ARTISANS DU BÂTIMENT NOS SOLUTIONS DÉDIÉES S INSTALLER DÉVELOPPER SON AFFAIRE PRÉPARER SA RETRAITE ET CÉDER SON ENTREPRISE
ARTISANS DU BÂTIMENT NOS SOLUTIONS DÉDIÉES Les informations à caractère juridique et fiscal contenues dans ce guide sont données à titre indicatif et n ont aucune valeur contractuelle. Elles peuvent faire l objet de modification à tout moment, en fonction des évolutions légales et réglementaires, et sont à jour au 31 août 2012, date de rédaction.
Avant-propos L artisanat du bâtiment joue un rôle important dans l économie française : il représente 380 000 entreprises, un chiffre d affaires de 77 milliards d euros et quelque 992 000 personnes. Entre 2000 et 2010, il a créé 100 000 emplois nets (1). Ce dynamisme devrait se poursuivre au cours des dix prochaines années : les besoins en logements ne cessent d augmenter et vont peser favorablement sur la demande de construction ; les questions liées au développement durable, mises en avant par le Grenelle de l environnement, vont générer des chantiers de rénovation et d amélioration de la performance énergétique ; les exigences en matière d accessibilité des logements et des lieux publics vont entraîner l ouverture de nombreux chantiers d aménagement. Mais l artisanat du bâtiment devra faire face à un réel défi : avec le départ à la retraite des baby boomers, près de 80 000 entreprises du secteur chercheront un repreneur et quelque 60 000 embauches annuelles seront nécessaires. BNP Paribas est décidé à vous aider, vous, artisans du bâtiment, à répondre à tous ces changements : le Groupe s engage à satisfaire les besoins de financement du secteur. Une enveloppe d au moins 5 milliards d euros de nouveaux crédits sur la période de juillet 2012 à juillet 2013 est mise à disposition des PME ; une force de vente dédiée vous accompagne tout au long de la réalisation de vos projets. Fort de sa connaissance de vos métiers et à l écoute de vos besoins, BNP Paribas a ainsi réalisé ce guide pratique. Vous y trouverez de nombreuses informations et explications sur : votre installation en tant qu artisan du bâtiment ; le développement de votre affaire ; la constitution de votre patrimoine professionnel et privé ; la préparation de votre retraite et la transmission de votre entreprise. Bonne lecture et, surtout, n hésitez pas à contacter votre chargé d affaires BNP Paribas pour de plus amples informations ou pour être accompagné dans vos projets. (1) Entreprises de moins de 20 salariés (Source : Confédération de l Artisanat et des Petites Entreprises du Bâtiment (CAPEB) 2011).
Sommaire 06 Vos besoins / nos solutions en un coup d œil 08 S INSTALLER Financer mon installation Protéger mon affaire et mes proches Gérer mon compte professionnel et mes besoins de trésorerie 26 DÉVELOPPER SON AFFAIRE Valoriser mes excédents de trésorerie Gérer mes équipes Développer mon chiffre d affaires 36 PRÉPARER SA RETRAITE ET CÉDER SON ENTREPRISE Préparer ma retraite Céder mon entreprise 43 Contacts utiles 44 Lexique SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 05
VOS BESOINS / NOS SOLUTIONS en un coup d œil FINANCER Vos besoins Nos solutions page Financer la création de son entreprise Financer ses véhicules Financer son matériel Financer ses locaux Investissements en matériel PréCréa BNP Paribas p.11 Investissements immatériels (frais commerciaux, publicité, fond de roulement ) PréCréa BNP Paribas (à hauteur de 20 %) p.11 Prêt à la Création d Entreprise p.11 Financement classique Prêt Colorato p.12 Location avec option d achat BNP Paribas LOA p.12 Location véhicule d occasion Location Moyenne Durée p.12 Location avec services Location Longue Durée p.12 Financement classique Prêt Colorato p.14 Réserve de crédit Crédit Silo p.14 Formule de location avec option d achat BNP Paribas Crédit Bail p.14 Financement classique Prêt immobilier BNP Paribas p.39 Formule de location Crédit Bail immobilier p.15 Financer sa croissance Croissance externe Colorato Reprise p.35 Financer sa résidence principale Financement classique Prêt immobilier BNP Paribas p.39 PROTÉGER Vos besoins Nos solutions page Protéger son activité Protéger ses locaux et son matériel Protéger son foyer Protection de l entreprise BNP Protection Professionnels p.17 Caution pour appel d offres Caution de retenue de garantie p.34 Risque d impayé Assurial p.33 Assurance des moyens de paiement BNP Paribas Sécurité Pro p.21 Protection des locaux Assurance des appareils nomades (ordinateurs portables, mobiles, GPS, tablettes ) Télésurveillance des locaux professionnels p.18 Mobileo Pro p.24 Protection des proches BNP Protection Professionnels p.17 Complémentaire santé BNP Paribas Protection Santé Madelin p.19 06
GÉRER ET ÉPARGNER Ouvrir un compte Suivre et gérer ses comptes Gérer sa trésorerie Valoriser ses excédents de trésorerie Motiver et fidéliser ses salariés Épargner pour sa retraite Épargner pour financer son logement Vos besoins Nos solutions page Services essentiels Esprit Libre Pro p.21 Cartes bancaires Cartes Business BNP Paribas p.21 Par téléphone CRPE p.22 Par Internet ou mobile BNP Net Professionnels p.22 BNP Net Évolution p.22 Par smartphone Appli «Mes comptes pro» p.22 Découvert Découvert p.25 Facilité de caisse Flexilia p.25 Mobilisation d effets de commerce Escompte p.25 Recouvrement de facture Affacturage p.25 Financement de stocks ou d encours Impulsion Créa p.25 Dépôt à terme (DAT) Potentiel 1,2,3 p.28 Potentiel Marché p.28 Titres de créance Certificat de dépôt p.28 Bon à moyen terme négociable p.28 OPCVM Gamme OPCVM de Trésorerie p.28 Épargne salariale Amplissim PEE p.31 Amplissim PERCO p.31 Chèques-Vacances Partenariat BNP Paribas - ANCV p.32 Épargne retraite pour non salariés PERM BNP Paribas p.41 Épargne retraite pour salariés BNP Paribas Avenir Retraite p.40 Épargne logement CEL p.38 PEL p.38 SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 07
S INSTALLER En 2010, près de 85 000 entreprises ont été créées ou reprises dans le bâtiment, ce qui en fait l un des trois secteurs les plus dynamiques en matière de créations et reprises d entreprises (1). Il s agissait pour 60 % environ d entreprises individuelles et pour 40 % de sociétés (2). Tout projet de création ou de reprise d entreprise passe par la réalisation d un business plan. Ce document de référence sert à présenter son projet et à convaincre d éventuels partenaires économiques et financiers (organismes professionnels, réseaux d aide à la création d entreprises, banques ). Le nouveau label Éco Rénovation Lancé par la CAPEB, il s adresse aux artisans du bâtiment qui souhaitent se regrouper pour mener en co-traitance des chantiers de rénovation impliquant plusieurs corps de métiers. Votre business plan doit comporter des informations précises mais synthétiques sur : le projet (fondateur(s), objectifs, moyens ) ; l équipe (points forts, expériences et réalisations passées ) ; le produit et son marché (caractéristiques, prix, bénéfices clients, clientèle, attentes du marché, réglementations et normes, concurrence ) ; la prospection commerciale (publicité, site Internet, réseau de prescripteurs ) ; les fournisseurs ; des tableaux financiers prévisionnels (compte de résultat, bilan et plan de financement) pour plusieurs scénarios (marché plus ou moins dynamique) ; les pièces justificatives (CV des personnes clés, plans et photos de réalisation ). Lorsque vous vous installez comme artisan du bâtiment, vous devez respecter certaines obligations, notamment : être titulaire du diplôme requis ou, à défaut, justifier d une expérience professionnelle de 6 années en qualité de salarié ou d indépendant ; vous inscrire au Répertoire des Métiers ; souscrire les assurances obligatoires (l assurance de dommages et l assurance de responsabilité civile décennale). (1) Source INSEE et Coface. (2) enquête SINE 2002, INSEE traitement APCE. 08
1 2 3 Financer mon installation...p. 10 Les prêts à la création d entreprise Les solutions de fi nancement de véhicules Les solutions de fi nancement des matériels Les solutions de fi nancement des locaux Protéger mon affaire et mes proches...p. 16 Protéger mon activité et mes proches Protéger mes locaux professionnels Réduire mes dépenses de santé Gérer mon compte professionnel et mes besoins de trésorerie...p. 20 L essentiel de la banque au quotidien Des services en ligne Les solutions de fi nancement de la trésorerie SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 09
1. FINANCER MON INSTALLATION Pour vous accompagner dans la création de votre entreprise, BNP Paribas vous propose : un suivi trimestriel personnalisé ; un simulateur GPS (Garanties, Prêts, Subventions) ; le guide Réussir la création de votre entreprise. Pour lancer votre activité, vous devez réaliser des investissements qu il convient d évaluer. Ces investissements peuvent être de nature différente : immatériels (honoraires de conseil ou d avocat, frais d immatriculation, droits d enregistrement, publicité ) ; matériels (véhicules, locaux, ordinateurs, matériels professionnels ). Pour les financer, vous pouvez utiliser des fonds d origines diverses : apport personnel (épargne personnelle, prêt de proches) ; prêts d honneur (attribués sur dossier par des organismes extra bancaires comme Réseau Entreprendre, France Initiative ou France Active) ; aides et subventions (comme Nouvel Accompagnement pour la Création et la Reprise d Entreprise (Nacre), qui permet aux personnes sans emploi ou rencontrant des difficultés pour s insérer durablement dans l emploi de créer ou reprendre une entreprise avec un accompagnement dans la durée) ; prêts bancaires (à la création, à moyen terme, à long terme, crédit bail). Même si vous disposez des ressources nécessaires pour autofinancer vos investissements, vous avez souvent intérêt à recourir à l emprunt à moyen/long terme en vérifiant, bien sûr, que vous disposez des ressources financières nécessaires à son remboursement : cela vous permet de conserver une réserve de trésorerie en cas d imprévus (décalage dans le lancement de l activité, charges supplémentaires ). Chez BNP Paribas, la banque qui finance l économie réelle, vous trouverez les solutions de financement dont vous avez besoin ainsi qu un accompagnement tout au long de la réalisation de votre projet. Le fonctionnement d un crédit Certains projets peuvent bénéfi cier d un microcrédit auprès de l Association pour le droit à l initiative économique (Adie), 1 er opérateur de microcrédit en France et partenaire historique de BNP Paribas depuis 1993. www.adie.org/ Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Un crédit se caractérise par : Sa durée : elle est fonction du montant emprunté et de votre capacité de remboursement (pour les prêts à moyen terme, on tient également compte de la durée d utilisation prévue du bien financé). Le montant des échéances : il est fonction du montant emprunté, de la durée du prêt, du taux et de votre capacité de remboursement. Les échéances sont le plus souvent constantes. Un crédit peut être associé à : La périodicité des échéances : elle est fonction de votre cycle de production, sachant qu elle peut être, pour un prêt à moyen terme, mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Son taux d intérêt : il peut être fixe (identique pendant toute la durée du prêt), variable (variation en fonction de l évolution d un indice défini dans le contrat) ou capé (il est révisable mais ne peut dépasser un plafond déterminé dans le contrat). (1) Lorsque le taux est variable, le TEG prend en compte le taux fi xé pour la première période. Son Taux Effectif Global (TEG) : c est le taux (1) réellement pratiqué pour une opération de crédit donnée qui comprend les intérêts conventionnels ainsi que les frais et commissions de toute nature (frais de dossier, coût de l assurance des emprunteurs, frais de garantie ). Il permet de comparer plusieurs propositions de financement sur une base identique. Une assurance prenant en charge le paiement des échéances en cas de décès, d invalidité, d incapacité de travail ou perte d emploi (Décès/Perte Totale et Irréversible d Autonomie/Incapacité Totale de travail/perte d Emploi) dans les conditions fixées par le contrat. Des garanties éventuelles (caution personnelle ou d un organisme de caution mutuelle, nantissement, hypothèque ) dont le coût peut être fixe ou proportionnel au montant du crédit. 10
S INSTALLER 1.1 LES PRÊTS À LA CRÉATION D ENTREPRISE En tant que créateur d entreprise, vous pouvez, sous réserve de répondre aux conditions d éligibilité, bénéficier de prêts dédiés offrant des conditions avantageuses : le Prêt à la Création d Entreprise (PCE) d Oséo et le PréCréa de BNP Paribas. PCE Oséo C est un prêt proposé en partenariat avec OSEO, la Banque de développement des PME, destiné à financer vos besoins en fonds de roulement et vos investissements immatériels lorsque vous démarrez votre activité. CARACTÉRISTIQUES Montant : 2 000 à 7 000 Taux : fixe Durée : 60 mois dont 6 mois de différé d amortissement Amortissement mensuel Réservé aux entreprises ayant moins de 3 ans d existence, moins de 10 salariés et mobilisant moins de 45 000 (apport personnel, subventions, financements divers) Obligatoirement assorti d un financement bancaire de plus de 2 ans (crédit amortissable ou crédit bail) dont le montant doit être au minimum le double du montant du PCE octroyé sauf cas particulier des Zones urbaines sensibles (ZUS) Si vous reprenez une affaire, BNP Paribas vous propose Colorato Reprise, un fi nancement sans caution personnelle avec un large éventail d options modulables (taux, modalités de remboursement ). Pour en savoir plus, lire p.35 AVANTAGES Pas de caution ou garantie Début des remboursements 6 mois après le versement des fonds PréCréa C est un crédit moyen terme amortissable destiné à financer des investissements matériels ou immatériels dans la limite de 20 % du montant du prêt pour ces derniers. CARACTÉRISTIQUES Montant : entre 4 000 et 38 000 Taux : fixe ou variable indexé sur l Euribor Durée : 2 à 7 ans Amortissement : mensuel ou trimestriel AVANTAGES Facile d accès Différé d amortissement en capital de 6 mois possible SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 11
1.2 LES SOLUTIONS DE FINANCEMENT DE VÉHICULES L Observatoire du véhicule d entreprise (OVE) publie un «Guide pour un véhicule utilitaire presque parfait». Renseignements sur www.observatoire-vehiculeentreprise.com. Il existe des aides régionales traitant du risque routier. Voir notamment sur www.ameli. fr/employeurs/prevention/ les-aides-financieres. En tant qu artisan, vous avez impérativement besoin d un ou plusieurs véhicule(s) pour rejoindre les chantiers et y apporter du matériel professionnel. Mais que choisir? Un véhicule utilitaire léger (VUL) ou un véhicule de société (VS)? Neuf ou d occasion? De quelle marque, et avec quelles options? «Vert» ou non? Acheté au comptant, à crédit ou encore loué? Posséder un véhicule coûte de plus en plus cher, et pèse sur les comptes de l entreprise. Au-delà du prix du véhicule proprement dit, il faut en effet payer le carburant, l assurance, le crédit, l entretien, le stationnement, les taxes (TVA, Taxe sur les véhicules de sociétés ) sans compter la dépréciation du véhicule! Pour maîtriser au mieux ce budget, vous devez donc choisir en tenant compte de l usage, mais aussi, et surtout, du coût total de détention. Cette approche vous amènera peut-être à opter pour une formule de location longue durée d un véhicule «vert» ou à renouveler votre véhicule tous les 4 ans plutôt que tous les 8 ans (moyenne d âge des véhicules en France)! CHOISIR SON FINANCEMENT DE VÉHICULE Besoins Solutions Caractéristiques Avantages Acquérir tous types de véhicules neufs ou d occasion Prêt Colorato crédit classique Pas de limitation de montant Propriétaire du véhicule Durée fonction de l amortissement du véhicule Large choix du véhicule (type de véhicule, neuf ou occasion) Taux fi xe ou variable capé Intérêts d emprunt et dotation aux amortissements déductibles A taux fi xe et avec l Option Modulable, adaptation des des revenus remboursements en fonction de votre situation fi nancière Louer des véhicules neufs (tourisme ou VUL inférieur à 3,5 t) en ayant la possibilité en fin de contrat d exercer une option d achat LOA Location avec Option d Achat Location sur une durée de 3 à 5 ans En fi n de contrat, possibilité de restituer le véhicule ou d exercer l option d achat pour une valeur résiduelle fi xée initialement Possibilité de lever l option d achat dès le 13 e mois Financement à 100 % TTC Loyers constituant une charge d exploitation intégralement déductible de votre résultat fi scal (1) Charge de TVA répartie sur toute la durée du fi nancement, ce qui préserve votre trésorerie Plan de loyers adapté à votre activité (loyers constants, dégressifs ou même saisonnalisés) Louer un véhicule d occasion sur une moyenne durée LMD (2) Location Moyenne Durée Location de véhicules d occasion récents (moins de 2 ans) à choisir dans 8 segments (de la citadine au grand fourgon) Durée de 6 à 24 mois Loyers fi xes tout compris (maintenance, assistance dépannage, assurance tous risques sans supplément pour un jeune conducteur) Véhicule livré sous 3 semaines Pas d engagement à long terme et possibilité de renouveler ou modifi er votre contrat selon l évolution de votre activité Economique et sans surprise grâce à un loyer forfaitaire Louer des véhicules neufs (tourisme ou VUL inférieur à 3,5 t) et bénéficier de plus ou moins de services associés (entretien, assistance 24 h /24, véhicule de remplacement en cas d immobilisation, remplacement des pneumatiques, carte carburant, assurance tous risques ) LLD (2) Location Longue Durée Véhicule neuf mis à disposition pour une durée de 24 à 60 mois Choix de la marque, du modèle, de la couleur, des équipements Loyer à acquitter périodiquement dont le montant varie en fonction du modèle, de la durée d utilisation estimée, du kilométrage prévu, du pack et des prestations «à la carte» souscrits En fi n de contrat, possibilité de restituer le véhicule ou de prolonger le contrat 3 formules au choix (Essentiel, Liberté ou Tranquillité) Budget maîtrisé, toutes les dépenses liées à l usage du véhicule étant réunies en une seule mensualité fi xe sur toute la durée du contrat Budget sécurisé, les risques (baisse du prix à la revente, réparations imprévues ) étant assumés par le loueur Budget adapté à l utilisation réelle du véhicule, les paramètres de kilométrage et de durée pouvant être réajustés dès le 13 e mois et jusqu à 3 mois avant la date de restitution Gain de temps, toute la gestion opérationnelle (recherche véhicule, contrôle factures, revente ) étant sous-traitée Sécurité et disponibilité maximale, le véhicule étant entretenu et renouvelé régulièrement (1) Sous réserve des règlementations fi scales en vigueur. (2) Un produit proposé par notre fi liale ARVAL. 12
S INSTALLER Le risque routier est la première cause d accidents du travail mortels dans l entreprise. Par ailleurs, les véhicules utilitaires légers sont très impliqués dans les accidents du travail puisqu ils cumulent les risques routiers et les risques liés aux manipulations du chargement. C est pourquoi vous devez, quand vous vous équipez d un VUL, investir dans les dispositifs de sécurité (antiblocage des roues, aide au freinage d urgence, cloison de séparation pleine, points d ancrage normalisés ). Attention, l aménagement intérieur doit être réalisé avec des matériaux de qualité par des professionnels agréés! Témoignage Alexandre Jorge EURL Jorge Activité Peintre en bâtiment Date de création Septembre 2011 Implantation : Essonne Effectif : 1 Dans le cadre de la création de son entreprise, Alexandre Jorge avait besoin de s équiper d un véhicule utilitaire. Quelle solution avez-vous retenue? J ai opté pour un VUL Nissan Primastar en LLD avec la formule Tranquillité d Arval. J ai également pris certaines options, comme le GPS pour réaliser des gains de temps ou le radar de recul pour renforcer ma sécurité. Pourquoi? Mes critères de choix étaient, par ordre décroissant d importance, le confort, le coût et le volume de chargement. Or cette formule tout inclus me garantit en permanence un véhicule en bon état pour seulement 440 par mois assimilables à des charges déductibles. Quelle a été la valeur ajoutée de BNP Paribas J ai beaucoup apprécié leur disponibilité et la qualité de leurs conseils. Ils m ont ainsi orienté vers un modèle disponible et encore plus compétitif. Vie privée Si vous avez besoin d un véhicule privé, pour vousmême, votre conjoint ou vos enfants, BNP Paribas vous propose son Prêt personnel. Si votre enfant est en âge de passer le permis de conduire, pensez au Prêt «Permis à 1 par jour». Renseignez-vous auprès de votre chargé d affaires. 1.3 LES SOLUTIONS DE FINANCEMENT DES MATÉRIELS Pour démarrer votre activité, vous avez besoin d investir : dans des matériels professionnels (outillage spécialisé, accessoires de plomberie, matériel électrique, matériel de découpe, matériel de diagnostic, bétonnière, échafaudage, chariot élévateur, compresseur, machine à projeter, équipements de protection ) ; dans du matériel informatique, ne serait-ce que pour effectuer les devis, les factures ou encore les fiches de paie. Le prix de ces matériels varie fortement, mais peut être très élevé notamment lorsqu ils intègrent de nouvelles technologies. Au total, cela peut donc représenter un investissement conséquent. C est pourquoi, au-delà de l achat au comptant ou à crédit, il est important de considérer toutes les solutions de financement possibles et de choisir celle qui est la plus adaptée à votre situation : certaines machines coûteuses peuvent être achetées d occasion. D autres, utilisées occasionnellement, peuvent être louées ponctuellement chez des loueurs professionnels. D autres encore, destinées à un usage intensif mais à obsolescence rapide, peuvent tout simplement être louées. L établissement d un devis détaillé remis préalablement à l exécution des travaux est obligatoire pour les prestations supérieures à 150 TTC. Ce devis doit comporter les mentions suivantes : date, nom et adresse de l entreprise, nom du client, lieu d exécution des travaux, décompte détaillé de chaque prestation et produit nécessaires à l opération, frais de déplacement, somme globale à payer (HT/TTC en précisant la TVA), durée de validité de l offre, indication du caractère payant ou gratuit du devis. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 13
CHOISIR SON FINANCEMENT DE MATÉRIEL Besoins Solutions Caractéristiques Avantages Acquérir tous types d équipements professionnels neufs ou d occasion Prêt Colorato Crédit classique Pas de limitation de montant Propriétaire du matériel Durée fonction de la durée d amortissement du matériel Intérêts d emprunt et dotation aux amortissements déductibles Taux fi xe ou variable capé des revenus À taux fi xe et, avec l Option Modulable, adaptation des remboursements en fonction de votre situation fi nancière Acquérir à tout moment des équipements professionnels courants neufs Crédit Silo Enveloppe de crédit librement utilisable pendant 2 ans Enveloppe de 5 000 à 50 000 Utilisation possible à votre rythme pendant 2 ans pour des investissements de plus de 760 Pendant cette période, reconstitution de cette réserve au fur et à mesure des remboursements À l échéance de cette période, amortissement du capital dû sur une durée de 3 ans Pas d autorisation à demander pour utiliser votre enveloppe Paiement direct de vos fournisseurs, BNP Paribas créditant votre compte sur simple présentation des factures Sans surprise, le taux étant convenu à l ouverture du contrat et un relevé détaillé permettant de suivre votre crédit Intérêts d emprunt et dotation aux amortissements déductibles des revenus Louer tous types d équipements professionnels neufs en ayant la possibilité en fin de contrat d acquérir le matériel pour une valeur résiduelle définie à la mise en place BNP Paribas Crédit Bail Location sur une durée de 3 à 7 ans En fi n de contrat, possibilité d acquérir le matériel pour une valeur résiduelle fi xée initialement Possibilité de lever l option d achat dès le 13 e mois Financement à 100 % TTC Loyers constituant une charge d exploitation intégralement déductible de votre résultat fi scal Charge de TVA répartie sur toute la durée du fi nancement, ce qui préserve votre trésorerie Plan de loyers adapté à votre activité (loyers constants, dégressifs ou même saisonnalisés) Partenariat BNP Paribas / Le Groupe Moniteur Pour vous aider à réaliser vos devis, le Groupe Moniteur et BNP Paribas ont noué un partenariat : en tant que client de la banque, vous bénéficiez d une réduction de 20 % sur l offre de service Batiprix éditée par le Groupe Moniteur. Batiprix est la base de données de référence des prix du bâtiment (Gros Œuvre / Second Œuvre / Équipements techniques) utilisée par l ensemble des acteurs de la construction depuis 1983. Disponible en abonnement web (consultation et simulation) ou au format bibliothèque (intégration automatique des données dans un logiciel de devis compatible), il vous permet très rapidement : d obtenir le déboursé sec global, matériaux et main d œuvre ; et, à partir des sous détails disponibles sur chaque ouvrage : d ajuster au mieux vos prix de vente ; d obtenir le nombre de fournitures nécessaires au chantier ; de calculer avec précision le temps de main d œuvre chantier. 14
S INSTALLER 1.4 LES SOLUTIONS DE FINANCEMENT DES LOCAUX Ateliers, entrepôts, garages, bureaux Trouver des locaux professionnels est une étape importante lors du démarrage d une activité. Pour commencer, vous devez déterminer quelques critères de recherche : location ou achat, budget, surface, emplacement, type de local L achat des locaux professionnels offre certains avantages, sachant qu il peut être effectué par votre entreprise ou par vous à titre privé. Si l achat est réalisé par votre entreprise : les locaux entrent dans l actif professionnel, ce qui augmente la valeur totale de votre entreprise et donne une meilleure image à vos partenaires éventuels. Par ailleurs, vous pouvez déduire du revenu professionnel les charges liées à l acquisition et à la détention du bien : droits d enregistrement, frais divers (notaire ), intérêts d emprunt, amortissements, travaux et charges afférents à ce local. Si vous réalisez l achat à titre privé : vous louez les locaux à votre entreprise et vous n avez plus à craindre ni une rupture du contrat par le bailleur ni des augmentations inconsidérées du loyer au fil des ans. Par ailleurs, vous pouvez intégralement déduire les loyers du bénéfice de l entreprise (sauf si les locaux sont à usage mixte : dans ce cas, seule la part du loyer correspondant à l usage professionnel est déductible). Enfin, cette opération permet de vous constituer un patrimoine immobilier qui pourra être utile au moment de votre retraite. Mais attention, l acquisition suppose un financement et donc, le plus souvent, un emprunt, dont le coût doit être supportable par votre entreprise ou vous-même. Une alternative a étudier? Le crédit bail, un contrat de location avec option d achat. Crédit Bail Immobilier C est un contrat de location assorti d une promesse de vente destiné à financer l acquisition de tout type de local professionnel. CARACTÉRISTIQUES À partir de 500 000 Libre choix du local (lieu, type, neuf ou ancien, construction ou réhabilitation) Location sur 7 à 15 ans (1) Loyers à taux fixe ou variable, constants, dégressifs ou spécifiques Prix de la promesse de vente convenu dès la signature du contrat (souvent 1 ) Choix des prestataires en cas de construction AVANTAGES Préservation de vos fonds propres Allégement de votre bilan Loyers déductibles de votre bénéfice (2) Accession à la propriété pour des charges voisines d une location à fonds perdus Possibilité de sous-louer sans contrainte (3) Que vous soyez propriétaire ou locataire de votre logement, vous pouvez domicilier votre entreprise chez vous si : le local reste votre résidence principale ; vous n y recevez ni clientèle, ni marchandises ; aucune disposition du bail ou du règlement de copropriété ne s y oppose. En outre, vous devez obtenir une autorisation préalable de la mairie pour les locaux situés dans des villes de plus de 200 000 habitants. Un actif immobilier entre dans le calcul de la Contribution Économique Territoriale (CET)*. Pour effectuer des simulations : www3.finances.gouv.fr/ formulaires/dgi/2010/cet/ * Qui remplace la Taxe Professionnelle depuis le 01/01/2010. BNP Paribas vous propose : le prêt Colorato pour acquérir vos locaux via votre entreprise (lire p.14) ; le prêt immobilier pour les acquérir à titre privé (lire p.39). (1) Ou au-delà dans certains cas. (2) Exceptée la part d amortissement concernant le terrain, comprise dans les derniers loyers. (3) Sous réserve de l accord de BNP Paribas Leasing Solutions. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 15
Vous avez le choix : effectuer votre recherche seul (petites annonces, chambres de commerce et d industrie ) ou avec l aide de spécialistes (agence immobilière, BNP Paribas Real Estate (lire le Zoom ci-dessous) ). Si la seconde solution est moins économique, elle est souvent plus efficace! L expertise immobilière de BNP Paribas Real Estate BNP Paribas Real Estate, notre filiale spécialisée dans l immobilier d entreprise, peut répondre à l ensemble de vos projets immobiliers et patrimoniaux en vous proposant : des études de marchés sur les transactions et les prix afin d identifier les opportunités d économies ; la recherche de locaux ou de terrains adaptés à vos besoins ; l achat, la location ou la vente de bureaux, locaux d activité, entrepôts, etc. ; l expertise immobilière et l évaluation de tous types de biens en immobilier d entreprise (par exemple en vue d une cession ou d une acquisition) ; des opportunités d investissement dans la «pierre papier» via des SCPI ou des résidences de services. Vie privée BNP Paribas dispose d une large gamme d assurances (habitation, auto, scolaire ) et de solutions de prévoyance (accidents de la vie, décès, invalidité ) pour les particuliers, notamment : BNP Paribas Protection Familiale, une assurance décès qui garantit le versement d un capital ou d une rente à vos proches si vous veniez à décéder suite à un accident ou à une maladie. En cas de perte totale et irréversible d autonomie avant vos 65 ans, vous recevez directement le montant du capital décès que vous avez souscrit. L Assistance Rapatriement du Corps qui vous assure, en cas de décès, le rapatriement rapide de votre corps dans votre pays d origine. Découvrez-les sur www.bnpparibas.net 2. PROTÉGER MON AFFAIRE ET MES PROCHES En tant qu entrepreneur individuel ou dirigeant d entreprise, vous avez des responsabilités importantes vis-à-vis de vos salariés éventuels et de vos proches. Que se passerait-il si vous étiez immobilisé plusieurs semaines du fait d un accident? Si vos locaux étaient cambriolés? Il faut savoir que plus d une entreprise sur cinq est victime de vols (Source : Ministère de l Intérieur) et que le secteur du bâtiment et des travaux publics présente le plus haut risque d accident (Source : Institut national de recherche et de sécurité (INRS)). En cause principalement : les chutes de hauteurs (toitures, terrasses, verrières, échafaudages, coffrages ), mais aussi les manutentions manuelles et, dans une moindre mesure, les accidents liés aux véhicules. Pour assurer la pérennité de votre entreprise, il est important de protéger son capital humain et ses équipements dès le démarrage de votre activité. Le Diagnostic Protection Professionnels Le Diagnostic Protection Professionnels de BNP Paribas est personnalisé, gratuit et sans engagement. Il vous permet de connaître très précisément votre niveau de protection actuelle et de savoir s il correspond bien à vos besoins. Pour le réaliser, il vous suffit de prendre rendez-vous avec votre chargé d affaires. 16
S INSTALLER 2.1 PROTÉGER MON ACTIVITÉ ET MES PROCHES En tant qu entrepreneur, vos vies professionnelle et personnelle sont particulièrement imbriquées. C est pourquoi BNP Paribas propose une offre de protection globale permettant, en cas d imprévus, de préserver l équilibre financier de votre activité professionnelle et de protéger votre famille. BNP Protection Professionnels C est une offre de prévoyance conçue pour préserver à la fois la pérennité de votre affaire et le niveau de vie de votre foyer. CARACTÉRISTIQUES Offre constituée de 2 volets (1) : Le volet Protection du foyer, pour protéger votre niveau de vie et celui de votre foyer en cas d Incapacité Temporaire Totale de Travail, d Invalidité Permanente Totale, de Décès ou de Perte Totale et Irréversible d Autonomie (les prestations sont versées à l assuré ou à ses bénéficiaires) Le volet Protection de l entreprise pour protéger votre affaire si vous ou l un de vos collaborateurs homme clé venait à cesser temporairement ou définitivement son activité. Vous pourrez ainsi faire face à la baisse de chiffre d affaires et financer son remplacement. De plus, vous pouvez protéger vos locaux professionnels si, suite à un dommage matériel accidentel, vous ne pouvez plus du tout exercer votre activité (les prestations sont versées à l entreprise) AVANTAGES Un seul contrat pour votre entreprise et votre foyer Des garanties à la carte pour répondre à vos besoins spécifiques La possibilité de modifier à tout moment votre contrat (2) Des avantages fiscaux significatifs (loi Madelin, Homme clé, Arrêt Total et Temporaire d Activité) (1) Certaines garanties peuvent être souscrites dès le démarrage de votre activité, d autres à l issue de la 1 re année d exercice. (2) Sous réserve de l accomplissement éventuel de formalités médicales complémentaires. Le conjoint Information, communication, facturation, comptabilité, prospection commerciale Par son aide, ponctuelle ou plus régulière, votre conjoint peut contribuer au développement de votre affaire. Dans 32 % des entreprises artisanales, le conjoint intervient régulièrement (Source : CAPEB 2008). L activité professionnelle régulière du conjoint au sein de l entreprise est aujourd hui reconnue et s exerce dans un cadre juridique spécifique : en tant que chef d entreprise artisanale, vous avez l obligation de choisir pour lui le statut de conjoint salarié, de conjoint collaborateur ou de conjoint associé. Ce statut permet à votre conjoint de bénéficier d une certaine protection sociale. Vérifiez néanmoins qu elle est suffisante au regard de ses besoins et, dans le cas contraire, souscrivez des contrats de prévoyance. Pour vous aider à choisir le meilleur statut pour votre conjoint, la CAPEB a publié un «Guide pratique des droits et démarches» consultable sur www.capeb.fr/lesconjoints-d-artisan/ SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 17
2.2 PROTÉGER MES LOCAUX PROFESSIONNELS Matières premières, outils, matériels de chantier, équipements techniques en attente de pose Les vols se multiplient tant sur les chantiers que dans les locaux professionnels. En 2011, leur coût est estimé à plus d un milliard d euros sur le marché français (Source : Fédération Française du Bâtiment - FFB)! Et cette tendance devrait se poursuivre avec l envolée des prix des matériaux (cuivre, aluminium, plaques de «BA13» ). Seule solution pour vous préserver des cambriolages et de leurs conséquences (pertes d exploitation, chômage technique et retard de chantier) : la télésurveillance de vos locaux professionnels et notamment de vos stocks. La solution proposée par notre filiale PROTECTION 24 est très complète et efficace. Télésurveillance des locaux professionnels Sur www.bnpparibas.net/ entrepros, vous pouvez simuler votre devis et/ou demander à ce qu un spécialiste en télésurveillance de Protection 24 vous rappelle immédiatement ou à la date et l heure qui vous conviennent. C est un système d alarme discret relié 24 h/24 et 7 j/7 au Centre de Veille de PROTECTION 24 (1). Il protège efficacement les locaux professionnels contre les risques de vol, de vandalisme, d incendie et de perte d exploitation. CARACTÉRISTIQUES Abonnement très complet : mise à disposition du matériel, télésurveillance 24 h/24 et 7j/7, interventions si besoin en cas de déclenchement de l alarme, convention d assistance en cas d effraction, vérification quotidienne à distance du bon fonctionnement du matériel et services d alerte Système basé sur : la dissuasion : alarme, téléinterpellation, appel sur site ; l intervention : envoi d un agent d intervention sur votre site (appel des forces de l ordre en cas d'effraction constatée) ; l assistance en cas d effraction : jusqu'à 48 heures de gardiennage de votre local professionnel, dépannage et nettoyage sous conditions 3 formules au choix : Formule Sécurité Pro, Formule Sérénité Pro et Formule Liberté Pro AVANTAGES Mise à disposition d'un matériel performant et installation rapide effectuée par des spécialistes Mise en route et arrêt du système à l aide d un code utilisateur (possibilité de configurer jusqu à 10 codes différents), d un badge ou d une télécommande Détection de fumée disponible dans les formules Sérénité Pro et Liberté Pro Alerte Info Service : service d'alerte par SMS et/ou e-mail, notamment pour suivre les mises en service ou l'arrêt du système Gratuité de l intervention en cas d effraction Centre de Veille certifié APSAD P3 Prestation de télésurveillance certifiée ISO 9001 (1) PROTECTION 24 est titulaire de l autorisation administrative n 03-2416 délivrée le 4 juillet 2003 par le Préfet de Loir-et-Cher. L autorisation administrative préalable ne confère aucun caractère offi ciel à l'entreprise ou aux personnes qui en bénéfi cient. Elle n'engage en aucune manière la responsabilité des pouvoirs publics. 18
S INSTALLER 2.3 RÉDUIRE MES DÉPENSES DE SANTÉ Se soigner coûte de plus en plus cher et les régimes obligatoires remboursent de moins en moins : ceux-ci ne couvrent pas le ticket modérateur, les dépassements d honoraires, les participations forfaitaires, la franchise médicale, le forfait journalier, la chambre particulière C est pourquoi une complémentaire santé est indispensable : elle réduit la part des dépenses de santé restant à votre charge en complétant totalement ou partiellement les remboursements de votre Régime Obligatoire. Avec BNP Paribas Protection Santé ou, si vous êtes professionnel indépendant, BNP Paribas Protection Santé Madelin, vous choisissez l assurance d une couverture personnalisée, évolutive et adaptée à votre budget. Sur www.bnpparibas.net/ entrepros, vous pouvez évaluer au mieux vos besoins de couverture santé grâce à l outil de diagnostic Complémentaire santé et calculer vos remboursements de soins avec notre simulateur. BNP Paribas Protection Santé Madelin C est une complémentaire santé réservée aux professionnels indépendants relevant du Régime Social des Indépendants. Elle assure le remboursement de tout ou partie des frais médicaux en complément du Régime obligatoire. CARACTÉRISTIQUES 3 formules au choix : Essentielle : un remboursement de 100 % du tarif de base du Régime obligatoire et des options de renfort au choix (hospitalisation, soins dentaires ou frais d optique) Confort : un remboursement de 200 % du tarif de base du Régime obligatoire Confort + : un remboursement de 250 % du tarif de base du Régime obligatoire Tiers payant étendu Des services d assistance 24 h/24 et 7 J/7 AVANTAGES Aucune formalité médicale Contrat modulable et évolutif Des cotisations déductibles de votre revenu imposable (1) Vie privée Pour en savoir plus sur BNP Paribas Protection Santé, demandez le dépliant suivant à votre chargé d affaires. (1) Dans la limite du plafond légal de 8 729 en 2012. PRENDRE SOIN DE SA SANTÉ COMPLÉMENTAIRE SANTÉ TÉLÉASSISTANCE SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 19
3. GÉRER MON COMPTE PROFESSIONNEL ET MES BESOINS DE TRÉSORERIE Pour faciliter la gestion de votre activité, il est important de distinguer clairement les opérations liées à votre activité professionnelle de celles liées à votre vie privée. Un compte bancaire dit «professionnel» (distinct de votre compte privé) permettra d encaisser vos règlements ou de payer vos salariés, vos fournisseurs ou vos charges. Des moyens de paiement y sont associés ainsi que des services spécifiques (relevés, intégration de vos fichiers d opérations dans vos logiciels comptables ou de gestion ) très utiles pour optimiser la gestion de votre activité au quotidien. Les sociétés ayant la personnalité morale (SARL, EURL, SAS ) ont l obligation d ouvrir un compte bancaire professionnel. Il est d ailleurs important de démarrer votre comptabilité dès le début de votre activité. La comptabilité d une entreprise est un ensemble de documents (journal des recettes, registre des achats, compte de résultat, bilan comptable ) qui recense la valeur des opérations réalisées par cette entreprise (factures, feuilles de paie, stocks, amortissements ). Au-delà de l obligation légale, elle permet au chef d entreprise de suivre l évolution de son activité (rentabilité, ventes, coûts, marges ) et donc de mieux la piloter (plus tôt vous décelez une anomalie, plus aisée est sa résolution). 3.1 L ESSENTIEL DE LA BANQUE AU QUOTIDIEN Si vous souhaitez doter certains collaborateurs d un moyen de paiement dédié au règlement de leurs frais professionnels, pensez à la gamme des Cartes Affaires BNP Paribas. Certains produits et services bancaires sont indispensables à la gestion au quotidien de votre activité : carte bancaire professionnelle, suivi de votre compte professionnel, accès à votre compte 24h/24 C est pourquoi BNP Paribas les a réunis au sein d une offre groupée. En plus de ce socle de produits essentiels, celle-ci se compose d un ensemble de produits optionnels et vous permet de bénéficier de services complémentaires gratuits ainsi que de nombreux avantages tarifaires. Par ailleurs, nous vous conseillons de protéger vos moyens de paiement contre les risques de perte ou de vol. Cela permet notamment d éviter les conséquences financières de leur utilisation frauduleuse. Avec la recrudescence des vols de téléphones portables, nous vous proposons une assurance qui couvre aussi votre mobile et vos effets personnels (papiers d identité, clés). 20
S INSTALLER Esprit Libre Pro (1) C est un abonnement mensuel unique regroupant tous les services bancaires indispensables à la gestion de votre activité au quotidien. CARACTÉRISTIQUES Tenue de votre compte : suivi, gestion informatique, traitement des arrêtés, fourniture de relevés détaillés et d une synthèse mensuelle d activité Moyens de paiement : la Carte BUSINESS ou Gold BUSINESS, 2 virements permanents par mois Accès à votre banque 24 h/24 grâce à nos services en ligne : téléphone, Internet et mobile via BNP Net Professionnels ou BNP Net Évolution, smartphone et tablette avec l appli Mes comptes Pro AVANTAGES Prix fixe et connu à l avance Services utilisables à volonté Possibilité de choisir le type de carte, la périodicité de vos relevés et l offre Internet Avantages tarifaires lors de la souscription ou de l utilisation d autres services BNP Paribas (1) Offre réservée aux professionnels réalisant moins de 900 000 de chiffre d affaires annuel TTC. Vie privée BNP Paribas vous propose, pour votre compte personnel ou ceux de vos proches, une offre groupée de services essentiels à votre quotidien et adaptée selon votre profi l : Esprit Libre. En plus, vous bénéfi ciez d avantages tarifaires si vous êtes détenteur d Esprit Libre Pro. Pour en savoir plus, demandez le dépliant suivant : Alerte SMS Pro Pour quelques euros de plus par mois, vous pouvez bénéficier d un service vous permettant de recevoir automatiquement par SMS des alertes compte (solde, franchissement de seuil, dépassement d autorisation de découvert ) et des alertes Bourse pour vous aider dans la gestion et l optimisation de votre trésorerie. BNP Paribas Sécurité Pro C est un service d assurance de vos moyens de paiement et des effets personnels que vous transportez avec vous au quotidien (clés, papiers d identité, téléphone portable). Vous bénéficiez également de services additionnels. CARACTÉRISTIQUES Vous êtes indemnisé (1) en cas : d utilisation frauduleuse de vos moyens de paiement ; de vol d espèces au distributeur ; de vol de vos fonds lors de leur transport entre votre lieu d activité et votre agence BNP Paribas (aller et retour) ; de perte ou de vol de vos papiers d identité ; de perte ou de vol de vos clés de vos locaux professionnels ; d utilisation frauduleuse de votre téléphone portable suite à un vol (2). Vous bénéficiez également d aide dans les démarches administratives (conservation des références de vos papiers officiels, formalités de mise en opposition ) AVANTAGES Jusqu à 8 000 d indemnisation (en cas d utilisation frauduleuse de votre chéquier) Une protection complète : de vos moyens de paiement à vos papiers d identité en passant par vos clés (1) Dans les limites prévues dans la notice d information. (2) Dans les 48 h suivant le vol et avant la mise hors service de la ligne. Tarifs préférentiels Si vous détenez Esprit Libre Pro, vous bénéficiez d une remise de 25 %. Vous pouvez étendre cette protection à vos moyens de paiement privés pour un coût très avantageux grâce à l option mixte. SOLUTIONS DÉDIÉES AUX ARTISANS DU BÂTIMENT 21