ADIL 33 ETUDE en 2013 Accédants à la propriété en difficulté Agence Départementale d Information Logement - 105 avenue Emile Counord 33300 BORDEAUX
Sommaire ADIL 33 - ETUDE en 2013 Accédants à la propriété en difficulté Age moyen des accédants :... 3 Composition familiale des accédants en difficulté :... 3 Localisation de l accession :... 3 Type d opération réalisée :... 4 Ancienneté de l accession et mensualité :... 4 Type de prêt principal :... 4 Origine principale des difficultés :... 5 Mensualité d accession par type de logement :... 5 Ressources des accédants en difficulté :... 5 Aides au logement :... 5 Le conseil sur les impayés des prêts immobiliers :... 6 Le conseil sur les événements professionnels ou des problèmes de santé :... 6 Le conseil suite à des changements familiaux :... 6 Le conseil sur l état du logement :... 6 Agence Départementale d Information Logement - 105 avenue Emile Counord 33300 BORDEAUX 2/6
ETUDE en 2013 ACCEDANTS A LA PROPRIETE EN DIFFICULTE Cette mission porte le nom générique de «Poste 20»: Information et conseil aux accédants à la propriété en difficulté Synthèse et indicateurs établis à partir de la situation des 30 ménages plus particulièrement suivis en 2013. Les constats effectués les années précédentes se confirment cette année encore, à savoir : Malgré le caractère souvent «raisonnable» des mensualités des prêts souscrits, celles-ci sont devenues trop lourdes pour le budget des ménages suivis. Les budgets ayant été évalués au plus juste, ces ménages ne peuvent faire face aux charges courantes. Ils vont même jusqu à recourir aux prêts à la consommation pour assumer ces charges. On constate bien souvent qu une dette d énergie, d eau ou des impôts locaux se cumule avec le retard dans le paiement du prêt d accession. Pour les familles, renoncer à l accession est vécu comme un échec dans leur parcours logement, ce qui a souvent des répercussions sur d autres aspects de la vie familiale. La solution de la revente ne permet pas toujours aujourd hui de couvrir l ensemble des prêts souscrits et des dettes, en particulier dans le cas des accessions récentes et éloignées des centres urbains. Et même lorsque le prix de vente couvre l intégralité des dettes, se pose la question du relogement et du montant du loyer qui peut s avérer supérieur à la mensualité acquittée dans le cadre de l opération d accession, notamment pour les familles. Age moyen des accédants : 44 ans pour Monsieur 41 ans pour Madame Age moyen des enfants : 13 ans Composition familiale des accédants en difficulté : 68% des ménages sont des couples (mariés ou non), 32% sont composés de ménages d une seule personne adulte. Plus de 84% des ménages ont des enfants à charge et 16% sont sans enfant. Le nombre moyen d enfants est de 2,6 par famille (2,1 en 2012). Il varie de 1 à 5 enfants à charge. Seulement 1 ménage déclare avoir un ascendant au foyer. Localisation de l accession : LOCALISATION %2013 %2012 C.U.B 35% 26% HORS-C.U.B TOTAL 65% 74% Dont rive droite hors CUB : 45% 50% TOTAL 100% La majorité des accédants en difficulté est située hors CUB, 47% ont même accédé sur des communes particulièrement isolées. De nombreuses opérations sont situées dans le Blayais et le Médoc, essentiellement en maison individuelle. Diverses explications peuvent être avancées devant cet état de fait : - l attrait de la maison individuelle pour la grande majorité des ménages, - l attrait de la ruralité et du jardin, - l éviction, par les prix du foncier, des ménages modestes des centres urbains. Un autre élément peut également être avancé : le coût de l opération moins élevé en maison individuelle qu en collectif. De ce fait, 26% de ces ménages sont domiciliés à plus de 20 kilomètres de leur lieu de travail (soit la quasitotalité des ménages ayant un emploi), et une partie non négligeable éprouve des difficultés pour trouver ou retrouver un emploi. Agence Départementale d Information Logement - 105 avenue Emile Counord 33300 BORDEAUX 3/6
Type d opération réalisée : TYPE D OPERATION REALISEE %2013 %2012 NEUF 57% 51% ANCIEN 43% 47% ACQUISITION AMELIORATION - 2% TOTAL 100% 100% 93% des accédants occupent une maison individuelle contre 7% un logement collectif. Concernant l achat d ancien, nous constatons que, bien souvent, les travaux mal évalués au départ sont un élément important des difficultés des ménages qui ont recours à des prêts à la consommation pour les financer. Ancienneté de l accession et mensualité : ACCESSION REALISEE : % MENSUALITE BRUTE MOYENNE 10 ans ou plus 22% 598 Moins de 10 ans 78% 808 Dont moins de 2 ans 11% 738 Les accessions de moins de 10 ans sont toujours plus nombreuses (78%). Or, nous constatons que l ancienneté de l accession influe sur les solutions qu acceptent d envisager les accédants. En effet, il est souvent difficile de se résoudre à une vente après plus de 10 ans d efforts consacrés à rembourser un prêt immobilier. D autre part, les ventes intervenant après peu d années d amortissement des prêts immobiliers, ne couvrent pas toujours aujourd hui les dettes des accédants. De même, la recherche d une location compatible à la fois avec la composition familiale et le budget peut aussi s avérer difficile compte tenu de la mensualité moyenne constatée. Type de prêt principal : Le type de prêt principal souscrit est à rapprocher des dates d accession à la propriété et de l origine des consultations à l ADIL33. TYPE DE PRET % 2013 % 2012 PAP 0% 5% PAS 27% 27% PC 4% 5% PRET BANCAIRE 69% 63% TOTAL 100% 100% Les prêts bancaires sont nettement majoritaires : ils représentent plus des deux tiers des prêts principaux des accédants en difficulté rencontrés. Dans ce cadre, ces ménages ne bénéficient pas des mesures de sécurisation prévues dans le cadre des prêts conventionnés et PAS alors même qu une majorité d entre eux aurait pu y prétendre. Agence Départementale d Information Logement - 105 avenue Emile Counord 33300 BORDEAUX 4/6
Origine principale des difficultés : ORIGINE PRINCIPALE DES DIFFICULTES % Chômage / cessation d activité 28% Baisse / faiblesse des ressources 24% Maladie 21% Changement de situation familiale (séparation, 17% décès ) Surendettement 10% TOTAL 100% Le chômage est encore la principale cause des difficultés des ménages, suivi de la baisse ou la faiblesse des ressources. Ces deux facteurs représentent plus de la moitié des situations. Mais il s agit là de l origine principale qui est souvent cumulée avec d autres difficultés. Ceci explique également une grande partie des situations de surendettement rencontrées, dans la mesure où, bien souvent, ces ménages n arrivent même plus à assumer leurs charges courantes. Par ailleurs, les mensualités constatées sur les accessions plus récentes pèsent également plus lourdement dans le budget en comparaison avec les ressources moyennes de ces ménages. Mensualité d accession par type de logement : TYPE DE LOGEMENT MENSUALITE BRUTE MOYENNE % TYPE II 628 * 4% TYPE III 1.187 * 4% TYPE IV 810 48% TYPE V et + 723 44% TOTAL 779 100% * Non représentatif compte tenu du faible échantillon Ressources des accédants en difficulté : COMPOSITION DES MENAGES MOYENNE DES RESSOURCES (PF incluses) % Couples 2.914 68% Isolés 964 32% Moyenne générale 2.285 100% Aides au logement : Seulement 33% des ménages rencontrés perçoivent une aide au logement (AL ou APL) contre 27% en 2012, 28% en 2011 mais 59% en 2010. Le montant moyen de l aide est de 242 pour l APL et 138 pour l ALF ou l ALS. Le montant moyen des aides APL et AL est de 179 en 2013 (159 en 2012). Ainsi, en cas de perte d emploi, l aide personnelle à l accession ne joue que partiellement un rôle d amortisseur de la perte de revenu qui en résulte. Nous constatons que, même si, lors de la souscription du prêt, les mensualités immobilières étaient compatibles avec les ressources des ménages, il suffit d un accident de la vie (chômage, maladie ), une baisse des prestations ou simplement une augmentation des charges courantes pour que ces ménages rencontrent des difficultés de remboursement de leur mensualité d accession. En effet, de nombreux ménages ont mal évalué leur projet, certains ont eu recours à des prêts à la consommation pour financer des travaux et le moindre imprévu est de nature à déséquilibrer ces budgets et à générer des impayés. Vient également s ajouter à cela l éloignement géographique qui impacte de plus en plus lourdement le budget déplacement. L intervention des conseillers de l ADIL33 envisage à la fois les impayés générés par les difficultés décrites cidessus et les démarches recommandées selon les situations. Agence Départementale d Information Logement - 105 avenue Emile Counord 33300 BORDEAUX 5/6
Pour ce qui concerne l ADIL33, le conseil porte en particulier sur : Le conseil sur les impayés des prêts immobiliers : Il consiste notamment à vérifier : - quelles aides et quelles démarches sont les plus adaptées à la situation (dispositif FAAD ), - quelles réponses apporter aux procédures engagées en raison de ces impayés (saisie immobilière notamment ), - l intérêt de déposer ou non un dossier auprès de la Commission de surendettement de la Banque de France, - les différentes possibilités offertes par Action Logement pour les salariés d entreprises du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus, en particulier : le prêt pour refinancement de prêts immobiliers plus onéreux, le CIL-PASS ASSISTANCE, Il s agit également d informer sur les démarches à engager pour saisir le juge qui peut accorder un délai de grâce dans la limite de deux ans en vertu des articles 1244-1 et 1244-2 du Code civil et de l article L. 313-12 du Code de la consommation. A l occasion de ces démarches et notamment de l aide à l établissement des dossiers de surendettement, nous constatons l ampleur des impayés sur les charges courantes, les assurances et les impôts locaux. Le conseil sur les événements professionnels ou des problèmes de santé : Il passe par une vérification des droits à indemnisation par une assurance chômage ou maladie et leur incidence sur le remboursement des emprunts, et par une information spécifique sur le déblocage de la participation des salariés aux résultats de l entreprise, pour les accédants qui peuvent en bénéficier. Le conseil suite à des changements familiaux : Il envisage : - les droits de chacun en cas de partage de biens et d attribution de propriété, - les possibilités de refinancement ou de maintien des crédits souscrits, - les possibilités de maintien ou non dans le logement. Le conseil sur l état du logement : Il se réfère à : - l information sur la qualité de l habitat, - le coût de réalisation de travaux de réparation ou d adaptation, - le financement de tels travaux (aide de l ANAH, prêt CAF, prêt CADPI, ), - les démarches à réaliser lorsque les habitations sont endommagées suite à un sinistre (construction, événement naturel, accident ). Agence Départementale d Information Logement - 105 avenue Emile Counord 33300 BORDEAUX 6/6