tous les services bancaires indispensables à la gestion de votre activité au quotidien. CARACTÉRISTIQUES Tenue de votre compte : suivi, gestion informatique, traitement des arrêtés, fourniture de relevés détaillés et d une synthèse mensuelle d activité Moyens de paiement : la Carte BUSINESS ou Gold BUSINESS, 2 virements permanents par mois Accès à votre banque 24 h/24 grâce à nos services en ligne : téléphone, Internet et mobile via BNP Net Professionnels ou BNP Net Évolution, smartphone et tablette avec l appli Mes comptes Pro AVANTAGES Prix fixe et connu à l avance Services utilisables à volonté Possibilité de choisir le type de carte, la périodicité de vos relevés et l offre Internet Avantages tarifaires lors de la souscription ou de l utilisation d autres services BNP Paribas (1) Offre réservée aux professionnels réalisant moins de de chiffre d affaires annuel TTC. Vie privée BNP Paribas vous propose, pour votre compte personnel ou ceux de vos proches, une offre groupée de services essentiels à votre quotidien et adaptée selon votre profi l : Esprit Libre. En plus, vous bénéfi ciez d avantages tarifaires si vous êtes détenteur d Esprit Libre Pro. Pour en savoir plus, demandez le dépliant suivant : Alerte SMS Pro Pour quelques euros de plus par mois, vous pouvez bénéficier d un service vous permettant de recevoir automatiquement par SMS des alertes compte (solde, franchissement de seuil, dépassement d autorisation de découvert ) et des alertes Bourse pour vous aider dans la gestion et l optimisation de votre trésorerie. BNP Paribas Sécurité Pro C est un service d assurance de vos moyens de paiement et des effets personnels que vous transportez avec vous au quotidien (clés, papiers d identité, téléphone portable). Vous bénéficiez également de services additionnels. CARACTÉRISTIQUES Vous êtes indemnisé (1) en cas : d utilisation frauduleuse de vos moyens de paiement ; de vol d espèces au distributeur ; de vol de vos fonds lors de leur transport entre votre lieu d activité et votre agence BNP Paribas (aller et retour) ; de perte ou de vol de vos papiers d identité ; de perte ou de vol de vos clés de vos locaux professionnels ; d utilisation frauduleuse de votre téléphone portable suite à un vol (2). Vous bénéficiez également d aide dans les démarches administratives (conservation des références de vos papiers officiels, formalités de mise en opposition ) AVANTAGES Jusqu à d indemnisation (en cas d utilisation frauduleuse de votre chéquier) Une protection complète : de vos moyens de paiement à vos papiers d identité en passant par vos clés (1) Dans les limites prévues dans la notice d information. (2) Dans les 48 h suivant le vol et avant la mise hors service de la ligne. Tarifs préférentiels Si vous détenez Esprit Libre Pro, vous bénéficiez d une remise de 25 %. Vous pouvez étendre cette protection à vos moyens de paiement privés pour un coût très avantageux grâce à l option mixte. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 21

21 3.2 DES SERVICES EN LIGNE Achat des fournitures de chantier, trajets, rendez-vous clients, gestion courante Votre quotidien est très chargé et vous avez peu de temps pour réaliser vos opérations bancaires. Pour vous faciliter la vie, BNP Paribas vous propose des services en ligne sur Internet, téléphone, mobile et smartphone. À tout moment et où que vous soyez vous pouvez ainsi accéder à vos comptes et effectuer la plupart de vos opérations courantes. Pour effectuer vos opérations, il vous suffit d être en possession de vos identifiants de connexion (numéro client professionnel et code secret). La connexion à BNP Net Évolution nécessite l'utilisation d'identifiants spécifiques ou d'un moyen d'authentification fort (carte Transfert Sécurisé ou certificat électronique, par exemple). TOUTES LES FONCTIONNALITÉS DE LA BANQUE EN LIGNE FONCTIONNALITÉS Accès sur abonnement Accès libre CRPE BNP Net Appli BNP Net Professionnels Mes comptes Pro Évolution Conseiller SVI Banque en ligne Internet Mobile Smartphone Internet Mobile Téléphone CONSULTATION Comptes à vue professionnels (Euros / Devises) euros seulement Comptes épargne et DAT professionnels comptes épargne seulement Comptes de prêts professionnels Portefeuilles titres professionnels Comptes privés (CAV, épargne ) Comptes détenus dans d autres banques en France comme à l étranger Détail des factures carte bancaire (recherche par date ou type d opération) Historique des soldes de compte, dates comptables et valeur sur 30 jours Information sur les mouvements à comptabilisation future Relevés d impayés LCR Encours de LCR/BOR remis à l encaissement ou à l escompte Messagerie BNPPARIBAS.NET/ENTREPROS GESTION Edition de RIB sauf en valeur sauf en valeur et IBAN Commande de chéquiers Disponibilité des chéquiers Réalisation d oppositions (cartes, chèques, prélévements) Demande de renseignements (duplicata, assistance technique sur produits, etc.) carte seulement Prise de RDV avec un chargé d affaires en agence Personnalisation des libellés de comptes Ajout / Suppression de comptes Téléchargement d écritures (relevés de comptes, opérations CB ) 22

22 S INSTALLER Vos comptes en ligne Internet : quel que soit votre abonnement (BNP Net Professionnels ou BNP Net Évolution). Mobile : sur mobile.bnpparibas.net/entrepros si vous êtes détenteur de BNP Net Professionnels. sur m.entreprises.bnpparibas.fr si vous êtes détenteur de BNP Net Évolution. Smartphone : appli «Mes comptes Pro» disponible sur l App Store et Google Play. Téléphone : Centre de Relations Professionnels et Entrepreneurs (CRPE) au (0,12 TTC/min.) Serveur vocal interactif (SVI) : 24 h / 24 et 7 j / 7. Conseillers Banque en ligne disponibles 6 j / 7 : du lundi au vendredi de 8 h à 19 h et le samedi de 9 h à 17 h 30, hors jours fériés. FONCTIONNALITÉS Accès sur abonnement Accès libre CRPE BNP Net Appli BNP Net Professionnels Mes comptes Pro Évolution Conseiller SVI Banque en ligne Internet Mobile Smartphone Internet Mobile Téléphone TITRES Souscription et rachat d OPCVM OPCVM BNP Paribas Opérations de Bourse (1) Consultation des marchés fi nanciers en quasi instantané (15 à 20 min de différé) PAIEMENTS ET ENCAISSEMENTS Virements unitaires France (2) max : 12, 5 K /jour (2) max : 12,5 K / jour Virements multiples France et internationaux (3) Virements permanents en France (max : 3,1 K / virement sur compte privé) Virements unitaires internationaux max : 12,5 K /jour Virements de trésorerie (unitaires et multiples) (3) Virements SEPA (unitaires et multiples) Remises de prélèvements Remises effets de commerce (LCR / BOR) Bons à payer (consultation relevés LCR / BOR et gestion effets domiciliés) max : 12,5 K /jour (3) (3) (3) compte à compte (2) compte à compte compte à compte AUTRES SERVICES Modifi cation et réédition du code secret Création de nouveaux bénéfi ciaires pour les virements Simulations de prêts et d épargne (à titre privé) réception d un code d activation prêt uniquement prêt uniquement validation par carte Transfert Sécurisé Recherche d agence Assistance technique par téléphone Offre socle En option (1) Sur les Bourses de Paris, New York, Londres, Francfort et sur le Nasdaq. (2) Si le bénéficiaire est déjà enregistré sur BNPPARIBAS.NET/ENTREPROS. (3) Plafond personnalisable. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 23

23 Assurez vos appareils nomades à usage professionnel Indispensables à l exercice de votre métier, ordinateurs portables, téléphones mobiles, imprimantes de poche ou encore GPS sont particulièrement exposés aux risques de vol avec agression ou effraction ou de dommage accidentel notamment pendant leur transport. Pour être tranquille, vous pouvez souscrire Mobileo Pro, un contrat d assurance pour tous vos appareils nomades et leurs accessoires achetés et utilisés dans le cadre professionnel. Il couvre jusqu'à 5 assurés (vous-même et 4 de vos collaborateurs). Les garanties et les services associés sont très complets avec, par exemple, pour un ordinateur portable ou un smartphone endommagé accidentellement, la récupération des données (1). Parlez-en avec votre chargé d affaires. (1) Dans les limites prévues par la notice d information. 3.3 LES SOLUTIONS DE FINANCEMENT DE LA TRÉSORERIE Pour vous aider à choisir la(les) solutions(s) de fi nancement de votre trésorerie la(les) plus adaptée(s) à votre situation, BNP Paribas vous propose de réaliser un diagnostic gratuit de vos besoins de trésorerie. Parlez-en avec votre chargé d affaires. En tant qu entrepreneur, vous devez en permanence jouer entre ce que vous facturez, ce que vous allez encaisser et vos dépenses courantes (achat de marchandises et de fournitures, paiement des salaires et des charges ). Votre objectif est d éviter les décalages entre vos entrées et vos sorties d argent ou de les anticiper de façon à les financer par des ressources adéquates (crédits à court terme tels que le découvert, la facilité de caisse, l escompte ). Les «tensions de trésorerie» sont fréquentes, surtout en phase de création : elles ont pour origine une sous-évaluation du besoin en fonds de roulement (BFR) et une mauvaise utilisation des ressources financières disponibles. Le BFR varie en effet en fonction du délai de rotation des stocks, du délai de règlement de la clientèle, du délai de règlement des fournisseurs! Dans tous les cas, ne laissez jamais des «tensions de trésorerie» se transformer en «difficultés de trésorerie» mettant votre activité en péril : prévenez immédiatement votre banque et trouvez avec elle la meilleure solution de financement. En cas de difficultés, votre chargé d affaires vous soutiendra plus facilement si vous communiquez régulièrement avec lui et l informez à temps des problèmes rencontrés. Pour savoir comment valoriser des excédents de trésorerie, récurrents ou ponctuels, lire p.28. Quelques suggestions pour limiter les tensions de trésorerie : optimisez vos stocks ; négociez vos délais fournisseurs ; demandez un escompte à un fournisseur en cas de paiement comptant ; prévoyez un plan de facturation incluant, si possible, un acompte de 30 % ; déposez rapidement vos chèques ou espèces à l encaissement ; consultez régulièrement vos comptes bancaires et vérifiez que les paiements encaissés ou effectués ont bien été crédités ou débités ; surveillez en permanence votre stock, votre poste «clients» et votre poste «fournisseurs». Le poste «clients» représente 40 % du bilan des entreprises. C est donc un poste à surveiller de près en période de création. Pour vous protéger contre le risque d insolvabilité de vos clients, notre filiale BNP Paribas Factor propose des solutions d affacturage sur mesure, notamment pour les créateurs d entreprise. 24

24 S INSTALLER CHOISIR SON FINANCEMENT DE TRÉSORERIE Besoins Solutions Caractéristiques Avantages Financer un décalage de quelques jours par mois entre vos dépenses et vos recettes Facilité de caisse Flexilia Montant d autorisation de débit déterminé avec votre chargé d affaires Utilisation selon vos besoins dans la limite du montant autorisé Solution souple, sûre et compétitive Montant ajusté à votre situation Modalités d utilisation établies par un contrat Possibilité de modifi er le montant de l autorisation par avenant au contrat Bénéficier d une avance de trésorerie pour les effets de commerce détenus sur vos clients Escompte Montant des avances de trésorerie correspondant au montant des remises d effets escomptés Durée des avances de trésorerie fonction de celle restant à courir entre la date de remise et la date d échéance des effets Intérêts perçus calculés au prorata temporis lors de chaque remise Disponibilité des fonds dès la remise des effets de commerce Souplesse de gestion en montant et en durée des avances de trésorerie en fonction des effets remis Relevé détaillant montant total de la remise, intérêts et commissions correspondantes Conditions fi nancières attractives Financer un besoin de trésorerie supérieur à 1 mois, lié aux décalages entre décaissements et encaissements prévus Découvert Montant et durée du crédit accordé déterminés avec votre chargé d affaires Utilisation selon vos besoins dans la limite du montant autorisé Montant ajusté à votre situation Modalités d utilisation établies par un contrat Modalités révisables à tout moment Conditions tarifaires attractives Mobiliser et gérer votre poste clients pour sécuriser votre activité Affacturage Financement évolutif selon votre activité : Trois offres au forfait (dont une pour les situations de travaux) déterminées en fonction du nombre de factures cédées mensuellement et en fonction de l encours des factures achetées Offre hors forfait (affacturage complet) pour des besoins plus importants Services complémentaires : assurance, gestion, relance et recouvrement Souplesse : des forfaits évolutifs en fonction de votre activité Garantie contre les impayés dans la limite de l agrément accordé Accompagnement de vos besoins de fi nancement Suivi facilité Impulsion Créa C est une gamme de services d affacturage proposée par notre filiale BNP Paribas Factor pour les entreprises de moins de 12 mois. CARACTÉRISTIQUES Deux offres au forfait (situation de travaux exclues) : Impulsion First Créa : une solution à partir de 175 par mois pour des besoins de financement jusqu à avec la liberté de ne céder qu une partie des factures de vos clients Impulsion Premium Créa pour des besoins de financement plus importants avec, en plus, une réduction de 20 % sur le montant de votre forfait et sur les frais de dossier AVANTAGES Facile d accès Forfait évolutif en fonction de votre activité Financement et sécurisation de votre poste clients SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 25

25 DÉVELOPPER SON AFFAIRE Les opportunités de croissance ne vont pas manquer au cours des prochaines années. Il y a la volonté politique de pallier le déficit de logements. Citons également le Grenelle de l environnement avec son «Plan Bâtiment» ou encore les aides publiques qui favorisent les travaux liés au développement durable (Éco-Prêt à taux zéro, Prêt à Taux Zéro +, crédit d impôt développement durable). La consommation d énergie : le bâtiment est le secteur d activité le plus énergivore, avec près de 43 % de l énergie nationale consommée. Mis en place dans le cadre du Grenelle de l environnement, le «Plan Bâtiment Grenelle» a pour objectif d améliorer la performance énergétique des bâtiments. Il doit notamment se traduire par la rénovation de logements par an à compter de 2013 et l engagement de travaux de performance énergétique dans le parc tertiaire, public et privé, entre 2012 et Le label Éco Artisan Fin juin 2012, plus de artisans du bâtiment détenaient le label ECO Artisan. Pourquoi pas vous? Pour savoir comment obtenir cette marque de qualité délivrée aux entreprises artisanales du bâtiment qui s engagent à respecter un référentiel relatif à l amélioration des performances énergétiques des logements : Les émissions dans l air intérieur : la qualité de l air intérieur dans les bâtiments est devenue une forte préoccupation, avec 30 % des personnes nées après 1980 dans les pays industrialisés qui sont cliniquement allergiques (Source : Global Initiative for Asthma, 2008). Pour répondre aux exigences de la loi Grenelle 2, les établissements recevant du public (ERP) doivent désormais surveiller la qualité de leur air intérieur et tous les produits de construction et de décoration proposés en magasin doivent porter une étiquette santé environnementale pour indiquer un niveau d émission de polluants volatils. L accessibilité des bâtiments : d ici au 1 er janvier 2015, les ERP ont également l obligation d être accessibles aux personnes handicapées (la loi handicap du 11 février 2005). Les travaux de mise aux normes concernent aussi bien l intérieur (accès aux caisses, circulation entre les rayons, utilisation des sanitaires ) que l extérieur du local (largeur de portes, rampes d accès, ascenseurs ). Pour profiter de ces opportunités, vous devez réfléchir à votre stratégie de croissance (communication, nouvelles offres, nouveaux clients, partenariats, croissance externe ), veiller à mettre en place une véritable politique de ressources humaines (pour motiver, fidéliser, recruter ) et, bien sûr, rester très vigilant sur votre trésorerie : valoriser les excédents (lire page 28) et prévenir les difficultés (lire page 24). 26

26 1 Valoriser mes excédents de trésorerie... p Fidéliser et motiver mes équipes...p. 29 Recruter un apprenti Utiliser l épargne salariale Utiliser les Chèques-Vacances Développer mon chiffre d affaires...p. 32 Assurer l encours clients Se faire connaître via Internet Répondre à des appels d offre Réaliser une opération de croissance externe SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 27

27 Pour vos projets de placement professionnel, BNP Paribas met à votre disposition une large gamme d OPCVM (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) cherchant à répondre à vos principaux besoins. Pour les sélectionner, vous choisissez : Gérer votre trésorerie. Cette gamme vise à répondre à vos attentes en matière d épargne court terme en choisissant l horizon de placement souhaité. En un coup d oeil, visualisez les OPCVM que nous vous proposons en fonction de leur niveau de risque et de votre horizon de placement. Pour plus d informations sur les OPCVM Document à caractère promotionnel Préparer votre retraite ou vos projets. Tout au long de votre vie professionnelle, plusieurs dispositifs s offrent à vous pour préparer vos différents projets dans un cadre fiscal avantageux. Données arrêtées au 30/06/2012 Pour en savoir plus sur notre gamme d OPCVM de trésorerie, demandez à votre chargé d affaires la brochure Les OPCVM Professionnels & Entrepreneurs ou consultez 1. VALORISER MES EXCÉDENTS DE TRÉSORERIE Dotée de capitaux propres suffisants et d une bonne rentabilité, votre entreprise peut disposer d excédents de trésorerie à placer au mieux en fonction du montant et de l horizon de placement. VOTRE GAMME OPCVM EN UN COUP D ŒIL GÉRER VOTRE TRÉSORERIE SOLUTIONS DE PLACEMENT Les OPCVM PROFESSIONNELS & ENTREPRENEURS En fonction de vos objectifs Selon votre horizon de placement PRÉPARER VOTRE RETRAITE AVEC LE PERM OU LE PERCO PRÉPARER VOS PROJETS AVEC LE PEE OU LE PERCO Pour cela, quatre solutions s offrent à vous : les dépôts à terme (DAT), les certificats de dépôts, les bons à moyen terme négociables et les OPCVM de trésorerie. CHOISIR SON PLACEMENT Besoins Solutions Caractéristiques Avantages Placer au minimum sur 1 mois à 3 ans avec un rendement fixe connu à l avance Potentiel Marché Dépôt à terme (DAT) Durée : 1 mois minimum Pour les DAT < 1 an : versement des intérêts à l échéance Pour les DAT > 1 an : versement des intérêts, au choix du client, selon une périodicité choisie (mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle) ou à l échéance Retrait anticipé possible sous certaines conditions et pénalités Choix de la durée de placement Placer au minimum sur 3 ans ou plus avec un rendement fixe connu à l avance Potentiel 1, 2, 3 Dépôt à terme (DAT) Durée : 3 ans minimum Pour les DAT souscrits avant le 24/01/2011, les versements des intérêts peuvent être trimestriels ou annuels en fonction du choix du client Pour les DAT souscrit à compter du 24/01/2011, les versements des intérêts se font annuellement Rémunération garantie et connue à l avance Placer au minimum sur une durée inférieure à 1 an Placer au minimum sur une durée supérieure à 1 an Certificat de dépôt (CD) Bon à moyen terme négociable (BMTN) Durée : 1 jour minimum Possibilité, sous réserve d une contrepartie à l achat, de céder son titre de créance sur le marché secondaire Durée : 1 an minimum Possibilité, sous réserve d une contrepartie à l achat, de céder son titre de créance sur le marché secondaire Solution sur mesure : durée de placement choisie en fonction de ses prévisions de trésorerie Solution sûre : rémunération connue à l avance et défi nie dès la souscription en fonction des taux de marché Placer au minimum 630 OPCVM de trésorerie BNP Paribas Choix entre 7 fonds* en fonction du montant, de l horizon de placement et du rendement souhaité Capital non garanti Somme disponible à tout moment Placement possible dès 630 d avoirs * Moné souverain, BNP Paribas Trésorerie, BNP Paribas Trésorerie 3 mois, BNP Paribas Deposit, BNP Paribas Garantie 6 mois, BNP Paribas Garantie 1 an, BNP Paribas Garantie 18 mois. 28

28 DÉVELOPPER SON AFFAIRE 2. FIDÉLISER ET MOTIVER MES ÉQUIPES En tant que manager, vous savez que les hommes et les femmes qui constituent vos équipes sont essentiels au succès de votre entreprise. Pour vous développer, vous avez besoin d avoir des équipes solides, c est-à-dire motivées et fidèles. Vous devez également être capable d attirer et d intégrer de nouveaux collaborateurs compétents. Cette problématique est d autant plus vive que votre secteur d activité souffre d une pénurie de main d œuvre, et particulièrement de main d œuvre qualifiée : 7 % des artisans du bâtiment ne sont pas parvenus à satisfaire leurs besoins de main d œuvre au premier semestre 2011 (Source : CAPEB)! Et cette pénurie devrait encore perdurer quelques années avec le départ à la retraite de nombreux baby boomers : pour la période (Source : UCF CI BTP, 2008)! Pour ne pas vous heurter à ces écueils, une seule solution : mettre en place une véritable politique de recrutement et de fidélisation de vos salariés après avoir étudié toutes les possibilités qui s offrent à vous, notamment l apprentissage, l intéressement, les plans d épargne salariale et le Chèque-Vacances. 2.1 RECRUTER UN APPRENTI Le secteur du bâtiment accueille près de apprentis chaque année. Pourquoi pas votre entreprise? Le recrutement d un (ou plusieurs) apprenti(s) est intéressant à plusieurs titres : vous bénéficiez rapidement d une aide opérationnelle à un coût avantageux (exonérations de charges, indemnité compensatrice, crédit d impôt ) ; vous anticipez vos futurs besoins en recrutement : formés par vos équipes et connaissant votre entreprise, les apprentis seront directement opérationnels lorsqu ils intégreront l entreprise, pour la développer ou tout simplement remplacer des baby boomers partis à la retraite ; vous augmentez votre notoriété en mettant en avant vos savoirs et votre culture d entreprise : l école et ses apprentis communiquent en effet sur les sociétés ouvertes aux apprentis ; vous créez une émulation au sein de votre entreprise : vos tuteurs ou maîtres d apprentissage transmettent leur expérience aux jeunes. Les jeunes, eux, leur apportent un regard neuf, des idées nouvelles ainsi qu un réel dynamisme. APPRENTIS GUIDE PRATIQUE ÉDITION 2011 CONTRAT D APPRENTISSAGE BUDGET LOGEMENT SANTÉ TRANSPORTS NOUVELLES TECHNOLOGIES BNP Paribas accompagne les apprentis BNP Paribas accompagne les apprentis avec des offres dédiées et un Guide pratique abordant tous les aspects de leur nouvelle vie : contrat d apprentissage, budget, logement, santé, transports, nouvelles technologies. Faites-le savoir aux apprentis que vous accueillez dans votre entreprise! APPRENTIS UN FUTUR MÉTIER, DE NOUVEAUX BESOINS! LES OFFRES RÉSERVÉES AUX APPRENTIS JUSQU À 29 ANS SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 29

29 Témoignage Le patron de CEG mise sur l apprentissage. Pourquoi employer un apprenti? Je suis moi-même un ex-apprenti convaincu des vertus de l apprentissage En 14 ans, j ai formé 3 apprentis préparant un Bac Pro! Georges Canas SARL CEG Activité : Électricité Date de création : 1998 Implantation : Seine-Saint-Denis Effectif : 4 CA 2011 : 822 K En avez-vous déjà recruté? Je voulais recruter celui qui est actuellement dans l entreprise, mais il a décidé de poursuivre ses études. J espère qu il en sera autrement avec celui qui doit arriver en septembre! Connaissez-vous notre offre apprentis? Non, mais ça m intéresse pour mon prochain apprenti. Ces jeunes me parlent souvent de leurs problèmes de financement, de logement, ou encore de leur difficulté à se payer le permis de conduire par exemple. 2.2 UTILISER L ÉPARGNE SALARIALE Pour les petites entreprises, il existe des plans d épargne interentreprises (PEI) et des plans d épargne pour la retraite collectif interentreprises (PERCOI) qui fonctionnent de la même façon que le PEE et le PERCO à l échelle d un groupe d entreprises. Fin 2011, 3 salariés sur 4 bénéficiaient d un dispositif d épargne salariale (intéressement, participation, plans d épargne salariale), soit 12,3 millions de salariés travaillant dans plus de entreprises (Source : Association française de la gestion financière (AFG)). Ces dispositifs sont désormais ouverts à toutes les entreprises quels que soient leur statut juridique et leur taille (1 salarié au minimum). Les plans d épargne salariale Ils sont de 2 types : PEE (Plan d Épargne Entreprise) ou PERCO (Plan d Épargne pour la Retraite Collectif). Ils peuvent être alimentés par les versements volontaires des salariés (dans la limite de 25 % de leur rémunération brute annuelle), des abondements de l entreprise, le versement de la participation ou de l intéressement. La participation Elle est obligatoire pour les entreprises de plus de 50 salariés et leur donne droit à une part du bénéfice réalisé par l entreprise. Sa mise en place passe par un accord d entreprise ou par un référendum auprès des salariés et son montant global est calculé selon une formule définie par le Code du Travail. Le montant de la participation est bloqué 5 ans (1) sur un Compte Courant Bloqué (CCB) rémunéré par l entreprise ou dans un PEE, ou encore un PERCO. L abondement est une somme versée par l employeur en complément des sommes affectées par le salarié. C est le dirigeant qui décide de mettre en place un abondement et les règles qui le régissent dans le respect des plafonds imposés par la loi. L intéressement C est une prime versée aux salariés (de plus de 3 mois d ancienneté) en fonction de la réalisation d objectifs liés aux performances ou aux résultats de l entreprise. Sa mise en place se fait via un accord d entreprise ou par référendum auprès des salariés. Cette prime bénéficie d avantages sociaux et fiscaux lorsqu elle est investie dans un plan d épargne salariale (PEE et/ou PERCO). Elle peut alors donner lieu à un abondement de l employeur. En contrepartie, elle est bloquée pendant 5 ans sur le PEE ou jusqu à la retraite sur le PERCO (1). Les montants versés aux salariés sont déductibles du résultat imposable et exonérés des charges sociales patronales et d impôts et taxes sur les salaires. Un crédit d impôt de 30 % sera donné pour toute entreprise de moins de 50 salariés qui, d ici au 31 décembre 2014, met en place un accord d intéressement ou modifie favorablement les modalités de calcul de l accord existant. (1) Sauf dans les cas de déblocage anticipé prévus par la loi. 30

30 DÉVELOPPER SON AFFAIRE L épargne salariale a un intérêt indéniable pour le salarié comme pour l entreprise. Pour le salarié, c est un bon moyen de se constituer une épargne à plus ou moins long terme dans des conditions fiscales avantageuses. Cela lui permettra de financer ses projets (achat ou agrandissement de la résidence principale ) ou de préparer sa retraite. Pour l entreprise, c est une façon efficace de motiver et de fidéliser ses salariés, mais aussi d attirer de nouveaux collaborateurs tout en bénéficiant d avantages fiscaux et sociaux très attractifs. Le dirigeant et son conjoint collaborateur ou associé non salarié peuvent également bénéficier des dispositifs d épargne salariale sous certaines conditions. L entreprise doit employer : de 1 à 99 salariés pour l intéressement ; de 1 à 250 salariés pour le PEE et le PERCO. Concernant la participation, ils peuvent en bénéficier si l entreprise l a mise en place volontairement. Amplissim PEE BNP Paribas E&RE (1), 3 e acteur du marché français de l épargne salariale, vous propose de vous mettre en relation avec un cabinet de conseil spécialisé dans la mise en place d accord d intéressement. Parlez-en avec votre chargé d affaires. (1) BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises est un Métier de BNP Paribas SA. C est un plan d épargne entreprise. Il permet aux salariés (1) de se constituer une épargne individuelle à moyen terme, avec l aide éventuelle de l entreprise (abondement), dans un cadre fiscal avantageux. (1) Sous réserve de 3 mois d ancienneté. CARACTÉRISTIQUES Ouvert aux entreprises ayant employé 1 à 250 salariés pendant au moins 6 mois au cours de l exercice considéré Disponibilité de l épargne au bout de 5 ans ou immédiatement dans le cadre des 9 cas légaux de déblocage anticipé Sommes perçues exonérées d impôts (hors prélèvements sociaux sur les plus-values) AVANTAGES Gestion administrative allégée : BNP Paribas E&RE assure l ensemble des traitements relatifs au calcul et au versement de l abondement, et établit une relation directe avec les épargnants Abondement versé déductible du bénéfice net imposable dans la limite du plafond en vigueur et exonéré de charges sociales patronales (hors forfait social en vigueur) Amplissim PERCO C est un plan d épargne retraite collective qui permet aux salariés (1) de se constituer une épargne en vue de leur retraite avec l aide éventuelle de leur entreprise. (1) Sous réserve de 3 mois d ancienneté. CARACTÉRISTIQUES Ouvert aux entreprises ayant employé 1 à 250 salariés pendant au moins 6 mois au cours de l exercice considéré et disposant au préalable d un PEE Disponibilité de l épargne au moment du départ à la retraite ou immédiatement dans le cadre des 5 cas légaux de déblocage anticipé Sortie au choix du bénéficiaire sous forme de rente viagère et/ou de capital Les sommes perçues sous forme de rente sont soumises à la fiscalité des rentes et celles perçues sous forme de capital sont exonérées d impôts (hors prélèvements sociaux sur les plus-values) AVANTAGES Gestion administrative allégée : BNP Paribas E&RE assure l ensemble des traitements relatifs au calcul et au versement de l abondement et établit une relation directe avec les épargnants Abondement versé déductible du bénéfice net imposable dans la limite du plafond en vigueur et exonéré de charges sociales patronales (hors forfait social en vigueur) Si vous employez au moins 1 salarié*, BNP Paribas vous propose également de souscrire Préférence Retraite Article 83 pour compléter la retraite légale de tout ou partie de vos salariés. Au moment du départ à la retraite, l épargne de ce contrat d assurance vie collectif est disponible sous forme de rente. Il permet à l entreprise et à ses salariés de bénéfi cier d importants avantages fi scaux et sociaux. *et maximum 250. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 31

31 2.3 UTILISER LES CHÈQUES-VACANCES Le Chèque-Vacances est très apprécié des salariés. Vous en financez une partie (50 à 80 %), de façon à ce qu ils puissent régler leurs dépenses liées aux loisirs et aux vacances (hébergement, restauration, transports, activités culturelles ). De plus, ce titre de paiement vous permet de payer moins de cotisations sociales sur les rémunérations de vos salariés et ce, quelle que soit la nature de leur contrat (CDI, CDD, saisonniers, apprentis) entreprises et collectivités l ont mis en place : pourquoi pas vous? Offre Chèques-Vacances BNP Paribas accorde un avantage tarifaire aux entreprises de moins de 20 salariés souscrivant à l Offre Chèques-Vacances. Titres de paiement (1) financés en grande partie par l employeur. Ils apportent un pouvoir d achat supplémentaire aux salariés intéressés. CARACTÉRISTIQUES Pour tous les salariés intéressés quel que soit leur contrat (CDI, CDD, saisonniers, apprentis ) Emis sous la forme de titres nominatifs de 10 ou 20 dont une partie est payée par l employeur et l autre par le salarié Dédiés au paiement des dépenses liées aux vacances et aux loisirs, ils sont acceptés par près de professionnels en France métropolitaine et Outre-Mer AVANTAGES Pour le salarié : complément de revenu net d impôt (2) et non soumis aux cotisations sociales (3) Déductible du bénéfice imposable de l entreprise et non soumis aux charges patronales (4) Mise en place à l initiative de l employeur en quelques clics seulement sur Aucune obligation de renouveler la commande l année suivante (1) Offre mise en place grâce au partenariat conclu entre BNP Paribas et l Agence Nationale pour les Chèques-Vacances (ANCV). (2) Dans la limite d un montant équivalent à un SMIC brut mensuel par salarié et par an. (3) Sauf CSG/CRDS, dans la limite d un montant de 30 % du SMIC brut mensuel par salarié et par an. (4) Pour les dirigeants titulaires d un contrat de travail et dans les limites fi xées par la loi. 3. DÉVELOPPER MON CHIFFRE D AFFAIRES Réaliser des économies d échelle, atteindre la taille nécessaire pour traiter certains marchés, se diversifier en s ouvrant à des métiers complémentaires Plusieurs raisons peuvent vous pousser à accroître votre chiffre d affaires. Pour cela, vous pouvez gagner de nouveaux clients simplement en vous donnant une certaine visibilité sur Internet. Par ailleurs, vous pouvez prospecter de nouveaux marchés via des appels d offre et/ou procéder à des opérations de croissance externe. Enfin, il est important de vous assurer contre le risque d impayés pour sécuriser votre activité en phase de développement. 32

32 DÉVELOPPER SON AFFAIRE 3.1 ASSURER L ENCOURS CLIENTS Le risque d impayé ou risque client est la première cause de défaillance des entreprises. Il représente 25 % des défaillances (Source : Coface). Le risque augmente lorsque vous vous développez, car vous travaillez alors avec des clientèles ou sur des marchés que vous connaissez moins bien. La gestion de ce risque doit absolument être pilotée au quotidien à travers une politique de crédit (lire Les solutions de financement de la trésorerie p.24) mais aussi grâce à des garanties (caution, assurance crédit). Assurial Cette assurance crédit est une solution sur mesure qui vous permet de maîtriser le risque de défaillance de vos clients professionnels. CARACTÉRISTIQUES Suivi de la qualité de votre portefeuille clients (1) Gestion du recouvrement amiable de la créance garantie Indemnisation à hauteur de 95 % du montant hors taxe de votre perte financière (2) en cas de défaut de paiement sur une créance garantie AVANTAGES Libre détermination du périmètre d intervention de la garantie : vous ne payez donc pas de prime pour les clients sans risque Attribution d une garantie selon vos besoins, à partir de l expertise des analystes crédit de BNP Paribas Factor Outil de gestion sur Internet permettant d effectuer et de suivre toutes les opérations concernant votre contrat (demandes d agréments, prorogation d échéances, déclaration d impayés ) Tarification au forfait ou sur mesure en fonction de votre chiffre d affaires (1) Clients situés en France métropolitaine bénéfi ciant d un SIREN ( y compris SCI, professions libérales ). (2) Dans la limite de la garantie attribuée à votre client. Pour réduire le risque client, prenez quelques précautions dès le début de votre relation avec le client. Informez-vous sur lui : locataire? propriétaire? solvable? Faites-lui signer un devis comportant des délais de paiement. Obtenez une avance ou un acompte. Demandez-lui de fournir la garantie de paiement qui est obligatoire pour toute commande supérieure à HT (article du Code civil). N hésitez pas à faire des réserves écrites : retards d exécution d autres corps d état, commande verbale de travaux supplémentaires Demandez la réception des ouvrages terminés avec un procès-verbal de réception daté et signé par le client. 3.2 SE FAIRE CONNAÎTRE VIA INTERNET Au-delà de la recommandation de vos clients et de la publicité traditionnelle, vous pouvez utiliser Internet pour vous faire connaître et ainsi développer votre clientèle. Se doter d un site vitrine, décrivant votre activité et donnant des exemples de réalisations, ça marche, c est simple, et c est peu onéreux. Pour faciliter vos démarches dans ce domaine, BNP Paribas a noué un partenariat avec la société Anuman Interactive. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 33

33 Créez votre site Internet avec Web Creator 6 Pro Dès la mise en œuvre de votre site, pensez : au choix du nom de domaine : mieux vaut www. plomberie-dupond.com que ; à référencer votre site dans les moteurs de recherche et à vous inscrire dans les annuaires généralistes ou parlant d une thématique voisine. Grâce au partenariat conclu entre BNP Paribas et la société Anuman Interactive, vous bénéficiez d une réduction de 40 % sur l offre Web Creator 6 Pro en tant que client de la banque. Web Creator 6 Pro est une solution complète pour PC, qui vous accompagne de la création du site jusqu à l hébergement chez un prestataire de votre choix. Créez vous-même, et en 30 minutes seulement, un site d information au look très professionnel. Par la suite, vous êtes libre de le faire évoluer au gré de vos besoins et au rythme qui vous convient. Pour en savoir plus, prenez rendez-vous avec votre chargé d affaires. 3.3 RÉPONDRE À DES APPELS D OFFRE Concernant les marchés publics : le seuil de dispense de procédure des marchés publics est fi xé à HT pour la période du 01/01/2012 au 31/12/2013. le Réseau Commande Publique facilite l accès des PME-TPE et Artisans à la commande publique : Vous avez décidé de répondre à des appels d offres pour des marchés publics et privés afin de diversifier votre clientèle ou pour accéder à des chantiers plus importants. Pour remporter un marché ou pour accélérer les rentrées de trésorerie, vous devez parfois prendre une caution de marché auprès d un établissement bancaire ou financier : caution de bonne exécution (ou de bonne fin ), caution de remboursement d avances (ou restitution d acompte ), caution de paiement de sous-traitants, ou encore caution de retenue de garantie. C est cette dernière que vous utiliserez sans conteste le plus souvent. La caution de retenue de garantie Régler en totalité l entreprise dès réception des travaux peut s avérer risqué pour le maître d ouvrage, même en l absence de réserve, des malfaçons pouvant n apparaître que plus tardivement. Pour se prémunir contre ce risque et s assurer de la qualité des prestations, il est très fréquent qu une retenue de garantie, limitée à 5 % du montant total du marché par la législation française, soit conservée durant un certain délai. Pour éviter cette immobilisation de trésorerie et accélérer la rentrée des fonds, l entreprise peut solliciter un règlement immédiat en fournissant au maître d ouvrage une Caution de retenue de garantie émise par sa banque, de montant identique à celui de la retenue de garantie. Si vous avez besoin d une caution de retenue de garantie, parlez-en à votre chargé d affaires. Quelques suggestions avant de vous lancer dans les appels d offre Soyez sélectif : estimez vos chances de remporter un marché avant de répondre et privilégiez la qualité à la quantité. Respectez le formalisme administratif : pièces demandées, délai de réponse Personnalisez votre dossier de candidature : argumentaire solide, références Joignez une synthèse de votre offre sur une page. Demandez-vous si vous n avez pas intérêt à travailler en co-traitance ou en sous-traitance. N hésitez pas à suivre une formation sur la façon de répondre à un appel d offres ou à externaliser la constitution de votre dossier. 34

34 entrepros DÉVELOPPER SON AFFAIRE 3.4 RÉALISER UNE OPÉRATION DE CROISSANCE EXTERNE Racheter un concurrent, c est parfois le moyen le plus rapide de prendre des parts de marché ou d entrer sur un nouveau segment du marché. En plus, les opportunités vont se multiplier avec le départ à la retraite, d ici à 2020, de nombreux entrepreneurs nés au moment du baby boom. Avant de réaliser un rachat, veillez à définir clairement votre stratégie de développement. Par exemple, s agit-il de vous concentrer sur votre activité historique ou au contraire de vous diversifier? S agit-il de réaliser des économies d échelle, notamment sur les locaux? Dans tous les cas, n envisagez pas ce projet sans nous en parler : nous pouvons vous aider, notamment pour le financer. Pour vous accompagner dans votre projet de reprise, BNP Paribas met à votre disposition le guide Réussir la reprise d une société ou d une entreprise individuelle. PROFESSIONNELS ET ENTREPRENEURS Colorato Reprise Crédit moyen terme amortissable destiné à financer la reprise en direct de tout ou partie d une entreprise (parts, actions, fonds de commerce ) en partenariat avec la SIAGI, Société de caution mutuelle de l artisanat et des activités de proximité. CARACTÉRISTIQUES Condition : disposer d une expertise métier (1) ou disposer d un apport personnel minimum de 20 % Jusqu à dans le cadre d une 1 re installation et dans le cadre d un développement externe Taux fixe ou variable capé De 3 à 7 ans (2) Amortissement mensuel ou trimestriel AVANTAGES Possibilité d un différé d amortissement de 6 mois Aucune caution personnelle de votre part, ni de votre conjoint, ni d un associé (3) (1) De plus de 3 ans dans le secteur d activité de l affaire. (2) Pouvant exceptionnellement être porté à 10 ans. (3) Sous réserve d étude et d acceptation du dossier de fi nancement par BNP Paribas et la SIAGI. LES DOSSIERS PRATIQUES BNP PARIBAS RÉUSSIR LA REPRISE d une entreprise individuelle ou d une société Vous pouvez également reprendre une entreprise via une société holding avec le crédit Colorato Transmission. Parlez-en avec votre chargé d affaires. Témoignage Trois ans après avoir créé une entreprise individuelle, Gérald Schmit réalise une opération de croissance externe. Gérald Schmit SARL GS Electric Activité Electricité Date de création 2008 Implantation Haute-Saône Reprise de la société Collin Joël Septembre 2011 Effectif 7 CA prévisionnel pour l exercice à clôturer le 30/09/ Pourquoi avoir racheté Collin Joël? J ai saisi une opportunité. Je connaissais bien l entreprise : j y avais fait des stages au cours de ma formation et, depuis mon installation, nous collaborions sur des contrats trop gros pour moi. Elle était rentable, jouissait d une excellente réputation et son patron souhaitait prendre sa retraite. Cette opération a-t-elle été difficile à monter? Je n aurais jamais pu la réaliser sans ma banque BNP Paribas. Elle seule a accepté de m octroyer un crédit de sur 7 ans pour financer la reprise du fond de commerce et de l équipe 4 ouvriers, 1 apprenti et 1 personne en charge de l administratif. Comment cela se passe-t-il aujourd hui? Très bien, le chiffre d affaires progresse et le niveau de rentabilité est maintenu. Mais la forte augmentation de mes besoins en trésorerie m a récemment amené à doubler mon découvert. Là encore, l accompagnement de la banque est primordial! SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 35

35 PRÉPARER SA RETRAITE ET CÉDER SON ENTREPRISE Information sur la retraite Pour vous accompagner dans votre réfl exion sur la façon de préparer au mieux votre retraite, BNP Paribas vous propose : de bénéfi cier des conseils d un expert en gestion patrimoniale ; de vous connecter sur le site d information créé par BNP Paribas Assurance : En tant qu artisan et tout particulièrement si vous être travailleur indépendant la préparation de votre retraite est un enjeu majeur : les pensions de retraite baissent constamment et sont désormais bien inférieures aux derniers revenus d activité. À la retraite, vous tirerez des compléments de revenus du patrimoine privé que vous vous serez constitué tout au long de votre vie professionnelle : résidence principale, immobilier locatif, valeurs mobilières... Mais en tant qu entrepreneur, l essentiel de vos compléments de revenus proviendra de la cession de vos locaux et/ou de votre entreprise. C est pourquoi BNP Paribas est présent à vos côtés pour vous conseiller et vous accompagner dans la mise en œuvre de vos décisions. 36

36 1 2 Préparer ma retraite...p. 38 Acquérir ma résidence principale Souscrire des solutions Retraite à titre privé Bénéfi cier de solutions Retraite dans le cadre de mon activité Céder mon entreprise...p. 41 Vendre mes locaux professionnels Transmettre mon entreprise SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 37

37 1. PRÉPARER MA RETRAITE Pour compenser la baisse de vos revenus une fois à la retraite, vous devez épargner pendant votre vie active. Vous avez intérêt à commencer à mettre de l argent de côté le plus tôt possible, même de petites sommes et à effectuer des versements réguliers : vous lissez ainsi votre effort d épargne et vous augmentez les chances d avoir au final un certain capital, les petites rivières donnant les grands fleuves. Bien entendu, vous devez d abord vous constituer une épargne de précaution (Livret A, Livret de Développement Durable, Compte Épargne BNP Paribas ), qui est immédiatement disponible et vous permet de faire face aux imprévus. Ensuite, nous vous conseillons de vous lancer très rapidement dans l acquisition de votre résidence principale. Enfin à l approche de la quarantaine, il est temps de vous tourner vers des solutions d épargne retraite à titre privé (BNP Paribas Avenir Retraite) ou dans le cadre de votre activité (Plan Épargne Retraite Madelin (PERM), Amplissim PEE, Amplissim PERCO). 1.1 ACQUÉRIR MA RÉSIDENCE PRINCIPALE Acheter votre résidence principale constitue l une des premières solutions pour préparer votre retraite : vous vous logez tout en vous constituant un patrimoine. À plus ou moins long terme, lorsque l emprunt est remboursé, vous disposez d un logement à moindres frais et vous avez la possibilité de revendre votre bien pour faire face à de nouveaux besoins. Mais l accession à la propriété suppose un effort financier certain : vous devez épargner pour vous constituer un apport personnel et, le jour J, emprunter à un taux avantageux. Les solutions d épargne logement Plan Épargne Logement (PEL) et Compte Épargne Logement (CEL) répondent à ce besoin. CHOISIR SON ÉPARGNE LOGEMENT Besoins Solutions Caractéristiques Avantages Épargner en vue de financer des travaux ou l achat d un bien immobilier à des conditions avantageuses Compte Épargne Logement (CEL) Minimum à l ouverture : 300 Versements libres ou automatiques 75 minimum pour chaque versement ou retrait Plafond : (1) Taux fi xe : 1,5 % (2) Prêt possible 18 mois après l ouverture Fonds disponibles Droit à prêt en fonction des intérêts acquis : montant plafonné à sur 15 ans maximum En cas de réalisation du prêt, versement d une prime d Etat dont le montant (plafonné à ) est fonction des intérêts acquis et de la date d ouverture du CEL Possibilité de céder ou de bénéfi cier des droits à prêt d un membre de sa famille Épargner en vue de financer l achat d un bien immobilier à des conditions avantageuses Archipel Liberté (PEL) Minimum à l ouverture : 225 Versements de 540 minimum par an pendant 10 ans maximum Plafond : (1) Taux fi xe et garanti pendant toute la durée du placement : 2,5 % (2) Prêt possible dès la 3 e année après l ouverture Droit à prêt en fonction des intérêts acquis : montant plafonné à sur 15 ans maximum En cas de réalisation d un prêt de minimum, versement d une prime d Etat dont le montant est fonction des intérêts acquis et de la date d ouverture du PEL. Cette prime est plafonnée à ou en cas d investissement dans un logement basse consommation Possibilité de céder ou de bénéfi cier des droits à prêt d un membre de sa famille (1) Hors capitalisation des intérêts. (2) Taux en vigueur au 01/08/

38 ÉPARGNE LOGEMENT PRÊTS IMMOBILIERS CRÉDITS TRAVAUX ASSURANCES DÉMÉNAGEMENT PRÉPARER SA RETRAITE ET CÉDER SON ENTREPRISE Pour épargner en toute sécurité, BNP Paribas vous propose la gamme Protection Épargne : en supplément de l épargne acquise sur vos CEL et PEL, les bénéficiaires perçoivent, en cas de décès accidentel de l adhérent, un capital égal à l épargne acquise sur le CEL ou le PEL dans la limite de et avec un minimum de Au moment de réaliser l achat de votre logement, vous devez réaliser un plan de financement. Celui-ci peut comprendre : l apport personnel constitué par votre épargne (logement ou non) ; d autres ressources personnelles (donation, héritage ) ; des prêts liés à l épargne logement (CEL, PEL) ; un prêt immobilier classique ; et, sous certaines conditions, des prêts aidés (Prêt à Taux Zéro +, Prêt Conventionné, Prêt à l Accession Sociale). Vie privée Vous retrouverez toutes nos solutions de financement de votre résidence principale et les assurances associées dans les dépliants Acheter son logement et Revendre pour acheter. Demandez-les à votre chargé d affaires. Prêt Immobilier BNP Paribas ACHETER SON LOGEMENT Crédit amortissable destiné à financer tout achat immobilier et/ou tous gros travaux. CARACTÉRISTIQUES Montant et durée du prêt fonction de votre besoin de financement et de votre capacité de remboursement Taux (fixe ou variable) fonction de la durée du prêt Remboursement mensuel d une part du capital et des intérêts AVANTAGES Taux fixe ou variable Possibilité de rembourser votre crédit par anticipation ou de moduler à la hausse ou à la baisse vos règlements, voire de les suspendre en cas de difficultés passagères (1) Vous pouvez simuler votre crédit amortissable sur (1) Selon les modalités décrites dans l offre de prêt. Les crédits immobiliers BNP Paribas sont destinés à financer l acquisition d une résidence principale ou secondaire, un investissement locatif ou des travaux éventuels à caractère immobilier. L emprunteur dispose d un délai de réflexion de 10 jours, à compter de la réception de l offre. L acquisition est subordonnée à l obtention du crédit immobilier. Si l emprunteur a versé des fonds au vendeur, celui-ci doit lui rembourser ces sommes en cas de non-obtention du crédit immobilier.. Vie privée Le Prêt Immobilier BNP Paribas vous permet également de fi nancer un investissement locatif en vue de la retraite. Pour en savoir plus, consultez le dépliant Investir dans l immobilier. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 39

39 1.2 SOUSCRIRE DES SOLUTIONS RETRAITE À TITRE PRIVÉ Vie privée Pour découvrir toutes nos solutions d épargne retraite à titre privé, consultez le dépliant Préparer sa retraite. Certaines solutions d épargne sont spécialement conçues pour se constituer à titre privé un capital en vue de la retraite. Elles permettent à partir du départ à la retraite de bénéficier d une rente versée à vie ou des revenus d un capital placé. C est le cas de BNP Paribas Avenir Retraite. PRÉPARER SA RETRAITE BNP Paribas Avenir Retraite DIAGNOSTIC ASSURANCE VIE IMMOBILIER PERP, RENTES GESTION À HORIZON Contrat d assurance vie innovant spécialement conçu pour s assurer un complément de revenu une fois à la retraite. CARACTÉRISTIQUES Durée du contrat selon la date prévue de votre départ à la retraite (1) Versements réguliers à partir de 50 par mois ou versements libres d au minimum 50 Investissement dans le fonds diversifié Assurance Retraite AVANTAGES Capital minimum garanti (ou la rente correspondante) au terme de votre contrat Garantie renforcée pour sécuriser tous les 5 ans les éventuelles plus-values constatées sur votre contrat et augmenter le capital minimum garanti à terme (ou la rente correspondante) Bonus de fidélité accordé au bout de 4 ans, puis doublé au bout de 8 ans Possibilité de sortir en rente pour transformer le capital en revenus Avantages fiscaux de l assurance vie (1) Pas de possibilité d avancer le terme du contrat, mais possibilité de le proroger pendant la vie du contrat. 1.3 BÉNÉFICIER DE SOLUTIONS RETRAITE DANS LE CADRE DE MON ACTIVITÉ Pour vous constituer une retraite complémentaire, vous pouvez également bénéficier des solutions Retraite disponibles dans le cadre de votre activité : Plan d Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO) ou Plan d Épargne pour la Retraite Collectif interentreprises (PERCOI) si vous êtes dirigeant salarié et remplissez les conditions d éligibilité pour en bénéficier (lire page 31), ou encore Plan Épargne Retraite Madelin (PERM) si vous avez le statut de travailleur non salarié. 40

40 PRÉPARER SA RETRAITE ET CÉDER SON ENTREPRISE Plan Épargne Retraite Madelin (PERM) Contrat d assurance vie spécialement conçu pour aider le travailleur non salarié à financer sa retraite en réalisant des économies d impôts. (1) Dans la limite autorisée par la loi. CARACTÉRISTIQUES Choix du montant et de la périodicité des versements Choix du type de gestion selon vos objectifs : gestion à horizon pour optimiser votre investissement en fonction de votre date de départ à la retraite ; gestion profilée pour accéder aux marchés financiers selon votre profil de risque ; gestion libre pour choisir librement parmi le fonds en euros et une large gamme d OPCVM en fonction de votre profil de risque. Sortie en rente au moment du départ à la retraite AVANTAGES Cotisations retraite déductibles du bénéfice imposable (1) Choix entre différents types de rente (rente réversible pour protéger vos proches, rente par palliers pour moduler le niveau de vos revenus dans le temps ) Fiscalité sur les rentes avantageuses Notre conseil : Avec l aide de votre chargé d affaires, adaptez régulièrement le montant des versements effectués à votre disponible fi scal pour optimiser la rentabilité de votre contrat. Couplez votre contrat avec une assurance vie pour investir vos économies d impôts réalisées grâce à votre PERM. 2. CÉDER MON ENTREPRISE La transmission n est pas une étape facile : l entreprise, c est le fruit de votre labeur. Et l enjeu est de taille : vous devez assurer une continuité pour vos clients et vos éventuels salariés, mais aussi vous assurer un complément de revenus pour votre retraite. Cette étape doit être anticipée et activement préparée, au risque de ne pas trouver de repreneur pour votre entreprise alors même qu elle est tout à fait rentable. Les candidats repreneurs ont en effet le choix, et ils sont de mieux en mieux informés et accompagnés par des spécialistes. Par préparation, on entend une période de 4 à 6 ans en moyenne durant laquelle vous allez progressivement mais systématiquement mettre votre entreprise en situation d être cessible au meilleur prix. Votre entreprise ne peut pas être reprise par un membre de votre famille? Étudiez la possibilité d une reprise par l un de vos salariés en interne. Selon les spécialistes de la transmission, c est en effet une solution à privilégier. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 41

41 PRÉPARER SA RETRAITE ET CÉDER SON ENTREPRISE 2.1 VENDRE MES LOCAUX PROFESSIONNELS Si vous êtes propriétaire de vos locaux professionnels, vous avez le choix : vous pouvez les vendre à un tiers avant de céder votre entreprise, les vendre au repreneur, ou encore les garder et lui consentir un bail. Vous avez souvent intérêt à privilégier la première solution : l immobilier ne fait pas partie de l outil de production. Pour le repreneur, il compte parmi les actifs qui alourdissent inutilement le coût de l achat. L accompagnement de BNP Paribas Real Estate BNP Paribas Real Estate, notre filiale spécialisée dans l immobilier d entreprise, peut répondre à tous vos besoins dans ce domaine, notamment : évaluation de votre bien ; recherche d acheteurs ; conclusion de l opération. BNP Paribas Real Estate s attache à allier la méthodologie au respect de la déontologie et de la confidentialité afin de vous garantir indépendance et transparence. BNP Paribas Real Estate adhère à la charte de l expertise en évaluation immobilière élaborée conformément aux normes européennes d évaluation TEGoVA. 2.2 TRANSMETTRE MON ENTREPRISE Pour vous accompagner dans votre projet de cession, BNP Paribas met à votre disposition deux guides sur la transmission d entreprise : l un pour les entreprises individuelles, l autre pour les sociétés. Il est impératif d anticiper la cession de votre entreprise. Pendant la phase de préparation, vous allez : organiser harmonieusement votre patrimoine et votre retraite (revenu, fiscalité, règlement des questions de succession ) ; évaluer votre entreprise (forces, faiblesses ) ; mener des actions correctives ou d optimisation (changement de statut juridique, vente des locaux ) ; mettre en place une stratégie de transmission (recherche de repreneurs, recherche de financements pouvant faciliter la transmission ). PROFESSIONNELS ET ENTREPRENEURS PRÉPARER LA TRANSMISSION de votre entreprise individuelle Bénéficiez de l expertise Banque Privée LES DOSSIERS PRATIQUES BNP PARIBAS ÉDITION Leader sur le marché, BNP Paribas Banque Privée met à votre disposition un expert qui vous est dédié : le Conseil en Banque Privée Entrepreneur. Il vous aidera à : optimiser votre patrimoine ; gérer, avec l appui de son assistant, vos opérations bancaires privées ; renforcer la protection de ceux qui vous sont proches ; organiser la transmission de votre affaire et de votre patrimoine. Après établissement d un diagnostic patrimonial, il vous proposera des solutions personnalisées et adaptées à votre situation et à vos projets. Avec l appui des spécialistes en droit, en fiscalité et en ingénierie financière ou immobilière, vous bénéficierez d un accompagnement spécifique pour toutes vos questions patrimoniales. Pour en savoir plus : 42

42 CONTACTS UTILES L Agence pour la création d entreprise (APCE) 14 rue Delambre Paris Tél. : L Association pour le droit à l initiative économique (ADIE) 87 rue Doudeauville Paris Tél. : CCI Entreprendre en France 44 rue de Cambronne Paris Tél. : Confédération de l Artisanat et des Petites Entreprises du Bâtiment (CAPEB) 43 rue Epluches Saint-Ouen-l Aumône Tél. : France Initiative 55 rue des Francs Bourgeois Paris Cedex 04 Tél. : Nouvel Accompagnement pour la Création et la Reprise d Entreprise (NACRE) L Observatoire du Véhicule d Entreprise (OVE) 22 rue des Deux Gares Rueil-Malmaison Tél. : OSEO avenue du Général Leclerc Maisons-Alfort Cedex Tél. : Le Réseau des boutiques de gestion (BGE) 44 rue de Cambronne Paris Tél. : Le Réseau Entreprendre Le Réseau Entreprendre 24 avenue Gustave Delory Roubaix Tél. : SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 43

43 Lexique Abondement Dans le cadre du PEE (Plan d Épargne Entreprise) et du PERCO (Plan d Épargne pour la Retraite Collectif), aide financière de l entreprise versée directement sur le Plan d Épargne, complétant les versements des bénéficiaires du plan (versements volontaires, prime d intéressement, quote-part de participation aux résultats de l entreprise ). Assurance vie Contrat sur lequel tous les versements, ainsi que les intérêts générés, vont constituer un capital. En cas de vie, l adhérent touche le capital épargné ; en cas de décès, ce capital sera transmis aux personnes désignées dans le contrat - c est la clause bénéficiaire. Bénéficiaire(s) Personne(s) désignée(s) par l adhérent dans son contrat d assurance afin qu en cas de décès elle(s) touche(nt) son capital. Disponible fiscal Sur un contrat d épargne Madelin ou sur un contrat de prévoyance Madelin, montant réel net que le souscripteur peut déduire de son revenu imposable. Il est fonction du bénéfice imposable et du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité sociale). Épargne salariale Ensemble des dispositifs permettant aux salariés d être associés financièrement à la bonne marche de leur entreprise et/ou de se constituer une épargne avec l aide de celle-ci. Il s agit de la participation aux bénéfices, l intéressement, les plans d épargne salariale. Fonds diversifiés Fonds constitués en parts variables de supports monétaires, obligataires et actions. Cette répartition est ajustée par le gestionnaire en fonction des évolutions des différents marchés financiers. Fonds en Euros Fonds qui répond à de nombreuses règles prudentielles et dont la méthode de comptabilisation permet de garantir un taux de rendement positif. Ce fonds est le fonds sécuritaire par excellence puisque son rendement ne pouvant être négatif, l épargnant a la garantie de ne jamais subir de perte en capital. Tout intérêt attribué l est définitivement, il s agit de l effet de cliquet. Il est majoritairement composé de placements obligataires. Fonds profilés Fonds composés de manière à s adapter au niveau de risque souhaité par l investisseur. La répartition entre les actifs risqués et sûrs sera différente selon le type de profil choisi : dynamique, prudent, équilibré... Fonds solidaires Fonds dits aussi de partage qui peuvent investir dans tous les types de sociétés, y compris ceux qui ne correspondent pas aux critères de l Investissement Socialement Responsable (ISR). En revanche, ces fonds reversent une partie des droits d entrée, des frais de gestion ou de la performance à des œuvres caritatives, humanitaires ou de développement durable. Gestion à horizon Versements sur un contrat d épargne retraite (assurance vie ou PERCO) affectés automatiquement sur le fonds correspondant à un horizon de retraite défini. L allocation d actifs du fonds évolue en se sécurisant pour tenir compte du rapprochement du terme de la vie professionnelle de l adhérent. Gestion libre Sur un contrat d assurance vie ou un dispositif d épargne salariale, liberté de choisir ses investissements parmi une offre diversifiée d OPCVM et le fonds en Euros (ce dernier pour l assurance vie uniquement). Horizon de placement Durée d investissement envisagée selon les objectifs de placement (achat immobilier, retraite ). Invalidité Permanente Totale À la suite d une maladie ou d un accident, incapacité définitive de se livrer à une activité susceptible de procurer salaire, gain ou profit. Incapacité Temporaire Totale de Travail À la suite d une maladie ou d un accident, incapacité temporaire de se livrer à une activité susceptible de procurer salaire, gain ou profit. 44

44 Loi Madelin Loi du 11 février 1994 qui a pour objectif de permettre aux travailleurs non salariés non agricoles (TNSNA) de bénéficier de compléments de pensions de retraite et de compléments de garanties de prévoyance personnelle constitués par des cotisations déductibles du bénéfice imposable dans certaines conditions. Multisupports Contrat investi sur plusieurs supports (ou plusieurs fonds) plus ou moins spéculatifs. On retrouve, en général, un fonds en euros ou un fonds garanti équivalent, les autres fonds proposés sont des contrats en unités de compte basés sur des FCP ou des Sicav boursières. Suivant les contrats, la répartition entre les fonds peut être libre ou présélectionnée. Plusieurs profils sont alors proposés : dynamique, prudent, équilibré... OPCVM Acronyme d Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières : entité qui gère un portefeuille dont les fonds sont placés en valeurs mobilières. Selon l Autorité des Marchés Financiers, on distingue les 6 familles d OPCVM généraux suivantes : les OPCVM monétaires, les OPCVM obligataires, les OPCVM actions, les OPCVM de fonds alternatifs, les OPCVM de fonds à formule et les OPCVM diversifiés. Cette classification est établie sur la base de la nature des fonds gérés. Par exemple, un OPCVM actions est un fonds composé d au moins 60 % d actions. PEE Plan d Épargne Entreprise, le PEE est un dispositif d épargne collective et facultative proposé au collaborateur par l entreprise et pouvant bénéficier de l aide éventuelle de celle-ci. Alimenté par les versements des collaborateurs éventuellement abondés par l employeur dans la limite de 300 % des versements et de 8 % du PASS de l année, par an et par bénéficiaire, il permet aux bénéficiaires de se constituer un portefeuille de valeurs mobilières sur un minimum de 5 ans. versements et de 16 % du PASS de l année, par an et par bénéficiaire. L épargne accumulée est disponible au moment du départ à la retraite sous forme de rente viagère et/ou de capital. Perte Totale et Irréversible d Autonomie État de l assuré qui par suite de maladie ou d accident doit avoir recours à l assistance d une tierce personne pour l accomplissement des actes ordinaires de la vie. Plafond Annuel de la Sécurité sociale Limite retenue pour le calcul des cotisations sociales. Certaines cotisations sont établies dans la limite de ce plafond, d autres sur la fraction du salaire excédant ce plafond, d autres encore sur la totalité de la rémunération. Le plafond de Sécurité sociale est revalorisé chaque année au 1 er janvier. Rachat Retrait des fonds sur un contrat d assurance vie ou vente d OPCVM. Régime obligatoire Régime d assurance maladie auquel l assuré est automatiquement rattaché en fonction de sa situation personnelle. Exemples : le RSI est le régime des travailleurs indépendants, la Mutualité Sociale Agricole celui des agriculteurs Rente viagère Rente versée périodiquement et garantie à vie - donc versée jusqu au décès du bénéficiaire. Elle peut avoir été souscrite dans le cadre d une assurance vie, d un contrat de retraite par capitalisation ou d un PERCO. Taux Effectif Global (TEG) Taux comprenant tous les éléments entrant dans le coût d un prêt (taux nominal d intérêt, frais de dossier, coût de l assurance ). Obligatoire, il permet de comparer les prix des différentes propositions de crédit. PERCO Plan d Épargne pour la Retraite Collectif instauré par la loi sur les retraites du 21 août Ce type de plan est alimenté par les versements des collaborateurs éventuellement abondés par l employeur dans la limite de 300 % des SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 45

45 Arval Service Lease - Société Anonyme au capital de RCS Paris. Siège social : 1, boulevard Haussmann Paris - N TVA Intracommunautaire : FR BNP Paribas Lease Group SA au capital de euros, immatriculée sous le numéro RCS Nanterre. Siège social rue Arago Puteaux. BNP Paribas Cardif, SA au capital de ,20 euros, immatriculée sous le numéro RCS Paris. Siège social : 1 boulevard Haussmann Paris Bureaux : 8 rue du Port Nanterre Cedex. BNP Paribas Real Estate Société par actions simplifiée au capital de euros, immatriculée sous le numéro RCS Nanterre. Siège social : 167 quai de la bataille de Stalingrad Issy les Moulineaux Cardif - Assurance vie, entreprise régie par le Code des assurances - SA au capital de Immatriculée sous le n RCS Paris - N TVA intercommunautaire FR Siège social : 1 bd Haussmann, TSA 93000, Paris Cedex 09 - Bureaux : 8 rue du Port, Nanterre Cedex - Autorité de Contrôle Prudentiel, 61 rue Taitbout, Paris Cedex 09. Cardif Assurances Risques divers SA au capital de euros immatriculée sous le numéro RCS Paris. Siège social : 1 boulevard Haussmann Paris Bureaux : 8 rue du Port Nanterre Cedex. PROTECTION 24, filiale de BNP Paribas, titulaire des autorisations administratives n 1597 et 2859 délivrées par le Préfet de Police de Paris et n délivrée par le Préfet de Police du Loir-et-Cher. Les autorisations administratives préalables ne confèrent aucun caractère officiel à l entreprise ou aux personnes qui en bénéficient. Elles n engagent en aucune manière la responsabilité des pouvoirs publics. PROTECTION 24 - SA à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de euros - Siège social : 628 avenue du Grain d Or, VINEUIL - Immatriculée sous le n RCS Blois. BNP Paribas Factor SA au capital de euros, immatriculée sous le numéro B RCS Nanterre. Siège social : rue Arago Puteaux. BNP Paribas Asset Management Société par actions simplifiée au capital de euros. Siège social : 1 boulevard Haussmann Paris. RCS Paris

46 ARTISANS DU BÂTIMENT Logo Certification BNP Paribas, SA au capital de euros Siège social : 16 boulevard des Italiens, Paris. Immatriculée sous le n RCS Paris Identifiant CE FR ORIAS n Document à caractère publicitaire PV16458B - 09/ STUDIO A3C. Ce document est imprimé sur du papier certifié. bnpparibas.net/entrepros